Le B.a.-ba du budget
Éducation économique,
budgétaire et financière
des publics
II. Comment gérer un budget ?
III. En cas de difficultés, quels
réflexes ?
I. Le budget global
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Quelques précisions avant de
commencer
Débiteur : personne qui nous doit de l’argent (créance)
Créancier : personne à qui nous devons de l’argent (dette)
Crédit : arrivée positive sur le compte bancaire mais aussi prêt d’argent
Débit : arrivée négative sur le compte bancaire
Épargne : argent mis de côté (réserve)
Endettement : ensemble des sommes que nous n’avons pas encore remboursées ou payées
Surendettement : situation caractérisée par l'impossibilité de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir
Compte bancaire : lieu où arrivent nos débits et crédits
Le B.a.-ba du budget
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Pourquoi faire un budget ?
Comment se compose un budget ?
Les ressources
Les charges
Le reste pour vivre
Le compte en banque
L’épargne
I. Le budget global
Le B.a.-ba du budget
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Pourquoi faire un budget ?
Comment se compose un budget ?
De ressources : revenus, rentrées d’argent
Et dépenses : achats, charges
Ressources
1 200 €
Épargne
50 €
Dépenses
1 150 €
Dépenses
1 200 €
Ressources
1 150 €
Découvert
bancaire 50 €
Le B.a.-ba du budget
Le budget global
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Mes ressources :
les salaires,
les revenus de l’emploi non salarié (micro-
entrepreneur),
les revenus liés au système d’assurance,
les aides sociales,
des banques et autres domaines :
intérêts de livrets,
revenus de la propriété intellectuelle,
revenus du patrimoine immobilier.
I. Le budget global
Le B.a.-ba du budget
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Les charges : le règlement des frais fixes
Logement Impôts Assurance Transport Famille Téléphone Divers
Loyer
Charges
locatives
Sur le
revenu Obligatoire
habitation,
responsabili
té civile,
scolaire,
voiture
Abonnement
Frais de
voitures
habituels
Pension
alimentaire
Mobile crédit
Taxe
foncière Cantine
Fixe Épargne
fixe Crédit
immobilier
Charges
copropriété
Énergie
(eau,
électricité,
Chauffage)
Taxe
habitation
Taxe
Ordures
ménagères Facultative
Mutuelle
Frais de
scolarité Internet
Frais
périscolaires
Taxe TV
Le B.a.-ba du budget
I. Le budget global
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Le calcul du reste pour vivre
I. Le budget global
Ressources - Dépenses - logement
Dépenses - transport
Dépenses - téléphonie, internet
Dépenses - assurance santé
Dépenses - impôts
Dépenses - soutien famille
Dépenses - divers
Reste pour vivre = Le B.a.-ba du budget
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Le reste pour vivre : à quoi sert-il ?
Organiser le règlement de mes charges modulables :
alimentation,
loisirs,
multimédia,
habillement,
santé.
Épargner :
pour faire face à une situation non programmée (épargne
de précaution),
faire un gros achat à long terme (voiture, lave linge..).
I. Le budget global
Le B.a.-ba du budget
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Le compte en banque Enregistre les ressources et les dépenses.
Les ressources sont créditées par : virement,
dépôt d’espèce,
remise de chèque.
Les dépenses sont débitées par : virement, mandat, prélèvement,
retrait d’espèces,
paiement par chèque,
paiement par carte bancaire.
Le solde du compte en banque ≠ reste pour vivre : le compte doit prévoir les dépenses réalisées
qui n’ont pas encore été débitées.
I. Le budget global
Le B.a.-ba du budget
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Optimiser les ressources
Réduire les dépenses
Les outils pour bien gérer le budget
II. Comment gérer le budget ?
Le B.a.-ba du budget
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Optimiser les ressources : liens utiles Les étudiants :
CNOUS-calculer ma bourse
CAF- les aides
Service public
Portail Opérateur National EDUCFI : mes questions d’argent
Les couples :
l’épargne
Service public
Simulateur : les aides
Les parents :
l’épargne
Service public
Le B.a.-ba du budget
II. Comment gérer le budget ?
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Réduire les dépenses
Comment économiser : économie d’énergie, mieux consommer.
Mieux planifier les dépenses : payer les factures dans les délais impartis, automatiser les paiements, mensualiser les règlements, privilégier le paiement carte bancaire au comptant.
Organiser le remboursement des crédits :
en maitrisant l’endettement,
en regroupant les crédits.
À la date du prélèvement, le compte doit être suffisamment alimenté.
Le B.a.-ba du budget
II. Comment gérer le budget ?
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Focus selon les conditions de vie Je suis étudiant :
premier logement (co-location, caution),
autres dépenses (voiture d’occasion).
Je suis en couple : PACS, mariage, union libre (défiscalisation),
se séparer (changement de logement).
Je suis parent : 1er enfant (frais de garde, habillement, lait et couche)
famille nombreuse (nouvelle voiture, nouvelle maison, alimentation)
Le logement : locataire (taxe habitation, taille appartement),
propriétaire (moduler son crédit, négocier assurance vie sur contrat de prêt, taxe foncière).
Le B.a.-ba du budget
II. Comment gérer le budget ?
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Concrètement, au quotidien :
consulter régulièrement les comptes,
utiliser des outils de gestion de finances
personnelles (tableurs, applications smartphone),
supports papiers :
l’échéancier : permet de visualiser l’ensemble des
revenus et dépenses de l’année, d’indiquer le
prévisionnel et le comparer au réel (cartographie),
le tableau de bord : permet de suivre et noter les
dépenses journalières, courantes et occasionnelles.
