RAPPORT DE STAGE RAPPORT DE STAGE Technicien dassistance Informatique Williams Chantony.
RAPPORT DE STAGE Adèle Voyeux
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Transcript of RAPPORT DE STAGE Adèle Voyeux
!RAPPORT!DE!STAGE!!
Mai.Juillet!2015!
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!Adèle&VOYEUX&
Master!AID,!DD!
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Remerciements**
*Je!voudrais!tout!d'abord!remercier!Dauphine!Micro!finance!pour!
m'avoir!donné!l'opportunité!de!faire!un!stage!dans!ce!domaine!au!Costa!Rica.!!
Je!remercie!également!Fundecoca!pour!m'avoir!accueilli!et!enseigné!ce!qu'est!la!micro!finance!rurale.*
&
&
Figure&1&:&Equipe&FUNDECOCA*
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3!
SOMMAIRE&
I. La&Micro&finance&au&Costa&Rica&et&Fundecoca&&
II. Fundecoca,&une&institution&deµ&finance&rurale&A. Comment&fonctionne&exactement&Fundecoca&?&Qui&en&
sont&les&patrons&?&B. Le&rôle&des&comités&C. Le&rôle&de&Fundecoca&D. Les&taux&d’intérêt&E. Le&financement&de&Fundecoca&
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III. Mon&rôle&dans&l’organisation&A. Les&premiers&jours&B. Département&de&conseil&et&de&formation&C. Département&d’encaissement&des&crédits&D. Département&administratif&E. Département&de&comptabilité&F. Les&«&Assambleas&»&G. Formation&des&employés&H. Le&commencement&du&projet&
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IV. Les&théories&apprises&à&l’université&et&la&vie&réelle&
V. ANNEXE&
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I. Laµ&finance&au&Costa&Rica&et&FUNDECOCA&
FUNDECOCA (La Fundación Unión y Desarrollo de las Comunidades
Campesinas) est une organisation non gouvernementale et non lucrative qui
s’occupe du développement des communautés rurales au COSTA RICA. Elle a pour
but d’améliorer le niveau de vie des communautés rurales en aidant les différents
petits comités de crédit opérant dans la région d’Alajuela au Nord du COSTA RICA.
FUNDECOCA est donc une institution de Micro finance qui se propose de
financer les plus pauvres parmi les pauvres qui n’ont pas accès à la finance
traditionnelle, c’est à dire au système bancaire classique. La micro finance offre
différents services à la population pauvre comme le microcrédit, la micro assurance
et la micro épargne. Par contre ici, FUNDECOCA n’alloue de microcrédits qu’aux
populations rurales. Les institutions de micro finance n’ont donc, contrairement aux
banques, pas de fin lucrative. Elles ont des objectifs sociaux qu’elles doivent
respecter. En plus de cela, elles doivent être financièrement durables sur un long
terme, car si elles ne le sont pas alors elles ne pourront pas aider les populations le
temps nécessaire pour que se soit profitable. La plus grande difficulté des
institutions de micro finance est donc de réussir à être financièrement durable tout
en respectant leurs objectifs sociaux. Plus de 70% des institutions de micro finance
mondiale sont non durable et nécessitent des donations individuelles ou des fonds
provenant de gouvernements ou d’organisations non gouvernementales.
FUNDECOCA est une des rares institutions de micro finance durable au long terme.
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FUNDECOCA elle-même fait partie de REDCOM (RED Costarricense de
organisaciones para la micro empreza). REDCOM regroupe toutes les institutions de
micro finance du Costa Rica. En ce moment au Costa Rica il y a 18 différentes
institutions de micro finance recouvrant tout le pays. D’autre part REDCOM fait
partie de REDCAMIF (RED Centro americana y del Caribe de Microfinanzas) qui lui
regroupe tout les pays de l’Amérique Centrale et des Caraïbes.
Chaque organisation de micro finance au Costa Rica élit un représentant qui doit
participer aux réunions annuelles du REDCOM. Il s'agit actuellement de Monsieur
Carlos Rojas Hidalgo, le président de Fundecoca, qui fut aussi élu en tant que
président des réunions. Ainsi c’est à lui de gérer les réunions et de faire part aux
autres membres du groupe des décisions prises. Cette année la réunion a eu lieu le
mardi 19 mai à San Jose, capital du Costa Rica. REDCMIF tout comme REDCOM
est constitué d’un groupe de personne élu par les membres des différents pays et
c’est à eux de prendre les décisions. Ici c’est monsieur Carlos Rojas qui a été réélu
trésorier de REDCAMIF.
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II. Fundecoca,&une&institution&deµ&finance&rurale&&!
FUNDECOCA (Fundacion Union y Desarollo de las Comunidades Campesinas)
fut créée en aout 1993, à partir de 14 associations de développement, donc 14
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comités de crédit rural, comme une organisation indépendante et privée respectant
les lois des organisations. (Ley de fundaciones de 1973, Costa Rica).
