BIEN VIVRE SA RETRAITE POUR MIEUX EN PROFITER

BANQUE & ASSURANCE

Tome 2 | Mis à jour en avril 2016

DOCUMENT À CARACTÈRE PUBLICITAIRE

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QUE VOUS ATTENDIEZ LA RETRAITE AVEC IMPATIENCE OU AVEC UNE CERTAINE APPRÉHENSION, VOUS ALLEZ VIVRE UNE SITUATION INÉDITE…

QU’IL VOUS FAUDRA APPRENDRE À GÉRER.• Comment occuper mon temps libre ?• Comment garder une vie sociale active ?• Comment trouver mon rythme de vie ?

Les réponses à ces questions sont essentielles pour garantir votre bien-être pendant la retraite, mais il existe d’autres questions, tout aussi importantes, auxquelles il vous faudra également répondre rapidement :

• Comment compléter mes revenus à la retraite ?• Ma couverture santé actuelle est-elle bien adaptée à ma future situation de retraité ?• Comment aider mes enfants et petits-enfants dans une période où ils pourront avoir besoin de moi ?• Faut-il que j’anticipe dès aujourd’hui une future perte d’autonomie ?

Ce guide aborde tous les sujets qui vous concernent directement pour vous permettre de préparer et de vivre votre nouvelle vie de retraité dans les meilleures conditions, pour en profiter. Qualité de vie, revenus, assurances… tout est passé en revue pour garantir votre tranquillité le moment venu.

LA RETRAITE :UNE NOUVELLE VIE, DE NOUVELLES QUESTIONS,DE NOUVEAUX HORIZONS

SOMMAIRE

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SOMMAIRELE POINT SUR VOS REVENUSÀ LA RETRAITE P. 4 à 9• VOS DROITS À L’INFORMATION P. 4 • L’INTÉRÊT DE RACHETER DES TRIMESTRES P. 6• LA LIQUIDATION DE VOTRE RETRAITE P. 8

COMMENT COMPLÉTERVOS REVENUS À LA RETRAITE ? P. 10 à 15

ORGANISER VOTRE VIEQUOTIDIENNE P. 16 à 19• LE LOGEMENT P. 16 • ADAPTER VOTRE VÉHICULE ET VOTRE ASSURANCE P. 18 • OCCUPER VOTRE TEMPS LIBRE P. 19

VOTRE SANTÉ P. 20 à 23• COUVRIR VOS NOUVEAUX BESOINS P. 20

VOTRE FAMILLE P. 24 à 27• AIDER VOS PROCHES AUJOURD’HUI P. 24• L’ÉPARGNE P. 25• PRÉPARER VOTRE SUCCESSION P. 26

VOS LIENS UTILES P. 28

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Si vous avez suffisamment cotisé pour obtenir une retraite à taux plein avant l’âge légal du départ à la retraite, vous pouvez aussi bénéficier, pour certains, de l’Allocation Transitoire de Solidarité (ATS). Elle se substitue à l’AER (Allocation Équivalent Retraite).

LE POINT SUR VOS REVENUSÀ LA RETRAITEVOS DROITS À L’INFORMATION

RENDEZ-VOUS SUR…site du Groupement d’Intérêt Public (GIP) Info

Retraite. Vous retrouverez sur ce site l’ensemble de vos droits et des informations générales sur la retraite des différentes catégories professionnelles. Pour obtenir des renseignements personnels, vous devrez contacter vos régimes.

www.info-retraite.fr

Vous pouvez demander à tout moment à chacune de vos caisses de retraite (de base et complémentaire) de vous fournir gratuitement un relevé de carrière ou le consulter sur les sites Internet de vos caisses de retraite.

Vous recevez automatiquement un Relevé de Situation Individuelle (RSI) tous les 5 ans entre 35 et 50 ans à chaque date anniversaire, ou à tout moment, sur demande, auprès de votre caisse de retraite.

Ce relevé récapitule, à un instant donné, l’ensemble de votre parcours professionnel, en spécifiant le montant des droits acquis pour tous les régimes auxquels vous avez été affilié.

Vous recevez automatiquement une Estimation Indicative Globale (EIG) à partir de 55 ans, ou à tout moment sur demande en cas de divorce ou de séparation. Vous pouvez également bénéficier à partir de 45 ans d’un entretien individuel d’information auprès d’un des régimes dont vous relevez ou avez relevé.

RAPPEL DU CALENDRIERDE RETRAITE

• L’âge légal de départ à la retraite est désormais de 62 ans pour les assurés nés à partir de 1955.

• Un nouvel accord national interprofessionnel relatif aux retraites Agirc Arrco Agff signé le 30 octobre 2015 module ces données en appliquant un coefficient de solidarité de - 10 % par an pendant les trois 1ères années de la retraite et au maximum jusqu’à 67 ans, à tous les salariés remplissant les conditions de taux plein au régime de base, nés à partir de 1957. Source : http://www.agirc-arrco.fr/

• Pour toucher une retraite à taux plein, vous devez avoir entre 65 et 67 ans, ou avoir entre 60 et 62 ans et avoir cotisé le nombre de trimestres requis.

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DE QUOI S’AGIT-IL ? Dès votre première activité, l’assurance retraite a ouvert un compte à votre nom et sous votre numéro de Sécurité sociale. Ce compte est systématiquement alimenté par une « déclaration de données sociales » transmise par chacun de vos employeurs.

Ces informations vous donnent un « relevé de carrière » qui retrace tout votre parcours professionnel, c’est-à-dire : - vos périodes d’activité, - vos salaires soumis à cotisation retraite,

- vos trimestres validés, - vos périodes d’arrêt de travail ouvrant aussi

droit à trimestres (maladie, maternité, accident de travail, invalidité, chômage).

QUAND LE DEMANDER ? À tout moment, vous pouvez demander votre relevé de carrière à vos caisses de retraite de base et complémentaire.

Vous pouvez aussi le retrouver sur le site www.lassuranceretraite.fr en précisant votre numéro de Sécurité sociale.

L’E.I.G. (Estimation Indicative Globale) reprend les éléments du relevé de carrière et vous donne EN PLUS une évaluation du montant total de votre retraite dans les différents régimes auprès desquels vous avez cotisé, en tenant compte de votre âge de départ à la retraite.

Vous pouvez également vous rendre à l’adresse www.marel.fr, site du GIP info retraite pour estimer votre retraite en simulant votre âge de départ à taux plein, différentes hypothèses d’évolution de revenus et de dates de départ. Le simulateur calcule des montants d’autant plus précis que l’âge du départ est proche et les renseignements donnés fiables. Il s’adresse aux indépendants, fonctionnaires et salariés, en dehors de certains régimes spéciaux.

Vous pouvez ainsi vérifier que toutes vos périodes d’activité ont bien été enregistrées, et à défaut transmettre à votre caisse les justificatifs nécessaires (bulletins de salaire, lettres, etc.) pour demander la mise à jour de votre relevé de carrière.

