Le profil des motocyclistesa beaucoup changé. Leurassurance aussi. « D’unusage passion, les motardssont passés à une logiqueplus utilitaire », observe

Guillaume Gorge, en charge del’offre et de la technique IARDchez Axa France. Dans les agglo-mérations, la moto ou le scooter

DE U X -R OUE S

Priorité à la sécuritéet à la préventionDe meilleures garanties, davantage de services… pour préserverleur équilibre technique et répondre à la demande d’une populationnouvelle, les assureurs font régulièrement évoluer leurs offres.

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Traditionnellement un véhicule-plaisir, le deux-roues estde plus enplus utilisé pour les déplacements quotidiens.

sont devenus le meilleur moyend’échapper aux bouchons : selonl’Insee, 500 000 personnes uti-lisent un deux-roues motorisépour se rendre à leur travail.

Moralité : les nouveaux moto-cyclistes font beaucoup plus dekilomètres que par le passé et sur-tout, ils roulent par tous les temps.Ce qui a forcément un impact sur

les risques : la mortalité en motoet en cyclo a, certes, chuté de20 %entre 2000 et 2018. Mais ellereste à un niveau très élevé : avec756 morts en 2018(620 en moto et136en cyclomoteur), les deux-rouesmotorisés comptent pour près de lamoitié des accidents graves et unquart des décèsalors qu’il ne repré-sentent que 2 %du trafic routier.

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PAYS : France PAGE(S) : 38;39;40;42SURFACE : 327 %PERIODICITE : Hebdomadaire

DIFFUSION : 10624JOURNALISTE : Sabine Germain

25 avril 2019 - N°7605

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Cette nouvelle culture dela moto amène les assureurs àrepenser leurs offres et à placerla sécurité et la prévention aucœur de leur stratégie d’inno-vation. Pour répondre aux aspi-rations des assurés, « qui récla-ment de meilleures garanties etdavantage de services », estimePhilippe Pierre, directeur géné-ral de Xénassur, courtier gros-siste spécialiste du risque autoet moto. Mais aussi pour préser-ver l’équilibre technique de cetteoffre : « Historiquement bénéfi-ciaire, le marché des deux-rouesmotorisés est aujourd’hui un peu-plus tendu », constate GuillaumeGorge.

L’explosion des indemnisa-tions accordées en cas de dom-mages corporels a fait augmen-ter les tarifs. La prime moyennetourne aujourd’hui autour de350 € pour les affaires nouvelles,avec de grandes disparités régio-nales : les tarifs sont jusqu’à deuxfois plus élevés en Île-de-France,en Région Sud et en Corse quedans le reste de la France.

Facteur météoLes déterminants historiques

de la tarification ont évolué aufil des années : « Axa a longtempseu pour règle de souscription leprinci pe d’accès progressif à lapuissance », explique GuillaumeGorge. Traduction : il fallait avoirl’expérience d’une petite cylin-drée pour pouvoir accéder à uneplus grosse.« Cettelogique fonction-nait bien quand on ne parlait quede moto passion, poursuit le res-ponsable de l’offre et de la tech-nique IARD chez Axa France. Maisaujourd’hui, il nous faut différen-cier l’utilisation passion et l’usageutilitaire, et tarifer selon le nombredekilomètres parcourus et l’utilisa-tion par mauvais temps. »

L’importance du facteur météoa donné naissance à de nouvelles

XÉNASSUR PROTÈGETOUS LES ACCESSOIRESLes équipements de protection ont faitla preuve de leur efficacité mais ils coûtentcher. Ils sont de plus en plus souventcouverts dans le cadre d’une garantieaccessoires, dont le plafond tend à s’élever.Courtier grossiste spécialistede l’assurance moto, Xénassur(groupe Filhet Allard) l’a porté à 10 000 €

(soit environ trois fois le niveau moyen).Cette garantie couvre les accessoiresmontés hors-série sur le véhiculeainsi que l’équipement vestimentaire(bottes, combinaison, pantalon, blousonet gants). L’indemnisation est soumiseaux barèmes de vétusté mais sansaucune franchise.

