Donner vie à mes projets de retraite

Guide du participant

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Bienvenue à BâtirenteCe Guide du participant contient tout ce dont vous avez besoin pour vousdoter d’un plan stratégique pour la retraite. Vous y trouverez des informationsgénérales sur la retraite ainsi que sur les rentes et les principales règlesprévues par les régimes publics de retraite. En utilisant le logiciel CalculateurRetraite ou la calculette Planirente, vous découvrirez le pourcentage de votresalaire que vous devrez épargner pour rencontrer vos objectifs de retraite.Enfin, avec le Test Minute, vous pourrez déterminer de façon précise votreprofil d’investisseur et choisir le fonds diversifié Bâtirente qui vous convient.

Bonne lecture.

L’objectif de votre régime Bâtirente est de vous permettre de vous constituer un capital en vue de la retraite. Il vous procure des avantages appréciables que vous découvrirez en consultantce guide.

Dans votre régime Bâtirente, vous aurez certains choix à faire :

1. Le niveau de votre cotisation De façon générale, le taux de la cotisation salariale obligatoire est fixé par convention collective.Selon votre situation, il est possible que vous deviez investir un montant additionnel pour êtreen mesure de prendre votre retraite au moment où vous le souhaitez. Profitez de l’occasionpour mettre à jour votre « plan de match » pour une retraite réussie.Consultez la section du guide !

2. Le placement de vos cotisationsBâtirente vous donne accès à une gamme variée de fonds de placement gérés par des profes-sionnels reconnus. Prenez le temps de déterminer votre profil d’investisseur pour vous assurerque votre choix de fonds répond bien à votre situation personnelle ; ce choix aura une incidencedirecte sur la somme d’argent accumulée dans votre compte. Consultez la section du guide !

3. La désignation du bénéficiaireVous pouvez désigner votre ou vos bénéficiaires en cas de décès avant la retraite. Si vous n’endésignez aucun, votre bénéficiaire réputé sera votre succession.

Dans les cas du régime de retraite simplifié (RRS), du régime à cotisations déterminées, durégime de pension simplifié (RPS), du REER immobilisé, du compte de retraite immobilisé (CRI)et du fonds de revenu viager (FRV), le conjoint a priorité sur tout autre bénéficiaire désigné. Celasignifie que la prestation de décès lui sera automatiquement versée. Le RRS, le régime à coti-sations déterminées, le CRI et le FRV permettent au conjoint qui le souhaite de renoncer à laprestation de décès. Cette renonciation doit se faire par écrit avant le décès. Si vous n’avez pasde conjoint, ou si celui-ci y a renoncé, la prestation de décès reviendra au bénéficiaire désigné.

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Bienvenue à BâtirenteCe Guide du participant contient tout ce dont vous avez besoin pour vous doterd’un plan pour la retraite. Vous y trouverez des informations générales sur la retraite ainsi que les principales caractéristiques des régimes publics. En utilisant la calculette Planirente, découvrez le pourcentage de votre salaireque vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs de retraite. Enfin, à l’aide du Test Minute, déterminez de façon précise votre profil d’investisseuret choisissez le fonds diversifié Bâtirente qui vous convient.

Bonne lecture.

Objectif des régimes de retraite Bâtirente

ATTENTION !

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ll s’agit là de règlesgénérales et des exceptions pourraients’appliquer selon lescirconstances.

À NOTER

Bénéficiaire révocable ou irrévocable ?

Si votre bénéficiaire est désigné à titre révocable, vous pouvez modifier votre désignation entout temps. S’il est désigné à titre irrévocable, vous devez obtenir son consentement écrit si voussouhaitez effectuer un changement de bénéficiaire.

Au Québec, lorsque vous désignez votre conjoint légal à titre de bénéficiaire sans spécifierqu’il est révocable, sa désignation est réputée irrévocable. Les autres bénéficiaires désignéssans spécification sont réputés révocables.

Il faut donc porter une attention particulière à la désignation de son ou ses bénéficiaires.

Insaisissabilité

Au Québec, les sommes accumulées dans un régime complémentaire de retraite tel qu’unrégime de retraite simplifié (RRS), un compte de retraite immobilisé (CRI) ou un fonds de revenuviager (FRV) jouissent d’une protection légale qui les rend insaisissables par les créan ciers en cas de faillite personnelle.