LE RELEVÉ DE CARRIÈREZOOM SUR…

L’ESTIMATION INDICATIVE GLOBALEZOOM SUR…

RÉFORME DES RETRAITES 2014 Chaque assuré peut désormais accéder à tout moment à son relevé de situation individuel et à une évaluation de ses pensions futures via : www.lassuranceretraite.fr

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LE POINT SUR VOSREVENUS À LA RETRAITE

L’INTÉRÊT DE RACHETER DES TRIMESTRESPOURQUOI ?Vous avez moins de 67 ans, vous désirez partir à la retraite… mais vous n’avez pas cotisé suffisamment pour avoir le nombre de trimestres requis.

COMMENT ?Vous pouvez racheter des trimestres de cotisation, dans la limite de 12 trimestres de cotisation correspondant à des années peu ou pas cotisées : années d’études supérieures validées par un diplôme ou par votre admission dans une grande école ou école préparatoire, années civiles incomplètes non validées par 4 trimestres, comme les périodes de temps partiel ou d’alternance travail/chômage…

D’autres activités vous ouvrent droit à des rachats de trimestres : activités salariées à l’étranger, activités très précises : catégorie professionnelle tardivement affiliée au régime général, activité bénévole auprès d’un malade ou d’un invalide.

COMBIEN ? Le coût du rachat dépend de l’âge auquel vous le demandez, de vos revenus et de l’option de rachat choisie ; soit vous décidez d’améliorer uniquement le taux de liquidation de la retraite, soit vous décidez aussi d’améliorer la durée d’assurance dans le régime général. Dans les deux cas, le rachat de trimestres dans le régime général augmente automatiquement le montant de vos retraites complémentaires ARRCO et AGIRC par un effet de levier résultant d’un accord ARRCO AGIRC valable jusqu’au 31/12/2018. Celui-ci vous permet en effet de faire liquider vos retraites complémentaires sans abattementdès lors que vous avez fait liquider votre retraitede base à taux plein.

Les barèmes et modalités de paiement sont consultables sur www.lassuranceretraite.fr. Des rachats de points sont également possibles dans les régimes de retraite complémentaire (par exemple à l’ARRCO et à l’AGIRC) dès lors que les années ont été rachetées auprès du régime de base. Ils constituent fiscalement une charge déductible du revenu global de certains régimes spéciaux.

Possibilité de rachats « Madelin » pour les non-salariés n’ayant pas validé 4 trimestres par année civile d’activité en raison de faibles revenus avec avantage fiscal à la clé.

FOCUS TRAVAILLEURS NON SALARIÉS (TNS).

NOUVEAUTÉ RÉFORME DES RETRAITES 2014 Les jeunes actifs peuvent acquérir des trimestres de cotisation au titre de leurs périodes d’études, de stages et d’apprentissage, sous réserve de respecter certaines conditions. Ainsi, notamment :• les jeunes actifs peuvent racheter des trimestres au titre des années d’études supérieures à des conditions

préférentielles dans un délai de 10 ans suivant la fin des études ;• les stages en entreprise ayant donné lieu à gratification et au versement de cotisations sociales pourront

donner droit à des trimestres à condition d’être demandés dans les 2 ans qui suivent la fin du stage.

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Le rachat de trimestres peut être intéressant selon votre âge et votre taux d’imposition :

Il est effectué dans le cadre d’un système de retraite par répartition qui peut être amené à évoluer dans les années à venir. Ainsi, bien que plus onéreux, mieux vaut racheter vos trimestres au plus près de votre départ en retraite pour diminuer le risque de subir une remise en cause des accords actuels.

Son intérêt principal est la possibilité de déduire de votre revenu imposable les sommes consacrées à vos rachats de trimestres. Cette opération est d’autant plus rentable que vous êtes fortement imposé.

L’AVIS DE VOTRE CONSEILLER

Quels que soient votre situation et votre âge, d’autres solutions d’épargne retraite s’offrent à vous telles que l’assurance vie ou le PERP… qui garantissent contractuellement un capital tout en offrant des avantages fiscaux (cf. p 10 et 11).

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LA LIQUIDATION DE VOTRE RETRAITELe déclenchement devotre retraite s’appelle la liquidation.Comme aucune retraite n’est attribuée automatiquement, vous devez systématiquement la demander.

COMMENT DEMANDER VOTRE RETRAITE DE BASE ?

• VOUS ÊTES SALARIÉ Adressez-vous à votre caisse régionale d’assurance maladie*.

• VOUS ÊTES TRAVAILLEUR INDÉPENDANT Faites votre demande à la caisse professionnelle ou interprofessionnelle à laquelle vous êtes affilié ou à laquelle vous avez versé vos dernières cotisations d’activité.

• VOUS ÊTES FONCTIONNAIRE Adressez-vous au bureau du personnel ou au service des pensions de votre administration.

* Trois exceptions : Caisse nationale d’assurance vieillesse en Ile-de-France, Caisse régionale d’assurance vieillesse de Strasbourg pour les habitants du Haut-Rhin, Bas-Rhin et de la Moselle, Caisses générales de Sécurité sociale dans les départements d’Outre-mer.

LE POINT SUR VOS REVENUS À LA RETRAITE

Si vous avez exercé plusieurs métiers qui vous ont amené à cotiser dans plusieurs caisses, faites votre demande uniquement auprès de votre dernière caisse d’activité. En revanche, si vous avez été fonctionnaire ET salarié, vous devez faire 2 demandes.

BON À SAVOIR

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COMMENT DEMANDER VOTRE RETRAITE COMPLÉMENTAIRE ? SALARIÉ NON CADRE. Adressez votre demande à votre dernière caisse ARRCO. SALARIÉ CADRE. Transmettez votre demande à votre caisse de retraite AGIRC qui transmettra votre dossier à l’ARRCO compétente.

TRAVAILLEUR INDÉPENDANT. Faites votre demande auprès des caisses professionnelles auxquelles vous avez cotisé.

Pour être sûr de toucher votre retraite sans retard, votre demande doit être déposée dans les 4 à 6 mois avant la date souhaitée de votre départ en retraite.

Ce n’est qu’une fois votre retraite de base liquidée que vous pourrez demander vos retraites complémentaires.

Après avoir déposé votre demande, vous recevez un courrier en accusant réception et un numéro spécial – à rappeler dans toutes correspondances – vous sera attribué. Dans un premier temps, la caisse vérifie votre droit à la retraite, via votre relevé de carrière.

En cas d’accord, vous recevrez une notification d’attribution de votre pension avec un livret d’information.

Si vous n’êtes pas d’accord, notamment sur le montant de la pension, vous aurez 2 mois pour saisir la commission de recours amiable à la caisse, avant de saisir éventuellement la justice (tribunal des affaires de Sécurité sociale, tribunal d’instance ou de grande instance, tribunal administratif pour les fonctionnaires).

Dès la notification d’attribution de votre retraite, la pension devient DÉFINITIVE. Pour un salarié en retraite progressive, la caisse peut procéder à une liquidation non définitive, pour éviter un trop grand retard dans le versement de la

pension tout en continuant l’instruction du dossier. Si des bulletins de paie ou des certificats de travail sont retrouvés après la liquidation et s’ils ouvrent de nouveaux droits, vous pouvez saisir votre caisse pour faire réviser votre pension.

QUELS ÉLÉMENTS FOURNIR ?

À QUELLE PÉRIODE AGIR ?

COMMENT SE PASSE PRÉCISÉMENT LA LIQUIDATION ?

QUELLES SONT LES CONSÉQUENCES DE LA LIQUIDATION ?

