Le Mans – 12 octobre 2005 Le Micro crédit: dans le monde et en Europe.

Le Mans – 12 octobre 2005Le Mans – 12 octobre 2005

Le Micro crédit:Le Micro crédit: dans le monde et en dans le monde et en

Europe Europe


Un Un peupeu d’histoire … d’histoire …

Milieu du XIX° siècle : M. Raiffeisen, Allemagne: Mise en place des premières coopératives d’épargne crédit pour combattre les usuriers

Tradition dans certains pays (Afrique, Asie) de systèmes de prêts basés sur la confiance

XX°Siècle : Muhammad Yunus, Bangladesh : Développement du micro-crédit à travers la Grameen Bank pour les femmes micro entrepreneurs sans capital, méthodologie des groupes solidaires

Extension en Asie, Amérique du Sud, Afrique et ... Retour en Europe.


Capital Travail

AideSociale

Exclus/pauvres

Création Derichesse

ConceptsConceptsAccés au capital aide les personnes exclues à Participer à la création de richesse


Fournir des services financiers appropriés à un nombre significatif de personnes à bas revenus, économiquement actifs en vue d’améliorer leurs conditions de vie et participer à l’économie locale.

Construire sur le long terme des institutions financières pérennes au service des populations défavorisées.

Définition Définition


ObjectifsObjectifs

Au niveau international …• Réduire la pauvreté• Augmenter le revenu économique

des familles et réduire la vulnérabilité

• Renforcer la cohésion sociale et l’”empowerment” des bénéficiaires

En Europe …• Créer, développer des micro

entreprises• Développer l’emploi• Participer à la réinsertion dans la

société des personnes exclues


Un outil financierUn outil financier

Le micro-crédit c’est :• Un prêt• De faible montant• Avec un taux d’intérêt• Sur une courte période de

remboursement• Avec peu ou pas d’apport de

fonds propres• Des garanties flexibles


Au service … Au service …

• En Europe

– Des chômeurs, des exclus, des personnes vivant avec l’aide sociale (environ 50 millions)

–Des micro entrepreneurs, la plupart dans le secteur formel

• A l’international

– Des gens pauvres

– Des micro entrepreneurs dans le secteur non formel


Pour financer …Pour financer …

Activités génératrices de

revenues

P.M.E

Education Habitat

Santé

Mais aussi ….

Microenterprises


A travers …A travers …

• La création d’Institutions de Microfinance (IMFs) qui doivent réaliser un double objectif social et financier, devant à terme assurer leur pérennité structurelle et financière


Une demande multipleUne demande multiple

• A l’international – Plus d’un milliard de personnes n’ont pas accès à

des services bancaires

– Des besoins de plus en plus diversifiés, le micro crédit se transforme progressivement en micro finance (épargne, assurance, santé, éducation, etc.)

• En Europe– Manque d’information sur la taille exacte de la

demande potentielle

– Mais par exemple en France, 80% des entreprises en création n’ont pas accès à un prêt bancaire.

– Essentiellement du micro crédit pour la création et le développement de micro entreprises, interdiction de collecter l’épargne.


Dans le mondeDans le monde

Région Programmes

Nbre. Bénéficiair

es(milliers)

Nbre. Pauvres(millliers)

Afrique 919 6.438 4.725Asie 1.603 71.585 48.797

Moyen-Orient 30 106 54Amérique Latine 261 2.519 1.121Amérique Nord 48 53 25Europe et NPI 70 165 61

Total 2.931 80.868 54.785Source Microcredit summit 2004


Dans le mondeDans le monde


Micro-lending Activity in 2003 by Country

Finland27,3%

France52,7%

Belgium2,8%

UK3,2%

Sw eden9,2%Norw ay

0,1%

Spain2,3%

Germany1,8%

Ireland0,8%

En EuropeEn Europe

Le REM : 36 membres dans 16 pays européens


Des contextes fort différentsDes contextes fort différents

International Europe

Protection sociale

Inexistante ou faible

Etat ProvidenceIncitation au

travail indépendant

faible

Cadreréglementaire

Simple Complexe

Densité Banques Faible Forte

Endettement Usurier Prêt Consommation

Marché Large marché (majorité de la population)Très concentré

Limité (espace interstitiel

délaissé par les PME)

Dispersé, difficulté toucher

clients


Des pratiques différentesDes pratiques différentes

International Europe

Type d’activité Activités génératrices de revenus

Besoin de crédit

Entreprises immatriculées

Besoin de crédit + Accompagnement

Montants moyens Bangladesh: 100$ Europe:8.000$(limite 25.000€)

Clients actifs en moyenne

16.000 < 100

Client / Agent de crédit

284 40 – 60

Lien Social Solidarité

Caution de groupe

Absence de solidarité

Prêts individuels

Taux d’intérêt 20 à 40% 6 - 7% (plafonnement banque centrale)


Enjeux institutionnelsEnjeux institutionnels Des écarts significatifs avec les autres IMF… Des écarts significatifs avec les autres IMF…