Par contre, les sommes accumulées dans un REER ou un FERR ne sont insaisissablesque lorsque le régime répond à certaines conditions. Ainsi, dans le REER et dans le FERRBâtirente, elles sont insaisissables lorsque le bénéficiaire que vous désignez est votre conjointlégal, un ascendant (père, mère) ou un descendant direct (enfant). Elles sont également insaisissables lorsque vos bénéficiaires sont d’autres personnes – un conjoint de fait parexemple – que vous désignez à titre irrévocable.

De plus, il faut noter que la loi canadienne sur la faillite et l’insolvabilité a été modifiéele 7 juillet 2008 pour exclure tous les REER et tous les FERR des actifs de la faillite, à l’excep-tion des cotisations qui y ont été effectuées dans les 12 mois précédant la date de la faillite.Ces cotisations seraient cependant insaisissables si la désignation de bénéficiaire respecte lesconditions décrites au paragraphe précédent.

L’utilisation des informations et des outils à votre dispositionBâtirente vous donne accès à quantité d’informations et à divers outils pour vous aider à prendredes décisions éclairées. Ces outils ont été élaborés par des professionnels compétents en vuede vous aider à prendre les bonnes décisions. Vous devez les utiliser avant de faire vos choix.

Conseils En participant à un régime Bâtirente, vous obtenez un accès gratuit à une équipe de conseillersprofessionnels spécialisés dont le rôle est de vous fournir les informations et les conseils dontvous pourriez avoir besoin. Vous pouvez les joindre par téléphone pendant les heures d’affairespour toute question portant sur les placements, votre régime, votre planification ou tout autreélément en lien avec votre retraite. Vous trouverez les coordonnées du service aux membres de Bâtirente à la page 14.

InformationVous recevrez à domicile plusieurs rapports personnalisés : votre relevé de placements, unrelevé semestriel des transactions, la confirmation des transactions individuelles et les relevésaux fins d’impôt. De plus, vous pourrez en tout temps consulter votre compte personnel dans CyberBâtirente où les principales informations sur les Fonds Bâtirente sont continuellement mises à jour ; c’est facile, vous n’avez vous inscrire à www.batirente.qc.ca

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....I ÉPARGNER POUR LA RETRAITE

Chacun espère avoir les moyens de profiter un jour d’une belle retraite. Vous y avezprobablement déjà pensé. Mais avez-vous vraiment pris le temps de réfléchir aux moyens à mettre en œuvre pour vous assurer qu’elle sera confortable ? Si ce n’est déjà fait, il faudraitvous mettre rapidement à la tâche afin d’avoir le temps nécessaire pour accumuler le péculequi vous permettra de réaliser les projets que vous avez en tête.

Les spécialistes conviennent que pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite on de-vrait disposer d’un revenu équivalant à 70 % du revenu annuel brut moyen que l’on percevaitau cours de ses trois dernières années de travail. Mais selon vos projets, il vous en faudrapeut-être un peu plus ou un peu moins. Vos besoins pourront également varier au fil des ansselon votre style de vie à la retraite. Vous devez tenir compte que certaines dépenses commecelles liées aux soins de santé et aux loisirs vont probablement augmenter, alors que d’autres(hypothèque, charge des enfants, etc.) diminueront ou disparaîtront.

Pourquoi ne pas établir un budget comme si vous étiez déjà à la retraite ? Vous pourriezexaminer vos dépenses actuelles pour estimer ce qu’elles seront à la retraite. Pour ce faire,référez-vous aux grilles de calcul établies par Question Retraite dans son Guide sur la plani-fication financière de la retraite ou son site Internet. Vous trouverez les coordonnées de Question Retraite dans la section « Informations complémentaires » à la page 14.

L’espérance de vie a fait des bonds prodigieux depuis le siècle dernier. Selon les données deStatistique Canada, un homme né en 1900 avait une espérance de vie de 45 ans alors que sacompagne pouvait espérer vivre jusqu’à l’âge de 48 ans. La planification de la retraite n’étaitcertainement pas leur première préoccupation. Aujourd’hui au Québec, un homme de 65 anspeut espérer vivre jusqu’à 83 ans1 alors qu’une femme du même âge peut espérer vivrejusqu’à plus de 86 ans2 ! Il faut donc prévoir un revenu pour plusieurs décennies.