Si vous êtes salarié, commerçant, artisan ou exploitant agricole, vous devez effectuer votre demande sur un formulaire spécifique téléchargeable sur le site de la CNAV :

www.lassuranceretraite.fr

Vous devez systématiquement fournir : un relevé d’identité bancaire (RIB), une photocopie de votre dernier avis d’imposition, d’autres documents variant selon votre situation. Ces documents peuvent être envoyés par la Poste.

L’AVIS DE VOTRE CONSEILLEREn cas de décalage entre votre arrêt de travail et le versement de votre retraite, contactez votre conseiller pour voir quel accompagnement il peut vous proposer.

RÉFORME DES RETRAITES 2014 Une liquidation simplifiée pour les personnes affiliées à différents régimes est mise en place. L’assuré n’a plus qu’une seule demande à faire pour l’ensemble de ses régimes.

COMMENT COMPLÉTERVOS REVENUS À LA RETRAITE

(1) Il ne peut être détenu qu’un Livret A et un LDD par personne physique.(2) Il existe des risques financiers inhérents aux supports financiers en unités de compte. Ces derniers sont sujets à des fluctuations à la hausse et à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers, dont l’amplitude peut varier selon la nature du support. L’assureur ne s’engage que sur le nombre et non sur la valeur de ces unités de compte, le risque de fluctuation est intégralement supporté par l’adhérent.(3) Selon dispositions légales et contractuelles et sous réserve de l’accord du bénéficiaire acceptant ou du créancier garanti, le cas échéant.(4) Selon les limites et conditions des dispositions fiscales en vigueur.

L’AVIS DE VOTRE CONSEILLER

La Banque Populaire vous propose une large gammede produits retraite pour répondre à votre demande de complément de revenus après l’arrêt de votre activité professionnelle.

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Même avec le nombre de trimestres requis, vous ne toucherez à la retraite que 50,9 % en moyenne de vos derniers revenus*. Vous avez donc tout intérêt à mettre en place des solutions susceptibles de vous apporter des revenus complémentaires.*La pension totale moyenne de l’ensemble des retraités de droit direct représentait, en moyenne en 2012, 50,9 % du revenu d’activité brut moyen de l’ensemble des personnes en emploi. Source : Conseil d’Orientation des Retraites (COR), Rapport 2015.

DIVERSIFIER SES INVESTISSEMENTS OU SES PLACEMENTSIl existe de nombreuses solutions pour sécuriser vos économies, sans pour autant oublier de valoriser votre épargne. L’épargne de précaution (Livret A(1), Livret de Développement Durable(1)…) est la solution idéale car elle présente un double avantage : une totale sécurité et une disponibilité totale.En complément de cette épargne de précaution, d’autres solutions s’offrent à vous :

ASSURANCE VIEL’assurance vie reste aujourd’hui le placement préféré des Français**… et à juste titre.Le principe est simple : vous effectuez des versements ponctuels ou programmés sur votre contrat et votre assureur s’engage en cas de vie, à vous régler le capital constitué sur le contrat et, en cas de décès, à verser au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) de votre choix.**http://www.ladepeche.fr/article/2015/04/27/2094863-l-assurance-vie-le-placement-prefere-des-francais.html

Principales caractéristiques :• Vous pouvez effectuer des versements

à votre rythme, ponctuels ou programmés.• Vous pouvez choisir entre plusieurs types

de supports financiers, du plus sécuritaire (Fonds en euros) aux plus risqués (supports financiers en unités de compte : FCP, SICAV, etc.)(2) en contrepartie d’une prise de risque en capital.

• Votre capital est disponible à tout moment

de votre vivant(3). Vous avez la possibilité de disposer de votre capital soit par une demande de rachat partielle, programmée ou totale, soit par une demande d’avance.

• Au dénouement de votre contrat, vous avez la possibilité d’opter soit pour le versement d’un capital, soit d’une rente viagère, soit au travers de rachats partiels programmés.

• Vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse(4).

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PLAN D’ÉPARGNE POPULAIRE (PERP) Le PERP est un contrat d’assurance vie spécialement dédié à la préparation de la retraite. Il vous permet de vous constituer un complément de retraite viager et de protéger vos proches en cas de décès. Les cotisations versées sont déductibles de votre revenu imposable(4).

Principales caractéristiques :• Vous pouvez réaliser des versements ponctuels ou programmés.• Le capital constitué en phase d’épargne est disponible au moment du départ à la retraite.

En cas de décès durant la période de constitution de cette épargne retraite, ce capital sera versé sous forme de rente temporaire d’éducation pour les enfants mineurs à charge ou de rente viagère au(x) bénéficiaire(s) expressément désigné(s) à cet effet par l’adhérent, ou à défaut à son conjoint.

• La sortie se fait en rente viagère soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux sur une fraction de son montant ou éventuellement si cela est prévu par le contrat, en capital dans la limite de 20 %(6) de la valeur totale du contrat au jour de la liquidation de la retraite(6).

• Les versements sur le PERP sont déductibles du revenu imposable(4).

Des rachats partiels programmés peuvent être mis en place sur votre contrat d’assurance vie, vous permettant de bénéficier de revenus réguliers pendant une période de 10 ans maximum. Vous retirez ainsi une partie du capital constitué, en déterminant la fréquence (mensuelle, trimestrielle…) et le montant(5).

Lors d’un rachat, seuls les produits dégagés par le contrat d’assurance vie sont soumis à l’impôt sur le revenu(4).

Si vous avez moins de 85 ans, vous pouvez demander la sortie en rente de votre contrat d’assurance vie. Ainsi, vous percevrez régulièrement une rente fixe à vie. Le montant de cette rente est calculé selon la valeur de rachat de votre contrat et votre espérance

de vie au moment de la demande de mise en place de la rente. Pour protéger votre conjoint ou vos proches, choisissez la rente réversible qui permet, en cas de décès, de continuer de verser une rente à vos bénéficiaires.

ZOOM SUR LES RACHATS PARTIELS PROGRAMMÉS(3)

ZOOM SUR LA RENTE VIAGÈRE

(5) Selon les conditions du contrat. (6) Imposable à l’impôt sur le revenu selon le régime applicable aux pensions, après application de l’abattement de 10 %, et soumise à la CSG (6,6 %), la CRDS (0,5 %) et la CASA (0,30 %). La fraction des prestations de retraite versées sous forme de capital peut, sur demande expresse et irrévocable de l’adhérent, être soumise à un prélèvement forfaitaire de l’impôt sur le revenu au taux de 7,5 %.

La clause bénéficiaire est un élément central de votre contrat d’assurance vie, notamment au regard du régime fiscal de l’assurance vie en cas de décès. La modification de votre clause bénéficiaire est possible à tout moment(3). Pensez à la mettre à jour si nécessaire.

BON À SAVOIR

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COMMENT COMPLÉTERSES REVENUS À LA RETRAITE

PLAN D’ÉPARGNE EN ACTIONS (PEA)

(1) Le Plan d’Épargne en Actions ne peut recevoir que des actions européennes ou des fonds investis majoritairement en actions européennes. (2) Fiscalité en vigueur au 01/01/2016. (3) Prélèvements sociaux de 15,5 % selon la législation en vigueur au 01/01/2016.(4) Sous réserve d’acceptation du dossier par votre Banque Populaire. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de prêt. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.

