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VERSION CANADIENNE Avril 2014

Tenir compte des risques d’incapacité dans sa planification financière

L’Institut Info-Patrimoine BMO offre de l’information et propose des stratégies relatives à la planification du patrimoine et aux décisions financières afin de mieux vous préparer à un avenir financier en toute confiance.

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2 – Tenir compte des risques d’incapacité dans sa planification financière


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En vous rendant au travail ce matin, vous avez probablement pris conscience de certains risques causés par la distraction de conducteurs parlant au cellulaire, envoyant un texto, suivant un véhicule de trop près ou ne respectant pas les règles de la conduite sécuritaire.

Selon des statistiques fournies par Transport Canada en 2010, environ 48 conducteurs sur 100 000 sont grièvement blessés chaque année. Bien que ce nombre ait chuté considérablement au cours des 20 dernières années, les blessures graves qui surviennent sur les routes canadiennes représentent un lourd fardeau pour les personnes atteintes, leur famille et la société en général. En effet, selon l’Institut Rick Hansen, les soins prodigués tout au long de sa vie à une personne blessée à la moelle épinière coûtent entre 1,6 million de dollars et 3 millions de dollars1. Ces frais peuvent avoir des conséquences désastreuses sur la famille.

Définir l’incapacitéLe terme « incapacité » a de nombreuses définitions, tantôt restrictives pour déterminer l’admissibilité à certains services ou à certaines prestations du gouvernement, tantôt plus larges pour mieux refléter son effet sur la société canadienne. Dans le cadre

d’un récent sondage mené par Pollara pour L’Institut Info-Patrimoine BMO2, l’incapacité a été définie de façon plus large comme tout problème de santé ou de vieillissement, visible ou non, qui perturbe les activités de la vie quotidienne (comme travailler et faire des courses ou des tâches ménagères). En voici quelques exemples :

• avoir besoin d’une canne pour marcher;

• devoir se déplacer en fauteuil roulant;

• perdre la mémoire;

• souffrir de douleur chronique.

La prévalence de l’incapacité augmente avec l’âgeStatistique Canada rapporte que la prévalence de l’incapacité augmente avec le vieillissement de la population. Se basant sur une définition plus restrictive, elle a établi que 42,5 % des Canadiens de plus de 75 ans ont déclaré avoir une incapacité3. Il est probable que le nombre de nouveaux cas d’incapacité augmente au fil du temps, car l’espérance de vie du Canadien moyen à la naissance croît sans cesse depuis de nombreuses années. Selon Statistique Canada, l’espérance de vie à la naissance est en effet passée de 74,9 ans à 81,1 ans entre 1979

l’incapacité peut avoir de multiples conséquences physiques, émotionnelles et financières. la pression qu’elle exerce risque de perturber le bien-être financier d’une personne, de sa famille et de ses aidants naturels. Son incidence augmentant avec le vieillissement de la population, l’incapacité devient l’affaire de tous.

les soins prodigués à vie coûtent entre 1,6 million de dollars et 3 millions de dollars.

42,5 %

des Canadiens de plus de 75 ans ont déclaré avoir une incapacité.



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et 20094. Pendant cette période, l’écart entre l’espérance de vie des hommes et des femmes s’est rétréci à 4,5 ans, les femmes pouvant espérer vivre jusqu’à 83,3 ans et les hommes, jusqu’à 78,8 ans.

Le tableau ci-dessus illustre la hausse de la prévalence de l’incapacité selon l’âge de la population canadienne. Chez les Canadiens vieillissants, les causes d’incapacité les plus souvent mentionnées sont les troubles d’audition, le manque de mobilité et la perte de mémoire.

Les vastes effets de l’incapacitéEffets sur la famille :• Potentiel de gains réduit

• Coûts élevés des soins

• Fardeau du traitement sur les membres de la famille

Effets sur les aidants naturels :• Troubles de santé physique

et mentale

• Possibilité réduite de gagner un revenu

• Réduction des cotisations à l’épargne

• Vie personnelle et familiale perturbée

• Frais engagés

Effets sur l’employeur et le gouvernement :• Absentéisme

• Perte de productivité

• Réduction des recettes fiscales

Répercussions financièresQu’elle soit causée par un accident ou une maladie, l’incapacité peut s’avérer catastrophique pour les finances de la famille. Statistique Canada rapporte que 17,3 % des hommes et 19,3 % des femmes de 45 à 64 ans seront atteints d’une incapacité avant leur 65e anniversaire5.