FUNDECOCA prend ses origines dans un projet élaboré par la société CARE
(Cooperativa Americana de Remesas al Exterior), qui avait pour but de promouvoir
l’inclusion et la commercialisation de plusieurs sortes de crédits dans différentes
zones du Costa Rica. Le projet commença en 1990 et se concentra surtout sur la
région Huerta au Nord du Costa Rica, où il fut à la base de la création de 14
différents comités de crédit communaux ayant pour but d’aider les associations de
développement de ces communautés. CARE fut d’une grande aide administrative
pour ces comités, leur permettant de mettre en place un micro crédit accessible à
leur population à fin que ces comités puissent commencer leurs activités. CARE a
fait une donation de 1 million de Colones à chacune d’elles (équivalent à 2000
dollars). Par contre en 1993, CARE décida de se retirer du Costa Rica, et suite à
cette décision les comités décidèrent de se réunir et de former par eux même
FUNDECOCA comme une organisation régional indépendante, aidant et
représentant les comités communaux pour permettre à chacun d'entre eux de
réussir.
Aujourd’hui FUNDECOCA est constitue de 67 comités, regroupant 2741 clients,
et a accordé un total de 2,269 millions de colones (4,267,000 dollars) en crédit
durant l’année 2014.
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A.
B.
A. Comment fonctionne exactement Fundecoca et qui en sont les
patrons ?
Comme je l'ai déjà dit, Fundecoca est aujourd'hui composé de 67 comités
différents.
Chaque comité représente un village où plusieurs petits villages rassemblés
ensemble. Chaque année ils se réunissent pour “L’Assamblea” qui constitue un
événement. Durant l’Assamblea, les membres du village élisent plusieurs personnes
occupant différent poste qui vont former le comité. Un comité est constitué de 5 à 6
personnes. Il y a le président, le secrétaire, le trésorier, le fiscal1, et deux à trois
suppléants. Ce groupe administratif doit se réunir au minimum une fois par mois
pour s’occuper des divers problèmes des clients et prendre les décisions par vote.
Les suppléants n’ont pas le droit de vote mais peuvent donner leur opinion.
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!1!Le!fiscal!est!une!personne!qui!s’occupe!des!obligations!fiscales,!c'est.à.dire!de!l’ajustement!à!l’impôt!et!qui!prend!en!charge!le!côté!administratif.!Les!responsables!de!mon!organisarion!me!disent!que!le!fiscal!n’a!pas!le!droit!de!vote!et!qu’il!est!là!juste!pour!s’assurer!de!la!bonne!marche!administrative!des!choses!et!que!tout!est!en!régle.!
Figure&2&:&répartition&des&comités
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Chaque comité va ensuite élire un délégué qui va le représenter durant une autre
assemblée plus importante nommée “L’Assemblea régional de los delegados” qui se
tient une fois par an. Il y a donc 67 personnes qui participent à cette réunion. De
nouveau durant cette réunion les 67 membres, représentant de chaque comités,
vont élire un groupe de personnes se nommant “La Junta Administrativa” toujours
composée d’un président, d’un secrétaire, d’un trésorier, d’un fiscal et de suppléants
représentant tous les comités. Ce nouveau groupe de personnes se réunira, lui
aussi, au minimum une fois par mois pour discuter des différentes décisions qui
doivent être prises.
C’est ce nouveau groupe de personnes, la Junta Administrativa qui va embaucher
Fundecoca pour qu’ils travaillent avec eux et les aident à se développer et à
résoudre certains problèmes. Ainsi nous pouvons considérer que les comités sont
tout aussi bien les patrons de Fundecoca, car celle-ci travaille pour eux, que ses
clients. Par contre Fundecoca qui a été créé dans le but d’aider ces comités là n’a
donc aucun autre client.
Fundecoca qui s’occupe des comités de la région de Heredia (Nord) et a son
siège à Ciudad Quesada situé dans le Nord de Costa Rica.
Fundecoca de nos jours a 12 employés : un directeur, Monsieur Carlos Rojas
Hidalgo (mon tuteur), un comptable, une secrétaire, une avocate, une personne
s’occupant des papiers administratifs, quatre personnes allant sur le terrain, et
plusieurs personnes s’occupant des encaissements.
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B. Le rôle des comités
Les comités sont chargés de donner les crédits à leur population et de
récupérer l’argent que chaque client doit payer tous les mois. Chaque comité peut
s’organiser comme il le désire du moment où ça fonctionne et que les clients payent.
Ces décisions là sont prisent par vote durant leur réunion mensuelle.
Avant d’accorder un crédit à un client, le comité doit se rassembler pour parler de ce
client potentiel et décider si il est fiable ou non. Les villages étant de petite taille, tout
le monde se connait et il n’est pas très difficile pour eux de choisir leurs clients. De
Figure&3&:&organigramme&de&l'organisation
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plus, ils examinent aussi les garanties que ce client peut offrir et qui sont ses
garants. Chaque client doit avoir deux garants qui ne sont pas obligatoirement des
clients du comité.
C. Le rôle de FUNDECOCA
Le but principal de FUNDECOCA est d’aider les comités tout au long du
processus administratif. Ainsi à chaque réunion mensuelle des comités, il y a un
membre de Fundecoca qui y participe (une des 4 personnes s’occupant des
missions sur le terrain) pour les assister. Il ne faut pas oublier que les membres du
comité sont eux même des villageois du village qu’ils représentent. Ainsi ils sont
souvent pauvres et n’ont pas fait beaucoup d’études, et c’est pour cela que
FUNDECOCA doit les soutenir.