La hausse des prix des biens et desservices, communément appelée « inflation », peut jouer de vilains tours à la retraite. Un bien qui coûtait 10 $ en 1975 en coûtait 30,10 $ vingt ansplus tard en 19953. Il fallait donc avoirtriplé ses revenus de retraite pour conserver son pouvoir d’achat.

Heureusement, le taux d’inflationa été relativement faible au cours desdernières années. Toutefois, même en supposant une inflation annuellemoyenne de 2,5 %, le bien qui coûte 10 $ aujourd’hui coûterait 12,80 $ dans 10 ans, 16,39 $dans 20 ans et 20,98 $ dans 30 ans. Dans l’hypothèse d’une inflation moyenne de 3,5 %, ilcoûterait 28,07 $ dans 30 ans. En plus du montant qui est requis pour obtenir le revenu souhaitéau moment du départ à la retraite, il est donc souhaitable d’ajouter un montant additionnelpour faire face à l’inflation.

Combien vous faudra-t-il ?

Combien de temps durera votre retraite ?Pourquoi ne pasanalyser vos dépensesactuelles ? Qui sait,peut-être pourriez-vousfaire une plus grandeplace à l’épargne-retraite dans votrebudget. Les dizaines et centaines de dollarsinvestis aujourd’hui en vaudront des milliersavec le temps.

TRUC

Évolution du coût d’un bien de 10 $

30 $

25 $

20 $

15 $

Années 10 $après la retraite : 0 5 10 15 20 25 30Inflation annuelle moyenne de : ■ 2,5 % ■ 3,5 %

1. Institut de la statistique du Québec2. Idem3. Banque du Canada

Attention à l’inflation

II RÉGIMES PUBLICS

Les régimes publics constituent une bonne base mais, dans la plupart des cas, ils ne procurentqu’une partie des revenus nécessaires à la retraite. Comme les régimes publics sont sujets à un plafond, ils cessent de procurer une rente de remplacement au-delà d’un certain seuil de revenu. La meilleure façon de combler la portion de votre revenu qui n’est pas couverte parces régimes est de participer au régime de retraite Bâtirente négocié par votre syndicat.

Sources de revenuspour une retraite à 65 ansavec 70 % du salaire

Salaire avant la retraite : 30 000 $ 40 000 $ 50 000 $

* À titre d’illustration

Sécurité de la vieillesse (SV)On a droit à la SV à compter de 65 ans. La prestation versée est imposable et son montantdépend du nombre d’années de résidence au Canada. Au 1er janvier 2009, le montant maxi-mum est de 516,96 $ par mois. Les retraités dont le revenu net est supérieur à 64 718 $ (au 1er janvier 2008) doivent rembourser une partie ou la totalité de la SV qu’ils reçoivent.

Supplément de revenu garanti (SRG)Le SRG est une prestation mensuelle non imposable versée aux résidants du Canada quireçoivent la SV et dont le revenu est très faible. Le montant du SRG est déterminé à chaqueannée selon le revenu annuel de la personne qui y a droit.

Par ailleurs, une allocation est payée aux personnes de 60 à 64 ans dont l’époux ou leconjoint de fait est à faible revenu et reçoit le SRG. Une allocation au survivant est aussi verséeaux gens âgés entre 60 et 64 ans qui ont un faible revenu et dont l’époux ou le conjoint de fait est décédé.

Régime de rentes du QuébecLe Régime de rentes du Québec est un régime public auquel la participation est obligatoirepour les salariés. Les prestations du régime, basées sur les revenus de travail, sont imposables.La pleine rente est payable à l’âge de 65 ans. Son calcul est complexe, mais on peut considérerqu’elle équi vaut à environ 25 % du revenu de travail admissible.

Le revenu de travail admissible est plafonné (46 300 $ au 1er janvier 2009) et la rentemaximale payable à 65 ans est de 908,75 $ par mois au 1er janvier 2009. Attention, une pro-portion importante des personnes retraitées reçoivent une rente inférieure à la rente maximale.En 20074, la rente mensuelle moyenne était de 424,80 $.