La planification d’une possible incapacité devrait être un aspect important de tout plan financier, mais peu de Canadiens sont financièrement préparés à cette

Prévalence de l’incapacité selon le groupe d’âge au Canada (2012)

Source : Statistique Canada, Enquête canadienne sur l’incapacité, 2012

50 %

40 %

30 %

20 %

10 %

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15 à 24 ans 25 à 44 ans 45 à 64 ans 65 à 74 ans 75 ans et plus

Groupes d’âge

Pour accéder au rapport de l’institut info-Patrimoine BMO intitulé Les événements marquants les plus importants qui peuvent contrecarrer votre plan financier, cliquez sur ce lien : www.bmo.com/institutinfopatrimoine.

En 2011, environ

4 % des Canadiens étaient assurés en cas de maladie grave.

Seulement

40 % d’entre eux avaient souscrit une assurance invalidité.

http://www.bmo.com/pdf/mf/prospectus/fr/13-661%20BMO%20WI%20CdnReport%20May%202013_F3.pdf













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éventualité. À la fin de 2011, environ 4 % des Canadiens étaient assurés en cas de maladie grave, et seulement 40 % avaient souscrit une assurance invalidité6.

Un plan de retraite contrecarréPour comprendre les répercussions financières de l’incapacité, pensons par exemple à un couple dont le plan financier subit les conséquences d’une soudaine invalidité qui oblige monsieur à cesser de travailler à 55 ans. La retraite du couple n’était prévue que dans 10 ans. La baisse de revenu et la hausse des dépenses qu’entraîne l’invalidité peuvent contrecarrer un plan financier : alors qu’il pensait profiter de ses économies au moins jusqu’à 90 ans, le couple aura épuisé toutes ses ressources à 77 ans7.

En revanche, si le couple avait souscrit une assurance invalidité suffisante (par un régime d’employeur ou un achat individuel), il aurait pu éviter ce préjudice financier. Une police d’assurance invalidité prévoyant une indemnité mensuelle de 3 000 $ ne lui coûterait qu’environ 135 $ par mois, soit environ 1 500 $ par année. La sécurité supplémentaire qu’offre l’avenant « Propre profession » ne coûterait que 55 $ de plus par mois.

S’adapter au changementLorsqu’une personne devient invalide, tout change dans sa vie, mais également dans celle de sa famille. Le sondage de L’Institut Info-Patrimoine BMO indique qu’une personne ayant une incapacité peut avoir besoin d’aidants naturels, de membres de sa famille ou d’amis bienveillants pour accomplir ses tâches les plus élémentaires.

Retraite à l’âge normal de 65 ansÂge

Retraite anticipée forcée à 55 ans

1 000 000 $

800 000 $

600 000 $

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Incidence dévastatrice d’une incapacité ou d’une maladie grave avant la retraite

Source : L’Institut Info-Patrimoine BMO. Hypothèses : économies accumulées dans des comptes d’épargne enregistrés et des comptes d’épargne non enregistrés; taux d’inflation de 3 %; taux de rendement (intérêts) de 3 %; retraits indexés de 48 000 $ par année. Un couple de travailleurs de 51 ans suit un plan financier qui leur permettra de prendre leur retraite à 65 ans. Leur plan est contrecarré lorsqu’un des conjoints vit, à 55 ans, un événement marquant qui le rend inapte au travail.

l’assurance invalidité

coûte 1 500 $

par année

et prévoit des prestations de 36 000 $.



/Rapport

Parmi les aidants naturels interrogés, 51 % disent que leurs soins sont destinés à un parent, alors que 30 % indiquent qu’ils offrent leur soutien à un conjoint ou à un autre membre de leur famille, ce qui constitue la deuxième réponse la plus fréquente. Les types de soins les plus souvent mentionnés sont la gestion des questions de santé et le maintien à domicile.