Le PEA est une enveloppe fiscale qui permet d’effectuer des placements boursiers variés et de profiter du potentiel de performance des marchés financiers en contrepartie d’une certaine prise

de risque. Le capital investi et les performances ne sont pas garantis. Les versements sont limités à 150 000 €(1) par personne, et un même foyer fiscal peut posséder 2 PEA.

Principales caractéristiques :• Au-delà de 8 ans(2), possibilité de retraits sans clôture du PEA. Ces retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu.• Possibilité de dénouement soit en capital, soit en rente viagère soumise seulement aux prélèvements sociaux

(exonération d’impôt sur le revenu)(3).

EN PRATIQUEPour que cette solution soit tout à fait pertinente, les loyers que vous encaissez doivent couvrir tout ou partie de vos charges et des intérêts de votre emprunt(4).

POINTS D’ATTENTIONIl existe malgré tout un risque ; celui de ne pas trouver de locataire pour votre immobilier locatif. Voici pourquoi vous devez être très exigeant et patient avant de choisir le logement et suivre quelques règles d’or.

• VÉRIFIER LA QUALITÉ DU BIEN. S’il s’agit d’un immeuble ancien, évaluez sérieusement le montant des travaux éventuels de remise en état et aux normes : électricité, isolation, ravalement, ascenseur…

• VALIDER L’EMPLACEMENT. Vous devez faire attention à tout ! Localisation, accès (transports, routes…), infrastructures (écoles, universités, commerces…), nuisances éventuelles (bruit, pollutions, travaux, circulation…).

• … ET CONTRÔLER SUR PLACE. Le meilleur moyen pour être sûr de ne pas se tromper est de vous rendre sur place : demandez aux voisins s’il n’y a pas de « vices cachés » (nuisances sonores, par exemple), renseignez-vous aux alentours pour voir si votre investissement est judicieux en termes de situation géographique en vue d’une éventuelle revente.

Principales caractéristiques :• Comme les loyers sont en général indexés en partie sur la hausse des prix, c’est un investissement offrant

une protection contre l’inflation.• Une fois votre crédit remboursé, les loyers viennent compléter vos revenus.• Vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu, sous certaines conditions.

INVESTIR DANS L’IMMOBILIER LOCATIFCette solution peut vous permettre de vous constituer une source de revenus complémentaires pour la retraite et, dans certaines conditions, d’alléger vos impôts grâce à des dispositifs fiscaux spécifiques. Mais quelle que soit la nature de l’investissement, il est primordial de bien étudier le projet afin qu’il reste rentable financièrement.

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POINTS D’ATTENTION • La réduction ne s’applique qu’aux logements

situés dans des communes listées par arrêté.

• La réduction est calculée sur le prix de revient dans la limite d’un plafond/m2 de surface habitable (fixé à 5 500 €/m2)(6).

(5) Taux applicables en France métropolitaine. (6) En l’état actuel de la réglementation. (7) L’attention de l’épargnant est attirée sur le risque de perte de capital et un délai inhérent à la réserve des parts sociales de la société.

SPÉCIAL SCPI : UN SOUCI EN MOINS ! Vous pouvez aussi acheter des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)(7) qui sont investies dans des bureaux, des commerces, des entrepôts, ou de l’immobilier résidentiel ouvrant droit à une réduction d’impôt.

PRINCIPALES CARACTÉRISTIQUES :• Avec une mise de fonds moins importante que pour un investissement direct dans l’immobilier, vous pouvez bénéficier de revenus réguliers… et vous n’avez aucun souci de gestion locative (impayés, entretien du bien…).

• Vous avez l’opportunité de déduire des revenus fonciers de la SCPI les intérêts de votre emprunt.• L’attention de l’épargnant est attirée sur le risque de perte en capital et le délai inhérent

à la revente des parts sociales de la société.

À compter du 1er septembre 2014, le dispositif Duflot est remplacé par le dispositif Pinel dont les modalités sont les suivantes :• Vous investissez dans 1 ou 2 logements neufs respectueux des normes environnementales, pour un montant

de 300 000 € au plus.• Vous le louez à un tarif respectant certaines conditions de plafond et ce pour un engagement de durée

déterminée.• Vous avez droit à une réduction d’impôt dépendant de la durée de mise en location du bien (6 ans, 9 ans ou

12 ans). La réduction d’impôt dépend de la durée d’engagement : 12 %, 18 % ou 21 %(5). • La location est maintenant possible à un ascendant ou un descendant à condition qu’ils n’appartiennent pas

au foyer fiscal de l’investisseur.

BON À SAVOIR

Pour préserver la rentabilité de votre investissement, vous pouvez vous prémunir contre les risques locatifs (loyers impayés, contentieux avec les locataires, dégradations éventuelles…) grâce à la Garantie des Risques Locatifs.

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COMMENT COMPLÉTERSES REVENUS À LA RETRAITE

METTRE UN BIEN EN LOCATION LOCATION D’UNE CHAMBRE À UN ÉTUDIANTLes règles sont très simples : surface de 9 m2 minimum, hauteur de 2,20 mètres sous plafond, une salle d’eau. Ce type de location peut relever soit du régime de la location vide (bail d’un an avec reconduction tacite chaque année sauf dénonciation 3 mois avant le terme), soit du régime de la location meublée (durée de bail pouvant être réduite à 9 mois, mais sans reconduction tacite). Vous louez en meublé une ou plusieurs pièces de votre habitation principale, les loyers peuvent être exonérés d’impôts sous certaines conditions :• La ou les pièces louées constituent la résidence

principale du locataire.• Le loyer ne dépasse pas un certain plafond.

OUVERTURE D’UNE CHAMBRE D’HÔTESIl vous faut de la disponibilité et de l’argent :• Disponibilité pour accueillir les arrivants, préparer les petits-déjeuners, faire le ménage…• Argent pour équiper votre chambre d’hôtes. Un minimum de confort est en effet exigé, notamment si vous souhaitez bénéficier d’un label « vendeur » comme les Gîtes de France ou l’AFNOR.

Les chambres d’hôtes bénéficient d’un dispositif d’exonération fiscale.

LOCATION D’UN MEUBLÉSi vous décidez de louer une chambre en meublé de façon habituelle (résidence secondaire ou commerciale), la location est considérée comme une activité commerciale.Les loyers perçus relèvent donc du régimedes bénéfices industriels et commerciaux.

PENSER AU VIAGER• Vendre son logement en viager assorti d’une rente viagère vous permet de vous assurer un complément de retraite régulier, sans changer d’habitation.• De plus, en tant que crédit rentier, la rente n’est imposée que pour une fraction de son montant d’après votre âge lors de l’entrée en jouissance de la rente.

RENTABILISER SES BIENSSi vous avez constitué un patrimoine immobilier, vous pouvez envisager plusieurs solutions pour rentabiliser vos biens et bénéficier d’un complément de revenus à la retraite.

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C’est possible ! Même si vous percevez une retraite du régime général, vous pouvez exercer une activité professionnelle et cumuler le versement de revenus professionnels et votre pension de retraite. Pour cela vous devez néanmoins respecter certaines conditions liées à la réforme des retraites 2014.