MACIF S’ENGAGESUR LA PRÉVENTIONAVEC LES RIDERSRécompensé cette année par un Argusd’or dans la catégorie Open Innovation,Liberty Riders est une applicationqui analyse les anomalies de conduite(chocs, perte de vitesse ou inactivité)afin de détecter les accidents etprévenir les secours. La Macif offreà ses 780 000 assurés deux-rouesla version Premium de cette appliet l’enrichit de services exclusifs,notamment la garantie Taxi Rider (deuxretours en taxi par an si l’assuré n’estpas en état de conduire). Les assurésMacif utilisateurs de Liberty Ridersforment la communauté Macif Riders :engagés pour la sécurité, ils peuventêtre invités à tester de nouveauxservices liés à la prévention.

garanties : de nombreux assu-reurs préfèrent ainsi payer le taxi(deux fois par an pour l’offre TaxiRider de la Macif jusqu’à cinq foispour la garantie Joker d’Axa) àun motard qui n’est pas en capa-cité de prendre la route pour desraisons climatiques ou person-nelles (fatigue, alcool, drogue).La Parisienne Assurances a mêmeautomatisé ce process dans lecadre de la garantie Frozen (lirel’encadré p. 42), la première assu-rance paramétrique sur le marchédes deux-roues motorisés. Et sansdoute pas la dernière…

Le marché est en pleine muta-tion. «Le cycle d’évolution des

En casd’accident, l’application Macif Ridersappelle automatiquement les secours.

Les nouveaux équipements de protectionsont plus efficaces, mais coûteux.

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Priorité àla sécuritéet à la prévention

offres d’assurance moto estrapi de, explique Fanny Luc-Fayet,directrice générale adjointe d’AprilMoto. Nos offres moto ont évoluéquatre fois aux cours desdeux der-nières années alors que nos autresoffres n’évoluent en moyenne quetous les trois ans. » Parce que ladurée de vie descontrats moto estplus courte que celle des contratsauto : «Trois anscontre cinq ansenmoyenne », poursuit Fanny Luc-Fayet. Et parce que les besoins desassurés ont changé.

Équipement coûteux«Il y a de plus en plus de CSP+

parmi les motards, expliquePhilippe Pierre. Ils s’offrent desmotos, desaccessoires et des équi-pements très chers. C’est pour-quoi nous avons considérable-ment relevé leplafond de garantiedes équipements en le portant à10 000 € » (lire l’encadré p. 39).La garantie des équipements deprotection est d’ailleurs l’une desgrandes tendances actuelles : enplus du casque, la plupart descontrats garantissent les gants(obligatoires depuis 2016) et legilet airbag.

«Cet équipement, c’est la car-rosserie du motard, insiste Julien

Hue, responsable marketing del’offre IARD à la Macif, n° 1 dumarché avec 780 000 contrats enportefeuille. En cas d’accident, leremplacement des équipements(casque, gants et gilet airbag)est donc en inclusion dans noscontrats. » Ce sont aussi de bonssupports d’innovation : la Macifva expérimenter le gant connecté,qui prévient le motard en casde difficultés identifiées par lacommunauté Liberty Riders surla route.

L’innovation se joue aussi surle terrain de l’assistance : « Lesstandards sur le marché se sontconsidérablement élevésau fil desannées, constate Émilie Forest,directrice offre et marketing deNatixis Assurances Métier non-vie. L’assistance 0 km en cas depanne ou de vol (en inclusion) etle véhicule de remplacement (enoption) font maintenant partie desstandards. » La Parisienne

ALLIANZ RELÈVE LE PLAFOND POUR LE CORPORELPartant du principeque le conducteur d’undeux-roues motorisé estvulnérable et, de surcroît,souvent considéré commeresponsable (partiellementou totalement) en casd’accident, Allianz a dopé

sa garantie conducteuren portant son plafond à1 M€ en cas de dommagescorporels et même1,5 M€ si le conducteur estéquipé d’un airbag agréé.Ce plafond est proposéen option de toutes les

offres, y compris la plusbasique. Sur les conseilsdes agents généraux,sensibilisés aux enjeuxfinanciers des accidents,cette garantie estaujourd’hui souscritepar 70 % des assurés.

