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Rapport de stage d’observation OUSSAMA BENJELLOUN

ECOLE CHARCOT EL JADIDA Classe de 3éme Février 2012

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Mes vifs remerciements et ma profonde gratitude vont à tous les membres de l’agence BMCE BANK agence d’El Jadida qui m’ont permis de profiter pleinement du stage d’observation effectué. par leur disponibilité, conseils et amabilité.

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SOMMAIRE :

Avant propos 4 Introduction 5 BMCE Bank 6 Présentation BMCE Agence d’El Jadida 7 Description des services de l’Agence BMCE el Jadida 8 Conclusion 18

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Avant propos :

Le stage d’observation que j'ai effectué au sein de la BMCE d’El Jadida a été très bénéfique, et m'a permis d'acquérir et d’enrichir mes connaissances, de prendre contact avec la vie professionnelle, et de profiter du savoir et de l’expérience de l’équipe BMCE d’El Jadida.

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INTRODUCTION :

La banque est une institution financière qui gère les dépôts et

collecte l'épargne des clients, accorde des prêts et offre des

services financiers. Elle effectue cette activité généralement

grâce à un réseau d'agences et aussi de plus en plus des

nouveaux canaux de distribution : (les opérations par Internet,

les accords avec les commerçants pour le crédit à la

consommation et le paiement par carte, les guichets

automatiques dans des lieux publics, le publipostage et les

centres d'appel…)

Pour développer la présentation des activités de la banque, le présent rapport après avoir présenté la BMCE Bank va décrire celle de l’agence BMCE d’El Jadida.

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BMCE BANK :

Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à représenter une banque multi-métiers, s’appuyant sur un large réseau d’agences. L’un des ingrédients d’un tel succès se trouve d’abord dans l’histoire avec la création, sous le sceau de Sa Majesté le Roi Mohammed V, de la Banque Marocaine du Commerce Extérieur et l’action inspirée de l’actionnaire alors majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son atout maître, sa vocation à l’international et sa spécialisation dans les activités du Commerce Extérieur, en même temps que d’élargir ses attributs pour en faire une banque universelle à réseau, s’adressant à une clientèle diversifiée. Les ingrédients d’un tel succès se trouvent également dans l’histoire plus récente, avec la mise en œuvre de sa privatisation. Le processus de privatisation a permis d’attirer un consortium dont la composition et la qualité furent alors inégalées, mené par la Royale Marocaine d’Assurances et associant de grands noms de la finance internationale – Union Bancaire Privée, Citibank, Morgan Grenfell Plc, Pictet & Cie, Soros Quantum Fund, - à des fleurons de l’économie et de la finance marocaines. Aujourd’hui, BMCE Bank représente une institution phare dans le paysage bancaire marocain, une Banque de capitaux majoritairement marocains, disposant d’un actionnariat de qualité et de prestige, une Banque conjuguant son action avec celle d’un groupe privé national – Finance.com -, qui, à travers ses différentes composantes, continue d’investir, de créer des richesses et des emplois. BMCE Bank a ainsi mené des actions d’envergure visant la consolidation de son rôle multidimensionnel.

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Agence BMCE d’EL Jadida : L’agence BMCE agence d’El Jadida est une agence du groupe employant plus de 7 personnes et organisée conformément à l’organigramme suivant :

Directeur

Secrétariat

Directeur adjoint

Service chargé de la clientèle

Service caisse

Service portefeuille

Service virement

Service change

.

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Description des services de l’Agence BMCE el Jadida :

Durant mon stage à la l’agence BMCE el Jadida, j’ai effectué une tournée d’observation dans les différents services de cette agence ce qui m’a permis de suivre plusieurs opérations courantes de la banque qui se résument comme suit :

2.1) Service chargé des particuliers:

2.1.1Ouverture des comptes : Ouvrir un compte c'est d'abord créer une relation entre le banquier et la personne. Cette relation se caractérise par une manifestation de confiance de la part du client et surtout de la part du banquier. Toutefois il est indispensable pour le banquier de régler des ouvertures du compte toutes les questions d’ordre juridique afin de se prémunir contre les problèmes qui peuvent survenir ultérieurement. Mis à part l'opération de change manuel, toute opération bancaire nécessite la possession d'un compte bancaire. On peut distinguer entre deux types de comptes: a)- Compte individuel: Ouvert à la personne titulaire du compte et seule cette personne peut y exécuter des opérations. Il peut être mis à la disposition d'un mandataire si celui ci a un acte de procuration. b)- Compte collectif: ouvert à plusieurs personnes. Soit chacun des personnes a le droit d'y effectuer des opérations seulement par sa signature (compte conjoint), soit l'opération n'est réalisée que par l'existence des signatures de toutes les personnes titulaires du compte (compte indivis ou sans solidarité). Chaque client est désigné par un relevé d'identité bancaire (RIB), déterminant son numéro de compte, sa catégorie, sa banque….

