Les cas particuliers chez nos partenaires...

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Les cas particuliers chez nos partenaires – 27/10/2016 Pour accéder au tableau souhaité : cliquer sur son titre dans la table des matières

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Table des matières Domicile / Garantie.......................................................................................................................................... 5

1. Absence de déclaration d’achèvement des travaux et de certificat de conformité .................... 5

2. Bail à construction ................................................................................................................... 5

3. Bail emphytéotique .................................................................................................................. 5

4. Bien en Corse ......................................................................................................................... 5

5. Caution hypothécaire............................................................................................................... 6

6. Décote quand prise en garantie d’un bien locatif ..................................................................... 6

7. DOM TOM ............................................................................................................................... 6

8. Garantie sur la RP de client handicapé.................................................................................... 7

9. Garantie sur la RP de clients qui hébergent une personne âgée ............................................. 7

10. Garantie sur la RP d’une famille avec des enfants handicapés................................................ 7

11. Garantie sur la RP d’une famille d’accueil / assistante familiale ............................................... 7

12. Habitat atypique (chalet, bateau, mobile home…) ................................................................... 7

13. Hébergés / Locataires / Loyer fictif .......................................................................................... 8

14. Nombre maximum de biens pris en garantie ........................................................................... 8

15. Résidents à l’étranger .............................................................................................................. 8

16. Résidents en France, revenus déclarés à l’étranger ................................................................ 9

17. Second rang ............................................................................................................................ 9

18. Usufruitiers / nus propriétaires ............................................................................................... 10

19. Valeur d‘un bien pris en garantie : avant ou après travaux à venir ? ...................................... 10

20. Valeur minimum d’un bien pris en garantie ............................................................................ 11

Identité / Foyer ............................................................................................................................................... 12

21. Concubins ............................................................................................................................. 12

22. Divorce par consentement mutuel ......................................................................................... 12

23. Foyers fiscaux différents ........................................................................................................ 13

24. Garde alternée ...................................................................................................................... 13

25. Immunité diplomatique .......................................................................................................... 13

26. Mariés sous le régime de la séparation de biens ................................................................... 14

27. Pacsés .................................................................................................................................. 15

28. Séparés de corps .................................................................................................................. 15

29. Titre de séjour ....................................................................................................................... 15

30. Tutelle ou curatelle ................................................................................................................ 16

31. Tuteur ou curateur ................................................................................................................. 16

Incidents .......................................................................................................................................................... 17

32. ATD, saisie sur salaire, saisie sur les comptes, prêt au contentieux ...................................... 17

33. Caution mutuelle activée ....................................................................................................... 17

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34. Déchéance de terme d’un prêt .............................................................................................. 17

35. Demande dossier de surendettement refusée ....................................................................... 17

36. Dettes huissier....................................................................................................................... 17

37. FICP / FCC ............................................................................................................................ 18

38. Moratoire visible (passé ou en cours) .................................................................................... 18

39. Nombre maximum de mois de retard pour un locataire ......................................................... 18

40. Redressement judiciaire ou liquidation judiciaire visible au dossier ....................................... 18

(au nom de la société du client, ou de son employeur) ....................................................................... 18

41. Rejets .................................................................................................................................... 19

42. Retard d’impôts : définition, intervention ................................................................................ 19

Revenus / Charges ....................................................................................................................................... 20

43. Agriculteurs ........................................................................................................................... 20

44. Allocations prises en compte (CAF, AL, APL, AAH, AEH, ASF, CF…) .................................... 21

45. Arrêt maladie ......................................................................................................................... 22

46. Assistantes maternelles, auxiliaires ....................................................................................... 22

47. Assistantes familiales ............................................................................................................ 22

48. Auto entrepreneurs ................................................................................................................ 23

49. Avantages en nature ............................................................................................................. 23

50. CDD ...................................................................................................................................... 23

51. CESU, Chèques Emploi Associatif (CEA) .............................................................................. 24

52. Chambres d’hôtes ................................................................................................................. 24

53. Chauffeurs routiers ................................................................................................................ 24

54. Chômage partiel .................................................................................................................... 25

55. Commerciaux, VRP ............................................................................................................... 25

56. Congé maternité .................................................................................................................... 25

57. Congé parental ...................................................................................................................... 26

58. Contractuels .......................................................................................................................... 26

59. Contrats aidés (contrat unique d’insertion etc…) ................................................................... 26

60. Différentiel locatif ................................................................................................................... 27

61. Distributeurs de journaux, prospectus (salariés Adrexo, Mediapost…) .................................. 27

62. Droits d’auteurs, en revenus complémentaires ...................................................................... 27

63. Estimation retraite (ou prévisionnel retraite) si pas de document au dossier .......................... 28

64. Fermage / Bail à ferme .......................................................................................................... 28

65. Frais de scolarité ................................................................................................................... 28

66. Frais réels ............................................................................................................................. 29

67. Gérants salariés .................................................................................................................... 29

68. Heures supplémentaires ........................................................................................................ 29

69. Intérim ................................................................................................................................... 29

70. Intermittents du spectacle ...................................................................................................... 30

71. Jeux ...................................................................................................................................... 30

72. Loyer avec ou hors charges dans le TEAP ............................................................................ 30

73. Loyers versés pour les enfants / Parents cautions ................................................................. 30

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74. Marchands de biens .............................................................................................................. 31

75. Militaires ................................................................................................................................ 31

76. Mi-temps thérapeutique ......................................................................................................... 31

77. Multi employeurs ................................................................................................................... 31

78. Pensions alimentaires ........................................................................................................... 32

79. Pensions d’invalidité .............................................................................................................. 32

80. Pensions de réversion ........................................................................................................... 32

81. Pompiers volontaires, gendarmes réservistes etc… .............................................................. 32

82. Prise en compte des charges de copropriété dans l’endettement .......................................... 32

83. Prise en compte des impôts dans l’endettement .................................................................... 33

84. Professions libérales, artisans, commerçants, gérants de société ......................................... 33

85. Rente accident du travail ....................................................................................................... 33

86. Rentes issues de viager ........................................................................................................ 34

87. Retraités en CDI à côté ......................................................................................................... 34

88. Retraites étrangères .............................................................................................................. 34

89. Revenus issus des emplois dans les CAT, ESAT etc… .......................................................... 34

90. Revenus issus de panneaux publicitaires .............................................................................. 34

91. Revenus LMNP ..................................................................................................................... 35

92. Revenus locatifs, revenus fonciers ........................................................................................ 35

93. Revenu minimum .................................................................................................................. 36

94. Saisonniers ........................................................................................................................... 36

95. Stagiaires Fonction Publique ................................................................................................. 36

96. Travailleurs hors de France ................................................................................................... 36

97. Vacataires ............................................................................................................................. 36

98. Vendeurs à domicile indépendants ........................................................................................ 37

99. Virements récurrents émis vers un tiers ................................................................................. 37

Process ........................................................................................................................................................... 38

100. Calcul de la part immobilière ................................................................................................. 38

101. Cas dans lesquels la balance bancaire n’est pas faite ........................................................... 38

102. Délai à attendre après la clôture d’une société pour présenter le dossier .............................. 38

103. Délai à attendre après un refus ............................................................................................. 38

104. Interrogation FIBEN / Cotation employeur ............................................................................. 39

105. Prise en compte des âges ..................................................................................................... 39

106. Ratio de patrimoine ............................................................................................................... 39

107. Règle des doublons ............................................................................................................... 40

108. Renonciation au droit de retour, renonciation au droit d’usage et d’habitation........................ 41

109. Retraites : passage du brut au net ......................................................................................... 41

Projet ............................................................................................................................................................... 42

110. Conserver un prêt .................................................................................................................. 42

111. Conserver un prêt à taux variable .......................................................................................... 43

112. Conserver / Reprendre un prêt à taux zéro (garanti par une hypothèque ou une caution mutuelle) ............................................................................................................................................. 43

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113. Conserver un prêt en devise étrangère ................................................................................. 43

114. Conserver ou reprendre un prêt pris en charge par l’assurance ............................................ 44

115. Détenir un compte à l’étranger .............................................................................................. 44

116. Dette familiale – Dette privée ................................................................................................. 44

117. Emprunt en famille (les emprunteurs : parent et son enfant ou un frère et une sœur etc…) . 45

118. Intervenir lorsqu’un réméré / VFR est en place (en parallèle ou pour en sortir) ...................... 45

119. Intervenir lorsqu’une vente à terme est en cours ................................................................... 45

120. Mettre en place un regroupement sans assurance ................................................................ 45

121. Montant maximum ................................................................................................................. 46

122. Nombre maximum de prêts repris .......................................................................................... 46

123. Prestation compensatoire à intégrer au montage .................................................................. 47

124. Prêt palier .............................................................................................................................. 47

125. Rachat de soulte ................................................................................................................... 47

126. Regroupement de regroupement : définition, laissé en place, repris ...................................... 48

127. Reprendre 100 % d’encours immobiliers ............................................................................... 49

128. Reprendre de l’immobilier dans un montage en sans garantie ou en LS2 conso ................... 49

129. Reprendre des encours avec garantie dans un regroupement sans garantie ........................ 49

130. Reprendre les encours d’un tiers ........................................................................................... 49

131. Reprendre ou laisser en place des encours professionnels / dettes professionnelles ............ 50

132. Reprendre ou laisser en place un prêt in fine ........................................................................ 50

133. Reprendre un seul prêt avec de la trésorerie ......................................................................... 50

134. Reprise de prêts étrangers .................................................................................................... 51

135. Reprise d’un viager (ou intervention en sans garantie quand la RP fait l’objet d’un viager).... 51

136. Reprise d’un prêt relais (queue ou totalité) ............................................................................ 51

137. SCI ........................................................................................................................................ 51

138. Trésorerie .............................................................................................................................. 52

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Domicile / Garantie

1. Absence de déclaration d’achèvement des travaux et de certificat de conformité

BNP PF

Sans garantie : pas d’intervention Avec garantie : possible de financer les travaux qui permettront d’obtenir la déclaration d’achèvement des travaux. Dans ce cas, si le besoin est bien ciblé en ce sens, il est nécessaire que les clients joignent le certificat de non achèvement avec le détail de ce qu’il convient de réaliser comme travaux pour obtenir ce certificat. Des devis de professionnels pour lesquels la solidité financière sera contrôlée seront demandés. Déblocage sur factures. Ainsi : - les analystes de la banque valideront que les devis transmis sont bien en phase avec cette nécessité de valider l’achèvement de travaux. - L’expert en tiendra compte dans son rapport pour estimer la valeur de ce bien sur lequel la garantie sera prise.

CFCAL Sans garantie : pas d’intervention Avec garantie : Possible de financer les travaux et de prendre en garantie le bien (au cas par cas) afin que les propriétaires puissent obtenir le certificat de conformité

CGI Pas d’intervention

CREATIS Pas d’intervention

CREDIT LIFT Non sur le principe. Si de la trésorerie est prévue pour finaliser les travaux de finition (crépis par exemple), une expertise peut être envisagée pour tout de même prendre le bien en garantie.

GE Pas d’intervention (une ouverture est possible si le ratio hypothécaire est bon et si les derniers travaux à réaliser sont minimes)

SYGMA Pas d’intervention sur le principe.

2. Bail à construction

BNP PF Non

CFCAL Au cas par cas, par exemple si l'acte de vente du terrain est régularisé concomitamment avec la signature de l’acte de regroupement de crédits.

CGI Non

CREATIS Non

CREDIT LIFT Non

GE Non

SYGMA Non

3. Bail emphytéotique

BNP PF Sans garantie : oui (coût éventuel du bail compté à charge) Avec garantie : non

CFCAL Pas d’intervention



CREDIT LIFT Sans garantie : oui (si RP des clients concernée : la durée restant du bail doit couvrir la durée du prêt) Avec garantie : non

GE Pas d’intervention

SYGMA Sans garantie : oui (coût éventuel du bail compté à charge) Avec garantie : non

4. Bien en Corse

BNP PF Avec garantie : Pas de garantie sur bien en Corse, mais intervention possible sur la Corse avec garantie prise sur un bien en France métropolitaine. Sans garantie : ok

CFCAL Non, même en sans garantie (intervention possible si le client possède un bien en métropole)

CGI Non

CREATIS Oui

CREDIT LIFT Oui

GE Sans garantie : ok Avec garantie : non

SYGMA Avec garantie : Oui (1

er rang, RH maximum 70 %)

Sans garantie : Oui

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5. Caution hypothécaire

BNP PF Non

CFCAL

Possible si : elle fait partie du cercle familial des emprunteurs : parents, enfants, frère/sœur, grands-parents elle est non fichée son âge maximum en fin de prêt : 80 ans (si elle vit dans le bien concerné) ou 95 ans (si non occupante du bien pris en garantie) A noter qu’une SCI ne peut pas se porter caution hypothécaire pour l’un de ses associés

CGI La prise de garantie sur un bien appartenant aux parents est possible, même pour des clients locataires, avec la caution hypothécaire des parents. Les cas éligibles sont assez rares.

CREATIS Non

CREDIT LIFT Non

GE

Deux cas de figure: - dans le cadre du décès d'un des deux époux: le survivant (qui est donc usufruitier + en partie nu propriétaire) peut emprunter avec la caution hypothécaire des enfants (qui détiennent le reste de la nue-propriété). - quand le bien immobilier a fait l’objet d’un démembrement de propriété (suite à succession ou donation): GE peut financer le nu-propriétaire avec intervention de l’usufruitier en qualité de caution hypothécaire à condition qu’il n’habite pas dans les lieux ou s’il est âgé de moins de 60 ans en début de prêt. Un bien qui rentre dans ces critères peut donc potentiellement être intégré au dossier pour "soulager" le RH.

SYGMA Non

6. Décote quand prise en garantie d’un bien locatif

BNP PF Les experts appliquent en général une décote entre 10 et 20% mais cela peut être d’avantage en présence d’un bien marginal.

CFCAL 0 %

CGI 20% (80 % de la valeur sont pris en compte)

CREATIS 30 %

CREDIT LIFT 0%

GE 10 % (90 % de la valeur sont pris en compte)

SYGMA Pas de décote systématique sur un bien loué pris en garantie (elle peut être au cas par cas)

7. DOM TOM

BNP PF Pas d’intervention. La prise de garantie sur un bien est métropole est possible en théorie (selon profil client, origine des ressources et bien pris en garantie)

CFCAL Sans garantie : l'emprunteur doit être domicilié fiscalement en France Métropolitaine donc NON Avec garantie : Non, sauf si le client possède un bien en métropole sur lequel prendre la garantie

CGI Non sauf si la garantie est en métropole.

CREATIS Non et même si la garantie est en métropole

CREDIT LIFT

Réunion / Guadeloupe / Martinique / Guyane / Mayotte: En sans garantie avec cession obligatoire - 100 % sur une tête (pour les retraités 100 % sur les pensions émanant d’une seule caisse, ce qui est généralement bloquant, sauf pour les retraités de la fonction publique) Réunion / Guadeloupe / Martinique: avec garantie avec cession 100 % sur une tête (sans cession possible uniquement pour des clients fonctionnaires). Le bien pris en garantie peut être dans les DOM TOM ou en métropole.

GE Non, intervention uniquement sur résident fiscal en France Métropolitaine [incluant fonctionnaires de nationalité française travaillant dans les DOMs Martinique - Guadeloupe - Réunion - Guyane et propriétaire d'un bien en métropole]

SYGMA

Oui Sans garantie, sans cession sur salaire (Réunion, Guadeloupe, Martinique) - Montant financé maximum 50 000 € - Durée : si montant <= 20 k€ sur 84 mois maxi, si montant > 20 K€ et <= 50 K€ sur 96 mois maxi - Endettement futur 40% - Projet travaux jusqu'à 21,5 K€ - Sans rejets ni incidents financiers - Ancienneté d'emploi + 3 ans (salarié, fonctionnaire, profession libérale, retraité) - Reste à vivre + 20 % - Revenus de base + 1500€ (hors revenus complémentaires) - Pas de balance bancaire négative - Pas de regroupement de regroupement - Hors cadre Habitation : Logés famille, logés amis, logés employeur hors fonctionnaire - Habitat atypique, caravane, mobile-home, foyer, meublé, hôtel, péniche, chalet

Hors cadre Situation: gérant - dirigeant - artisan – commerçant

Avec garantie

Plus d’intervention depuis le 15/03/2016, même si le bien pris en garantie est en métropole.

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8. Garantie sur la RP de client handicapé

BNP PF Oui

CFCAL Oui

CGI Oui

CREATIS Oui

CREDIT LIFT Oui

GE Oui

SYGMA Non

9. Garantie sur la RP de clients qui hébergent une personne âgée

(un parent par exemple)

BNP PF Oui

CFCAL Oui

CGI Oui

CREATIS Oui

CREDIT LIFT Oui

GE Si le parent n’est pas l’usufruitier et n’a pas plus de 60 ans, c’est à voir au cas par cas

SYGMA Non

10. Garantie sur la RP d’une famille avec des enfants handicapés

(Mineurs ou majeurs)

BNP PF Oui

CFCAL Oui

CGI Oui

CREATIS Oui

CREDIT LIFT Oui

GE Oui

SYGMA Non

11. Garantie sur la RP d’une famille d’accueil / assistante familiale

BNP PF Oui

CFCAL Non

CGI Oui

CREATIS Oui

CREDIT LIFT Oui

GE Oui (attention si des loyers sont perçus via la RP (ex : une assistante familiale qui s’occupe de personnes âgées, qui les héberge et perçoit un loyer en contre partie), la prise de garantie sur cette dernière se décide au cas par cas).

SYGMA Non

12. Habitat atypique (chalet, bateau, mobile home…)

BNP PF Non, même pour les meublés

CFCAL Uniquement s'il s'agit d’un chalet sous réserve que les fondations soient en béton

CGI Avec garantie : non Sans garantie : possible sauf pour tout habitat lié au camping (mobil home etc…). Des dossiers avec une péniche comme RP ont déjà été réalisés.

CREATIS Non sur le principe

CREDIT LIFT Non sur le principe, ouverture possible concernant des chalets avec fondation.

GE Possible à partir du moment où le bien a des fondations.

SYGMA Non, même pour les meublés

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13. Hébergés / Locataires / Loyer fictif

BNP PF

Avec garantie : seuls hébergés famille (ascendants et descendants) et employeurs pris en compte, sans loyer fictif. Logé concubin au cas par cas (ex: si l’emprunteur est en concubinage « depuis un moment », propriétaire d’une résidence locative, voire secondaire. S’il y a une seule déclaration fiscale c’est encore mieux) Seul cas de loyer fictif: un logé employeur dont le prêt se terminerait après 62 ans (retraite) ; dans ce cas loyer fictif de 500€ pour Paris, région parisienne et étranger / 400€ en province (+ 70€ par enfant à charge) Sans garantie : logés employeurs pris en compte, sans loyer fictif (sauf si le prêt se termine après les 62 ans du client, voir plus ci-dessus). Logé concubin au cas par cas. Hébergés famille : montant maximum 15 000 €, loyer fictif province 400 € + 70 € / enfant à charge, Paris : 500 € + 70 € / enfant à charge. A noter que pour les dossiers présentés en sans garantie pour des clients logés famille, la présence d'un regroupement de crédits est ici rédhibitoire.

CFCAL 500€ si hébergé par tiers ou famille, 0€ si hébergé employeur (sauf si proche retraite, auquel cas un loyer fictif sera intégré aux charges permanentes)

CGI

Si hébergé famille (liens du sang : parents, grands-parents, frère, sœur etc…et concubin): loyer fictif :20 % des revenus Max et 400€ minimum Si logé employeur sur toute la durée du prêt : pas de loyer fictif Pas d’intervention pour les hébergés par un tiers (hors concubin).

CREATIS

Ajouter 300€ de loyer fictif dans les cas suivants : Nu propriétaire / Logé par un tiers ou famille/ Logé par l'employeur du secteur privé /Logé par l'employeur secteur public : dès 50 ans pour les fonctionnaires « actifs » : Police, Douane, Personnel hospitalier, Militaires, Agent pénitencier) ; dès 55 ans pour les autres (sédentaires) Idem dans le cas où il ne s'agit pas d'une absolue nécessité de service

CREDIT LIFT

Avec garantie : pas d’intervention pour Logés tiers / Logés famille /Logés concubin. Intervention pour logé employeur (loyer fictif 20 % des revenus) et logé administration (Prise en compte des avantages en nature identifié sur bulletin salaire, si + de 55 ans appliquer un forfait de 20% des ressource du client (ou ménage))

Sans garantie : intervention pour : -Hébergé famille (grand parents/parents/enfants) 20 % des ressources du foyer en loyer fictif -Colocataire Enregistrer les charges à partir du contrat et l’analyse du relevé de compte -Logé employeur (loyer fictif 20 % des revenus) et logé administration (Prise en compte des avantages en nature identifié sur bulletin salaire, Si + de 55 ans appliquer un forfait de 20% des ressource du client (ou ménage)) - Hébergé par concubin: ok (uniquement en sans garantie) mais le montant du loyer ou du prêt immo payé par le concubin sera compté à charge du client qui sollicite le prêt Si ce montant est inférieur à 20% des ressources du client, un forfait de 20 % est appliqué. Les infos sur le concubin peuvent être demandées. Si des prêts, comptes ou enfants sont en commun: le concubin intervient au dossier.

GE

Avec garantie : Il faut que l’hébergé (par famille, tiers, concubin ou employeur) soit propriétaire d’une RS ou RL. Loyer fictif : personne seule 400 € / couple 500€ / par enfant à charge 100 €. Si logé employeur, pas de loyer fictif sauf si le client a plus de 58 ans. Intervention possible à un seul nom si logé concubin à condition que les prêts, les comptes et les enfants ne soient pas en commun.

En sans garantie, -Attention, des critères spécifiques sont appliqués si l’hébergé ou le locataire est propriétaire d’une RL : RAV pour 1 pers 1800 €, couple 2200 €, 250 € par enfant à charge ; le bien doit être en nom propre et détenu à 100 % par l’emprunteur ; la RL doit être en location depuis plus d’un an sinon le loyer n’est pas retenu. Prise en compte d’un loyer fictif pour les hébergés. -Cas par cas pour les logés à titre gratuit - Si logé par concubin, pour que seul le client intervienne, il faut que les prêts, les comptes et les enfants soient distincts de ceux du concubin

SYGMA Seuls les logés employeurs sont pris en charge, avec loyer fictif de 500€ Paris / 300 € Province

14. Nombre maximum de biens pris en garantie

BNP PF 2 généralement, 3 voire plus pour les bons dossiers

CFCAL Pas de limites

CGI 2

CREATIS 1

CREDIT LIFT 1

GE 2 voire 3 si les biens sont en zone urbaine.