ET ACTIVITÉ RÉMUNÉRÉE

CUMULER RETRAITE

SPÉCIAL STATUT D’AUTO-ENTREPRENEUR• Vous pouvez très facilement exercer une activité libérale,

artisanale, commerciale ou de services une fois à la retraite. Seule contrainte : votre chiffre d’affaires annuel ne doit pas excéder un certain seuil.• Vous bénéficiez en plus de nombreux avantages : pas d’inscription au

registre du commerce, comptabilité simplifiée, éxonération de la TVA… Rendez-vous sur le site www.lautoentrepreneur.fr

ATTENTION :En reprenant une activité salariée, vous êtes soumis aux cotisations salariales, quel que soit votre âge, dans les mêmes conditions que les autres salariés. Le versement des cotisations de retraite (de base et complémentaire) ne permet pas pour autant de réévaluer le montant de la pension de retraite.Depuis le 1er janvier 2015, il est plus facile de cumuler l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) et un revenu d’activité pour augmenter ses ressources.Source : http://www.reforme.lassuranceretraite.fr/index.php/component/flexicontent/26-actualites/ 92-allocations-solidarite-et-revenus-activite.html

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ORGANISER VOTRE VIE QUOTIDIENNE

Comme bon nombre de Français, vous avez peut-être choisi votre logement pour sa proximité avec votre lieu de travail. Une fois à la retraite, ce facteur n’a plus d’importance. De plus, si votre logement a été pensé pour accueillir une famille avec enfants, il n’est peut-être plus adapté à votre mode de vie d’aujourd’hui.

Mais si vous déménagez, où irez-vous vivre ?Avant de prendre une décision sur votre futur lieu de résidence pour votre retraite, vous devez vous poser toutes les questions relatives à votre cadre de vie affectif et matériel et à l’adéquation de votre budget à votre nouveau mode de vie.

OÙ PASSER VOTRE RETRAITE ?Déménager

Vivre en ville• Vous aurez accès à une multitude de services mais vous devrez supporter des nuisances (pollution, bruit, exiguïté des logements…).

Vivre à la campagne • Vous profiterez d’un environnement spacieux, sain et calme mais vous serez peut-être isolé et privé de certaines commodités (commerces, soins de santé, loisirs, culture…).

Vivre dans sa résidence secondaire• Idéale pour passer des week-ends et des vacances en toute tranquillité lors de la vie professionnelle, elle peut vous obliger à vous éloigner de votre famille et de vos amis pendant la retraite.• Chauffage, électricité, appareils ménagers, la résidence secondaire n’est pas toujours aussi bien équipée

qu’une résidence principale.• Les dépenses nécessaires à l’aménagement, l’entretien et les consommations (chauffage, électricité, etc.)

liées à votre habitation sont-elles adaptées à votre nouveau budget ?

LE LOGEMENTSe rapprocher de la famille ou des amis, bénéficier d’un logement plus pratique ou profiter d’un climat plus agréable… Pour beaucoup, l’âge de la retraite est synonyme de déménagement.

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AMÉNAGER VOTRE LOGEMENTVous faire plaisirEt si vous profitiez de la retraite pour moderniser votre logement ?Désormais, vous aurez le temps de concrétiser tous les projets imaginés durant votre vie professionnelle. • Vous souhaitez agrandir la cuisine, réaménager les chambres des enfants en chambres d’amis ou transformer le salon ? C’est le moment de laisser libre cours à vos envies.• Ces travaux pourront apporter une plus-value à votre logement au moment de le vendre.

Sécuriser votre logementLa majorité des Français souhaitent vivre chez eux lors de leur retraite. Il est donc préférable d’aménager son logement avant les premiers signes de la dépendance, de manière à anticiper le risque.Si vous souhaitez adapter votre domicile, pensez à :

• Sécuriser les accès pour prévenir les chutes.• Agencer la cuisine pour éviter les accidents.• Aménager la salle de bains.• Réorganiser la chambre pour la rendre plus accessible.

AUTRES AIDES À L’ACQUISITION, LA LOCATION, L’AMENAGÉMENT D’UN LOGEMENT Selon vos ressources, vous pouvez bénéficier :• D’aides de l’état et de prêts à taux préférentiels pour l’accession à la propriété (Aide Personnalisée au Logement (APL), prêt conventionné, prêt à taux préférentiel, prêt d’accession sociale).• De l’Allocation Logement CAF.• Des aides des caisses complémentaires (ARRCO, IRCANTEC…).• Des aides des collectivités locales (CCAS).

LA PRISE EN CHARGE DES TRAVAUXÀ la retraite, vos revenus seront en baisse et vous n’aurez peut-être pas les moyens de réaliser seul tous vos travaux. Vous pouvez faire appel à différentes solutions pour être aidé :• L’aide à l’habitat : pour bénéficier de l’aide à l’habitat, vous devez être un retraité du régime général, avoir moins de 55 ans, être encore autonome même si vous ressentez le besoin d’aménager votre logement.• Habiter Mieux, l’aide au confort thermique : créé par l’Agence Nationale de l’Habitat (ANAH), en partenariat avec l’Assurance Retraite, le programme « Habiter Mieux » permet d’accéder à des aides pour la rénovation thermique de son domicile. Vous devez être propriétaire d’un logement datant de plus de 15 ans et ne pas dépasser un certain plafond de ressources pour être éligible. (www.anah.fr)

POUR PLUS DE RENSEIGNEMENTS :www.territoires.gouv.fr/ www.service-public.fr www.anah.fr

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ORGANISER VOTRE VIEQUOTIDIENNE

Pensez au crédit immobilier pour l’achat de votre logement.• Il est préférable d’avoir un apport personnel. Plus il est élevé, plus votre dossier est éligible.• Choisissez bien le type de taux. Variable ou fixe, ils ont tous leurs caractéristiques.• Définissez bien la durée du crédit. Plus il est long, moins les mensualités sont élevées, mais plus il est cher.

LE CRÉDIT IMMOBILIER

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ASSUR-BP Auto des particuliers(7), un contrat d’assurance automobile qui vous propose 3 formules adaptées à vos besoins(8) :• La formule Bronze pour une assurance aux tiers

tout en bénéficiant de garanties sécurisantes : responsabilité civile, assistance panne 0 km(8) (9), bris de glace intégral(8)(10).

• La formule Argent, également au tiers, avec pour plus de sérénité : incendie, vol, y compris le vol

des biens se trouvant dans votre véhicule(8).

• La formule Or pour bénéficier d’une couverture tous risques, que vous soyez responsable ou non(8).Dans toutes les formules, les dommages corporels du conducteur sont couverts à hauteur de 1 million d’euros maximum en cas d’Invalidité Absolue et Définitive.Un contrat d’assurance automobile sur mesure qui prend soin de vous et de votre véhicule pour vous permettre de rouler l’esprit tranquille.