Responsabilités de l’employeurLes employeurs ont une importante responsabilité sociale; ils doivent notamment faire en sorte que leur lieu de travail soit accessible aux personnes ayant une incapacité. Lors du sondage de L’Institut Info-Patrimoine BMO, 58 % des répondants ont dit s’attendre à ce que les entreprises

Types de soins prodigués

Source : Sondage de L’Institut Info-Patrimoine BMO mené par Pollara, mars 2014

80 %

60 %

40 %

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Pour

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Soins personnels

Maintien à domicile

Gestion des finances

Gestion des questions de santé

Façons pour l’entreprise privée de mieux répondre aux besoins des travailleurs ayant une incapacité


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Pour

cent

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pond

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Avancementprofessionnel et

formation sur place

Politiques etpratiques de

soutien au travail

Encadrementet mentoratau travail

Adaptationdu milieude travail

Responsabilitédes cadres

à l’embauche

Personne atteinteAidant naturel

Questions de santé :

• Transport aux lieux de rendez-vous

• Aide pour l’achat et la gestion des médicaments

• Aide pour découvrir les services de soutien disponibles et y accéder

Maintien à domicile :

• Cuisine

• Magasinage

• Entretien

• Courses

• Gestion des finances



/Rapport

privées fassent plus d’efforts pour appuyer l’embauche de personnes ayant une incapacité. Ceci est très important, car il existe un écart considérable entre le nombre moyen d’heures qu’une personne travaille par année selon qu’elle est limitée ou non8. Cet écart découle en partie de la capacité réduite à travailler causée par le handicap, mais la durée de l’incapacité pèse aussi dans la balance. Plus cette période est longue, plus l’effet est marqué sur la capacité à travailler et sur le revenu gagné.

Les répondants ont aussi indiqué que les employeurs devraient se montrer plus coopératifs à l’égard des employés qui demandent du temps, des ressources ou des régimes de travail souples pour prendre soin d’un être cher. Le coût de l’incapacité est exorbitant au Canada. Par exemple, l’absentéisme a coûté à l’économie canadienne 2,4 % de la masse salariale brute en 2011 et 2012, soit plus de 16,6 milliards de dollars9.

Dans son rapport, le Conference Board du Canada constate plusieurs des préoccupations aussi exprimées par les personnes ayant une incapacité et leurs aidants naturels dans le rapport de L’Institut Info-Patrimoine BMO, notamment le besoin de mieux appuyer ceux et celles qui doivent s’absenter du travail pour des raisons de santé. Il recomman de également d’améliorer la prévention de l’incapacité et de mieux promouvoir la santé.

Composer avec le coût élevé de l’incapacitéLe coût élevé de l’incapacité peut devenir un fardeau pour bien des familles. Heureusement, elles peuvent compter sur un grand nombre de programmes, de services et de possibilités. Le sondage de L’Institut Info-Patrimoine BMO indique que les principales catégories de soutien dans lesquelles les répondants souhaitent voir une

Quatre grands facteurs d’amélioration du mode de vie


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Pour

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Soutien social Aide à la viequotidienne

Soutienfinancier

Avantages sociauxou crédits d’impôt


« la véritable inclusion peut apporter une amélioration et ajouter une valeur réelle aux organisations et au monde entier. »

– Stephen Frost, directeur, Diversité et inclusion, Jeux olympiques et paralympiques de Londres 2012



/Rapport

amélioration touchent leur situation financière. En effet, 59 % des personnes ayant une incapacité et 39 % des aidants naturels ont exprimé un besoin d’amélioration sur le plan des avantages fiscaux. Le graphique ci-dessous présente les formes d’aide qui, selon les répondants, apporteraient la plus grande amélioration à leur mode de vie global.

Mesures offertes par le privéPour obtenir de l’aide, les personnes ayant une incapacité et leurs aidants naturels ne se tournent pas seulement vers les gouvernements, mais aussi vers les entreprises qui les servent sur une base régulière.

Le sondage révèle que la mesure la plus importante que peut prendre une entreprise afin de mieux répondre aux besoins des personnes ayant une incapacité consiste à faciliter l’accès à ses produits et services. Elle peut notamment rendre ses installations plus

faciles d’accès au moyen de rampes ou de portes électriques, retirer tout obstacle physique qui complique la visite des lieux et proposer au consommateur d’autres appareils interactifs faciles d’emploi. Les répondants ont aussi indiqué qu’il est important que l’emballage et le mode d’emploi des produits soient plus faciles à utiliser pour tous.