Les comités sont chargés de récupérer l’argent des différents clients mais
lorsque certains persistent à ne pas payer et que le comité n’arrive pas à recouvrer
l'argent, alors Fundecoca intervient. Dès le premier mois de retard, le comité lui
envoi un papier qui se nomme le “recordario” pour lui rappeler qu’il doit payer.
Durant les 30 jours suivant, si le client ne paye toujours pas alors le comité lui envoi
un autre papier se nommant le “Aviso Cabro” qui leur demande une autre fois de
payer. Ensuite si le client n’a toujours pas payé, et que ça fait 90 jours, alors
Fundecoca intervient. Ici un membre de l’organisation se chargeant des
encaissements commence à appeler le client et va sur le terrain. Si le client persiste
toujours à ne pas payer, et qu’il en va de même deses deux garants, alors l’avocat
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de Fundecoca intervient et le client doit comparaître en justice accompagné de ces
deux garants.
Fundecoca se charge aussi de la création des nouveaux comités. C’est à
Fundecoca de repérer des villages où un éventuel comité peut être formé. Une fois
le village trouvé, certains membres de Fundecoca y vont et parlent avec la
population. Si la population désire créer un comité, alors les membres élus par le
village pour créer leur comité doivent passer par une formation de 4 mois donnée
par Fundecoca. Une fois la formation reçue et le comité mis en place, alors
Fundecoca leur fournit une quantité de matériel, comme des ordinateurs et autres
pour mettre en place un bureau. En plus de cela, Fundecoca fait une donation de 3
millions de colones (6000$) au comité pour qu’il puisse commencer ces activités.
D. Les taux d’intérêts
Fundecoca est aussi celui qui se charge de trouver les fonds pour les crédits
offert par les comités.
Etant une organisation, Fundecoca peut avoir des crédits à des taux d’intérêts très
bas de différentes banques. Fundecoca va ensuite répartir cet argent parmi les
comités qui vont le distribuer à leurs différents clients.
Les comités vont tout d’abord offrir des crédits avec leur propre capital en fixant un
certains taux d’intérêt. Une fois que leur capital se termine, c’est FUNDECOCA qui
leur apporte l’argent additionnel. Dans ce cas le taux d’intérêt du comité ce rajoute à
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celui de la banque. Ainsi les comités vont décider de charger des taux d’intérêt un
peu plus élevés lorsque le client fait une demande de crédit plus élevée.
E. Le financement de FUNDECOCA
Il faut être conscient que tous les membres des comités et de la Junta
Administrativa sont des volontaires et qu’ils ne sont donc pas rémunérés. En tout
Fundecoca est constitué de 536 volontaires. Les seules personnes rémunérées sont
les 12 personnes travaillant dans l’office de Fundecoca situé à Ciudad Quesada.
Les couts de ce bureau, comme le salaire des employés et l’essence utilisée pour
aller sur le terrain est payée par le taux d’intérêt ramassé par les 67 comités. En
2014 et 2015, chaque comité doit 7% de ces profits à Fundecoca pour leur dépense.
Chaque année, ce numéro dit « magique » est calculé par FUNDECOCA. Ce
numéro est dit magique car il ne recouvre à peine que les couts de FUNDECOCA et
ne le permet pas de profit.
Le reste des profits fait par chaque comité est utilisé pour augmenter leur capital et
dans le long terme diminuer le taux d’intérêt qu’ils chargent à leur clients.
Fundecoca va lui-même rechercher ces fonds (qu’il transmet aux comités pour les
crédits) auprès de différentes organisations internationales et gouvernementales. Il
reçoit parfois des dons, mais la plupart du temps FUNDECOCA fait des prêts auprès
de ces organisations.
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III. Mon&Rôle&dans&l’organisation&&!
FUNDECOCA est une institution de micro finance rurale. Ainsi durant ce stage
j’ai surtout travaillé avec les plus pauvres de la population rurale.
Avant de pouvoir me concentrer sur un projet particulier dans FUNDECOCA il était
très important de comprendre en détail comment l’organisation fonctionne et ce
qu’est la micro finance rurale.
Ainsi les premiers jours, j’ai surtout beaucoup lu les documents descriptifs de
FUNDECOCA. Ceci fut un peu difficile les premiers jours car tout les documents
sont en espagnol, et il m’a fallut au minimum deux jours pour m’habituer à la langue.
Après cela j’ai travaillé dans tous les départements de Fundecoca, j’ai participée à
une formation des membres de l’organisation et ai finalement eu la chance de
participer au commencement d’un de leur projet.
A. Les premiers jours
Pendant les premiers jours, comme je viens de le dire, j’ai beaucoup étudié
les documents de Fundecoca afin de bien comprendre comment l’organisation
fonctionne et d'être capable de travailler dans chacun des différents secteurs. De
plus il a aussi fallut que je m’habitue à la langue espagnole et aux différents
caractères des membres de l’organisation. Il est très important de connaitre les
noms de tout le personnel pour établir des relations agréables.