Le B.a.-ba du budget
II. Comment gérer le budget ?
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Comment utiliser le reste pour vivre ?
Gestion hebdomadaire : définition d’un jour de retrait par semaine,
définition du nombre du jour fixé dans le mois,
reste / nombre du jour fixé dans le mois = nombre de retraits hebdomadaires.
La gestion par enveloppe : définition des différentes types de dépenses restantes,
fixation d’une somme par poste,
réalisation de retrait pour chaque poste,
L’utilisation du carnet de bord : utilisé pour gérer l’ensemble du budget ou budget du quotidien,
permet de continuer à utiliser tous les moyens de paiement.
Sinon des calculateurs existent tout prêts
Un autre exemple
Le B.a.-ba du budget
II. Comment gérer le budget ?
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Exemple gestion hebdomadaire
Date : dimanche 2 avril 2017
Mon reste pour vivre est de 600 €
Choix du jour de retrait : samedi
Nombre de samedi restant sur avril : 4
Montant du retrait hebdomadaire : 600€ ÷4 = 150 €
Je pourrai réaliser les retraits suivants sur avril 2017 :
1 retrait de 150 € le samedi 8 avril 2017
1 retrait de 150 € le samedi 15 avril 2017
1 retrait de 150 € le samedi 22 avril 2017
1 retrait de 150 € le samedi 29 avril 2017
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Exemple gestion par enveloppe
Budget du 8 mars au 28 mars 2017 (3 semaines)
Je pourrai réaliser les retraits suivants sur mars 2017 :
1 retrait de 210 € le mercredi 8 mars 2017
1 retrait de 210 € le mercredi 15 mars 2017
1 retrait de 210 € le mercredi 22 mars 2017
Cigarettes
120 €
40 €/ semaine
Courses
360 €
120 € /semaine
Divers
150 €
50 €/ semaine
Total
630 €
210 €/ semaine
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Exemple Carnet de Bord
Date Opérations Montant Solde compte
bancaire
20/04/2017 500 €
22/04/2017 Retrait 100 € 400 €
22/04/2017 Chèque n°901 courses 150 € 250 €
25/04/2017 Achat carte chez
carrefour
250 €
0 €
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Les causes des difficultés
Quelle attitude adopter ?
Quand recourir à l’endettement ?
Des limites à connaître
En cas de problèmes
III. En cas de difficulté, quels reflexes?
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Les causes des difficultés :
inadéquation entre choix de vie et déséquilibre
budgétaire,
un accident de la vie.
Quelle attitude à adopter ?
S’endetter ?
Se mettre à découvert à la banque?
Puiser dans l’épargne ?
Faire attention à ses dépenses pour rééquilibrer le
budget ?
Essayer de gagner plus ?
Quand recourir à l’endettement ?
III. En cas de difficultés, quels réflexes ?
Le B.a.-ba du budget
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Des limites à connaître : le niveau de l’endettement se compare avec le niveau des ressources,
taux d’endettement = part des ressources consacrée au remboursement des dettes,
la limite à ne pas dépasser :
Remboursements des crédits en cours + loyer < 33% des revenus
En cas de problème : contacter son conseiller bancaire,
contacter vos créanciers,
contacter un travailleur social,
contacter un Point Conseil Budget (PCB).
III. En cas de difficultés, quels réflexes ?
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III. En cas de difficultés, quels réflexes ?
Frais bancaires, être vigilant sur :
les frais liés au fonctionnement du compte,
les frais en cas d’incidents bancaires,
le coût de la carte bleue,
les frais de tenue de compte.
Essayer de renégocier son offre bancaire,
Demander à bénéficier de l’offre spécifique aux
clients en situation de fragilité financière,
En cas de refus par la banque d’ouvrir un compte :
contacter la Banque de France, qui désignera un
établissement, qui sera tenu d’ouvrir un compte
(Droit au Compte).
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Pour quels services ?
L’ouverture, la tenue, et la fermeture
d’un compte de dépôt
Une carte de paiement à autorisation
systématique
Le dépôt et le retrait d’espèces dans
l’agence teneur du compte
4 virements mensuels SEPA, dont au
moins un virement permanent, et des
prélèvements illimités
2 chèques de banque par mois
La consultation du compte à distance
Un système d’alertes sur le niveau du
solde du compte
Effectuer à distance, des opérations
de gestion vers un autre compte du
titulaire dans le même établissement
Le plafonnement spécifique des
commissions d’intervention : 4 € par
opération et 20 € au maximum par mois
La fourniture de relevés d’identité
bancaire
Un changement d’adresse par an
III. En cas de difficultés, quels réflexes ?
L’offre spécifique à la clientèle fragile
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III. En cas de difficultés, quels réflexes ?
Le droit au compte
Le B.a.-ba du budget
Les services bancaires de base (SBB) comprennent :
l’ouverture, la tenue et la fermeture du
compte
un changement d’adresse par an
les paiements par prélèvement SEPA,
titre interbancaire de paiement SEPA
ou virement SEPA
la délivrance à la demande de relevés
d’identité bancaire
des moyens de consultation à distance
du solde du compte
deux formules de chèques de banque
par mois ou moyens de paiement
équivalents offrant les mêmes services
une carte à autorisation systématique
permettant le paiement d’opérations
sur internet et le retrait d’espèces dans
l’UE
l’envoi mensuel d’un relevé des
opérations effectuées sur le compte
la domiciliation de virements bancaires
l’encaissement de chèques et de
virements bancaires
la réalisation des opérations de caisse
les dépôts et retraits d’espèces au
guichet de la banque
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