ATOUS BANQUE 09 -...

AtoutsLe magazine des conseillersde La Banque Postale Banque

Retrouvez votre supplément Atouts produits

• AVIS DE L’ EXPERT(P.2) • ACTUALITÉ(P.4) • TENDANCES(P.5) • ASSURANCE VIE(P.8) • CRÉDIT(P.9) • ARGENT AU QUOTIDIEN(P.10) • ÉPARGNE PLACEMENT(P.14) • LES MARCHÉS(P.21)

Bien préparersa retraite

Épargne Placement

AVIS DE L’EXPERT

Ce qui l’était moins enrevanche, c’est l’ampleurde l’onde de choc qu’ellea provoquée sur les mar-chés. Car elle a ébranlé

le système financier au-delà des États-Unis, en affectant bien d’autres inves-tisseurs que les banques américaines :tous ceux qui, attirés par le surcroîtde rendement offert par les crédits«subprime», avaient racheté les créan-ces correspondantes. En effet, lorsquetout allait bien, les banques améri-caines se sont financées par des opé-rations de titrisation, c’est-à-dire entransformant leurs créances sur lesménages en valeurs mobilières, vendues à différents investisseursdans le monde, banques et fondsd’investissement surtout*. Un méca-nisme qui permet certes de disperserles risques liés aux crédits mais quiprovoque, en cas de crise, un effet decontagion. Et qui comporte surtoutdes effets pervers bien mis en lumièrepar la crise de cet été : dès lors queles banques américaines trouvaient

aisément preneur pour leurs créan-ces titrisées, elles étaient pousséesà ouvrir grand le robinet du crédit età se montrer peu regardantes sur le profil de risque des ménagesemprunteurs.En juillet-août, quelques grandesbanques non américaines et plusieurs

fonds d’investissement ont ainsirévélé de fortes moins-values liées au crédit immobilier, déclenchant une vague de défiance et des ventesprécipitées d’actifs. La défiance a été

d’autant plus marquée qu’avec les opé-rations de titrisation, il est au départbien difficile de savoir qui est exposéau risque et dans quelle proportion.Ce climat délétère a entraîné unecontraction du crédit entre lesbanques et la difficulté voire l’impos-sibilité de coter certains actifs, subi-tement délaissés. D’où la suspensionvoire la fermeture de quelques fonds,y compris en France. En quelquessemaines, la crise financière a pris une ampleur imprévisible, bien supé-rieure à ce que justifiaient les pertessur les crédits concernés au départ.

La crise a affecté les cours des valeursbancaires mais pas seulement. Ladéfiance des investisseurs s’est éten-due à l’ensemble des actifs risqués. De mi-juillet à mi-août, le CAC 40 a perdu 12,5 % et le S&P 500 près de7 %. Dans le même temps, les titresd’État ont joué leur rôle de valeurrefuge. Les investisseurs sont reve-nus sur les obligations, tirant lescours à la hausse et les taux à

___Dans Atouts Banque n°7, nous avions décrit à grands traits le marché du crédit hypothécaire américain et ses formules de prêtsles plus «exotiques» et les plus risquées. Nous avions soulignél’expansion inconsidérée de ce type de crédits, et la menace qu’ellereprésentait. Pour les ménages et leurs banquiers tout d’abord, pourla croissance américaine ensuite. Sur ce point, la secousse de l’été n’a pas été une surprise : la hausse des défauts de remboursementssur les crédits «subprime», les plus mal notés, était prévisible.

la baisse : le taux de l’OAT 10 ans a chuté de plus de 30 points de base,tombant à 4,3 % le 21 août.

Dans ce contexte, les banques cen-trales ont heureusement joué leurrôle. Pour parer à un dangereux assè-chement du crédit, elles ont apportémassivement des liquidités auxbanques. Elles ont ainsi prévenu une crise générale de contraction desliquidités et du crédit, avec de gravesconséquences économiques. Et crééles conditions pour un retour graduelde la confiance, le temps que les inves-tisseurs prennent connaissance des pertes réelles et fassent le trientre les banques et fonds les plustouchés, et les autres. Un préalableindispensable à la reprise d’un cou-rant acheteur à la Bourse et à unrebond des actions qui, à l’heure oùnous écrivons, est déjà amorcé. Et maintenant ? Il est encore difficiled’évaluer toutes les conséquences dela crise. Il y a bien sûr un premier scé-nario, sombre mais qui n’est pas

La bombe à retardementa fini par exploser…

Par HenriDelessy,du départementdes étudeséconomiques.

le plus probable : celui d’une francherécession américaine, due à une res-triction prolongée du crédit et à unrecul de la consommation. L’écono-mie mondiale serait assez durementtouchée, avec un impact défavorablesur la Bourse, amorti toutefois par la baisse des taux d’intérêt. Car dansce cas, les banques centrales —la FEDau premier chef— baisseraient forte-

ment leurs taux directeurs. En outre,le gouvernement américain viendraitsans doute en aide aux ménagesinsolvables. Mais il est vraisemblableque la récession sera évitée. La crisedu crédit va «seulement» prolongerencore le marasme immobilier et la langueur de l’activité aux États-Unis. Ce qui freinera la croissancedans le reste du monde, mais pastrop, grâce au dynamisme des éco-nomies émergentes. Par ailleurs, les banques seront plus sélectivesdans leurs prêts et elles relèverontleurs marges d’intérêt, ce qui pénali-sera l’investissement productif etimmobilier mais conduira à plus demesure dans les prises de risques. Si ce scénario l’emporte, les marchésd’actions et de taux reviendront pro-gressivement au calme.