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Les régimes publics ne suffiront pas

■ Régime privé ■ ou épargne personnelle■ Régime de rentes ■ du Québec■ Pension de sécurité■ de la vieillesse

7 511 $

7 286 $

6 203 $

12 082 $

9 715 $

6 203 $

17 892 $

10 905 $

6 203 $

* * *

4. Régie des rentes du Québec, statistiques, 31 décembre 2007

Les rentes des régimes publics

Cette rente peut être versée dès l’âge de 60 ans, sous certaines conditions. Elle est réduite de 6 % pour chaque année d’anticipation avant 65 ans. Si vous prenez votre retraite à 60 ans, votre rente sera réduite de 30 % (5 ans x 6 %) et ce, la vie durant.

Pour obtenir une projection de la rente à laquelle vous pourriez avoir droit, demandezvotre relevé de participation à la Régie des rentes du Québec par téléphone ou par le biais de son site Internet. Si vous avez travaillé ailleurs au Canada, le Régime de rentes du Québec tient compte des cotisations versées au Régime de pensions du Canada pour établir le montantde votre rente de retraite.

Le régime prévoit également certaines prestations en cas d’invalidité ou de décès.Vous trouverez les coordonnées des différents programmes publics de retraite dans la

section « Informations complémentaires » à la page 14.

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Hélène, 35 ans, est mère de deux enfants de 6 et 8 ans. De retour au travail, elle commenceà cotiser au régime de retraite mis en placepar son syndicat. Son salaire annuel est de 35 000 $.

« J’ai dû quitter le monde du travail pendantplusieurs années pour des raisons familiales.Maintenant que mes deux enfants vont à l’école, je suis revenue au boulot. Au retour, j’ai appris que le syndicat avait mis sur pied un régime deretraite simplifié (RRS), puis l’avait bonifié enaugmentant les cotisations à 4 % pour l’employeuret autant pour l’employé. J’ai bien l’intention d’enprofiter pour me bâtir un vrai fonds de pension.

« C’est sûr qu’avec deux enfants, je n’ai pas les moyens de faire beaucoup d’éco -nomies. Mais même si mon budget est plutôt serré, j’ai l’intention de faire les effortsnécessaires pour accumuler le pécule qui me permettra de partir à la retraite l’esprittranquille. Ça, tout le monde le mérite. Comme j’ai plusieurs années devant moi, j’aichoisi le Fonds diversifié Intrépide, un fonds dont la volatilité est un peu plus élevée que celle des autres fonds diversifiés. En choisissant un des fonds diversifiés offertspar Bâtirente, j’obtiens les services de gestionnaires de placement professionnels.Pourquoi m’en priver ? En plus, je peux aller sur CyberBâtirente pour suivre mes place-ments et, si j’ai des questions, je peux obtenir des réponses rapides en m’adressant au service aux membres. »

Même si mon budget est plutôtserré, j’ai l’intention de faireles efforts nécessaires pouraccumuler le pécule qui me per-mettra de partir à la retraitel’esprit tranquille.

Le cas d’Hélène

Taux combiné de cotisation (employeur et employé) requis pour un objectif de 70 % du revenu à 65 ans, en tenant compte des régimes publics*

Âge au début des cotisations

Salaire moyenavant la retraite 20 ans 30 ans 40 ans 50 ans

30 000 $ 5,1 % 7,1 % 10,8 %18,0 % + 1,6 %non enregistré

40 000 $ 6,4 % 8,9 % 13,2 %18,0 % + 5,6 %non enregistré

50 000 $ 7,2 % 10,2 % 15,5 %18,0 % + 11,3 %non enregistré

* Basé sur les hypothèses suivantes : inflation moyenne de 2,5 % et rendement annuel moyen de 6 %.

III DÉTERMINER LES MONTANTS À ÉPARGNERMaintenant que vous connaissez mieux vos besoins pour la retraite ainsi que les

régimes publics auxquels vous êtes éligibles, vous pouvez déterminer les sommes à épargnerpour atteindre vos objectifs. Nous vous proposons trois outils pour le faire.

