Education financière des jeunes et des femmes au Maroc pdf - 43.9 ...

Grer mieux son argent

LIVRETLIVRET DE LAPPRENAN

TDE LAPPRENAN

T

ducation financire

des jeunes et des femmes

Fondation Marocaine pour lEducation Financire

Copyright Organisation internationale du Travail 2015Premire dition 2015

Les publications du Bureau international du Travail jouissent de la protection du droit dauteur en vertu du protocole no 2, annexe la Convention universelle pour la protection du droit dauteur. Toutefois, de courts passages pourront tre reproduits sans autorisation, la condition que leur source soit dment mentionne. Toute demande dautorisation de reproduction ou de traduction devra tre envoye ladresse suivante: Publications du BIT (Droits et licences), Bureau international du Travail, CH-1211 Genve 22, Suisse, ou par courriel :[email protected]. Ces demandes seront toujours les bienvenues.

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Grer mieux son argent : livret de l'apprenant : ducation fi nancire des jeunes et des femmes au Maroc / Bureau International du Travail (BIT). Genve : BIT, 2015

ISBN: 9789222301621; 9789222301638 (web pdf) International Labour Offi ce

gestion fi nancire / jeune travailleur / travailleuses / budget / pargne / crdit / assurance / projet professionnel / Maroc

galement disponible en arabe :(ISBN 9789226301627 ; 9789226301634 (web pdf)), Genve : BIT, 2015.

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Direction : Yousra Hamed et Richard Lavalle Rdaction et adaptation : Valrie Breda et Pauline LonardIllustration : Samba Ndar CissGraphisme et mise en page : Michel de Jsus

Imprim au Maroc

GRER MIEUX SON ARGENT

LIVRET DE LAPPRENANTducation fi nancire des jeunes et des femmes

MAROC

Organisation internationale du Travail

L I V R E T D E L ' A P P R E N A N T

2

Prface . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

A. Introduction . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Prsentation du livret de lapprenant . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Prsentation des personnages . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine de Younes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

B. Se fi xer des objectifs fi nanciers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Fixez-vous des objectifs ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Crez un plan d'pargne pour atteindre vos objectifs ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3. Dpensez votre argent judicieusement ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine d'Hicham . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

C. Grer son budget judicieusement . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Crez votre budget ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Suivez votre budget et respectez-le ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3. Conservez vos documents fi nanciers ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

D. Connatre les produits d'pargne . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Choisissez une mthode d'pargne ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Choisissez bien votre produit d'pargne ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine de Lela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

E. Savoir utiliser les produits de crdit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Choisissez une mthode de fi nancement pour vos projets ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Choisissez un produit de crdit adapt vos projets ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3. Calculez le cot de votre crdit ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4. Attention ! Ne vous surendettez pas ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine de Malika . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

F. Choisir ses moyens de paiement et son produit de transfert dargent . . . . . . . .1. Utilisez les moyens de paiement en toute scurit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Connaissez-vous les oprateurs de transfert dargent ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine de Samira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

G. Utiliser les institutions fi nancires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Apprenez connatre les institutions fi nancires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Utilisez les institutions fi nancires en tant sr de vous ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

H. Grer les risques et connatre les mutuelles et assurances . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Prenez conscience des risques et protgez-vous ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Pour bien comprendre lassurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3. Utilisez votre assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4. Ce quil faut savoir sur lassurance sant ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine de Meriem . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

I. Dfi nir son projet professionnel au Maroc . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1. Crez votre projet ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2. Parlez de vos objectifs avec votre famille ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Bande dessine de Youssef . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

J. Annexes et documents utiles . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

D U C A T I O N F I N A N C I R E

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2021232630

40414449

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6263 65687275

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102103106108110112

119119123124

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SOMMAIRE


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PRFACE

Le prsent livret a t labor dans le cadre du projet Jeunes au Travail de l'Organisation Internationale du Travail, financ par le Ministre des Affaires trangres, Commerce et Dveloppement du Canada, dont le partenaire institutionnel est le Ministre de l'Emploi et des Affaires Sociales. Il s'agit d'une adaptation au contexte marocain d'un prcdent livret de l'OIT Grez mieux votre argent dvelopp pour les jeunes de Mauritanie.

L'adaptation de ce livret au contexte marocain a t assure par Madame Pauline Lonard et Madame Valrie Breda sous la supervision de Madame Yousra Hamed du Programme Finance Solidaire de l'OIT et de Monsieur Richard Lavalle, Conseiller Technique Principal du projet Jeunes au Travail . Lors de latelier dadaptation et de validation tenu en novembre 2013, ce processus a bnfi ci des inputs des partenaires du projet : Al Amana, Agence Nationale pour la Promotion de lEmploi et les Comptences (ANAPEC), Attawfi q, Bank Al Maghrib, Dpartement de la FormationProfessionnelle (DFP), Espace Point de Dpart (ESPOD), la Fdration Nationale des Associations de microcrdit (FNAM), Fondation Ardi, lIncubateur universitaire de Marrakech (Inma), Meda Maroc, lOffice du Dveloppement de la Coopration (ODCO), Offi ce de la Formation Professionnelle et de la promotion du travail (OFPPT), le Rseau Marocain d'conomie Sociale et Solidaire (REMESS). Lquipe de l'OIT tient remercier et apprcier les contributions de tous ces partenaires et de faon particulire celle du Centre Mohammed VI de Soutien la Microfi nance Solidaire et de son directeur Monsieur Youssef Errami.

Les travaux raliss par la Fondation Marocaine pour l'Education Financire relatifs l'identifi cation des cibles et des besoins en matire d'ducation fi nancire au Maroc, l'identifi cation des modules de formation selon les besoins exprims par ses partenaires et clients et enfi n la dfi nition des messages prioritaires en matire de sensibilisation ont t pris en compte dans le cadre de l'adaptation de ce matriel au contexte marocain.

Lquipe de l'OIT souhaite adresser ses remerciements Madame Nezha Saadani, Directrice et Madame Asmaa Rafi , Charge de formation la Fondation Marocaine pour lEducation Financire pour leurs contributions la fi nalisation des manuels. Lquipe souhaite galement adresser ses remerciements tous les participants de latelier de validation et des formations de formateurs organiss Agadir, Mekns et Sal en 2014 et dbut 2015 pour leurs conseils et suggestions.


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PRSENTATION DU LIVRET DE LAPPRENANT

Le document que vous avez entre les mains est le livret de l'apprenant en ducation fi nancire. Il sadresse tout individu qui souhaite amliorer sa gestion fi nancire familiale.

Ce livret introduit les connaissances essentielles et les outils ncessaires la gestion financire familiale sur les thmatiques suivantes : dfi nition d'objectifs fi nanciers, communication avec la famille, connaissance des principaux produits financiers (pargne, crdit, moyens de paiement), connaissance et ngociation avec des institutions financires, transferts dargent, gestion du risque et assurances. En dernire partie, il aborde la dfi nition du projet professionnel et son pendant fi nancier.

Ce livret est partie intgrante dun matriel de formation intitul ducation fi nancire et qui a pour objectifs daider les organisations venant en appui aux jeunes et aux femmes au Maroc leur enseigner les bases de la fi nance personnelle et familiale, en leur permettant de faire des choix informs sur les questions fi nancires ; en renforant leurs attitudes qui mnent plus dpargne, des dpenses et des emprunts plus responsables et productifs ; et en promouvant lgalit entre hommes et femmes et renforant le rle des femmes dans le processus de dcision sur la gestion dargent.

Ce matriel dducation fi nancire a t dvelopp par l'OIT sur la base de diffrents outils dj crs par lOIT sur la thmatique de lducation fi nancire pour diffrents groupes cibles et dans diffrents pays en Asie et en Afrique.

Ce livret est conu pour tre utilis comme un cahier dexercices pendant la formation en ducation fi nancire et comme un guide de rfrence par la suite.

Lducation fi nancire, quest-ce que cest ?

Cest un ensemble de connaissances et d'outils pratiques qui permettent de savoir comment grer son argent au mieux.

Objectifs du livret

La formation en ducation fi nancire que vous allez suivre et ce livret vont vous aider mieux organiser et prparer vos projets pour l'avenir.

Ce sera aussi loccasion pour vous de rfl chir pour mieux communiquer sur le thme de largent avec votre famille et vos proches.

Vous allez dcouvrir ou redcouvrir des outils pour bien grer votre argent.

Enfi n, les services fi nanciers comme le crdit, lpargne, les transferts dargent et lassurance nauront plus de secrets pour vous !

AINTRODUCTION

Grer mieux son argent

LIVRET DE LAPPRENAN

T

ducation financire

des jeunes et des femmes

A IN

TR

OD

UC

TIO

N


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Comment utiliser ce livret ?

Vous pouvez utiliser ce livret pendant une formation en ducation fi nancire mais aussi de manire autonome, votre propre rythme.

Lordre des chapitres suit lordre de la formation en ducation fi nancire.

Mais vous tes libre de le lire dans lordre qui vous intresse le plus !

Les bandes dessines abordent les thmes de lducation fi nancire et peuvent tre lues sparment des chapitres du livret.