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Le lundi, mon premier jour de travail, le chef de l’organisation (tuteur) m’a présenté à
tout le personnel lors de leur réunion hebdomadaire. J’étais présente durant toute la
réunion. Durant cette réunion le chef de l’organisation explique en détail l’emploie du
temps de toute la semaine. Apres cela certains points important sont traités.
B. Département de conseils et de formation
1. La formation
Comme expliqué auparavant, il est très important de former les comités
durant une période de quatre mois avant qu’ils puissent commencer à travailler dans
les villages.
Alejandra Paniagua est la personne responsable de cette mission. C’est une mission
très difficile car il faut expliquer en détail aux villageois élus comment exactement
Fundecoca fonctionne et comment ils doivent encaisser ou donner des crédits aux
villageois de leur village.
• SANTA CLARA dans la région de UPALA
J’ai donc participé à une classe de formation à Santa Clara dans Upala (Nord de
Costa Rica). Durant ce cours, Alejandra était bien sûr présente, accompagnée de
Monsieur Randall Dengo Jimenez qui est un employé à mi-temps de FUNDECOCA.
Il est surtout présent pour faire les grandes présentations aux villageois. Six comités
de villages différents étaient présents durant cette réunion. Ce sont souvent des
villages proches d’où la réunion à lieu, car les moyens de transport sont très limités
pour les populations les plus pauvres.
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Monsieur Randall a fait un cours de formation de 4 heures, de 8h du matin à
12h. Durant sa présentation, il a surtout essayé d’expliquer aux villageois que
signifie exactement le mot “crédit”. Il est extrêmement important que les villageois
n’est pas peur d’avoir un crédit, et qu’il ne voit pas l’endettement comme une
mauvaise chose. Il a expliqué qu’avec cet argent, les villageois peuvent investir dans
leurs terrains ou dans leur petit business afin d’augmenter leur profit dans le long
terme, et bien sûr augmenter leur niveau de vie.
Durant ce cours Monsieur Randall a aussi fait participer les personnes présentes à
des jeux collectifs. Le message principal de ces jeux fut : nous ne pouvons pas
grandir et s’améliorer dans la vie sans l’aide des autres. Rappelons-nous que, tous
les membres des comités sont volontaires. Il est donc très important de leur
expliquer que leur rôle dans le village est très utile et que leur aide est d’une très
grande importance. Par contre, il faut aussi leur donner une motivation. Leur travail
peut augmenter le niveau de vie des villageois, tout cela va dans leur propre intérêt.
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On essaye donc de leur expliquer qu’elle est le bénéfice pour eux de travailler
volontairement pour le village.
Le petit déjeuné et le déjeuner furent fournis par Fundecoca. Au Costa Rica l’offre de
nourriture est un signe d’amitié. Il faut que Fundecoca leur fasse comprendre qu’ils
sont leurs amis et non pas ici pour faire de l’argent mais d’abord pour les aider à se
développer. La nourriture est bien sûre financée par les 7% que Fundecoca charge
aux différents comités.
• La réunion du comité de Jauuri dans la région de Heredia:
J’ai aussi participé à plusieurs réunions mensuelles de comités. La plus
intéressante fut celle de Jauuri, car c’est un comité très récent. Normalement pour
chaque réunion mensuelle il y a un membre de l’équipe des conseillers qui y
participe pour les aider à les guider. Mais ici s'agissant d’un très jeune comité (moins
de 1 an), c’est Alejandra Paniega (la personne se chargeant de la formation des
comités) qui participa à leur réunion mensuelle.
Avant de commencer la réunion, tous les membres doivent faire une courte prière
remerciant pour tout ce que Dieu leur fournit. Ensuite ils doivent rapidement
récapituler la réunion précédente, en rappelant les points principaux. Après quoi ils
peuvent commencer à se concentrer sur les problèmes plus récents, comme les
clients qui ne payent pas. C’est aussi durant cette réunion, normalement de 14:00 à
17:00 que les habitants du village viennent faire une demande de crédit. Les
membres du comité doivent analyser la situation financière et familiale du client
avant d’accepter de lui octroyer le crédit. Cette étape est souvent facile, car dans les
petits villages tous se connaissent entre eux. Il est très important pour le comité de
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bien choisir leurs clients, car si ils ne le font pas, le garant devra payer ce qui peut
créer des problèmes. Si le garant ne paye pas, et que ce problème se reproduit
plusieurs fois dans le village alors le village ne pourra plus recevoir de crédit et de
l’aide de Fundecoca dans le future. Finalement un point que j’ai trouvé très étonnant
durant cette réunion est que souvent les membres du comité ne sont pas organisés.
Ils ne sont pas très efficaces, travaillent très lentement et finalement parlent
beaucoup de problèmes familiaux. Mais cela est tout à fait normal, car ce sont des
gens simples qui n'ont pas fait beaucoup d’études bien que presque tout le monde
au Costa Rica sache lire et écrire. Ils sont très pauvres, souvent agriculteurs, mais
plus de 98% de la population sait lire et écrire, ce qui est très étonnant à constater.