Ce tableau vous permet de connaître le pourcentage du salaire à cotiser pour atteindre l’objectifde 70 % de remplacement du revenu en tenant compte des régimes publics. Par exemple, sivotre salaire moyen avant la retraite est de 30 000 $ et que vous commencez à épargner à 30 ans, un taux global de cotisation (employeur et employé) de 7,1 % de votre salaire au régimede retraite Bâtirente devrait vous permettre de vous retirer à 65 ans avec 70 % de votre revenu.

Mais si vous commencez à 40 ans, ce taux grimpera à 10,8 %. On voit donc l’importancede contribuer le plus tôt possible à son régime de retraite. Attention ! Si vous souhaitez vous retirer avant 65 ans, il faudra prévoir investir des sommes supplémentaires. Pour connaître cesmontants, nous vous invitons à utiliser le Calculateur Retraite.

Pour aller un peu plus loin dans votre démarche, nous vous proposons d’utiliser la calculettePlanirente. Cet instrument simple permet de déterminer de façon encore plus précise le pour-centage du salaire à épargner.

Vous voulez dresser un portrait plus détaillé de votre situation personnelle ? Bâtirente met leCalculateur Retraite à votre disposition sur CyberBâtirente. En inscrivant certaines informa tionspersonnelles, les caractéristiques des régimes auxquels vous participez et les épargnes déjàréalisées, vous découvrirez les revenus sur lesquels vous pourrez compter une fois à la retraite,incluant les régimes publics. Vous y verrez en détail, année après année, les revenus que vouspourriez recevoir à compter de l’âge de votre retraite et ce, jusqu’à l’âge de 100 ans. Vous y verrez également le taux d’épargne requis pour atteindre vos objectifs.

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1. Le tableau des taux de cotisation

2. La calculette Planirente

3. Le Calculateur Retraite

IV PLACER L’ÉPARGNE POUR LA RETRAITE

« Qui ne risque rien n’a rien ! ». On connaît tous l’adage. C’est on ne peut plus vrai quand il estquestion de placements. Voici les principaux types de placements :

1. Les placements garantisCe type de placement rapporte des intérêts déterminés à l’avance que l’on est certain d’obtenir.Le rendement obtenu à long terme sur ce type de placement est, sauf exception, inférieur àcelui que rapporteraient, sur la même période, des placements non garantis.

2. Les placements non garantisLa valeur de ces placements peut fluctuer à la hausse comme à la baisse (volatilité) et leur ren-dement n’est pas connu à l’avance. C’est pourquoi on dit qu’ils sont « risqués ». Sur des pé riodesà long terme, ils procurent en général un rendement supérieur aux placements garantis.

Les placements non garantis incluentdeux grandes catégories :

■ Les titres à revenu fixe, tels que les obligations, procurent des revenusréguliers d’intérêt. Leur valeur mar -chande fluctue à l’inverse du mouve -ment des taux d’intérêt : elle diminuelorsque les taux montent et elle montelorsque les taux diminuent.

■ Les titres à revenu variable, telsque les actions, peuvent procurer desrevenus de dividendes, mais ils sontattrayants surtout pour la croissancede leur valeur à long terme. Commeleur valeur marchande fluctue selon lesanticipations des investisseurs, ellepeut s’apprécier ou se déprécier surdes périodes plus ou moins prolongées.

De façon générale, la valeur marchande des titres à revenu fixe fluctue moins que celle destitres à revenu variable; c’est pour cela qu’ils sont considérés moins risqués. Leur potentield’appréciation à long terme est cependant moins élevé que celui des titres à revenu variable.

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...Le rendement et le risque

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Compte à intérêtgaranti (CIG)

Titresà revenu fixe

Actions canadiennes

Actionsétrangères

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La relation risque–rendement

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Contrairement à ce que l’on pourrait croire, une variation de 1% durendement fait une grande différence à long terme. Voyons les cas dePierre, de Jean et de Jacques qui, tous les trois, investissent 3 500 $par année dans leur régime de retraite pendant 30 ans.

Un même investissement, trois valeurs accumulées

■ Pierre obtient un rendement moyen de 4 % ; sa valeur accumulée est de 196 300 $ ;■ Jean obtient un rendement moyen de 5 % ; sa valeur accumulée est de 232 500 $, soit 18 % de plus que Pierre ;■ Jacques obtient un rendement moyen de 6 % ; sa valeur accumulée est de 276 700 $, soit 19 % de plus que Jean et 41 % de plus que Pierre.

