Le Micro crédit en Le Micro crédit en Europe Europe

Milan, le 4 mai 2005Milan, le 4 mai 2005

PlanPlan

1/. Le Réseau Européen de la Microfinance

2/. La Microfinance en Europe de l’Ouest

3/. Etude de cas : Adie - France

Le Réseau Européen de Le Réseau Européen de la Microfinancela Microfinance

HistoireHistoire

• Création à Barcelone le 28 avril 2003.

• Membres fondateurs Adie (France), nef (U.K) et Evers&Jung (Germany)

MissionMission

Le REM a pour MISSION de promouvoir la microfinance en tant qu'outil de lutte contre l'exclusion sociale et économique en développant le travail indépendant et les micro-entreprises. Pour atteindre ce but, il encourage le développement des organisations de microfinance par la diffusion de bonnes pratiques et par l'amélioration du cadre réglementaire au niveau de l'Union Européenne comme des Etats.

Fin 200430 membres de 15 30 membres de 15 pays Européens pays Européens

Membres sont principalement des acteurs de la microfinance et des banques, ainsi que des centres de recherche

ANDC

WWB, USM BBK, LA CAIXA

ADIEAFILE

ASPIREENVIRONMENT TRUSTSTREET UKnefENTERPRISE FUNDWEETU

FIRST STEP

MFC

FINNVERANCN

ALTERFP - CREDAL

E&JEGNIMADMI

FACET

COOP MAG2 FUNDACION GIORDANO DELL AMOREFORUM PER LA FINANZESOSTENIBILE

INTEGRA

EKOBANKEN

FONDATION ASECE

MembresMembres

En vue d'atteindre ses objectifs stratégiques, le Réseau Européen de la Microfinance (REM) offre les services suivants:

• la construction de compétence qui comprend des formations, des visites d'échange, des multiples événements et une conférence annuelle;

• le travail en réseau et l'échange d'informations, comprenant la mise à disposition d’un site web et d’une newsletter;

• la recherche et l'identification des bonnes pratiques;

• le plaidoyer au niveau de l'Union Européenne, des gouvernements et des actionnaires.

ServicesServices

Activités pour 2005Activités pour 2005• Développer notre réseau, afin d’atteindre 40 membres

fin 2005• Développer deux nouveaux modules de formation et

faire des formations pour nos membres - 4 modules existent déjà

• Organiser deux visites d’échange une en Angleterre et l’autre en Pologne

• Organiser une autre conférence Européenne,– Octobre 26-28 à BarceloneOctobre 26-28 à Barcelone

• Améliorer notre site web et produire une e-newsletter trimestrielle

• Démarrage d’un nouveau projet sur l’intégration des migrants à travers le micro crédit

• Célebrer l’Année Internationale du Microcrédit • Faire du lobbying auprès de l’UE et des Etats membres• Renforcer le secrétariat avec de nouvelles personnes

Micro finance en Micro finance en Europe de l’OuestEurope de l’Ouest

(basée sur une étude de 32 organisations)(basée sur une étude de 32 organisations)

Les spécificités Les spécificités de l’Europe de l’Ouestde l’Europe de l’Ouest

• Un esprit entrepreneurial moins développé et encouragé

• Un Etat providence et une forte protection sociale

• Fortes réglementations des micro entreprises • Coût élevé des bénéfices sociaux• Dans certains pays accés facile à des prêts à

la consommation (taux d’intérêts très élevés) • Système bancaire très développé, forte

régulation bancaire • Difficultés d’atteindre la pérennité des

structures

36

163

1 084

7 447

9 320

secteur non formel

+ 250 employés

50 à 249 employés

10 à 49 employés

1 à 9 employés

Pas d’employé

Nombre d’entreprisesEn milliersSource Eurostat

0,2 %

0,9%

6%

41,3%

51,6 %

La demandeLa demande

environ 22 millions de PMEs en Europe

2 millions start-ups chaque année

Concentration des Concentration des organisations opérant à organisations opérant à

petite échellepetite échelle •Sur 32 organisations, 12 sont basées au RU et 7 en Allemagne. •47% sont actives uniquement localement. •45% ont 5 employés ou moins.

Employees and lending officers

0% 20% 40% 60% 80%

0 to 5

6 to 10

11 to 50

51 to 100

101 and overS

taff

Percentage of Micro-lenders

Lending off icers

Employees

•Mise à part l’Allemagne et le Royaume Uni, les 8 autres pays ont des organisations qui opèrent au niveau national. •53% des prêts en 2003 ont été fait en France et 27% en Finlande.