Services offerts par les gouvernementsAu Canada, les gouvernements fédéral et provinciaux ont mis sur pied une grande variété de programmes pour répondre aux besoins en matière de finances et de services des personnes ayant une incapacité. Le tableau suivant indique que les Canadiens croient fermement que le gouvernement devrait donner l’exemple dans divers secteurs importants comme l’accessibilité, l’éducation, l’emploi, les droits des personnes ayant une incapacité et le soutien du revenu.

Façons pour l’entreprise privée de mieux répondre aux besoins des consommateurs ayant une incapacité


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Emballagesergonomiques

Appareils faciles d’emploi

Services decommunication

Accessibilitédes lieux


les entreprises peuvent aider davantage en améliorant l’accessibilité à leurs produits et services.



/Rapport

Le gouvernement assure le soutien du revenu par divers moyens. Voici quelques-uns des programmes que le gouvernement fédéral met à la disposition des personnes ayant une incapacité :

Prestations d’invalidité du régime de pensions du Canada (rPC) : Le RPC verse des prestations mensuelles d’invalidité aux personnes qui ont cotisé au RPC, qui répondent à ses critères d’admissibilité et qui ne peuvent plus occuper régulièrement un emploi, quel qu’il soit, en raison d’une invalidité. Le Régime de rentes du Québec (RRQ) offre un programme comparable aux résidents du Québec.

Exonération de remboursement des dettes en vertu du Programme canadien de prêts aux étudiants : Elle est offerte aux personnes ayant une invalidité permanente qui éprouvent de graves difficultés à rembourser leur prêt d’études canadien à cause de leur invalidité.

Fonds d’intégration pour les personnes handicapées : Ce fonds finance des organisations qui aident les personnes handicapées à se préparer à travailler, à trouver un emploi salarié ou autonome et à le conserver.

Prestation pour enfants handicapés : Ce montant est destiné aux familles qui subviennent aux besoins d’un enfant de moins de 18 ans ayant une déficience grave et prolongée des fonctions mentales ou physiques.

Façons pour le gouvernement de mieux répondreaux besoins des personnes ayant une incapacité


Pour

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Un soutien du revenu est offert dans le cadre d’un vaste éventail de programmes gouvernementaux.



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Bénéfices des vétérans : Le ministère des Anciens Combattants a mis sur pied un certain nombre d’allocations et de programmes spéciaux pour les vétérans devenus invalides.

Programme d’aide aux entrepreneurs ayant une incapacité : Les entrepreneurs de l’Ouest canadien qui font partie des personnes ayant une incapacité peuvent obtenir de l’aide pour démarrer une PME ou lui donner de l’expansion.

Allégement fiscal : L’Agence du revenu du Canada (ARC) offre un allégement fiscal au moyen du crédit d’impôt pour personnes handicapées, du montant pour aidants familiaux, du crédit d’impôt pour frais médicaux, des concessions sur la TPS/TVH applicable aux produits et services qu’utilisent les personnes handicapées ainsi que des importations en franchise de droits de douane pour les marchandises conçues spécialement pour celles-ci.

Les gouvernements provinciaux disposent également de programmes pour soutenir les

personnes ayant une incapacité, dont certains programmes spécialisés ciblant les soins de santé.

Outils financiersLa personne ayant une incapacité et son aidant naturel doivent l’un comme l’autre gérer leur bien-être financier. Interrogés sur les outils pouvant les y aider, les répondants ont proposé une vaste gamme de solutions.

Les aidants naturels doivent avoir recours à la planification financière et à bon nombre d’outils financiers pour deux raisons :

• améliorer leur propre situation financière et compenser les frais supplémentaires engagés pour les soins qu’ils prodiguent;

• élaborer un plan assurant la continuité des soins s’ils ne peuvent plus s’en charger.

Ces outils, combinés à un plan bien structuré, sont les meilleurs avantages financiers pour les personnes ayant une incapacité et leurs aidants naturels.


Outils employés pour améliorer le bien-être financier

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Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)Un régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) est un régime d’épargne à impôt différé qui assure la sécurité financière d’une personne ayant droit au crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH). Comme l’incapacité est définie de façon beaucoup plus restrictive dans le cadre du CIPH que du sondage, le pourcentage de répondants faisant appel à ce régime n’est que de 5 %.