La Banque Populaire met à votre disposition des prêts immobiliers(1) qui s’adaptent à l’évolution de votre vie. Profitez de tous les avantages de nos solutions sur mesure : • Un large choix de garanties (assurances

emprunteur, cautions,…)(2).• Des solutions pour faciliter vos remboursements (report de mensualités, remboursement anticipé, adaptation des mensualités à votre budget…)(3).Votre conseiller saura également vous éclairer pour assurer votre habitat. La banque Populaire vous propose le contrat ASSUR-BP Habitat(4) :

la solution d’assurance adaptée à vos besoins(5). Découvrez nos 3 formules :- Essentiel : la solution indispensable pour

les locataires.- Confort : pour des garanties étendues.- Optimal Plus : une solution complète pour

des garanties optimales.Bénéficiez également de 2 garanties complémentaires optionnelles :- Défense Juridique Familiale.- Cadre de vie.

Rendre visite à la famille, aux amis ou partir à l’étranger… à la retraite, vous aurez du temps pour voyager. Mais votre voiture est-elle adaptée à vos nouveaux besoins ?

ADAPTER VOTRE VÉHICULE ET VOTRE ASSURANCE

LA VOITUREÀ la retraite, vous n’utiliserez plus votre voiture pour aller travailler et vous n’aurez pas toujours des passagers à transporter. Il est peut-être intéressant d’en changer pour une plus petite. Au contraire, il est peut-être important d’acheter une seconde voiture ou une plus grande si vous avez des petits-enfants et que vous les gardez régulièrement.

CRÉDIT AUTO(6) Grâce au crédit auto, vous n’avez pas à puiser dans votre épargne pour l’achat de votre voiture. Vous fixez avec votre conseiller la durée et le montant de vos remboursements en fonction de vos possibilités financières et de votre besoin. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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(1) Sous réserve d’acceptation du dossier par votre Banque Populaire Régionale. Pour le financement d’une opération relevant des articles L.312-1et suivants du code de la consommation (crédit immobilier), l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes déjà versées.(2) Les contrats d’assurance emprunteur sont assurés par BPCE Vie et BPCE Prévoyance, entreprises régies par le code des assurances.(3) Dans les conditions et limites fixées dans l’offre du prêt. La modulation ou le report de mensualité entraîne une modification de la durée du prêt et de son coût total.(4) ASSUR-BP Habitat est un contrat assuré par BPCE IARD, entreprise régie par le Code des assurances.(5) Selon les conditions, limites et exclusions des engagements contractuels en vigueur.(6) Sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Banque Populaire régionale et après expiration du délai légal de rétractation.(7) ASSUR-BP Auto est un contrat assuré par BPCE IARD, entreprise régie par le Code des assurances.(8) Selon les conditions, limites et exclusions des engagements contractuels en vigueur.(9) Garantie complémentaire proposée en option.(10) Garantie complémentaire proposée en option dans la formule Bronze et incluse dans les formules Argent et Or.(11) Selon les cartes de paiement, les prestations d’assistance sont assurées par Europ Assistance ou Mutuaide Assistance.(12) Offres soumises à conditions susceptibles d’évolution. Liste complète des avantages sur www.banquepopulaire.fr.

VOS ACTIVITÉS QUOTIDIENNES• Culturelles : bibliothèque, musée, théâtre, conférences… de nombreuses activités culturelles

s’offrent à vous.• Conviviales : club de retraités, rencontres amicales, clubs municipaux… la retraite, c’est un bon

moment pour faire de nouvelles rencontres.• Sportives : randonnée, vélo, aquagym, jogging… le sport vous maintient en forme.

Attention, il est important de consulter un médecin avant de pratiquer une activité sportive.

70 % des seniors assimilent le passage à la retraite à la notion de liberté, 68 % aux loisirs et 53 % aux voyages(10). Alors que dans votre vie professionnelle vous aviez en moyenne 4 heures de temps libre par jour, vous bénéficierez d’environ 11 heures supplémentaires durant votre retraite. Ce véritable changement de rythme va nécessiter de repenser votre vie et de donner du sens à ce nouveau temps disponible.

LE BÉNÉVOLAT Comme le font de nombreux retraités, vous pouvez vous engager auprès d’une association humanitaire, sportive, locale…

Contactez l’association France Bénévolat. Elle peut vous conseiller dans votre démarche.

Plus d’informations sur http://www.francebenevolat.org

LES VOYAGES • Avec l’ANCV (Agence Nationale pour les Chèques-Vacances), bénéficiez de séjours pour les faibles revenus.

Renseignez-vous sur www.ancv.com• Voyagez serein avec les garanties CARTES BANCAIRES.

Avec les cartes de paiement Banque Populaire,bénéficiez d’une protection de chaque instant en France comme à l’étranger pour vous et votre famille. Grâce aux garanties d’assurance et d’assistance(11) incluses dans ces cartes, vous êtes couvert en cas d’annulation de voyage, de vol de bagages ou même contre la détérioration de vos achats.Certaines cartes de paiement vous aident également à organiser un séjour sur mesure, à trouver un billet d’avion au dernier moment… ou vous permettent de bénéficier de remises(12) auprès de partenaires jusqu’à 10 % chez les voyagistes et les tour-opérateurs, 5 % au Club Med, 10 % chez les loueurs de voiture (Hertz, Sixt, Avis, Europcar)… N’hésitez pas à venir vous renseigner auprès de votre conseiller Banque Populaire.

OCCUPER VOTRE TEMPS LIBRE

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VOTRE SANTÉCOUVRIR VOS NOUVEAUX BESOINS

Votre complémentaire santé a été conclue dans le cadre de la loi Madelin ? Attention, vous ne pouvez plus disposer des avantages fiscaux de ce dispositif. Contactez votre conseiller pour faire le point sur vos besoins et découvrir les solutions adaptées à votre nouvelle situation.

FOCUS TRAVAILLEURS NON SALARIÉS (TNS).

• Vue qui baisse, risques de blessures plus fréquents, séjours de prévention à l’hôpital… avec l’âge les dépenses de santé augmentent naturellement. Pour y faire face, bénéficier d’une complémentaire santé performante est essentiel.• Vous le savez, votre complémentaire santé dispose de garanties qui vont au-delà du régime obligatoire en vous permettant d’être mieux

remboursé pour vos dépenses de santé.Et parce qu’à la retraite vous n’aurez plus les mêmes conditions pour accéder aux services de la mutuelle de votre entreprise, vous devez « prendre les devants » dès aujourd’hui pour continuer à être bien assuré en toutes circonstances.

• L’assurance santé de l’entreprise. Vous êtes un salarié qui part à la retraite ? Avec la loi Évin, dans les 6 mois de votre départ en retraite, vous pouvez exiger de bénéficier d’une assurance santé individuelle de la part de l’organisme qui couvre votre entreprise. Les prestations doivent être équivalentes et le tarif ne doit pas dépasser de plus de 50 % celui dont dispose l’entreprise. Les cotisations seront intégralement à votre charge.

BIEN VOUS ASSURER

Garder votre complémentaire santé Changer de complémentaire santé au moment de la retraite

Garder votre contrat actuel après la retraite apparaît comme plus simple. Mais ses prestations seront-elles adaptées à vos futurs besoins ? Désormais, vous devrez consacrer un budget plus important aux frais de soins dentaires, auditifs, optiques… Choisissez donc une assurance santé qui corresponde à vos nouveaux besoins.

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L’AVIS DE VOTRE CONSEILLERPrenez rendez-vous afin d’échanger sur vos nouveaux besoins et d’identifier ensemble les garanties essentielles correspondant le mieux à votre situation et trouver le bon rapport qualité/prix.