SYGMA Pas de limites

15. Résidents à l’étranger

BNP PF Non, les clients doivent résider en France

CFCAL Non, les clients doivent résider en France

CGI Possible avec garantie, s’ils possèdent un bien en France, qu’ils vivent 6 mois par an en France et qu’ils ont un avis d’imposition français

CREATIS Non, les clients doivent résider en France

CREDIT LIFT Non, les clients doivent résider en France

GE Non, les clients doivent résider en France

SYGMA Non, les clients doivent résider en France

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16. Résidents en France, revenus déclarés à l’étranger

Voir également tableau dédié aux retraites étrangères

BNP PF Le client doit disposer d’un compte bancaire en France sur lequel le salaire sera crédité et payer son IRPP en France. Frontaliers ok si déclaration française disponible (même avec ligne revenus mondiaux à 0)

CFCAL Intervention possible si une déclaration est faite en France (même avec une ligne « revenus mondiaux » à 0), d’autant plus l’autre pays concerné est le Luxembourg ou la Suiusse.

CGI Intervention possible si une déclaration est faite en France (même avec une ligne « revenus mondiaux » à 0).


CREDIT LIFT Une déclaration, même à 0, doit être faite en France pour avoir un avis avec la ligne « revenus mondiaux » et faire en sorte que le dossier soit étudiable sous réserve du respect des critères d’intervention.

GE Un avis d’imposition avec une ligne « revenus mondiaux » doit être fourni.

SYGMA Le client doit disposer d’un compte bancaire en France sur lequel le salaire sera crédité et payer son IRPP en France. Frontaliers ok si déclaration française disponible (même avec ligne revenus mondiaux à 0)

17. Second rang

BNP PF

RH à 85 % si le second rang est derrière une garantie hypothécaire sur un prêt immobilier BNP ou BNP PF. Si la garantie de premier rang concerne un prêt immobilier d'autres banques que BNP ou BNP PF, le RH maximum est alors de 75 %. Le second rang est possible si le prêt immobilier est en bout de course ou si son taux est bas. (attention sur les biens loués : une décote est appliquée par l'expert, en générale de 10 à 20 % mais cela peut être plus selon les biens) Pas de second rang derrière un prêt cautionné.

CFCAL

2ème rang possible si le calcul [(Prêt(s) hypothécaire(s) conservé(s) + 30 %) + prêt CFCAL]/valeur vénale est inférieur aux ratios hypothécaires indiqués pour chaque produit et uniquement Hypo First, Hypo Classique, Hypo Wash 1et Hypo Immo. Si le prêt conservé est garanti par un cautionnement il n'est pas comptabilisé dans le calcul du RH, Un simple courrier d’avertissement est envoyé au client si une garantie hypothécaire est donc mise en place lorsqu’un prêt cautionné est conservé, sans démarche auprès de l’établissement de caution. Attention toutefois : le ratio patrimonial ne devra pas excéder 100%

CGI

RH 80 % de la valeur d'expertise (attention à la décote de 20 % en cas de bien locatif) calculé comme suit : valeur totale prêtée / valeur d’expertise. RH 100 % si critères OPTIMUM + (TEAV < 50%, Revenus mini 3000 €, pas d'impayé même régularisé, si précédent regroupement il doit avoir plus d'un an, TEAP selon revenus (si revenus inférieurs à 3500 €, TEAP max 40%, si revenus entre 3500 € et 4500 € TEAP max 42 %, si revenus > 4500 €: TEAP max de 45 %). Si le prêt conservé est cautionné, il ne rentre pas dans le calcul du RH, sauf si prêt Société Générale. Si le prêt est conservé est cautionné, CGI peut prendre une garantie sur le bien financé, il ne demandera pas l’accord de la société de cautionnement.

CREATIS

RH 90 %. Il est possible de mettre en place un regroupement avec garantie derrière une caution (cela pourra évoluer dans le temps).A noter que dans ce cas, le regroupement sera couvert par une garantie de premier rang et le prêt couvert par la caution n’entrera pas dans le calcul du RH. Les prêts conservés n’impactent pas le RH, mais ils entrent en considération dans le calcul du montant global maximum (sauf prêts immobiliers pour le calcul du montant global maximum).

CREDIT LIFT

RH Max 80 % (encours totaux, y compris les conservés / valeur du bien x 100). Second rang possible derrière PTZ également. Profil : - Propriétaires et accédants depuis plus de 10 ans - Taux d’endettement après regroupement limité à 40% - Aucun incident de paiement sur le prêt immobilier - Projets de 60 à 300 mois à partir de 45 000 € Quelques précisions : - il est possible de mettre en place une garantie hypothécaire même si le prêt conservé est cautionné - dans ce cas il n'y a pas de démarche spécifique d'information de la caution - le prêt cautionné conservé rentre dans le calcul du RH - il est possible de faire un second rang derrière un premier regroupement avec garantie

GE Non

SYGMA

(sauf si bien en Corse) - Le bien à hypothéquer doit obligatoirement appartenir en pleine propriété au(x) bénéficiaire(s) du prêt

- Endettement après regroupement ≤ 40%

- Sans présence de rejets ou d’incidents financiers - Quotité maxi 50% calculée sur la valeur libre d’hypothèque (valeur libre d'hypothèque = valeur du bien – krd du prêt conservé) - balance bancaire > -20% - Pas de second rang derrière un prêt cautionné

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18. Usufruitiers / nus propriétaires

BNP PF Avec garantie : non Sans garantie : oui, sans loyer fictif

CFCAL

Sans garantie : Non, idem si indivision Avec garantie Oui, sans loyer fictif, peu importe la répartition: intervention de tous les propriétaires en tant que caution hypothécaire. Attention s'il y a plusieurs nus propriétaires dont le client, ce dernier se verra affecté un loyer fictif car aux décès des usufruitiers il ne sera pas le seul propriétaire

CGI

Avec garantie : oui, intervention de tous les propriétaires en tant que caution hypothécaire Sans garantie : sans loyer fictif, durée maximum 12 ans

Au cas par cas en fonction de l’acte de propriété. Aucune difficulté lorsque nous sommes en présence d’un seul héritier. Par contre, si plusieurs héritiers sont présents, il faut être en possession du titre de propriété. On demande une ou des cautions hypothécaires en cas de pluralité d’héritiers.

CREATIS

Avec garantie : non Sans garantie : montant maximum 100 000 € Usufruitier, nu propriétaire, indivision avec tiers non contractant, l’ensemble des profils cités sont assimilés au profil locataire et donc soumis aux normes correspondantes. Le nu propriétaire est taxé d’un loyer fictif de 300€ mais pas l’usufruitier. Ils sont tous deux scorés en G3,

CREDIT LIFT Avec garantie : non Sans : oui, usufruitiers sans loyer fictif / nus propriétaires loyer fictif selon les cas

GE

Pas d’intervention tant avec que sans garantie si les clients sont uniquement usufruitiers. Deux cas de figures possibles pour intervenir, tant avec que sans garantie :

- Démembrement ou indivision dans le cadre d’une succession entre parent survivant et enfants. Attention, si les enfants sont mineurs : pas d’intervention possible en sans garantie mais cela reste possible avec garantie pour les dossiers Premium, Evoluto 1 ou 2 et avec l’accord du juge des tutelles avant édition.

- démembrement dans le cadre d’une donation et le client détient 100% de la nue propriété Spécificités sans garantie : Intervention pour client nu propriétaire (dont conjoint survivant, parent, enfant même issu d'une précédente union) quel que soit le pourcentage de nue-propriété Attention à l’âge des usufruitiers si ceux-ci vivent dans le bien concerné : 60 ans maximum en début de prêt.

SYGMA

Avec garantie : oui, loyer fictif rare (étude au cas par cas) Dossier sur nu propriétaire : prise de garantie du bien possible avec signature de l’acte pour accord sur la prise du bien Dossier sur usufruitier : prise de garantie du bien possible avec signature de l’acte par l’ensemble des nus-propriétaires pour accord sur la prise de garantie du bien. Dans les cas d’emprunteurs/co-emprunteurs usufruitiers partiels ou nus-propriétaires partiels : l’étude du dossier se fait dans le respect des normes éthiques en prenant en compte la situation de chacun des intervenants. Il s’agit donc d’une étude au cas par cas. Les subtilités: - si les nus propriétaires habitent le bien en question: pas de loyer fictif - si l'usufruitier vit avec les nus propriétaires dans le bien: la décision se fera au cas par cas (notamment en rapport à l'âge de l'usufruitier), en sachant que si l'usufruitier n'a pas les capacités économiques de se reloger, la prise de garantie ne sera pas possible. Sans garantie : oui, loyer fictif rare (étude au cas par cas) A noter que seuls les pleins propriétaires ont accès aux montants > 80 000 €.

19. Valeur d‘un bien pris en garantie : avant ou après travaux à venir ?

BNP PF

Après travaux (qui peuvent être inclus dans le regroupement) si ces travaux : - concernent un bien à usage d’habitation - sont réalisés par des professionnels dès lors qu’ils touchent à l’habitabilité du bien (agrandissement, toiture…). Professionnels pour lesquels on veillera à la qualité et à la solidité financière. - sont suffisants pour que le bien soit parfaitement habitable et vendable post/travaux.

CFCAL Il est possible prendre en compte le coût des travaux à hauteur de 50 % s'il y a création de la surface habitable ; En revanche pour des travaux d'esthétique, le coût des travaux ne sera pas pris en compte pour la validation de la valeur du bien.

CGI Avant travaux

CREATIS Avant travaux

CREDIT LIFT Avant travaux, mais les travaux à venir seront considérés comme des points positifs

GE Avant travaux

SYGMA Avant travaux

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20. Valeur minimum d’un bien pris en garantie

BNP PF 60 000 €

CFCAL Pas de minimum, tant que le RH est respecté

CGI Pas de minimum, tant que le RH est respecté

CREATIS Pas de minimum, tant que le RH est respecté

CREDIT LIFT 60 000 €

GE 60 000 €

SYGMA Pas de minimum, tant que le RH est respecté

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Identité / Foyer

21. Concubins

BNP PF

En sans garantie: - intervention commune possible - intervention unique possible si les prêts repris sont au nom de l'emprunteur et si les documents de celui qui n'emprunte pas sont au dossier. La présence de prêts aux deux noms n'impose pas une intervention commune, sauf s'ils sont repris. Les prêts en commun non repris seront comptés à 100 % à la charge de l'emprunteur qui sollicite le regroupement de crédits. La présence d'un compte joint n'entraîne pas une intervention commune, sauf si son fonctionnement le nécessite. Idem pour les virements de compte à compte, c'est au cas par cas. Les enfants en commun seront comptés à la charge (dans le calcul du RAV) de l'emprunteur. Avec garantie: - intervention commune possible - intervention unique non

CFCAL

intervention commune: oui, il est impératif que les 2 concubins interviennent ensemble au dossier quand: - il y a un intérêt pour les 2 à intervenir au dossier - l'on reprend des prêts aux 2 noms - le bien appartient aux 2 concubins intervention unique sans garantie: oui si la personne est pleinement propriétaire du bien et que les prêts sont à son nom avec les documents de celui qui n’emprunte pas intervention unique avec garantie: oui si la personne est pleinement propriétaire du bien et que les prêts sont à son nom + avec les documents de celui qui n’emprunte pas

CGI

Intervention commune : oui Intervention unique : oui si tous les prêts sont son au nom de l’emprunteur et passent sur son compte. Les documents de celui qui n’emprunte pas sont nécessaires. S’il y a des éléments en commun (prêts, compte ou bien), l’intervention des deux sera demandée. En sans garantie : si celui qui emprunte n'est pas propriétaire du bien, un loyer fictif sera compté (20 % des revenus, 400 € minimum) Avec garantie : possible si celui qui détient le bien est l'emprunteur

CREATIS Intervention commune : oui Intervention unique : non sur le principe (des dérogations sont possibles mais rares)

CREDIT LIFT

Intervention commune : oui Intervention unique : Avec garantie : non Sans garantie : oui, même avec des éléments en commun, tant que les ratios sont respectés. Le prêt immobilier ou le loyer payé par le concubin doit être indiqué en charge (à défaut 20% des ressources en loyer fictif). La présence d’un compte commun peut entrainer l’intervention des deux concubins selon le fonctionnement du compte (exemple : si seul le prêt immobilier commun est prélevé sur le compte avec le virement mensuel de chacun des concubins, l’intervention est toujours possible sur une seule tête). Les documents de celui qui n’emprunte pas sont généralement nécessaires, dans de rares cas la CNI de celui qui n’emprunte pas peut suffire (ou livret de famille).

GE

Intervention commune : oui Intervention unique : En sans garantie : possible, avec les documents de celui qui n’emprunte pas. Il faut que les prêts, les comptes et les enfants soient distincts de ceux du concubin. Si celui qui emprunte n’est pas le propriétaire de la RP, il y aura un loyer fictif. (personne seule 400 € / couple 500€ / par enfant à charge 100 €) Avec garantie : idem

SYGMA Intervention commune : oui Intervention unique : non

22. Divorce par consentement mutuel

BNP PF

Il est possible d’intervenir pour un client en cours de divorce par consentement mutuel. Dans ce cas, l’étude se fait sur la situation future telle que décrite dans le projet de convention et le projet d’état liquidatif (d’où l’importance d’avoir ces documents pour l’étude). Le déblocage des fonds est subordonné à la production du jugement de divorce définitif homologuant la convention et l’acte liquidatif.

CFCAL Pas d’intervention possible

CGI Pas d’intervention possible

CREATIS Pas d’intervention possible (à voir pour un divorce concernant un mariage sous le régime séparatiste, mais c’est vraiment au cas par cas)

CREDIT LIFT Pas d’intervention possible

GE Il est possible d’initier le dossier si les projets de jugement et de liquidation sont transmis.

SYGMA Le jugement de divorce définitif est nécessaire pour initier le dossier.

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23. Foyers fiscaux différents

Hors liens familiaux, pour ces derniers voir tableau « Emprunt en famille »

BNP PF Possible en sans garantie uniquement et en motivant fortement le dossier.(origine des prêts ? Intérêts des emprunteurs d’un tel montage ?) Les charges de logement des deux emprunteurs (loyer, prêt immobilier) seront donc prises en compte.

CFCAL Au cas par cas

CGI Pas d’intervention, il faut une communauté de vie


CREDIT LIFT Au cas par cas (intervention plus probable si les emprunteurs ont la même adresse et deux déclarations différentes)


SYGMA Possible en sans garantie uniquement et en motivant fortement le dossier.(origine des prêts ? Intérêts des emprunteurs d’un tel montage ?) Les charges de logement des deux emprunteurs (loyer, prêt immobilier) seront donc prises en compte.

24. Garde alternée

BNP PF Pour le RAV : pas de prorata lié au temps de présence (si 3 enfants sont gardés 1 semaine sur 2, les 3 entreront dans le calcul du RAV) Pour les allocations : en fonction du parent qui les reçoit et de l’âge des enfants (15 ans maxi sans garantie / 18 ans avec)

CFCAL

Pour le RAV : - prise en compte du nombre d'enfants au prorata, arrondi à l'unité au-dessus. Par exemple, 3 enfants gardés 1 semaine sur 2 compteront donc pour 2 personnes dans le calcul du RAV (3 / 2 =1,5, soit arrondi à l'unité au-dessus : 2) Pour les allocations : calcul au prorata (âge des enfants maximum pour prise en compte : 16 ans)

CGI

Pour le RAV : pas de prorata lié au temps de présence (si 3 enfants sont gardés 1 semaine sur 2, les 3 entreront dans le calcul du RAV) Allocations perçues prises en compte si pérennes sur la durée du prêt

CREATIS

Pour le RAV : pas de prorata lié au temps de présence (si 3 enfants sont gardés 1 semaine sur 2, les 3 entreront dans le calcul du RAV) Pour les allocations, elles sont prises en compte si l'emprunteur les perçoit (âge des enfants maximum pour prise en compte : 15 ans inclus)

CREDIT LIFT

Pour le RAV : pas de prorata lié au temps de présence (si 3 enfants sont gardés 1 semaine sur 2, les 3 entreront dans le calcul du RAV) Pour les allocations, c’est selon ce qui est versé sur le compte bancaire (âge des enfants maximum pour la prise en compte : 17 ans)

GE

Pour le RAV : - prise en compte du nombre d'enfants au prorata, arrondi à l'unité au-dessus. Par exemple, 3 enfants gardés 1 semaine sur 2 compteront donc pour 2 personnes dans le calcul du RAV (3 / 2 =1,5, soit arrondi à l'unité au-dessus : 2) Pour les allocations : se référer au jugement de divorce (âge des enfants maximum pour prise en compte : 16 ans)

SYGMA

Pour le RAV : - prise en compte du nombre d'enfants au prorata, arrondi à l'unité au-dessus. Par exemple, 3 enfants gardés 1 semaine sur 2 compteront donc pour 2 personnes dans le calcul du RAV (3 / 2 =1,5, soit arrondi à l'unité au-dessus : 2) Pour les allocations perçues (âge des enfants maximum pour prise en compte : 16 ans): - même calcul au prorata que le RAV - à condition que le parent qui emprunte soit celui qui perçoit les allocations et qu'elles soient visibles sur le compte (dérogations possibles)

25. Immunité diplomatique

(ONU, diplomates, travailleur en ambassade etc...)

BNP PF Non

CFCAL Oui

CGI Oui, tant qu'il est résident fiscal

CREATIS Oui, s'il travaille et habite en France et qu'il a une nationalité Européenne

CREDIT LIFT Faisable, mais niveau de décision élevé

GE Faisable s'il habite en France

SYGMA Non

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26. Mariés sous le régime de la séparation de biens

Intervention unique en fournissant les justificatifs du conjoint / L’époux non emprunteur qui vit dans la RP qu’il ne détient pas devra intervenir à l’acte authentique pour autoriser la prise de garantie sur le logement de la famille.

BNP PF


CFCAL

intervention commune: oui, il est impératif que les 2 concubins interviennent ensemble au dossier quand: - il y a un intérêt pour les 2 à intervenir au dossier - l'on reprend des prêts aux 2 noms - le bien appartient aux 2 concubins intervention unique sans garantie: oui si la personne est pleinement propriétaire du bien et que les prêts sont à son nom avec les documents de celui qui n’emprunte pas intervention unique avec garantie: oui si la personne est pleinement propriétaire du bien et que les prêts sont à son nom + avec les documents de celui qui n’emprunte pas. Si le bien ne constitue pas la résidence principale, pas de démarche particulière. A défaut, l'époux non emprunteur devra intervenir à l'acte. Pas de loyer fictif pour celui qui ne détient pas la RP.

CGI

Intervention commune : oui Intervention unique : oui si tous les prêts sont son au nom de l’emprunteur et passent sur son compte. Les documents de celui qui n’emprunte pas sont nécessaires. S’il y a des éléments en commun (prêts, compte ou bien), l’intervention des deux sera demandée. En sans garantie : si celui qui emprunte n'est pas propriétaire du bien, un loyer fictif sera compté (20 % des revenus, 400 € minimum) Avec garantie : possible si celui qui détient le bien est l'emprunteur. Pas de document spécifique à compléter par l’époux non emprunteur.

CREATIS Oui (Pas de document spécifique à compléter par l’époux non emprunteur.) s’il n’y a pas de prêts ou de comptes en commun et si les clauses du contrat de mariage sont bien respectées. Si tel est le cas, le conjoint devra être co emprunteur.

CREDIT LIFT

Intervention commune : oui Intervention unique : Avec garantie : non Sans garantie : oui, même avec des éléments en commun, tant que les ratios sont respectés. Le prêt immobilier ou le loyer payé par le concubin doit être indiqué en charge (à défaut 20% des ressources en loyer fictif). La présence d’un compte commun peut entrainer l’intervention des deux conjoints selon le fonctionnement du compte (exemple : si seul le prêt immobilier commun est prélevé sur le compte avec le virement mensuel de chacun des concubins, l’intervention est toujours possible sur une seule tête). Les documents de celui qui n’emprunte pas sont généralement nécessaires, dans de rares cas la CNI de celui qui n’emprunte pas peut suffire (ou livret de famille).

GE Non

SYGMA Non

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27. Pacsés

BNP PF


CFCAL

intervention commune: oui, il est impératif que les 2 concubins interviennent ensemble au dossier quand: - il y a un intérêt pour les 2 à intervenir au dossier - l'on reprend des prêts aux 2 noms - le bien appartient aux 2 concubins intervention unique sans garantie: oui si la personne est pleinement propriétaire du bien et que les prêts sont à son nom avec les documents de celui qui n’emprunte pas intervention unique avec garantie: oui si la personne est pleinement propriétaire du bien et que les prêts sont à son nom + avec les documents de celui qui n’emprunte pas

CGI

Intervention commune : oui Intervention unique : oui si tous les prêts sont son au nom de l’emprunteur et passent sur son compte. Les documents de celui qui n’emprunte pas sont nécessaires. A noter que l’intervention unique n’est pas possible si le PACS est signé sous le régime de la communauté. (comme pour les mariages) S’il y a des éléments en commun (prêts, compte ou bien), l’intervention des deux sera demandée. En sans garantie : si celui qui emprunte n'est pas propriétaire du bien, un loyer fictif sera compté (20 % des revenus, 400 € minimum) Avec garantie : possible si celui qui détient le bien est l'emprunteur Pas de document spécifique à compléter par l’époux non emprunteur.

CREATIS Intervention commune : oui Intervention unique : non

CREDIT LIFT Sauf à montrer qu'ils sont bien sous le régime de la séparation de biens (auquel cas voir tableau « Mariés sous le régime de la séparation de biens »), les deux doivent intervenir.

GE Intervention commune : oui Intervention unique : non

SYGMA Intervention commune : oui Intervention unique : non

28. Séparés de corps

BNP PF NON (si 2 adresses différentes = deux foyers fiscaux)

CFCAL Non

CGI Au cas par cas

CREATIS NON

CREDIT LIFT OUI, mais uniquement en consolift et justifié par jugement. Possibilité pour un seul des époux d’intervenir.

GE Si le jugement de séparation de corps est en place pas d’intervention GE possible, il faut qu’ils soient divorcés.

SYGMA NON, le seul cas de figure dans le quel SYGMA est prêt à intervenir est si les séparés de corps…vivent encore ensemble, n’ont pas refait leur vie de leur côté et interviennent tous les deux.

29. Titre de séjour

BNP PF Ok si durée de validité initiale 10 ans. Si deux titres de séjour au dossier : possible

CFCAL ok

CGI Propriétaires: intervention possible si carte de séjour valide encore au moins 5 ans OU marié à une personne de nationalité française Locataires: intervention possible si carte de séjour valide encore au moins 5 ans ET marié à une personne de nationalité française

CREATIS Au moins une personne ressortissante de l’UE (avec des revenus) au dossier. Pas de notion de validité de titre de séjour ni de durée initiale mais c’est toujours au cas par cas.