La règle du 72

Vous voulez savoir combien d’années il vous faudra pour doubler votre placement ?

Prenez le chiffre 72 et divisez-le par votre taux de rendement.

Ainsi, un placement de 1 000 $ dont le rendement est de 8 % doublera en 9 ans ; le mêmeplacement de 1 000 $ prendra 24 ans pour atteindre 2 000 $ si le taux de rendement est de 3 % (72 ÷ 3 = 24).

À l’inverse, vous pouvez déterminer le taux de rendement dont vous avez besoin pour doubler votre placement à l’intérieur d’un certain nombre d’années : 72 divisé par le nombred’années = taux de rendement requis.

Il est bien connu que l’on ne doit pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En effet, lesplacements que l’on fait dans son régime de retraite sont là pour longtemps. Et qui peut direquand les actions feront mieux que les obligations ou vice versa ? C’est pourquoi une bonnediversification entre les différentes catégories d’actifs permet de diminuer les risques et demaximiser les rendements. Ainsi, les titres à revenu fixe permettent de stabiliser le portefeuillealors que les titres à revenu variable procurent du rendement à long terme.

Attention toutefois, il ne suffit pas de « juste mettre un peu de tout », mais d’établir ledosage qui permet d’obtenir le rendement maximal pour un niveau de volatilité donné. Vousn’avez pas nécessairement le même niveau de tolérance au risque ni le même horizon deplacement que vos camarades de travail.

Les fonds diversifiés Bâtirente proposent une grande diversification entre plusieurs types de placements selon des combinaisons différentes. Chacun d’eux est rééquilibré pério -diquement et vise à procurer à long terme un rendement ajusté pour un profil déterminé detolérance au risque.

L’actif des Fonds Bâtirente est confié aux meilleurs gestionnaires disponibles pour chacune des catégories de placements. Leur gestion et leur performance font l’objet d’une surveillance continue par le comité de placement de Bâtirente. Avec un fonds diversifié Bâtirente,vous bénéficiez en tout temps d’un portefeuille global plus performant, ajusté pour le risque et géré à peu de frais.

Le bon dosage

L’importance du rendement

Jean

232 500 $

Pierre

196 300 $

Jacques

276 700 $

Rendement 4 % 5 % 6 %

Prenez le temps de lirel’information pertinentesur les fonds de place-ment et utilisez le TestMinute pour déterminervotre profil d’investis-seur et connaître le fondsdiversifié Bâtirente quiy correspond. Si vous ne faites aucun choix,vos cotisations serontplacées dans le fondsde placement par défautqui a été établi pourvotre groupe.

CONSEIL

Où trouver l’information sur les fonds offerts par Bâtirente :

■ dans les documents annexés au présent guide ; ■ dans CyberBâtirente au www.batirente.qc.ca ; ■ dans nos différentes publications :– bulletins mensuels ;– lettres semestrielles ;– rapports financiers annuels ;■ auprès du service aux membres au 1 800 463-6984.

Bâtirente veille aux intérêts à long terme de ses membres. C’est pourquoi il s’intéresse nonseulement aux aspects financiers de ses placements, mais également à leurs aspects environ-nementaux, sociaux et de gouvernance. Il exerce donc ses droits de vote dans les assembléesgénérales des entreprises où il détient des placements et participe activement au dévelop-pement de bonnes règles de gouvernance et à l’adoption de saines pratiques sociales et environnementales.

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Bâtirente, investisseur responsable

Le cas de ManuelManuel, 28 ans, gagne 38 000 $ par année. Il participe depuis cinq ans au régime de retraite simplifié Bâtirente (RRS) instaurépar son syndicat

« Mon syndicat a négocié il y a plusieurs années un REER collectif Bâtirente que nousavons transformé en régime de retraite simplifié(RRS) il y a cinq ans. Cela nous avait permisd’augmenter les contributions de l’employeursans accroître ses déboursés. Nous avions audépart obtenu de l’employeur une contributionde base de 3 % du salaire et une contributionégale de la personne salariée. Lors de la

dernière négociation, nous avons obtenu un nouveau gain. Maintenant, lorsque nouscontribuons 4 % au lieu de 3 %, l’employeur verse aussi 4 %. Pour moi, pas question de laisser tomber le 1% supplémentaire de l’employeur : j’ai haussé ma cotisation à 4 %,le maximum, pour que l’employeur verse sa pleine cotisation de 4 %.