Micro finance internationale Micro finance Européenne

Conserver le plus longtemps possible ses clients en portefeuille (majorité

population)

Favoriser une insertion bancaire rapide des clients en portefeuille

(minorité population)

• Fonctionnement financé essentiellement par intérêts générés par les prêts +

subvention de fonctionnement dégressive (selon déficit d’exploitation)

• Nombre de partenaires financiers limités (2 ou 3 maxi) et engagement

pluriannuel. Logique financière

• Fonctionnement financé essentiellement par subventions sur activités (accompagnement plus que

crédit) ou public cible• Nombre important de partenaires

financiers et financement généralement annuel. Logique

budgétaire

Plusieurs organisations à la fois financièrement pérennes et touchant des

populations pauvres

Aucune organisation financièrement pérenne


Un impact économique…Un impact économique…

• Accroissement du niveau de vie des familles (+5% / an Grameen Bank dépasse seuil pauvreté)

• Impact surtout micro au niveau des bénéficiaires directs

• Baisse du taux des usuriers• Bancarisation – re bancarisation


Un impact humain …Un impact humain …

• Retrouver l’espoir de pouvoir changer son destin

• Regain de confiance• Orienter à nouveau sa propre vie• Dignité retrouvée• Responsabilisation des individus et des

femmes• « Empowerment »• Structuration locale• Création du lien social


• Chômage et exclusion: une problématique centrale– Augmentation de la précarité en Europe– Croissance du chômage– Augmentation du nombre de Rmistes– Poids de l’aide sociale sur les collectivités

• La création de son propre emploi: un recours de plus en plus fréquent– De plus en plus de chômeurs créateurs d’entreprises

60 000 chômeurs créateurs en 2002, 90 000 en 2004 (30% des créateurs)

Environ 10% des créateurs d’entreprises sont des bénéficiaires des minimas sociaux (RMI ou ASS)

Le travail indépendant comme choix plus que comme ultime recours: 59% des chômeurs créateurs avaient déjà l’idée de créer avant de perdre leur emploi

– Le poids prépondérant des TPE dans la création d’entreprises 83% des entreprises créées en France n’ont qu’un emploi 89% des entreprises de l’UE ont moins de 10 emplois: elles

représentent 28% de la valeur ajoutée et 21% des emplois Soutenir le travail indépendant: un enjeu de développement tout

autant que d’assistance sociale

Un outil adapté aux Un outil adapté aux enjeux de nos sociétésenjeux de nos sociétés


Création d’emploiInsertion socialeInsertion sociale

Promotion des serviceset commerces proximitésDéveloppement territorialDéveloppement territorial

Intégration des

populations marginaliséesCitoyennetéCitoyenneté

Création de richesseDéveloppement économiqueDéveloppement économique


Principales leçonsPrincipales leçons

• Échec des approches centrées sur l’offre. Besoin de partir de la demande.

• Travail de proximité vital• Applicable partout mais pas pour tout

le monde; tout le monde n’est pas un entrepreneur potentiel.

• Il n’y a pas de contradiction entre atteindre les plus pauvres et tendre à une pérennité financière, à condition qu’il y ait un environnement légal favorable, un certain niveau de bénéficiaires et de bonnes pratiques en place.


Toucher plus de monde pour répondre à la demandezones rurales, populations isolées, spécifiques

Diversifier les produits; du micro-crédit à la micro-financeLe développement de services financiers complémentaires (assurance, épargne, transferts de fonds) se pose également au Nord mais dans des termes différents Adapter les services au public plutôt qu’assurer un accès à ces services

Financer le développement du micro-créditUn modèle de gestion à inventer mobilisant et combinant:Ressources propres (intérêt sur prêts): couvrir les charges du back-officeRessources publiques (subventions): le défi de la décentralisation et le financement

de l’accompagnementRessources privées: le rôle des banques (lignes de crédit) et celui des entreprises

socialement responsables (développement)

… tout en dissociant clairement les pôles d’activités (services financiers et non financiers)

EnjeuxEnjeux


Améliorer la performance sociale et le suivi

Professionnalisation des acteurs, formation, travail en réseau

Faire évoluer le cadre réglementaireLaisser un espace de liberté aux acteurs

économiquesComplexité des rouages administratifs, poids des cotisations sociales au

démarrage et trappe à inactivité, diplômes et exercice de l’activité

Intégrer la microfinance dans le secteur financier Emprunter pour prêter, augmenter les taux d’intérêt

Faire évoluer les esprits et les mentalitésUne opinion publique à convertirLe rôle de la recherche universitaire


MERCIMERCI

European Microfinance NetworkEuropean Microfinance NetworkRéseau Européen de la MicrofinanceRéseau Européen de la Microfinance

4 bd Poissonnière75 009 Paris

Tél.: +33 1 56 03 59 70www.european-microfinance.org

http://www.european-microfinance.org/

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