gestion des risques et les assurances...

On commence tous quelque part…

GESTION DES RISQUES ET LES ASSURANCES D'ENTREPRISE


COMPRENDRE LA GESTION DES RISQUES ET LES ASSURANCES D'ENTREPRISE

OBJECTIFS GÉNÉRAUX

OBJECTIFS SPÉCIFIQUES

A. Vous familiariser avec la gestion des risques en entreprise

B. Acquérir une méthode de gestion des risques

C. Comprendre les différentes décisions dans la gestion des risques

D. Élaborer son propre plan de gestion des risques

E. Connaître les principaux types d'assurances d'entreprise

Vos projets. Nos ressources.

ATELIER 4

Bloc A. Mise en train

Bloc B. Introduction

Bloc C. Une méthode de gestion des risques

Bloc D. L'évaluation des risques

Bloc E. Le plan d'action pour gérer les risques

Bloc F. Votre plan de gestion de risques

Bloc G. Les assurances d'entreprise

DÉROULEMENT

LES RISQUES ET LES ASSURANCES D'ENTREPRISE

L'atelier sera ponctué d'exercices et de réflexions vous amenant à vous questionner sur votre propre situation.

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LE RISQUE EN ENTREPRISE

ATELIER 4

BLOC A: ACTIVITÉ DE MISE EN TRAIN


ATELIER 4

BLOC A. ACTIVITÉ DE MISE EN TRAIN

Le risque en entreprise, c'est quoi pour vous?

Exercice collectif

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ATELIER 4

BLOC B: INTRODUCTION


ATELIER 4

QU'EST-CE QUE LE RISQUE?

BLOC B. INTRODUCTION

DÉFINITION GÉNÉRALE :

Probabilité qu'un événement et ses conséquences surviennent POUR VOTRE ENTREPRISE : Ce qui pourrait mal tourner et vous empêcher votre entreprise

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ATELIER 4

La gestion du risque réduit l'exposition ou les impacts des risques sur votre entreprise et vos objectifs d'affaires.

Il s'agit d'une bonne pratique d'affaires qui peut vous éviter bien des problèmes, incluant la faillite.

UNE BONNE PRATIQUE D'AFFAIRES


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ATELIER 4

Qu'est-ce qui pourrait vous empêcher d'atteindre vos objectifs d'affaires?

FEUILLE DE TRAVAIL


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ATELIER 4

BLOC C: UNE MÉTHODE DE GESTION DES RISQUES


ATELIER 4

LES GESTION DES RISQUES EN 4 ÉTAPES

BLOC C. UNE MÉTHODE DE GESTION DES RISQUES

• Quels sont vos objectifs d'affaires? 1) OBJECTIFS

• Qu'est-ce qui peut menacer la réalisation de vos objectifs d'affaires?

2) RISQUES

• Comment évaluez-vous ces risques? 3) ÉVALUATION

• Que ferez-vous pour prévenir ou vous protéger contre ces risques?

4) ACTION

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ATELIER 4

ÉTAPE 1 : VOS OBJECTIFS D'AFFAIRES


Court terme (moins de 1 an)

Moyen terme (1 à 3 ans)

Long terme (plus de 3 ans)

Que visez-vous pour votre entreprise?

• Chiffre d'affaires et profits

• Produits et services

• Expansion (plusieurs locaux, régions, exportation)

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ATELIER 4

ÉTAPE 2: IDENTIFIER VOS RISQUES


• STRATÉGIQUES Ex. : un nouveau concurrent qui peut gruger votre part de marché

• JURIDIQUES/CONFORMITÉ Ex. : une nouvelle loi qui affecte votre produit

• FINANCIERS Ex. : dépendre trop largement d'un seul client qui pourrait se retrouver en défaut de paiement

• OPÉRATIONNELS Ex. : un équipement dont dépend votre capacité à livrer un produit

• AUTRES : Environnementaux, politiques et économiques

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ATELIER 4

LES RISQUES EN MICROENTREPRISE


RISQUES PERSONNELS : Relatifs à l'entrepreneur

Dans une microentreprise, les risques liés à l'entrepreneur (santé et finances) ont une grande influence sur la santé de l'entreprise. Pour les risques personnels, veuillez vous référer à l'atelier sur les assurances personnelles.