« J’épargne de façon systématique. Mes contributions sont prélevées automa-tiquement sur mon salaire avec ajustement immédiat de l’impôt. Je n’ai même pas besoin d’y penser. En plus, j’ai transféré mes REER personnels dans Bâtirente de façon à profiter du taux de frais avantageux. Il me sera possible de les utiliser pour l’achatd’une maison. On ne sait jamais !

« Plusieurs de mes camarades plus âgés ont choisi le Fonds diversifié Prévoyantparce qu’il est moins volatil. Moi, je suis encore jeune, j’ai décidé de placer toutes mescontributions dans le Fonds diversifié Intrépide.

« Au moment de mon adhésion à Bâtirente, j’en ai profité pour mettre de l’ordreune fois pour toutes dans mes affaires. Je peux dormir l’esprit tranquille. »

V DES FRAIS DE GESTION MOINDRESLa mise en commun de l’épargne d’un grand nombre de syndiqués permet de main-

tenir les frais de gestion à un niveau inférieur à ceux généralement exigés par les fonds deplacement comparables offerts au détail sur le marché. De plus, Bâtirente a pour politique deréduire les frais des groupes au fur et à mesure de la croissance de leur actif accumulé.

C’est l’un des avantages qu’apporte aux membres de Bâtirente l’appartenance à unsystème de retraite associatif.

Vous trouverez l’information sur les frais applicables à votre régime :

■ dans l’annexe jointe au présent guide (si applicable) ;■ auprès de votre responsable syndical Bâtirente ;■ auprès du service aux membres.

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Madame Jocelyne Houle-Lesarge, FCGA, directricegénérale de l’Institut québécois de planification financière et présidente de Question Retraite.

Q. Il n’y a probablement pas de recette miracle pour se préparer une retraite à l’abri soucis, mais il y a certainement une logique quand on entreprend une telle démarche…R. Bien sûr. Quand on planifie sa retraite, il y a deux choses importantes auxquelles on doitd’abord penser : l’argent et ce qu’on veut faire. Autrement dit, combien aurai-je d’argent à la retraite et quels sont les projets que je voudrai et pourrai alors réaliser. Chaque individudoit avoir une réflexion sur ce sujet le plus tôt possible. Évidemment, lorsqu’on est jeune, cet exercice peut s’avérer difficile, mais si on attend la fin de sa vie de travailleur pour lefaire, il se peut qu’il soit alors trop tard.

Q. Quel est le rôle du régime de retraite ?R. Les règles fiscales nous permettent d’épargner annuellement pour la retraite jusqu’à 18 % de notre revenu de travail. L’épargne ainsi accumulée dans un RRS ou un REER peutfructifier à l’abri de l’impôt tant qu’elle n’est pas convertie en revenu de retraite. Économi serà partir d’un régime de retraite, c’est nettement supérieur. Quand on a accès à un vrai fonds de pension, c’est sûr que c’est beaucoup moins de trouble parce que ça se fait toutseul. C’est supérieur parce que c’est systématique. C’est supérieur parce qu’en plus l’em-ployeur contri bue et que ce sont les deux parts, celle de l’employé et celle de l’employeur,qui grossissent au fil des années. C’est tout un avantage par rapport à celles et ceux qui n’en ont pas.

Entrevue

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Le cas de Sylvie

Sylvie, 55 ans, a trois enfants maintenantadultes. Elle a l’intention de prendre sa re-traite dans cinq ans.

« Il a été démontré qu’un régime complé-mentaire de retraite, c’est la meilleure façond’avoir un jour les moyens de réaliser ses projetsde retraite. Nous, il y a maintenant une dizained’années qu’avec notre syndicat, nous avons négocié notre régime de retraite. Au départ, nousavions demandé plusieurs soumissions, mais

nous noussommes vite ren-

du compte que Bâtirenteétait une solution très avantageuse pour un petit groupe commele nôtre. En se regroupant avec d’autres syndicats CSN, on s’estdonné un système de retraite qui s’est toujours amélioré. Au-jourd’hui, tout le monde participe au régime de retraite simplifié(RRS). Nos quatre retraités sont heureux d’avoir pu demeurerdans un régime Bâtirente pour leurs revenus de retraite.

