Votre client se retire : Votre client se retire : et maintenant?et maintenant?

Un regard sur les risques à la retraite et comment structurer les revenus pour répondre aux besoins.

Agenda

• À propos d’Assomption Vie

• Les risques à la retraite

• Les sources de revenu et les besoins à la retraite

• Conclusion

À propos d’Assomption Vie•Fondée en 1903

•Siège social à Moncton, Nouveau-Brunswick

•Personnel bilingue (français et anglais)

•Cote de A-(excellent) décernée par A.M. Best au cours des 10 dernières années.

•Nommé parmi les 100 meilleurs employeurs au Canada et 25 meilleurs employeurs au Canada atlantique.

•Nommé parmi les 101 meilleures compagnies au Canada atlantique.

•Trois lignes d’affaires :- Assurance-vie - Assurance collective - Services financiers

Cinq risques à la sécurité financière durant la retraite

Risques à la retraiteLongévité• Bon nombre de gens sous-estiment leur espérance de vie et

risquent de survivre à leur capital. Selon les données, la moitié de la population pourrait surpasser l’espérance de vie « moyenne ».

Source: Point de vue, Planification du revenu à vie, Fidelity Investments

Risques à la retraiteInflation• Les retraites plus longues et les retombées de l’inflation rehaussent

plus que jamais l’importance de détenir des placements pouvant tenir tête à la hausse des prix.

Source: Point de vue, Planification du revenu à vie, Fidelity Investments

Risques à la retraiteRépartition de l’actif

• Bon nombre de personnes retraitées estiment devoir détenir un portefeuille prudent. Or, compte tenu de la durée prévue de leur retraite, cet état de fait accroît le risque que leur actif s’éteigne avant eux. La clé d’un plan fructueux à long terme pourrait bien résider dans le besoin de trouver un juste équilibre entre le revenu et la croissance.

• Dans le scénario de retraite, utilisez un rendement qui reflète la répartition d’actif choisi par le client afin de montrer un portrait réaliste de la durée du portefeuille de retraite. Ceci permettra de montrer le risque d’être trop conservateur dans sa stratégie d’investissement à la retraite.

Source: Point de vue, Planification du revenu à vie, Fidelity Investments

Probabilité de satisfaire aux besoins de revenusDivers taux de retrait et distributions des actifs pour une retraite de 25 ans

Toutes les valeurs représentées sont en dollars canadiens. IMPORTANT: Les projections générées par Morningstar sur les résultats des divers investissements sont purement hypothétiques, ne reflètent pas des véritables investissements et ne garantissent pas non plus des résultats futurs. Les résultats peuvent changer au cours du temps et des simulations. Cette image est uniquement à but illustratif et ne représente aucun investissement réel. Investir dans un indice n’est pas possible directement. © 2009 Morningstar, Inc. 1/9/2009

83 %

52 %

23 %

8 %

2 %

93 %

67 %

33 %

11 %

3 %

94 %

74 %

44 %

20 %

7 %

90 %

73 %

51 %

29 %

15 %

85 %

68 %

51 %

35 %

22 %

4 % Taux de retrait

5 %

6 %

7 %

8 %

100 %Obligations

75 % O25 % A

50 % O50 % A

25 % O75 % A

100 %Actions

Risques à la retraiteRetraits excessifs

• Des retraits modérés peuvent considérablement réduire le risque pour les personnes retraitées de manquer d’argent. Les conseillers doivent aider les investisseurs à comprendre combien d’argent ils devraient épargner pour atteindre leurs objectifs en matière de mode de vie.

• La discussion pour établir ces objectifs devrait avoir lieu avant la retraite pour permettre au client de mettre une stratégie d’épargne en place afin d’atteindre ses attentes de revenus de retraite.

Source: Point de vue, Planification du revenu à vie, Fidelity Investments

900 000 $

700 000

500 000

200 000

100 000

0

1970 1975 1980 1985 1990

400 000

600 000

300 000

6 %7 %8 %9 %Taux de retrait :

2000

5 %

Manque à gagner potentiel : Le risque que présentent des taux de retrait élevésRetrait ajusté selon l’inflation annuelle en % du capital initial du portefeuille

Toutes les valeurs représentées sont en dollars canadiens. Les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs. Valeur hypothétique de 500 000 $ investis au début de 1970. Portefeuille: 50 % actions, 50 % obligations. Présume le réinvestissement du revenu sans taxes ou frais transactionnels. Cette image ne sert qu'à des fins d'illustration et n'est pas indicative d'un quelconque placement. Il est impossible d'investir directement dans l'indice. © 2009 Morningstar, Inc. Tous droits réservés. 1/9/2009

800 000

1995

Risques à la retraite

Dépenses imprévues• La vie est remplie de surprises, même à la retraite. Que

ce soit pour des dépenses reliées à la santé, des rénovations ou réparations, ou tout autre types de dépenses imprévues, il est aussi logique d’avoir un fonds d’urgence durant la retraite qu’avant la retraite.

