Rapport Annuel BCP 2005

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    Mot du Prsident

    Chiffres clefs

    Prsentation du GroupeMobilisation de lpargne

    Financement de lconomie

    Activits de March

    Le Groupe et ses parties prenantes

    Le Groupe et ses socitaires

    Lactionnariat de la BCP

    Responsabilit Sociale

    Le Dveloppement des Ressources Humaines Le Dveloppement Humain

    SOMMAIRE

    9

    10

    1422

    30

    40

    48

    54

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    Notre Groupe sinscrit volontairement dans une

    dmarche o citoyennet rime avec performance, donnantpar la mme, un contenu tangible notre philosophie :Entreprendre pour le bien commun

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    Lanne 2005 aura t, sans nul doute, lanne o les chantiers structurants, entams depuis la

    promulgation de la loi 12/96 portant rforme du Crdit Populaire du Maroc, ont commenc porter

    leurs fruits, tant en termes de gouvernance quen termes de performances commerciales et financires.

    Le parachvement de la rforme institutionnelle, llargissement de lautonomie des Banques Populaires

    Rgionales et le renforcement de leur vocation rgionale, le repositionnement de la Banque Centrale

    Populaire, lorganisation et la dynamisation des synergies intra-Groupe, lamlioration continue des

    comptences de nos ressources humaines constituent, aujourdhui, des acquis indniables qui ne

    peuvent que renforcer lancrage de la culture de la performance au sein de notre Groupe.

    Quil sagisse de la mobilisation de lpargne, des crdits lconomie ou de leffort de bancarisation,

    lvolution de nos indicateurs, durant lanne 2005, traduit notre engagement tre un acteur majeur

    dans limpulsion de la croissance conomique de notre pays et le bien tre de notre large base de

    clientle.

    MOT DU PRESIDENT

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    CHIFFRES CLES

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    RESULTATS ET CHIFFRES CLES : Les synergies 2001/2005

    Une assise financire solide (Chiffres part groupe en millions de DHS)

    Une forte croissance des revenus et de la rentabilit

    (chiffres part groupe en millions de DH)

    Total bilan

    +44,6%

    Fonds Propres

    +48,1%

    2001 2004 2005 2001 2004 2005

    10439

    8185 1

    2123

    106402

    82946 1

    19927

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    Une activit commerciale en nette progression

    (chiffres CPM en millions de DH)

    Crdits lconomie

    2001 2004 2005

    +66,3%

    Dpts

    2001 2004 2005

    Cartes MontiquesRseau dagences

    2001 2004 2005

    43717

    29994

    49890

    88688

    67894

    98764

    +45,5%

    485

    382 5

    30

    +148

    2001 2004 2005

    645083

    418948

    736579

    +75,8%

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    12/109PRESENTATION

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    CREDIT POPULAIRE DU MAROC

    Comit Directeur

    Banque Centrale Populaire

    Banques Populaires Rgionales (11) Rseau : 530 agences

    Reprsentations lEtranger:

    France - Pays Bas - Allemagne - Espagne - Royaume-Uni - Canada - Gibraltar

    FILIALES & PARTICIPATIONS AU MAROC

    BANQUES

    Mediafinance

    Bank Al Amal

    Chaabi International Bank Off-shore

    SOCIETES DE FINANCEMENT Assalaf Chaabi

    Chaabi Leasing

    Dar-Ad-Damane

    GESTION DACTIFS

    Al Istitmar Chaabi

    FONDATIONS BANQUES POPULAIRES

    Fondation Banque Populaire Pour le Micro-credit

    Fondation Banque Populaire Pour la Creation

    Dentreprises

    Fondation Banque Populaire Pour lEducation &

    la Culture

    IMMOBILIER

    Essoukna Espace Porte Danfa

    Sonadac Siba Al Boughaz Immobiliere

    Immobilire Interbancaire Diverses SCI

    ASSURANCESi i l

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    COMIT DIRECTEUR DU CRDIT POPULAIRE DU MAROC

    Le Comit Directeur est linstance suprme du Crdit Populaire du Maroc exerant exclusivement

    la tutelle sur les diffrents organismes du CPM.

    Le Comit Directeur, mis en place, le 18 janvier 2005, comprend les 10 membres suivants :

    M. Noureddine OMARY Prsident

    M. Abdeltif LOUDYI Secrtaire Gnral du Ministre des Finances et de la Privatisation

    M. Zouhair CHORFI Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre des

    Finances et de la Privatisation

    M. Bousselham HILIA Secrtaire Gnral du Dpartement du Commerce et de lIndustrie au

    Ministre du Commerce, de lIndustrie et de la Mise niveau de lEconomie

    M. Hassan DABZAT Charg de Mission au Ministre Dlgu auprs du Premier Ministre,

    charg des Affaires Economiques et Gnrales

    M. Ahmed LAMARTI Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de

    FES-TAZA

    M. El Mostapha SAJID Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de

    CASABLANCA

    M. Abdelhadi BENALLAL Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire de

    TANGER-TETOUAN

    M. Ahmed ZERKDI Prsident du Conseil de Surveillance de la Banque Populaire deCENTRE-SUD

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    Le Conseil dAdministration de la Banque Centrale Populaire

    M. Noureddine OMARY Prsident

    M. Abdeltif LOUDYI Secrtaire Gnral du Ministre des Finances et de la Privatisation

    M. Zouhair CHORFI Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre des

    Finances et de la Privatisation

    M. Med Rachid EL FIHRI Architecte en chef charg de la Direction des Etablissements Publics,

    du partenariat et de lAction Associative au Ministre Dlgu Charg

    de lHabitat et de lUrbanisme

    M. Bousselham HILIA Secrtaire Gnral du Dpartement du Commerce et de lIndustrie au

    Ministre du Commerce, de lIndustrie et de la Mise niveau de lEconomie

    M. Hassan DABZAT Charg de Mission au Ministre Dlgu auprs du Premier Ministre,

    charg des Affaires Economiques et Gnrales

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    PRESIDENT

    CPM & BCP

    Noureddine OMARYDirecteur Gnral charg

    du Cabinet de la Prsidence

    Abdellatif EL MORJANI

    Inspection Gnrale

    Mohamed SAFY

    Directeur Gnral Charg

    de la coordination des ples

    Mohamed BELGHAZI

    Audit BCP

    Younes OUJEHNA

    ORGANIGRAMME

    DE LA BANQUE CENTRALE POPULAIRE

    Gestion Globale

    des RisquesMohamed Karim MOUNIR

    Div. RiskManagement

    Mahmoud BENNANI

    Div. des RelationsIntitutionnelles

    Mokhtar SETTAR

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    BANQUES POPULAIRES REGIONALES