Par exemple: 011 780 0000 65 200 00 76565 63

Code banque

Code ville

Code devise

Code agence

Catégorie compte

Compte annexe

Racine Chiffre clé

011 780 0000 65 200 00 76565 63

2.1.1.1-Les différents types de comptes sont les suivants :

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IL existe diverses catégories de compte, relatives à la catégorie du client titulaire (physique ou morale). Les pièces à fournir lors de l'ouverture de compte diffère selon la nature du compte et du client. 2.1.1.2 comptes de dépôt : Le compte de dépôt concerne les personnes physiques, majeurs, d'une nationalité marocaine ou résidents au Maroc, non frappées d’interdiction de chéquier ou de clôture de compte. Le compte général est de 210 catégories 200. Ce dernier enregistre toutes les opérations de versements et de retraits. Les documents nécessaires pour effectuer l'ouverture d'un compte courant sont : Photocopie de la carte d’identité nationale Avis d’ouverture du compte Fiche de renseignement Deux cartons de spécimen signature Versement initiale Lors de l’ouverture d’un compte il faut écrire le nom de la personne concerné Avant 18 ans, un mineur ne peut pas ouvrir un compte car la majorité dans notre pays est fixe à 20 ans depuis 1993. Entre 18et 20 ans, avec le consentement du père, le mineur peut ouvrir un compte mais uniquement pour les dépôts et retraits. Le mineur émancipé peut ouvrir un compte, le père du mineur doit faire une demande d’émancipation auprès du juge des mineurs. 2.1.1.3 comptes courant : Ce compte concerne les personnes physiques et morales, agricoles ou exerçantes non frappées d’une mesure d’interdiction de chéquier ou de clôture de compte. Le compte général est 212 catégories 210. Les supports d’ouverture sont : Pour une personne physique: Les mêmes supports que le compte de dépôt, avec en plus, la remise par le commerçant d’un certificat d’immatriculation au registre du commerce. Pour une personne morale: Etablissement de la fiche de renseignement. Transcription de la raison sociale sur le registre de l’ouverture des comptes. Identification des personnes qui vont fonctionner le compte Recueil des signatures de ces personnes sur les deux cartons de spécimen.

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Pour ouvrir ce compte la société doit apporter les pièces suivantes: Les statuts Extrait du registre de commerce La publication au bulletin officiel Une remise de protêt et fusion de compte PV du 1er assemblée générale constitutive (s’il s’agit d’une SA) PV du 1er conseil d’administration (s’il s’agit d’une SA)

2.1.2 Compte sur Carnet : C’est un compte d’épargne ouvert à une personne physique même mineure. Le taux de rémunération ainsi que les principes de fonctionnement de ce compte sont régis par décision réglementaire de B.A.M<< Bank-Al-Maghreb>>. Chaque titulaire ne peut disposer qu’un seul compte dont le montant est limité à 150.000 DH. PROCEDURE ADMINISTRATIVE : Lors de l’ouverture du compte il faut : -Vérifier l'ensemble des pièces fournies par le client selon la nature du compte qu'il désire ouvrir. -Remplir la fiche de renseignements par les informations relatives au client et y mettre le numéro de compte correspondant. -La faire signer par le client. -Remplir et faire signer par le client la demande d'ouverture de compte; dans le cas d'un compte collectif, elle doit porter la mention "lu et approuvé". -Remplir les deux cartons de spécimens de signatures par le nom, prénom, N° de compte, l'adresse et le N° de téléphone du client les faire signer puis les viser. Dans le cas de compte collectif, la mention conjointement ou séparément doit être indiquée. -Transcrire dans le registre des ouvertures de compte le nom et prénom du client, son numéro de compte pour personne physique et raison sociale pour personne morale. -Saisie dans le fichier pivot (applicatif : Menu agence) les éléments relatifs au client. -Se diriger vers la caisse pour effectuer le premier versement. Dans le Cas d'une ouverture d'un compte sur carnet, le client doit signer la déclaration sur l'honneur. 2.1.2.1 les cartes monétiques :