CREDIT LIFT

- 2 titres de séjours présents au dossier: pas de problème - si la durée du titre (initiale: c'est-à-dire entre sa date d'émission et sa fin de validité) est inférieure à 10 ans, les revenus de la personne concernée ne seront pas pris en compte, en revanche cela ne pose pas de problème pour déposer le dossier s'il passe sur les revenus de l'autre personne - concernant la durée du prêt: dans la théorie elle doit être calée sur la durée résiduelle (restante) du titre de séjour. Dans la pratique, c'est le contexte du dossier qui prime. Si par exemple les clients sont mariés, travaillent en CDI, sont accédants, ont des enfants etc...la durée du prêt peut aller au-delà de la durée résiduelle du titre. - même approche que le montage soit avec ou sans garantie

GE ok

SYGMA Ok si durée de validité initiale 10 ans. Si deux titres de séjour au dossier : possible

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30. Tutelle ou curatelle

Avec accord du tuteur – curateur pour mettre en place le rachat

BNP PF Non

CFCAL Non

CGI Non

CREATIS Non

CREDIT LIFT Non

GE Non

SYGMA Sur le principe OUI, mais comme l'accord du juge des tutelles est nécessaire et long à obtenir : dans les faits NON

31. Tuteur ou curateur

BNP PF Au cas par cas

CFCAL Aucun document n'est réclamé, si la personne pour laquelle il est curateur ou tuteur n'intervient pas à la demande de financement. Par contre si la personne sous curatelle ou sous tutelle doit intervenir au financement, l'autorisation du juge des tutelles sera indispensable.

CGI Pas de démarche spécifique relative à l‘intervention

CREATIS Au cas par cas

CREDIT LIFT Pas de démarche spécifique relative à l‘intervention

GE Pas de démarche spécifique relative à l‘intervention

SYGMA Au cas par cas

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Incidents

32. ATD, saisie sur salaire, saisie sur les comptes, prêt au contentieux

BNP PF Non

CFCAL Oui sauf en LS2 Immo

CGI Exclusion en LS2 Immo LS2 Conso : retard d’impôt et ATD possibles au cas par cas, si un seul organisme à l'origine LCC : propriétaires : intervention difficilement envisageable, locataires : intervention exclue.

CREATIS Oui

CREDIT LIFT Non

GE Sans garantie : non Avec garantie : oui

SYGMA Non (sauf si l’origine de la saisie provient d’amendes routières non réglées, dans une limite de 200 €, sous réserve d'un justificatif) ; reprise d'un retard d'impôt possible (hors dettes fiscales professionnelles)

33. Caution mutuelle activée

BNP PF Pas d’intervention

CFCAL Sans garantie : non Avec garantie : possible, en LS2 conso



CREDIT LIFT Pas d’intervention


SYGMA Pas d’intervention

34. Déchéance de terme d’un prêt


CFCAL Sans garantie : non Avec garantie : possible, en LS2 conso




GE Possible en hypothécaire si le prêt concerné par la déchéance est un prêt consommation


35. Demande dossier de surendettement refusée

BNP PF Si une trace de la demande est visible (sur le fichier BDF ou dans les documents du dossier) : pas d’intervention.

CFCAL Oui, sous réserves que le fichier BDF soit négatif

CGI Si une trace de la demande est visible (sur le fichier BDF ou dans les documents du dossier) : pas d’intervention.

CREATIS Si une trace de la demande est visible (sur le fichier BDF ou dans les documents du dossier) : pas d’intervention.

CREDIT LIFT Pas d’intervention tant que le fichage est en cours. Une fois le fichage levé, intervention possible sous réserve du respect des critères.

GE Intervention possible à partir du moment où il n’y a pas de dossier en instruction auprès de la BDF

SYGMA Si une trace de la demande est visible (sur le fichier BDF ou dans les documents du dossier) : pas d’intervention.

36. Dettes huissier

BNP PF Rédhibitoire à une intervention. Possible de conserver une dette huissier si elle est payée par le client pour un tiers. Elle sera comptée à charge.

CFCAL Reprise possible si projet avec part immo < 60% et sous réserve de la nature de la dette. Possible de conserver une dette huissier si elle est payée par le client pour un tiers. Elle sera comptée à charge.

CGI Rédhibitoire à une intervention

CREATIS Intervention possible. Attention, si elles représentent plus de 40 % des CRD repris : pas d’intervention.

CREDIT LIFT Rédhibitoire à une intervention Possible de conserver une dette huissier si elle est payée par le client pour un tiers. Elle sera comptée à charge.

GE Reprise possible Possible de conserver une dette huissier si elle est payée par le client pour un tiers. Elle sera comptée à charge.

SYGMA Rédhibitoire à une intervention Possible de conserver une dette huissier si elle est payée par le client pour un tiers. Elle sera comptée à charge.

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37. FICP / FCC

BNP PF Non

CFCAL

Sans garantie Non Avec garantie Uniquement LS2 conso et FICP (RH entre 65 % et 70% selon durée / TEAP : 35%). Reprise de tous les encours impérative. Pas de limite de nombre de prêts et établissements concernés par le fichage.

CGI Non

CREATIS

Sans garantie :FICP Non, FCC oui avec cession. Pas de limite concernant le nombre de chèques concernés. Possibilité de laisser des prêts de côté : Prêts 1%, Prêts 0%, Prêts assortis de garantie, Prêts personnels s’il reste moins de 12 mois d’amortissement et à condition qu’ils soient correctement remboursés, Prêts immobiliers, Prêts ayant financé l’achat d’un véhicule Pour une profession libérale fichée FCC, une intervention peut être envisageable si la cession sur salaire (au moins 50 % de la mensualité) peut être faite sur les revenus du co emprunteur. Avec garantie : FICP Non, FCC Non Pour tout fichage rédhibitoire à un accord (ex :FICP pour les propriétaires (sans garantie), FCC et FICP pour les locataires etc…) : si le fichage est présent lors de l’étude du dossier, il n’est plus possible d’attendre la levée de celui-ci pour avancer sur le dossier. Depuis le 15/02/2016, il faut attendre 6 mois pour une représentation, sous réserve bien entendu que le fichage soit levé.

CREDIT LIFT Non

GE

Oui en HYPO : FCC et / ou FICP (RH 65% et TEAP 35 %). L’impact du nombre de prêts / établissements / chèques concernés sera évalué au cas par cas. L’intervention est possible même si les clients sont des professionnels. La reprise de tous les encours est plus que souhaitée par GE quand les clients sont fichés.

SYGMA Non

38. Moratoire visible (passé ou en cours)

A noter qu'aucun partenaire n'intervient si un plan de surendettement est visible, qu'il soit en cours ou passé.

BNP PF Pas d'intervention

CFCAL S'il ne s'accompagne pas d'un plan de surendettement et que le projet est en LS2 conso, une intervention est possible (sous réserve des critères d'intervention) même si le moratoire est encore en cours.

CGI A partir du moment où il est visible, c'est un refus

CREATIS Il faut que le moratoire soit terminé pour pouvoir présenter le dossier, c'est ensuite du cas par cas

CREDIT LIFT Pas d'intervention

GE Pas d'intervention

SYGMA Si le moratoire est visible : pas d'intervention Si le moratoire est terminé, que les versements ont repris régulièrement et que la précédente situation n’est pas visible sur les relevés de compte, le cas est envisageable. Attention si c'est un client groupe, son historique sera alors connu.

39. Nombre maximum de mois de retard pour un locataire

BNP PF 0

CFCAL Pour client propriétaire de sa RS et locataire de sa RP par exemple. Ls2 immo : 0, sans garantie et LS2 conso : pas de limite

CGI 0

CREATIS A partir de 6 mois c’est rédhibitoire

CREDIT LIFT 0 (un mois toléré mais c’est très rare)

GE Pour client propriétaire de sa RS et locataire de sa RP par exemple. 0

SYGMA 3 mois, selon la qualité du dossier

40. Redressement judiciaire ou liquidation judiciaire visible au dossier

(au nom de la société du client, ou de son employeur)

BNP PF Redressement : s’il y a des extensions sur la situation personnelle du client, pas d’intervention. Sinon au cas par cas. Liquidation : Pas d’intervention

CFCAL Pas d’intervention




GE Redressement : non sur le principe (étude au cas par cas selon cotation entreprise) Liquidation : pas d’intervention

SYGMA Redressement : s’il y a des extensions sur la situation personnelle du client, pas d’intervention. Sinon au cas par cas. Liquidation : Pas d’intervention

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41. Rejets

BNP PF

Sans garantie Rejet non régularisé sur charge ou prêt = refus, sauf pour les propriétaires et accédants : 1 mois de retard de paiement maximum autorisé (hors crédit immobilier, impôts et taxes) Rejet régularisé : si le cas est isolé, le dossier sera étudié. Au-delà de 3/4, même régularisés, peu de chance que le dossier aboutisse favorablement sauf si explications cohérentes Commissions d’intervention et dépassement de découvert autorisé : tout dépend du nombre de commissions ou du montant du dépassement du découvert

Avec garantie Si client « connu » : possibilité d’un rejet non régularisé par ligne de crédit Si client « non connu » : rejet non régularisé = refus Dans les deux cas, si le nombre de rejets (même régularisés) arrive aux alentours d’une dizaine, le dossier n’est pas automatiquement refusé si la situation des clients est expliquée et si les ratios du dossier sont bons. SI les ratios sont dans les normes mais tendus et/ou que les explications ne sont pas cohérentes, le dossier sera alors refusé.

CFCAL

Sans garantie Maximum 3 rejets régularisés ou non sur les 3 derniers mois En LS2 immo Aucun (même régularisé) en hypo immo first 2 rejets par mois maximum en hypo immo classique (régularisés ou non et que cela concerne les crédits ou tout autre prélèvement).

En LS2 conso pas de normes spécifiques mais il faut que la situation financière des demandeurs soit explicable (ex: rejets avec un faible TE n'est pas une situation explicable).

CGI

Sans garantie - Propriétaires : maxi 10 rejets non régularisés tolérés, si identifiés - Locataires : maxi 3 rejets non régularisés tolérés, si identifiés

Avec garantie : - Ls2 conso : pas de norme mais cela influe sur la politique prix (Optimum ou Serenium) - Ls2 immo : aucun rejet même régularisé toléré (valable pour toute demande pour un profil Optimum +, même en LS2 conso)

CREATIS

Pas de normes spécifiques : retard impôt, atd, contentieux etc…ne sont pas rédhibitoires en tant que tels. En revanche, le score est impacté. A partir du 22/02/16 : si plus de 25 rejets visibles (régularisés ou non) sur les comptes : refus. A noter que, pour les locataires, un retard de plus de 6 mois de loyer hors charge entraîne un refus.

CREDIT LIFT Aucun rejet non régularisé. Une tolérance peut être admise pour un rejet sur charge courante, selon la qualité du dossier

GE

En sans garantie : Nombre maximum d’impayés (régularisés ou non)sur le ou les crédits court terme en cours < 7 Nombre maximum d’impayés (régularisés ou non) sur le ou les crédits immobiliers en cours : 0 Pas de normes sur les rejets sur les charges courantes, mais ils impactent l’approche du dossier. Avec garantie Selon produit, cela va d’aucun rejet toléré (même régularisé) à « sans objet ».

SYGMA

Les rejets régularisés ne sont plus considérés comme rejets. A noter que les rejets sur crédit immobilier sont considérés comme des incidents financiers. Sygma compte en mois de retard et non en nombre de rejets. Le maximum toléré est 2 mois de retard, et il faut que la situation des clients s’explique (des rejets avec un TEAV faibles seront difficiles à expliquer)

42. Retard d’impôts : définition, intervention

BNP PF Définition : lorsque le BSF n’est pas à 0 hors impôts courants Intervention : le dossier est étudiable s’il y a un plan d’apurement en cours

CFCAL Définition : lorsqu’un ATD est visible sur les comptes Intervention : oui, si part immo < 60% et sous réserve que ce retard soit ponctuel et non un retard cumulé de plusieurs années.

CGI Définition : dès que le BSF n’est pas à 0, mais cela n’empêche pas la présentation du dossier. Reprise d’un retard d’impôt possible au cas par cas.

CREATIS Définition : Comme pour les autres rejets, un rejet d’un prélèvement du Trésor Public même régularisé impactera le calcul du score. Intervention possible

CREDIT LIFT Définition : lorsque le BSF n’est pas à 0 hors impôts courants Sur le principe pas d’intervention possible.

GE

Définition : lorsque le BSF n’est pas à 0 hors impôts courants Intervention : Sans garantie : non (intervention uniquement possible si le retard porte sur les impôts de l’année en cours) Avec garantie : possible, mais cela peut dégrader l’approche du dossier

SYGMA

Définition : il y a retard donc incident financier quand le client n’a pas payé son impôt, qu’il soit de type Impôt sur le revenu, foncier ou habitation. Et ce dès le 1er manquement. Si retard mais régularisé = aucun retard Intervention : Ce n’est absolument pas rédhibitoire, c’est fonction du reste du dossier selon la cohérence des éléments.

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Revenus / Charges

43. Agriculteurs

BNP PF

Sans garantie: prise en compte du bénéfice agricole sur l’avis d’imposition Avec garantie:il faut une stabilité des revenus sur 3 ans, ou hausse Sont pris en considération les bénéfices (après abattement forfaitaire) figurant sur les 3 dernières déclarations : - N° 2042 et 2342 en régime forfaitaire agricole (moyenne des recettes annuelles d’exploitation agricole ≤ 76.300 €). - N° 2042 et 2139 en régime agricole simplifié (moyenne des recettes annuelles d’exploitation agricole comprises entre 76.300 € et 350.000 €) - N° 2042 et 2143 en régime réel normal (moyenne des recettes annuelles d’exploitation agricole ≥ 350.000 €). Pour la garantie, il ne faut pas que le bien soit sur les terres agricoles.

CFCAL Non

CGI Non

CREATIS Non

CREDIT LIFT Sans garantie: revenus pris en compte HORS subventions (Françaises ou Européennes). Base de calcul: deux derniers avis d’imposition et 2 bilans comptables. Avec garantie: Non

GE Non

SYGMA Non

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44. Allocations prises en compte (CAF, AL, APL, AAH, AEH, ASF, CF…)

A noter que la reprise d’un prêt PAS ou un prêt conventionné aura un impact négatif sur le montant des APL

perçues par les clients.

BNP PF

Sans garantie Allocations familiales (pour 5 enfants maxi et en fonction de leurs âges : pas d’âge précis défini mais 15 ans semble être la limite la plus cohérente) APL, Allocations logement (dans les revenus et non en déduction de l’éventuel loyer payé) Avec garantie Retenues pour endettement avant et après : Allocation familiale de base jusqu’aux 18 ans de l’enfant, complément optionnel du libre choix d’activité et complément de libre choix d’activité (pour une cliente en CDI, en cas de congé parental avec reprise > à 3 mois), prestations sociales perçues à l’étranger (sous réserve qu’aucun élément ne remette en cause leur pérennité). Retenues pour endettement avant uniquement : Complément familial, PAJE, APL, AL Non reprises : Complément libre choix mode de garde AAH et AEH

CFCAL

CAF : si enfants de moins de 16 ans en ressource permanente (comptera dans le TE et le RAV) si enfants de plus de 16 ans en ressource non permanente (comptera uniquement dans le RAV) Complément familial : uniquement pris en compte dans le TEAV APL : jamais prises en compte. Pour l'AEH ou l'AAH consulter le CFCAL au préalable.

CGI

CAF prise en compte à 100% si pérenne pendant toute la durée du prêt Attention si revenus du ménage supérieurs à 67141euros : CAF du foyer divisée par 2 Si revenus du ménage supérieur à 89490 euros /caf du foyer divisée par 4 APL, prise en compte à 70% qu’on ajoute au revenu des clients. //100% de l’APL prise en compte si client retraité AAH : prise en compte à 50 % pour les propriétaires, 25 % pour les locataires Non pris en compte : compléments familiaux // allocation enfant handicapé ainsi que l’allocation logement

CREATIS

CAF : jusqu’aux 15 ans inclus des enfants APL : prises en comptes si pérennité vérifiées (Créatis fait une simulation sur le site de la CAF) Complément familial : pris en compte si 3 enfants de moins de 15 ans ASF : prise en compte jusqu’aux 19 ans inclus de l’enfant AAH et AEH : 0 ALS, ALS et ALF déduites des loyers versés par les clients.

CREDIT LIFT

En sans garantie : - Allocations familiales jusqu’aux 17 ans de l’enfant - Allocation Soutien Familial - Allocation Jeune Enfant (PAJE pour enfant âgé de 2 ans maximum) et Complément de libre Choix d’Activité - Complément familial - APL

Les allocations sont prises en compte si elles sont pérennes sur 3 ans (sauf la PAJE) Méthode de calcul :

- Si elles représentent entre 25 % et 50 % des revenus : abattement de 25 % - Si elles représentent entre 50 % et 75 % des revenus : abattement de 50 % - Si elles représentent plus de 75 % des revenus : abattement de 75 %

Allocations prises en compte à 100 %

- Allocation Adulte Handicapé - Allocation d’Education Enfant Handicapé - Pension d’Invalidité

Avec garantie (conditions sous réserve des caractéristiques du dossier)

- Allocations Familiales prises en compte jusqu’à 17 ans - Allocation Adulte Handicapé - Allocation d’Education Enfant Handicapé - Pension d’Invalidité - Indemnités maladie

GE Endettement avant : toutes les allocations Endettement après : Allocations familiales uniquement, retenues à100% (lorsque enfants à charge < 16 ans ), dans la limite de 295 € AAH et AEH : 0

SYGMA CAF : jusqu’aux 16 ans des enfants. AAH et AEH : 0 Pas d’autres allocations prises en compte

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45. Arrêt maladie

BNP PF

La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte. Une attestation de reprise à temps plein nécessaire si elle est récente. Si un arrêt a eu lieu l’année précédant la demande de regroupement, le calcul des revenus se basera sur le salaire de l’année en cours, non impacté par l’arrêt maladie.

CFCAL

La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte. Sur le principe un arrêt maladie visible en N-1 n'est pas gênant : le CFCAL se basera sur les salaires perçus au prorata pour ses calculs. Si l'arrêt est survenu dans les 6 derniers mois, il s'agit d'une exclusion en Hypo Wash 2.

CGI La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte. Si le client a été en arrêt maladie l’année précédant sa demande, l’ensemble de ses revenus (salaires + CPAM) entrera dans le calcul du TEAP.

CREATIS La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte

CREDIT LIFT La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte. Si le client a été en arrêt maladie l’année précédant sa demande, l’ensemble de ses revenus (salaires + CPAM) entrera dans le calcul du TEAP.

GE La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte. Si le client, salarié en CDI, a été en arrêt maladie l’année précédant sa demande, c’est son salaire actuel qui servira de base au calcul du TEAP.

SYGMA

La reprise du travail est nécessaire pour que les revenus soient pris en compte Une attestation de reprise à temps plein nécessaire si elle est récente. Si un arrêt a eu lieu l’année précédant la demande de regroupement, le calcul des revenus se basera sur le salaire de l’année en cours, non impacté par l’arrêt maladie.

46. Assistantes maternelles, auxiliaires

BNP PF

Pas de CDI en parallèle exigé. Agréée : au moins 2 ans d'ancienneté pour les dossiers avec garantie, aucune ancienneté minimum pour les dossiers sans garantie Revenus sur la base du net imposable pour les montages avec garantie. Revenus sur la base du net à payer (hors frais de nourriture et d’entretien) en sans garantie.

CFCAL

Seule la rémunération mensuelle, hors indemnités, peut être retenue (le plus souvent la moyenne des 3 dernières années). Dans tous les cas, il faut demander la production des derniers contrats de travail, des bulletins de salaire et, si possible, le contrat d’agrément établi par la DDASS. Intervention uniquement possible si les revenus de l’assistante maternelle n'excèdent pas 50% des revenus à prendre en considération (les autres revenus étant soit un CDI soit revenus fonciers).

CGI (joindre l’agrément ; pas de prise en compte des frais d’entretien). Prise en compte de 50% si conjoint salarié (CDI) dans foyer, revenus sensiblement identiques ou supérieurs.

CREATIS Conseil général ou association : 50 % du net à payer hors indemnité/ Particulier : 50 % des 3 derniers mois du net à payer

CREDIT LIFT Moyenne des 3 derniers mois hors indemnité d'entretien

GE Dernier agrément en cours. Moyenne des 3 derniers mois ou 3 derniers * 11/12 si Congés payés versés par employeur. Ancienneté minimum de 3 ans.

SYGMA OUI Moyenne 3 derniers net payés déduction des frais d entretien et 6 mois d’ancienneté. Pas de CDI enn parallèle exigé.

47. Assistantes familiales

BNP PF Moyenne des 3 derniers nets à payer sauf indemnités de nourriture et entretien

CFCAL

Sans garantie : pas d’intervention Avec garantie : intervention possible si l'on prend une garantie sur un autre bien que celui qui accueille les personnes placées salaires nets de base hors indemnités diverses (entretien, repas, argent de poche...) Montant des revenus pris en compte : moyenne des 3 dernières années si revenus réguliers et stables, voire en progression.

CGI Net payé hors indemnités

CREATIS Net payé hors indemnités

CREDIT LIFT (Première ligne du BS + chaque ligne fonction globale d’accueil) – 23 %

GE salaire de base brut moins les charges (hors entretien, nourriture et habillement)

SYGMA Seuls les 3 derniers bulletins de salaires informatisés émis par la PAJE,la Mairie, le Conseil Général ou la DDASS sont autorisés. Calcul des revenus : Moyenne des 3 bulletins de salaire (net paye) hors nourriture et frais d'entretien et autres frais Fournir Contrat d'agrément + Les 3 derniers Bulletins de Salaire + Le dernier Avis d'Imposition (4 volets)

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48. Auto entrepreneurs

BNP PF

En sans garantie : les revenus des auto entrepreneurs sont pris en compte s’ils sont en CDI en parallèle. L’emprunteur est ainsi auto entrepreneur en plus de son activité salariée en CDI. Avec garantie: les revenus des auto entrepreneurs sont pris en compte après abattement si présence d’un recul de 3 ans. L’abattement est de 25%. Le co-emprunteur devra être en CDI.

CFCAL

Sans garantie : Pas d’intervention si l’un des co emprunteur est auto entrepreneur Avec garantie Prise en compte des revenus sur la base des déclarations trimestrielles du CA déposées au RSI et si récurrence sur 3 ans au moins.

CGI Au cas par cas

CREATIS Présentable, appréciation au cas par cas

CREDIT LIFT Idem régime micro : sur la base des 2 derniers avis d’imposition, moyenne du bénéfice net après abattement. IL faut stabilité dans les revenus et un CDI au dossier.