* Soulignons que La Banque Postale et LBPAM se sont bien gardées d’investir dans le crédit«subprime» américain.

Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007 32 Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007

“La crise financièrea pris une ampleurimprévisible, bien supérieure àce que justifiaientles pertes sur lescrédits concernésau départ.”

“Les banquesseront plus sélectives dansleurs prêts et relèveront leursmarges d’intérêt,ce qui pénaliseral’investissementproductif et immobilier.”

ACTUALITÉ

Du 17 septembre au 31 octobre, Bagoo investit Interneten reprenant les codes de l’animation 3D pourcommuniquer en direction des 16-25 ans. Toute l’opération est ainsi illustrée grâce à des avatars,ces personnages façon jeu vidéo que l’on façonne à sa guise pour se représenter sur Internet. En soutien de cette campagne, 50 % de réductionsont offerts sur la première année de cotisation pour toute souscription d’un compte Bagoo 18-25 ans avec la Carte Bleue Visa*.

* Sous réserve d’acceptation du dossier. Offre promotionnelle valable jusqu’au 31/10/2007. 2 trimestres civils de cotisation offerts la première année de souscription.

Un grand bravo à toutes les équipes de la Force de vente !Plus de 19 000 nouvelles souscriptions de cartes VisaPREMIER ont en effet été réalisées au cours du premiersemestre de l’année, ce qui porte à 81 000 le nombre decartes en stock. Félicitations également aux 58 gagnantsdu challenge des Experts ! 56 d’entre eux ont gagné uneplace pour assister à l’un des matchs de la Coupe duMonde de Rugby, et 2 autres gagnants de la Direction de La Poste d’outre-mer recevront une carte cadeau d’une valeur de 250 €. Mais l’heure est toujours à lamobilisation : le challenge des Experts se poursuit

jusqu’au 31 décembre 2007, avec des cartes cadeauxd’une valeur de 250 € à gagner. Pour booster les ventes, les vendeurs pourront s’appuyersur l’offre promotionnelle de 50 % de réduction sur la cotisation de la carte Visa PREMIER, valable jusqu’au 31 décembre 2007, ainsi que sur le service Adésio, quioffre la possibilité pour le client de reconduire chaqueannée la réduction de 50 %. Ils pourront aussi offrir le Kit Visa PREMIER à tous lesnouveaux souscripteurs (disponible en bureau de Poste,référencé à la DAPO 611671). Bonnes ventes à tous !

À vos souris !

> Animation Visa PREMIER

Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007 5

Lancement réussi pour Sprinto, le fonds «coup de poing»lancé le 29 mai par La Banque Postale. Ce produit courtterme (2 ans et 2 mois) offrait 50 % de la performance du CAC 40. Sa formule simple, sa durée d’investissementspécifique et son éligibilité au PEA ont séduit de nombreuxclients, puisque la collecte a largement dépassé les160 millions d’euros sur une période de commercialisationrelativement courte. Les fonds garantis Intenséo confirment quant à eux leur

popularité : comme lors de la première commercialisation en début d’année, la collecte sur les deux fonds Intenséo 4 -août 2007 et Intenséo 8 - août 2007 a été supérieure à200 millions d’euros. Depuis le 4 septembre, nos clientspeuvent à nouveau bénéficier des nombreux atouts des fonds Intenséo : cette nouvelle édition propose descaractéristiques financières particulièrement attrayantes,avec un rendement minimum garanti de 6 % sur la formule4 ans et 16 % sur la formule 8 ans.

En juin, la courbe des taux français s’était encoredéplacée vers le haut tout en accentuant sa pente. Les rendements étaient alors portés par la bonne tenue de la conjoncture de la zone euro et par les anticipations d’une poursuite du resserrementmonétaire de la BCE. Mais mi-juillet, la donne a changé.La courbe des taux s’est aplatie en raison d’une baissedes taux longs. La cause : une brusque aggravation dela crise du crédit immobilier aux États-Unis. La haussedes taux de défaut, sur les crédits les plus mal notés (dits«subprime»), a ébranlé le système financier : lesdifficultés des banques spécialisées sur ces crédits ont

rejailli sur les grandes banques qui leur ont prêté. Dansce contexte de défiance, les investisseurs ont délaisséles actifs risqués au profit des titres d’État, jugés plussûrs. Ils sont ainsi revenus sur les obligations, tirant lescours à la hausse et les taux à la baisse. Pour parer à undangereux assèchement du crédit, les banques centralesont joué leur rôle de pompiers, en apportant massivementaux banques et aux marchés les liquidités nécessaires.S’agissant du taux du Livret A, comme prévu, il a étérelevé à 3 % le 1er août. Rappelons que depuis trois ans,il est indexé chaque semestre sur une moyenne de l’Euribor 3 mois et de l’inflation hors tabac.