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La banque met à la disposition de son clientèle une large gamme de produit monétique, à savoir : La carte GAB : pour effectuer des retraits auprès des guichets automatiques du réseau BMCE, pour connaître le solde du compte, obtenir un relevé et commander un chéquier. La carte VISA Electron : carte de retraits et de paiement à hauteur du solde disponible auprès des commerçants affilies au réseau VISA et disposant d’un TPE (Terminal de Paiement Electronique). La carte VISA : carte de paiement à débit diffère avec un plafond préétabli les montants de retraits et de paiement sont débités en fin du mois. La carte VISA Internationale : cette carte offre les mêmes avantages que la carte visa avec un plafond plus élevé et en plus c’est une carte de retraits et de paiement internationale. La carte VISA OR : offre les mêmes avantages que les autres cartes avec un plafond plus élevé et une assurance-vie et de transport d’un capital de 150.000$U.S. La carte MASTER card : pour retraits et achats auprès des commerçants affiliés au réseau Master card. Avec en plus les assurances citées ci-dessus et une assistance technique en cas de panne. La carte MASTER card Gold : moyen de paiement et prestige valable au Maroc et a l’étranger.

2.1.3) Service caisse

Ce servie est chargé de la manipulation des espèces. 2.1.3.1Versement espèces : Un versement est un dépôt de fonds effectués par une personne pour créditer son propre compte ou celui d’un tiers client de l’agence ou du réseau BMCE. Procédure administrative : Le client remplit le bordereau de versement par la date, le montant et son numéro de compte puis le signe et le présente au caissier. Il se présente à la caisse pour verser le montant souhaité. Le guichetier reprend le bordereau de versement visé par le caissier, saisit les informations sur son écran et imprime le reçu de versement formé en 3 exemplaires : un pour le client, un autre pour le siège et le dernier destiné pour le classement. Le bordereau et le reçu sont remis au caissier et un jeton est remis au client. Le reçu est restitué au guichetier par le caissier après réception de l'argent à verser majoré de 1.25 DH des frais de timbre et du jeton. Le guichetier imprime le bordereau de récupération de frais de timbres et de commissions et donne à son tour, le premier exemplaire du reçu au client. Il existe deux types de versement :

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A) Versement sur place : A la présentation du client au guichet, ce dernier doit remplir un bordereau de versement qui comprend tous les renseignements sur le versement (le montant, le nom du bénéficiaire, son N° compte …).le bordereau est établi en trois exemplaires : Le 1er exemplaire est remet au client, après apposition du cachet <<Reçu>> et signature du responsable. Le client doit payer 1.25 DH de droit de timbre Le 2ème exemplaire pour la saisie du versement : D : 111.11 C : client (valeur jour) Le 3ème exemplaire est conservé à l’agence. B) versement hors place : Versement ordinaire : cette opération suit le même traitement que celui du versement sur place. Sauf ici le client est tenu de payer des frais de versement déplace de 10.70 DH. Le traitement comptable donne lieu à l’édition d’une liaison 471.21 qui sera transmise à l’agence du client accompagnée du 2ème exemplaire de la pièce comptable. Le bénéficiaire de ce versement ne peut disposer de ce versement que le lendemain ouvrable. ….. Versement téléphonique : même procédure que celui du versement ordinaire sauf que le guichetier doit calculer un, repère servant comme code confidentiel entre les deux agences. Le client versant doit payer les frais téléphonique. 2.1.3.2 retraits espèces : Retrait sur la place : Les retraits espèces pour les clients de l’agence peuvent s’effectuer soit par chèque ordinaire, soit par chèque guichet, soit par carnet bleu. Procédure Administrative : Pour un chèque ordinaire : Vérifier les conditions de forme (montant en lettres et en chiffres, la signature), d’acceptation de chèque. Saisir l’opération dans la MAP Retrait, vérifier le solde pour savoir si le solde disponible permet le paiement du chèque, deux cas sont possibles : Provision suffisante : dans ce cas, il faut apposer le cachet<< saisie >> et transmettre le cheque au caissier. Provision insuffisante : le guichet après accord du responsable procède à l’établissement d’une demande de dépassement conformément aux procédures en vigueur.