GE

3 ans d’activité minimum. Alignement sur le micro BIC, soit 1/12 du revenu BIC net moyen des 3 dernières années (après abattement des 50 %). Attention, en sans garantie, les auto entrepreneurs sont finançables, mais les revenus ne seront pas pris en compte ni dans le TEAV ni dans le TEAP et le RAV ;

SYGMA Revenus pris en compte si plus de 3 ans d’ancienneté et en hausse. Si une dégradation des revenus sur les 3 années est visibleSYGMA se base sur le cumul de la dernière année.

49. Avantages en nature

BNP PF un logé employeur dont le prêt se terminerait après 62 ans (retraite) ; dans ce cas loyer fictif de 500€ pour Paris, région parisienne et étranger / 400€ en province ( + 70€ par enft à charge) Si mensualité récurrente induite par l’avantage en nature (ex véhicule), cette charge sera prise en compte dans l’approche budgétaire.

CFCAL Pas de prise en compte particulière. Pas de loyer fictif pour un emprunteur logé par son employeur sous réserves que cet avantage soit inscrit dans le contrat de travail à moins qu'il ne soit proche de sa retraite.

CGI Logement : compté en loyer Véhicule : déduit des revenus

CREATIS Pas de prise en compte, tant en charge qu’en revenu

CREDIT LIFT Logement : Prise en compte des avantages en nature identifié sur bulletin salaire Si + de 55 ans appliquer un forfait de 20% des ressource du client (ou ménage)

GE Si logé par besoin de service : pas de loyer fictif imputé, en revanche s’il s’agit juste d’un avantage : loyer fictif imputé (personne seule 400 € / couple 500€ / par enfant à charge 100 €. )

SYGMA les logés employeurs sont pris en charge, avec loyer fictif de 500€ Paris / 300 € Province. Si mensualité récurrente induite par l’avantage en nature (ex véhicule), cette charge sera prise en compte dans l’approche budgétaire.

50. CDD

BNP PF - en sans garantie: non pris en compte - avec garantie: pris en compte si 3 ans d'ancienneté avec maximum 20 % de revenus Pôle Emploi sur l'AI et autre revenu au dossier

CFCAL Salaires en (CDD), intérim, vacations, chèques emploi-service, saisonniers, … . si les revenus sont récurrents, réguliers et déclarés fiscalement depuis au moins 3 ans (dérogeable à 2 selon dossier) . si < 50 % de la masse globale des revenus

CGI Pas de prise en compte des revenus

CREATIS En co emprunteur uniquement, si 3 ans revenus stables, reprendre 50% des 3 derniers mois.

CREDIT LIFT

En sans garantie En Co-emprunteur Si durée restante > à 4 mois ou terme incertain Ou si durée restante < à 4 mois avec une durée initiale > à 6 mois Avec garantie : Non

GE Obligation d’un co-emprunteur en cdi. Moyenne des 3 dernières années

SYGMA NON

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51. CESU, Chèques Emploi Associatif (CEA)

BNP PF

CESU : - en sans garantie: non pris en compte - avec garantie: 3 conditions : activité au moment du dossier + récurrence des emplois selon AI (les revenus d'activités doivent représenter au moins 80% des revenus totaux sur chaque année) + co-emprunteur en CDI prise en compte de la quotité saisissable, c'est à dire très peu CEA : réponse en attente

CFCAL

CESU :Salaires en (CDD), intérim, vacations, chèques emploi-service, saisonniers, … . si les revenus sont récurrents, réguliers et déclarés fiscalement depuis au moins 3 ans (dérogeable à 2 selon dossier) . si < 50 % de la masse globale des revenus CEA : non pris en compte

CGI CESU :Pris en compte si conjoint CDI et revenus stables. CEA : réponse en attente

CREATIS

CESU : uniquement pris en compte pour assistantes maternelles et auxiliaires de vie. Pas de notion d’ancienneté. A noter que si les employeurs sont des particuliers, seuls 50 % des revenus CESU seront pris en compte. CEA : uniquement pris en compte pour les métiers liés à l’aide à la personne et si un autre revenu est présent au dossier

CREDIT LIFT

CESU : En sans garantie : (autre qu'assistante maternelle) oui en co emprunteur et en justifiant l'ancienneté Avec garantie : Obligation de fournir le contrat de travail CEA : réponse en attente

GE CESU et CEA : Sous condition de la situation professionnelle du co-emprunteur : prise en compte de 100% des revenus imposables des contrats (+ Pôle Emploi) si stabilité des revenus + historique > 3 ans

SYGMA CESU avec CDI 6 mois ancienneté CEA : réponse en attente

52. Chambres d’hôtes

BNP PF moyenne des 3 dernières BNC net déclarés sur l’AI

CFCAL Revenus retenus à hauteur de 60% sous réserve qu'ils soient fiscalement déclarés depuis au moins 3 ans et stables ou en progression

CGI Revenus non pris en compte

CREATIS Revenus non pris en compte sur le principe, mais au cas par cas selon visibilité et récurrence

CREDIT LIFT Revenus pris en compte si 2 ans de recul

GE Revenus non pris en compte

SYGMA moyenne des 3 dernières BNC net déclarés sur l’AI

53. Chauffeurs routiers

BNP PF Cumul net imposable / 12 (pas de prise en compte des remboursements de frais)

CFCAL Cumul net imposable / 12 (pas de prise en compte des remboursements de frais)

CGI Cumul net imposable / 12 (des remboursements de frais peuvent être pris en compte au cas par cas)

CREATIS Cumul net imposable / 12 (pas de prise en compte des remboursements de frais). Une attention particulière est portée sur le calcul des revenus de ce type de profil.

CREDIT LIFT Cumul net imposable / 12 (pas de prise en compte des remboursements de frais)

GE Cumul net imposable / 12 (pas de prise en compte des remboursements de frais)

SYGMA Cumul net imposable / 12 (pas de prise en compte des remboursements de frais)

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54. Chômage partiel

BNP PF

En sans garantie : Prise en compte en compte du salaire intégral du client. Le financement sera possible si le client a eu moins de 30 jours de chômage technique sur les 2 derniers mois et qu’il a repris son travail.

Avec garantie : Possibilité de retenir les revenus de référence, mais après avoir validé que la pérennité de l’entreprise n’est pas manifestement remise en cause et apprécié ce facteur de risque en fonction de l’environnement global du client.

CFCAL Sur le principe si la personne concernée par le chômage partiel est seule à emprunter : pas d'intervention. S’il y a un co-emprunteur, les revenus de la personne concernée par le chômage partiel seront pris en compte hors chômage partiel.

CGI Au cas par cas. L’assurance perte d’emploi est demandée.

CREATIS S'il n'y a pas de chômage partiel sur le dernier BS de la période étudiée, les revenus peuvent être pris en compte, mais cela reste du cas par cas.

CREDIT LIFT

Au cas par cas, selon la proportion de chômage partiel et la durée sur la période étudié S’il n’y a que quelques heures de chômage partiel sur 1 mois, le calcul des revenus se fera sur la base du net imposable du mois en cours (ou net imposable total divisé par le nombre de mois) qui sera donc plus faible que le net imposable N-1, afin de prendre en compte ce risque. Une interrogation Fiben 27 permettra de « vérifier » la situation financière de l’entreprise en question. Il peut également être demandé plus de BS.

GE Au cas par cas (selon le nombre d'heures de chômage partiel et leur récurrence), il vaut mieux contacter GE en amont pour vérifier la cotation entreprise notamment, qui pourra ainsi déterminer s'il est possible de prendre en compte les revenus concernés.

SYGMA Revenus non pris en compte si chômage partiel visible

55. Commerciaux, VRP

BNP PF Le recul est de 3 ans. La reprise de la moyenne est possible si les revenus des 2 ou 3 dernières années sont stables (variation aux alentours de 10%). A défaut, il faudra reprendre l’année la plus faible (sauf si explications cohérentes).

CFCAL Prise en compte de la moyenne des 3 dernières années sous réserve que les revenus déclarés soient stables ou en progression.

CGI

Minimum 3 ans d’activité (pour tenir compte d’1 recul maxi sur primes et part de variable) Vérifier l’évolution des revenus Faire moyenne sur 3 ans si salaire en hausse Si baisse ne retenir que la dernière année. Si ancienneté < 3 ans, ne reprendre que le salaire fixe pondéré par 0.78 et l’expliquer. Associer ce revenu à un autre revenu stable (cdi, retraité…) sinon ne se baser que sur le revenu fixe de base.

CREATIS Sur la base des 2 dernières années, choisir 100 % du plus faible cumul net imposable Il ne doit pas être constaté d’évolution à la baisse de plus de 25% d’une année sur l’autre.

CREDIT LIFT Minimum deux ans de recul pour la prise en compte (une attention sera portée au secteur d’activité ainsi qu’à l’évolution des revenus, surtout s’il n’y que du variable), sauf si ancienneté plus récente et présence d’une partie fixe : seul le fixe sera pris en compte.

GE Ancienneté minimum de 3 ans, moyenne des revenus fiscaux sur les 2 dernières années (cf BS déc n-1 et dernier avis d'impot n-2) Validation du comité nécessaire en cas de baisse des revenus fiscaux entre n-1 et n-2 > 15%.

SYGMA

Oui si ancienneté supérieure ou égale à 3 ans. Prendre la moyenne des revenus sur les 3 dernières années, cf avis d’imposition, il est important que les revenus soient stables. Pour les VRP, le type d’activité doit rester le même sur les 3 dernières années (par exemple si un représentant en bureautique a changé pour être représentant en agroalimentaire il y a un an, ses revenus ne pourront donc pas être pris en compte)

56. Congé maternité

BNP PF Il faut demander à la cliente si elle compte prendre un congé parental : si oui, on reprend le montant du congé parental si non, on reprendra le salaire avec une attestation de l’employeur mentionnant la date de reprise du travail

CFCAL Prise en compte des revenus perçus dans le cadre du CDI du moment qu'il n'y a pas plus de 2 enfants.

CGI Congé maternité : 80% si 1er enfant et 50% si 2éme enfant. 100% si reprise dans le mois.

CREATIS

Un CDI est obligatoire pour la prise en compte des revenus. Pour le 1er enfant : reprendre 100 % des revenus de l’année N-1. A partir du 2ème enfant : - Si le salaire < 1 100€, prendre en compte les revenus de l’allocation congé parental Les revenus à retenir sont : l’allocation de Base PAJE et le complément libre choix d’activité (ACTIPAJE). - Si le salaire > 1 100€, retenir le cumul annuel de l’année N-1. A partir du 4ème enfant : Aucun revenu ne sera retenu

CREDIT LIFT

Sont pris en compte les revenus versés soit par l’employeur (subrogation de la CPAM) soit par la CPAM directement sous réserve que la cliente soit en CDI. S’il s’agit du deuxième enfant ou plus, il faut communiquer si la cliente compte prendre un congé parental ou une reprise à temps partiel post maternité. L’étude sera adaptée selon le cas.

GE Prise en compte du salaire si déclaration de reprise à temps plein

SYGMA Si date de reprise <1 mois : prise en compte des revenus indiqués sur l’attestation de reprise de travail de l’employeur. Si reprise de travail >1 mois, prise en compte du congé parental (390€) sauf si son salaire de base est moins important que le congé parental.

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57. Congé parental

BNP PF

En sans garantie : forfait de 560 € ou reprise du salaire avec attestation de reprise de la part de l’employeur. En cas d’activité partielle durant le congé parental : compter uniquement le salaire au prorata Avec garantie : prise en compte complément optionnel de libre choix d’activité ou complément de libre choix d’activité (= prestation partagée) ou dernier salaire si reprise dans les 3 mois avec attestation de l’employeur. En cas d’activité partielle durant le congé parental : compter uniquement le salaire au prorata

CFCAL

Prise en compte de l’allocation d’éducation si 2 enfants max à charge et si attestation de l’intéressé(e) précisant que le travail sera repris au terme du congé. Si CDI et reprise sous un mois, prise en compte du salaire En cas d’activité partielle durant le congé parental : compter uniquement le salaire au prorata

CGI Pas de prise en compte (sauf si CDI et reprise sous un mois) En cas d’activité partielle durant le congé parental : compter uniquement le salaire au prorata

CREATIS

CDI obligatoire avant prise du congé parental => Retenir : PAJE + ACTIPAJE (ou prestation partagée) A partir du 4ème enfant : Aucun revenu ne sera retenu En cas d’activité partielle durant le congé parental : prendre le montant le plus faible entre salaire à temps plein et salaire à temps partiels + compléments PAJE+ ACTIPAJE (ou prestation partagée). A noter que dans cette situation, à partir du 4

ème enfant, seul le

salaire à temps partiel sera pris en compte.

CREDIT LIFT

Si le dernier enfant a moins de deux ans au moment du montage : - client(e) en CDD : prise en compte de l’allocation de base PAJE dans le calcul des revenus - client(e) en CDI, prise en compte de l’allocation de base PAJE + prise en compte du complément de libre choix d’activité (ou

prestation partagée)dans le calcul des revenus Si l’enfant a plus de deux au moment du montage du dossier, l’allocation de base ne sera pas prise en compte dans les revenus, tant pour les personnes en CDD qu’en CDI. Pour les personnes en CDI, il sera éventuellement possible de prendre en compte le complément de libre choix d’activité (ou prestation partagée). Si reprise dans les 2 mois à venir : demander attestation de reprise de l’employeur, dans ce cas prise en compte de 100 % du futur salaire. Pour les personnes en CDI qui exercent leur activité à temps partiel durant leur congé parental, la base pour le calcul des revenus sera : salaire perçu au moment de la demande (donc partiel) + complément de libre choix d’activité (ou prestation partagée)

GE Si l’intéressé(e) est en CDI : prise en compte de la Paje et de l’Acti Paje ou libre choix d’activité (ou prestation partagée), soit environ 560 €. En cas d’activité partielle durant le congé parental : compter le salaire au prorata + la PAJE

SYGMA Si le client est en Cdi, seule la part Acti Paje (prestation partagée) est retenue (390 € en moyenne) En cas d’activité partielle durant le congé parental : compter uniquement le salaire au prorata

58. Contractuels

BNP PF Contractuels CDD - en sans garantie : ok si cotisation IRCANTEC sur le BS - avec garantie : prise en compte des revenus si 6 ans d’ancienneté

CFCAL Salaires en (CDD), intérim, vacations, chèques emploi-service, saisonniers, … . si les revenus sont récurrents, réguliers et déclarés fiscalement depuis au moins 3 ans (dérogeables à 2 selon dossier) . si < 50 % de la masse globale des revenus

CGI Contractuels CDI : 100 % retenus Contractuels CDD : au cas par cas selon la visibilité et pérennité des revenus

CREATIS Contractuels CDI oui Contractuels CDD : mêmes règles que les CDD

CREDIT LIFT

En sans garantie : Contractuel CDI oui Contractuel CDD: mêmes règles que pour les CDD Avec garantie Contractuel CDI oui Contractuel CDD: non

GE Les contractuels sont considérés comme titulaires après 5 ans mais possibilité de prendre en compte les revenus à partir de un an d’ancienneté, en fonction de la qualité globale du dossier et d’un éventuel co-emprunteur. A noter que les fonctionnaires payés par le Trésor Public et percevant une pension civile (PC) sont titulaires.

SYGMA Contractuels CDD : non mais contractuels CDI : oui

59. Contrats aidés (contrat unique d’insertion etc…)

BNP PF Les revenus issus de contrats aidés ne seront repris que pour le calcul de l’endettement avant sauf à justifier de leur pérennité sur toute la durée du prêt.

CFCAL Non pris en compte dans les revenus

CGI Non pris en compte dans les revenus

CREATIS Non pris en compte dans les revenus

CREDIT LIFT Possible mais uniquement en co emprunteur

GE Uniquement pris en compte dans l’endettement avant

SYGMA Non pris en compte dans les revenus

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60. Différentiel locatif

BNP PF Non

CFCAL Uniquement dans le cas d'une SCI locative.

CGI oui, prendre 80% des revenus locatifs si les clients sont en SCI ou de 70% des revenus sinon et y enlever la mensualité du prêt concerné. Si la différence est positive : l’intégrer dans les revenus. Si elle est négative : l’intégrer dans les charges.

CREATIS Non

CREDIT LIFT 100% du loyer en revenu et immo en charge

GE oui, prendre 80% des revenus locatifs et y enlever la mensualité du prêt concerné. Si la différence est positive : l’intégrer dans les revenus. Si elle est négative : la déduire des revenus..

SYGMA NON pas de différentiel On compte en charge le prêt immo Et en revenus les rev fonciers.

61. Distributeurs de journaux, prospectus (salariés Adrexo, Mediapost…)

BNP PF

Revenus pris en compte si CDI Si revenus variables : une visibilité sur 3 ans est attendue (avec des revenus globalement réguliers) Approche dans le respect des normes multi employeurs si emploi en complément. Il est préférable d’avoir un co-titulaire au dossier

CFCAL Revenus pris en compte si en CDI et avec un fixe mensuel


CREATIS Seuls les salaires Mediapost en CDI seront pris en compte

CREDIT LIFT

Certains distributeurs de journaux sont des salariés « classiques » pour lesquels sera retenu le net imposable du BS de décembre. En revanche, certains sont rémunérés au nombre de journaux distribués. Ils ont généralement un document qui indique les revenus générés par la distribution des journaux et le prix d’achat des journaux destinés à la vente, le différentiel correspond aux revenus nets. C’est souvent assez compliqué à décrypter et ils ont souvent un statut « d’indépendant » et déclarent leurs revenus en régime micro.

GE à partir du moment où le client est en CDI avec un salaire fixe, prise en compte en priorité du salaire fixe Si présence d’un recul de 3 ans sur les revenus variables, prendre les revenus avec la moyenne des primes

SYGMA

Revenus pris en compte si CDI Si revenus variables : une visibilité sur 3 ans est attendue (avec des revenus globalement réguliers) Approche dans le respect des normes multi employeurs si emploi en complément. Il est préférable d’avoir un co-titulaire au dossier

62. Droits d’auteurs, en revenus complémentaires

BNP PF Non

CFCAL Oui si récurrents sur au moins 3 ans

CGI Non

CREATIS Non

CREDIT LIFT Oui si récurrents sur au moins 3 ans

GE Oui si récurrents sur au moins 3 ans

SYGMA Oui si récurrents sur au moins 3 ans

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63. Estimation retraite (ou prévisionnel retraite) si pas de document au dossier

BNP PF

à partir de 57 ans : 70 % des revenus / Attention : pas de pondération en sans garantie, Cependant, l’analyste BNP PF aura le jugement d’appliquer une décote de 30%, par exemple en fonction de l’âge de l’emprunteur au début du prêt et de la durée du prêt. Les justificatifs de l’estimation retraite sont en général à fournir dès lors que le client est encore en activité et qu’il a plus de 57 ans. A noter que chaque analyste BNP PF est libre de décider si le document est nécessaire ou non. Elles peuvent également être demandées dans des cas plus spécifiques comme par exemple lorsque le client perçoit à ce jour une prestation non prise en compte dans l’endettement. Dans ce cas, demander l’estimation de retraite peut parfois permettre de prendre les revenus au plus juste et au plus cohérent par rapport à la durée du prêt (si le client est au chômage actuellement mais peut prétendre à sa retraite à taux plein sous peu).

CFCAL

A partir de 57 ans, le CFCAL demande les estimations chiffrées des retraites (surtout si peu d'années d’ancienneté) Maintenant, devant les difficultés d'obtention, ils acceptent de pondérer (voir règles ci-dessous) si le client a fait toute sa carrière dans la branche concernée - dans le privé: 65 % du dernier salaire brut annuel - dans le public: 75 % du dernier traitement brut annuel

CGI

Public à partir de 60 ans (80 % des revenus nets) / Privé à partir de 62 ans (70% des revenus nets). Pas de pondération si le passage à la retraite a lieu durant le dernier tiers du prêt. L’estimation retraite est à fournir si le client est dans les 3 dernières années d’activité (en général à partir de 57 ans dans le public et 59 ans dans le privé).

CREATIS

Locataires: à partir de 54 ans prise en compte de 80 % du cumul net imposable n-1 Propriétaires et accédants: à partir de 57 ans prise en compte de 80 % du cumul net imposable n-1 (60 ans si profession libérale) L’estimation retraite sera obligatoire dès lors que l’âge au passage à la retraite sera proche (à partir de 57 ans) et que l’ancienneté du client n’est pas significative.

CREDIT LIFT

Dans l’idéal Crédit Lift souhaite obtenir systématiquement une estimation de retraite (voire un relevé de carrière) pour tous les clients de plus de 57 ans. A défaut, une décote de 20% est effectuée sur les revenus d’activité. A noter que si le client a une ancienneté « récente », l’estimation retraite sera exigée.

GE

à partir de 58 ans, prévisionnel retraite obligatoire. (prise en compte de la première année possible de départ à la retraite avec une déduction de 9 % de charges pour passer du brut au net) Seule exception pour les clients avec une grande ancienneté (mini 20 ans), un abattement de 30 % peut être fait en se basant sur le cumul net imposable de l'année précédente cf BS décembre. Si ancienneté de moins de 5 ans pour les clients entre 55 et 58 ans, demander le prévisionnel retraite, notamment pour les dossiers tendus.

SYGMA à partir de 57 ans : abattement de 30 % pour les salariés et professions libérales, 50 % pour les non salariés (artisans / commerçants / gérants). à partir de 59 ans, le document du prévisionnel retraite est obligatoire. Il pourra être mis en réserve.

64. Fermage / Bail à ferme

BNP PF Sous couvert revenu salariés en parallèle, prise en compte des revenus de fermage pour l’endettement avant, mais pas pour l’endettement après. Montant à prendre en compte : le déclaratif impôts. Nécessité de disposer d’un recul sur 3 ans minimum.

CFCAL Oui, 80 % pris en compte

CGI Non pris en compte

CREATIS Non pris en compte

CREDIT LIFT Pris en compte de la même façon que les revenus fonciers « classiques »

GE Non pris en compte

SYGMA Non sur le principe, étude au cas par cas cependant

65. Frais de scolarité

BNP PF En sans garantie : comptés à charge si visible sur les comptes Avec garantie : au cas par cas (si dossier très tendu sans prendre en compte les frais de scolarité.. alors le dossier risque d’être refusé au motif que cette charge récurrente va déséquilibrer l’opération)

CFCAL N’impactent pas les charges

CGI N’impactent pas les charges

CREATIS N’impactent pas les charges

CREDIT LIFT N’impactent pas les charges Ils seront en revanche pris en compte dans l’appréciation globale du dossier au même titre que le niveau d’imposition par exemple.