Ce qui fait du REEI un outil particulièrement avantageux, c’est que le gouvernement du Canada y cotise au moyen de la Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité et du Bon canadien pour l’épargne-invalidité. Selon le revenu familial, le gouvernement peut verser chaque année jusqu’à 4 500 $ en contrepartie des cotisations du bénéficiaire ou de sa famille. Fait à noter : le bénéficiaire du Bon canadien pour l’épargne-invalidité peut recevoir jusqu’à 1 000 $ par année sans avoir à cotiser au REEI.

Testaments et procurationsLe testament et les procurations sont des éléments très importants d’un plan financier; ils forment en quelque sorte les fondations d’un plan successoral efficace. La proportion de personnes ayant une incapacité qui ont dit avoir

un testament et des procurations est respectivement de 40 % et de 32 %. Dans l’ensemble, ces pourcentages sont relativement faibles, et encore plus faibles que ceux obtenus lors d’un précédent sondage indiquant qu’en moyenne, un peu plus de la moitié des répondants avaient un testament10.

Une protection personnelle et financièreLe testament est important du fait qu’une invalidité grave ou que le décès peut survenir à tout âge. Il permet de s’assurer que ses avoirs financiers et personnels seront transmis aux personnes appropriées. De même, la procuration donne à une personne de confiance le pouvoir de prendre les décisions, si cela devenait nécessaire, concernant les biens et les soins personnels.

le bon moment de prendre des décisionsIl est très important de disposer d’un testament et de procurations pendant la planification d’une possible incapacité, comme le souligne le rapport La prise de décisions financières : qui gérera votre argent quand vous serez inapte à le faire?, publié en juillet 2011 par L’Institut Info-Patrimoine BMO11. En effet, après avoir été déclaré inapte, on risque de ne plus pouvoir prendre aucune décision relative à sa situation financière, que ce soit pour rédiger une procuration ou un nouveau testament, ajouter un codicille à son testament, révoquer ce dernier ou changer le bénéficiaire de son REER, de son FERR ou d’une police d’assurance.

Pour accéder au rapport de l’institut info-Patrimoine BMO intitulé La prise de décisions financières : qui gérera votre argent quand vous serez inapte à le faire?, cliquez sur ce lien : bmo.com/institutinfopatrimoine.

Pour en savoir davantage sur les testaments et les procurations, cliquez sur ce lien : www.bmo.com/servicessuccessoraux.

Pour en savoir davantage sur le rEEi, cliquez sur ce lien : www.bmo.com/reei.

http://www.bmo.com/pdf/11-1076%20Bmo%20Retirement%20REPORT_FR_V3.pdf


http://www.bmo.com/servicessuccessoraux






http://www.bmo.com/reei





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AssuranceL’assurance vie est un outil qui a permis à 35 % des répondants ayant une incapacité d’améliorer leur bien-être financier. Ce pourcentage est supérieur aux 15 % d’aidants naturels qui ont répondu que l’assurance vie contribue à la santé financière des personnes ayant une incapacité qu’ils aident.

la planification est essentielleCe pourcentage d’assurés indique qu’une certaine planification financière a été faite, mais il signifie également que beaucoup de gens n’ont pas tenu compte de cette possibilité pour protéger leur bien-être et celui des personnes à leur charge.

La souscription de garanties, telles que l’assurance invalidité et l’assurance en cas de maladie grave, est une mesure proactive qui permet de soulager les soucis financiers qu’un problème de santé peut entraîner. Cette mesure ne concerne pas seulement les personnes ayant une incapacité, mais aussi les aidants naturels dont elles dépendent.

Désignation du bénéficiaire d’un REERLa désignation du bénéficiaire d’un REER est un important outil de planification financière qui permet de réduire au minimum l’impôt et les frais

d’homologation. Au décès du titulaire, l’impôt sur le revenu peut être reporté si le REER est transféré au conjoint survivant ou, dans certaines circonstances, à un enfant ayant une incapacité ou à un mineur de la famille qui dépend financièrement d’un parent ou d’un grand-parent. Au décès, il est également possible de transférer directement les fonds d’un REER, d’un FERR ou d’un régime de retraite dans un REEI, à condition d’en respecter la limite de cotisation. On peut aussi éviter les frais d’homologation en nommant un bénéficiaire, ce qui permet non seulement de réduire l’impôt à payer, mais aussi d’accélérer le transfert des fonds d’un REER au nouveau titulaire du compte.