    11 banques de forme cooprative Directoire et Conseil de Surveillance, dont le capital

    variable est dtenu par plus de 465 958 clients-socitaires :

    BPR Prsidents des Directoires

    Casablanca Hassan AMAHZOUNE

    Centre-Sud Mohamed SRIBI

    El Jadida-Safi Noureddine JELLALI

    Fs-Taza Zine El Abidine EL JIRARI

    Layoune Mahjoub HAYAT

    Marrakech-Bni Mellal Mehdi EL AMRANI JOUTEY

    Mekns Abedlaziz TRACHEN

    Nador-Al Hoceima Mohamed HOUBBANE

    Oujda Ahmed BELGACEM

    Rabat-Knitra Ahmed ASSALHI

    Tanger-Ttouan Farouk BENNANI

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    FONDATIONS & FILIALES

    FONDATION BANQUE POPULAIRE POUR LE MICRO-CREDIT M. Mustapha BIDOUJSECRETAIRE GENERAL

    FONDATION BANQUE POPULAIRE POUR LA CREATION DENTREPRISES M. Abdelhak EL MARSLI SECRETAIRE GENERAL

    FONDATION BANQUE POPULAIRE POUR LEDUCATION & LA CULTURE Mme Rachida BENNISSECRETAIRE GENERAL

    MEDIAFINANCE M. Abdellatif IDMAHAMMA PRESIDENT DU DIRECTOIRE

    ASSALAF CHAABI M. Abdelhafid TAZI RIFFIPRESIDENT DU DIRECTOIRE

    CHAABI LEASING M. Mohamed AKODADPRESIDENT DU DIRECTOIRE

    ALISTITMAR CHAABI M. Lbachir BENHMADEPRESIDENT DU DIRECTOIRE

    ICF AL WASSIT M. Samir KLAOUA PRESIDENT DU DIRECTOIRE

    MAROC ASSISTANCE INTERNATIONALE M. Jaafar EL KETTANI

    PRESIDENT DU DIRECTOIRE

    MOUSSAHAMA SOCIETE DE PROMOTION ET DE PRISE DE PARTICIPATION M. Chihab ADLOUNIDIRECTEUR GENERAL

    CHAABI LLD M. Omar FILALIPRESIDENT DU DIRECTOIRE

    CIB OFF SHORE M. Abdelhaq EL BASRAOUIPRESIDENT DU DIRECTOIRE

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    20/109MOBILISATION DE LEPARGNE

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    Forte croissance des dpts clients

    Premier rseau bancaire de proximit au Maroc, le Groupe Banques Populaires a ralis, en

    2005, de bonnes performances commerciales en termes de collecte de dpts et de mobilisation

    de lpargne. Il conforte ainsi sa position en la matire avec 98.764 millions de DH de ressourcesglobales gres et 30% de parts de march par rapport aux banques commerciales. Cette

    volution traduit une dynamique de croissance base sur quatre piliers fondamentaux:

    Une politique de croissance organique visant dune part, tendre et densifier le rseau

    dagences bancaires de proximit et dautre part, renforcer son ancrage rgional;

    Un dveloppement commercial offensif soutenu par une politique de distribution

    qui place la relation client au cur des processus mtier de la banque;

    Un engagement pour renforcer ses canaux de distribution alternatifs et industrialiser

    ses outils dexploitation et de marketing, ainsi que ses processus de planification et

    dvaluation des performances;

    Une dynamisation et une intensification de la communication externe pour soutenir

    les actions commerciales et renforcer la proximit client.

    Ressources Globales(en millions de DH)

    67894

    88688

    98764

    +45,5%

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    Pour atteindre ses objectifs, il a activ cinq leviers:

    Le renforcement et lindustrialisation de ses systmes

    dinformation;

    Lenrichissement de son offre de produits et servicesfinanciers;

    La mise en chantier dun programme ambitieux de

    management de la qualit totale;

    La refonte du dispositif danimation commerciale en

    larticulant davantage sur la gestion de la relation client;

    Le renforcement des comptences du personnel en

    contact avec la clientle.

    Cette politique, poursuivie avec succs, a donn des

    rsultats tangibles: 220.002 nouveaux clients recruts en

    2005, 10.076 millions de DH de ressources additionnelles

    collectes, et 91.501 nouvelles cartes montiques mises,

    soit 4,33 points de croissance en termes dquipement

    des clients en cartes bancaires en un an.

    Renforcement sur le march des Particuliers Rsidents

    Clientle par segment

    MRE

    28%

    Particuliers

    62%

    Entreprises et

    Professionnels

    10%

    Portefeuille Clients+43%

    +674 887 nouveaux

    clients depuis 2001

    2001 2005

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    Dans le domaine de la bancassurance, le taux dquipement des particuliers en produits

    dassistance est galement en hausse. Le nombre des souscripteurs au produit

    Al Injad Chaabi atteint 45.059 souscripteurs, en progression de 6,5% fin 2005. La

    performance du produit Al Injad Al Moumtaz nest pas en reste avec nombre de

    souscripteurs en progression de 25,8%.

    Plan dEpargne Logement

    Baptis Tawfir Chaabi Lissakane, ce produit consacre

    la nouvelle approche du Groupe Banques Populaires

    pour rpondre aux besoins des clients particuliers

    qui accdent difficilement des crdits immobiliers.

    La constitution dune pargne rgulire auprs de la

    banque tablit laptitude du client faire face un

    crdit immobilier.

    En permettant une large frange de la population

    daccder rapidement au financement de lacquisitionou de la construction de logement, Tawfir Chaabi

    Lissakane consolide lengagement social du Groupe

    Banques Populaires dans lconomie nationale.

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    Il a galement uvr pour lamlioration des canaux existants,

    notamment sur les plans des tarifs des transactions et des

    dlais de transfert.

    Ces volutions ont contribu canaliser davantage de transfertsde la communaut marocaine ltranger: 17.200 millions de DH

    fin 2005, en hausse de plus de 5% par rapport 2004.

    Le portefeuille clients MRE sest galement renforc de

    54.688 nouveaux clients pour atteindre 638.049 MRE

    dtenteurs de 635.906 comptes chques et 11.506 comptes

    sur carnets.

    Fin 2005, les ressources de cette clientle affichent

    une progression de 5% 50.094 millions de DH, soit un

    additionnel de 2.380 millions.

    Les MRE continuent, par ailleurs, squiper en produits

    dassistance. Le produit Injad Chamil compte 357.580souscripteurs fin 2005, soit un taux dquipement

    atteignant les 57%.