Tendances

La crise du crédit immobilier américain a faitbaisser les cours des valeurs bancaires mais pas seulement. La défiance des investisseurss’est étendue à l’ensemble des actifs risqués.Cette baisse doit être relativisée : elle est à peine supérieure à celle enregistrée en mai2006. Et la plupart des grands indices boursierssont revenus fin août à des niveaux proches de ceux du début d’année et ils restent en fortehausse depuis leur point bas de mars 2003.

BourseTaux longsTaux courts

Courbe des taux français

En dépit du ralentissement économique auxÉtats-Unis, la FED n’a toujours pas assoupli sa politique monétaire, car elle reste préoccupéepar les risques inflationnistes. Néanmoins, d’ici la fin de l’année, elle devrait réduire ses taux pour prévenir un recul de l’activité. De son côté, la BCE n’a sans doute pastotalement terminé son cycle de hausse. Notons que les tensions récentes sur les tauxcourts résultent de la défiance suscitée par la crise du crédit immobilier américain qui se traduit par une forte demande de liquidités.

1an 2ans 5 ans 7 ans 10 ans

4,5

4,0

3,5

3,0

2,5

2,0

1,5

4,5

4,0

3,5

3,0

2,5

2,0

1,5

Valeurs du trésor en %

Déc. 2004

Déc. 2005

Déc. 2006

Août 2007

1,4

0,5

2,4

3,3

4,2

5,1

7,0

6,1

1999

ZONE EURO

ÉTATS-UNIS

1,4

0,5

2,4

3,3

4,2

5,1

7,0

6,1

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

Taux à trois mois en %

2007

FRANCE

ÉTATS-UNIS

Taux à 10 ans, en %

3,4

3,0

3,9

4,3

4,8

5,2

6,1

6,6

7,0

5,7

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

3,4

3,0

3,9

4,3

4,8

5,2

6,1

6,6

7,0

5,7

2007

6 500 3 250

5 000 2 500

8 000 4 000

9 500 4 750

11 000

12 500

14 000 7 000

6 250

5 500

Dow Jones CAC 40

1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

DOW JONES

CAC 40

Depuis la mi-juillet, les taux longs sont tirésvers le bas par la perte de confiance liée à la crise du crédit immobilier américain : les investisseurs délaissent les actifs risquésau profit des actifs jugés plus sûrs, comme les titres d’État. Au total, depuis 2006, les tauxlongs américains n’ont guère de tendancemais d’amples oscillations. En revanche, les rendements de la zone euro ont étéorientés à la hausse, grâce à l’amélioration de la conjoncture européenne.

Succès complet !> Sprinto et Intenséo

> Bagoo

4 Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007

La mobilisation continue

Le simulateur Immobilier et Épargne Logement est un outild’aide à la vente qui facilite la proposition d’ouverture de PEL ou de CEL, en permettant au Conseiller de montrerau client son épargne constituée et ses possibilités de prêts.Il permet aussi de fixer le montant des versements, d’insistersur l’intérêt d’effectuer de nouveaux versements oud’augmenter le montant des versements programmés.Une nouvelle version de ce simulateur est désormaisdisponible : elle permet de simuler un PEL existant à partir de sa situation (solde, intérêts acquis, droits à prêt) au 1er janvier de l’année en cours, ainsi que des éventuelsversements exceptionnels effectués depuis cette date,

sans avoir besoin de ressaisir tous les versements réalisés,comme c’était le cas auparavant.D’autre part, afin de permettre à la ligne hiérarchique de professionnaliser la ligne conseil, le simulateur estdésormais accessible dans «Boîte à outils – Vendre -Simulateur Immobilier & Épargne Logement».Les DV, DET, MVB, Formateurs et Experts Produits pourrontainsi sensibiliser les Conseillers à cet outil et réaliser des démonstrations. La ligne conseil équipée d’un posteRCF pourra toujours y accéder via RCF.

À noter : les clients disposent des mêmes simulateurs crédits via le site labanquepostale.fr. Bonnes simulations !