105500Le nombre de motos (et 46 250scooters) immatriculées en2017 sur un parc total estimé

à 3,5 millions

55400Le nombre de deux-rouesmotorisés volés

47%La part des motards

assurés tous risques

756Le nombre de motocyclistesmorts sur la route en 2018

43%La part des victimes

d’accidents mortels qui ontentre 18 et 34 ans

7 sur 10La part des motars ayantchuté au moins une fois

24%La part des motocyclistes quin’ont pas de blouson renforcé.

12 % n’ont pas de gantsadaptés (pourtant obligatoires) ;

72 %, pas de pantalon renforcé

Si l’assuré aun airbag, Allianzporte le plafondde sagarantieaccident corporelà 1,5M€.

IXON

AIRBAGSource : Observatoire nationalinterministériel de la sécurité routière

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Assurances s’est quant àelle penchée sur la question despannes mécaniques «encore troppeu traitée par les assureurs,estime Olivier Jaillon, son pré-sident. Nous avons donc mis aupoint une garantie avec un grandconstructeur moto qui couvre lesréparations en casde bris interne. »

LA PARISIENNE MISE SURL’ASSURANCE PARAMÉTRIQUEDe nombreux assureurs proposentun moyen de transport alternatifaux motards qui sont dansl’incapacité de prendre la route.La Parisienne Assurancesa automatisé cette offre : la garantieFrozen est déclenchée parune alerte météo. En cas de gel,il se voit automatiquementproposer une indemnisation pour

prendre un taxi ou un VTC.Cette garantie est proposéesur étagère aux courtierspartenaires de cette compagniequi travaillent sur d’autres garantiesparamétriques activées par destriggers (éléments déclencheurs)publics tels que la météo, ou privés(un objet connecté en cas de vol,par exemple).

MUTUELLE DES MOTARDSREMBOURSE À VALEUR D’ACHATLa garantie équipement, incluse dès la formule de base du contratstandard de la Mutuelle des motards, couvre sans vétusténi franchise deux éléments clés de la protection des motards :le casque et le gilet avec airbag (cartouche de gaz et dispositifde déclenchement inclus). En cas d’accident, ces deuxéquipements sont remboursés à leur valeur d’achat surprésentation d’une facture (ou avec un minimum de 110 € pourle casque et 150 € pour le gilet airbag en absence de facture).

Retour sur investissementPartant du principe que les

motards disposant égalementd’une voiture courent moinsde risque que les autres, AllianzFrance leur propose des mesurestarifaires favorables (jusqu’à 25%de réduction s’ils assurent leursdeux véhicules). La filiale de l’as-sureur allemand les encouragemême à laisser leur deux-roues augarage en hiver grâce à la garantiehivernage. «Nous incitons égale-ment nosassurésà suivre desstagesdeconduite agréés,préciseBéatriceNajean-Lenormand, directriceAutomobile de particuliers d’Al-lianz France.Ils peuvent ainsi béné-ficier de 15% de réduction sur leurprime. Nous sommes très engagés

en faveur de la prévention et de laprotection de la personne, avec desplafonds de garanties très élevésencas de dommages corporels » (lirel’encadré page 40).

Reste une question : cet enga-gement des assureurs en faveurde la prévention a-t-il un impactconcret sur le nombre de sinistres ?«Intuitivement, on peut penserquecela va permettre de maîtriser lasinistralité, ou du moins l’inten-sité des sinistres davantage queleur fréquence, répond NathalieRamos, actuaire au sein du cabi-net Galea. Mais dans les faits, celan’a pas encoreété démontré statis-tiquement. »À cestade, la préven-tion reste donc un pari sur l’avenir.

● SABINE GERMAIN

Priorité àla sécuritéet à la prévention

En cas degel,la garantie Frozende La Parisienneprend enchargeune course en taxiou en VTC.

En cas d’accident, la MutuelledesMotards remboursecasqueet gilet avecairbag sans décote.

DANIEL

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