    Taux dquipement des MRE

    Ressources MRE (en Millions de DH)

    +26,9%

    Transferts MRE (en Millions de DH)

    2001

    2004

    2005

    +70%

    17 200

    10 119

    16 324

    Cartes Montiques 10,87%

    Produits dassistance 55,92%

    11,72%

    56,76%

    2004 2005

    39 475

    47 714

    2001

    2004

    2005 50 094

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    Enrichissement des canaux dappui au rseau

    Eu gard sa dimension et compte tenu de ses ambitions commerciales, le Groupe

    Banques Populaires sappuie sur les nouvelles technologies dans le but de rationaliser

    ses moyens tout en renforant les bnfices client. Lextension du parc des automatesbancaires et llargissement de lventail des services offerts sur ce canal sinscrit dans

    ce cadre.

    De 414 guichets automatiques bancaires en 2004, le parc du Groupe est pass 510,

    soit le rseau le plus tendu du systme bancaire marocain fin 2005.

    La mise en uvre de nouveaux services tels les virements de compte compte, lesrecharges de mobiles et le rglement de factures, ainsi que le dploiement dune

    nouvelle gnration dautomates bancaires offrent davantage de souplesse aux clients

    et augmentent la disponibilit du service financier de base tout en recentrant le rle des

    agences bancaires sur le conseil et lassistance.

    Les volumes de transactions ralises par les automates bancaires (76,7% des retraits

    despces, 533.000 transactions de recharges aprs une anne de lancement, )renforcent le Groupe dans sa conviction duvrer dans le sens des attentes de ses

    clients en termes de nouveaux services bancaires.

    Cartes Montiques

    +61,49%

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    Canaux de Distribution

    BANQUE

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    28/109FINANCEMENT DE LECONOMIE

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    Le dveloppement des concours financiers la

    clientle, en particulier, est une priorit stratgique

    pour notre Institution. Depuis 2001, le Groupe

    roriente les ressources collectes vers des

    crdits aux clients, amliorant, par l mme,

    son coefficient demploi qui est pass 50,8%

    en 2005 contre 44,6% en 2001.

    Au courant de 2005, le Groupe Banques Populaires a renforc ses positions dans les activits

    de financement de lconomie, avec un encours en hausse de 6,6% 94.969 millions de DH,

    rparti notamment entre les crdits lconomie pour 49.890 millions et un portefeuille de

    titres qui totalise 43.704 millions.Coefficient demploi

    Evolution compare de la croissance du portefeuille titres, des dpts

    de la clientle et des crdits lconomie

    Le Groupe dispose, de surcrot, dune capacit financire importante qui lui permet de dvelopper

    encore plus ces activits: des fonds propres consolids de lordre de 12.123 millions de DH, un

    ratio de solvabilit de plus de 22% ( le minimum rglementaire est de 8% ) et un coefficient

    de division des risques de 2 milliards de DH.

    Par ailleurs, les amliorations organisationnelles se sont acclres pour moderniser davantagela filire crdit. Lensemble des procdures ont t rvises en 2005, avec lobjectif de mettre

    en place progressivement un nouveau systme dinformation au niveau des agences pour en

    amliorer le fonctionnement, notamment sur les plans de la rduction des dlais de traitements

    des dossiers de crdits, la gestion des risques, le renforcement du conseil commercial et la

    gestion individualise des clients.

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    Au niveau central, les fonctions supports continuent dadapter les produits et services aux

    besoins des clients. Le couronnement de ces efforts a t la mise en place dbut 2006 dune

    solution bancaire globale pour les entreprises, baptise Business Project.

    Crdits lconomie en hausse

    Aprs une anne 2004 dynamique avec une

    hausse de 11,7% des crdits lconomie, le

    Groupe ralise, en 2005, un nouveau record

    dactivit en portant lencours de ces crdits

    de12,90% ou plus 5.696 millions de DH

    49.890 millions.

    Cette croissance a permis datteindre une

    part de march de 23,12% des crditsdistribus par les banques commerciales

    Encours des crdits lconomie(en Millions de DH)

    2001 2004 2005

    29

    994

    44

    194

    49

    890

    +66,3 %

    Encours des crdits par march

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    Amlioration des dlais de traitement des dossiers de crdits

    Par touches successives damlioration depuis 2001, notre tablissement a rus si

    rduire sensiblement les dlais de traitement des demandes de crdits. Une performance

    qui a t rendue possible par la dlgation de pouvoirs aux Banques Populaires

    Rgionales pour loctroi de crdits sans passer par les entits centrales, lorganisation

    quotidienne des comits de crdits pour agrer les dossiers et enfin la mise en place

    dune fiche suiveuse en ligne qui permet aux responsables de tracer les tapes de

    traitement des dossiers. Dans le mme temps, les dlais ont t formaliss pour que

    le dblocage des crdits intervienne plus rapidement.

    Toujours, dans un souci de renforcer davantage la ractivit par rapport aux demandesde crdits de la clientle, des actions damlioration de la filire crdit ont port, en

    2005 sur la refonte du module garantie et la prise en charge de la gestion de divers

    fonds de garantie.

    Dveloppement soutenu des Crdits aux particuliers

    La stratgie commerciale du Groupe Banques Populaires est marque par une

    approche base sur lcoute de ses clients particuliers rsidents et MRE afin de mieux

    prendre en compte les spcificits de leurs besoins en financement de lhabitat et en

    crdits la consommation. Sur ces deux marchs en croissance, notre institution af a t ial a li a t ff a d a t

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    34% DE PARTS DE MARCH DES CRDITS IMMOBILIERS

    Encours des crdits SALAF MABROUK(en Millions de DH)

    Toute la production de la gamme des crdits immobiliers est

    en nette progression par rapport 2004:

    - Les crdits Salaf Mabrouk, destins lacquisition

    et la construction de logements hors habitat social, ont

    totalis une production de 2.445 millions de DH contre

    2.100 millions en 2004. Le nombre de logements financs

    sest lev 12.873 units. Lencours est pass de 6.005

    millions de DH en 2004 7.318 millions en 2005, soit un

    accroissement de 22%.

    - La production des crdits lhabitat bon march (HBM)a atteint 740 millions de

    DH contre 754 millions en 2004, soit une baisse de 2% qui sexplique par leur

    remplacement par les crdits Fogaloge et Fogarim Cette dernire formule lance

    2004 2005

    +22%

    6.0

    05

    7

    .318

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    43,50% DE PARTS DE MARCH DES CRDITS LA CONSOMATION

    Leffort damlioration des formules de crdits sest poursuivi pour booster davantage

    cette activit, avec notamment le Crdit Yousr qui est une facilit de fonds mise

    la disposition des clients particuliers rsidents pour leur permettre de faire face

    des dpenses imprvues sans dsquilibrer leur budget. Cest un crdit adoss au

    compte chque du client et utilisable durant le mois, quel que soit le support de

    paiement: carte bancaire, chque, virement ou prlvement automatique.