RISQUES D'ENTREPRISES : Relatifs à l'entreprise

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ATELIER 4

RISQUES STRATÉGIQUES


Tout ce qui relève de la loi de la concurrence ou qui peut arriver dans une industrie et qui affecte les entreprises du secteur

• Nouveau concurrent local

• Arrivée d'un grand joueur étranger

• L'évolution des technologies dans l'industrie

• L'évolution des goûts de la clientèle

• Une concurrence sur les prix

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ATELIER 4

RISQUES JURIDIQUES/DE CONFORMITÉ


Tout ce relève des lois et règlements et qui peut affecter votre capacité à offrir des produits et services conformes, ou en lien avec l'administration de votre entreprise

• De nouvelles lois augmentent les exigences réglementaires concernant vos produits ou services

• L'entrée dans un nouveau marché où les lois et règlements sont différents, donc risque que vos produits ne soient pas conformes

• De nouvelles politiques diminuent l'appétit des consommateurs pour vos produits et services (ex. le tabac)

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ATELIER 4

RISQUES FINANCIERS


Tout ce qui a un lien direct avec vos opérations financières quotidiennes

• Vos revenus dépendent d'un gros client qui peut se retrouver en défaut de paiement

• Vous accordez un crédit à un client sans avoir bien vérifié sa capacité de payer

• Vous n'effectuez pas le recouvrement des sommes qui vous sont dues

• Votre niveau d'endettement personnel ou d'entreprise diminue considérablement la marge de manœuvre de l'entreprise

• La gestion de la caisse n'est pas suffisamment contrôlée

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ATELIER 4

RISQUES OPÉRATIONNELS


Tout ce qui peut arriver dans votre entreprise

• Votre équipement flanche

• Vous dépendez d'un fournisseur clé qui peut se retrouver incapable de vous livrer ce dont vous avez besoin

• Votre système informatique est piraté

• L'un de vos produits rend un client malade

• Votre méthode pour répondre aux plaintes des clients est déficiente

• Vous manquez d'employés

• Un accident, un feu, une inondation, un vol…

• Vous tombez malade

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ATELIER 4

INSCRIVEZ QUELQUES RISQUES


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ATELIER 4

BLOC C: L'ÉVALUATION DES RISQUES


ATELIER 4


BLOC D. L'ÉVALUATION DES RISQUES

✔



2) RISQUES



4) ACTION

✔

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ATELIER 4

ÉTAPE 3 : ÉVALUER LES RISQUES


CONSÉQUENCES Si un risque/événement imprévu

survient, les conséquences seront-elles importantes ou sans importance?

PROBABILITÉ Cet événement a-t-il une forte

probabilité de se produire ou au contraire une très faible probabilité?

CONTRÔLE Avez-vous le contrôle ou non sur le fait

que cet événement survienne?

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ATELIER 4

CONSÉQUENCES


• Si un risque/événement donné survient, quelles seront les conséquences sur votre entreprise?

• Ces conséquences sont-elles sans importance ou au contraire sont-elles majeures?

• Si vous ne savez pas quelles conséquences un certain événement pourrait avoir, vous voudrez peut-être faire une évaluation des conséquences possibles Par exemple: savez-vous quelle conséquences auraient le fait que votre local passe au feu?

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ATELIER 4

PROBABILITÉ


• Quelle est la probabilité qu'un risque/événement donné survienne?

• Quelle est la fréquence potentielle que ce risque/événement survienne?

• Si vous ne le savez pas, faites une recherche afin de trouver des statistiques et autres informations Par exemple: savez-vous s'il y a beaucoup de vols à l'étalage dans le quartier où votre boutique est installée?

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ATELIER 4

CONTRÔLE


• Avez-vous le contrôle sur le risque/événement que vous évaluer? Par exemple: • Avez-vous le contrôle sur la qualité de ce que vous produisez? • Avez-vous le contrôle sur la qualité de vos fournisseurs?

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ATELIER 4

ÉVALUEZ VOS RISQUES


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ATELIER 4

PRIORISER LES RISQUES


Faible Importante

Faible

Importante

PR

OB

AB

ILIT

É

Priorités

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ATELIER 4

BLOC E: LE PLAN D'ACTION POUR GÉRER LES RISQUES


ATELIER 4


BLOC E. LE PLAN D'ACTION POUR GÉRER LES RISQUES

✔



2) RISQUES



4) ACTION

✔

✔

30


ATELIER 4

ÉTAPE 4 : VOTRE PLAN D'ACTION


Plan de continuité

AV

AN

T A

PR

ÈS

Transférer Éliminer

Accepter Réduire

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ATELIER 4

TOLÉRANCE AU RISQUE


• Nous avons tous une sensibilité différente au risque • Capacité financière d'assumer les conséquences • Attitudes et expériences personnelles antérieures • Notre tolérance au risque diffère selon le risque

TOLÉRABLE ? INTOLÉRABLE ?