ASSUR-BP Santé(1), une protection efficace quel que soit votre profil : • Remboursement sous 48 h à réception du dossier complet.• La fidélité est récompensée dès la 3e année d’adhésion en dentaire et en optique dès la formule 2.• Pas d’avance des frais de médicaments, radiologie, hospitalisation, grâce au tiers payant

chez les professionnels de santé acceptant ce service.• Prise en charge des médicaments non remboursés par la Sécurité Sociale (prescrits ou non)(2).• Vous êtes couvert dès la prise d’effet de votre contrat : pas de délai de carence et pas de formalité médicale.• Une complémentaire qui s’adapte à vos besoins et à votre budget.• Une assistance complète et ajustée à chaque profil accessible 7/7 j, 24/24 h(3).

(1) ASSUR-BP Santé est un contrat de BPCE ASSURANCES, Entreprise régie par le code des assurances. Les prestations d’assistance sont assurées par IMA GIE, Groupement d’intérêt économique au capital de 3 750 000 euros. Entreprise régie par le code des assurances, Siège social : 118 avenue de Paris 79 033 Niort Cedex 9.(2) Hors vaccins et traitements antipaludéens.(3) Selon la formule choisie, voir limites et conditions prévues dans la Notice d’information, le Certificat d’adhésion et le cas échéant le Bulletin d’adhésion.

COMMENT BIEN CHOISIR VOTRE NOUVELLE COMPLÉMENTAIRE SANTÉ ?• Identifiez vos besoins : faites un bilan précis de vos dépenses de santé les plus fréquentes (pharmacie, médecine générale, opticien, ophtalmologue, dentiste, audioprothésiste…) et des remboursements de la Sécurité sociale afférents.• Faites évoluer votre contrat : prenez régulièrement le temps de redéfinir vos besoins, vos attentes en matière de santé et votre budget afin d’adapter le niveau de couverture de votre contrat.

QUELQUES CONSEILS POUR PRENDRE SOIN DE VOTRE SANTÉ• Pratiquez une activité physique.• Limitez la consommation de tabac.• Faites un bilan santé régulièrement.• Effectuez les dépistages recommandés :

dépistage du cancer du sein et dépistage du cancer colorectal, etc.

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L’AVIS DE VOTRE CONSEILLER

VOTRE SANTÉ

Les accidents de la vie quotidienne sont beaucoup plus fréquents qu’onne le croit. Pour les + de 65 ans, 52,2% des accidents ont lieu à l’intérieur du domicile et, dans la grande majorité des cas, la victime se blesse seule. Par conséquent, il n’y a aucun responsable contre qui se retourner pour être indemnisé(1).

Préparer votre retraite, c’est aussi vous prémunir des conséquences financières de ce type d’accident… À la retraite les revenus sont moins importants, choisir une bonne couverture est essentiel.

PRÉSERVER VOTRE NIVEAU DE VIE EN CAS D’ACCIDENT

Le contrat d’assurance Multirisques Accidents de la Vie(2) vous permet de vous assurer vous et vos proches, face aux conséquences financières des accidents de la vie courante .

Ainsi, vous bénéficiez :

• d’une indemnisation pouvant atteindre 1 000 000 €(3) même si le responsable n’est pas identifié(4),• d’un seul contrat pour toute la famille(5) et d’une couverture

viagère pour toute adhésion avant 65 ans(4),• de nombreux services d’assistance(4).

(1) Source : « FFSA - Étude GAV 2015 » + Étude Inpes 2015.(2) Le contrat d’assurance Multirisque des Accidents de la Vie est assuré par BPCE Prévoyance, entreprise régie par le code des assurances. Les prestations d’assistance sont mises en œuvre par IMA Assurances, entreprise régie par le code des assurances. (3) 1 200 000 € pour les sociétaires Banque Populaire.(4) Selon les conditions, limites et exclusions des engagements contractuels en vigueur.(5) La formule Familiale permet de couvrir toute la famille sous réserve que les membres soient déclarés comme assurés au contrat. Les enfants, qu’ils soient ou non fiscalement à charge, sont assurés jusqu’à 26 ans.

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L’AVIS DE VOTRE CONSEILLER

GARANTIR VOTRE AUTONOMIEAvec l’âge, le risque de dépendance augmente, certains actes de la vie quotidienne deviennent difficiles voire impossibles à réaliser et les situations de fragilité se multiplient. Face à ces difficultés se pose la question du maintien à domicile ou de l’hébergement en établissement spécialisé.

Adaptation du logement, service à la personne, aides ménagères, soins infirmiers à domicile, téléassistance… plusieurs solutions permettent le maintien à domicile de la personne dépendante pour un coût moyen allant

jusqu’à 3 000 €/mois. Lorsque le maintien à domicile est difficile, l’hébergement en établissement spécialisé peut-être nécessaire mais son coût est plus élevé : entre 1291 € et 4086 €(6).

Les aides des pouvoirs publics étant limitées (entre 562,57 €/mois et 1312,67 €/mois(7) en 2014 pour l’Allocation Personnalisée d’Autonomie selon votre degré de dépendance), une assurance dépendance peut vous aider à faire face efficacement aux conséquences financières d’une entrée en dépendance.

Pour vous aider à faire face aux conséquences financières d’une perte d’autonomie, la Banque Populaire vous propose le contrat Autonomis(8) pour obtenir une aide en cas de dépendance partielle et/ou totale.

Ainsi vous bénéficiez :

• d’une rente mensuelle viagère entre 500 € et 3 000 €(9) pour vous aider à financer une aide à domicile ou un établissement spécialisé(10),

• d’un capital équipement forfaitaire, notamment pour aménager votre domicile(10),• de prestations d’assistance essentielles(10) pour vous et vos proches, et ce dès l’adhésion.

Votre conseiller Banque Populaire peut vous aider à vous poser les bonnes questions sur la dépendance et anticiper vos besoins de demain sur ce sujet.

(6) Source : étude KPMG - Observatoire des EHPAD - 2013.(7) Montant d’Allocation Personnalisée d’Autonomie au 01/04/2014. (8) Le contrat Autonomis est assuré par BPCE Prévoyance, entreprise régie par le code des assurances. Les prestations d’assistance sont mises en œuvre par Fidelia Assistance, entreprise régie par le code des assurances. (9) Montant choisi lors de l’adhésion. (10) Selon les conditions, limites et exclusions des engagements contractuels en vigueur.

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VOTRE FAMILLEÀ la retraite, vous aurez du temps pour aider vos proches. Mais vous pouvez aussi leur apporter un soutien financier, notamment à vos enfants qui démarrent dans la vie et qui n’ont pas toujours les moyens de devenir propriétaire de leur logement ou d’acheter une voiture. Pour cela, il existe différentes solutions au travers des donations ou des placements d’épargne.

AIDER VOS PROCHES AUJOURD’HUI

Fréquemment utilisées pour apporter un coup de pouce aux membres de sa famille, les donations consistent à céder de son vivant une partie de son patrimoine (biens ou somme d’argent)

à une ou plusieurs personnes de son choix.Elles prennent plusieurs formes et ont chacune leurs particularités.