    Quant au crdit Moujoud, qui allie souplesse des

    conditions doctroi et rapidit de traitement des

    demandes, il permet de financer des besoins

    personnels de la clientle des particuliers des

    conditions avantageuses. Le montant accord peut

    atteindre 500.000 DH.

    Crdits la consommation

    Dans les activits de crdits la consommation, lencours a atteint 4.440 millions de DH au

    titre de lexercice 2005 grce au bon comportement des deux produits phares: crdit Yousr et

    crdit Moujoud.

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    Le Groupe adapte continuellement son offre aux besoins de plus en plus spcifiques

    des entreprises. Le suivi du portefeuille est assur aussi bien par les Banques Populaires

    Rgionales que par les responsables au niveau de la Banque Centrale Populaire. Ces

    managers travaillent en troite collaboration avec les chargs daffaires au niveau des

    agences pour proposer leurs clients des solutions sur mesure.

    Loffre bancaire globale Business Project propose dsormais aux entreprises

    traduit notamment lengagement de notre Institution en faveur de cette clientle.

    Globalement, la production des crdits allous aux entreprises, qui passe de

    26.700 29.703 millions de DH, tmoigne de la profondeur de la relation de notre

    Groupe avec cette clientle.

    Rpartition par secteur des crdits octroys en 2005

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    Rpartition par rgion des investissements financs en 2005

    Rgions Montant(MDH) Part (en %) Montant(MDH) Part (en %)

    Casablanca chaouia

    Ouardigha 2.074 60,68% 4.491 66 ,71%

    Souss Massa Dra

    Oued Eddahab-Lagouira 191 5 ,50% 217 3,21%

    Laayoune- Boujdour SakiaEl Hamra Guelmim et Smara 41 1,20% 50 0,74%

    Tanger-Ttouan 90 2,60% 51 0,76%

    Mekns-Tafilalet 134 3,50% 127 1,89%

    Fs -Boulemane 111 3,25% 115 0,71%

    Marrakech Tensift Al- haouz Tadla 427 12,50% 704 10,45%

    Rabat - Sal

    Zemmour - zar 137 4,00% 750 11,14%

    Oriental 34 1,00% 9 0,13%

    Doukala Abda 59 1,75% 75 1,11%

    Crdits Autoriss Projets Financs

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    Location Longue Dure

    Chaabi LLD

    A peine une anne aprs sa cration en 2004,

    notre filiale de location longue dure de voitures

    sest distingue sur le march avec un parc de

    338 vhicules fin 2005.

    Crdit Bail

    Chaabi Leasing

    Lactivit de Chaabi leasing a connu une volution favorable. La production est en hausse

    de 10,7% 866,3 millions de DH, contre 782,5 mi llions de DH en 2004.

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    ACTIVITES DE MARCHE

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    Une gamme de produits et services complte

    En capitalisant sur lexpertise de ses banquiers conseils, ses traders et spcialistes produits financiers,

    le Groupe Banques Populaires a su tirer profit dune conjoncture financire moins favorable

    quen 2004, caractrise par une baisse continuelle des rendements obligataires, une surliquidit

    persistante et une hausse des prix des matires premires, pour dvelopper davantage ses activi ts de

    march. Malgr cette conjoncture mouvemente, notre institution affiche des performances soutenues

    sur toutes ses activits grce une offre de produits et services diversifie et sur mesure, qui rpond

    aux besoins spcifiques de notre clientle. Tout en renforant sa position dominante sur les marchs

    montaire et obligataire, le Groupe acclre par ailleurs le dveloppement de ses activits linternational,

    de corporate banking, dintermdiation boursire, de conservation des titres et de gestion dactifs.

    Une Offre Complte

    Intermdiation Boursire

    Conservation de Titres

    Gestion dactifs

    - OPCVM Montaire

    - OPCVM Obligataire

    - OPCVM Diversifis

    - OPCVM Actions

    Corporate

    - Fusions et Acquisitions

    -Financement Structurs

    - Financement des Oprations lInternational

    Salle des marchs

    - Produits de Taux

    - Produits de Changes

    - Produits Drivs

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    Leader incontest sur le march montaire

    Grce une bonne connaissance de la stratgie financire de ses clients Corporate et au suivi

    rgulier de leurs besoins, les traders de la salle des marchs de la Banque Centrale Populaire et

    de sa filiale Mediafinance sont les interlocuteurs privilgis des relations entreprises et institutionnels

    du Groupe et les garants dune action coordonne de son intervention sur les marchs de capitaux.

    Avec une base de clientle de 221.264 entreprises et institutionnels, le Groupe Banques Populaires

    a poursuivi sa conqute commerciale et consolid sa position sur le march montaire et

    obligataire, malgr un contexte encore moins favorable quen 2004. Le Groupe sest montr actif

    sur lensemble des compartiments de ce march en ralisant dimportants volumes de transactions.

    Sur le march interbancaire, le taux de rendement moyen ralis par la BCP est nettementsuprieur au TMP annuel du march.

    Sur le march obligataire, la BCP a confort ses rsultats en se portant acqureur de plus de

    10 milliards de DH en bons de Trsor mis par voie dadjudication, soit 14% du volume global.

    Sur le march secondaire des bons du Trsor, la banque a ralis plus de 34.000 millions de DH de

    transactions, portant sa part de march de 15,8% (source: Direction du Trsor) fin 2005.

    S l h d Tit d C N i bl t d i i bli t i l G

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    Sur le march des Titres de Crances Ngociables et dmissions obligataires, le Groupe

    a particip la majorit des oprations de leve de fonds lances sur le march.

    Dans le segment des Billets de Trsorerie,notre Institution a particip en 2005

    deux grandes oprations dmissions pour le compte du groupe ONA et lOffice

    National dElectricit pour un montant respectif de 1 milliard de DH.

    Sur le compartiment des Bons des Socits de Financement, le Groupe a t

    membre du syndicat de placement pour l opration de Maroc Leasing portant sur un

    programme dmission total de 650 millions de DH.

    Sagissant des missions dobligations,notre tablissement a t associ aux plus

    importantes oprations de 2005 en tant que membre du syndicat de placement ou en

    tant que co-chef de file. Il sagit principalement des missions de la Socit Financire

    Internationale pour un montant de 1 milliard de DH et de la socit des Autoroutes

    du Maroc pour 500 millions.