> Immobilier et Épargne Logement

Un nouveau simulateur sur ELM

> Sofica

Avec 80 % atteints en mai, le taux d’appropriation global de l’applicatifPartages poursuit sa croissance et témoigne de l’adhésion

générale des conseillers. Toutefois, si l’objectif global de 85 %est atteint avec les adhésions (86 % en mai), des efforts

sont encore nécessaires sur les versements ultérieursdont le taux s’élève à 71 % seulement. L’applicatif

Partages, outil moderne et professionnel, doitcontinuer son évolution et s’enrichir pouroffrir le maximum de fonctionnalités auxconseillers. Parmi les nouveautés, la saisiedes demandes d’avance, ou encore lapossibilité pour un représentant légal d’adhérerau contrat Futurys à l’issue de la mise en placeou d’une modification de Versements Régulierssur les formules Vivaccio Initial et GMO Initial.L’année 2007 sera encore rythmée par denombreux enrichissements et les conseillers

pourront bientôt dire «au revoir» à la version papierde la Demande d’Opérations Financières.

Afin de réduire notre consommation de papier et participer à la préservation de l’environnement, le mode opératoire du Diagnostic Financier est désormaisinformatisé et disponible sur ELM, à la rubrique «Boîte à outils – Vendre – DiagnosticFinancier – Mode opératoire». Outil simple et structuré afin de mieux utiliser laMéthode des 7 Gagnants, ce guide vous permet de dérouler avec vos clients lesdifférentes étapes du Diagnostic Financier. Il est découpé en 7 parties représentéespar des couleurs et des onglets menant aux différentes étapes du DiagnosticFinancier : les Flux (domiciliation des revenus, capacité d’épargne), les Besoins(accroches-ancrages sur les besoins insuffisamment couverts), les Projets (actuelset futurs, prévision de la relance qualifiée), les Avoirs (classement par degré devolatilité et horizon de placement), les Préconisations (mémoire de l’entretien,solutions de placement proposées, événements futurs dans la vie du client), et la Fiche préparatoire, support incontournable de la préparation de l’entretien. Ces étapes pourront être remplies tout en gardant de la fluidité dans l’entretien. D’un simple clic sur chacune de ces parties, l’extrait du Diagnostic Financiers’affiche avec les explications nécessaires pour vous guider dans la rédaction.

> Diagnostic Financier

ACTUALITÉ

Avec l’enrichissement de nos servicesbancaires sur Internet, un changementde présentation de l’offre était nécessaire.Depuis le 1er juillet 2007, nos services deconsultation et de gestion de comptesen ligne sont donc regroupés sous ladénomination de «Banque en ligne».L’accès à ces services est égalementgratuit* depuis cette date. En outre, les anciens noms commerciaux sontdésormais remplacés par une nouvelleterminologie, plus simple à comprendrepour les clients. Ces nouveaux nomsdoivent être utilisés dès à présent, mais un certain nombre de supports ne seront modifiés qu’en 2008.

*Seuls les coûts de connexion et de communicationsont à la charge du client.

> Banque en ligne

Ne dites plus «Banque à distance»…mais «Banque en ligne» !

La Sofica* de La Banque Postale avait déjà fait parler d’elle lors du dernierfestival de Cannes avec «Le voyage du ballon rouge», avec Juliette Binoche,projeté en ouverture de la sélection «Un certain regard». Quelques moisplus tard, «Délice Paloma», le troisième film co-financé par la Sofica, a reçu les honneurs du public et de la presse dès sa sortie en salles ! Et ce n’est pas fini… Le 26 septembre, on retrouvera Jean Dujardin dans le rôle d’Octave, le héros de «99 francs», adapté du best-seller de Frédéric Beigbeder. À l’affiche également, Sandrine Kiberlain, ÉmilieDequenne, Jean-Pierre Kalfon et Aure Atika dans «La Vie d’artiste». En 2008, vous découvrirez l’interprétation de Sophie Marceau, MarieGillain et Julie Depardieu dans «Les femmes de l’ombre», et pourrezaussi voir «La Jeune Fille et les Loups» avec Laetitia Casta et Jean-Paul Rouve.

*Société pour le Financement de l’Industrie Cinématographique et Audiovisuelle.