• Plusieurs sources de revenu de retraite n’offre pas la liquidité nécessaire pour ce genre de dépenses.

• Dans certains cas, l’assurance peut jouer un rôle.

Sources de revenu de retraite

RPC / RRQ• Pension de retraite maximum en 2010 à 65 ans : 934,17 $ par

mois = 11 210,04 $ par année, avant impôts.

• Pension de retraite moyenne (RPC) à 65 ans en déc. 2009 : 502,57 $ par mois = 5 777,52 $ par année, avant impôts.

• La pension de retraite est disponible dès l’âge de 60 ans, mais une réduction de 0,5 % par mois avant l’âge 65 est applicable, ce qui veut dire qu’un retraité qui reçoit la pension de retraite à 60 ans recevra 70 % du montant qu’il recevrait s’il attendait à l’âge de 65 ans.

• La pension de retraite est révisée annuellement pour tenir compte de l’inflation.

Pension sécurité de vieillesse• Pleine pension SV au 2e trimestre 2010 : $516,96 par mois = 6

203,52 $ par année, avant impôts.

• Pension SV moyenne en janvier 2010 : 489,25 $ par mois = 5 575,68 par année, avant impôts.

• Disponible à partir de 65 ans seulement.

• En 2010, les pensionnés dont le revenu personnel net est supérieur à 66 733 $ doivent rembourser une partie ou l'intégralité du montant maximum prévu pour la pension de la SV.

• La pension de retraite est révisée trimestriellement pour tenir compte de l’inflation.

Autres sources de revenu

• Pension de l’employeur (régime de pension à prestation définie)

• Régime de pension à cotisations définies → FRV ou rente viagère

• Épargnes personnelles• REER → FERR• CELI• CRI/REER immobilisé → FRV ou rente viagère• Placements non-enregistrés

• Vente d’actifs

Dépenses à la retraite

Dépenses essentielles :Nourriture

LingeHabitation

SantéEtc.

Dépenses facultatives :Voyage

DivertissementAbonnement

Etc.

« Need to have » « Nice to have »

Faites le lien : revenus et dépenses

Dépenses essentielles :Nourriture

LingeHabitation

SantéEtc.

Dépenses facultatives :Voyage

DivertissementAbonnement

Etc.

Revenu garanti, non-flexible :RPC-RRQ / SV

Pension de l’employeurRentes viagères

Flexibilité limitée :FRV

Revenu flexible :REER / FERR

CELIPlacements non-enregistrés

Surplus

Dépenses imprévues

Manque à gagner

Diversification des sources de revenu pour couvrir les risques

Revenu garanti, non-flexible :RPC-RRQ / SV

Pension de l’employeurRentes viagères

Risques couverts :Longévité

Retraits excessifsInflation (certains cas)

Revenu flexible :REER / FERR

CELIPlacements non-enregistrés

Risques couverts :Répartition d’actifs

Dépenses imprévuesInflation

Flexibilité limitée :FRV

Risques couverts :Répartition d’actifsRetraits excessifs

• Déterminez les dépenses prévues durant la retraite dès que possible.

• Utilisez un logiciel de planification financière ou des calculatrices en ligne pour déterminer si les sources de revenu de retraite de vos clients couvriront leurs dépenses.

• Si ce n’est pas le cas :

Information essentielle avant la retraite

AARRMMÉÉ

• Attendre

• Réduire objectifs

• Meilleur rendement

• Épargner davantage

• REER, CRI, FERR, FRV, CELI, placements non-enregistrés

• Programme de prêt REER

• Combinaison de fonds exclusifs et fonds bien connus de cinq gestionnaires différents.

• Fonds distincts disponibles avec ou sans frais de sortie, avec la même commission payable sur les deux séries.

• CIG, rentes viagères et rentes certaines

• Accès en ligne aux portefeuilles des clients, formulaires et calculatrices.

Nous offrons…

Assomption VieFaire affaires avec nous, c’est facile!

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Questions?Carl Victor

Gestionnaire des ventes, Services financiersAssomption Vie

C.P. 160, 770 rue MainMoncton NB   E1C 8L1

(506) 869-23951-800-455-7337 ext 395

carl.victor@assomption.ca