    Gestion dActifs Evolution de lActif Net Gr

    +22%

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    Nouvelle perce sur le march des changes

    En dpit dune conjoncture instable sur le march des changes, le Groupe Banques

    Populaires sest vu confi par sa clientle un volume important de transactions tant

    limport qu lexport. Une perce de plus qui tmoigne du dynamisme constantdploy par notre Institution sur cette activit en forte croissance avec louverture

    graduelle de lconomie.

    Au courant de 2005, le Groupe a poursuivi sa conqute commerciale, en ralisant

    une bonne progression des volumes traits. De nouveaux gains de parts de march

    permettent notre Institution de renforcer ses positions sur ce compartiment.

    Paralllement, il poursuit lamlioration de ses produits et services en les adaptant

    aux demandes de sa clientle.

    Dans cette perspective, le Groupe a t parmi les premiers tablissements bancaires

    mettre en place une activit de produits drivs et ce, en total adquation avec la

    rglementation en vigueur, pour mieux rpondre la demande de sa clientle.

    Des produits financiers de 3me gnration offrant la possibilit aux clients de

    bnficier de montages sur mesure pour les couvertures des achats de matires

    premires ou encore des contrats terme de taux ou de devises pour le paiement

    de leurs engagements financiers linternational.

    Cette volution illustre la perce soutenue de notre Institution dans le march

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    Cette volution illustre la perce soutenue de notre Institution dans le march

    de la Grande Entreprise qui a enregistr en 2005 le lancement de plusieurs projets

    denvergure dans divers secteurs stratgiques tels que lnergie, le tourisme, lhabitat

    et le transport.

    Dans le domaine du Corporate, notre groupe a ax son plan dactions au courant de

    2005 sur une approche commerciale proactive, ciblant aussi bien les grands groupes

    marocains que les groupes trangers dsireux dinvestir au Maroc.

    Il se positionne dsormais en tant quarrangeur ou co-arrangeur dans les financements

    des grands projets. Paralllement, il dveloppe sa gamme de produits et services en

    matire de conseil sur les nouveaux instruments financiers.

    Ces actions ont t soutenues galement par la consolidation des relations de

    partenariat aussi bien avec les confrres de la place quavec les banques internationales,

    pour la ralisation de cofinancement des grands projets dinvestissement.

    Dveloppement des activits linternational

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    La toile de nos correspondants trangers slargit

    Le Groupe Banques Populaires a largi son rseau de correspondants trangers en concluant

    au courant de 2005 des partenariats avec 30 nouvelles banques internationales et succursales

    de banques travers le monde.

    Ce rseau dense de correspondants permet de canaliser les oprations de nos clients

    directement sur notre banque, en rduisant les cots dintermdiation et les dlais de

    traitement et en gagnant en termes defficacit et de scurit des transactions.

    Par ailleurs, il est dsormais possible pour nos clients de bnficierdunappui linternational

    par le biais de nos correspondants. Comme il leur est tout aussi possible de bnficier de

    services de proximit sur place auprs de ces partenaires.

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    LE GROUPE

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    LE GROUPE ET SES SOCITAIRES

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    Les apports en fonds propres sont raliss sous forme de parts sociales et rmunrs un

    taux fix par lAssemble gnrale des socitaires des Banques Populaires Rgionales.

    Le maintien dune rentabilit constante des investissements en capital effectus par nos

    socitaires est aussi un des aspects importants de cette relation. Depuis 2001, le taux

    de rmunration des parts sociales est fix annuellement 6 5%

    Le succs remport auprs de nos clients

    socitaires saffirme travers lvolution

    constante de leur nombre anne aprs

    anne. Entre 2001 et 2005 en particulier, ils

    sont 51.689 nouveaux socitaires qui ont

    rejoint les tours de table des Banques

    Rgionales Populaires.

    LE GROUPE ET SES SOCITAIRES

    Un statut coopratif qui signe la diffrence du Groupe

    Le Groupe Banques Populaires se dveloppe sur la base dun modle de coopration, qui

    particularise ses modes de gouvernance et de gestion, orients vers le dveloppement

    conomique.

    Le capital de ses Banques Populaires Rgionales est dtenu exclusivement par ses

    cl ients, appels socitaires. Ces derniers participent activement au dveloppement

    des fonds de commerce de leurs banques et lanimation de sa vie sociale (AGO,

    conseil de surveillance...).

    Nombre de socitaires

    +51.6

    89soc

    itaires

    2001 2004 2005

    4142

    69

    458

    407

    465

    958

    Une gouvernance qui sexerce tous les niveaux

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    Une gouvernance qui s exerce tous les niveaux

    Au Groupe Banques Populaires, les socitaires sont prsents aux diffrents niveaux

    de gouvernance, assumant ainsi la responsabilit de contrle et dorientation des

    ralisations du groupe. Ils exercent leur contrle dabord au niveau des Banques

    Populaires Rgionales, dont ils sont socitaires, en lisant des reprsentants qui sigent

    au niveau du conseil de surveillance. Une instance travers laquelle les socitaires

    assurent ainsi des missions dorientation, de suivi et de contrle des ralisations des

    quipes dirigeantes des Banques Populaires Rgionales. Ils sont galement prsents

    au plus haut niveau des instances dirigeantes du Groupe, en sigeant au sein du Comit

    Directeur. La coopration telle quelle est pratique au niveau de notre in stitution est

    de ce fait le trait dun vritable gouvernement dentreprise.

    Solidarit financire comme base dimplication dans le dveloppement du Groupe

    Les BPR alimentent annuellement hauteur de 2% de leurs chiffres daffaires le

    fonds de Soutien du Groupe Banques Populaires pour renforcer la responsabilit

    solidaire des associs, garantir la scurit des dpots des pargnants et assurer le

    financement du dveloppement du Groupe.

    Ce fonds est lexpression de la force cooprative du Groupe Banques Populaires et

    LACTIONARIAT DE LA BCP

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    La Banque Centrale Populaire est cote en bourse depuis juillet 2004. Au courant de

    2005, le titre a gagn plus de 10% pour clturer 756 DH. Par rapport ses deux indices

    de rfrence, laction BCP est reste stable, voluant dans une amplitude de variation

    maximum de 4%.