Le mode opératoireinformatisé

Ancienne terminologie Nouvelle terminologie

Banque à distance Banque en ligne

Vos comptes en ligne Gestion de compte en ligne

Audioposte Consultation de compte par téléphone

Vidéoposte Gestion de compte par minitel

Vidéoposte Flash/Plus Gestion de compte par minitel

Vidéoposte Net Gestion de compte par Internet

Internet Mobile/Vidéoposte Net sur téléphone mobile

Gestion de compte par Internet Mobile

SMS + Consultation de compte par SMS +

Alertes Services d’alertes

Poste Appel Téléphonie MobilePoste Appel sur Téléphone Fixe

Service d’alerte sur Téléphone MobileService d’alerte sur Téléphone fixe

Allô Poste BourseVidéoposte Net Bourse

Services de Bourse en ligne


Encore plus loin…> Partages

Quand La Banque Postalefait son cinéma


ACTUALITÉ


Collecte assurance vieSituation cumulée de juin 2006 à fin juin 2007

Total OPCVM

15 %

15 %

13 %

15 %

17 %

16 %

16 %

14 %

14 %

15 %

14 %

Versementultérieur

45 %

48 %

40 %

51 %

46 %

42 %

45 %

44 %

41 %

44 %

50 %

Affairesnouvelles

55 %

52 %

60 %

49 %

54 %

58 %

55 %

56 %

59 %

56 %

50 %

Versementultérieur

51 %

52 %

42 %

45 %

50 %

51 %

51 %

52 %

50 %

50 %

55 %

Affairesnouvelles

49 %

48 %

58 %

55 %

50 %

49 %

49 %

48 %

50 %

50 %

45 %

EURO

Total euros

85 %

85 %

87 %

85 %

83 %

84 %

84 %

86 %

86 %

85 %

86 %

Ensemble de la collecte OPCVMGMO, Ascendo et Selexio

NATIONAL

DEX Franche-Comté BRA

DEX Corse

DEX DOM

DEX Nord-Est

DEX Paris et 1ère couronne

DEX Île-de-France et 2e couronne

DEX Centre-Massif central

DEX Méditerranée

DEX Midi-Atlantique

DEX Ouest

• Directeur de la rédaction : Marie Cheval • Rédactrice en chef : Véronique Lenoir • Comité de rédaction : Yolande Bonnifet, Laurent Bouvier,Patricia Bruyère, Marie-Christine Coquelet, Henri Delessy, Jean-Pascal Garret, Francine Jarry, Philippe Labarbe, Jacques Chevallier • Ont collaboré à ce numéro : Fabienne Bedouelle, Delphine Bouchet, Mimouna Boutchich, Mariem Feki, Isabelle Mauger, Thierry Méric,Patrick Peillon, Marie Christine Piccione, Sylvain Pommet, Julien Rolland, Emmanuelle Thiebaut, Florence Vlaminck • Crédits photos :Jupiterimages, La Banque Postale • Illustrations : Vincent Bourgeau, Laurent Siffert • N° ISSN : 1279-3973. Réalisation : Dépôt légal : Septembre 2007.

AA S S U R A N C E S

Ce document est imprimé sur papier Cyclus Print 100 % recyclé, affilié à l’éco-audit SMEA et certifié ISO 14001.

À fin juin 2007, près de 50 000 offres de prêt ont été accordées,soit 9 % de plus que sur le 1er semestre 2006, pour un montantglobal de 4,229 Md€ (+ 30,5 % par rapport à fin juin 2006).Sur le seul mois de juin, ce montant a dépassé les 800 M€ !Les mises en force s’élèvent quant à elles à 3,075 Md€ à finjuin 2007 (+ 32 % par rapport à fin juin 2006) dont presque650 M€ sur le seul mois de juin*. Les niveaux quotidiens sonttrès élevés et la tendance s’est poursuivie au mois de juillet.Le montant moyen de nos dossiers de prêts (hors prêts travaux)continue d’augmenter : 127 K€ au mois de juin et 117,5 K€

sur un an. Les rachats de prêts représentent 5 % de laproduction (prêts accordés), avec 2 500 offres et 167,6 M€

accordés à fin juin 2007. Les disparités régionales demeurent :Paris 1ère couronne a réalisé 2 % de la production, contre6 % pour les régions Nord-Est et Picardie 2e couronne. Pour Pactys Simplicité, l’écart se réduit entre la productioncumulée à fin juin 2007 et la production cumulée à fin juin 2006 :

avec presque 12 800 offres à fin juin 2007, l’écart n’est plusque de moins 4 % par rapport à la même période 2006 (contremoins 7 % d’écart à fin avril). En revanche, le montant moyendes Pactys Simplicité, continue d’augmenter : 7,26 K€ en juin2007 contre 6,76 K€ en mai 2007 et 6,25 K€ en avril 2007.Pactys Environnement, lancé le 2 avril dernier, représentait280 prêts à fin juin pour un montant global de 1,9 M€. Le montant moyen des prêts Pactys Environnement s’établit autour de 6,8 K€, alors que le montant maximal du prêt est de 10 K€.Enfin, le financement de parts de SCPI s’est traduit par 219 prêts depuis le 1er janvier 2007, qui représentent9,9 M€. L’encours des prêts immobiliers à fin juin s’élevait à 21,6 Md€, soit + 13,2 % en un an et + 17 % depuis la création de La Banque Postale.

* Montants hors NPTZ.

> Crédit Immobilier

Un premier semestre très encourageant !

CRÉDIT

Les pouvoirs publics, lesbanques et les sociétésd’assurance ont signé,avec les associations demalades et de personnes

handicapées, la convention AERAS,s’Assurer et Emprunter avec unRisque Aggravé de Santé. Cetteconvention, entrée en vigueur le 6 janvier 2007, a pour objectif de faci-liter l’accès au crédit immobilier et à l’assurance des personnes présen-tant un risque aggravé du fait de leurétat de santé ou de leur handicap.