Ce livret comporte de nombreux exercices et des fi ches que vous pouvez librement remplir et utiliser pour vous-mme ou avec vos amis ou familles.A

IN

TR

OD

UC

TIO

N

Nom et prnom : Hicham EL AROUSSI

Origine gographique : Tanger

Age : 19 ans

Urbain/rural : Urbain

Situation maritale : Clibataire

Famille largie : Il vit chez ses parents avec sa petite sur de 15 ans. Son frre de 26 ans, sa femme et leurs enfants vivent Ttouan.

Niveau dtudes : Niveau collge, abandon des tudes au lyce.

Type demploi occup et secteur dactivits : Travaille depuis un an dans une grande entreprise de confection/habillement qui exporte. Il est salari.

Personnalit fi nancire : conome

Caractristiques fi nancires : A un compte La Poste / Barid Al Maghrib.

Projets

Hicham et son collgue Farid : sassocier pour crer une petite entreprise de confection, laquelle les grandes entreprises de confection sous-traiteraient.

Hicham et son meilleur ami Mustapha : produire un CD de rap.

Personnages secondaires :

Son collgue de travail : Farid qui est en fauteuil roulant suite un accident de mobylette il y a 2 ans. Farid travaille dans la mme usine qu'Hicham et se retrouve au chmage cause de la crise.

Son meilleur ami : Mustapha

Son cousin Taleb qui a ouvert un garage prs de Tanger.

CARTE DIDENTIT

PRSENTATION DES PERSONNAGES


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A IN

TR

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UC

TIO

N

Nom et prnom : Meriem MBAREK

Origine gographique : Village proche de Taroudant, rgion Souss-Massa-Dra (Sud)

Age : 26 ans

Urbain/rural : Rural

Situation maritale : Marie avec Brahim qui est lectricien, deux enfants (4 ans et 10 mois).

Famille largie : Sa mre (son pre est dcd), deux frres et deux surs. Son oncle, qui a une boutique d'pices au souk de Taroudant.

Niveau dtudes : Niveau primaire

Type demploi occup et secteur dactivits : Elle vend des harcha et des msemen au march. Elle a un projet de cration d'entreprise dans le secteur de l'artisanat et de l'cotourisme.


Caractristiques fi nancires : Sans compte en banque mais a de l'argent sur un compte sur son tlphone portable. Son oncle Omar a un crdit auprs d'une association de microcrdit (AMC).

Autres caractristiques : Prsidente de l'association des jeunes entrepreneurs du village.

Projets

Meriem : agrandir leur maison pour ouvrir une maison d'hte cologique.

Brahim : d'ici quelques annes, se mettre son compte, en se spcialisant dans l'nergie solaire.

Meriem et Brahim : payer la scolarit de leurs enfants.


Son mari : Brahim

Son oncle : Omar

Sa sur : Nadia

Sa cousine Samira qui travaille dans un htel Agadir.

CARTE DIDENTIT


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A I

NTR

OD

UC

TIO

N

Nom et prnom : Younes EL IDRISSI

Origine gographique : Village prs de Berkane, rgion de l'Oriental

Age : 22 ans


Situation maritale : Mari sans enfants

Famille largie : Il vit chez ses parents avec sa femme et son grand frre. Fatima, sa grande sur, de 32 ans, est partie tudier au Canada et y travaille maintenant comme sage-femme.

Niveau dtudes : Formation professionnelle en levage biologique

Type demploi occup et secteur dactivits : Membre dune cooprative (en cours de cration). levage biologique de vaches/chvres et production laitire biologique.

Personnalit fi nancire : Dpensier

Caractristiques fi nancires : Compte courant La Poste / Barid al Maghrib

Projets

Younes : crer une cooprative laitire biologique.

Younes et les membres de la cooprative : acheter un camion frigorifi que pour transporter le lait jusqu'au lieu de conditionnement.

Rachida : terminer sa formation de technicienne vtrinaire Oujda pour soigner les vaches et les chvres de la cooprative.

Younes et Rachida : Rachida est enceinte donc prparer les frais lis l'accouchement, la naissance et la fte de Sabaa pour le baptme.

Younes et sa famille : les fentres de la maison familiale ont besoin de rparations cause du froid.


Son pouse : Rachida

Son ami : Yahya

Sa grande sur : Fatima

CARTE DIDENTIT


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A IN

TR

OD

UC

TIO

N

Nom et prnom : Lela BENTAYEB

Origine gographique : Vit Casablanca mais a grandi prs de Knitra (o vivent ses parents et ses frres)

Age : 29 ans

Urbain/rural : Urbaine

Situation maritale : Marie, un enfant (un petit garon de 2 ans)

Famille largie : Parents, deux frres et une sur

Niveau dtudes : tudes suprieures : diplme d'ingnieure informatique

Type demploi occup et secteur dactivits : Vient de crer son entreprise de dveloppement de sites Internet et d'applications pour tlphones portables.

Personnalit fi nancire : Dpensire

Caractristiques fi nancires : A deux comptes en banque : compte courant et compte dpargne.

Projets

Lela : achever la cration de son entreprise et la consolider.

Lela et son mari : acheter un appartement Casablanca.

Lela et sa famille : soutenir son frre Hassan qui doit se marier bientt et sa sur Acha qui souhaite crer son entreprise.


Son mari : Mehdi

Sa sur Acha : s'occupe d'enfants en bas ge (dont son neveu). Souhaite ouvrir une garderie d'enfants Casablanca.

Sa meilleure amie Aminata : vient du Sngal et a fait ses tudes avec Lela Casablanca. Travaille comme responsable rseau dans une entreprise pharmaceutique.

CARTE DIDENTIT


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A I

NTR

OD

UC

TIO

N

Nom et prnom : Malika MINT SIDI MOHAMED

Origine gographique : Semi-nomade de la province de Tan-Tan

Age : 25 ans


Situation maritale : Chef de mnage (divorce) avec deux enfants

Famille largie : Frres et soeurs, parents

Niveau dtudes : cole primaire

Type demploi occup et secteur dactivits : Membre d'une cooprative de marachage.


Caractristiques fi nancires : Na pas de compte en banque.

Projets

Malika : se former et crer une petite entreprise de transport de lgumes.

Malika et ses enfants : avoir un fonds d'pargne pour les dpenses de sant des enfants.


Son frre : Ahmed, leveur nomade

Sa grande sur Nouha (secrtaire Tarfaya)

Ses voisines du village : Salma et Aida

CARTE DIDENTIT


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A IN

TR

OD

UC

TIO

N

AUTO-VALUATION Mieux connatre mon comportement fi nancier : Comment est-ce que je gre mon argent ?

Pour cet exercice, choisissez le projet le plus important pour vous pour rpondre aux questions poses.


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N SANCE QUESTION

B.1 Avez-vous fi x une date pour atteindre votre projet ? NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

NonOui

B.2 Savez-vous combien cote votre projet ?

C.1

D.1

E.4

F.3

C.2

D.2

C.3

E.1

E.2

E.3

F.1

F.2

G.1

H.2

I.1

I.2

I.3

G.2

H.1

H.3

H.4

B.3

Faites-vous rgulirement un budget crit ?

Connaissez-vous toutes les manires dobtenir un fi nancement pour votre projet ?

Connaissez-vous toutes les manires d'pargner ?

Si vous avez dj obtenu un crdit (dune institution fi nancire ou dune personne), est-ce que le remboursement du crdit a t facile ?

Avez-vous dj envoy/reu de l'argent de manire formelle (banque, oprateurs de transfert, tlphone portable...)?

Notez-vous par crit les dpenses au fur et mesure ?

Connaissez-vous les critres pour comparer les produits d'pargne ?

Savez-vous quoi cela sert de garder les documents (factures, budgets, bulletins de salaire...) ?

Connaissez-vous les critres pour comparer les produits de crdit ?

Savez-vous calculer le cot dun crdit ?

Avez-vous dj pay autrement qu'en espces (chque, carte bancaire, tlphone portable...)?

Connaissez-vous toutes les manires d'envoyer de l'argent ?

Avez-vous un compte bancaire ?

Savez-vous comment fonctionnent l'assurance et la mutualit ?

Avez-vous clairement dfi ni votre projet professionnel ?

Connaissez-vous tous les dispositifs existants pour pargner et investir ?

Arrivez-vous facilement parler d'argent avec votre famille ?

Avez-vous dj compar plusieurs banques ou association de microcrdit (AMC) pour choisir celle qui vous conviendrait le mieux ?

Connaissez-vous toutes les manires de vous protger contre les risques de la vie (maladie, chmage...) ?

Avez-vous dj obtenu une indemnisation (de l'argent) auprs d'un assureur ou d'une mutuelle ?

Avez-vous dj compar plusieurs mutuelles/assurances pour choisir celle qui vous conviendrait le mieux ?

Faites-vous rgulirement le tri entre les dpenses essentielles (nourriture, lectricit, eau...) et les autres ?

A I

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UC

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Younes


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1. ODCO : Offi ce du Dveloppement de la Coopration


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B2. As-tu des projets pour le futur ?

a. Oui jai des projets court terme et long terme et jpargne rgulirement pour les atteindre. b. Oui jai des projets mais a ne vaut pas la peine dy penser car je naurai jamais assez dargent pour

les atteindre.c. Je suis trop jeune pour avoir des projets pour le futur.