Micro-lending Activity in 2003 by Country

Finland27,3%

France52,7%

Belgium2,8%

UK3,2%

Sw eden9,2%Norw ay

0,1%

Spain2,3%

Germany1,8%

Ireland0,8%

Un secteur jeune mais Un secteur jeune mais qui se développe qui se développe

•Le secteur se développe rapidement . 46% d’entre elles ont été créés durant les 4 dernière années. La croissance la plus forte est au RU.

•Entre 2002 et 2003, le nombre de prêts a augmenté en moyenne de 29 %.

•Entre 2003 et 2006, la croissance attendue, souhaitée en nombre d’emprunteurs est de 242%.

Age of Micro-lenders

0%

10%

20%

30%

40%

50%

1982-1984 1985-1989 1990-1994 1995-1999 2000-2004

Year microlending operations started

Per

cen

tag

e o

f M

icro

-len

der

s

Microfinance est utilisée pour Microfinance est utilisée pour combatre la pauvreté, le chômage combatre la pauvreté, le chômage

et l’exclusion sociale. et l’exclusion sociale.

• La cible principale est les entreprises employant moins de 5 employés.

• Le focus principal est la pauvreté, les femmes et les chômeurs.

• Pour atteindre les clients, les relations publiques, le système de référence par des agences tiers restent les méthodes les plus utilisées.

Le prêt “moyen” Le prêt “moyen”

•Est de €7,286

•Est pour 2.5 ans (29 mois)

•A un taux d’intérêt de 8%

•Il y a deux groupes précis, ceux qui font des prêts jusqu’à €5,000 et ceux qui font des prêts entre €7,500 et €10,000

Interest Rates by Country

-5

0

5

10

15

20

25

Belgium France Ireland Portugal UK

Country

Per

cen

tag

e

Les organisations Les organisations fournissent aussi des fournissent aussi des

services non financiersservices non financiers

• 87% offrent des services avant l’octroi du prêt

• La plupart fournisse un appui général au développement de l’entreprise et aide à la création d’un business plan.

• 96% fournissent un appui après l’octroi du prêt, dans 50% des cas cela est obligatoire.

• 21% offre des prêts de groupe.

Amount of loans made

0%5%

10%15%20%25%30%35%40%

0 to20000

20001to

100000

100001to

500000

500001to 1

million

1 to 5million

Over 5million

Value of loans made (euros)

Per

cen

tag

e o

f M

icro

-le

nd

ers

2002

2003

source: nef & EMN – 2004

18 organisations, qui ont donné des informations sur 2002 et 2003 ont fourni au total pour €81.4 million en 2002 et €88.5 million en 2003 de prêts, représentant une augmentation de 8.2%.

Le secteur de la Le secteur de la microfinance dépend du microfinance dépend du

financement public financement public •67% reçoivent plus de 50% de leur budget de fonctionnement du financement public.

•58% reçoivent plus des ¾ de leur capital pour prêter du secteur public.

•25% reçoivent plus de ¾ de leur capital pour prêter du secteur privé.

Revenue Funding Sources

0

5

10

15

1 to 25% 26 to 50% 51 to 75% 76 to 100%

Percentage of funding

Nu

mb

er o

f M

icro

-le

nd

ers

Public sector Private sector Charity / voluntary sector Earned income

Capital Funding Sources

0

5

10

15

1 to 25 per cent 26 to 50 per cent 51 to 75 per cent 76 to 100 percent

Percentage of funding

Nu

mb

er

of

Mic

ro-

len

de

rs

Public Sector Private sector Charity/voluntary sector Earned income

Contraintes d’une Contraintes d’une croissance futurecroissance future

•Les principales contraintes identifiées:

•Un manque de financement pour couvrir les frais de fonctionnement.

•Un manque de clients elligibles.

•Un manque de capacité institutionnelle.

Constraints to Growth

0% 20% 40% 60% 80% 100%

Lack of institutional capacity

Lack of an appropriate legal and regulatoryenvironment

Lack of funds for lending

Lack of funds to cover operational costs

Lack of client demand / eligible borrow ers

Lack of knw oledge of microfinance bestpractice / technical expertise

Percentage of Micro-lenders

Rank 1 Rank 2 Rank 3 Rank 4 Rank 5 Rank 6

DéfisDéfis

• Les défis principaux du secteur sont:

– Atteindre la pérennité– Augmenter la demande– Couverture plus grande– Améliorer les performances opérationnelles – Encourager l’appui des politiques– Mesurer l’impact

Association pour le DroitAssociation pour le Droit à l’ Initiative Economiqueà l’ Initiative Economique

Fondée en Décembre 1988

• sous forme d ’Association• sans financement préalable

Inspirée par

• l ’expérience de la Grameen Bank• la création du Revenu Minimum d ’Insertion

HistoriqueHistorique

MissionMission

Donner le Droit à l ’Initiative Economique aux personnes exclues du marché du travail et souhaitant créer leur propre emploi