« Quelques années encore et ce sera mon tour. J’ai fait mescalculs et je pourrai prendre ma retraite à soixante ans. Encorecinq ans. C’est pour ça que j’ai commencé à réduire la volatilité

de mes placements. J’ai toujours placé mes cotisations dans leFonds diversifié Intrépide mais, il y a deux ans, j’ai commencé à transférer progressive-ment mes actifs dans le fonds Prévoyant et c’est là que je place maintenant toutes mes cotisations. C’est facile. Je n’ai eu qu’à téléphoner à notre service aux membres. »

Quelques années encore et ce sera montour. J’ai fait mes calculs... Encore cinqans. C’est pour çaque j’ai commencé à réduire la volatilitéde mes placements.

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À 64 ans, Albert a un salaire annuel de 40 000 $et participe depuis 14 ans au régime de retraitenégocié par son syndicat. Son épargne est de 150 000 $, soit :• 95 000 $ accumulés dans son régime de retraite Bâtirente, incluant ses cotisationsvolontaires ; • 40 000 $ provenant de son ancien régimecomplémentaire de retraite et transféré dans un CRI Bâtirente il y a 14 ans ;• 15 000 $ accumulés dans Fondaction, le Fonds de travailleurs de la CSN.

« Il ne me reste que quelques semaines avant la retraite. Je suis prêt. D’ailleurs, ça faitdéjà un bon bout de temps que je m’y prépare de façon sérieuse. J’ai un secret. Dans le passé, je n’ai jamais retiré d’argent de mon régime durant la période où nous avionsun REER collectif. J’ai même fait des cotisations volontaires additionnelles dans Bâtirenteet dans Fondaction afin de maximiser mon épargne pour la retraite et d’aller chercher le fameux 70 % des revenus de mes dernières années de travail qui va me permettre de prendre une retraite sans souci financier.

« Je me suis informé à propos de la SV et du RRQ. Ces deux régimes me procu -reront 37 % de mes revenus de travail dès que j’aurai atteint 65 ans.

« J’ai également appris que je peux conserver mon argent dans les fonds Bâtirentepour continuer à profiter de tous les avantages qu’ils comportent. Les montants que j’ai accumulés seront transférés dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)et un fonds de revenu viager (FRV) offerts par Bâtirente. Ils seront investis dans le Fondsdiversifié Patrimonial qui est spécialement conçu pour les gens à la retraite.

« Je pourrai donc enfin me consacrer à ma passion, l’ébénisterie, et laisser lesprofessionnels choisis par Bâtirente travailler pour moi ! »

Il ne me reste que quelques semaines avant la retraite. Je suis prêt. D’ailleurs, ça faitdéjà un bon bout de temps que je m’y prépare de façonsérieuse.

Le cas d’Albert

POUR PROFITER PLEINEMENT DE VOTRE RÉGIME BÂTIRENTE :

Déterminez le montant à épargner en utilisant la calculette Planirente ou le CalculateurRetraite.

Choisissez le(s) fonds Bâtirente correspondant à votre profil d’investisseur à l’aide duquestionnaire Mon Test Minute.

Remplissez votre formulaire d’adhésion ou de modification et remettez-le sans tarderà votre responsable de groupe.

Vous avez des questions ? N’hésitez pas à consulter un de nos spécialistes du service auxmembres (1 800 463-6984). Ils sont là pour vous.

INFORMATIONS COMPLÉMENTAIRES

Régie des rentes du Québec (RRQ)1 800 463-5185www.rrq.gouv.qc.ca

Programme de la sécurité de la vieillesse (PSV)Ressources humaineset Développement social Canada1 800 277-9915www.hrsdc.gc.ca

Question RetraiteGroupement pour la promotionde la sécurité financièrewww.questionretraite.com

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ÉTAPESÀ SUIVRE 1

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BÂTIRENTEwww.batirente.qc.ca

Service aux membres1 800 463-6984batirente@ssq.qc.ca