    Evolution compare des cours du titre BCP,du Masi et de lIndice Bancaire

    La BCP porte une attention particulire linformation rgulire de ses actionnaires. En plus

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    Nombre de Titres Echangs 2005 644 558

    Volume 2005 ( MDH ) 952,9

    Volume Quotidien Moyen (MDH) 3,8

    Bnfice Par Action 71,2

    Actif Net Par Action 725,3

    Dividende 40

    Taux de Distribution 56,2%

    Tableau de bord de lactionnaire

    des exigences de la communication lgale, elle organise semestriellement et annuellement des

    rencontres avec la presse et les analystes financiers pour dtailler ses ralisations.

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    LE DVELOPPEMENT DES RESSOURCES HUMAINES

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    Repositionnement des effectifs

    Le Groupe a poursuivi en 2005 la rgulation de ses effectifs travers la reconversion des profils assurant des tches

    administratives en commerciaux et le recadrage du flux du

    personnel en fonction de la stratgie globale de lInstitution.

    Ces actions ont permis notamment de redimensionner les ef-

    fectifs au niveau des Banques Populaires Rgionales. Fin 2005,

    le Groupe compte un effectif de 7.620, en volution de 8%.

    Evolution soutenue des recrutements

    Le Groupe a recrut 330 personnes au courant de 2005, dont

    90% ont t affects au niveau des BPR. Ces nouvelles recrues

    ont bnfici de 11 cycles de formation-intgration.

    Le niveau de formation lembauche samliore par ailleurs

    entre 2001 et 2005 avec 42% des recruts ayant un niveau Bac+2 et 58% des formations suprieures (Bac + 4 et plus).

    Rajeunissement des effectifs

    Entre 2003 et 2005, la part des moins de 30 ans est passe

    de 9,1% 13,5% des effectifs. Quant la part des moins de

    5 ans danciennet elle est passe sur la mme priode de

    LE DVELOPPEMENT DES RESSOURCES HUMAINES

    CADRE

    47%

    GRADE

    40%

    EMPLOYE

    13%

    Rpartition par catgorie

    10-14

    20%

    15-19

    21%

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    Redfinition des sources de collecte des besoins en formation ;

    Fixation des axes de formation ;

    Concentration de la formation sur les mtiers de la Banque ;

    Professionnalisation des acteurs et des moyens de la formation ;

    Evaluation du retour sur investissement.

    Paralllement, lanne 2005 a enregistr une forte mobilisation autour des formationsorganises sur les produits et services destins au front office, la gestion des risques

    bancaires, la dmarche qualit et la montique. La formation par cycle oriente mtier,

    elle, a concern la prparation de 42 futurs chefs dagence.

    La mobilit comme axe damlioration de la qualit du service et la prparation

    de la relve

    DVELOPPEMENT HUMAIN

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    Le Groupe Banques Populaires poursuit son implication effective dans le dveloppement

    humain travers ses trois Fondations qui uvrent dans les domains du micro-crdit, du

    soutien la cration dentreprises et de la promotion de lducaion et de la culture.

    Par ailleurs, le recensement de plus de 100 partenariats de soutien ou de sponsoring de

    diffrentesmanifestations engags en 2005 par le Groupe Banques Populaires tmoigne

    de la profondeur de son ancrage dans le tissu social et conomique du pays.

    Un leader engag dans le dveloppement des microcrdits

    La Fondation Banque Populaire pour le Microcrdit est la premire structure affiliedirectement un tablissement bancaire et lune des toutes premires cre au Maroc

    pour soutenir le dveloppement du microcrdit. Elle sengage de faon largie aux cts

    des bnficiaires des microcrdits en leur apportant le financement et laccompagnement

    ncessaires la russite de leurs projets, mais aussi en leur dispensant des cours

    dalphabtisation.

    Fin 2005, elle accompagne 82.649 clients actifs travers 90 reprsentations, dont 20 ont touvertes en 2005. Le montant moyen dbloqu par dossier est en progression, passant

    de 4.966 DH en 2004 5.450 DH en 2005, soit une hausse de 9,5%.

    Au-del de son soutien financier, la fondation concentre ses efforts galement sur la formation

    des bnficiaires de microcrdits pour russir leurs projets travers un programme public

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    des bnficiaires de microcrdits pour russir leurs projets, travers un programme public

    dalphabtisation en partenariat avec des associations locales. Les cours sont dispenss par 40

    branches au bnfice de 2.000 prtendants des microcrdits.

    Son programme de lutte contre la pauvret aux cts de lEtat consacre par ailleurs

    une autre facette de lengagement social du Groupe Banques Populaires. Au courant

    de 2005, quatre conventions sont signes dans ce cadre avec le Groupe, les autorits

    locales, les offices et les tablissements publics, les Rgions Economiques du Royaume

    et les associations de dveloppement local. La premire est conclue avec la Wilaya

    dAgadir, lAgence pour le Dveloppement Social, lOffice National des Pches et

    lAssociation Al Ittifak pour promouvoir le mtier de commercialisation du poisson

    frais par la modernisation des moyens de transport, de manutention et de conservation

    utiliss par les marchands ambulants. Une deuxime convention est tablie avec

    la municipalit de Marrakech pour soutenir les charretiers, afin damliorer et de

    moderniser le secteur de transport des marchandises lintrieur de la ville.

    La troisime convention signe avec le Groupe Banques Populaires porte, elle, sur

    la Bancarisation des micro-entrepreneurs afin de bnficier de crdits bancaires

    d b i d fi t i 30 000 DH U d i t i t

    Soutien la cration dentreprises

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    Le Groupe Banques Populaires est engag de longue date auprs des jeunes

    entrepreneurs travers la Fondation Banque Populaire pour la Cration dEntreprises.

    Lexcellence continue dans ce domaine, o notre institution a t pionnire, avec la

    diversification des formules daccompagnement des porteurs de projets, la formation

    autour des techniques entrepreneuriales et limplantation dantennes rgionales. En 2005,

    laction de la Fondation en faveur des jeunes entrepreneurs, travers toutes les rgions

    du pays, a t renforce par des partenariats avec les Centres Rgionaux dInvestissement

    pour instituer des Comits Rgionaux pour la Cration dEntreprises.

    Cette nouvelle dmarche a conduit notre Fondation la ralisation de deux actions

    denvergure : Lancement de lopration Appels Projets en vue de slectionner

    des noyaux durs de jeunes entrepreneurs au niveau des diffrentes rgions et la

    promotion de lesprit entrepreneurial parmi les tudiants.

    Lopration pilote dAppel Projets, lance, en 2005, au niveau de la rgion du Grand

    Casablanca, a rencontr un franc succs avec linscription de 121 projets, dont 21 bnficient

    de laccompagnement de la Fondation pendant six mois pour la finalisation du Business

    Plan et le dmarrage effectif de lentreprise. Cette assistance se poursuit tout au long des

    deux premires annes dactivit. Linvestissement moyen des projets slectionns tourne

    autour de 800.000 DH.