SE FIXER DES OBJECTIFS FINANCIERS

B

Rponses : B.1: b ; B.2 : a ; B.3 : c

B1. Que signifi e le proverbe : Les vents sont favorables celui qui sait vers o mener son bateau ?

a. Il faut quil y ait du vent pour pouvoir naviguer.b. On arrive plus facilement accomplir ses projets de vie si lon sait ce quon veut dans la vie et si l'on

se fi xe des objectifs prcis.c. Il est facile de diriger un bateau quand il y a du vent.

B3. Ton cousin tappelle pour te demander encore de largent pour une crmonie familiale.

a. Je lui envoie largent demand tout de suite car je ne veux pas le dcevoir. b. Je lui ai dj donn de l'argent la semaine dernire et refuse de lui donner encore de l'argent. c. Je discute avec lui pour mieux comprendre leurs besoins et voir comment je peux laider tout en

gardant en tte mes objectifs et mon plan dpargne.

es : B.1: b ; B.2 : a ; B.3 : c

b. Je lui ai dj donn de l argent la semaine dernire et refuse de lui donner encore de l argent.c. Je discute avec lui pour mieux comprendre leurs besoins et voir comment je peux laider tout en

gardant en tte mes objectifs et mon plan dpargne.

B S

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S

DU C A T I O

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N

AN C I R

E

QUIZ

FIXEZ-VOUS DES OBJECTIFS !

LES OBJECTIFS DE YOUNES ET RACHIDA

Lis la premire partie de la bande dessine de Younes et Rachida aux pages 15, 16 et 17 et rpond la question suivante :

Quels sont les objectifs de Younes et Rachida ? cris-les ci-dessous :

EXERC ICES

JECTIFS !

Un objectif est le but dtermin d'une action. Se fixer un objectif permet de savoir ce que l'on veut et donc de savoir ce qu'on doit faire pour y arriver.

DFINITION


21

1

Younes et Rachida

Monsieur et Madame EL AROUSSI habitent Tanger. Ils ont deux fi ls, dont Hicham, 19 ans, et une fi lle. Ils ont besoin de changer leur matelas et de rparer le toit de leur maison, qui est en mauvais tat. Le pre est retrait : il aimerait que ses enfants laident sacheter un petit taxi pour complter sa retraite. La mre prpare son plerinage La Mecque.

Hicham vit chez ses parents. Il travaille dans une entreprise de confection pour l'exportation. Ce qu'il souhaite surtout, c'est enregistrer un CD de rap avec son meilleur ami Mustapha et crer sa propre entreprise de confection avec son collgue Farid.

LES OBJECTIFS DE MONSIEUR ET MADAME EL AROUSSI

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Chaque mois, il conomise de l'argent pour un jour pouvoir crer sa propre entreprise avec son collgue Farid. Il veut aussi aider ses parents rparer leur maison. Ses parents sont trs fi ers de lui et reconnaissants. Ils le soutiennent et lincitent faire sa formation d'entrepreneur.

Il aimerait acheter une console de jeu vido et aussi sacheter des habits la mode, quil portera lors de son prochain concert loccasion dun festival de musique.

Quels sont les objectifs de M. et Mme EL AROUSSI ? Et ceux d'Hicham ? cris-les ci-dessous !

As-tu dj rfl chi tes objectifs ? Si oui, cris-les ou dessine-les ci-dessous !

Mes objectifs

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CREZ UN PLAN D'PARGNE POUR ATTEINDRE VOS OBJECTIFS !

Combien cotent vos objectifs ? Lesquels sont prioritaires pour vous ?

Connais-tu le cot de tes objectifs ? Si oui, inscris-les ct de tes objectifs ou de tes dessins. Sinon, il est trs important que tu fasses des recherches pour les connatre. C'est le seul moyen de savoir de combien d'argent tu auras besoin pour atteindre tes objectifs. En attendant, tu peux indiquer un prix approximatif que tu corrigeras plus tard.

Ensuite, tablis un ordre de priorit pour tous tes objectifs en les numrotant (1 pour le plus important, 2 pour le deuxime plus important et ainsi de suite).

Par exemple, dans le cas de Younes et de Rachida, le plus important est de payer les frais de l'accouchement de Rachida dans trois mois. Donc, ct de cet objectif, ils criront 1.

Le plan dpargne

Rachida et Younes ont fait le point sur leurs projets. En discutant avec leurs amis et leur famille, et en cherchant des informations en ville, Rachida et Younes ont valu le cot de chaque projet et ont fi x la date laquelle ils voulaient atteindre leurs objectifs. Ils ont calcul le montant quils doivent pargner chaque mois pour pouvoir atteindre leurs objectifs ! Rachida et Younes ont fait ce quon appelle un plan dpargne.

Regardons donc le plan dpargne de Rachida et Younes sur la bande dessine !

Une fois que Rachida et Younes auront atteint leur objectif court terme, ils devront rajuster leur plan dpargne et le montant mettre de ct chaque mois pour atteindre leurs autres objectifs.

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Cest toi !

Remplis le tableau suivant avec toutes les informations auxquelles tu as dj rflchi :

Quels sont tes objectifs ?

Lesquels sont prioritaires ?

Quel est le cot de chaque objectif ?

Quand souhaites-tu atteindre chacun de tes objectifs ?

Peux-tu compter sur dautres sources de financement (donation dun membre de la famille ltranger par exemple) ?

Mon/mes objectifs

Date laquelle je veux atteindre mon objectif

Dans trois mois

Cot de mon objectif

1500 dirhams

MON PLAN DPARGNE

Nombre de mois restant avant la date d'atteinte de mon objectif

3 mois

Autres sources de fi nancement (facultatif)

Dj 1000 dirhams mis de ct

Reste payer par Younes et Rachida : 500 dirhams

Combien je dois mettre de ct chaque mois pour atteindre mon objectif

500 / 3 = 167 dirhams

Somme totale que je dois pargner tous les mois pour atteindre tous mes objectifs (somme de la colonne de droite)

Exemple de Younes et de Rachida : Payer les frais de laccouchement de Rachida

Mon/mes objectifs de court terme sont

Mon/mes objectifs de long terme sont

Les objectifs communs ma famille et moi-mme court terme sont

Les objectifs communs ma famille et moi-mme long terme sont


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ENCADR PERSONNEL en dcalant la date laquelle

tu voulais atteindre certains objectifs,

en partageant tes objectifs avec d'autres personnes (associs, coopratives, achats groups...).

Tu peux le faire en suivant l'ordre de tes priorits : c'est--dire que tu ne toucheras pas l'objectif 1 qui est le plus important ni peut-tre au 2 mais plutt au 3 ou au 4...

A mon tour ! Je dois donc pargner . . . . . . . . . . . . . . . .par mois pour atteindre mes objectifs.

Attention ! Si tu n'arrives pas mettre de ct une telle somme, il te faut agir sur certaines colonnes du tableau et ajuster tes objectifs :

en rduisant leur cot, en liminant certains objectifs

pour le moment,

MESSAGES CLS

On arrive plus facilement accomplir ses projets de vie si lon sait ce que lon veut et que lon se fi xe des objectifs prcis pour les atteindre.

Certains objectifs peuvent tre atteints rapidement, dautres demandent plusieurs annes, voire des dcennies.

Les objectifs de chaque personne peuvent voluer au cours de la vie et diffrent au sein de la famille, par exemple entre les jeunes et les moins jeunes, pour les personnes qui ont migr ltranger pour travailler ou tudier, ou pour les familles qui ont des parents dans une autre rgion ou ltranger.

Un sou avec un sou, a devient un tas PROVERBE

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DPENSEZ VOTRE ARGENT JUDICIEUSEMENT !

QUESTIONS

Tu te souviens des histoires du livre Kalila wa dima d'Ibn Al Moukafa ? Es-tu cigale ou fourmi ? Plutt dpensier ou conome ?

Par exemple, renonces-tu souvent des objets dont tu avais envie ?

EXERC ICEMeriem a 25 ans. Elle habite un village proche de Taroudant. Elle est marie Brahim, qui est lectricien. Ils ont deux enfants de 4 ans et de 10 mois. Meriem vend des harcha et des msemen au march de Taroudant. Son rve serait d'agrandir la maison familiale pour ouvrir une maison d'hte cologique.

Aide Meriem faire des choix entre les dpenses essentielles et les autres. Entoure les images qui correspondent des besoins pour les distinguer des envies.

pargner, cest ne pas dpenser tout son argent et en mettre une partie de ct dans un but particulier ou juste pour se prmunir contre les alas du futur. Cest faire des conomies en additionnant de petites ou grandes sommes de manire rgulire ou de temps en temps.

Aide Meriem faire des choix entre les dpenses essentielles et les autres. Entoure Aide Meriem faire des choix entre les dpenses essentielles et les autres. Entoure les images qui correspondent des besoins pour les distinguer des envies.les images qui correspondent des besoins pour les distinguer des envies.

Plat de nourriture PrservatifMobylette

tDFINITION

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FIX

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DE

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Retrait dargent liquide

Eau

lectricit

Tlphone tactile

Ticket de tombola

Tlvision crant plat

Chambre

Puce tlphone

Maquillage

Canette de soda

Glace

Lecteur MP3

cole

Visite mdicale

Chaussure

Paquet de cigarette

Chane Hifi

Appareil photo numrique


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ENCADR PERSONNEL

Attention ! Parfois, ce qui est une envie pour une personne peut tre un besoin pour une autre. Par exemple, le crdit tlphonique : Brahim a besoin de tlphoner ses clients alors que Meriem se sert le plus souvent de son tlphone pour appeler ses amies.