2. Les conseillers
En tout il y a quatre conseillers à Fundecoca. Les conseillers ont plusieurs
fonctions :
o Participer aux réunions mensuelles des comités pour les aider à tout gérer et
répondre à leurs questions
o Aller visiter les clients fautifs en essayant de les aider et de trouver une
solution pour qu’ils puissent rembourser.
o Aller de temps en temps visiter les champs des clients pour s'assurer que le
crédit fait a été dépensé dans l’agriculture et non pas ailleurs, mais cela
dépend des conseillers, tous ne le font pas.
En tout il y a 67 comités et chaque conseiller se charge d’un nombre précis de
comités, normalement près de chez eux. Pendant plusieurs jours j’ai travaillé avec
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certains des conseillers, et j'ai donc participé à plusieurs réunions de comité, tout
comme aux visites des champs des clients.
• San Jorge dans la région de Los Chiles :
Je suis allée visiter la réunion mensuelle du comité du village de San Jorge.
Cette réunion fut très différente de la précédente à Jauuri. La grande différence fut
que ce comité existe depuis le début que Fundecoca existe, ainsi les membres du
comité savaient très bien comment tout gérer seuls et étaient beaucoup plus
efficaces. Durant cette réunion, ils n’avaient pas tellement besoin de l’aide du
membre de Fundecoca, mais celui-ci à la fin de la réunion a donné son opinion sur
la gestion de la réunion.
Une autre grande différence fut que ce comité a lui seul a plus de 50 clients, ainsi il y
avait beaucoup a faire durant les trois heures. Par contre le comité de Jauni étant
nouveau n’a que 6 clients.
• Los Nubes dans la région de Los Chiles
Chaque conseiller se charge d’un nombre définit de comité. Ces conseillers peuvent
travailler de la manière qu’ils désirent du moment qu’ils ont le moins possible de
clients qui ne payent pas. Jason Castro Blanco un des membres, lui préfère aller
visiter les champs de ces clients sans qu’eux le sachent pour s’assurer que l’argent
donnéen crédit a été bien investi. Souvent il visite ces clients les plus récents pour
leur apprendre comment pouvoir rembourser. Ainsi je suis allée avec Monsieur
Castro Blanco à Los Nubes dans Los Chiles. C’est un des villages les plus pauvres
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du Costa Rica ainsi les habitants ont souvent des maisons à moitié faite. Ce fut très
difficile de voir tout cela. Par contre ces habitants, même s’ils n’ont rien, sont très
généreux et plus que contents de vous offrir de la nourriture.
Dans le village de Los Nubes, très proche de la frontière du Nicaragua (30km), il y a
beaucoup de familles émigrées du Nicaragua à la recherche d’un meilleur niveau de
vie car les revenus au Costa Rica sont plus élevés. Par contre, la vie y est beaucoup
plus chère et ce sont eux qui très souvent remboursent mal leur crédit.
Nous sommes allés parler avec quelques familles, en leur demandant très gentiment
comment allaient leurs affaires. A chaque fois nous nous présentions très clairement
en tant que membre de Fundecoca et nous portions chacun une chemise imprimée
du logo de la fondation. Tout cela est mis en place pour que tous les villageois se
rendre compte que nous serons persévérants dans notre tâche de nous faire
rembourser les prêts.
C. Département d’encaissement des crédits
Ce département se charge surtout d’encaisser tous les crédits fait par les
comités, et les paiements fait par les clients.
Madame Iléana Diaz Mendez s’occupe d’appeler les clients pour leur rappeler les
dates de paiements. J’ai moi-même travaillé deux jours avec elle, durant lesquels,
nous avons appelés quelques clients, pour leur rappeler les montants qu’ils nous
devaient et la date d'exigibilité de leur dette. Si un client refuse, alors nous lui
envoyons une lettre avec le tampon de l’organisation dans laquelle on lui demande
de payer en mentionnant des possibilités de poursuites dans le cas contraire.
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C’est aussi ce département qui s’occupe d’archiver tous les documents concernant
les payants. Ainsi j’ai aussi dû pas mal travailler à organiser et mettre tous les
dossiers en ordre. Avant de recevoir un crédit, le client doit nous fournir :
o Une photocopie de son passeport
o Une signature
o Deux noms de garants, avec leur signature et photocopie de leur
passeport
o Un acte de naissance
o L’adresse et un plan de sa maison ou de son terrain d’agriculture, en
cas de non paiement.
C’est aussi dans ce département que l’avocat Madame Claudia Lopez
Herrera travaille. Elle est là pour leur conseiller quoi faire avec les clients qui
refusent de payer. En tout il y a 10% des clients qui sont en retard dans leur
paiement et 5% sont en procès (152 clients). Claudia s’occupe de ces 152 clients.
D. Département Administratif
Je n’ai pas beaucoup travaillé dans ce département car c’est surtout Oscar
Nunez Cordero qui s'occupe du travail administratif. Par contre j’ai quelques fois
l'occasion de l’aider à faire rentrer des informations et des numéros de téléphone
dans le système.