GE A partir du moment où il s’agit d’un montant conséquent : déduits des des revenus Autrement possibilité de mettre la totalité des frais de scolarité en trésorerie afin de les financer en une seule fois

SYGMA Comptés à charge à partir du lycée

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66. Frais réels


CFCAL S'ils sont vraiment très importants, le CFCAL retiendra en fait des revenus déduits de ces frais (cf avis d'imposition)

CGI Pas d’approche particulière

CREATIS Pas d’approche particulière

CREDIT LIFT Pas d’approche particulière

GE Si les frais réels déduits sur avis d'imposition représentent plus de 30 % du revenu imposable, validation délégataire chez GE. Suivant la profession (ex : agents commerciaux dans le secteur de l’assurance) : prise en compte du revenu net des frais réels.

SYGMA Pas de déduction sur le principe, mais si la proportion est importante : étude au cas par cas

67. Gérants salariés

BNP PF La banque va s’assurer de la bonne santé financière des la société avec l’étude des bilans. Calcul des revenus ; cumul imposable/12 Attention si le client détient +10% de part et perçoit des dividendes, la banque étudiera les 3 dernières déclarations fiscales.

CFCAL Idem que pour les gérants : voir tableau « professions libérales, artisans, commerçants, gérants de société »

CGI Idem que pour les gérants : il faut 3 ans de recul pour pouvoir prendre en compte les revenus


CREDIT LIFT Même approche que pour les gérants : 2 ans de recul en sans garantie, 5 ans de recul avec garantie

GE Tout dépendra du contrat : - si CDI pas besoin de 3 ans d’ancienneté - si l’emprunteur est actionnaire, au moins 3 ans d’ancienneté

SYGMA 3 ans d’ancienneté Calcul du salaire : moyenne des 3 derniers BS SYGMA va s’assurer de la bonne santé financière de la société par l’étude des bilans.

68. Heures supplémentaires

BNP PF En sans garantie : pris en compte si récurrence, se baser sur le net à payer ou net imposable Avec garantie : Si présence d’heures supplémentaires, prime d’ancienneté, prime d’astreinte : prise en compte si récurrence et se baser sur le net imposable

CFCAL Non prises en compte

CGI Prises en compte selon le dossier, l’ancienneté du client et si elles sont contractuelles.

CREATIS Prises en compte si contractuelles. Sinon au cas par cas selon ancienneté et visibilité des heures supplémentaires sur la durée

CREDIT LIFT Prises en compte uniquement si contractuelles

GE

En sans garantie : Endettement avant : Moyenne des 3 derniers mois, si justifiés sur les 3 derniers BS, 0 sinon (même si justifié sur 1 ou 2 des 3 BS). Endettement après : non prises en compte Avec garantie : Endettement avant : moyenne des heures supplémentaires qui apparaissent sur les BS des 3 derniers mois Endettement après : prise en compte de 50 % de la moyenne des heures supplémentaires (base : moyenne mensuelle sur les 12 derniers mois) si elles sont récurrentes sur les 12 derniers mois. Le montant doit être cohérent par rapport aux revenus des clients.

SYGMA Elles doivent être contractuelles pour être prises en compte (1 an de recul, base BS décembre N-1)

69. Intérim

BNP PF

- en sans garantie, non pris en compte (de très rares exception peuvent exister : par exemple visibilité supérieure à 5 ans, avec la même société d’intérim + autre revenu en cdi au dossier) - avec garantie: ancienneté de 3 ans minimum et présence d'un autre revenu. Sera pris en compte le plus petit entre N/12 et moyenne des 3 dernières années



CREATIS En co emprunteur uniquement, si 3 ans revenus stables, reprendre 50% des 3 derniers mois.

CREDIT LIFT

En sans garantie : En Co-emprunteur, ancienneté > à 3 mois et nombre d’heures>50 par mois en Moyenne Avec garantie : En co-emprunteur uniquement et avec l’emprunteur principal en CDI ou retraité, pour les intérimaires de longue durée sur la base des 2 derniers avis d’imposition et de l’année en cours (demander attestation d’heures travaillées sur les 12 dernier mois + les 2 derniers avis d’imposition)

GE Sous condition de la situation professionnelle du co-emprunteur : prise en compte de 100% des revenus imposables des contrats (+ Pôle Emploi) si stabilité des revenus + historique > 3 ans

SYGMA Pas de prise en compte des revenus

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70. Intermittents du spectacle

BNP PF En sans garantie : revenus non pris en compte Avec garantie : 3 conditions pour la prise en compte des revenus : activité au moment du dossier + récurrence des emplois en cdd selon l'avis d'imposition (la part de revenu salarié doit représenter 80% des revenus assedic) + co-emprunteur en cdi

CFCAL Avec ou sans garantie : revenus pris en compte si déclarés fiscalement depuis au moins 3 ans et s'ils représentent moins de 50% de la masse globale des revenus à prendre en considération


CREATIS Pas d'intervention

CREDIT LIFT En sans garantie : en co-emprunteur, moyenne des revenus sur les deux derniers avis d'imposition, Pôle Emploi compris mais attention à la cohérence de l’ensemble. Avec garantie : revenus non pris en compte

GE Sous condition de situation professionnelle du co-emprunteur, prise en compte de 100 % des revenus imposables (+ Pôle Emploi) si stabilité des revenus et historique > 3 ans

SYGMA

Avec ou sans garantie : revenus pris en compte si stables et ancienneté supérieure ou égale à 3 ans, attention la part des revenus Pôle Emploi déclarés sur l'avis d'imposition doit être inférieure à 50% du revenu global client. Le revenu pris en compte sera la moyenne des 3 derniers avis d'imposition. La personne concernée peut être seul emprunteur

71. Jeux

Présence sur les relevés de comptes d’écritures type PMU, poker en ligne, FDJ etc… BNP PF Intervention au cas par cas selon la récurrence et les montants

CFCAL C'est surtout la récurrence (tous les jours, tous les 2/3 jours) avec des sommes > à 20€ qui pourraient entrainer le refus d'un dossier

CGI Tolérance : une petite part de ce type d’écriture est acceptée sur les relevés, à hauteur d’environ 8% des revenus sur les 3 mois

CREATIS Intervention au cas par cas selon la récurrence et les montants

CREDIT LIFT Il n’y a pas de critères définis. La proportion par rapport aux revenus, le niveau de revenus, la structure d’endettement seront des éléments pris en considération lors de l’étude.

GE Il n’y a pas de règle particulière, Il s’agit de bon sens entre le montant des dépenses et les revenus des clients ainsi que la récurrence sur les RDC

SYGMA Intervention au cas par cas selon la récurrence et les montants

72. Loyer avec ou hors charges dans le TEAP

BNP PF Charges incluses

CFCAL Charges incluses

CGI Hors charges

CREATIS Hors charges

CREDIT LIFT Charges incluses

GE Le loyer est logiquement pris hors charges sauf si celles-ci sont vraiment substantielles et remettent en cause le dossier.

SYGMA Charges incluses

73. Loyers versés pour les enfants / Parents cautions

BNP PF

2 cas de figures : 1/ l’enfant est rattaché fiscalement à ses parents : dans ce cas, il sera compté comme personne à charge mais le loyer ne sera pas retenu en charge. 2/ l’enfant n’est plus rattaché fiscalement à ses parents : le loyer sera compté à charge A noter que si les parents sont cautions, le loyer est compté à charge.

CFCAL Le loyer versé est compté dans les charges. Si les parents sont cautions le loyer sera compté à charge sauf si l'enfant est en CDI.

CGI Les loyers sont systématiquement comptés à charge dans l’endettement des clients, même s’ils sont seulement cautions pour le logement.

CREATIS

Si les parents sont cautions du logement ou Si les parents ne sont pas cautions du logement mais qu’apparaît RDC un virement pour le loyer ou vers l’enfant directement et ce de manière récurrente Alors le loyer sera systématiquement mis à charge.

CREDIT LIFT Les loyers versés sont comptés à charge. Si les parents sont caution et que l’enfant règle le loyer par ses propres deniers, ce loyer ne sera pas retenu en charge.

GE Le loyer payé pour un enfant étudiant sera mis en déduction des revenus Si les parents sont cautions, les loyers ne seront à charge si on ne les voit pas apparaitre sur les relevés de compte.

SYGMA

2 cas de figures : 1/ Si l’enfant est étudiant et que le loyer est visible du les RC banque du client, cette charge de loyer est prise en charge dans l’approche Budget. (ceci que le jeune soit rattaché fiscalement à ses parents ou pas, qu’il travaille ou pas) 2/ Si les parents sont cautions du loyer, l’approche budgétaire sera au cas par cas.

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74. Marchands de biens

BNP PF Approche « habituelle » des revenus non salariés

CFCAL Exclusion

CGI Revenus non pris en compte mais dossier présentable sous réserve qu’il passe sur les autres revenus du dossier

CREATIS Si le client n’est pas gérant ou entrepreneur individuel (activité complémentaire) revenus non pris en compte mais dossier présentable sous réserve qu’il passe sur les autres revenus du dossier. Exclusion si entrepreneur individuel.

CREDIT LIFT Non sur le principe mais faire une faisabilité en amont.

GE Revenus non pris en compte mais dossier présentable sous réserve qu’il passe sur les autres revenus du dossier. Garantie sur la RP uniquement

SYGMA Approche « habituelle » des revenus non salariés

75. Militaires

BNP PF

Tant avec que sans garantie : Reprise des revenus pour les militaires de carrière et non prise en compte des revenus des militaires du rang (Marine : matelot, quartier-maître 2è classe, quartier-maître 1ère classe - Armée de terre : 1ère classe, caporal ou brigadier, caporal-chef ou brigadier- chef - Armée de l’air : aviateur 1ère ou 2è classe, caporal, caporal-chef - Gendarmes sous contrat : le gendarme adjoint et aspirant (volontaire), l’élève gendarme et le sous-officier sous contrat.)

CFCAL

Pour les militaires de carrière, prise en compte classique des revenus. Pour les militaires sous contrat : si la fin du contrat en court n’est pas proche, les revenus pourront être pris en compte. Si la fin du contrat est proche, une attestation du client confirmant qu’il va faire une demande de renouvellement sera à transmettre au CFCAL ou alors des éléments des échanges avec son employeur concernant le renouvellement du contrat.

CGI De carrière : prise en compte classique des revenus Sous contrat : au cas par cas

CREATIS Pour les militaires de carrière, prise en compte classique des revenus. Pour les militaires sous contrat : appliquer les normes CDD (co emprunteur / prise en compte de 50 % des revenus / 3 ans de recul) Dans tous les cas, prévoir un Certificat de Position Militaire.

CREDIT LIFT De carrière : prise en compte classique des revenus Sous contrat : au cas par cas Le Certificat de Position Militaire peut être demandé

GE Au cas par cas

SYGMA Pour les militaires de carrière, prise en compte classique des revenus. Pour les militaires sous contrat la durée du prêt doit être couverte par le contrat pour que les revenus soient pris en compte

76. Mi-temps thérapeutique

BNP PF non

CFCAL considéré comme un arrêt maladie, donc pas de revenu pris en compte

CGI non

CREATIS non

CREDIT LIFT Ok salaire et CPAM en fonction de la durée avec perspective de reprise à court terme et justifiée

GE non

SYGMA non

77. Multi employeurs

BNP PF conso : limite 208 h ; hypo : Les revenus des différents emplois sont cumulables mais dans la limite de 120% des revenus de l'emploi principal rapporté à du temps plein

CFCAL chaque contrat sera envisagé individuellement / durée max total mensuelle 208h

CGI pris en compte si co emprunteur en cdi avec revenus stables, limite 208h

CREATIS

Retenir 208 heures/mois maximum, correspondant à l'addition des contrats (heures supplémentaires comprises) et sans prorata : cela signifie donc que le(s) contrat(s) qui fait / font passer le total mensuel d’heures au-delà de 208h ne seront pas pris en compte dans le calcul de l’endettement L'employeur principal est celui pour lequel l'emprunteur effectue contractuellement le plus d’heures par mois.

CREDIT LIFT Uniquement pour les contrats CDI + fournir les mêmes pièces que la situation CDI / limite 208h

GE cumul temps plein + temps partiel: sont retenus les revenus temps plein / cumul de 2 temps partiels: dans la limite de 208 h travaillées/ mois

SYGMA Maxi 200 heures retenues sur emplois pérennes. ( ex.> emploi temps plein 151h + 49h de l autre emploi )

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78. Pensions alimentaires

BNP PF

Versée = charge (Prise en compte dans les charges à hauteur du montant figurant sur IR/12) Reçue: - en sans garantie: non prise en compte - avec garantie: ok pour les enfants de moins de 16 ans

CFCAL Versée = charge / La pension alimentaire reçue/La prestation compensatoire : elle sera intégrée aux ressources si elle n’excède pas 20 % des revenus globaux, si elle est effectivement perçue (fiscalisée) et sous réserve d’un jugement le confirmant

CGI Pension alimentaire reçue : en revenu si pérenne pendant la durée du prêt, versée = charge

CREATIS Versée = déduite des revenus, reçue : reprendre 100 % de la somme inscrite au jugement + indexation prévue jusqu'aux 19 ans inclus de l’enfant. L’identification doit être possible sur l’avis d’imposition et les comptes bancaires

CREDIT LIFT Compter à charge, reçue : conso :prise en compte en totalité pour les enfants de moins de 17 ans / hypo : pour les enfants mineurs uniquement, plafond à 30 % des revenus totaux

GE Versée / déduite des revenus, pour la PA reçue : confirmation au jugement de divorce / l’enfant a –de 18 ans au début du prêt / elle apparaît sur le compte bancaire

SYGMA Comptée en charge avec Avis d'Imposition + jugement , reçue : prise en compte si enfant de moins de 16 ans.

79. Pensions d’invalidité

BNP PF Invalidité cat 1 : 100 % dans la limite de 50 % des revenus totaux /

CFCAL Pension d'invalidité : uniquement catégorie 2 à 100%

CGI 100 % si catégorie 2 si pérenne sur la durée du prêt et si 2ème revenu fixe au dossier Si seul emprunteur avec CDI à temps partiel + pension invalidité catégorie 2, il faut un co emprunteur en CDI au dossier ou alors que l’emprunteur soit à temps plein.

CREATIS Invalidité cat 1, 2 et 3 ok, si représente > 30 % des revenus du dossier alors passage au comité systématique. Seule la partie de la pension destinée au titulaire est prise en compte (pas de prise en compte de l’allocation tierce personne)

CREDIT LIFT Oui, catégorie 1 et 2. Si les deux emprunteurs sont invalides, la durée maximum du prêt sera de 5 ans.

GE Cat 1 : 100% ; Cat 2 : 50%.

SYGMA Pensions invalidité catégorie 1,2 et 3 prises en compte de 30% maxi du revenu de base.

80. Pensions de réversion

BNP PF oui

CFCAL oui

CGI oui

CREATIS oui

CREDIT LIFT 100 %

GE oui

SYGMA 100%

81. Pompiers volontaires, gendarmes réservistes etc…

BNP PF Revenus non pris en compte

CFCAL Ce type de revenus permettent juste de conforter le résiduel des clients et ne rentrent pas dans le calcul de l'endettement, ni avant, ni après.

CGI Revenus uniquement pris en compte dans le TEAV

CREATIS Revenus non pris en compte

CREDIT LIFT Revenus non pris en compte

GE Revenus uniquement pris en compte dans le TEAV

SYGMA Revenus non pris en compte

82. Prise en compte des charges de copropriété dans l’endettement

BNP PF Sans garantie : pris en compte Avec garantie : non prises en compte

CFCAL Elles n’entrent pas dans le calcul de l’endettement mais sont intégrées aux dépenses.

CGI Non prises en compte

CREATIS Non prises en compte

CREDIT LIFT Les charges de copropriétés sont conservées et indiquées dans l’endettement. (ligne location)

GE Non prises en compte

SYGMA Prises en compte

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83. Prise en compte des impôts dans l’endettement

BNP PF Sans garantie : pris en compte dans le TEAV, TEAP et RAV (IRPP : ligne 14/10) Avec garantie : non pris en compte

CFCAL Les impôts sont à inscrire dans les charges non permanentes, impactent le RAV



CREDIT LIFT Non pris en compte


SYGMA Non pris en compte dans l’endettement mais l’IRPP impacte le RAV (IRPP : ligne 14/12)

84. Professions libérales, artisans, commerçants, gérants de société

BNP PF

Oui, minimum 3 ans d'ancienneté Si fluctuations de + de 10% sur les 3 ans, on retient l’année la plus faible. Si résultats en croissance, la moyenne des 2 dernières années est calculée. Sinon, moyenne des 3 ans Pour les professions libérales: produire les 2 dernières 2035 ou les 2 derniers IR

CFCAL

Sans garantie Non Avec garantie Oui, minimum 3 ans d'ancienneté Si pas de rachat des encours professionnels: moyenne des revenus sur les 3 dernières années (3 derniers BIC / 36) Si gérant d’une société étrangère : pas d’intervention Si rachat des encours professionnels: Artisans/commerçants, professions libérales : moyenne des CAF disponibles des 3 derniers exercices, si elles sont en progression ou stables Dirigeants de sociétés commerciales : moyenne des revenus déclarés des 3 derniers exercices, s'ils sont en progression ou stables Pour le calcul de la CAF (Capacité d'Auto Financement) : il est basé sur la moyenne sur les trois dernières années de l'excédent d'exploitation majoré des frais financiers moins la charge des prêts en cours (capital + intérêts) s'ils devaient être conservés (l'éventuel découvert du compte professionnel devant être refinancé) Il n'y a pas de déduction si les prêts professionnels et le découvert professionnel sont refinancés.

CGI

Non pour commerçants, artisans et gérants non salariés Oui pour professions libérales et gérants salariés - Professions libérales: minimum 3 ans d'ancienneté / calcul basé sur la moyenne des 3 ans si cohérence. Possibilité d'adapter le calcul si l'activité a démarré il y a 3 ans. - Professions libérales MEDICALES: 1 an d'ancienneté (propriétaires) - Gérants salariés: minimum 3 ans d'ancienneté,

CREATIS

Uniquement les professions libérales (sauf celles liées au droit : avocat, huissier, greffier…) pour les profils propriétaires / accédants. Les clients doivent avoir 3 ans d'exercice clos, reprendre le BNC sur l'IR, ou les bénéfices sur la déclaration 2035 ou 2042 Si le client en profession libérale est FCC, le dossier est faisable si le co emprunteur n’est pas en profession libérale et qu’une session sur son salaire est possible (mini 50 % de l’échéance).

CREDIT LIFT

Oui En sans garantie: minimum 2 ans d'ancienneté, fournir les 2 dernières liasses + les 2 derniers avis d'imposition Avec garantie: minimum 2 ans d'ancienneté SAUF gérant de société: minimum 5 ans d'ancienneté. Pour tous: fournir les 2 dernières liasses + les 2 derniers avis d'imposition

GE

Sans garantie : uniquement pour les retraités, salariés et les professions libérales médicales (pour ces dernières : Client Propriétaire /Revenus minimum pour le foyer fiscal de 50000 € par an / Reste à vivre de 1800€ pour une personne seule, 2200€ pour un couple, 250€ par enfant à charge / Revenus professionnels : revenu imposable moyen des 3 dernières années ( bénéfice figurant sur la 2035 ou sur les avis fiscaux) / 3 ans d’ancienneté minimum dans la profession / Pas de reprise des dettes professionnelles = exclusion (mais cela reste possible pour un montage avec garantie pour les professions libérales médicales)) Avec garantie : Oui, minimum 3 ans d'ancienneté

SYGMA Oui, minimum 3 ans d'ancienneté. Calcul des revenus: 3 derniers avis d'imposition / 36

85. Rente accident du travail

BNP PF Non prise en compte

CFCAL Prise en compte si justification d’attribution définitive

CGI Prise en compte si justification d’attribution définitive

CREATIS Prise en compte à partir du moment où l’attribution est définitive et clairement stipulée sur le document

CREDIT LIFT Prise en compte si justification d’attribution définitive

GE En sans garantie 100% avant, 50% après En Hypo 100% avant et après

SYGMA Prise en compte à 100 % mais considérée comme un revenu complémentaire

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86. Rentes issues de viager

BNP PF Non prises en compte

CFCAL Prises en compte sans décote

CGI Au cas par cas. Elles seront difficilement prises en compte mais peuvent représenter une marge de manœuvre pour le dossier. En revanche il ne faut pas qu’elles soient déterminantes pour que le dossier passe.


CREDIT LIFT Prises en compte à condition qu’elles ne représentent pas les seuls revenus du foyer.

GE Prise en compte avec une pondération différente d’un revenu foncier classique (à voir avec l’analyse),en revanche il ne faut pas que le viager en question concerne le bien en garantie car dans ce cas pas d’intervention GE possible.

SYGMA Possible de les prendre en compte si les conditiions des revenus de base sont remplies.

87. Retraités en CDI à côté

BNP PF Le CDI sera pris en compte s’il reste a priori en place sur la durée du prêt.

CFCAL Si le client est « âgé » les revenus CDI ne seront pas pris en compte. Si l’emprunteur (rice) est retraité(e) de l’armée ou ancienne fonctionnaire ayant 3 enfants, les revenus CDI seront pris en compte selon l’âge du (de la) client (e) au moment de la demande de regroupement.

CGI Si les clients sont en âge d’être à la retraite, tous les revenus intégreront le TEAV. Le CDI n’entrera pas dans le calcul du TEAP. Si les clients sont en revanche en retraite militaire ou fonction publique, les deux seront comptabilisés dans TEAV et TEAP jusqu’au moment du passage « officiel » à la retraite.

CREATIS Si l’âge fin de prêt est inférieur à 65 ans, les revenus du CDI seront pris en compte.

CREDIT LIFT A partir de 57/58 ans, les revenus du CDI ne seront plus pris en compte.

GE Au cas par cas (notamment pour les militaires etc…), mais à partir de 58 ans les revenus CDI ne seront pas pris en compte dans l’endettement après.

SYGMA Le CDI sera pris en compte s’il reste a priori en place sur la durée du prêt.

88. Retraites étrangères

BNP PF Prises en compte si soumises au régime fiscal français et versées sur un compte bancaire en France

CFCAL Prises en compte sous réserves qu'elles soient versées sur un compte en France et fiscalement déclarées en France.

CGI Il est possible de reprendre une retraite étrangère, si au moins 50% de cette retraite est versée sur un compte Français, et surtout si elle est pérenne.


CREDIT LIFT Il est tout à fait possible de prendre en compte une retraite étrangère avec un justificatif confirmant le montant et la pérennité de celle-ci.