ATTENTION !

Est-ce que j'ai suffi samment d'argent pour tout acheter ?

Oui Non

Moi, jaimerais acheter ..

Mes besoins Combien a cote ?

Mes envies

Si je nai pas assez dargent, je dcide de supprimer les envies suivantes ou bien de rduire leurs cots :

6060

3030

1515

1010

4545

2020

55

2525


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Combien a cote ?

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CONSEILS POUR PARGNER

Mets de ct un petit peu d'argent chaque jour ou chaque semaine.

N'achte pas un nouvel objet si tu en as un vieux qui fonctionne ou qui peut tre rpar.

Achte moins de cadeaux pour ta famille. Parles-en d'abord ta famille et mets-toi d'accord avec eux ce sujet.

Si possible, dpense moins pour les crmonies et les ftes.

Garde moins d'argent en espces dans ton porte-monnaie (et laisse-le en lieu sr : la maison, sur un compte bancaire...).

Si tu as de la famille qui tu envoies de l'argent, n'envoie pas tout ton argent et gardes-en une partie pour tes propres besoins ou urgences.

Pense tes objectifs long terme tous les jours pour te rappeler pourquoi tu pargnes. Tu peux les crire ou les dessiner et les affi cher : ct de ton lit, sur ton tlphone...

MESSAGES CLS

Il faut pouvoir diffrencier les types de dpenses : dpenses essentielles (les besoins, comme la nourriture, l'eau...) et optionnelles (les envies, comme les jeux vido ou produits de beaut).

pargner pour prvenir : lpargne est un besoin. pargner, cest une scurit pour l'avenir !

pargner cest renoncer une envie immdiate pour investir et raliser un objectif dans le futur.

Un sou blanc pour un jour noir

PROVERBE


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Hicham


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GRER SON BUDGET

JUDICIEUSEMENT

C1. Cest la fi n du mois, je viens de recevoir mon salaire :

a. Je cours vite au march acheter cette belle veste que jai aperue lautre jour.b. Je mets une partie de mon salaire de cot pour raliser mes objectifs.c. Jachte un gros cadeau pour lanniversaire de ma meilleure amie.

C2. Un budget est :

a. Un outil pour dcider, planifi er, et utiliser au mieux son argent pour raliser ses objectifs.b. Une fi che pour noter ses dpenses.c. Un tableau.

C3. Quelles sont les trois grandes parties dun budget ?

a. La date, les revenus, et les dpenses. b. Les revenus, les dpenses et lpargne.c. Les dpenses, les revenus et la signature.

C4. Comment faire pour suivre son budget ?

a. Jai tellement de charges quil mest impossible de suivre mon budget.b. Je ne fais pas de budget car je crois au destin.c. Jutilise des fi ches de suivi pour noter toutes mes dpenses et mes revenus.

DU C A T I O

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AN C I R

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QUIZ

CRponses : C.1 : b ; C.2 : a ; C.3 : b ; C.4 : c


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CREZ VOTRE BUDGET !

Le budget d'Hicham et celui de sa familleHier, c'tait jour de paie pour Hicham. Il calcule donc combien il a gagn ce mois-ci. Son salaire mensuel est de 2 800 dirhams. En plus, ce mois-ci, il a fait des heures supplmentaires tous les dimanches : grce cela, il a gagn 1 500 dirhams. Hicham donne tout son salaire pour contribuer aux dpenses de sa famille mais il garde l'argent de ses heures pour lui, pour son propre budget personnel. La mre d'Hicham a aussi parl avec son frre. Celui-ci va donner 1 000 dirhams, comme tous les mois, pour aider ses parents : il apportera l'argent demain dimanche quand il viendra djeuner avec sa famille. Le pre d'Hicham, qui est retrait, apporte 1 750 dirhams de retraite. La mre d'Hicham, en plus de travailler dans la maison pour s'occuper de la famille, a vendu des ptisseries ce mois-ci et a gagn 500 dirhams.

Hicham donne son salaire mensuel pour contribuer aux dpenses de sa famille (mais il garde pour lui les revenus de ses heures supplmentaires). Il value avec sa mre et son pre les dpenses de la famille pour le mois prochain pour faire un budget : 400 pour le gaz, l'eau et l'lectricit, 1 200 pour la nourriture, 350 pour les transports, 300 pour les mdicaments, 100 pour le tlphone de ses parents et de sa petite sur, 100 pour la cotisation de la mred'Hicham la darate, 180 pour les frais de scolarit de la sur d'Hicham.

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LE BUDGET DE LA FAMILLE EL AROUSSI

REVENUS DPENSES (pargne familiale)Dont pargne pour les urgences : 500 dirhamsDont pargne pour le projet dachat de taxi du pre : 1000 dirhamsDont pargne pour les autres projets (plerinage de la mre, ...) : 460 dirhams

REVENUS

DPENSES

Revenus fi xes Montant (Dirhams)

2 800

500

900400

1 200350300100

300110

150

180

1 7501 0005 550

500

3 680

410

6 050Dpenses du mnage essentielles (besoins)

Dpenses optionnelles (envies)

TOTAL REVENUS

Revenus variables

Salaire mensuel fi xe dHichamRevenus du pre (retrait)Don du grand frre

Revenus de la mre (ptisseries)

Remboursement du prt de la maisonGaz, lectricit, eauNourriture Transport et dplacementSant/ mdicamentsCommunication (tlphones des parents)Cotisation la darate (mre dHicham)

Plomberie la maisonVoyage de la mre jusquau village des grands-parentsSous -total (envies)

Frais de scolarit de la sur dHichamImptsSous-total (besoins)

Sous-total Revenus fi xes

Sous-total Revenus variables

1 960

TOTAL DES DPENSES

100


42

Ils doivent aussi rembourser le prt de leur maison (900 dirhams) et payer les impts (150 dirhams). Ce mois-ci, la famille doit rparer la plomberie de la maison (300 dirhams) et sa mre doit aller voir ses parents dans son village (elle doit donc payer 110 dirhams pour le voyage). Les parents d'Hicham ont l'habitude de mettre 500 dirhams de ct chaque mois pour les urgences.

Hicham garde l'argent de ses heures supplmentaires. Ce mois-ci, il value ses propres dpenses pour le mois prochain : 100 dirhams pour son tlphone et ses connexions Internet. Il aimerait aussi s'acheter un nouveau manteau (160 dirhams) et offrir un cadeau sa fi ance (100 dirhams). Un de ses meilleurs amis fte son anniversaire : il prvoie 100 dirhams pour une sortie entre amis. Il aurait aim acheter un nouveau jeu vido mais il dcide de ne pas dpenser cet argent fi nalement. Car ce qu'il souhaite surtout, c'est conomiser pour pouvoir enregistrer un CD de rap avec Mustapha et crer sa petite entreprise de confection avec Farid. Hicham suit l'habitude familiale et met toujours 100 dirhams de ct, en cas de dpense imprvue.

QUESTIONS

As-tu dj labor un budget ?

Si oui, l'as-tu crit ou l'as-tu simplement gard en tte ?

Un budget est un outil pour dcider, planifier et utiliser au mieux son argent pour atteindre des objectifs.

DFINITION

Oui Non

Tu as vu comment Hicham a labor son propre budget et celui de sa famille avec son pre et sa mre. Maintenant, c'est toi ! Remplis ton propre budget !

Attention ! Il faut que la dernire ligne soit positive sinon, cela veut dire que tu n'as pas assez de revenus et donc pas assez d'argent pour toutes tes dpenses.

Si tu prvois de grosses dpenses d'ici quelques mois (par exemple, pour la famille d'Hicham, payer la scolarit de la petite sur d'Hicham au mois de septembre), commence mettre de ct chaque fois que tu peux pour que ton budget ne soit pas dsquilibr le moment venu.

EXERC ICE

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LE BUDGET PERSONNEL DHICHAM

REVENUS DPENSES

pargne (CD de rap et future entreprise) 1040 DirhamsDont pargne pour les urgences 100 Dirhams

REVENUS

DPENSES

Revenus fi xes Montant (Dirhams)

2 800

1 500

2 800100

100

2 800

1 500

160100

360

2 900

4 300

Dpenses de la famille essentielles (besoins)


TOTAL REVENUS

Revenus variables

Salaire mensuel fi xe de Hicham

Heures supplmentaires de ce mois

Contribution donne sa familleTlphone et Internet dHicham

Achat dun nouveau manteauCadeau sa fi anceSortie avec les amis et distractionAchat dun nouveau jeu vido

Sous -total (envies)

Sous-total (besoins)

Sous-total Revenus fi xes


3 260

1 040

TOTAL DES DPENSES

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M O N B U D G E T

Revenus fi xes

Sous-total Revenus fi xesRevenus variables


Total revenus

DPENSESDpenses essentielles (besoins)Gaz, lectricit, eauNourritureTransportSant/ mdicamentsCommunication (tlphone)

Autre

Sous-total (besoins)


Sous-total (envies)

Total dpenses

Revenus - dpenses

pargne pour atteindre mes objectifs

Dont pargne pour les urgences

REVENUS Montant (Dirhams)

SUIVEZ VOTRE BUDGET ET RESPECTEZ-LE !