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ATELIER 4

OPTION 1 : ACCEPTER LE RISQUE


• Accepter de vivre avec la possibilité qu'un certain événement ait un impact négatif sur mes objectifs d'affaires

• Vous ne faites rien de particulier concernant ce risque, mais vous pouvez potentiellement garder l'œil ouvert pour réagir au bon moment si ce risque survient

• Quand?

• Un risque sans graves conséquences

• Un risque qui a très peu de chance de survenir

• Un risque sur lequel vous n'avez aucun contrôle

• Un risque qui touchera aussi vos concurrents

• Un risque qui ne peut être assuré

• Un risque que vous pouvez tolérer

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ATELIER 4

Une nouvelle loi impose de nouvelles exigences à la vente de mon produit

ACCEPTER (EXEMPLE)


Conséquences Probabilité Contrôle

Moyennes : Coûts de mise à niveau,

ralentissement des affaires, incapacité d'être conforme

Très peu fréquent Aucun

ÉVA

LUTI

ON

A

CTI

ON

R

ISQ

UE

ACCEPTER, mais demeurer au courant de ce qui se passe dans mon domaine pour réagir au bon moment

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ATELIER 4

OPTION 2 : RÉDUIRE UN RISQUE


• Vous décidez de prendre des mesures pour réduire la probabilité qu'un risque survienne ou limiter les conséquences Exemples :

• Vous exigez de vos fournisseurs une preuve que leurs produits sont conformes à certaines exigences

• Vous faites des vérifications de préemploi avant d'embaucher quelqu'un

• Quand?

• Un risque assez important en conséquences ou en probabilité pour justifier de s'en occuper

• Un risque qui vous préoccupe suffisamment

• Un risque sur lequel vous avez un certain contrôle

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ATELIER 4

RÉDUIRE (EXEMPLE)



Moyennes : Perte de produits Perte de revenus

Moyenne Moyenne

ÉVA

LUTI

ON

A

CTI

ON

R

ISQ

UE

Mes produits doivent être congelés en tout temps. Risque de bris de l'équipement ou de manque d'électricité

RÉDUIRE, en vérifiant le bon fonctionnement du congélo régulièrement, ajoutant une alerte sur mon congélo si la température descend trop bas, achetant une génératrice

(si le coût est raisonnable par rapport aux pertes potentielles)

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ATELIER 4

OPTION 3 : TRANSFÉRER UN RISQUE


• Transférer le risque en demandant à quelqu'un d'autre d'assumer les conséquences en tout ou en partie Exemples :

• Prendre une assurance contre les dommages causés à votre local en cas de feu

• Acheter une garantie prolongée contre le bris de votre équipement

• Quand?

• Un risque dont les conséquences sont importantes

• Un risque qui a certaines probabilités de survenir

• Un risque sur lequel vous avez très peu de contrôle

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ATELIER 4

TRANSFÉRER (EXEMPLE)



Majeures : Le local n'est pas utilisable pendant

un certain temps et je perds mes équipements, mon inventaire, etc.

Peu fréquent Très faible

ÉVA

LUTI

ON

A

CTI

ON

R

ISQ

UE

Si mon local passe au feu, je dois quand même continuer à servir mes clients

TRANSFÉRER à un assureur (assurance en cas de feu), mais garder mon local et mon équipement en bon état pour éviter un feu produit par négligence

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ATELIER 4

TRANSFERT DU RISQUE À UN ASSUREUR


• Indemnisation financière en cas d'une perte assurée • Certains risques sont assurables, d'autres non

Exemple : la réputation d'entreprise est non assurable

• Assurance responsabilité civile et des produits • Frais juridiques et indemnisation en cas de négligence ou violation

d'obligations

• Assurance contre le vol, le feu, les dommages • Remplacement d'équipement, du local, etc. • Pertes d'exploitation (revenus et frais généraux) à la suite du bris d'un

équipement

• Assurance vie (sur un prêt ou non)

• Assurance invalidité (sur un prêt ou non)

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ATELIER 4

OPTION 4 : ÉLIMINER LE RISQUE


• Prendre des mesures pour réduire le risque ou ses conséquences à presque zéro

• Il peut arriver qu'il soit possible d'éliminer un risque ou ses conséquences, mais que le coût soit trop élevé ou que les mesures vous empêchent de travailler. Dans ce cas, mieux vaut réduire le risque plutôt que de viser à l'éliminer

• Quand?