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Cacheter le chèque par 3 cachets : authentification de signature, nomination de l’agence et position, le viser et le remettre au caissier. Donner un jeton au client. Le caissier règle le client à sa présentation. Pour un Chèque guichet : Le chèque guichet est une pièce interne de l’agence, il est utilisé exceptionnellement par les clients qui sont interdits de chéquier ou qui viennent d’ouvrir un compte à la BMCE. Le client doit remplir le chèque guichet lui-même en mentionnant, le nom, le montant en chiffre et en lettre, le n° compte, la date et la signature. Apres ces opérations, le guichetier rempli le registre des chèques guichet et transmit le chèque à un responsable pour le viser Pour un Carnet bleu : Procédure administrative : -Le guichetier doit d’abord vérifier que son porteur est le titulaire du compte -Le client se présente muni de son carnet et de sa carte d'identité, les remet au guichetier et lui communique le montant du retrait. -Le guichetier saisit dans la MAP correspondante le N° de compte et le N° du carnet. - Après vérification de l’existence de la provision, il avise le chef de salles; si accord, imprime sur le carnet l'opération de retrait mentionnant le montant du retrait et même les opérations de retraits déplacés ou par guichet depuis la dernière opération effectuée au guichet. -Le guichetier remet le carnet au chef de salles pour le viser et y appose le cachet de la banque puis édite la pièce de débit et la fait signer au client. -Il remet la pièce de débit au caissier et un jeton avec le carnet au client. -Le caissier remet l'argent au client en contrepartie du jeton, vise et appose le cachet "PAYE" sur la pièce débit. 2.1.3.3 Retrait hors place : Il s’agit d’un retrait espèce par un client d’une agence BMCE d’une autre ville. Dans ce cas, la présence du bénéficiaire est obligatoire et le montant du retrait est limité à 10.000 DH.

2.1.4) Service portefeuille : Le service portefeuille traite les chèques Hors places et les effets hors place et sur place destinés à l'encaissement et/ou à l'escompte.

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2.1.4.1Remises chèques sur place : Les remises chèques sur place peuvent être soit : De compte a compte Tires sur les agences BMCE de la place Tires sur les confrères de la place A) Remise de compte a compte : Le tireur et le bénéficiaire du cheque sont deux clients de la même agence. La procédure à suivre est la suivante : Vérification du bordereau de remise de chèques qui doit être rempli et signe par le client. Contrôle de la régularité des chèques Remettre l’accuse de réception au client qui porte le cachet de l’agence. Apposition au recto du cheque le cachet du barrement spécial code agence et au verso le cachet payer a l’ordre de la BMCE Saisir les chèques en détail et le total du bordereau. Passer les écritures comptables : D : CLIENT (valeur veille) C : bénéficiaire (valeur lendemain) B) remise de chèques tires sur les agences BMCE de la place : La remise de chèque sur place suit la même procédure que celle de compte a compte. Les chèques remis font l’objet d’une compensation inter agences (C.I.A) Compensation inter agences (C.I.A) C’est un système qui permet aux agences BMCE de la place d’échanger leurs chèques et effets tire sur leurs clients. La C.I.A se fait dans les villes à plusieurs agences. C.I.A DEPARTS: Chaque fin de journée, l’agent responsable de la CIA effectue les opérations suivantes: Le tri et la totalisation des valeurs par centre de frais tire Apposition au verso des chèques de la griffe <<COMPENSE>> avec la date du lendemain. La confection des longuettes par centre de frais comportant le détail des chèques. Inscrit sur la feuille de compensation C.I.A a la colonne débit le montant total et le nombre de chèques remis par chaque agence.