En travaillant dans ce département je me suis rendu compte qu’il était très mal
organisé. C’est ici qu’ont garde et range certaines informations personnelles des
clients, comme leur adresse ou leur numéro de téléphone. Parfois le département
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s’occupant de l’encaissement des crédits a besoins de ces informations et les
demandes au département administratif. Mais à cause du désordre pour trouver ces
informations on devait chercher dans toutes les archives de la cave. J’ai donc
proposé de m’occuper du rangement de ces dossiers. J’ai par conséquent mis de
l'ordre dans tous ces papiers en décidant de les ranger selon le nom de leur village
ce qui avait l'avantage de les classer par comité. J’ai eu besoin de plus de deux
jours car il y a plus de 2700 clients.
Enfin, c'est heureusement maintenant beaucoup plus facile de s’y retrouver et
d'obtenir les informations nécessaires sur un client.
Je me suis donc rendu compte qu’un des problèmes principaux dans cette
organisation est le rangement et le stockage de leurs données.
E. Département de comptabilité
C’est Monsieur Jovel Chaves Picado qui travaille dans ce département. J’ai
sommairement travaillé avec lui, juste pour comprendre son travail. Monsieur Picado
s’occupe surtout de faire les comptes de l’organisation en présentant un Bilan
(montrant tous les biens et dettes de l’organisation) mensuel et un Bilan annuel. De
plus, il prépare aussi un compte des résultats qui représentent tous les revenus, les
gains de et les dépenses de l’organisation.
F. Les “Assambleas”
Une “Assamblea” c’est la réunion de tout un village pour élire les nouveaux
membres du comité de ce village. Les “Assambleas” sont considérées comme une
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22!
fête de village, car tout le village se réunit, des cadeaux sont distribués aux anciens
membres du comité en remerciement de leur travail et de la nourriture est aussi
offerte à la population. Toutes les dépenses sont couvertes par Fundecoca. Cette
réunion a lieu une fois par an dans chacun village.
J’ai participé à deux “Assambleas” différentes. Celle du village de Coopevega et
celle de Boca San Carlos. Toutes les deux furent très différentes l’une de l’autre.
• Assamblea de Coopevega :
Coopevega est un des comités les plus anciens de Fundecoca. Ce comité a
beaucoup de succès et a plus d’une quarantaine de clients. Durant cette réunion, les
membres du village étaient très nombreux, environ 60, tous habillés de leurs plus
beaux vêtements.
Les membres de Fundecoca ont fait une présentation de l’organisation pour les
anciens et nouveaux membres du village pour qu’ils comprennent en détail qu’elle
est le rôle et comment fonctionne exactement Fundecoca. A la fin de la réunion
chaque personne présente reçoit une carte avec son prénom. Sans cette carte ils
n’auront pas le droit de faire une demande de crédit à Fundecoca (Annexe 1). Ainsi
pour pouvoir faire une demande de crédit dans le future il faut que la personne ait
été présente à la réunion “Assamblea”.
• Assamblea Boca San Carlos :
L’Assamblea de Boca San Carlos fut très différente. Durant cette réunion il n’y
avait que 31 présents. Les statuts prévoient que s’ils avaient été moins de 30
personnes alors la réunion aurait été annulée.
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23!
Durant la présentation, Fundecoca expliqua que ce village a beaucoup de
problèmes, il y a de moins en moins de personnes qui demandent un crédit et il y a
de plus en plus de personnes qui ne le remboursent pas.
Boca San Carlos est un village qui se situe à la frontière avec le Nicaragua. Il y a
donc beaucoup d'immigrés Nicaraguayens très pauvres dans ce village. Ces
personnes sont le plus souvent justes en passage avant de pouvoir migrer vers le
sud du Costa Rica. C’est une des raisons principales qui explique pourquoi il n’y a
pas beaucoup de clients et pourquoi il y en a beaucoup qui ne repayent pas leurs
dettes.
On peut donc constater que ce sont deux villages complétement différent avec des
niveaux de succès très différents.
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24!
G. Formation des employés de FUNDECOCA
Tous les employés de Fundecoca et moi-même sommes allés à une
formation de deux jours. La personne qui s’occupa de nous former fut monsieur Don
Randall Dengo Jimenez de Fundecoca.
Le but de cette formation fut de nous apprendre à travailler en groupe, à faire de
meilleures présentations devant une audience et avoir une communication plus
fluide dans l’organisation.
Pour nous apprendre à travailler efficacement en groupe, Don Randall nous a fait
participer à plusieurs jeux. Dans ces petites mises en scène nous devions surtout
apprendre à travailler ensemble, à écouter et à savoir accepter les idées des uns et
des autres. Cet exercice fut très difficile car il y avait souvent des problèmes de
compréhension mutuelle. C’est pourquoi Don Randall décida de nous enseigner
l’importance de la communication dans une organisation. Ceci fut aussi enseigné à
travers des jeux, mais de formes différentes. Nous devions par exemple réussir à
décrire un objet ou un animal en détail à un autre membre du groupe jusqu’à ce que
la personne puisse le deviner. Nous nous rendions très rapidement compte qu’être
claire et concret est très important pour avoir une bonne communication (Annexe 2).
