Le B.a.-ba du budget

Éducation économique,

budgétaire et financière

des publics

II. Comment gérer un budget ?

III. En cas de difficultés, quels

réflexes ?

I. Le budget global

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Quelques précisions avant de

commencer

Débiteur : personne qui nous doit de l’argent (créance)

Créancier : personne à qui nous devons de l’argent (dette)

Crédit : arrivée positive sur le compte bancaire mais aussi prêt d’argent

Débit : arrivée négative sur le compte bancaire

Épargne : argent mis de côté (réserve)

Endettement : ensemble des sommes que nous n’avons pas encore remboursées ou payées

Surendettement : situation caractérisée par l'impossibilité de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir

Compte bancaire : lieu où arrivent nos débits et crédits

Le B.a.-ba du budget

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Pourquoi faire un budget ?

Comment se compose un budget ?

Les ressources

Les charges

Le reste pour vivre

Le compte en banque

L’épargne

I. Le budget global

Le B.a.-ba du budget

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Pourquoi faire un budget ?

Comment se compose un budget ?

De ressources : revenus, rentrées d’argent

Et dépenses : achats, charges

Ressources

1 200 €

Épargne

50 €

Dépenses

1 150 €

Dépenses

1 200 €

Ressources

1 150 €

Découvert

bancaire 50 €

Le B.a.-ba du budget

Le budget global

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Mes ressources :

les salaires,

les revenus de l’emploi non salarié (micro-

entrepreneur),

les revenus liés au système d’assurance,

les aides sociales,

des banques et autres domaines :

intérêts de livrets,

revenus de la propriété intellectuelle,

revenus du patrimoine immobilier.

I. Le budget global

Le B.a.-ba du budget

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Les charges : le règlement des frais fixes

Logement Impôts Assurance Transport Famille Téléphone Divers

Loyer

Charges

locatives

Sur le

revenu Obligatoire

habitation,

responsabili

té civile,

scolaire,

voiture

Abonnement

Frais de

voitures

habituels

Pension

alimentaire

Mobile crédit

Taxe

foncière Cantine

Fixe Épargne

fixe Crédit

immobilier

Charges

copropriété

Énergie

(eau,

électricité,

Chauffage)

Taxe

habitation

Taxe

Ordures

ménagères Facultative

Mutuelle

Frais de

scolarité Internet

Frais

périscolaires

Taxe TV

Le B.a.-ba du budget

I. Le budget global

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Le calcul du reste pour vivre

I. Le budget global

Ressources - Dépenses - logement

Dépenses - transport

Dépenses - téléphonie, internet

Dépenses - assurance santé

Dépenses - impôts

Dépenses - soutien famille

Dépenses - divers

Reste pour vivre = Le B.a.-ba du budget

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Le reste pour vivre : à quoi sert-il ?

Organiser le règlement de mes charges modulables :

alimentation,

loisirs,

multimédia,

habillement,

santé.

Épargner :

pour faire face à une situation non programmée (épargne

de précaution),

faire un gros achat à long terme (voiture, lave linge..).

I. Le budget global

Le B.a.-ba du budget

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Le compte en banque Enregistre les ressources et les dépenses.

Les ressources sont créditées par : virement,

dépôt d’espèce,

remise de chèque.

Les dépenses sont débitées par : virement, mandat, prélèvement,

retrait d’espèces,

paiement par chèque,

paiement par carte bancaire.

Le solde du compte en banque ≠ reste pour vivre : le compte doit prévoir les dépenses réalisées

qui n’ont pas encore été débitées.

I. Le budget global

Le B.a.-ba du budget

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Optimiser les ressources

Réduire les dépenses

Les outils pour bien gérer le budget

II. Comment gérer le budget ?

Le B.a.-ba du budget

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Optimiser les ressources : liens utiles Les étudiants :

CNOUS-calculer ma bourse

CAF- les aides

Service public

Portail Opérateur National EDUCFI : mes questions d’argent

Les couples :

l’épargne

Service public

Simulateur : les aides

Les parents :

l’épargne

Service public

Le B.a.-ba du budget

II. Comment gérer le budget ?

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Réduire les dépenses

Comment économiser : économie d’énergie, mieux consommer.

Mieux planifier les dépenses : payer les factures dans les délais impartis, automatiser les paiements, mensualiser les règlements, privilégier le paiement carte bancaire au comptant.

Organiser le remboursement des crédits :

en maitrisant l’endettement,

en regroupant les crédits.

À la date du prélèvement, le compte doit être suffisamment alimenté.

Le B.a.-ba du budget

II. Comment gérer le budget ?

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Focus selon les conditions de vie Je suis étudiant :

premier logement (co-location, caution),

autres dépenses (voiture d’occasion).

Je suis en couple : PACS, mariage, union libre (défiscalisation),

se séparer (changement de logement).

Je suis parent : 1er enfant (frais de garde, habillement, lait et couche)

famille nombreuse (nouvelle voiture, nouvelle maison, alimentation)

Le logement : locataire (taxe habitation, taille appartement),

propriétaire (moduler son crédit, négocier assurance vie sur contrat de prêt, taxe foncière).

Le B.a.-ba du budget

II. Comment gérer le budget ?

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Concrètement, au quotidien :

consulter régulièrement les comptes,

utiliser des outils de gestion de finances

personnelles (tableurs, applications smartphone),

supports papiers :

l’échéancier : permet de visualiser l’ensemble des

revenus et dépenses de l’année, d’indiquer le

prévisionnel et le comparer au réel (cartographie),

le tableau de bord : permet de suivre et noter les

dépenses journalières, courantes et occasionnelles.

Le B.a.-ba du budget

II. Comment gérer le budget ?

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Comment utiliser le reste pour vivre ?