GE Possible si elles sont déclarées en France

SYGMA Uniquement si ces retraites proviennent de certains pays frontaliers (Suisse Belgique Luxembourg par exemple)

89. Revenus issus des emplois dans les CAT, ESAT etc…

BNP PF Règles de prise en compte classiques

CFCAL Pris en compte si CDI


CREATIS Règles de prise en compte classiques

CREDIT LIFT Règles de prises en compte « classiques », couverture assurance impérative


SYGMA Règles de prise en compte classiques

90. Revenus issus de panneaux publicitaires

BNP PF Non pris en compte

CFCAL Non pris en compte

CGI C’est rare mais pas impossible, à voir sur une durée précise, avec le contrat, mais cela reste tout de même de l’exceptionnel


CREDIT LIFT Au cas par cas selon le contrat, le dossier, la part dans les revenus etc…

GE Uniquement en endettement avant, mais pas dans l’endettement après. Il peut y avoir des exceptions en fonction du contrat de location et du dossier

SYGMA Non pris en compte

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91. Revenus LMNP

BNP PF Pris en compte avec un abattement de 25%

CFCAL 60 % des recettes perçues (moyenne des 2 dernières années) dans le cadre de LMNP, gites et chambres d’hôtes.

CGI Non

CREATIS Comme les revenus fonciers classiques (voir tableau suivant)

CREDIT LIFT

Les clients ont le choix entre 2 régimes : - Régime Micro BIC. Dans ce cas, les revenus pris en compte correspondront au montant après l’abattement de 50% . Le prêt immobilier de ce bien sera bien sûr retenu en charges. - Régime réel avec déclaration 2044 (recettes – charges). Dans ce cas : même raisonnement que les revenus fonciers classiques

GE même approche que du locatif classique pas prise en compte des revenus saisonniers

SYGMA Moyenne des 3 dernières années.

92. Revenus locatifs, revenus fonciers

BNP PF

Sans garantie 75 % des revenus bruts ou 100 % 2044 (idem SCI). Avec garantie 20 % des revenus bruts ou 100 % 2044 (idem SCI). Idem revenus saisonniers moyenne sur 3 ans Les revenus issus de baux commerciaux sont pondérés à 50 %. Les revenus fonciers peuvent représenter les seuls revenus du dossier (sauf les revenus saisonniers), tant dans les dossiers avec que sans garantie

CFCAL

80 % du loyer brut (idem pour les revenus issus de baux commerciaux) 60 % des recettes perçues (recul minimum de 2 ans) pour les LMNP, gîtes et chambres d’hôtes Si recul sur 3 ans minimum et stables ou en progression, possibilité de prendre en compte 60 % des revenus locatifs saisonniers perçus, s’ils ne reposent pas sur une seul bien. Les revenus fonciers peuvent représenter les seuls revenus du dossier (même s’ils sont saisonniers, si visibilité suffisante), tant pour les dossiers avec que sans garantie, à partir du moment où ils ne reposent pas sur un seul loyer.

CGI

70 % du HC ou 100 % de l'irpp CGI n'intervient pas quand les revenus fonciers sont les seuls revenus au dossier. Pour les revenus locatifs SCI, reprendre 100% de la charge immobilière moins 80% des loyers Bruts Hors Charges. Les revenus locatifs issus de baux commerciaux ne sont pas pris en compte pour l’instant.

CREATIS Loyers hors charges si présents sur 3 derniers RC (idem pour revenus locatifs issus de baux commerciaux) Si les revenus fonciers représentent les seuls revenus du dossier: refus à la saisie (car emprunteur sans emploi) mais une dérogation est possible selon la qualité globale du dossier

CREDIT LIFT

Moyenne des revenus fonciers nets sur l'IR. Sinon 100% de ce qu'il perçoit, mais dans la limite de 60 % des revenus du foyer (idem pour les revenus issus de baux commerciaux) Les revenus fonciers ne doivent pas représenter plus de 60 % des revenus du foyer sauf dérogation en hypothécaire. Sur le papier, il est éventuellement possible d’avoir 100% de revenus fonciers pour un dossier hypothécaire. Il s’agira en effet d’une importante dérogation qui ne sera possible que s’il y a plusieurs biens loués (pour limiter le risque de vacance locative), avec une forte pérennité (plusieurs IRPP + 2044 + 2072 + baux seront à fournir) et un TEAP de préférence plus que correct. Pour les revenus saisonniers, ce sera négatif En sans garantie, il n’y a pas de règle spécifique donc en théorie tout est possible quant à la proportion des revenus fonciers dans les revenus du foyer. L’idée à retenir est que lorsque la part de revenus fonciers est élevée voire totale, il est préférable d’avoir plusieurs biens loués afin de limiter le risque de vacances locatives, d’impayés… et d’avoir de la visibilité sur l’historique.

GE

80 % du loyer perçu (même approche pour les baux commerciaux, mais avec cotation pour l’entreprise locataire) Les revenus locatifs saisonniers ne sont pas pris en compte. Si le client possède plus de 4 lots locatifs, les revenus pris en compte sont calculés sur la base de 4 /X (X étant le nombre de lots) Exemple : un client perçoit 2500 € (après pondération) pour 5 lots. Ses revenus après seront donc de 2 500 x 4/5 soit 2000 € Les revenus fonciers peuvent représenter les seuls revenus du dossier sous certaines conditions : - Taux d’endettement max. à 35% - RH max. à 70%. - Comme pour les professions liées a l’immobilier, ne pourra venir en garantie que la résidence principale. Ne rentre dans ce périmètre que les clients pour lesquels les revenus proviennent a plus de 80% des loyers.

SYGMA

Mode de calcul Revenus fonciers, pas d'ancienneté mini : Montant indiqué ligne 211 de la 2044 - 20 % / 12 ou cumul des loyers perçus hors charges mentionnés sur les baux -20% /12 (idem pour les revenus issus de baux commerciaux) Revenus micro-fonciers, visibilité mini > 1 AN : Montant micro net après abattement /12 Revenus de micro entreprise, visibilité mini > 3 ANS : Montant micro net : cumul des 3 derniers AI / 36 Revenus fonciers saisonniers, visibilité mini > 2 ANS : Montant indiqué ligne 211 de la 2044 - 20% / 12 Revenus fonciers SCI familiale, visibilité mini > 1 AN : Montant indiqué ligne 111 de la 2044 - 20% / 12 ou montant indiqué ligne 1 de la 2072 - 20 % Les revenus fonciers peuvent représenter les seuls revenus du dossier (si > 1300 € et sauf les revenus saisonniers), tant dans les dossiers avec que sans garantie.

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93. Revenu minimum

BNP PF Sans garantie : 1300 € (total des revenus y compris allocations familiales, pensions diverses, etc…) Avec garantie : Pas de revenu minimum, tant que les ratios sont respectés

CFCAL Pas de revenu minimum, tant que les ratios sont respectés

CGI

Sans garantie locataires 2 000 € Sans garantie propriétaires 1 300 € LS2 conso avec garantie 1 300 € LS2 immo 2 700 € si TEAV < 50 %, 3 000 € si TEAV > 50 % (max 55 %)

CREATIS Pas de revenu minimum, tant que les ratios sont respectés

CREDIT LIFT Pas de revenu minimum, tant que les ratios sont respectés

GE Pas de revenu minimum, tant que les ratios sont respectés

SYGMA 1300 €

94. Saisonniers

BNP PF - en sans garantie: non pris en compte - avec garantie: pris en compte si 3 ans d'ancienneté avec maximum 20 % de revenus Pôle Emploi sur l'AI et autre revenu au dossier (idéalement co emprunteur en CDI). Le calcul des revenus s’effectue comme pour un salarié classique (cf AI)



CREATIS Pas de prise en compte sur le principe, (ils peuvent représenter un point positif au dossier, si ce dernier passe sans leur prise en compte)

CREDIT LIFT En sans garantie : possible si critères CDD respectés (tant pour locataires que propriétaires) Avec garantie : non

GE Pas de prise en compte des revenus

SYGMA Prise en compte des revenus (tant pour locataires que propriétaires) si co emprunteur ou emprunteur en CDI, ancienneté supérieure ou égale à 3 ans avec revenus stables, calcul des revenus moyens = 3 derniers AI/36, attention : la part pôle emploi déclarée sur AI doit être inférieure à 50% du revenu global client

95. Stagiaires Fonction Publique

BNP PF ok pour prendre en compte les revenus si contrat de travail signé et présence de cotisations sociales IRCANTEC ou CNRACL( 6 mois d’ancienneté)

CFCAL Revenus non pris en compte

CGI Stagiaires infirmières, policiers et gendarmes, si concours réussi : 6 mois d’ancienneté et conjoint salarié (CDI) dans foyer, revenus sensiblement identiques. Pour les autres stagiaires de la Fonction Publique : les revenus ne sont pris en compte que pour le TEAV

CREATIS Oui si titulaire avant

CREDIT LIFT Oui

GE Les fonctionnaires stagiaires sont considérés comme titulaires donc prise en compte des revenus

SYGMA Le client doit fournir une attestation confirmant sa titularisation ou confirmation en CDI. Si période de stage toujours en cours sans titularisation et CDI, pas de prise en compte des revenus

96. Travailleurs hors de France

En général, si revenus déclarés en France et si résident fiscal français ok sauf Créatis : ko (sauf pour les personnes qui

travaillent à Monaco : il est possible d’intervenir si une cession sur salaire n’est pas nécessaire pour la mise en place du prêt)

97. Vacataires

BNP PF non


CGI au cas par cas

CREATIS Non

CREDIT LIFT

Non en hypo et à voir en conso en co titulaire

GE Obligation d’un co-emprunteur en cdi. Moyenne des 3 dernières années pour les cdd/ intérimaires/ intermittents. Les fonctionnaires stagiaires sont considérés comme titulaires au bout de 6 mois d’ancienneté. Les contractuels sont considérés comme titulaires après 5 ans. (entre 1 et 5 ans, on regarde en fonction du co-emprunteur)

SYGMA non

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98. Vendeurs à domicile indépendants

BNP PF

Sans garantie : Prise en compte des revenus en présence d’un recul d’activité de 2 ans. Reprise de la moyenne des 2 ans si stable, à défaut, le montant le plus faible. Attribution de trésorerie sous conditions

Avec garantie : Prise en compte des revenus en présence d’un recul sur l’activité de 3 ans Reprise de la moyenne des 3 dernières années si stabilité des revenus, à défaut, l’année la plus faible

CFCAL 3 années de recul nécessaires pour prise en compte de ces revenus

CGI Revenus pris en compte si nous sommes sur une pérennité supérieure à 3 ans avec stabilité des revenus et moyenne des 3 dernières années et il faut impérativement un co-emprunteur en CDI/RETRAITE.

CREATIS Revenus non pris en compte, mais un profil VDI n’est pas considéré comme un professionnel, le dossier peut donc être présenté

CREDIT LIFT Moyenne sur les 3 derniers mois

GE Considérés comme des auto entrepreneurs : Sans garantie : revenus non pris en compte Avec garantie : revenus pris en compte si ancienneté mini de 3 ans

SYGMA Considérés comme professions libérales : 3 années de recul demandées, le revenu pris en compte sera la moyenne des 3 ans

99. Virements récurrents émis vers un tiers

BNP PF

Ils sont retenus en charge à partir du moment où ils sont déclarés sur l’IRPP et/ou qu’ils font suite à un jugement. Ils sont également retenus en charge s’il s’agit de l’activation de la caution d’un prêt et/ou si un prêt fait au nom d’un enfant est continuellement remboursé par les parents. En résumé, dès lors qu’il n’ya pas la certitude que le virement sera stoppé sous peu, il sera retenu en charge.


CGI Comptés à charge

CREATIS Comptés à charge (sauf si virement épargne pour enfant mineur au sein du foyer)

CREDIT LIFT L’analyse se fera au cas par cas en tenant compte de l’intégralité des éléments du dossier et du montant/objet du virement permanent.

GE Les virements permanents ne sont pas automatiquement compris comme des charges sauf s’il s’agit par exemple d’un loyer pour enfants (à voir en fonction du dossier).

SYGMA Comptés à charge

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Process

100. Calcul de la part immobilière

BNP PF (krd immo + IRA immo) + travaux immo + soulte + frais de main levée/ regroupement (tous frais inclus) + tréso

CFCAL (krd immo + IRA immo) / regroupement (tous frais inclus) sans tréso. Les prêts et dettes professionnels repris n’intègrent pas ce calcul.

CGI (krd immo + IRA immo ) / regroupement (tous frais inclus) + tréso

CREATIS (krd immo + IRA immo ) / regroupement (tous frais inclus) + tréso

CREDIT LIFT (krd immo + IRA immo+ frais de notaire) / regroupement (tous frais inclus) + tréso

GE (krd immo + IRA immo) / krd des prêts repris + IRA

SYGMA (krd immo + IRA immo ) / regroupement (tous frais inclus) + tréso

101. Cas dans lesquels la balance bancaire n’est pas faite

BNP PF Il n’y a pas de cas spécifique où la balance bancaire n’est pas faite, tout dépend de la qualité du dossier.

CFCAL Dossiers sans garantie Dossier avec garantie pré acceptés (sur le principe)

CGI La balance bancaire est faite sur chaque dossier, plus ou moins poussée selon le type de profil (locataire / propriétaire) En cas de « doute » sur le train de vie, elle est systématique.

CREATIS Au cas par cas

CREDIT LIFT Elle est faite systématiquement, sauf dans le cadre du process Unilift

GE Il n’y a pas de règle précise concernant la balance bancaire, c’est en fonction du dossier et des relevés de compte. C’est donc du cas par cas sauf pour les dossiers Evoluto 2 R, pour lesquels la balance est systématique.

SYGMA

Dossiers prime, profil vert, 3 carrés en sans garantie, 4 carrés avec garantie (attention, c'est le nombre de carré après vérification du dossier par l'analyste SYGMA qui compte). Cas particuliers : - si l'analyste détecte un élément flagrant qui porte des doutes sur la qualité du dossier, il fera la balance - si un dossier passe en comité de révision, la balance est systématiquement faite

102. Délai à attendre après la clôture d’une société pour présenter le dossier

BNP PF Après cessation d'activité : pas de délai de carence Après liquidation judiciaire, si clôturée : pas de délai de carence tant qu'il n'y a plus de dettes. Une attestation de non poursuite à titre personnel sera demandée pour les liquidations pour insuffisance d’actifs.

CFCAL Sans garantie : 2 ans sans procédure collective, 5 ans avec Avec garantie : Pas de délai de carence

CGI Après cessation d'activité : pas de délai de carence (tant que le client n'a plus de dettes professionnelles) Après liquidation judiciaire, si clôturée : selon l’appréciation du dossier

CREATIS Après cessation d'activité : 1 an Après liquidation judiciaire, si clôturée : 1 an

CREDIT LIFT Après cessation d'activité : pas de délai particulier. L’important est de fournir un BSF + attestation RSI et URSSAF confirmant que les clients sont à jour de leurs obligations fiscales et sociales. Après liquidation judiciaire, si clôturée : 5 ans

GE Après cessation d'activité : pas de délai de carence Après liquidation judiciaire si clôturée / clôture pour insuffisance d'actif : 2 ans

SYGMA Après cessation d'activité : 3 ans Après liquidation judiciaire, si clôturée : 3 ans

103. Délai à attendre après un refus

Sauf si de nouveaux éléments sont présentés, auquel cas les délais ci-dessous ne sont plus à prendre en compte BNP PF 3 mois

CFCAL Pour un refus Banque de France, le délai de représentation est de 3 mois, pour les dépenses courantes 6 mois

CGI 6 mois

CREATIS 6 mois

CREDIT LIFT 6 mois

GE 3 mois en général

SYGMA 3 mois

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104. Interrogation FIBEN / Cotation employeur

BNP PF Si l’historique du dossier montre la présence d’une activité en nom propre Si l’ancienneté professionnelle est inférieure à 3 ans

CFCAL Systématique

CGI Systématique

CREATIS Systématique

CREDIT LIFT Systématique

GE Systématique

SYGMA Si l’historique du dossier montre la présence d’une activité en nom propre Si l’ancienneté professionnelle est inférieure à 3 ans

105. Prise en compte des âges

Exemple des âges maximum en fin de prêt

BNP PF Limite produit sans garantie : 81 ans, donc âge maximum toléré 80 ans et 364 jours (ou 80 ans révolus) Limite produit avec garantie : 82 ans, donc âge maximum toléré 81 ans et 364 jours (ou 81 ans révolus)

CFCAL Limite produit sans garantie : 85 ans, donc âge maximum toléré 84 ans et 364 jours (ou 84 ans révolus) Même principe pour les autres limites d’âge : par exemple limite d’âge produit avec garantie 95 ans donc âge maximum toléré 94 ans révolus.

CGI Limite produit sans garantie : 80 ans, donc âge maximum toléré 79 ans et 364 jours (ou 79 ans révolus) Limite produit avec garantie : 84 ans, donc âge maximum toléré 83 ans et 364 jours (ou 83 ans révolus)

CREATIS Limite produits accédants et propriétaires : 85 ans, donc âge maximum toléré 84 ans et 364 jours (ou 84 ans révolus) Limite produits locataires : 75 ans, donc âge maximum toléré 74 ans et 364 jours (ou 74 ans révolus)

CREDIT LIFT Age fin de prêt maximum produit : 83 ans donc âge maximum toléré 82 ans et 364 jours (ou 82 ans révolus).

GE

Limite produit sans garantie : 80 ans, donc âge maximum toléré sur le principe 79 ans et 364 jours (ou 79 ans révolus), mais possibilité d’aller jusqu’à 80 et 10 mois. Limite produit avec garantie : jusqu’à 85 ans, donc âge maximum toléré 84 ans et 364 jours (ou 84 ans révolus) mais possibilité d’aller Jusqu’à 85 ans et 11 mois.

SYGMA Age fin de prêt maximum 84 ans et 6 mois

106. Ratio de patrimoine

BNP PF Avec garantie : Pas de notion de ration de patrimoine dans les critères, en revanche il sera vérifié que l’ensemble des encours détenus (projet mis en place + prêts conservés) ne représentent pas plus de 85 % de la valeur du bien.

CFCAL Calculé pour les montages avec garantie uniquement : ratio patrimonial = (montant prêt CFCAL + CRD prêts conservés) / total valeur du patrimoine immobilier. 100% maximum : dans cette limite, il apparaît possible de conserver des encours pour alléger le RH.

CGI Montant des prêts avec garantie / valeur du bien. Il apparaît donc possible de conserver des encours sans garantie pour soulager le RH.

CREATIS Pas de ratio de patrimoine. Les prêts conservés n’impactent pas le RH, mais ils entrent en considération dans le calcul du montant global maximum (sauf prêts immobiliers). Sous cette contrainte, il apparaît donc possible de conserver des encours pour alléger le RH.

CREDIT LIFT Dans les faits, cette notion n’existe pas chez Crédit Lift. Un calcul est cependant fait : ensemble des encours détenus / valeur du bien.

GE Regroupement GE + encours conservés / valeur du bien en garantie 110% maximum : dans cette limite, il apparaît possible de conserver des encours pour alléger le RH.

SYGMA Pas de notion de ration de patrimoine dans les critères, en revanche il sera vérifié que l’ensemble des encours détenus (projet mis en place + prêts conservés) ne représentent pas plus de 85 % de la valeur du bien (y compris pour les regroupements sans garantie > 80 000 €).

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107. Règle des doublons

BNP PF

Sans garantie : le premier dossier décidable est priorisé. Dans le cas où le 1er dossier n’aboutit pas, le dossier initialement « perdant » peut être étudié. Avec garantie : Le 1er dossier réceptionné « décidable » avec mandat est priorisé pendant 5 jours ouvrés (Le délai des 5 jours court à compter du moment où un doublon est détecté). Passé ce délai, sans mouvement sur son dossier (envoi de pièces complémentaires, retour de l’offre…), la banque est susceptible d’étudier le dossier arrivé en 2ème position (l’IOB est invité à reprendre contact avec BNPP PF à J+6 pour voir si son dossier est étudiable).

CFCAL

Si le dossier est déjà à l'étude avec un autre courtier la priorité est donnée au premier qui l'a présenté. Si le client ne souhaite plus passer par ce dernier, il convient qu'il lui envoie une demande de rétractation par lettre recommandée AR. Il y a lieu de d’adresser au CFCAL une copie du courrier et de l'AR, à réception la main est transmise sur le dossier à l’intermédiaire choisi par le client sous un délai de 8 jours ouvrés.

CGI Maximum 3 dossiers pour un même client. Les nouveaux dossiers sont traités tant qu’aucun n’aboutit à une offre signée et conforme par le client.

CREATIS

A la saisie du dossier, si le client apparaît comme connu, il faut contacter votre CRP pour savoir si vous pouvez transmettre le dossier ou non. Le premier dossier arrivé complet dans la phase de la « préparation du dossier » sera le dossier retenu, excluant ainsi toute(s) autre(s) présentation(s) du même dossier par un ou d’autres IOBSP. Si le client ne souhaite plus passer par ce dernier, il convient qu'il lui envoie une demande de rétractation par lettre recommandée AR.

CREDIT LIFT Le premier dossier arrivé complet dans Ecréditlift a la priorité. Les « lettres d’exclusivité » sont sans valeur pour Crédit Lift. Si vous êtes doublon perdant, la seule manière de récupérer la priorité est que l’IOB ayant la priorité annule son dossier.

GE Le doublon existe jusqu’à ce que le dossier soit complet et accordé par GE. Si le client a complété son dossier auprès de plusieurs courtiers alors le « gagnant » sera celui qui le premier aura récupéré son annexe financière signée.

SYGMA

Sans garantie : le premier dossier décidable est priorisé. A compter de l’édition de l’offre, l’IOB garde l’exclusivité pendant 5 jours ouvrés. Passé ce délai, sans mouvement sur son dossier (envoi de pièces complémentaires, retour de l’offre…), la banque est susceptible d’étudier le dossier arrivé en 2ème position (l’IOB est invité à reprendre contact avec Sygma à J+6 pour voir si son dossier est étudiable) Avec garantie : Le 1er dossier réceptionné « décidable » avec mandat est priorisé pendant 5 jours ouvrés (Le délai des 5 jours court à compter de l’accord (édition de l’offre ou avis favorable), dès lors qu’un doublon est détecté). Passé ce délai, sans mouvement sur son dossier (envoi de pièces complémentaires, retour de l’offre…), la banque est susceptible d’étudier le dossier arrivé en 2ème position (l’IOB est invité à reprendre contact avec Sygma à J+6 pour voir si son dossier est étudiable). En cas d’édition d’une 2

ème offre, elle sera aux conditions de la 1

ère.

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108. Renonciation au droit de retour, renonciation au droit d’usage et d’habitation

BNP PF Réponse en attente pour le droit de retour. Pas d’intervention si un droit d’usage et d’habitation apparaît.

CFCAL Le client devra être présent le jour de la signature de l'acte chez le notaire pour renoncer à ce droit. A noter que le bénéficiaire d'un droit d'usage et d'habitation ne doit être âgé de + 95 ans à la fin du prêt.