MESSAGES CLS

Il existe un outil utilis pour grer ses revenus : le budget.

Pour pouvoir crer son budget, il faut calculer ses revenus et ses dpenses. Grce ce calcul, on peut fi xer la capacit dpargne, c'est--dire combien une personne peut mettre dargent de ct.

Il faut parfois rajuster son budget en cas dimprvus ou de changement de la situation fi nancire.

Un budget aide dcider comment dpenser son argent et pargner de faon atteindre ses objectifs.


44

QUESTION

Qua fait Malika pour respecter son budget ?

Malika est vigilanteMalika a d faire face beaucoup de dpenses le mois dernier. En effet, cette anne, il y a eu beaucoup de crmonies et de grandes ftes dans son village l'occasion du Moussem de Tan-Tan. Elle avait prvu exprs un montant pour cela dans son budget. Pendant la saison, elle a achet des cadeaux et de la nourriture pour sa famille. De temps en temps, elle a fait le point des dpenses pour calculer combien il lui restait dans son budget. Elle s'est rendue compte quelle avait dpens plus que prvu et elle a donc regard avec attention son budget. Elle avait mis de l'argent de ct pour sacheter des chaussures et un sac. Elle dcide maintenant de dpenser moins en accessoires pour compenser les dpenses en plus.

2

Pour respecter son budget, chacun sa manire !

Malika note tous les soirs ses dpenses sur un petit carnet ; Lela et Aminata, avec qui vous ferez plus ample connaissance dans la prochaine bande dessine, notent toutes leurs dpenses sur leurs tlphones portables.

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CONSEILS POUR RESTER

DANS LES LIMITES DE TON BUDGET

Prvois dans ton budget de largent pour les dpenses imprvues.

Rappelle-toi souvent combien tu avais prvu de dpenser.

Fais le suivi de ce que tu dpenses.

Sois sr(e) de ne pas dpenser plus que ce qui est budgtis.

Si tu dpenses plus sur un achat, dpense moins pour un autre.

Fais une liste des faons de rduire les dpenses.

Implique ta famille dans llaboration du budget et dans le respect du budget.

Garde ton pargne hors de porte pour ne pas la dpenser.

Regarde la feuille de suivi des revenus et celle de suivi des dpenses dHicham :

EXERC ICE

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M A F I C H E D E S U I V I D E S R E V E N U S

Mon nom :

Mois :

Anne :

D A T E S

R E V E N U S T O T A L

D E S C R I P T I O N D E S R E V E N U S M O N TA N T S (DIRHAMS)

HichamAvril2015

Salaire mensuel fixe dHichamHeures supplmentaires de ce mois-ci28001500

4300

01/04/201507/04/2015


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M A F I C H E D E S U I V I D E S D P E N S E S

Mon nom :

Mois :

Anne :

D A T E S

T O T A L D E S D P E N S E S

T O T A L R E V E N U S

P A R G N E

D E S C R I P T I O N D E S D P E N S E S MONTANTS (DIRHAMS) P R V U

HichamAvril

3260

4300

1040

++ +++++ +

2015

Contribution donne sa famille

Achat dun nouveau manteauTlphone et Internet dHicham

Cadeau sa fianceCaf avec les amis

Distraction avec les amis

2800

100160

20100

80

01/04/2015

07/04/201505/04/2015

10/04/201520/04/201526/04/2015

(= REVENUS - DPENSES)

OUI NON

LL I VL I VL I VL I VI VI VL I VL I VL I VL I VL IL I VI VL I VI VL I VL I VL I VI VL I VI VVVVL I VL I VVVL I VL I VLLL I VL I VI VI VLLL I VVL I VLL VVLLLLLL I VL II VL ILLLLL IL IILL ILLL IL VLL I VI VL I V R E TR E TTR E TR E TR E TR E TRR ERR E TRR E TRR E TTRRRRR E TR ER ERRR E TR E TR EEE TR ER ERR E TR EE TEEER ER ER ERRR ER EEE TEER ERRRR EE TTRRRRR TR ER ER TTTE TE TTTTTTTEEE TEEEEEEEEE T D EDD ED ED ED EEDDDDDDDD L 'LLLL A P PA P PPPPPPP PA PA PA PPPPP PPPPPPPPPPPPPPP R E NNE NNE NR E NR E NR E NNR E NR E NR E NNNNNE NE NR EE NNNE NE NNNNE NE NE NNE NR E NE NR EER ER EE NNEE NE NE NEEEE NEEE NE NEEER E NERRRRRRRRR EEERR EEEEEEEEEEER AAAAAAAAAAAAAAAAAAA

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C'est toi ! Tu peux utiliser les deux fi ches ci-dessous pour suivre tes revenus et tes dpenses et ainsi pouvoir respecter ton budget et donc atteindre tes objectifs.

M A F I C H E D E S U I V I D E S R E V E N U S

Mon nom :

Mois :

Anne :

D A T E

R E V E N U T O T A L

D E S C R I P T I O N D U R E V E N U M O N T A N T


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M A F I C H E D E S U I V I D E S D P E N S E S

Mon nom :

Mois :

Anne :

D A T E

T O T A L D E S D P E N S E S

T O T A L D E S R E V E N U S

P A R G N E

D E S C R I P T I O N M O N T A N T P R V U

OUI NON

(= REVENUS - DPENSES)


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MESSAGES CLS

Pour rester dans les limites de ton budget, il faut te rappeler combien tu avais prvu de dpenser.

Prvois dans le budget de largent pour les dpenses imprvues.

Implique ta famille dans llaboration du budget et dans le respect du budget.

Tu dois connatre le montant de ton revenu total. Savoir combien tu gagnes est une tape importante pour contrler ton argent et planifi er tes dpenses lavance.

Tu dois connatre le montant total de tes dpenses. Ceci est important pour contrler ton budget.

Tu peux ajuster tes dpenses quand tu vois que tu as dpens plus que prvu.

Attention ! Si tu as des revenus irrguliers, c'est--dire que chaque mois, tu gagnes un montant diffrent, tu peux aussi faire ton budget en faisant une moyenne de revenus et en pargnant quand tu gagnes plus pour compenser les moments o tu gagnes moins.

Attention ! Si tu travailles dans l'informel, il peut tre utile de faire ton budget tous les deux jours, chaque semaine et non chaque mois. C'est toi de dcider le plus pratique pour toi.

CONSERVEZ VOS DOCUMENTS FINANCIERSNous avons vu sur la bande dessine quHicham avait eu des problmes aprs avoir jet ses relevs bancaires. coutons maintenant lhistoire de Leila.

QUESTION

Quest-il arriv Lela ?

Qu'aurait-elle pu faire pour viter ces diffi cults ?


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Je vous assure que j'ai bien pay cette facture ! Il faut me croire ! Quand Lela reoit la facture d'lectricit, elle va payer au guichet de l'entreprise d'lectricit. Un jour, elle s'aperoit qu'on lui a coup l'lectricit ! Elle va trs fche voir l'entreprise pour se plaindre. Et l, un employ lui annonce qu'elle n'a pas pay la dernire facture. Elle est sre d'avoir pay mais quand on lui demande la preuve (la facture avec le tampon PAY), elle se rend compte qu'elle a jet le papier. Maintenant, elle doit non seulement payer pour ce mois et le mois prcdent, mais aussi des frais pour rtablir l'lectricit chez elle. Leila essaie d'expliquer qu'elle a pay, mais l'employ explique que parfois, le systme informatique a des problmes et que la seule solution c'est d'avoir la facture avec la mention PAY. Lela navait pas prvu cette dpense dans son budget : elle ne sait pas du tout comment elle va trouver largent pour payer tout cela.


50

MESSAGES CLS

Avoir des documents fi nanciers bien rangs taide grer tes revenus et tes dpenses. Les documents fi nanciers sont, par exemple, ton budget, les feuilles de suivi des revenus et dpenses, tes contrats de crdit ou d'pargne, tes relevs bancaires

Les documents fi nanciers tindiquent les dpenses passes qui vont taider laborer un budget dans le futur.

Les documents comme ton contrat de travail ou ton contrat de prt sont importants au cas o tu aurais un confl it avec ton employeur ou avec ton banquier.

Une copie de ta carte dassurance est importante car cest la preuve que tu es couvert(e), si tu as une assurance.

Une copie de ton passeport, si tu en as un, ou de ta carte d'identit est importante : cela taidera si tu perds ces documents et si tu demandes une nouvelle carte d'identit ou un nouveau passeport. Cela est dautant plus important si tu travailles ltranger.

Tes relevs de banque ou dune autre institution fi nancire sont importants pour garder trace de ton pargne ou de tes crdits.