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Reprend sur la même feuille de compensation à la colonne crédit le montant total et le nombre des valeurs à rejeter. Ce sont des valeurs reçus la veille par C.I.A et qui sont rendues impayées. C.I.A ARRIVEE: Le jour de la compensation, les compensateurs procèdent aux échanges des valeurs, et ensuite chacun reporte sur la feuille de compensation dans la colonne crédit le montant total et le nombre de valeurs reçus de chaque agence et dans la colonne débit les valeurs requises qui sont retournées impayées C) remise de cheque tires sur les confrères de la place : Le client de l’agent remet un cheque en sa faveur tire sur un client d’une autre banque de la place. Cette remise suit la même procédure administrative que les autres remises sauf qu’elle fait l’objet d’une compensation interbancaire. COMPENSATION INTERBANCAIRE La compensation interbancaire est un system au sein duquel s’opère l’échange des valeurs entre les différentes banques de la place. Les séances de compensation ont lieu quotidiennement dans les locaux de la succursale de Bank-al-Maghreb pour les places bancables et dans les locaux des banques représentées à tour de rôle pour les places non bancables. La procédure administrative est identique à celle de la C.I.A. 2.1.4.2 ENCAISSEMENT DES CHEQUES HORS- PLACE : PROCEDURE ADMINISTRTIVE : La chambre de compensation envoie les chèques qui sont domiciles à l’agence Rabat Alexandrie par la liaison 471.41. A la réception des chèques, la charge procède aux vérifications suivantes : Le montant total des chèques avec celui de la liaison La régularité des chèques Existence du cachet de la compense au dos des chèques La date de présentation Existence de la provision S’il y a des chèques impayés, alors ils doivent retourner au siège divisions compensations accompagnes. D’une feuille de rejet regroupant tout les chèques rejetés par confrère D’un papillon indiquant le ou les motifs du rejet D’un certificat de refus de paiement

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Apres ces opérations le responsable doit envoyer une lettre d’injonction au client pour l’informer de ces incidents et l’inciter à payer.

2.1.5) Service virements : 2.1.5.1 Les virements : Le virement et le moyen par le quel un client, donneur d’ordre, demande à son banquier de prélever une somme d’argent sur son compte pour la transférer vers un autre compte appartenant à lui ou à une trière personne. On distingue quatre catégories de virement : Virement direct Virement par compensation Virement téléphonique Virement part mise à disposition. A) virements directs : Ce sont ceux qui sont exécutes auprès d’une même agence ou entre deux agences différentes de la même banque. C) virements téléphoniques : Ce sont ceux qui s’effectuent entre les agences d’une même banque ou entre une agence et un correspondant. Ils sont transmis avec un repère pour permettre au receveur du virement de vérifier l’authenticité du virement reçu. Le repère est calcule à l’aide clef secret de chiffres. D) virements par mise à disposition : Il s’agit d’un ordre de virement écrit par le client de l’agence en faveur d’un ou plusieurs bénéficiaires ne détenant pas de compte bancaire. procédure administrative : Dans une opération de virement quelle soit émis ou reçu. Il faut respecter la procédure en vigueur suivante : Réception de l’ordre de virement

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Apposition de l’horodateur sur l’ordre de virement Vérification des signatures autorisées Vérification des instructions de l’ordonnateur (montant en chiffre et en lettres, numéro de compte, …) Accuser réception au client transcription de l’ordre sur le registre Saisir l’ordre de virement Edition des pièces comptables Apposition du cachet saisie sur l’ordre de virement Classement des ordres dans un lieu sur.

2.1.6) Service change : Le change manuel est effectué soit par guichet dépendant de l’agence soit par sous délégataire rattaché à l’agence. Le change manuel est un service qui s’occupe de la vente est achat des devises tout en respectant les cours de change communiques par Bank-al-Maghreb. 2.1.6.1 Achats des devises: A) Achat clientèle : Le responsable soit s’assurer de l’authenticité des billets pressentes et de l’identité du client vendeur. Apres ces vérifications il doit remplir un bordereau d’achat qui indique : La nature et le montant des devises Le cours d’achat La contre-valeur en dirhams 2.1.6.2 Ventes des devises : La vente des devises est soumise à l’autorisation de l’office des changes (O.C). Ce dernier a instaure des restrictions en matière d’octroi des dotations. La circulaire de l’O.C n° 1568 du 29.03.1991 a accordé aux banques des délégations

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CONCLUSION :

Je peux dire que ce stage d’observation a été l’occasion pour moi

de connaitre le rôle d’une banque, les opérations qu’elle effectue

et aussi de prendre conscience que l’acquis du savoir est la clé de

réussite de tout un chacun.

Je recommande vivement la poursuite de ces stages d’observation

instaurés par notre école.’