• Un risque aux conséquences moyennes

• Un risque qui a une probabilité moyenne

• Un risque sur lequel vous avez beaucoup de contrôle

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ATELIER 4

ÉLIMINER (EXEMPLE)



Moyennes: Travail interrompu, Fichiers corrompus, Perte de fichiers

Moyenne à élevée

Moyen à beaucoup

ÉVA

LUTI

ON

A

CTI

ON

R

ISQ

UE

Mon ordinateur peut être infiltré par un virus capté sur internet et ne plus être en mesure de fonctionner

On peut ÉLIMINER le risque d'être infecté par un virus en n'utilisant pas internet, mais ce n'est pas pratique. On RÉDUIT au maximum le risque et les conséquences avec un anti-

virus et des sauvegardes de ses fichiers à l'extérieur

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ATELIER 4

PLAN DE CONTINUITÉ


• Pour les risques qui ont potentiellement des conséquences majeures, un plan de continuité des affaires peut être utile et même nécessaire

• Le plan de continuité entre en jeu lorsqu'un événement survient et que vous devez poursuivre vos opérations

• Il indique QUI doit faire QUOI à quel MOMENT si

• Votre local passe au feu

• Votre équipement flanche

• Votre atelier est victime d'un vol

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ATELIER 4

PLAN DE CONTINUITÉ (SUITE)


• Déterminer quels risques et conséquences justifient un plan de continuité

• Votre plan de continuité pourrait comprendre :

• L'identification à l'avance d'un local temporaire

• Une liste de vos équipements à jour et la façon de les remplacer rapidement

• Un endroit où sauvegarder vos fichiers informatiques facilement accessible de n'importe où (nuage)

• Une liste téléphonique des personnes à contacter en cas d'urgence

• Le nom des responsables pour chaque action prévue dans votre plan de continuité

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ATELIER 4

QUELQUES CONSEILS


• Garder un équilibre entre l'impact des conséquences et le coût de la gestion des risques

• On ne peut se protéger contre tous les risques

• Parfois, le coût de la protection est trop élevé par rapport au risque réel

• Apprendre des événements

• Lorsqu'un événement survient, avec des conséquences assez importantes, en profiter pour identifier ce qui a mal tourné et décider comment mieux gérer ce risque

• Garder son plan de gestion des risques à jour

• Revoir son plan de gestion des risques une fois par année pour s'assurer qu'il est toujours adéquat

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ATELIER 4

BLOC F : VOTRE PLAN DE GESTION DES RISQUES


ATELIER 4

AU TRAVAIL!

BLOC F. VOTRE PLAN DE GESTION DES RISQUES

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ATELIER 4

PLAN D'ACTION DE LA GESTION DES RISQUES

BLOC F. VOTRE PLAN DE GESTION DES RISQUES

Deux par deux : 20 minutes Mise en commun : 10 minutes

Exercice

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ATELIER 4

BLOC G : LES ASSURANCES D'ENTREPRISE


ATELIER 4

L'ASSURANCE : UN TRANSFERT DE RISQUE

BLOC G. LES ASSURANCES D'ENTREPRISE

L'assurance protège contre les pertes potentielles à la suite d'un événement

Événement assuré Perte assurée Assurance

Feu dans le local Dommages à l'équipement Assurance pour votre local

Feu dans votre local Perte de revenus Assurance frais d'exploitation

Feu causé par un équipement défectueux

Dommages à la bâtisse où votre atelier est logé

Assurance responsabilité (inclus dans l'assurance de votre local)

Erreur dans un dossier client Poursuite judiciaire Assurance erreurs et omissions

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ATELIER 4

TYPES D'ASSURANCES D'ENTREPRISE


• Assurance des bâtiments et des biens commerciaux

• Assurance des revenus en cas de sinistre

• Frais supplémentaires et frais d'exploitation

• Assurance contre le vol

• Responsabilité civile d'entreprise et professionnelle

• Blessures et dommages causés à des tiers en raison de votre activité d'entreprise