Relie ces importants documents avec linformation quils contiennent :

EXERC ICE

Budget Contrat de travail

Relev de compte Contrat dassurance

Bulletin de salaire Livret dpargne

Contrat de crdit Feuille de suivi mensuel

Revenu prvu et allocation des dpenses

Montant du crdit, intrt, dure et mensualit

Montant et date des retraits et dpts dpargne

Prime dassurance, termes et conditions

Montant du salaire et date

Rles et responsabilits de lemployeur et lemploy

Enregistrement des revenus et dpenses hebdomadaire/ mensuels

Dpts, retraits, rmunration des intrts, commission sur le compte

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CONNATRE LES PRODUITS D'PARGNE

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D1. Quelle est selon toi la meilleure manire dpargner ?

a. Je garde mon argent la maison car cest le plus pratique.b. Je dpose mon argent la banque car cest le plus sr.c. Je mets mon argent dans la tontine car jai plein de copines la tontine.d. Chaque mthode prsente des avantages et des inconvnients. Je les tudie avant de choisir quelle mthode

est la plus approprie pour mes besoins.

D3. Tu voudrais crer ta propre entreprise dans quelques annes, quel produit dpargne est le plus appropri pour toi ?

a. Un compte sur livret.b. Un compte pargne projet.c. Un compte terme.

DU C A T I O

N

FI

N

AN C I R

E

QUIZ

Rponses : D.1 : d ; D.2 : a ; D.3 : b

D2. L'un des critres qu'il faut prendre en considration quand on choisit une mthode d'pargne est celui de la scurit.

a. Vrai.b. Faux.

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CHOISISSEZ UNE MTHODE D'PARGNE !Maintenant que tu as cr ton budget personnel (ou celui de ta famille), tu sais combien tu peux pargner chaque mois et combien tu dois pargner pour chacun de tes objectifs.

QUESTION

Quelles sont les mthodes d'pargne utilises par les personnages ci-dessus ?

Pour remplir ce tableau, rfl chis par exemple :

la scurit de ton argent,

la possibilit de le retirer comme tu le veux,

aux dlais ncessaires pour retirer ton argent,

la possibilit dpargner beaucoup ou peu dargent,

la possibilit dobtenir un crdit grce ton pargne,

la possibilit que ton argent plac te rapporte de largent.

Chaque mthode dpargne a ses avantages et ses inconvnients.

Remplis le tableau ci-aprs pour mieux les connatre. Dans la dernire colonne, tu peux noter les mthodes d'pargne sur 10 (10/10 pour la plus sre, 5 pour moyennement sre et 1 pour la moins sre).


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EXERC ICE

AVANTAGESINCONVNIENTS

1D

PR

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MTHODES DPARGNE AVANTAGESINCONVNIENTS / CONTRAINTES

DEGR DE RISQUE

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Banques Al Barid Bank (La Poste)

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Darate

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . domicile (en espces) En nature (or, bijoux, btail,

terre, maison etc.) Dpt chez le commerant Confi er largent un proche

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .


53

MESSAGE CL

Il existe diffrentes manires dpargner. Il faut donc connatre les diffrentes mthodes dpargne pour choisir celle qui sadapte le mieux tes besoins et tes objectifs.

Je connais maintenant les

avantages et inconvnients

de plusieurs mthodes

d'pargne. En fonction de mes

objectifs, je choisis donc :

. . . . . . . . . . . . . . .. . . .

. . . . . . . . . . . . . . .. . . .

. . . . . . . . . . . . . . .. . . .

ENCADR PERSONNEL

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CHOISISSEZ BIEN VOTRE PRODUIT D'PARGNE !Un produit d'pargne, c'est, par exemple, un livret pargne pour les jeunes rmunr 3% ou bien un compte pargne logement prvu pour 5 ans.

Un produit dpargne, cest donc une mthode dpargne dont on connat les caractristiques prcises, comme :

- Taux de rmunration- Frais de compte (ouverture, clture...)- Accs lpargne / flexibilit du retrait- Facilit dutilisation du service- Conditions douverture du compte dpargne- Garanties et scurit / Risque- Finalit de l'pargne (objectifs pour lesquels on pargne)- Disponibilit de largent- ...

DFINITION


54

22.Rponse : un produit d'pargne projet qui leur permettra de mettre de ct de l'argent petit petit uniquement pour cet objectif-l. En choisissant un produit d'pargne logement, Lela et Mehdi pourront aussi obtenir plus facilement le jour venu un crdit pour acheter l'appartement.

lesquels on pargne)

Voici les 3 principaux produits formels d'pargne :

Le compte sur carnet ou compte pargne disponible est adapt si tu veux pouvoir accder ton argent tout moment.

Le compte d'pargne projet est adapt quand tu veux conomiser un montant fi xe chaque mois pour atteindre un objectif prcis ou pas (logement, retraite, ducation/tudes, mariage).

Le compte terme ou dpt terme est adapt si tu veux faire fructifi er ton argent pour des objectifs long terme (c'est--dire que ton argent produise des bnfi ces en t'engageant ne pas l'utiliser pendant une priode de temps dfi nie l'avance. Les taux de rmunration appliqus sont gnralement plus levs que pour les autres types de compte).

QUESTION

D'ici quelques annes, Lela et Mehdi aimeraient acheter un petit appartement prs de Casablanca. Quel serait le produit d'pargne adapt dans ce cas-l2 ?

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CONSEILS

Chaque type de produit a donc des avantages et des inconvnients (par exemple, un taux de rmunration diffrent). Pour bien choisir un produit d'pargne, il faut non seulement bien connatre les caractristiques des produits mais aussi bien se connatre soi-mme en se posant les questions suivantes :

Ta situation personnelle : quels sont tes revenus ? Tes dpenses (y compris le remboursement dun crdit si cest le cas) ? Quel est le montant de ton pargne ? Combien mets-tu de ct quand tout va bien ? Combien pourrais-tu mettre de ct en grant mieux ton argent ?

Tes objectifs : dans quel but est-ce que tu souhaites pargner ? Pour les urgences ? Pour tudier ? Pour une cration d'entreprise ? Pour un logement ? Pour la retraite ?

Ton horizon : pour combien de temps souhaites-tu pargner / bloquer ton argent ?

Ton caractre : souhaites-tu prendre des risques ou pas ? Ne te lance pas dans des placements risqus si tu ne connais pas bien les marchs fi nanciers !

Attention aux publicits mensongres ! Rappelle-toi qu'aucun produit d'pargne ne permet d'obtenir des rendements levs sans risque, surtout en peu de temps.


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Exemples de questions poser une institution fi nancire pour bien choisir son produit d'pargne

Peut-on faire des retraits quand on veut ? Ou pendant combien de temps l'argent est-il bloqu ?

Quel est le taux de rmunration de largent plac ?

Doit-on payer des impts sur les rmunrations issues de notre compte pargne ? Si oui, quel taux ?

A quels services fi nanciers a-t-on droit si on ouvre un compte pargne ? Par exemple, est-ce que les formalits pour obtenir un crdit sont facilites si on ouvre un compte pargne ?

Est-on oblig d'utiliser l'argent pour un usage prcis (logement, retraite...) ou un lieu prcis (uniquement au Maroc, par exemple) ?

Est-ce que le calendrier d'pargne est fl exible ? (cest--dire est-ce qu'on est oblig de placer une certaine somme date fi xe ?)

Y a-t-il un dpt dargent minimum ?

Faut-il payer des frais si lon veut faire des retraits anticips ? Si oui, combien s'lvent ces frais ?

Habituellement, comment les clients utilisent-ils ce type de compte ?

Y a-t-il un montant de dpt minimum louverture du compte ou un montant qui doit rester en permanence sur le compte pargne ?

Peut-on transmettre ce compte pargne ses enfants en cas de dcs ?

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Leila


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SAVOIR UTILISER LES PRODUITS DE CRDIT

E

Rponses : E.1 : d ; E.2 : c ; E.3 : c

E2. Quel est le critre le plus important quand on choisit un crdit ?

a. Le taux dintrt.b. Les conditions de remboursement.c. Il ny a pas de critre plus important que dautres, on doit tous les tudier et choisir le prt et le prteur qui

correspondent nos besoins et notre situation personnelle.d. La proximit gographique du prteur.

E3. Quel est le terme qui nappartient pas aux termes relatifs au crdit ?

a. Taux dintrt.b. Caution.c. Budget.d. Pnalits.

E1. Quelle est selon toi la meilleure manire de fi nancer un projet ?

a. Emprunter de largent.b. Utiliser son pargne.c. Emprunter de largent et utiliser son pargne.d. Analyser ses besoins et ses ressources et choisir la meilleure option en fonction.


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DU C A T I O

N

FI

N

AN C I R

E

QUIZ

Rponses : E.1 : d ; E.2 : c ; E.3 : c

a. Taux dintrt.b. Caution.c. Budget.d. Pnalits.

L I VL I VL I VL I VL I VL I VL I VVVVL I VVVL I VL I VVVL IL I VVL I VL I VI VI VVVVVVL VVVIII VVVL IL I VVL I VLL I VLL IL I VVVI VI V R E TRRRRRRR D EEEEEEEEEEE L ' AA P P R EEE NE NNNNE NE NNE NNNNNNNNNNNNNEE NEE NNNNEE NNNE NNEE N A N TA NA NAA N TA N TA N TA N TA N TAA N TA N TA N TA N TN TNNAA N TA N TN TTTA N TTA N TNAA NAAA NAA N TTTA N TA TTTTAA

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CHOISISSEZ UNE MTHODE DE FINANCEMENT POUR VOS PROJETS !

