MODELE DE FINANCEMENT DES PME RURALES AU MALI :

CAS DE LA BNDA COMMUNICATION DE LA BNDA MALI

Lassine COULIBALY

Présentation sommaire BNDA

La BNDA a été créée par la loi N°81-08 AN/RM du 11 février 1981. Elle a pour objet d'apporter son concours technique et/ou financier à la réalisation de tout projet de nature à promouvoir le développement rural au Mali, notamment en matière d'agriculture, d'élevage, de pêche, d'artisanat rural, d'agro-industries.

Capital Social et Actionnariat Le capital social de la BNDA a subi une profonde

mutation au cours des vingt exercices écoulés. Il est passé de 1.000 millions de FCFA à 16 099

millions de FCFA au 31/12/2012 pour Sept mille deux cent treize (7.213) actions.

Au 31/12/2012, les fonds propres effectifs de la BNDA s’élevaient à 35.099 millions de FCFA représentant environ 20% de l’ensemble des fonds propres du système bancaire malien

Capital Social et Actionnariat Actionnaires N b r e

d’actions Groupe Participation

au capital %

Etat malien 2.631 A 5 872 392 36,48 BPCE IOM 701 B 1 564 632 9,72 Crédit Coop 700 1 562 400 9,70 AFD 1.635 C 3 649 320 22,67 DEG 1.546 D 3 450 672 21,43 Total Général 7.213 16 099 416 100

Organisation Actuelle de la BNDA :

•  La BNDA est administrée par un Conseil d'Administration de onze (11)

membres représentant les différents actionnaires et composé comme suit : Etat Malien (5 membres), BPCE IOM et Crédit Coopératif ( 2 membres), AFD ( 2 membres) et la DEG ( 2 membres).

•  Le Conseil d'Administration dispose de tous les pouvoirs et a délégué des pouvoirs d'octroi de crédits à un comité des prêts composé de 4 membres : Etat ( 2 ), BPCE IOM (1), AFD (1). Ce comité peut octroyer des prêts dépassant le pouvoir du PDG et ce à l'unanimité.

•  La gestion courante de la banque est assurée par le PDG assisté d'un

DGA. La banque comprend 7 départements centraux et un réseau de 42 représentations.

Politique du Crédit de la BNDA:

•  Les objectifs et les orientations stratégiques majeures de la BNDA en matière du financement du développement s’inscrivent dans la recherche de :

•  •  l’adéquation entre offre et demande de crédit en milieu rural, •  •  l’amélioration de l’accès des populations rurales aux services financiers et bancaires, •  •  la complémentarité des actions des banques et des systèmes financiers décentralisés, •  •  la mobilisation de l’épargne rurale et de son affectation au financement local, •  •  l’accroissement de l’investissement financier dans les infrastructures rurales de base. • 

Modes d'Intervention :

•  La BNDA utilise trois modes d'intervention différents

selon les emprunteurs auxquels, elle apporte son concours.

•  la distribution directe: la banque est en relation directe

avec l'emprunteur. Elle instruit la demande et suit directement l'utilisation qui est faite du crédit accordé suivant les procédures bancaires classiques. Sont concernés par ce type d'intervention, les Sociétés, les emprunteurs individuels;

Modes d'Intervention : •  la sous distribution simple: la BNDA est en relation

exclusive avec une collectivité villageoise organisée, à la quelle, elle accorde un prêt à charge pour celle-ci de le rétrocéder à ses membres;

•  la sous distribution co-responsabilisée: dans ce mode d'intervention, la banque intervient auprès des ruraux encadrés conjointement avec l' ODR ou le service technique qui les encadre. La BNDA assure le risque financier des prêts et l'ODR, le suivi technique, l’encadrement, la formation et l’information des emprunteurs.

Conditions de Financement •  Apport Personnel : à l’exception des crédits court

terme, tous les autres crédits nécessitent de la part de l'emprunteur un apport personnel, qui d'une manière générale, ne pourra être inférieur à 30% du coût du programme à financer, en nature et/ou en espèce.

•  •  Taux d’intérêt : Les taux d'intérêt des crédits octroyés

sont conformes à la grille des taux de la banque décidée par le Conseil d'Administration. Les taux vont de 8 à 12% selon la nature des prêts.

• 

Conditions de Financement •  Echéances de Remboursement: Elles sont en

général annuelles pour les prêts à moyen et long termes.

•  Garanties: Dans le cadre des prêts consentis aux organisations paysannes, ceux-ci sont assortis de la caution solidaire, de la domiciliation des recettes et du paiement du coton pour les zones cotonnières. Les prêts d'équipement comporteront une clause de nantissement et/ou de reprise du matériel financé.

ACTIVITE DE FINANCEMENT DES PME RURALES PAR LA BNDA

•  Pour la période 2011- 2015, deux grands objectifs seront recherchés : •  La poursuite et la consolidation de la diversification des activités de la

banque.