Finalement, il est très important pour les membres de Fundecoca de savoir faire une
bonne présentation car il leur est très souvent demandé de présenter Fundecoca
lors des « Assambleas » à tout le village. Nous avons donc fait plusieurs
présentations et Don Randall à chaque fois était là pour nous corriger.
Cette formation fut très utile et nous avons chacun reçut un certificat (Annexe 2).
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H. Le commencement du projet
Cela fait plusieurs mois que Fundecoca désire développer un nouveau crédit
à offrir aux clients.
Malheureusement je n’ai pu que participer au commencement de ce projet.
Ce nouveau crédit sera plus petit que tous les autres crédits que Fundecoca a offert
jusqu’à maintenant et viserait donc les populations les plus pauvres.
Avant même de commencer à développer ce crédit, j’ai proposé à l’organisation de
préparer un questionnaire pour mieux comprendre les besoins de la population. J’ai
donc rédigé un questionnaire que j’ai distribué à chaque fois que je suis allée visiter
un village. Pour l’heure plus de 50 questionnaires nous sont revenus remplis
(Annexe 3).
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IV. Théories&apprises&à&l’université&et&leur&application&dans&la&vie&réelle&&
Au cours de mon master AID développement durable j’ai suivis les matières
“financement durable” et “micro finance”, toutes les deux enseignées par Monsieur
Baptiste Venet. Ce fut la première fois que j’étudiais la micro finance. Le fait qu’une
organisation a un objectif d'entraide sociale tout en essayant d’être durable
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m’intrigua beaucoup. Comment réussir à ne pas avoir un but lucratif et en même
temps être durable ?
Ce qui m'intéresse beaucoup dans la micro finance c’est qu'elle réussisse à offrir
des microcrédits aux populations qui sont rejetés du système financier traditionnel
car elles n’ont aucune garantie à offrir et constituent par conséquent un risque trop
élevé. En leur offrant des crédits à taux d’intérêts bas, on aide au développement du
pays tout en améliorant le niveau de vie de la population.
Tout d’abord, à l’université nous avons surtout appris toutes les théories générales
de la micro finance. Par contre il est très important de comprendre que la micro
finance s’est développée différemment dans chaque pays. Chaque pays va donc
pratiquer la micro finance différemment en fonction de sa culture.
Par exemple, en cours nous avons appris que le plus souvent les prêts de crédit
sont faits en groupe. Par contre ici au Costa Rica ce n’est pas forcément le cas.
Dans les petits villages dans lesquelles nous travaillons, tout le monde se connait, il
est donc inutile de faire des prêts de groupe. Par contre à chaque fois qu’une
personne désire recevoir un crédit elle doit bien sûre présenter deux garants qui
payerons en cas de défaillance.
Autre exemple, au Costa Rica il est très impoli de faire sentir à une personne qu’elle
est pauvre même si c’est pour l’aider. Aussi il est très important d’expliquer en détail
à la population pauvre que les microcrédits ne sont pas des donations. Il faut
toujours bien préciser que les crédits sont justes là pour améliorer leur niveau de vie,
et non pour les sortir de la pauvreté. Dans leur esprit ils n’étaient jamais pauvres.
Cette mentalité est très différente d’autres pays. Ainsi l’organisation de Fundecoca
ne va pas se présenter aux yeux de la population comme une organisation qui est là
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pour aider les pauvres mais comme une banque normale qui offre simplement des
crédits plus petits. Cela est fait pour que la population nécessiteuse ne se sente pas
rejetée. Par contre, en France il est moins impoli de nommer son organisation
comme une organisation spécifique pour l’aide des pauvres. Ainsi la micro finance
doit être employée différemment dans chaque pays en prenant compte des
différences culturelles.
Ensuite à l’université, dans nos études nous n’avons fait aucune différence entre la
micro finance urbaine et la micro finance rurale. A travers ce stage, je me suis rendu
compte que ce sont deux concepts distincts, qui se pratiquent différemment.
Comme j'ai pu m'en rendre compte durant mon stage sur le terrain la micro finance
rurale à certaines caractéristiques spécifiques. La micro finance rurale a pour but de
financer les cultures des paysans. Les agriculteurs vont demander un prêt à
Fundecoca pour payer leur semence, et rembourserons leur crédit une fois qu’ils
recevront un revenu de leur vente. Financer des cultures peut être très risqué pour
Fundecoca. Tout d’abord les produits ne seront prêts qu’un an plus tard et les
agriculteurs ne recevront aucun revenu durant l’année et ne pourront payer
Fundecoca qu’à ce moment là. Ensuite, il peut aussi y avoir des catastrophes
naturelles qui ne sont pas contrôlables par l’humain qui peuvent détruire toutes les
cultures et bien sûre empêcher les agriculteurs de rembourser leur prêt. Ainsi dans
la micro finance rurale, les agriculteurs on besoins de prêts élevées pour financer
toutes leur semence et une période de remboursement plus grande que la normale.
Par contre la micro finance rurale a aussi ces propres avantages. Les villages sont
très petits, et donc beaucoup plus facilement contrôlables à cause des liens entre les
habitants qui se connaissent. Il est donc très facile de choisir les clients et prévoir
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s’ils seront de bons clients ou non. Par conséquent, dans la micro finance rurale les
lois sur les garanties sont plus légères et il est plus aisé pour un agriculteur de
demander un prêt même si il n’a pas une garantie importante.