LES DONATIONS

Les donations en présence d’un notaireIndispensable lorsque la donation porte sur un bien immobilier, l’acte notarié est très largement conseillé pour les autres donations car il fait office de preuve légale. Pour être valable, un don doit être accepté par la personne bénéficiaire. L’établissement d’un acte notarié occasionne des frais.

Absence de droits de donation dans la limite de certains abattements• Donation aux enfants : Biens immobiliers, meubles, titres, argent… chaque parent peut faire à chacun de ses enfants une donation bénéficiant d’un abattement de 100 000 €(1) par période de 15 ans(1). Ainsi, un couple peut effectuer une donation de 200 000 € à chacun de ses enfants pour une période de 15 ans. Cette donation peut être réalisée en plusieurs fois.• Donation aux petits-enfants : Les donations des grands-parents à leurs petits-enfants bénéficient

d’un abattement qui s’élève à 31 865 € par bénéficiaire pour une période de 15 ans.• Donation aux arrière-petits-enfants : Les donations des arrières-grands-parents à leurs arrières-petits-

enfants permettent un abattement de 5 310 € par bénéficiaire pour une période de 15 ans.

PLUS D’INFORMATIONS SURhttps://www.service-public.fr/

(1) Selon la fiscalité en vigueur.

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L’ÉPARGNE

Afin d’aider vos petits-enfants, il est possible d’alimenter pour eux un compte ou un livret d’épargne : Livret A, Livret Jeune à partir de 12 ans, Compte ou Plan d’Épargne Logement (CEL OU PEL)(2) ou contrat d’assurance vie (Plan Épargne Enfant…), autant de produits qui peuvent être ouverts par leurs parents ou représentants légaux au nom d’une personne mineure(3) et qui leur seront fort utiles le moment venu. Vous pouvez faire un versement unique ou l’alimenter par la mise en place de versements programmés.

Pour plus d’informations ou de conseils, contactez votre conseiller Banque Populaire.

PERMIS DE CONDUIRE, INSTALLATION, VOYAGE…

(2) Il ne peut être détenu qu’un Livret A, un Livret Jeune, un Compte Épargne Logement et un Plan Épargne Logement par personne physique.(3) Sous réserve de l’accord des parents ou du représentant légal.

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VOTRE FAMILLE

Il est essentiel de bien préparer votre succession. Cela évitera à vos proches de nombreuses difficultés le moment venu.

La perte d’un être cher est un moment difficile et il est souvent délicat d’aborder le sujet de ses propres obsèques en famille. Les frais d’obsèques ne se limitent pas à l’achat d’un cercueil. En effet, le coût de toutes les prestations, obligatoires comme facultatives, commandées à la société de pompes funèbres viennent s’ajouter : le coût global peut vite augmenter et constituer un poids financier pour vos proches. En adhérant à un contrat obsèques, dès aujourd’hui, vous assurez à votre entourage un soutien efficace pour financer et organiser vos funérailles le moment venu.

PRÉPARER VOTRE SUCCESSION

AIDER VOS PROCHES À SURMONTER LES DIFFICULTÉS LIÉES AU FINANCEMENT ET À L’ORGANISATION DE VOS OBSÈQUES

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PRÉPARER LA TRANSMISSIONDE VOTRE PATRIMOINEPréparer la transmission de votre patrimoine n’est pas obligatoire. Mais cela permet de préserver les intérêts des proches et d’éviter des conflits entre héritiers qui peuvent conduire à des situations difficiles. En l’absence de dispositions prises, c’est la loi qui détermine la part d’héritage de chacun.

Hiérarchie entre les héritiers• Le conjoint survivant se partage l’héritage avec

les descendants (enfants et petits-enfants). En l’absence de descendants, les ascendants (père et mère) sont également bénéficiaires. Au-delà de ces dispositions légales, les droits du conjoint survivant varient en fonction de son régime matrimonial et de la présence d’une donation au dernier vivant.

• En l’absence de conjoint survivant, le patrimoine revient aux descendants, à défaut aux ascendants privilégiés (père, mère et collatéraux privilégiés), à défaut aux grands-parents et à défaut aux oncles, tantes, cousins.

La succession comprend 2 parties• La réserve légale : c’est la part du patrimoine dont les héritiers réservataires ne peuvent être privés

(descendants soit les enfants et petits-enfants, le conjoint en l’absence de descendants).• La quotité disponible : c’est la part dont vous pouvez librement disposer en présence d’héritiers réservataires.

Et pour les couples non mariés ? Vous êtes lié(e) à votre partenaire par un pacte civil de solidarité (PACS) ou vous vivez en union libre ? • Vous êtes considéré(e) comme tiers par rapport à la succession et vous n’avez aucun droit en l’absence

de testament.• Vous pouvez bénéficier de donations ou de legs par testament mais ceux-ci ne pourront dépasser la quotité

disponible.• En cas de PACS, le partenaire survivant bénéficie d’une exonération des droits de successions.

En cas d’union libre, les droits de succession sont de 60 %, après abattement de 1 594 € car votre partenaire est considéré(e) comme étranger à la famille.

L’AVIS DE VOTRE CONSEILLER

Votre conseiller Banque Populaire peut vous conseillersur les donations, l’épargne, les obsèques et la transmission.Prenez rendez-vous avec lui, il vous connaît et saura voussoumettre les solutions les plus adaptées à votre situation.

NOMBRE D’ENFANTS

PART DE LA RÉSERVE LÉGALE

QUOTITÉ DISPONIBLE

1 enfant La moitié des biens La moitié des biens

2 enfants 2/3 des biens 1/3 des biens

3 enfants et plus 3/4 des biens 1/4 des biens

SANS ENFANT PART DE LA RÉSERVE LÉGALE

QUOTITÉ DISPONIBLE

Conjoint survivant 1/4 des biens 3/4 des biens

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VOS LIENS UTILES

VOUS VOULEZ AVOIRPLUS D’INFORMATIONSSUR LA RETRAITE ?SURFEZ SUR INTERNET ET OBTENEZ LES RÉPONSESÀ VOS QUESTIONS.

Site commun aux 38 organismes de retraite complémentaire : www.info-retraite.frService public : www.service-public.frSimulateur officiel : www.marel.frCNAV : www.lassuranceretraite.frAuto-entrepreneur : www.lautoentrepreneur.frLogement : www.territoires.gouv.fr www.anah.fr www.service-public.frPrévention santé : www.prevention-sante.comVoyages : www.ancv.comAidants familiaux et personnes fragilisées : www.aidautonomie.frBénévolat : www.francebenevolat.org

POUR ABORDER VOTRE RETRAITEEN TOUTE SÉRÉNITÉ,PRENEZ RENDEZ-VOUSAVEC VOTRE CONSEILLERBANQUE POPULAIRE.

VOTRECONSEILLER BANQUE POPULAIREVOUS ACCOMPAGNEPOUR FACILITERVOTRE RETRAITELe passage à la retraite peut être vécu avec impatience, mais aussi parfois avec un peu d’appréhension.

Et parce que votre bien-être est au cœur des préoccupations de la Banque Populaire, votre conseiller est plus que jamais à votre disposition pour vous aider à vivre votre retraite en toute sérénité.

Il peut notamment anticiper avec vous les difficultés financières liées à votre baisse de revenus, et vous proposer des solutions pour faciliter votre quotidien.

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NOTES

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