CGI Possibles, le donataire devant se rendre chez le notaire pour valider la mise en place de la garantie et renoncer à son droit de retour ou d’usage et d’habitation.

CREATIS Pas d’intervention si présence d’un droit de retour ou d’un droit d’usage et d’habitation, même si le donataire souhaite y renoncer.

CREDIT LIFT Pas d’intervention si présence d’un droit de retour ou d’un droit d’usage et d’habitation. C’est dérogeable pour les bons dossiers et si un projet de renonciation notarié est au dossier.

GE

Pour le droit de retour, le donataire y renonce chez le notaire, en général en amont de la prise de garantie. Pour le droit d’usage et d’habitation GE peut intervenir si le donateur a moins de 65 ans en début de prêt si il vit dans la maison, s’il ne vit pas dans la maison peu importe l’âge il doit juste intervenir en qualité de caution hypothécaire.

SYGMA Réponse en attente pour le droit de retour. Pas d’intervention si un droit d’usage et d’habitation apparaît.

109. Retraites : passage du brut au net

BNP PF Déduction de 10%

CFCAL Déduction de 9.9%

CGI Déduction de 7%

CREATIS Déduction de 8.4%

CREDIT LIFT Déduction de 8%

GE Déduction de 9%

SYGMA Déduction de 7%

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Projet

110. Conserver un prêt

A noter que pour tous les partenaires, tous les crédits renouvelables présents au dossier sont à reprendre

BNP PF

En sans garantie : La conservation d’un prêt immobilier est possible. (le rachat d’un prêt immobilier n’est pas possible) Les prêts personnels venant à échéance dans moins de 3 mois peuvent rester à charge. (sous couvert que les ratios d’endettement soient dans les critères). Si un prêt auto a été octroyé depuis moins de 6 mois via un concessionnaire du groupe BNPP PF, il ne pourra « techniquement » pas être repris. L’amortissement devra être supérieur à 6 mois. Avec garantie : La conservation d’un prêt immobilier est possible (de préférence lié à une résidence locative plutôt qu’à la résidence principale). Possible de conserver PTZ et prêt aidés type prêt employeur (si amortissement en cours) et les LOA du fait des services induits par le contrat LOA. En revanche si le client souhaite les reprendre, une demande écrite de sa part sera nécessaire. Dans certains cas la reprise du PTZ sera obligatoire : - si l’offre PTZ est liée au prêt immobilier (mention dans l’offre) - si l’amortissement du PTZ ou prêt aidé n’a pas débuté, il devra être repris.

CFCAL

Les prêts obligatoirement repris sont :

crédits renouvelables

prêt à taux variable sans cap

tous si projet en hypowash 2

prêts en devise étrangère

regroupement hypothécaire en place

regroupement sans garantie en place (si nouveau projet avec garantie)

CGI

Les prêts conservés peuvent être :

Prêts immobiliers

PTZ

Prêt employeur 1 %

Prêt 0%

Prêt Auto lié avec une extension de garantie

LOA

Prêt Amortissable en fonction de la durée et capital restant du.

CREATIS

Crédits pouvant être conservés : - Prêts 1% ou à conditions préférentielles - Prêts 0 % - Prêts assortis de garantie - Prêts personnels s’il reste moins de 12 mois d’amortissement et à condition qu’ils soient correctement remboursés - Prêts immobiliers - Prêts ayant financé l’achat d’un véhicule - Attention, une LOA reste une location, le rachat n’est pas toujours possible

CREDIT LIFT La conservation d’un prêt immobilier est possible. Il est aussi possible de laisser des prêts de côté s’ils présentent un intérêt certain pour le client (ex : PTZ, un prêt qui se finirait prochainement, LOA avec avantages véhicule, …).

GE La conservation d’un prêt immobilier est possible (selon profil) Possible de laisser en place des prêts consommation ou travaux avec une durée restant inférieure à 5 ans (chiffre dérogeable selon la qualité du dossier)

SYGMA

En sans garantie : Peuvent être conservés : Prêt immobilier, PTZ, prêt 1% ; LOA, achat en plusieurs fois (sans carte de crédits), fin de prêts personnels. Si un prêt auto a été octroyé depuis moins de 6 mois via un concessionnaire du groupe BNPP PF, il ne pourra « techniquement » pas être repris. L’amortissement devra être supérieur à 6 mois. Avec garantie : Peuvent être conservés : PTZ (sera considéré en rang 1), prêt 1% ; LOA, achat en plusieurs fois (sans carte de crédits), fin de prêts personnels. Dans certains cas, un prêt aidé sans garantie pourra être laissé à charge si c’est dans l’intérêt du client et que financièrement le dossier est faisable. Si le client souhaite faire racheter ses crédits et prendre une garantie sur sa résidence principale :

- S’il est en accession : le prêt lié à la RP sera intégré au regroupement de crédits - Si ce client dispose en parallèle d’un crédit pour sa résidence locative et que financièrement le client peut supporter le prêt lié

à ce bien ainsi que le rachat avec garantie sur la résidence principale, le client pourra conserver le prêt de sa résidence locative à charge.

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111. Conserver un prêt à taux variable

BNP PF Si un prêt à taux variable est laissé en charge, la mensualité actuelle sera prise en compte dans l’endettement tout en vérifiant l’endettement si la mensualité venait à augmenter afin d’être sûr de la pérennité de l’opération de regroupement

CFCAL Possible uniquement si un cap de taux est prévu. Il est nécessaire de fournir l’offre du prêt conservé (pour déterminer la présence d’un éventuel cap). Dans tous les cas, c’est la mensualité la plus élevée potentiellement (selon les conditions de variation du taux) qui sera prise en compte dans l’endettement.

CGI En règle générale, les prêts à taux variable ne sont pas laissés à charge. Au cas par cas il est cependant possible de le faire. Attention, c’est la mensualité la plus élevée potentiellement (selon les conditions de variation du taux) qui sera prise en compte dans l’endettement.

CREATIS C’est la mensualité visible sur les relevés de compte qui sera intégrée au taux d’endettement.

CREDIT LIFT Est prise en compte dans l’endettement la situation actuelle, mais une projection dans la pire des situations est faite pour évaluer la part de risque du dossier. Ainsi il peut parfois être judicieux de racheter ces encours.

GE Au cas par cas : les calculs sont fait selon les modalité de variation présentes dans les offres de prêt de l’encours conservé.

SYGMA Une projection de la future mensualité est définie pour estimer le taux d'endettement

112. Conserver / Reprendre un prêt à taux zéro (garanti par une hypothèque ou une caution mutuelle)

BNP PF

Avec hypothèque : l’idée est de faire en sorte que le client le conserve. Si ce dernier souhaite absolument le reprendre, il signe une lettre de décharge. Dans certains cas la reprise du PTZ sera obligatoire : - si l’offre PTZ est liée au prêt immobilier (mention dans l’offre), - si l’amortissement du PTZ ou prêt aidé n’a pas débuté, il devra être repris. Cautionné : repris

CFCAL

Possible si cela passe en termes de RH et d'endettement futur. Si le PTZ est garanti par une caution, le CFCAL envoie un courrier de mise en garde au client. Si le PTZ est hypothécaire, il faut procéder au même calcul que pour le second rang [(encours conservé + 30 %) + nouveau regroupement] / valeur du bien

CGI Possible de le conserver. Si le client veut le reprendre ou doit le reprendre (selon contrat), il doit rédiger un courrier de prise de conscience en ce sens.

CREATIS

Conservé : Sans garantie : Prendre la mensualité la plus élevée visible durant la vie du prêt CREATIS. Avec garantie : si hypothèque, second rang possible. Si cautionné : réponse en attente Repris : Sans garantie : ok Avec garantie : ok

CREDIT LIFT Conserver : possible, mais avec une approche « ratio de patrimoine », c’est-à—dire que l’ensemble des encours conservés + le regroupement mis en place ne doivent pas générer un RH hors norme, sinon cela impacte la décision. Reprendre : oui

GE Conserver : non Reprendre : oui

SYGMA Avec hypothèque : l’idée est de faire en sorte que le client le conserve. Cautionné : repris

113. Conserver un prêt en devise étrangère

BNP PF Oui, même une réserve

CFCAL non

CGI Oui, mais cela dépend de la provenance du prêt, du montant par rapport au montant à financer / Possibilité de conserver une réserve en devises

CREATIS Non

CREDIT LIFT Ok

GE Possible si amortissable, ko si réserve

SYGMA Non

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114. Conserver ou reprendre un prêt pris en charge par l’assurance

BNP PF Non, pas d’intervention quand un prêt est pris en charge par l’assurance (sauf cas particuliers du type : la personne concernée par la prise en charge de l’assurance ne représente que des revenus minimes au dossier)

CFCAL

Conserver : possible - S’il est pris en charge jusqu’à son terme : la mensualité n’est pas comptée à charge - S’il est pris en charge temporairement, la mensualité est comptée à charge

Reprendre : possible si c’est dans l’intérêt du client

CGI Conserver : au cas par cas, en général mensualité comptée à charge Reprendre : possible si intérêt pour le client

CREATIS Conserver : oui, la mensualité sera comptée à charge Reprendre : possible

CREDIT LIFT Conserver : possible, si l’assurance couvre le prêt jusqu’à son terme, la mensualité du prêt en question ne sera pas comptée à charge Reprendre : non par principe

GE

Pour un regroupement avec garantie : Conserver : non Reprendre : Pas possible de reprendre un prêt qui est pris en charge par l’assurance sauf si certitude que cela s’arrête dans un délai court Pour un regroupement sans garantie Conserver : oui, mensualité comptée à charge Reprendre : Pas possible de reprendre un prêt qui est pris en charge par l’assurance sauf si certitude que cela s’arrête dans un délai court

SYGMA Non, pas d’intervention quand un prêt est pris en charge par l’assurance (sauf cas particuliers du type : la personne concernée par la prise en charge de l’assurance ne représente que des revenus minimes au dossier)

115. Détenir un compte à l’étranger

BNP PF Il ne faut pas qu’il y ait de crédit à l’étranger. La présence d’un compte à l’étranger n’est pas rédhibitoire.

CFCAL Si ce sont des comptes situés dans la CE, cela ne pose pas de problème. A défaut, le CFCAL ne souhaite pas intervenir.

CGI Fournir l’ensemble des éléments le concernant


CREDIT LIFT Il faut obligatoirement que les clients aient un compte en France pour pouvoir prélever l’échéance Crédit Lift

GE Bien justifier les 3 mois de relevés de compte. Pas de soucis particulier à partir du moment où il n’y a pas de prêts étrangers

SYGMA Il ne faut pas qu’il y ait de crédit à l’étranger. La présence d’un compte à l’étranger n’est pas rédhibitoire.

116. Dette familiale – Dette privée

BNP PF

Seules les dettes familiales sont possibles, pas les dettes privées. En sans garantie: non Avec garantie: la dette (il ne peut y en avoir qu’une seule de ce type au dossier) doit avoir plus d'1 an, être reconnue par acte sous seing privé ou notarié, être remboursée mensuellement avec échéances visibles (échéancier à l'appui)

CFCAL ok pour rembourser des dettes familiales ou privées. Si elles sont supérieures à 5 000 €, elles doivent être justifiées (reconnaissance de dettes + écritures débit/crédit des sommes concernées sont au dossier+ CNI du prêteur) Si le montant de la somme prêtée est important, préciser son objet

CGI ok pour dettes familiales ou privées/ avec CNI du prêteur et attestation sur l’honneur / étude au cas par cas

CREATIS Ok pour les dettes familiales ou privées, avec pièce d’identité, attestation du prêteur et son RIB pour un paiement par virement par Créatis.

CREDIT LIFT Ok pour dettes familiales ou privées. Max 10 % du montant du prêt, remboursée par les clients via la trésorerie

GE Ok pour dettes familiales ou privées. Avec attestation sur l’honneur ou attestation officielle du Trésor Public et CNI / Pas de critères particuliers, dans un premier temps une attestation sur l'honneur suffira, ensuite c'est en fonction du dossier (au cas par cas)

SYGMA < 10 000 € et enregistré aux impôts ou notaire

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117. Emprunt en famille (les emprunteurs : parent et son enfant ou un frère et une sœur etc…)


CFCAL

Pas d’intervention sur un dossier avec 2 membres d'une même famille s'il s'agit de 2 foyers distincts. Toutefois intervention possible sur des dossiers liés avec une garantie sur le même bien avec cautionnement hypothécaire l'un de l'autre. Le cautionnement hypothécaire étant limité aux parents enfants frères et sœurs les 2 emprunteurs doivent être liés par l'un de ces lien familiaux. Ex : 2 sœurs qui ont acheté un bien en indivision 50/50. S’il n’est pas possible de les restructurer ensemble il est en revanche possible de monter un premier dossier au nom de la 1ere sœur qui reprendrait son encours immobilier à hauteur de ses parts avec cautionnement hypothécaire de la 2eme sœur, et un second dossier au nom de la 2ème sœur avec cautionnement hypothécaire de la 1ère sœur.

CGI Possible au cas par cas (exemple : deux sœurs qui ont acheté un bien ensemble, qui vivent ensemble)


CREDIT LIFT possible (parent/enfant, frère/sœur) s’ils vivent ensemble et qu’ils sont tous célibataires (exemple : Mme divorcée 60 ans vivant avec sa fille de 40 ans depuis toujours, pourquoi pas). L’étude se fait comme pour des concubins vivant ensemble.

GE Seuls les membres du foyer fiscal peuvent intervenir, mariés ou non


118. Intervenir lorsqu’un réméré / VFR est en place (en parallèle ou pour en sortir)

BNP PF Non

CFCAL Non

CGI Non

CREATIS Non

CREDIT LIFT Non

GE Non

SYGMA Non

119. Intervenir lorsqu’une vente à terme est en cours



CGI Non

CREATIS Non sur le principe

CREDIT LIFT Non, sauf si le bien concerné n’est pas la RP des clients et que ces derniers sont les vendeurs.

GE Non

SYGMA Non

120. Mettre en place un regroupement sans assurance

BNP PF Sans garantie : possible Avec garantie : possible si client jeune et petit montant

CFCAL

Possible, au cas par cas : regroupement de crédits hypothécaire : - si la personne est seule à emprunter, sans enfant à charge : pas d'assurance - s'il s'agit d'un couple, il sera vérifié qu'en cas de disparition de l'un ou de l'autre, le conjoint survivant puisse supporter seul la charge du prêt regroupement de crédits sans garantie : l'assurance est facultative : le choix est laissé entre : l'assurance du Groupe CFCAL (tarification GW : 0,70 % et 100 % sur une seule tête) toute autre délégation. A noter que dans l’immense majorité des cas (avec ou sans garantie), le déblocage des fonds peut se faire uniquement sur présentation d’un devis d’assurance.

CGI Non

CREATIS Possible via une lettre de renonciation. L’assurance n’est obligatoire que si l’âge fin de prêt du client concerné est comprise entre 75 et 80 ans.

CREDIT LIFT Non par principe. Les exceptions ont extrêmement rares.

GE Possible, tant avec que sans garantie, avec lettre de renonciation écrite par le client.

SYGMA Non

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121. Montant maximum

BNP PF

Sans garantie Propriétaires : 1 500 € à 100 000 € / Locataires : 1 500 € à 80 000 €. Compte tenu du montant minimum très faible, on considèrera qu’il s’agit du montant minimum des crédits à reprendre, le montant maximum s’entend quant à lui tous frais inclus. Avec garantie BNPP PF: LS2 conso Minimum 30 000 € / LS2 immo Minimum 100 000€ (voire moins sur dérogation), pas de maximum ciblé Les prêts conservés n’impactent pas le montant prêté.

CFCAL

Sans garantie: 22 000 € à 150 000 € (propriétaires et accédants uniquement) Avec garantie: 22 000 € à 1 500 000 € (voire plus), sauf hypo wash 1 et 2 (300 000 € max) Ces montants s’entendent frais inclus, les prêts conservés n’impactent pas le montant prêté.

CGI

Sans garantie : propriétaires 150 000 € / Locataires 80 000 € Avec garantie : 400 000 € sur le principe, mais c’est dérogeable Ces montants s’entendent frais inclus, les prêts conservés n’impactent pas le montant prêté, en revanche le montant total des encours détenus détermine le niveau de décision interne à CGI.

CREATIS

Sans garantie Minimum 7 500 € Maximum Locataires : 100 000 € dérogation possible / Accédants 125 000 € / Propriétaires 150 000 € (propriétaires /accédants: max 200 000 € si profil P1) + 50 000 € en trésorerie (propriétaires/accédants) via un prêt dédié sur une durée maximum de 7 ans. Avec garantie 50 000 € à 400 000 € Ces montants s’entendent tous frais inclus, les prêts conservés impactent le montant prêté sauf les prêts immobiliers et les LOA.

CREDIT LIFT

Sans garantie Minimum 25 000 € / Maximum 150 000 €, voire plus pour les bons dossiers (si durée > 144 mois, montant minimum 40 000€ et propriétaires acquittés ou accédants depuis plus de 10 ans) Avec garantie LS2 conso de 45 000 € à 1 000 000 € LS2 immo de 80 000 € à 2 000 000 € Ces montants s’entendent hors frais et hors trésorerie. Les prêts conservés n’impactent pas le montant prêté mais impactent l’approche RH.

GE

Sans garantie 10 000 € à 100 000 € (propriétaires et accédants uniquement / si montant > 70 000 €, RAV minimum attendu multiplié par 2) Avec garantie De 30 000 € à 1 000 000 € (540 000 € à partir d’Evoluto 3) Ces montants s’entendent frais inclus, les prêts conservés n’impactent pas le montant prêté

SYGMA

Sans garantie 10 000 € à 150 000 € (>80 000 € pour pleins propriétaire seulement – pas de SCI ni démembrement)

Montant Financé ≤ 20 000 € sur 84 mois maximum / ≤ 40 000 € sur 120 mois maximum /> 40 000 € sur 144 mois maximum

Avec garantie De 30 000 €(en LS2 conso) / 100 000 € (en LS2 immo) à 800 000 € Ces montants s’entendent frais inclus, les prêts conservés n’impactent pas le montant prêté.

122. Nombre maximum de prêts repris

BNP PF Sans garantie : 10 Avec garantie : 20

CFCAL

découvert ou dette privée/familiale ou dette fiscale= 1 ligne en sans garantie : 15 prêts / dettes maximum (dont découvert), rachetés Avec garantie : - en LS2 immo - hypothécaire : (produits HYPO IMMO FIRST et HYPO IMMO CLASSIQUE) : < à 20 ou < à 15 si endettement > à 80 % - en LS2 conso - hypothécaire (produits HYPO FIRST et HYPO CLASSIQUE) : nombre de prêts < 20 ou à 15 si endettement > 80 % En LS2 conso pas de limite maximum mais passage en Hypowash si nombre de prêts > à 20 ou si nombre de prêts > à 15 et si endettement > à 80 % (cumulatif)

CGI Pas de limite

CREATIS Pas de limite, mais un nombre élevé impactera le score

CREDIT LIFT

Le découvert n'est pas une ligne, ni une dette privée / familiale ou fiscale. Sans garantie : 16 (hors Sofinco) Avec garantie : LS2 conso : 16 (hors Sofinco) LS2 immo : pas de limite sur le principe

GE Pas de limite autre que : 4 crédits court terme en Evoluto Premium, 6 en Evoluto 1, 20 en Evoluto 5, 10 en Evoluto 6

SYGMA Pas de limite

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123. Prestation compensatoire à intégrer au montage

BNP PF Possible si justifiée par la convention définitive du jugement de divorce (le destinataire des fonds doit être l’ex conjoint, versement sous forme de capital)

CFCAL Possible si le jugement de divorce est prononcé

CGI Possible avec le jugement de divorce mais attention à ce que le montant de la prestation ne soit pas trop important par rapport au montant des prêts repris

CREATIS Possible. Il faut que le montant puisse être certifié et l’encoder en ligne de créance supplémentaire adressée soit à la personne concernée, soit son avocat ou huissier.

CREDIT LIFT Possible si justifiée (jugement de divorce)

GE Possible si justifiée

SYGMA Possible si justifiée par la convention définitive du jugement de divorce (le destinataire des fonds doit être l’ex conjoint, versement sous forme de capital)

124. Prêt palier

BNP PF Oui sur PTZ

CFCAL Non

CGI Oui En sans garante : dégressif uniquement (cf passage à la retraite par exemple) Avec garantie : progressif ou dégressif

CREATIS Non

CREDIT LIFT Non

GE Non

SYGMA Non (sauf produit Step)

125. Rachat de soulte

BNP PF Oui

CFCAL Oui, attention le rachat de soulte sera considéré comme de l’acquisition et ne doit donc pas dépasser 50 % du financement

CGI Oui, dans le cadre d’un divorce OU d’un partage entre frères/sœurs avec la certitude que celui qui rachète la soulte détiendra complètement le bien.

CREATIS Non

CREDIT LIFT Oui

GE Oui

SYGMA Oui (à compter du 16/03/2016)

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126. Regroupement de regroupement : définition, laissé en place, repris

BNP PF

La présence d’un regroupement de moins d’1 an ou d’une appétence aux crédits sont des éléments défavorables (mais non rédhibitoires) lors de l’étude d’un dossier. Des dossiers présentant ces éléments peuvent être présentés avec une lettre de motivation expliquant pourquoi les clients en arrivent à faire un autre regroupement si vite ou pourquoi ils ont eu recours aux crédits lorsqu’il y en a un certain nombre. A noter que pour les dossiers présentés en sans garantie pour des clients logés famille, la présence d'un regroupement de crédits est ici rédhibitoire. Egalement pour un montage en sans garantie, il n’est pas possible de reprendre un regroupement BNP PF de moins de 13 mois d’encours. Un regroupement de crédits sans garantie ne sera pas possible en parallèle d’un 1er regroupement avec garantie. Si les clients ont déjà réalisé un 1er regroupement de crédits avec garantie, il devra être obligatoirement repris. La notion de regroupement de crédits chez BNP PF est la reprise de l’ensemble de l’encours immobilier+ consommation (Le regroupement peut avoir été fait avec ou sans garantie, sans distinction). Si le client n’avait que des encours consommation et a fait un refinancement, il sera considéré comme un regroupement de crédits. Si le client avait laissé à charge un ou des prêts (autres que prêts aidés) alors, il ne sera pas considéré comme un regroupement de crédits.