•  La confirmation du rôle de leader dans le financement bancaire du secteur rural malien

•  Pour atteindre ses objectifs de financement du secteur malien, la BNDA est

en train d’expérimenter une nouvelle forme d’intervention en faveur des ruraux.

•  En effet, la pratique des crédits sous distribués par le canal des organisations paysannes qui a permis à la BNDA de financer le monde rural pendant longtemps a hélas montrer ses limites.

•  Tirant les conséquences des impayés importants sur le

secteur agricole, la BNDA s’oriente vers une logique tendant à remettre la relation banque/client au centre de ses interventions dans le monde rural.

•  Cette vision amène à appréhender l’exploitation agricole avant tout comme une entreprise cliente.

•  C’est dans cet ordre d’idées, que deux études, dans le cadre du projet AGRIFIN, ont été réalisées sur le financement des PME rurales et des gros exploitants agricoles en zones cotonnières et en zones rizicoles. Les résultats de ces études se résument comme suit :

Zones d’interventions Nombre PME rurales Gros exploitants agricoles Total

Zones rizicoles 127 195 322

Zones cotonnières 194 9.044 9.238

Total général 321 9.239 9.560

LE DISPOSITIF PME RURALES EN PLACE PAR LA BNDA

•  C’est dans ce contexte qu’intervient le programme BNDA/AGRIFIN pour la promotion des crédits en faveur des PME rurales (PMR). Ce programme a accusé un léger retard à cause des évènements socio- politiques que le Mali a connu récemment.

•  Avec l’évolution de cette situation, le projet a redémarré en début 2013 avec le lancement de ses activités par vidéo conférence ayant permis de préciser les rôles des différents acteurs notamment la BNDA, HORUS et la Banque Mondiale.

LE DISPOSITIF PME RURALES EN PLACE PAR LA BNDA

•  Le projet AGRIFIN appuie la première phase du programme à travers le financement d’une assistance technique apportée par le consultant HORUS Développement Finance.

•  Un groupe de travail a été mis en place au sein de

la BNDA avec HORUS pour traiter des questions et des difficultés rencontrée au cours de la mise en œuvre.

•  Pour le démarrage du programme, un consultant expatrié intervient actuellement en permanence au sein de la BNDA pour un ans et demi.

•  Les concepts et les méthodes d’intervention ont été

définis, une organisation interne est en train de se mettre sur place.

•  Les Conseillers Commerciaux (CCPMER) ont été formés et déployés dans les représentations régionales de la BNDA (Koutaila, Sikasso, Bougouni et Niono etc) dont une zone à fort potentiel de production rizicole et une zone à fort potentiel de production cotonnière .

•  La distribution des prêts a démarré en mars 2013.

•  Un regroupement commercial trimestriel couplé d’un volet formation est organisé 4 fois par an à l’attention des CCPMER.

UNE POLITIQUE DE CREDIT AUX PME RURALES A ETE ELABOREE

•  Il convient de noter que les principaux paramètres dont il faut tenir compte pour la mise en place d’une offre de crédit accessible aux PME rurales sont les suivants :

•  Comprendre les flux réels des PME rurales largement informelles

pour estimer prudemment leur capacité de paiement. •  Comprendre que les PME rurales bien établies sur leurs marchés

locaux accordent une valeur importante à leur réputation. •  Prendre en compte la nature saisonnière de l’économie du Mali

qui impacte 100% des PME rurales.

•  Comprendre que le taux d’intérêt n’est pas un facteur bloquant mais que ce sont les exigences en matière de garantie et la rapidité du traitement des demandes qui le sont.

•  Le consultant, en collaboration avec les équipes techniques et la Direction de la BNDA, a élaboré un certain nombre d’outils, un manuel de politique de crédits aux PME rurales avec l’ensemble des produits et les procédures, un manuel méthodologique ainsi qu’une procédure de formation des CC PMER et leurs directeurs d’agence.

•  Le principe recherché dans l’élaboration de ces différents outils est d’entreprendre une activité de crédit ouverte mais prudente destinée à tous les secteurs d’activité des PME rurales.

LA STRATEGIE D’INTERVENTION

•  Quatre principes clés d’intervention ont été définis au début de l’activité sur lesquels s’est appuyée l’organisation du dispositif.

•  Proximité : le CCPMER est situé dans la même zone géographique que le

client. •  Rapidité : le délai d’instruction des dossiers ne dépasse pas 15 jours.

•  Disponibilité : le CCPMER est un interlocuteur qui gère un portefeuille de clients attitrés et pour lesquels il est totalement disponible.

•  Maîtrise des risques : la BNDA développe une activité de crédit aux PMER

avec le souci constant d’en maîtriser les risques.