Les prêts concernés La convention AERAS ne concerneque les prêts immobiliers commer-cialisés par les CSI (les prêts PactysSimplicité et Pactys Environnementne rentrent pas dans le cadre des dif-férentes mesures prévues par laconvention). La formation «e-lear-

ning» mise en place en collaborationavec les autres établissements ban-caires et disponible sur e-campus, estde ce fait destinée aux CSI et non auxconseillers généralistes ni aux CSP.

Un circuit spécifiqueParmi les mesures définies par laconvention figure la possibilité pourles candidats à l’assurance de faireeffectuer un «devis» d’assuranceavant même de faire leur demande de prêt pour financer un bien. Afin de traiter ces devis, un circuitspécifique a été mis en place. Tout d’abord, le «Simul Plus» doit prendreen compte une enveloppe financièreréaliste par rapport à la situationfinancière et patrimoniale desemprunteurs. C’est en effet sur cette base que serafaite la demande de devis d’assu-rance. Les CSI doivent ensuiteadresser l e «S imul P lus» e t lademande d’adhésion d’assurance(0601D) au CNC (voir encadré) et non au Centre Financier, commeils le font normalement pour unedemande de prêt «classique». Le CNCfait ensuite le lien avec l’assureur et retourne au CSI la propositiond’assurance (ou, le cas échéant, son refus) pour remise au client. Plusieurs demandes de devis ontdéjà étés faites via ce circuit, qui estd’ores et déjà opérationnel. Une note d’information précisant de manière plus détaillée les mesu-res prévues dans la convention et les modalités de mise en œuvre à La Banque Postale sera disponibleprochainement.

___La convention AERAS a pour objectif de faciliter l’accès au crédit immobilier et à l’assurance des personnes présentant un risque aggravé du fait de leur état de santé ou de leur handicap.Le point sur la marche à suivre par les CSI.

AERAS, mode d’emploi

La Banque PostaleCentre National du CréditService Devis Assurance/AERASBP 8672745067 Orléans Cedex

Où envoyer lesdemandes de devis ?

Les pouvoirs publics ont mis en place un site Internet dédiéwww.aeras-infos.fr, sur lequelfigurent toutes les informationsrelatives à cette convention. La FBF et la FFSA ont, quant à elles, mis en place un numéro de téléphone dédié, le 0821 221 021 (0,12 €/mn),disponible 7 jours/7 et 24h/24. La Banque Postale, de son côté,fournit des informations sur son siteInternet www.labanquepostale.fret a nommé un référent AERAS,joignable au 02 38 64 71 57 du lundi au vendredi de 8h30 à 12h et de 13h à 17h. Le référent AERAS a vocation à répondre à des problématiquesgénérales de connaissance et de compréhension de la conventionet ne se prononce pas sur les casindividuels des clients emprunteursou candidats à l’assurance.

Pour en savoir plus


Depuis le mois de juillet, lesclients détenteurs de CCPet de comptes épargnegérés par le Centre Finan-

cier de Limoges reçoivent la toutenouvelle version des relevés decompte de La Banque Postale. Cetterefonte répond à trois objectifsmajeurs : moderniser le relevé decompte, répondre aux attentes de laclientèle et s’adapter aux évolutionsdu marché, tout en améliorant la rentabilité du relevé de compte. Ce projet, dont le déploiement sepoursuivra de septembre à débutdécembre, se traduit par un change-ment de format, une personnali-

sation complète du contenu ainsiqu’un enrichissement de l’infor-mation. Le nouveau relevé de comptedevient ainsi un canal d’informationà part entière entre La Banque Postaleet ses clients. Ces derniers recevront,avec chaque premier relevé, unencart leur présentant ces évolutions.Trois «guide lines» seront envoyés :un pour les CCP des particuliers, un pour les CCP des entreprises et un pour les comptes épargne.

Les principales évolutionsLa Banque Postale dispose désormaisd’une «gamme» de relevés, segmentéspar type de produit (CCP/Épargne),par fréquence (mensuel/fréquent),ainsi que par type de clients (parti-culiers/personnes morales). Présentés au format A4, les relevéssont plus faciles à consulter et àarchiver. Les informations y sontregroupées par rubriques et les infor-mations clés mises en évidence, afind’offrir aux clients une vision synthé-tique de leur compte. Par ailleurs, la charte graphique du relevé rep-

Répartition des relevés CCP et Épargne par fréquence d’envoi

ARGENT AU QUOTIDIENARGENT AU QUOTIDIEN

rend les photographies de YannArthus-Bertrand, dans un souci decohérence avec l’univers visuel des chéquiers et des cartes de paiement.Des messages commerciaux ciblés,réglementaires et pédagogiques, permettent également de person-naliser la communication avec lesclients, en fonction de leur profil et desproduits bancaires dont ils disposent.