Gestion hebdomadaire : définition d’un jour de retrait par semaine,

définition du nombre du jour fixé dans le mois,

reste / nombre du jour fixé dans le mois = nombre de retraits hebdomadaires.

La gestion par enveloppe : définition des différentes types de dépenses restantes,

fixation d’une somme par poste,

réalisation de retrait pour chaque poste,

L’utilisation du carnet de bord : utilisé pour gérer l’ensemble du budget ou budget du quotidien,

permet de continuer à utiliser tous les moyens de paiement.

Sinon des calculateurs existent tout prêts

Un autre exemple

Le B.a.-ba du budget

II. Comment gérer le budget ?

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Exemple gestion hebdomadaire

Date : dimanche 2 avril 2017

Mon reste pour vivre est de 600 €

Choix du jour de retrait : samedi

Nombre de samedi restant sur avril : 4

Montant du retrait hebdomadaire : 600€ ÷4 = 150 €

Je pourrai réaliser les retraits suivants sur avril 2017 :

1 retrait de 150 € le samedi 8 avril 2017

1 retrait de 150 € le samedi 15 avril 2017

1 retrait de 150 € le samedi 22 avril 2017

1 retrait de 150 € le samedi 29 avril 2017

Le B.a.-ba du budget

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Exemple gestion par enveloppe

Budget du 8 mars au 28 mars 2017 (3 semaines)

Je pourrai réaliser les retraits suivants sur mars 2017 :

1 retrait de 210 € le mercredi 8 mars 2017

1 retrait de 210 € le mercredi 15 mars 2017

1 retrait de 210 € le mercredi 22 mars 2017

Cigarettes

120 €

40 €/ semaine

Courses

360 €

120 € /semaine

Divers

150 €

50 €/ semaine

Total

630 €

210 €/ semaine

Le B.a.-ba du budget

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Exemple Carnet de Bord

Date Opérations Montant Solde compte

bancaire

20/04/2017 500 €

22/04/2017 Retrait 100 € 400 €

22/04/2017 Chèque n°901 courses 150 € 250 €

25/04/2017 Achat carte chez

carrefour

250 €

0 €

Le B.a.-ba du budget

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Le B.a.-ba du budget

II. Comment gérer le budget ?

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Les causes des difficultés

Quelle attitude adopter ?

Quand recourir à l’endettement ?

Des limites à connaître

En cas de problèmes

III. En cas de difficulté, quels reflexes?

Le B.a.-ba du budget

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Les causes des difficultés :

inadéquation entre choix de vie et déséquilibre

budgétaire,

un accident de la vie.

Quelle attitude à adopter ?

S’endetter ?

Se mettre à découvert à la banque?

Puiser dans l’épargne ?

Faire attention à ses dépenses pour rééquilibrer le

budget ?

Essayer de gagner plus ?

Quand recourir à l’endettement ?

III. En cas de difficultés, quels réflexes ?

Le B.a.-ba du budget

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Des limites à connaître : le niveau de l’endettement se compare avec le niveau des ressources,

taux d’endettement = part des ressources consacrée au remboursement des dettes,

la limite à ne pas dépasser :

Remboursements des crédits en cours + loyer < 33% des revenus

En cas de problème : contacter son conseiller bancaire,

contacter vos créanciers,

contacter un travailleur social,

contacter un Point Conseil Budget (PCB).

III. En cas de difficultés, quels réflexes ?

Le B.a.-ba du budget

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III. En cas de difficultés, quels réflexes ?

Frais bancaires, être vigilant sur :

les frais liés au fonctionnement du compte,

les frais en cas d’incidents bancaires,

le coût de la carte bleue,

les frais de tenue de compte.

Essayer de renégocier son offre bancaire,

Demander à bénéficier de l’offre spécifique aux

clients en situation de fragilité financière,

En cas de refus par la banque d’ouvrir un compte :

contacter la Banque de France, qui désignera un

établissement, qui sera tenu d’ouvrir un compte

(Droit au Compte).

Le B.a.-ba du budget

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Pour quels services ?

L’ouverture, la tenue, et la fermeture

d’un compte de dépôt

Une carte de paiement à autorisation

systématique

Le dépôt et le retrait d’espèces dans

l’agence teneur du compte

4 virements mensuels SEPA, dont au

moins un virement permanent, et des

prélèvements illimités

2 chèques de banque par mois

La consultation du compte à distance

Un système d’alertes sur le niveau du

solde du compte

Effectuer à distance, des opérations

de gestion vers un autre compte du

titulaire dans le même établissement

Le plafonnement spécifique des

commissions d’intervention : 4 € par

opération et 20 € au maximum par mois

La fourniture de relevés d’identité

bancaire

Un changement d’adresse par an

III. En cas de difficultés, quels réflexes ?

L’offre spécifique à la clientèle fragile

Le B.a.-ba du budget

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III. En cas de difficultés, quels réflexes ?

Le droit au compte

Le B.a.-ba du budget

Les services bancaires de base (SBB) comprennent :

l’ouverture, la tenue et la fermeture du

compte

un changement d’adresse par an

les paiements par prélèvement SEPA,

titre interbancaire de paiement SEPA

ou virement SEPA

la délivrance à la demande de relevés

d’identité bancaire

des moyens de consultation à distance

du solde du compte

deux formules de chèques de banque

par mois ou moyens de paiement

équivalents offrant les mêmes services

une carte à autorisation systématique

permettant le paiement d’opérations

sur internet et le retrait d’espèces dans

l’UE

l’envoi mensuel d’un relevé des

opérations effectuées sur le compte

la domiciliation de virements bancaires

l’encaissement de chèques et de

virements bancaires

la réalisation des opérations de caisse

les dépôts et retraits d’espèces au

guichet de la banque

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