    Cette initiative a t tendue par la suite toutes les rgions du Maroc. Sur les 1781

    dossiers de candidatures examins, 74 sont orients vers la Fondation pour le microcrdit,

    1008 vont tre pris en charge par les quipes dassistance pour perfectionnement, 632

    d t d t l J t fi 220 i t fit d t 2006 d di itif d

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    Le soutien lducation nationale se prolonge, en partenariat avec les acadmies et

    les dlgations denseignement nationales, par une opration dons douvrages aux

    lves mritants au niveau national. En plus, la Fondation reconduit annuellement sa

    contribution la fondation Acadmia qui prend en charge des bourses dtudes suprieures.

    Un lan de solidarit qui senracine

    Le Groupe Banques Populaires est un mcne fidle aux associations uvrant dans

    les domaines de la sant, daide aux handicaps, de la rinsertion des jeunes et de

    lutte contre la pauvret. Chaque anne, il assure son soutien financier plus dune

    trentaine dorganisations sociales.

    Prsence renforce dans le mcnat sportif

    Le Groupe Banques Populaires sest engag dans le mcnat sportif depuis de longues

    annes, en appuyant financirement plusieurs manifestations sportives: Sport questre,

    F tb ll G lf b C ti t l l bl d B P l i

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    PERSPECTIVES

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    RECADRAGE DU PLAN A MOYEN TERME 2006-2008

    Le Groupe Banques Populaires a dfini ses ambitions et ses principes daction dans

    une perspective de moyen terme. Pour maintenir sa position de leadership au sein dusystme bancaire marocain, les axes stratgiques suivants ont t retenus :

    La dfense des positions acquises ;

    La fidlit aux missions dintrt gnral ;

    La conqute de nouveaux territoires et le dveloppement de nouveaux mtiers ;

    Lamlioration des performances.

    La consolidation des acquis du groupe, ainsi que la garantie dun dveloppement rentable

    seront assures travers les axes prcits et renforces par :

    La rvision de la politique dimplantation pour assurer un dveloppement

    setenu du rseau commercial;

    La dclinaison des stratgies de marketing et des communication ainsi que

    lallocation de moyens par segment de clientle;

    CHANTIER STRUCTURANT

  • 5/22/2018 Rapport Annuel BCP 2005

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    LA GESTION DES RISQUES AU SEIN DU GROUPE BANQUES POPULAIRES

    Conscient du caractre profondment novateur de lAccord Ble II, qui englobe

    des aspects structurants sur le plan de lorganisation et la conduite des activits

    bancaires, le Groupe considre la dclinaison des rgles et principes de cet ac cord

    comme une opportunit, qui permettra de sapproprier les bonnes pratiques de

    gouvernance et de se doter des meilleurs systmes de gestion des risques, afin

    daccrotre notre comptitivit et de prenniser notre rentabilit.

    Le Groupe a initi, cet effet, en 2005, une tude de cadrage du dispositif de

    gestion des risques avec, comme principal objectif, la dclinaison, de manire

    cohrente et homogne, des actions mettre en uvre, afin dassurer un plan de

    l i d Bl II i li l ill i

    Il dcoule de cette tude quun bon systme de traitement des engagements de la

    clientle repose sur deux lments essentiels:

  • 5/22/2018 Rapport Annuel BCP 2005

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    Un engagement/crdit adapt aux besoins du client ;

    Une prise en charge dans les dlais escompts des demandes de la clientle.

    En plus des structures organisationnelles et des processus ddis existants, et toujours

    dans une logique damlioration continue, notre Groupe est en train de mettre en place

    les deux dispositifs suivants:

    A daptation des engagements aux capacits et aux besoins de nos clients,

    travers la mise en place dune solution dtude et de suivi du profil de chaque client.

    Amlioration des dlais de traitement des dossiers travers la mise

    en place dun traitement automatis des dossiers couvrant lensemble

    des circuits et des intervenants de manire transversale toutes les

    entits du Groupe.

    Position rglementaire du CPM

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    Dsignation 2005 Normes rglementaires

    Coefficient minimum 22,1% Minimum de 8% des actifs pondrs

    de solvabilit (Ratio Cooke) devant tre couvert par les fonds

    propres nets.

    Fonds propres nets (ou rglementaires) 10 491,56 Minimum de 100 Millions de Dirhams.

    (En millions de Dirhams)

    Coefficient de division des risques 2 098,31 Maximum de 20% des fonds propres nets.

    (En millions de Dirhams)

    Coefficient de liquidit 129,10% Minimum de 100% des passifs exigibles

    devant tre couvert par les actifs liquides.

    Limite de positions de change 1.049,16 Maximum de 10% des fonds propres

    (En millions de Dirhams) nets par devise

    2.098,31 Maximum de 20% des FPN pour toutesdevises confondues.

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    DONNES COMPTABLES ET FINANCIRES

    Rsulats consolids du Groupe Banques Populaires

    D f a f t ha

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    Des performances en forte hausse:

    Produit net bancaire: 576.938.000 de DH (+ 3,5%).

    Rsultat brut dexploitation: 345.680.000 de DH (+ 16,12%).

    Coefficient dexploitation: 45,7%.

    Rsultat net part du groupe: 168.810.900 de DH (+ 31,6%).

    Retour sur capitaux propres aprs impt: 14% (+ 1,17 points).

    Situation comptable et financire du CPM

    Au courant de lexercice 2005, le Crdit Populaire du Maroc a maintenu sa position de leader sur

    le march de lpargne et a consolid sa position dans le financement de lconomie nationale.

    LES RESSOURCES

    Ressources globales.Elles stablissent 98.764 millions de DH en 2005 contre 88.688

    millions en 2004, soit une progression de 11,4% contre 8,1% dune anne lautre. Cette

    volution se caractrise par lamlioration de la structure des ressources, qui se prsente

    comme suit:

    Les ressources rmunresslvent 40.568 millions de DH contre 38.430 millions

    fin 2004, soit une hausse de 5,6% ou un flux de 2.138 millions de DH reprsentant 21%

    des dpts collects en 2005.