Un relevé mensuel plus attractifAfin de faciliter la gestion du compteau quotidien, de nouvelles informa-tions indispensables ont été intégrées.Ainsi, les opérations des cartes àdébit différé sont regroupées sur le relevé CCP. Le jour d’arrêté descomptes concernés passe au 27 du

mois, ce qui permet au client deconnaître le montant de l’encoursavant d’être débité le 5 du mois suivant. De plus, une rubrique «Enrésumé» fournit en un coup d’œil lesprincipaux éléments de la situationdu compte : nouveau solde, total desachats carte à débit différé, avantagesen seuil et franchise d’agios sur lesoffres groupées Adispo et Bagoo 18-25,ou encore montant du découvertautorisé. Une rubrique «Vos pointsAdésio» permet de communiquer surle programme de fidélité. Enfin, lerelevé rappelle l’identifiant personneldu client permettant d’accéder aux

services de banque en ligne et préciseles contacts au centre financier.Grâce à ces évolutions, le relevé decompte mensuel devient le complé-ment indispensable des services de banque en ligne et soutient la stra-tégie d’équipement des clients desoffres groupées.

Les autres nouveautésDes changements ont aussi étéapportés aux re levés CCP des personnes morales. La date d’arrêtéde leur relevé mensuel devient le dernier jour ouvré du mois, afin de restituer l’ensemble des opéra-tions effectuées sur le moiscalendaire. Le détail des opé-rations ayant fait l ’objetd’une imputation globale etun récapitulatif du fonction-nement du service Tresoftpour les clients détenteurs duservice ont été ajoutés enannexes . Les r e l evés decompte Épargne ont égale-m e n t b é n é f i c i é d e c e t t emodernisation pour l’ensembledes produits suivants : Livret A et Livret B, Livret de Dévelop-pement Durable, Livret JeuneSwing, CEL, LEP et PEL.

Ce qui ne change pasL’offre propose toujours 4 fréquencesd’envoi pour les CCP (quotidien, tousles deux jours, décadaire et mensuel)et 2 fréquences pour l’épargne (tous lesdeux jours et mensuel). La fréquencechoisie par le client a été conservée.La date d’arrêté des comptes estmaintenue (à l’exception des CCPdétenteurs d’une carte bancaire àdébit différé qui s’aligne sur le 27 dumois). Enfin, le relevé est toujoursgratuit, quelle que soit sa fréquence.

• Un nouveau format, plus facile à consulter et à archiver.• Une nouvelle charte éditique, avec des rubriques pour faciliter la lecture.• Des messages commerciaux personnalisés.• De nouvelles fonctionnalités :

- Regroupement des opérations carte à débit différé- Identifiant du client pour la Banque à Distance.

• Pour les CCP Mensuels des particuliers, - Ajout d’une rubrique «en résumé» avec la situation en bref du compte- Ajout du découvert autorisé- Ajout des avantages seuils et franchises d’agios pour les offres groupées- Récapitulatif du programme fidélité Adésio avec le détail des points.

Le nouveau relevé en bref

Chaque année, près de 240 millions de relevés CCP et 90 millions derelevés épargnesont envoyés aux clients de La Banque Postale.

Éditions des relevés CCP Mensuel Décadaire QuotidienNombre de clients détenteurs 5,368 M 4,910 M 1,003 M

Poids dans l’effectif total 47 % 43 % 10 %

Âge moyen des clients 45 ans 57 ans 64 ans

Nombre de relevés édités 43 M (18 %) 123 M (51 %) 76 M (31 %)

Nombre moyen de relevés envoyés par client 8 25 76

Éditions des relevés Épargne Mensuel Tous les 2 joursNombre 60 millions de relevés/an 30 millions de relevés/an

Produits Livret A, Livret B, Livret DD, LEP, CEL Livret A, Livret Jeune Swing PEL

10 Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007 Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007 11

___Plus simples,plus clairs, pluscomplets… les relevésde compte deLa Banque Postaleévoluent ! Le pointsur ces changements.

Tout nouveaux, tout beaux !

ARGENT AU QUOTIDIEN

___La Banque Postale et Western Union lancentune opération depromotion nationale surle thème des transports.Objectifs : créer de lavisibilité sur les transfertsd’argent internationaux et améliorer la notoriété du produit Western Union.

Il lui suffit de remplir le bulletin, d’y indiquer ses coordonnées et del’envoyer par courrier (la carte étantpré-affranchie).

Doublés gagnantsUn tirage au sort parmi les bonnesréponses sera effectué par huissierfin octobre. Chaque client tiré au sortfera également gagner son bureau dePoste si ce dernier est identifié sur le bulletin de participation. Unecentaine de bureaux de Poste seraainsi récompensée.

La PLV en bureauxChaque bureau de Poste proposant le service Western Union a reçu unenotice destinée à la force de vente,des bulletins de participation type«cartes postales» pour les clients, des brochures explicatives, ainsi que le règlement du jeu. Les bureaux de Poste disposant d’un grand totemLa Banque Postale/Western Union se sont vus remettre un kakemonoévénementiel à accrocher pendanttoute la durée du jeu. Le site labanquepostale.fr ainsi que

l’intranet de La Poste Grand Public(destiné aux guichetiers) et celui deLa Banque Postale relaient égale-ment cette communication.