CFCAL

Repris ok uniquement mais attention il faut le justifier. Définition d'un regroupement de crédits pour le CFCAL : - Prêts ayant pour objet "regroupements de crédits" effectués par un spécialiste du regroupement de crédits - Prêts de tous les autres établissements d'un montant initial >30 K€ et regroupant au moins deux prêts ou dettes. - Reprise d’un regroupement de crédits de moins de 2 ans possible sauf pour : produit sans garantie, hypo pro et libéral classique, hypowash 2 La troisième génération de regroupement de crédits est une exclusion au CFCAL. (RAC de RAC de RAC) En sans garantie, il n’est pas possible de laisser en place un regroupement de crédits hypothécaire. Avec garantie : il n’est pas possible de laisser en place un regroupement de crédits

CGI

Conso, ok, Hypo, ok sauf pour les projets en LS2 immo. Sur le principe, pas de possibilité de conserver un regroupement de crédits, même sans garantie. Les prêts bancaires d’un montant sup. à 30 000 euros à l’origine ET d’une durée sup. à 7 ans sont considérés comme regroupement sauf justification contraire de votre part. Les regroupements de crédits des établissements spécialisés restent considérés comme tels, quels qu’en soient le montant et la durée. Pour une intervention, le précédent regroupement doit dater de plus d’un an pour les propriétaires / accédants Cette durée est portée à 4 ans pour les locataires, avec des contraintes supplémentaires : teav max 50%, et aucun impayé non régularisé

CREATIS

La notion de regroupement de regroupement se pose dès lors qu’un KRD est supérieur ou égal à 21 500 € hors IRA. Si le prêt n’est pas une restructuration : joindre les justificatifs. Exemple : carte grise, attestation de la banque précisant la nature de la créance, facture… Si le prêt est une restructuration : Il faut comparer le montant à financer du prêt CREATIS (hors frais de dossier et trésorerie), avec le montant initial du prêt dont le KRD est supérieur à 21 500€ : Si le prêt CREATIS est supérieur de plus de 20% du montant initial du prêt dont le KRD est supérieur à 21 500 €: c'est un regroupement de regroupement Il n’est pas possible de laisser en place un regroupement de crédits, avec ou sans garantie. Dès lors où un regroupement de crédits avec garantie est visible, la nouvelle opération est un regroupement de regroupement. Une cession sur salaire est obligatoire pour le regroupement sans garantie uniquement. (sauf G0) Plusieurs types de regroupement de crédits hypothécaires existent : Si le précédent regroupement est composé uniquement d’encours consommation : à racheter obligatoirement. Si le précédent regroupement est composé uniquement d’encours immobiliers : à laisser à charge mais possibilité de le racheter s’il représente moins de 60 % du montant du prêt Créatis Si le précédent regroupement se compose d’encours immobilier et consommation 1. Si cette part immo + conso représente moins de 60% du montant du prêt CREATIS à financer : possibilité de reprendre le regroupement hypo dans les créances (les 2 lignes). 2. Si cette part immo + conso représente plus de 60% du montant du prêt CREATIS à financer : le laisser à charge (les 2 lignes).

CREDIT LIFT

OK, repris ou conservé Définition : l’offre fait foi, quel que soit l’établissement prêteur. Exemple : pour un prêt de 50 000 € sur 120 mois annoncé comme prêt travaux, l’offre sera impérative pour déterminer l’objet réel du prêt. Il est possible de réaliser un RAC Consolift en laissant en place un RAC avec garantie. Comme toujours, il est intéressant de connaître la structure du 1er RAC, les motifs de réendettement et idéalement la valeur du bien afin de savoir si une solution hypothécaire globale est possible à moyen terme. Pour le second rang (hypolift en parallèle d’un premier regroupement conservé), c’est également possible dans le respect des critères spécifiques du second rang.

GE

Pour un dossier avec garantie: ok pour reprendre un regroupement de crédits, s'il date de plus de 3 ans. (Seuls les regroupements avec garantie engendrent un passage en Evoluto 2 R). Tolérance à 2 ans pour les bons dossiers. (peu de reprise de prêts, bonne garantie, bonne gestion des comptes) Non pour le conserver (même si c’est un regroupement sans garantie) sauf si regroupement avec garantie GE conservé. A noter qu’en Evoluto Premium, la reprise d’un regroupement de crédits hypothécaire ou non n’est pas possible. Un regroupement de crédits (même mis en place par un établissement spécialisé) qui comprendrait uniquement 1 prêt immobilier et 2 prêts consommation ne sera pas considéré comme un précédent regroupement dans l'approche GE. (sous réserve du profil client)

Pour un dossier sans garantie: - le regroupement de crédits (regroupement sans garantie d'un organisme spécialisé) doit avoir plus de 3 ans - il ne doit y avoir aucun impayé (même régularisé) sur les comptes - le Teap est limité à 30% - En ce qui concerne les autres regroupements de crédits sans garantie (réalisés par des organismes non spécialisés), il n'y a aucune contrainte. - il n’est pas possible de laisser un regroupement en place (sauf regroupement Hypothécaire GE) Des tolérances sont possibles (précédent regroupement ancienneté minimum 1an, teap 33/35 % sous réserve du comportement bancaire des clients)

SYGMA Ok repris (si regroupement conso repris dans regroupement hypo, le regroupement conso n'est pas considéré comme un regroupement. En sans garantie ou en LS2 conso, ces clients pourront bénéficier de la tarification primo regroupement). Non pour le laisser en place.

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Attention : ne sont pas considérés comme regroupement de crédits : tous prêts dont les crd sont < 20000€ / regroupement partiel de banque de dépôt et regroupement conso présenté en HYPO Dans le cadre d’une restructuration, afin de déterminer si un prêt repris sera considéré comme un regroupement par SYGMA, voici les éléments à prendre en considération : - si est écrit sur l'offre de prêt: "rachat de crédits", cela sera considéré comme un regroupement - en cas de doute, par exemple "renégociation de créditS", il sera demandé de montrer que ce n'est pas un regroupement - idem pour un prêt fait par une banque de détail dont le mix montant / taux / durée laisse supposer que c'est un regroupement - si est repris dans un regroupement avec garantie un premier regroupement sans garantie, celui-ci ne sera pas compté comme regroupement dans l'analyse, par contre il impactera le taux - Ne sont pas considérés regroupement (en saisie) les prêts dont le montant à racheter est < 20 000 € et les regroupements partiels bancaires quel que soit le montant. Attention, même si ces deux types de prêts ne seront pas saisis comme regroupement de crédits, le fait qu’il ont permis de regrouper des encours impacteront l’appréciation globale du dossier

127. Reprendre 100 % d’encours immobiliers

BNP PF Rare mais possible s'il y a un réel intérêt pour le client (il est préférable d’avoir de la trésorerie au dossier)

CFCAL Oui

CGI Non, il faut au moins un encours consommation, même minime

CREATIS Non

CREDIT LIFT Oui en théorie (il est préférable d’avoir au moins de la trésorerie en plus au dossier car la renégociation immobilière pure n’est pas leur cœur de métier)

GE Oui, si dossier en Evoluto Premium

SYGMA Oui, si il y a un intérêt pour le client

128. Reprendre de l’immobilier dans un montage en sans garantie ou en LS2 conso

BNP PF Sans garantie : non Avec garantie oui si part < 60%

CFCAL Oui si part < 60%

CGI Oui si part < 60%

CREATIS Prêts immobiliers (IRA comprises) : le capital restant à devoir doit représenter moins de 60 % du montant du prêt financé.

CREDIT LIFT Oui si ≤ 60% du financement total

GE Oui pour les prêts immobiliers (hors restructuration) si ceux-ci représentent au maximum 60% du montant total des prêts repris. Sont exclus les prêts immobiliers avec impayés même régularisés, gérés au contentieux, les queues de prêts revente). Au cas par cas pour les prêts immobiliers avec suspension d’échéance.

SYGMA Sans garantie : oui, mais si c’est dans l’intérêt du client Avec garantie : oui

129. Reprendre des encours avec garantie dans un regroupement sans garantie

BNP PF Non

CFCAL Oui, même si le prêt avec garantie en question est un regroupement

CGI Oui. Cela sera plus difficile si le prêt avec garantie en question est un regroupement.

CREATIS Oui, même si le prêt avec garantie en question est un regroupement

CREDIT LIFT Oui, même si le prêt avec garantie en question est un regroupement

GE Oui, sauf si le prêt avec garantie en question est un regroupement

SYGMA Oui si les encours sont des fins de prêt immobilier (refus si les encours sont des fins de regroupement avec garantie)

130. Reprendre les encours d’un tiers

BNP PF Non

CFCAL En hypothécaire uniquement et sous forme de donation (acte notariée, accord des autres héritiers).

CGI La règle de base est non ; par contre il est possible au cas par cas de reprendre les prêts d’un enfant, ou encore en cas de divorce, de l’ex épouse…lorsque ces prêts ont été faits en commun. Ces cas sont des situations isolées.

CREATIS Non, sauf si le client est caution du prêt du tiers, c’est alors au cas par cas.

CREDIT LIFT Non sur le principe, les tolérances sont rares. Un exemple : le cas de parents souhaitant inclure dans le regroupement de crédits un crédit de leur enfant dont ils sont caution personnelle ou cotitulaires..

GE Il est possible dans certains cas de reprendre des prêts d’un tiers à partir du moment où le client a lui même besoin d’être restructuré C’est au cas par cas.

SYGMA Non

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131. Reprendre ou laisser en place des encours professionnels / dettes professionnelles

BNP PF

Prêts professionnels : ne peuvent être rachetés dans le cadre du regroupement de crédits, les mensualités des prêts seront retenues dans l’endettement futur du client (caution personnelle et solidaire) SAUF dans le cas des professions libérales (mensualités non intégrées dans l’endettement perso des clients). Dettes professionnelles : ne peuvent être rachetées.

CFCAL Reprendre ou laisser en place : possible dans un montage avec garantie (voir produit hypo pro) Mensualités des prêts professionnels conservés non intégrées aux charges pour les clients en société. Pour les clients en nom propre, les mensualités des prêts professionnels sont intégrées aux charges.

CGI

Prêts professionnels : ne peuvent être rachetés dans le cadre du regroupement de crédits (même pour des clients qui n’exercent plus l’activité en question), les mensualités des prêts seront retenues dans l’endettement futur du client (caution personnelle et solidaire), SAUF dans le cas des professions libérales. Dettes professionnelles : ne peuvent être rachetées.

CREATIS

Pas de reprise de prêts et dettes professionnelles. La présence de dettes professionnelles est rédhibitoire sauf pour les professions libérales, pour les profils propriétaires et accédants. Pour ces dernières, les encours professionnels ne comptent pas dans l’endettement. A noter que pour les clients considérés comme anciens professionnels (salariés ou assimilés au jour du montage, ancienne société clôturée il y a plus d’un an), la présence d’encours ou dettes professionnelles est rédhibitoire à une intervention Créatis.

CREDIT LIFT

Prêts professionnels : ne peuvent être rachetés dans le cadre du regroupement de crédits, MAIS les mensualités des prêts ne seront pas retenues dans l’endettement futur du client. (même pour des clients qui n’exercent plus l’activité en question) / de très rares dérogations ont été vues sur des encours CMV Mediforce. Dettes professionnelles : ne peuvent être rachetées.

GE

Prêts professionnels : les prêts professionnels ne sont pas retenus en charge, on différencie le personnel du professionnel (les rdc pro ne sont normalement pas demandés pour l’étude sauf si doute sur société) Dettes professionnelles : ne peuvent être rachetées, sauf pour les professions libérales médicales dans le cadre d’un regroupement avec garantie : reprise des dettes professionnelles dans la limite de 50% du montant à financer Quand la société est clôturée, possibilité d’intégrer au projet jusqu’à 10 000 € de reliquat de dettes professionnelles.

SYGMA

Pour les professions libérales, reprise des encours professionnels possible, tant sur des montages avec que sans garantie. Si non rachetés : si inclus dans le bilan ne pas recompter de charges (SAUF si client caution) sinon à mettre en charge conservée. Sur autres professions, pas de rachats des encours professionnels. Si inclus dans le bilan ne pas recompter de charges (SAUF si client caution) sinon à mettre en charge conservée Dettes professionnelles : ne peuvent être rachetées, sauf professions libérales hors dette fiscale.

132. Reprendre ou laisser en place un prêt in fine

BNP PF Reprendre : oui Laisser en place : oui S'il existe un nantissement, le montant du versement sur le contrat d’assurance vie sera retenu à charge

CFCAL Reprendre : oui Laisser en place : non

CGI Reprise : non Laisser en place : non

CREATIS Si le prêt Créatis se termine avant le prêt in fine, il peut être possible de le confirmer. Si le projet reste en part immo < 60 %, possibilité de le reprendre

CREDIT LIFT

Reprendre : oui Laisser en place : oui Dans ce cas, il faut transmettre tous les éléments lié au prêt in fine : offre de prêt indiquant comment est garanti le crédit (en général, il y a un effort d’épargne mensuel à réaliser sur une assurance vie afin d’avoir les fonds nécessaires au remboursement du prêt in fine) + justificatif de l’épargne + visualisation sur les comptes bancaires de cet effort d’épargne. Serons retenus en charge le montant des intérêts du prêt in fine + l’effort d’épargne. Dans la pratique, le ratio hypothécaire sera le juge de paix : il faudra que le dossier passe en reprenant le prêt in fine + les dettes consommations + éventuellement la part immobilière sur la RP des clients (selon le souhait des clients).

GE Reprendre : oui Laisser en place : dérogatoire (il faudrait par exemple que l'adossement assurance vie couvre intégralement le remboursement du prêt ou si le patrimoine est important et le prêt in fine est lié à un bien non pris en garantie)

SYGMA Reprise : non Laisser en place : non

133. Reprendre un seul prêt avec de la trésorerie

BNP PF OUI

CFCAL NON: il faut au moins deux lignes reprises (découvert ou dette privée/familiale ou dette fiscale= 1 ligne)

CGI OUI pour les propriétaires / accédants Non pour les locataires (il faut au moins deux lignes, un découvert = 1 ligne)

CREATIS NON: il faut au moins deux lignes reprises (découvert ou dette privée/familiale ou dette fiscale= 1 ligne. Une des deux lignes doit être un prêt)

CREDIT LIFT Oui avec le produit Unilift (pour les propriétaires et accédants depuis plus de 2 ans voire 10 ans si le projet est sur une durée > 144 mois) : une ligne de crédit + 1 projet justifié Non pour le reste de la gamme (le découvert n'est pas une ligne, ni une dette privée / familiale ou fiscale)

GE NON: il faut au moins deux lignes reprises (découvert ou dette familiale/privée ou dette fiscale = 1 ligne)

SYGMA OUI. Il est même envisageable de ne reprendre qu’un seul encours (sans trésorerie ni découvert), si le client y trouve son intérêt : étude au cas par cas.

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134. Reprise de prêts étrangers

BNP PF Non

CFCAL Selon le pays d’origine, oui

CGI Non

CREATIS Non (dossier ko en présence d'encours étrangers)

CREDIT LIFT Non

GE Non (sauf si les offres sont régies par la loi française)

SYGMA Non (dossier ko si présence d’encours étrangers)

135. Reprise d’un viager (ou intervention en sans garantie quand la RP fait l’objet d’un viager)

BNP PF Non

CFCAL Reprendre : Oui Intervenir en sans garantie en parallèle d’un viager sur la RP : non

CGI Non

CREATIS Reprendre : Non Intervenir en sans garantie en parallèle d’un viager sur la RP : non

CREDIT LIFT Reprendre : Non Intervenir en sans garantie en parallèle d’un viager sur la RP : oui

GE Non

SYGMA Non

136. Reprise d’un prêt relais (queue ou totalité)

BNP PF Oui au cas par cas et uniquement avec garantie: il faut que le client ait abandonné l’idée de vendre ou que le bien soit vendu / l’encours ne doit pas être en période d’éligibilité

CFCAL Oui, possible de reprendre une queue de crédit de relais ou un relais dans sa globalité. Pour que le prêt ait un intérêt, ce sera surtout un relais qui arrive à son terme et pour lequel les clients ne sont pas arrivés à vendre le bien.

CGI Non

CREATIS Non sur principe

CREDIT LIFT Possible en théorie. Si la période d’exigibilité est proche, voir avec la banque pour proroger la durée de sorte que le dossier ne se retrouve pas au contentieux.

GE Possible uniquement pour une queue de prêt relais si le bien a été vendu. Dérogation possible (en amont de l’analyse) si le bien n’est plus en vente et qu’il est loué..

SYGMA Non. Dérogation possible pour une queue de prêt relais qui a été transformée en prêt amortissable.

137. SCI

BNP PF Non : pas de garantie sur un bien en SCI, pas de prêt à une SCI, pas de rachat d’encours de SCI

CFCAL

Prise en compte des revenus : compensation entre les charges et les revenus (pour les charges le CFCAL regarde ce qui est prévu dans l'offre de prêt : si caution solidaire pour le tout ou non. Pour les revenus, le CFCAL les pondère à 80% et ne les retient qu'au prorata des parts détenues) Sans garantie : SCI exclues, même si la RP du client est détenue en nom propre et qu’il a des biens locatifs via une SCI. Avec garantie : Une SCI peut emprunter au CFCAL voir fiche produit hypo patrimoine. Des personnes physiques peuvent racheter des encours détenus par une SCI. Le CFCAL n’intervient plus dès lors qu'une SCI doit se porter caution hypothécaire (RP, RS, RL).

CGI Non

CREATIS

Uniquement dans le cadre d'une SCI familiale, si le ou les emprunteurs détiennent 90 % ou plus des parts (le reliquat appartenant aux enfants), ils bénéficient des mêmes conditions que les propriétaires et accédants. Pas de garantie possible sur un bien en SCI. Pas de reprise possible d’encours de SCI, ils sont d’ailleurs comptés à charge.

CREDIT LIFT Non: pas de garantie sur un bien en SCI, pas de prêt à une SCI, pas de rachat d’encours de SCI. Seul cas de figure possible, conserver à charge la ou les mensualité(s) de prêt(s) SCI.

GE

Non : pas de garantie sur un bien en SCI, pas de prêt à une SCI, pas de rachat d’encours de SCI (sauf si la SCI est dissoute) Les revenus de SCI seront minorés de 80 %. Pour les charges, prise en compte à 100% si le client est caution solidaire du prêt (voir sur l’offre) si ce n’est pas le cas, prise en compte au prorata

SYGMA

Possibilité de prendre en compte une SCI pour la prise de garantie si le démantèlement est prévu dans le financement. Pour les SCI, seuls les revenus seront pris en compte au prorata des parts détenues ; par contre les charges de prêts seront retenues en totalité. Pas de possibilité pour des particulier de reprendre des encours de SCI. A noter que seuls les pleins propriétaires ont accès aux montants > 80 000 € en sans garantie, pas ceux qui détiennent leur bien via une SCI.

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138. Trésorerie

BNP PF

En sans garantie : trésorerie libre maximum de 10ke pour des clients propriétaires ou accédants, 5ke pour les locataires ; Pour un nouveau projet (hors travaux), le montant illimité tant que l’on ne dépasse pas le montant maxi du prêt, 100 k€ (pour les propriétaires/accédants) ou 80 ke (pour les locataires), en revanche les devis sont nécessaires. Montant maximum pour la trésorerie travaux en sans garantie: propriétaires 67 000 €, locataires 5 000 €

Avec garantie : 20% du projet maximum avec plafond de 30ke de trésorerie libre (15ke pour les artisans, commerçants..en sachant que les professions libérales sont considérées comme des salariés), dès que le montant de la trésorerie dépasse les 10 ke mieux vaut fournir un justificatif. En cas de nouveau projet : le montant est illimité mais les devis nécessaires.

CFCAL

Sans garantie 40 % du prêt plafonnés à 40 000 € (produire note détaillée du client sur l'affectation de cette trésorerie; le CFCAl se réserve le droit de réclamer les justificatifs ultérieurement) Avec garantie La trésorerie est limitée à 15% dans une limite de 20 000 € pour la trésorerie libre. Il est possible d’aller jusqu'à 50% du montant du prêt pour un financement de travaux, une acquisition ou une donation.

CGI

La trésorerie de confort ne peut dépasser 2 mois de revenus (mini 1 mois) 70 % maximum du montant financé (montant total du prêt) pour les propriétaires / 50 % pour les locataires Les justif de tréso sont demandés au dessus de 21 500€ ou si la tréso demandée est supérieure à 50% du montant financé En LS2 immo, si la trésorerie est supérieure à 2 mois de revenus, une ligne en part immo < 60 % dédiée est ajoutée au montage.

CREATIS

La trésorerie doit être au minimum égale à un mois des mensualités cumulées avant rachat. Le montant de la trésorerie ne pourra pas dépasser le montant des créances à racheter (sauf RAC projet avec un prêt consommation à côté, la trésorerie est alors limitée à 20 % des encours repris) Maximum de trésorerie pour rachat hypothécaire 8 000 € (trésorerie globale : libre + affectée)

CREDIT LIFT

En sans garantie : Financement de tous projets sur base de justificatifs Financement de trésorerie libre jusqu’à 5000€ (hors découvert) pour un locataire ou non salarié; 10 000 € (hors découvert) pour un client propriétaire ou accédant depuis plus de 2 ans.

Avec garantie : - Trésorerie libre : Dans la limite de 10 000€ (découvert inclus) - Projet justifié (devis, bon de commande…)

GE

En sans garantie : Max 70 % du montant à financer avec un plafond de 50 000 €. Pour tout projet > 10 ke, un devis est nécessaire. Avec garantie : selon produit A noter que pour les non salariés, la trésorerie maximum est limitée à 10 000 € sauf les professions libérales médicales. Pour ces dernières, les dettes professionnelles suivantes peuvent être reprises en plus des dettes personnelles : - Prêts professionnels - Découverts professionnels - Dettes Urssaf - maxi 3 ans - Retard Cotisation Caisses de Retraites - max 3 ans - Redressements fiscaux en cours La somme des dettes professionnelles ne devra pas excéder 50% du montant total du prêt de restructuration. Les dettes professionnelles reprises seront regroupées dans la ligne "trésorerie" du dossier. Les sommes correspondantes ne seront donc pas versées directement par le notaire aux organismes concernés, mais versées par le Notaire au client, comme une trésorerie classique

SYGMA

En Trésorerie non affectée : jusqu’à 15% du total des encours à racheter et des découverts bancaires ou jusqu’à 6000 €, si ce mode de calcul ne permet pas de les atteindre En Trésorerie affectée: Les dettes familiales peuvent être incluses dans le montant d’un regroupement de crédits à condition que les dettes soient justifiées de façon officielle par un acte notarié ou impôt (formulaire 2062 avec présence du cachet du Trésor Public) / limitées à 10k€ maxi. Les projets auto jusqu’à 30 000 € Véhicule d’occasion acheté à un particulier : carte grise et attestation du vendeur Véhicule d’occasion ou véhicule neuf : bon de commande signé des 2 parties (client et vendeur) - La date de livraison ne doit pas être antérieure à la date du prêt Les projets travaux de nature conso) jusqu’à 75 000 € : Devis inférieur à 3 mois signé par les 2 parties ou bon de commande.

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