    Les ressources non rmunres,elles, enregistrent une progression beaucoup plus

    importante de 15,8% pour se situer 58.196 millions de DH. La nouvelle collecte

    Crances sur la clientle.Avec un encours de 43.345 millions de DH contre 37.537 millions

    en 2004, les crances sur la clientle ont enregistr une progression de 15,5%, ou plus 5.808

    ll d l l

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    millions de DH. Les principales volutions ont port sur :

    Crdits de trsorerie et crdits la consommation: +2.600 millions de DH ou +18,2%

    Crdits dquipement: +647 millions de DH ou +7,1%

    Crdits immobiliers: +2.861 millions de DH ou +23,6%

    Coefficient demploi.Ce ratio ressort 50,8% contre 49,5% fin 2004, en progression de

    1,3 point suite une volution plus rapide des crdits lconomie par rapport aux dpts.

    Ainsi, la part de march du Crdit Populaire du Maroc en crdits lconomie a enregistr une

    amlioration de 0,21 point passant de 22,91% 23,12% fin dcembre 2005.

    Crances en souffrance.Lencours global passe de 6.514 5.987millions de DH entre 2004

    et 2005, soit une baisse de 527 millions de DH ou -8,1%. Le taux des crances en souffrance

    est ramen, de ce fait, 12% contre 14,9% fin 2004, la faveur notamment de lopration

    dassainissement des crances contentieuses, du dveloppement significatif des engagements

    et des efforts de recouvrement.

    INDICATEURS DE RENTABILITE (Comptes CPM)

    P d it N t B i i h d % illi d

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    Produit Net Bancaire.Le PNB a enregistr une hausse de 4,2% 5.430 millions de DHcontre 5.211 millions en 2004. Cette croissance dcoule des lments ci-aprs:

    La progression des intrtsperus sur les crdits consentis la clientle de 7,3% ou plus225 millions de DH, due une forte augmentation de lencours moyen des emplois clients

    productifs de 18,2%, attnuant ainsi la baisse continue du taux de rendement moyen des

    engagements clients.

    La poursuite de la matrise des intrtsservis la clientle avec 1.302 millions de DH

    montant identique celui de lexercice coul, et ce grce lamlioration de la structure

    des ressources (41,6% de ressources rmunres en 2005 contre 43,3% en 2004) et au reculdu cot moyen des ressources rsultant de la tendance baissire des taux crditeurs.

    Limpact des provisionssur titres de placement pour 40 millions de DH (Reprises: -24 millions

    de DH, Dotations: +16 millions de DH).

    Charges Gnrales dExploitation.Les charges gnrales dexploitation progressent de

    119 millions de DH ou plus 5%, en passant de 2.361 millions de DH en 2004 2.480 millions

    fin 2005 dont:

    Frais de personnel:1.465 millions de DH contre 1.336 millions, soit +9,6%.

    Autres charges gnrales dexploitation(y compris les dotations aux amortissements):

    1.015 millions de DH contre 1.025 millions, soit une baisse de 10 millions de DH ou -1%.

    Situation comptable et financire de la BCP

    L it ti bil i ll d l BCP 2005 f it t t d l li ti d l ti it

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    La situation bilancielle de la BCP en 2005, fait tat de lamlioration de lactivit

    dintermdiation et des rsultats avec une consolidation des fonds propres.

    TOTAL BILAN.Il atteint 68.360 millions de DH en 2005 contre 63.715 millions en 2004,soit plus 4.645 millions de DH ou +7,3%, traduisant les volutions dtailles ci-aprs.

    ACTIF

    Disponibilits en caisse, chez la Banque Centrale,le Trsor Public et le Service des chques

    postaux. Elles prsentent un encours de 13.957 millions de DH fin 2005, en croissance

    de 44,9% par rapport 2004. Cette augmentation est en grande partie imputable une

    hausse de lencours de la rserve montaire qui passe de 9.490 millions de DH 10.822

    millions en 2005 suite une volution des ressources vue du CPM de 14,8% ou plus

    8.480 millions de DH.

    Crances sur les tablissements de crdit et assimils. Cet encours qui recouvre les

    oprations vue et terme ralises par la BCP sur le march interbancaire atteint

    4.867 millions de DH contre 5.211 millions en 2004, soit une baisse de 344 millions.

    Immobilisations.Elles enregistrent une hausse de 2,4%, soit +15 millions de DH imputable des

    hausses respectives des immobilisations corporelles et incorporelles de 10 et 5 millions de DH.

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    PASSIF

    Dettes envers les tablissements de crdit et assimils. Compos principalement

    desexcdents de trsorerie des diffrentes Banques Populaires Rgionales, cette rubrique

    a enregistr une hausse de 4.548 millions de DH ou +8,2% 59.815 millions contre

    55.268 millions en 2004, soit en parfaite corrlation avec la progression des ressources

    commerciales des BPR.

    Dpts de la clientle.Lencours totalise 3.125 millions de DH fin 2005 contre 3.014

    millions fin 2004, en hausse de +3,7% ou plus 111 millions suite aux mouvements ci-aprs :

    Un accroissement des dpts vue et autres comptes crditeurs pour 130

    millions de DH et 112 millions de DH respectivement.

    Une baisse des dpts terme de 131 millions de DH

    Provisions.Compose des provisions pour risques et charges et des provisions rglementes,

    ce poste passe de 316 402 millions de DH entre 2004 et 2005.

    Subventions,fonds publics affects et fonds spciaux de garantie. Les ressources nettes

    du Fonds de soutien gres par la BCP stablissent 780 millions de DH contre 597 millions

    en 2004, soit plus 183 millions de DH ou +30,7%.

    Rserves et primes lies au capital.Elles se situent 2.364 millions de DH en 2005 contre

    INDICATEURS DE RENTABILITE

    Produit net bancaire. Le PNB a atteint 778 millions de DH fin 2005 pour un budget de

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    715 millions de DH sous leffet notamment de :

    Laccroissement des intrts sur les crdits la clientlede +31 millions de DH ou +14,4%

    suite une de lencours moyen des crdits lconomie de 607 millions de DH ou +14,5%.

    La progression des gains de change netsde 18 millions de DH 100 millions de DH contre

    82 millions en 2004 et des produits sur titres de proprit pour 8 millions de DH ou +45,2%.

    Le recul des plus-values sur cession de titres de placementde 217 116 millions de DH en 2005.

    La constitution dune provision sur titres de placement supplmentairede 40 millions de DH

    (Reprises : -24 millions de DH ; Dotations : +16 millions de DH) ;

    Laugmentation des intrts servis la clientlede 56 millions de DH en 2004 74 millions

    en 2005, soit +18 millions de DH ou +32,9%.

    Charges Gnrales dExploitation.Elles augmentent lgrement de 44 millions de DH ou

    +5%, en raison notamment des hausses enregistres au niveau des charges du personnel de

    30 millions de DH, des impts et taxes de 3 millions, des frais dentretien de 4 millions et des

    frais de publicit de 2 millions de DH.

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