Salma

Vous tes Ada et vous avez une entreprise de transformation et conditionnement de dattes. Votre sur Salma vend galement des dattes. Aujourd'hui, elle va vous rendre visite. Vous voudriez savoir comment votre sur fi nance et tend son entreprise. Votre sur veut aussi savoir comment vous fi nancez votre entreprise. Voici la faon dont vous avez procd et largi votre entreprise.

Vous avez une entreprise de transformation et conditionnement de dattes que vous avez dmarr avec 3 500 dirhams et 7 000 dirhams prts par votre banque. Avec le prt, vous avez eu assez d'argent pour acheter un petit rfrigrateur qui vous permet de stocker plus de dattes et de les conserver. Vous payez toutes vos dpenses hebdomadaires, y compris votre remboursement du prt la banque, l'heure chaque semaine. Mais vous ne pouvez conomiser que 200 dirhams au mieux par semaine. Un jour, une petite boutique s'est libre au march.

Cette petite boutique tait louer. Vous y avez vu une bonne affaire : vous avez calcul que votre chiffre d'affaires serait doubl si vous louiez cette boutique. Vous avez donc pris votre dcision rapidement car il fallait louer la boutique tout de suite ou quelqu'un d'autre allait le faire votre place. Vous avez donc emprunt 50 000 dirhams votre beau-frre.

Salma

Aida


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Vous tes Salma et vous dirigez une petite entreprise de transformation et conditionnement de dattes. Aujourd'hui, vous allez rendre visite votre sur, Ada, qui vend, elle aussi, des dattes. Lors d'une visite chez elle, vous posez votre sur beaucoup de questions sur la faon dont elle fi nance son entreprise. Votre sur veut aussi savoir comment vous, vous fi nancez votre entreprise. Voici la faon dont vous avez procd et largi votre entreprise.

Vous avez une entreprise de transformation et conditionnement de dattes que vous avez dmarr avec 10 000 dirhams et 2 500 dirhams que votre mre vous a donns. Bien que l'entreprise soit trs petite, vous avez un plan pour assurer son expansion, petit petit. Chaque semaine, vous essayez de mettre de ct 500 dirhams sur un compte pargne pour votre entreprise, que vous avez ouvert lagence de Barid Al Maghrib la plus proche de votre entreprise. De cette faon, tous les trois ou quatre mois, vous avez assez d'argent conomis pour amliorer votre entreprise (achat de matriels, amlioration des conditions de travail...) et la faire grandir.

Maintenant, vous pouvez acheter des matires premires en plus grande quantit et diversifi er vos achats. Vous avez aussi pu acheter des botes en plastique pour les clients qui veulent transporter les dattes dans dautres villes, comme Guelmim ou Tiznit. Plus vos gains augmentent, plus vous pouvez conomiser et plus vos investissements pour l'entreprise sont importants.

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QUESTIONS

Laquelle de ces deux femmes entrepreneurs est la plus susceptible de russir ? Pourquoi ?

Quelle est la personne qui prend le plus de risques ? Quels conseils donneriez-vous Salma et Ada ?

Si vous tiez Salma ou Ada, que feriez-vous diffremment ?

AVANTAGES INCONVNIENTS

Emprunter Accs une plus grande quantit d'argent.

Rapidit dans l'obtention de l'argent et dans l'accomplissement du projet.

On vite les cots d'emprunt (intrts...).

Permet d'tre libre d'utiliser son argent pour ce que l'on veut.

On prend moins de risques d'investissement si on se fi nance soi-mme car on aura accs moins d'argent d'un coup.

On vite de devoir payer les remboursements du prt dans le futur.

Cots demprunt (intrts...).

Obligation de rembourser le prt et daffronter des pnalits si on ne respecte pas le dlai prvu pour rembourser.

Si l'emprunt se fait travers un groupe (groupe solidaire, darate...), obligation de rpondre aux conditions d'adhsion du groupe et de respecter le rglement de celui-ci.

Accs limit au montant ncessaire.

Le projet se dveloppe plus lentement.

Impossibilit de ragir certaines opportunits d'affaires.

Risque : il ne faut pas toucher son fonds d'urgence, mme si l'on se fi nance sur fonds propres.

Se fi nancer sur fonds propres ou grce son pargne

AVANTAGES ET INCONVNIENTS DEMPRUNTER OU DE SE FINANCER SUR FONDS PROPRES


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Regarde nouveau tes objectifs et dcide pour chacun la meilleure option de fi nancement.

A toi !

r ce que l on veut.

moins de risques ment si on se fi nance

car on aura accs moins un coup.

devoir payer lesments du prtur.

Impossibilit de ragir certaines opportunits d'affaires.

Risque : il ne faut pas toucher son fonds d'urgence, mme si l'onse fi nance sur fonds propres.

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MESSAGES CLS

Il existe plusieurs options pour fi nancer vos projets.

Chaque option a ses avantages et inconvnients. Il est important de comprendre et d'valuer ceux-ci avec les personnes qui participent au projet, comme, par exemple, les membres de votre famille.

Vous pouvez aussi combiner plusieurs options de fi nancement.

ENCADR PERSONNELEn regardant nouveau mes objectifs et mon budget, je pense que la meilleure option de fi nancement pour chacun de mes projets est :

Mes objectifs Meilleure option de fi nancement

CHOISISSEZ UN PRODUIT DE CRDIT ADAPT VOS PROJETS !

2

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DFINITIONS

Crdit : Acte par lequel une personne met la disposition dune autre personne, une somme dargent. Cet argent devra tre restitu aprs une certaine priode.

Intrt : Loyer de largent emprunt pour une certaine priode.

As-tu dj fait comme elle ?

As-tu dj obtenu un crdit ? Pour quel projet ?

Comment as-tu dtermin le montant du crdit dont tu avais besoin ?

Comment cela s'est-il pass ?

QUESTION

Meriem a un projet bien prcis. Elle se renseigne pour trouver le produit de crdit le plus adapt sa situation. Et toi, o en es-tu ?

En tant que jeune femme entrepreneure, Meriem a un plan d'affaires clair : elle a aussi valu combien coteraient les travaux pour agrandir la maison familiale et crer une maison d'htes cologique. Elle a pris contact avec plusieurs banques, darates et associations de microcrdit (AMC) pour connatre leurs conditions de crdit.


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EXERC ICE

Relie chaque terme relatif au crdit sa dfi nition.

INTRT

PRIODE DE GRCE OU DIFFR

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DROIT DE RTRACTATION

DURE DU PRT

HYPOTHQUE

CAPITAL ATTRIBU

APPORT PERSONNEL

AVAL OU CAUTION


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Somme que l'emprunteur aura payer au prteur en cas de non remboursement du crdit (par exemple, saisie de la proprit foncire, dun vhicule, de l'pargne...).

Droit d'annulation du contrat de crdit. Cela permet au consommateur de changer d'avis, mme aprs avoir sign le contrat et interdit l'institution fi nancire de verser l'argent du crdit avant qu'un dlai dfi ni n'ait expir.

Part de fi nancement de votre projet dont vous disposez sans emprunter auprs de ltablissement de crdit. Lapport est surtout constitu de votre argent liquide et de votre pargne.

Mise en gage d'un bien immobilier, par son propritaire, afi n d'obtenir un crdit auprs d'un tablissement fi nancier. En cas de non paiement des sommes dues, l'tablissement crditeur peut utiliser cette garantie en faisant saisir le bien concern et en le vendant afi n d'obtenir le remboursement de la somme prte et des charges. La mise en hypothque ne dpossde pas le propritaire de son bien tant qu'il honore ses obligations de remboursement.

Montant d'argent que l'emprunteur paie au prteur, en plus du montant du remboursement du prt, pour pouvoir utiliser l'argent du prteur.

Personne qui paiera votre prt en cas de dfaillance de votre part. On peut demander cette personne de co-signer votre accord de prt avec le prteur.

Priode qui commence aprs la rception d'un prt et avant le premier remboursement.

Fait de rembourser tout ou une partie de sa dette avant l'expiration du contrat.

Montant du prt accord par le prteur, sans les intrts.

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QUESTION

Daprs toi, lorsque tu veux choisir un prteur, que dois-tu analyser ?

lments considrer quand on choisit sa source et son produit de crdit

Objectif vis.

Taux d'intrt.

Taux annuel effectif global (TAEG), c'est--dire le cot annuel rel du crdit (y compris, en plus de lintrt, les frais de dossier, les assurances obligatoires, etc.).

Montant que l'on peut obtenir.

Montant de l'apport personnel.

Facilit d'accs au crdit (par exemple, montant de l'pargne demande pour quel montant de crdit, montant de la garantie, etc.).

Rapidit d'obtention de l'argent.

Montant des pnalits en cas de retard de remboursement.

Mthodes de recouvrement en cas de retard (lgales, intimidations, menaces, etc.).

Obligation d'utiliser le crdit pour un objectif particulier (logement, investissement productif, etc.).

Possibilits de diffrs ou de priode de grce.

Possibilits d'accder d'autres services fi nanciers : ouverture de compte courant, transfert d'argent, carte bancaire, services par tlphone portable ou Internet, etc.

Dispositions en cas de dcs, maladie ou changement de situation de lemprunteur.

CALCULEZ LE COT DE VOTRE CRDIT !3EXERC ICE

Meriem a valu qu'elle aurait besoin de 30 000 dirhams pour pouvoir faire les travaux et ouvrir sa maison d'htes cologique. Avec son oncle Omar, elle a trouv les produits de crdit suivants, qui sont spcialement destins aux jeunes entrepreneurs. Elle cherche savoir quel est le produit de crdit le plus adapt sa situation.