• Préjudices causés à des tiers en raison d'erreurs et omissions de vos services-conseils

• Frais juridiques et indemnités dans le cas de poursuite par des tiers

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ATELIER 4

BÂTIMENT ET BIENS


• Propriétaire : structure et installations fixes

• Locataire: améliorations que vous avez effectuées

• Dommages causés à la marchandise et à l'équipement en raison d'un sinistre (feu, eau, vandalisme)

• Possibilité d'assurances diverses

• Enseignes et panneaux

• Marchandise transportée par camion

• Effets indirects (manque d'électricité)

• Équipement et outils spécialisés

• Dommages et pertes causés par le bris de machines

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ATELIER 4

FRAIS SUPPLÉMENTAIRES


• Pour vous permettre de continuer vos activités professionnelles malgré un sinistre

• Déménagement dans un local temporaire

• Frais de déménagement et de retour à votre local initial • Location de locaux temporaires • Installation d'équipements temporaires (téléphones, ordinateurs,

machinerie) • Publicité pour aviser vos clients

Exemple : Vous avez une petite firme de télémarketing et un dégât

d'eau survient dans l'immeuble qui loge vos bureaux. Vous devez continuer d'assurer le service sans attendre.

Vous vous installez temporairement dans un autre local… avec tous les frais supplémentaires que cela implique.

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ATELIER 4

FRAIS D'EXPLOITATION


• Contre la perte de revenus durant une période d'inactivité causée par un sinistre assuré

• En cas de

• Feu, vol, vandalisme

• Autres sinistres

• Indemnité varie selon la police

• Revenus habituels pour la période d'inactivité, plus

• Dépenses courantes pour la période d'inactivité

• Période d'indemnité

• Pendant la période d'inactivité, ou

• Jusqu'au retour au même niveau de bénéfices (primes plus élevées)

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ATELIER 4

FRAIS D'EXPLOITATION (EXEMPLE)


• Vous exploitez un atelier de peinture de voitures

• Votre atelier subit des dommages causés par un feu et vous ne pouvez pas l'utiliser pendant un mois

L'assurance multirisque pourrait couvrir :

• Les réparations à votre local

• Le remplacement de vos stocks et équipements endommagés

• Les ventes que vous auriez normalement effectuées pendant un mois, plus les dépenses courantes, moins les dépenses que

vous n'aurez pas à engager du fait que votre atelier était fermé.

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ATELIER 4

PROTECTION CONTRE LE VOL


• Vol par le personnel Exemple : imitation de signature sur un chèque

• Perte d'argent à l'intérieur ou à l'extérieur Exemple : vol de la caisse par des voleurs

• Fausse monnaie, faux mandats

• Etc.

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ATELIER 4

RESPONSABILITÉ CIVILE D'ENTREPRISE


• Blessures corporelles et dommages matériels causés à autrui par votre activité d'entreprise

• Préjudice personnel, diffamation orale ou écrite

• Frais médicaux

• Frais juridiques pour vous défendre et indemnisation à un tiers

Exemple : Vous êtes coiffeuse. Vous faites une teinture à une cliente,

mais celle-ci réagit très mal et son cuir chevelu est endommagé. Vous devrez vous défendre si la cliente vous poursuit, et pourriez

être tenu responsable et devoir payer des dommages-intérêts.

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ATELIER 4

ERREURS ET OMISSIONS


• Dommages, pertes et préjudices subis par un tiers à la suite de votre service professionnel

• Rupture de contrat

• Défauts de conception

• Retard de livraison

• Renseignements, conseils ou évaluations inexacts ou incomplets

• Erreurs typographiques

Exemple : Vous offrez des services de comptabilité. Vous faites le

rapport d'impôt d'un particulier, et vous oubliez de déclarer un revenu. Votre client reçoit une amende salée

de la part du gouvernement. Vous pourriez être tenu responsable et devoir payer des dommages-intérêts.

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ATELIER 4

ASSURANCES OFFERTES PAR LA MMFQ


• À venir

• XXXXXX

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ATELIER 4


DES QUESTIONS?

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ATELIER 4


INFORMATION

Mutuelle de microfinance (Québec) (418) 525-0139 www.mmfquebec.com

EN PARTENARIAT AVEC

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