ConclusionNous croyons que la planification proactive et les conseils professionnels vont de pair. En consultant un professionnel de la finance de BMO qui comprend l’importance que revêt la planification pour les personnes ayant une incapacité, leurs aidants naturels et les membres de leur famille, les Canadiens peuvent se doter d’un solide plan financier qui leur offrira la tranquillité d’esprit.

Une planification proactive et des conseils professionnels vont de pair.

la souscription d’une assurance fait partie d’une planification proactive. Pour en savoir davantage sur l’assurance, cliquez sur ce lien : www.bmo.com/assurance.

http://www.bmo.com/assurance





Notes de bas de page1 H. Krueger & Associates. Fardeau économique

lié aux traumatismes de la moelle épinière au Canada, 2010 (image en anglais). http://www.rickhanseninstitute.org/images/stories/Graphics/Infographic_reality.jpg

2 Sondage en ligne mené par Pollara pour L’Institut Info-Patrimoine BMO du 26 février au 3 mars 2014 sur un échantillon de 820 Canadiens. Pour un échantillon probabiliste de cette taille, les résultats sont exacts à plus ou moins 3,4 %, 19 fois sur 20.

3 Statistique Canada. Enquête canadienne sur l’incapacité, décembre 2013, numéro de catalogue 89-654-X. http://www.statcan.gc.ca/pub/89-654-x/89-654-x2013002-fra.htm

4 Emploi et Développement social Canada. Santé – Espérance de vie à la naissance, selon des sources de Statistique Canada, 2012. http://www4.rhdcc.gc.ca/[email protected]?iid=3

5 Statistique Canada. L’Enquête sur la participation et les limitations d’activités, 2006. http://www.statcan.gc.ca/pub/89-628-x/89-628-x2010015-fra.pdf

6 Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes

7 L’Institut Info-Patrimoine BMO. Les événements marquants les plus importants qui peuvent contrecarrer votre plan financier, mai 2013. http://www.bmo.com/pdf/mf/prospectus/fr/13-661%20BMO%20WI%20CdnReport%20May%202013_F3.pdf

8 Galarneau, Diane, et Radulescu, Marian. L’emploi chez les personnes ayant une incapacité, Statistique Canada, 2009. http://www.statcan.gc.ca/pub/75-001-x/2009105/pdf/10865-fra.pdf

9 Article Absenteeism costs topped $16 billion in 2012. Site Web de Benefits Canada, 8 octobre 2013. http://www.benefitscanada.com/benefits/disability-management/absenteeism-costs-topped-16-billion-in-2012-44971

10 Sondage de l’Institut Info-Patrimoine BMO mené en ligne entre le 23 et le 27 mai 2013 par Pollara auprès d’un échantillon aléatoire de 1 513 Canadiens. Cette étude utilise un sous-échantillon composé de 874 Canadiens ayant au moins un parent de 60 ans ou plus, et de 127 Canadiens ayant au moins un enfant de 40 ans ou plus.

11 L’Institut Info-Patrimoine BMO. La prise de décisions financières : qui gérera votre argent quand vous serez inapte à le faire?, juillet 2011 http://www.bmo.com/pdf/11-1076%20Bmo%20Retirement%20REPORT_FR_V3.pdf

Rédigé à titre informatif, ce rapport n’est pas conçu, et ne doit pas être considéré, comme une source de conseils professionnels. Adressez-vous à votre représentant de BMO Groupe financier pour obtenir des conseils professionnels concernant votre situation personnelle ou votre position financière. Le contenu de ce rapport provient de sources que nous croyons fiables, mais BMO Groupe financier ne peut toutefois pas garantir son exactitude ni son exhaustivité. BMO Groupe financier ne s’engage pas à vous prévenir des changements apportés à l’information fournie. Tous droits réservés. La reproduction de ce rapport sous quelque forme que ce soit ou son utilisation à titre de référence dans une autre publication est interdite sans l’autorisation écrite expresse de BMO Groupe financier.

MC/MD Marque de commerce/marque de commerce déposée de la Banque de Montréal, utilisée sous licence.

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http://www.statcan.gc.ca/pub/89-654-x/89-654-x2013002-fra.htm

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http://www.statcan.gc.ca/pub/89-628-x/89-628-x2010015-fra.pdf

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http://www.benefitscanada.com/benefits/disability-management/absenteeism-costs-topped-16-billion-in-2012-44971





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