[FRANCE] Polices d'assurances en entreprises : les bonnes pratiques pour maitriser vos risques et...
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POLICES D’ASSURANCES :Les bonnes pratiques
pour maîtriser vos risqueset réduire vos coûts
ASSURANCE: LES ENJEUX POUR VOTRE ENTREPRISE
Budget conséquent - En moyenne entre 0,5 % et 2 % du C.A. d’une entreprise- En augmentation moyenne d’environ 3 % par an
Coûts périphériques non neutres pour l’entreprise - Éventuelles franchises importantes- Sinistres non couverts, non indemnisés
Élément central et vital pour l’entreprise - Protection du compte de résultat de l’entreprise, garantie sa continuité financière en cas de sinistre- Source CCI : environ 1 000 entreprises / an ferment pour cause d’un défaut d’assurance (insuffisance de garantie, erreur contractuelle, défaut de garantie…)
INTRODUCTION
L’ENVIRONNEMENT DES RISQUES DE L’ENTREPRISELA CARTOGRAPHIE DES RISQUES
1. L’environnement des risques
Compte de résultat de l’entreprise
Problématiques réglementaires
Problématiques clients et produits
Risques sur le patrimoine humain
Problématique de gouvernance
Problématiques métiers
Risques sur le patrimoine productif
2. Les outils de management des risques
• L’ASSURANCE : transférer le risque financier à une société tierce qui le supporte
• LA DÉMARCHE DE PRÉVENTION : mettre en place des moyens physiques pour réduire son risque
• L’AUTO ASSURANCE : thésauriser pour supporter sur ses fonds propres les conséquences d’un sinistre
• L’ALTERNATIVE RISK TRANSFERT : utiliser des outils avancés, notamment financiers, pour gérer ses assurances
LA CARTOGRAPHIE DES RISQUES VA DÉTERMINER LES RÉELS BESOINS DE L’ENTREPRISE
DE LA CARTOGRAPHIE DESRISQUES AUX PROGRAMMES D’ASSURANCES
1. La définition des besoins
Cartographie des risques Identification des contraintes Légales, techniques, financières
Définir la stratégie assurance
Risques Assurables- Risques matériels- Risques civils
- Fréquence
Risques Inassurables- Risques pénaux- Risques économiques
- L’entretien
Mise en place des programmes d’Assurances
Mise en place de politiques alternatives
2. Contrôler la justesse de son programme d’assurance : notre méthodologie
Justesse technique
Justesse contractuelle
Justesse financière
LA JUSTESSE TECHNIQUE : QUEL EST MON BESOIN ?
- L’entreprise est-elle bien assurée pour les
risques encourus ?
- Les capitaux assurés sont-ils correctement
évalués ?
- La compagnie d’assurance est-elle bien au
fait de la matérialité de l’entreprise (politique
de prévention, nature de l’activité, process
de production…) ?
LA JUSTESSE CONTRACTUELLE: COMMENT LE CONTRACTUALISER ?
- Les clauses de la police sont elles
correctement rédigées ?
- La police comporte-t-elle des exclusions
pénalisantes ?
- La police est-elle exempte de clauses
pouvant nuire à la qualité des couvertures ?
LA JUSTESSE FINANCIÈRE : COMMENT MAITRISER MON BUDGET ?
- Le prix des couvertures est-il en
corrélation avec la réalité des risques ?
- Le programme d’assurance en place est-il
conforme au niveau moyen du marché ?
- Quel est le coût de l’intermédiation, quelle
est la partie du budget qui correspond
vraiment à la couverture (contrôle des frais
de gestion de l’assureur) ?
SAVOIR ANALYSER SA SINISTRALITÉ
1. Focus : les composantes de la prime d’assurance
L’activitéLe niveau du marché
Les conditions de garanties La sinistralité
LA PRIME D’ASSURANCE DÉPEND DE 4 FACTEURS
La sinistralité est l’élément mathématique permettant à l’assureur de quantifier son engagement, et donc de calculer sa prime.
Elle est aussi un élément sur lequel une entreprise peut jouer pour optimiser son assurabilité et son budget.
2. Les principaux leviers en brefL’ACTIVITÉ
- Pour un assureur, une activité = un taux de prime
LA POSITION DU MARCHÉ- Contexte juridique (favorable ou non aux assureurs, niveau moyen des indemnisations)
- Recul sur la sinistralité du marché
- La position de la réassurance
- Le contexte concurrentiel
LES CONDITIONS DE GARANTIES- Le niveau des franchises
- Les capitaux mobilisés par l’assureur
- La qualité des garanties (plus particulièrement la présence ou non de certaines exclusions)
3. Savoir analyser son profil de sinistralité
En fonction du profil de sinistres, la stratégie de couverture et par conséquence le tarif seront différents.Exemple : en cas de forte fréquence de petits sinistres,
l’assureur proposera une franchise au niveau du sinistre moyen ou une prime permettant d’absorber ce
coût récurrent
Dans un profil dit standard, le coût et la fréquence sont inversement proportionnels.
Exemple : une flotte automobile vs une compagnie aérienne
Coût
Fréquence
CONTACTS :
Bernard GLOUX STEVENS Manager Audit Chorus Conseil06.71.37.70.50 - [email protected]
Matthieu JOLYDirecteur Technique IARD06.68.39.43.02 - [email protected]
LEYTON 146 bureaux de la Colline 92213 Saint-Cloud CedexTél. : 01 55 39 11 00
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Avril
201
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