La micro finance urbaine elle est très différente de la micro finance rurale. Je suis
allée visiter un jour l’organisation “Grupo Finca” à San Jose (capital de Costa Rica)
en dehors de mes heures de stages pour pouvoir leur demander comment
exactement fonctionne la microfinance urbaine. La micro finance urbaine finance
surtout des services et des commerces. Les commerces et services sont des
business qui produisent de l’argent tous les jours. Ainsi Grupo Finca est sure que
son client aura une arrivé d’argent très rapidement après que son prêt ait été acquis.
De plus, les commerces urbains n’ont pas besoin de grande somme d’argent en une
fois, ils ont surtout besoin de constamment faire des petits prêts pour faire tourner
leur business. Ainsi la micro finance urbaine offre surtout des petits prêts pour des
périodes de remboursement plus petites. Par contre, dans les villes les prêts faits
aux marchants le sont à des taux d’intérêts plus élevés que ceux fait aux
agriculteurs. Cela a une raison très simple. Il est plus onéreux pour une organisation
de faire des petits prêts, car chaque prêt à des coûts fixes, par conséquent
l’organisation qui fait des prêts plus petits est obligée d’augmenter ses taux
d’intérêts.
Enfin, il est plus difficile de connaitre la population dans les villes, si bien qu’il est
plus difficile de choisir des clients loyaux. Les lois de garanties dans les villes sont
donc beaucoup plus strictes que dans les campagnes et il est plus difficile de
pouvoir recevoir un crédit.
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Finalement, durant ce stage j’ai aussi appris que chaque organisation fonctionne de
sa propre manière. Chaque IMF a ces propres lois de fonctionnement et aussi sa
propre manière de travailler. Par exemple ici c’est ou l’IMF qui finance directement la
personne ou celle-ci peut aller chercher son crédit à la banque (au Costa Rica
COOCIQUE) mais au nom de Fundecoca. Fundecoca a un accord avec la banque
COOCIQUE. Les clients peuvent donc être directement financé par cette banque par
contre Fundecoca est le responsable du paiement du taux d’intérêt demandé par la
banque. Toutes les organisations ne fonctionnent pas de la sorte, j’ai vu que dans la
ville de San Jose, certaines organisation comme Grupo Finca ne donnent pas la
permission aux clients d’aller chercher l’argent directement à la banque mais leur
demande de venir le chercher au comité même. Enfin mon IMF à sa propre manière
de travailler. Au Costa Rica les gens travaillent très tranquillement, ils ont plusieurs
pause café par jour et il n’y a aucune sensation de stresse, par contre le travaille
avance beaucoup plus lentement, ce qui ne serait pas concevable dans des pays
européens comme l’Angleterre ou la France.
Ce stage de Micro finance au Costa Rica dans l’organisation de Fundecoca m’est
très utile. En ce moment je suis toujours en formation à Fundecoca, et j’espère
apprendre encore beaucoup avant la fin du stage.
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ANNEXES
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ANNEXE 1 :
Carnet du client. Permet de faire une demande de crédit lors d’une des deux séances mensuelles auprès d’un comité.
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ANNEXE 2:
Certificat de formation de FUNDECOCA sur la gestion, le Leadership, les methodologies de présentation et la prise de descitsion.
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Exercice portant sur la prise de décision effectué lors de la formation
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Etude de cas effectué lors de la formation.
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ANNEXE 3:
Sondage que j’ai élaboré pour le projet de nouveaux crédits.
Encuesta&Fundecoca
1. Si&usted&solicite&un&crédito,&cuál&sería&el&monto&que&necesitaria¶&desarrollar&su&proyecto?$a. [!0!;!200,000]!b. [!200,000!;!400,000]!c. ![!400,000!;!700,000]!d. ![!700,000!;!1,000,000]!e. >!1,000,000!
!2. Si&usted&solicite&un&crédito,&cuál&sería&el&plazo&que&necesitaría¶&pagar&su&crédito?$a. Un!año!b. !Dos!años!c. Tresaños!d. Cuatroaños!e. !Cinco!años!!3. Cuál&es&el&monto&que&usted&puede&pagar&por&mes?&a. <10,000!b. [10,000!;!20,000]!c. ![20,000!;!40,000]!d. ![!40,000!;!60,000]!!e. >60,000!
!4. Que&otros&tipos&de&crédito&podría&necesitar&usted?&a. Estudios!b. Salud!c. Compra!de!vehículo!d. Compra!de!lote!e. Construcción!de!vivienda!f. Ampliación!y!remodelación!de!vivienda!g. Otros!
!5. Usted&a&tenido&Bono&de&vivienda?&a. Sí!
i.Solo!Bono!ii.Bono!y!crédito!
b. No!!
6. Finalment,&si&hubiera&la&posibilidad&de&tener&otros&servicios&financieros,&cuál&de&los&siguientes&le&gustaria&tener?&
a. Microseguros!b. Micro!pensiones!