•  Notons à cet égard que la standardisation de l’offre

contribue à la maîtrise des risques opérationnels et de crédit.

•  Le programme a par ailleurs conçu deux produits de crédits standards (financement de la trésorerie et des équipements) et s’est doté d’outils et de procédures permettant d’analyser et de suivre des clients qui opèrent le plus souvent de manière informelle, sans produire d’états financiers fiables et avec une organisation interne peu structurée.

LE MANUEL DE CREDIT DEFINI :

•  Les bornes minimales du chiffre d’affaires de la PMER cible sont :

•  10 millions de francs CFA/an avec une superficie de 30 hectares toutes spéculations confondues en zones cotonnières et 20 hectares toutes spéculations confondues en zones rizicoles.

•  Le type d’analyse financière (et sa méthodologie complète)

à effectuer et les ratios financiers que la PMR doit respecter : les échéances de remboursement ne doivent pas dépasser 60% du cash-flow prudemment calculé.

•  Les conditions de renouvellement d’un prêt doivent répondre à deux conditions : (i) la PMR a remboursé entièrement toutes ses dettes envers la BNDA et (ii) aucune échéance n’a été payée avec un retard de plus de 15 jours par rapport aux dates fixées contractuellement.

LE MANUEL DE CREDIT DEFINI •  Le suivi des clients : •  •  Le CC PMER doit procéder à trois (3) visites chez le client après

déblocage du prêt. •  En outre, pour toute demande de prêt supérieur ou égal à cinq (5)

millions de FCFA, la visite de l’exploitation du Directeur d’Agence est obligatoire avant toute instruction.

•  Enfin deux mois au moins avant les échéances, les CC PME doivent contacter les clients pour leur rappeler leurs échéances.

•  La gestion des créances impayées : •  La qualité du portefeuille est mesurée par le

portefeuille à risque (PAR) qui représente le risque de perte du portefeuille de crédit.

•  L’objectif que la BNDA s’est fixée comme taux

maximum est de 5% de PAR30 pour les PMER.

LE MANUEL DE CREDIT DEFINI

•  Les garanties. •  La garantie demandée aux PMER est un moyen

de pression et non pas un élément déterminant du montant du prêt .

•  Elles bénéficient d’une grande souplesse dans ce domaine (Titres Fonciers, Titres précaires, nantissement, deposit, caution de tiers, etc.).

•  Toutefois, le montant estimé de la garantie par le CCPMER doit représenter au moins 70% du montant du crédit sollicité.

•  Le montant du prêt. •  Au minimum de 2 millions FCFA.

•  Délégation •  Pour un départ, il n’y a pas de délégation

de pouvoir aux chefs de représentation. Toutes les demandes de prêts des PMER sont octroyées au siège par le comité interne de crédit de la BNDA

LES RESULTATS ET PERSPECTIVES

•  Compte tenu des potentialités immenses que recèlent le domaine agricole au Mali, le programme des PMER lancé par la BNDA s’avère très promoteurs, tant en termes de crédits distribués et de prestation de services financiers pour la satisfaction de la clientèle visée.

LES RESULTATS ET PERSPECTIVES

•  A terme, l’objectif visé est que le programme devienne une activité à part entière de la BNDA qui a confirmé son intérêt stratégique pour les PMER en définissant les fondements d’une politique commerciale lui permettant de continuer à innover sur ce segment de clientèle en élargissant et en intensifiant la distribution de produits et services tout en consolidant les compétences techniques et commerciales qui favoriseront le développement du portefeuille et la maîtrise des risques.

NATURE PRÊT NOMBRE MONTANT

COURT TERME 11 47.330.000

MOYEN TERME 6 33.880.000

TOTAL 17 81.210.000

CONCLUSION

La conclusion est qu’à travers AGRIFIN, la BNDA peut tirer de cette nouvelle expérience des résultants probants lui permettant de relever largement le défi du financement adéquat du monde rural. Pour cela, elle doit, d’ors et déjà, intégrer dans sa démarche, des difficultés qui freinent la promotion du crédit agricole.

Ces difficultés sont : •  le manque de professionnalisme •  la mauvaise gestion •  la non tenue de comptes •  Manque de formation des promoteurs

•  La méconnaissance du marché (les recettes ne sont pas maîtrisées)

•  Inexistence d’assurance agricole •  Les équipements mal adaptés •  Le problème foncier

Avec la prise en charge progressive de ces différents facteurs par la formation, l’information, la sensibilisation et la mise en place d’outils efficaces de gestion et de sécurisation de crédits, le secteur agricole qui est considéré aujourd’hui comme l’un des secteurs le plus aléatoire et très risqué par les banques, peut être l’un des meilleurs créneaux porteurs dans un avenir très proche à travers le financement des PMER

MERCI DE VOTRE AIMABLE ATTENTION