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C'est toi ! Quel est le cot rel du crdit de lAssociation de microcrdit Le Flouss ?

Et celui de la Darate des jeunes femmes de Taroudant ? 3

Dans ce cas, quel est le produit de crdit le plus adapt la situation de Meriem ? 4

Pourquoi ?

Attention ! Le crdit le moins cher n'est pas forcment le plus adapt aux besoins de Meriem. Par exemple, il peut tre plus diffi cile et risqu de rembourser une somme importante chaque mois. Cela dpend de combien Meriem pense gagner chaque mois.

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3. Montant total rembourser = 36 480 dirhams (608 x 60). Cot rel du crdit = 6 480 dirhams (36 480 - 30 000)

4. Montant total rembourser = 20 000 dirhams (1 666 x 12). Cot rel du crdit = 0.

NOM DU PRODUIT BANQUE SALAMAASSOCIATION DE

MICROCRDIT LE FLOUSSDARATE DES JEUNES

FEMMES DE TAROUDANT

TAEG (Taux annuel effectif global)

Dure du crdit

Montant payer chaque mois (mensualit)

Montant total rembourser (Dure du crdit x mensualit)

Cot rel du crdit(Montant total rembourser -Montant du capital demand par Meriem)

6%

5 ans (60 mois)

580 dirhams

580 x 60 = 34 800 dirhams

34 800 30 000 = 4 800 dirhams

8%

5 ans (60 mois)

608 dirhams

?

?

Pas dintrt

1 an (12 mois)

1 666 dirhams

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?

CAPACIT DE REMBOURSEMENT

Maintenant que nous savons calculer combien cote un crdit, nous allons utiliser le cas d'Hicham pour nous exercer calculer la capacit de remboursement dun crdit.

Mais attention ! 40% est le pourcentage maximum tolr d'endettement au Maroc, ce n'est pas le pourcentage conseill qui, lui, est plutt de 30%.

Selon le budget d'Hicham, le salaire fi xe d'Hicham est de 2 800 dirhams par mois (Attention ! On ne tient pas compte ici des revenus variables comme les revenus de la vente de ptisseries de la mre d'Hicham ou les heures supplmentaires d'Hicham, qui ne sont pas les mmes chaque mois).

NOM DU PRODUIT CRDIT SALAMA CRDIT CHEIKH CRDIT TAROUDANT

Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Dure du crdit

Montant payer chaque mois (mensualit)

Montant total rembourser (Dure du crdit x mensualit)

Cot rel du crdit(Montant total rembourser - Montant du capital dont tu as besoin)

Frais et services inclus dans le TAEG (ex : frais administratifs, assurance dfaut de paiement, accompagnement des jeunes entrepreneurs)

En regardant nouveau mes objectifs et mon budget, je pense que j'ai besoin d'un prt :

Si oui, pour lobjectif suivant : . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Montant du prt dont jai besoin : . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Oui Non

ENCADR PERSONNEL

Maintenant, recherche l'information auprs des banques et associations de microcrdit de ton quartier et remplis le mme tableau que Meriem mais pour ton cas personnel.


70

Donc selon ce calcul, Hicham ne peut pas rembourser plus de 840 dirhams par mois (tous crdits confondus).

Revenu mensuel : . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . dirhams

Capacit de remboursement mensuelle : . . . . . . . . . . . . . . . . dirhams

100%

30% du revenu mensuel

2800

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Si j'ai besoin d'un prt, je pense que le meilleur produit de crdit pour moi est :

Maintenant, c'est vous ! Calculez votre propre capacit de remboursement !

Attention ! L'idal, c'est de ne pas dpasser un taux de remboursement de 30% ! Ainsi, on pourra continuer vivre normalement et le remboursement du crdit sera soutenable.

Attention ! Ici, nous parlons de dettes personnelles et non professionnelles !

MESSAGES CLS

Pour bien savoir utiliser un produit de crdit, il faut dabord bien comprendre tous les termes relatifs au crdit.

L'emprunteur a la responsabilit de rembourser et de le faire dans le temps imparti.

Emprunter est une affaire srieuse. Ne prends pas a la lgre !

Pour bien choisir un produit de crdit, il faut d'abord bien connatre les diffrents produits, en se renseignant sur les caractristiques de chacun d'entre eux. Grce ces informations, tu pourras faire le choix le plus adapt tes besoins !

Attention ! Pour pouvoir comparer les produits de crdit, tu dois demander combien va te coter le crdit globalement (c'est--dire combien tu vas rembourser des taux d'intrt en plus de la somme que tu as emprunte). Comme Meriem et le crdit Cheikh, mfi e-toi de taux d'intrt bas, qui sur une longue dure peuvent, en ralit, tre trs chers !

Qui paie ses dettes s'enrichit ! PROVERBE


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Revenu mensuel : . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . dirhams

Capacit de remboursement mensuelle : . . . . . . . . . . . . . . . . dirhams

100%

30% du revenu mensuel

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ATTENTION ! NE VOUS SURENDETTEZ PAS !

QUESTIONS

Que fait Samira ?

ton avis, que va t'il arriver Samira ?

DFINITION

Le surendettement, cest limpossibilit pour une personne de faire face ses dettes personnelles.

4


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Samira ne peut pas rembourser son prtSamira, la cousine de Meriem, tombe gravement malade et doit rester la maison pendant plusieurs mois. Elle avait dj achet une jolie tlvision crdit dans un magasin. Comme elle est en cong maladie longue dure, elle ne peut plus travailler l'htel.

Au bout de quelques mois, elle gagne moins et ne peut pas rembourser son prt. Une fois gurie et de retour au travail, elle doit beaucoup d'argent cause des pnalits de retard (qu'elle doit payer pour ne pas avoir rembours temps). Elle emprunte auprs d'une autre banque pour rembourser son premier prt et emprunte aussi auprs de membres de sa famille. Elle est dans un cercle vicieux.

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CONSEILS POUR VITER LE SURENDETTEMENT

pargne.

Suis une formation en ducation fi nancire.

Essaie d'augmenter tes revenus en travaillant plus ou en trouvant un travail mieux rmunr.

N'emprunte que le montant d'argent que tu peux rembourser.

Calcule ton taux d'endettement : additionne la somme de tes revenus mensuels puis celle de tes mensualits pour rembourser tes emprunts. Fais le rapport entre ces deux montants. Habituellement, on considre qu'il ne faut pas prendre de nouveaux crdits si tes mensualits de remboursement atteignent dj 30% de tes revenus.

Si tu fais dfaut pour le paiement d'une mensualit, sois honnte avec le prteur propos des raisons de tes soucis.

coute les conseils de ton prteur, de tes amis et de ta famille sur la faon de rembourser ton prt.

Rduis certaines dpenses de la vie quotidienne pour rembourser ta dette.

Constitue toujours une pargne durgence pour pouvoir faire face des urgences sans toucher au remboursement de ton prt.

Agis ! Va voir la personne qui s'occupe de toi l'institution fi nancire. N'attends pas qu'il soit trop tard pour tirer la sonnette d'alarme et demander de l'aide.

ENCADR PERSONNEL

Suis-je surendett(e) ?

Est-ce que tes crdits te servent de plus en plus couvrir tes dpenses courantes (nourriture, loyer, factures...) ?

Demandes-tu souvent des crdits renouvelables (ou crdits revolving) importants ?

Rembourses-tu chaque mois plus de 30% de ton revenu mensuel (cest--dire ce que tu gagnes chaque mois) ? oui non

oui non

oui non

oui non

Est-ce que tu demandes de plus en plus souvent des dlais pour le rglement des dpenses fixes (loyer, factures dlectricit...) ?


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Si tu as rpondu OUI lune de ces questions, alors fais attention ! Tu es peut-tre surendett(e) ou tu cours le risque de ltre. Ragis tout de suite en faisant un budget et en parlant avec tes prteurs pour rembourser au plus vite tes dettes et ne pas entrer dans ce cercle vicieux.

E S

AV

OIR

UTIL

ISE

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ES P

RO

DU

ITS D

E C

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DIT

MESSAGES CLS

Emprunter est une dcision qui se prend en mme temps que celle de rembourser.

vite demprunter pour payer un crdit !

L'argent d'un crdit ne t'appartient pas !E S

AV

OIR

UTIL

ISE

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RO

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ITS D

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R

DIT

Si tu es dj surendett(e), voici les solutions qui peuvent tre proposes par ton tablissement de crdit :

Rchelonner la dette, c'est--dire diminuer la somme rembourse chaque mois et allonger la dure du prt.

Consolider un crdit (ou le racheter).

Interrompre les paiements pour une priode donne.

Vendre un bien pour rembourser les dettes qui cotent le plus cher.

N'hsite pas te renseigner pour connatre les services de mdiation de ton tablissement de crdit !

ESA

VO

IR U

TIL

ISE

R L

ES P

RO

DU

ITS D

E C

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DIT


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Malika


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CHOISIR SES MOYENS

DE PAIEMENT ET SON PRODUIT

DE TRANSFERT DARGENT

FRponses : F.1

Education financière des jeunes et des femmes au Maroc pdf - 43.9 ...

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