En leur donnant accès à un système de crédit adapté : le Crédit Solidaire

En levant les obstacles institutionnels à la création d ’entreprise

Prêts distribuésPrêts distribués

34 91 159 278 388698

852

12761492

1929

2844

3563

4618

53495587

0300600900

12001500180021002400270030003300360039004200450048005100540057006000

1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004

- En 2004 plus de 5 587 prêts solidaires soit une croissance de 4,5 %

Le réseau de l’AdieLe réseau de l’Adie

22 délégations

104 antennes

6 Boutiques de l’Initiative

300 permanences

8 nouvelles antennes en 2004

En 2004En 2004

• Les 5 587 prêts solidaires ont permis la création de :

– 4 680 entreprises– 5 616 emplois– En complément, 1574 prêts d’honneur, 2671 primes EDEN ont

été octroyés

• Le taux d’impayés à fin décembre 2004 est de 5,88%

• Le taux de pérennité des entreprises créées :– 64% sur 2 ans,– 54% sur 3 ans,– 40% au delà de 5 ans(taux supérieurs à ceux constatés au niveau national pour les

entreprises individuelles)

• Coût d’accompagnement par entreprise créée : 2 000 euros

Population Cible

Employes1%

Pauvre travaileur11%

Autres chômeurs15%

Chômeurs de longue durée

17%

BeneficiarisAide sociale

56%

Public ciblePublic cible

Niveau Education

Secondairel

13%

Baccalaureat5%

Diplôme Professionel

20%

Illitetré4% Lire et écrire

Ecrire17%

Formation professionnelle

41%

Distribution par activités

Artisanat8% Commercant -

Artisans11%

Services25%

Agriculture4%

Commerce52%

Financement

• fonds de crédit : 20% fonds propres 80% banques

• risque : 30% banques - 70% Adie contre garantie par le Fonds de Garantie d ’Insertion par l’Economique, FEI

• accompagnement : 500 conventions avec les Communes, Départements, Régions, Etat, Fonds Social Européen

• prêts d ’honneur : fonds et matériel mis à la disposition de l ’Adie

et bourse de matériel par les banques, les entreprises, les fondations

Impact …Impact …

1. Une progression continue de la part des RMIstes (+ 9 points en trois ans, 56% en 2002)

2. Une part croissante de femmes (de 30 à 35%) et de jeunes (de 6 à 12%)

3. Une progression de trois points de la part des créateurs quartiers (15% en 2002) et des voyageurs (8% en 2002)

4. => Baisse du montant moyen des plans de financement (8 622 euros, - 10%) et des prêts (2 750 euros, - 15%)

• Un taux de retour à l’emploi de 75%• Un taux de sortie du dispositif RMI de 75%• La création d’1,2 emploi par entreprise financée

• 40% des personnes en cessation ont retrouvé un emploi soit en tant que salarié (17% CDI, 1O% CDD, 5% intérim) soit en recréant une nouvelle entreprise (8%)

• Deux extrêmes: soit retrouvent très vite un emploi (en moins de 2 mois pour 50% des personnes), soit retombent dans de grosses difficultés d’insertion

• 60% des créateurs ayant cessé leur activité considèrent que l’expérience de la création est un atout déterminant ou partiellement déterminant pour retrouver un emploi

• 60% chiffre d’affaires supérieur à 15 245 euros et 40% chiffre d’affaires supérieur à 30 500 euros (légèrement inférieur / la dernière évaluation)

• 64% bénéfices stables ou en progression

• 38% entreprise en bonne santé, 53% santé moyenne et 8% mauvaise santé

• 78% rencontrent difficultés mais ponctuelles pour 67% d’entre eux => commercialisation, trésorerie et charges sociales sont les 3 principales difficultés

• Niveau de revenus: 35% inférieur au RMI (en augmentation), 22% entre RMI et SMIC et 43% supérieur au SMIC

• Couverture du budget familial: suffisant pour 55% et insuffisant pour 45% (RMI différentiel puis revenu du conjoint)

• Prévoyance sociale:cotisation à une mutuelle de santé pour 70% des créateurs après 3 ans (40% avant création) mais faible capacité d’épargne (68% n’y parviennent pas) et seulement 40% ont un régime de retraite complémentaire

Quelques créateurs de l’AdieQuelques créateurs de l’Adie

-Vénus-Créatrice de bijoux

-Vincent-Graphiste -Katel-

Retoucheuse

-Delphine-Gérante d’un bar restaurant

-Serge-Electricien

MERCIMERCI

European Microfinance NetworkEuropean Microfinance NetworkRéseau Européen de la MicrofinanceRéseau Européen de la Microfinance

4 bd Poissonnière75 009 Paris

Tél.: +33 1 56 03 59 70www.european-microfinance.org