*Sous réserve que le point de vente où se présentele bénéficiaire soit ouvert (décalage horaire…).En 2006, La Banque Postale

a exécuté près de :

10millions de transferts de fonds internationaux pour ses clients.

La France étant un pays structurellementémetteur en raison de son attractivité pourles migrants, l’émission représente plus de

80%des échanges.

Les transferts se répartissent entre

5,7millionsde transferts Western Union et

4,2millionsde mandats et de virements internationaux.


Basé au États-Unis, Western UnionFinancial Services Inc. est l’un des principaux opérateurs detransfert d’argent. Son objectif est de s’assurer que chaque jour,partout dans le monde, des millionsd’individus puissent transférer del’argent de manière pratique, rapideet sûre. Les services Western Unions’adressent à différents typesd’utilisateurs, que ce soit destravailleurs migrants qui envoientchaque mois de l’argent à leurfamille, des parents dont les enfants étudient à l’étranger, des professionnels en voyagesd’affaires ou des touristes. Lestravailleurs expatriés qui renvoientchez eux une partie de leursrevenus constituent le cœur de la clientèle de Western Union. Lestransferts d’argent sont un moyenfacile pour eux d’apporter à leurfamille une assistance financière.

Zoom sur Western Union

Au sein de la gamme detransferts de fonds inter-nationaux de La BanquePostale, le transfert d’ar-gent Western Union est

le moyen le plus rapide d’envoyer del’argent partout dans le monde. Lesfonds transférés sont généralementmis à la disposition du bénéficiairedans les quelques minutes qui sui-vent l’émission du transfert*. Dispo-nible dans plus de 3 100 bureaux dePoste, le service Western Unioncouvre près de 200 pays et terri-toires, avec 275 000 points de ventedans le monde.

Des centaines de cadeaux à gagnerDu 6 septembre au 18 octobre 2007,un grand jeu-concours permet auxclients Western Union réalisant destransferts d’argent de gagner unevoiture, des scooters, des vélos, ainsique des centaines de paires de chaus-sures de sport. À l’occasion de sontransfert d’argent Western Union,chaque client reçoit un bulletin departicipation de la part du guichetier.

• Le Mandat Ordinaire International : le délai de mise à disposition des fonds varie de 1 à 2 semaines selon le pays destinataire.

• Le Mandat Express International : les fonds sont disponibles sous un délai de 2 jours.

• Le Transfert d’argent Western Union : les fonds sont disponibles le jour même en quelques minutes.

Transfert d’argent : trois produits disponibles


Western Unionen vedette

ARGENT AU QUOTIDIEN


___Pour La Banque Postale, la transparence en matière de tarifss’applique de façon concrète et depuis longtemps. Le point sur lesujet et sur les nouveautés marquantes de l’année.

La tarification des ser-vices bancaires de dé-tail fait l’objet depuisquelques années d’uneattention soutenue des

associations de consommateurs et dela presse, et d’une interventionaccrue des pouvoirs publics. Face àce mouvement de fond, les banquesont beaucoup communiqué, la plu-part en revendiquant le principe detransparence, d’autres en réalisantquelques «coups médiatiques» outarifaires. Pour La Banque Postale,la transparence n’est ni un «conceptcreux», ni une découverte récente.

La transparence dans les faitsEn effet, depuis longtemps, notrepositionnement tarifaire globalconsiste à «rester la moins chère desbanques à réseau, du moins pour la clientèle modeste et moyenne».C’est au travers de cette relationglobale que doit s’apprécier notrepolitique tarifaire, et non sur desexemples isolés, même si la plupartdes comparaisons ligne à ligne nous

restent favorables. En outre, cettetransparence passe par une mise àdisposition exemplaire des tarifs ànos clients, par l’intermédiaire del’affichage en bureaux de Poste ousur le site Internet, ou encore parl’envoi des changements tarifairesavec les relevés de comptes.

Un positionnementimmuable et imbattable !En matière d ’o f fres groupées , La Banque Postale occupe toujours la1ère place des «banques les moinschères». Cela confirme la pertinencede notre priorité commerciale Argentau Quotidien, consistant à proposer despackages sans produits et servicessuperflus, afin d’offrir de vraies solu-tions de tranquillité à nos clients, et ce àdes prix attractifs. En outre, le succèsdu compte Bagoo ne se dément pas etles comptes Adispo Privilège, destinésaux clients domiciliés à La BanquePostale, figurent en tête des compara-tifs de presse (notamment, dans leclassement de «Testé pour Vous» dejuin 2007 et celui de «Particuliers» deseptembre 2007).

Une attention particulièreaux clients modestesLa Banque Postale apporte uneattention particulière aux lignes quitouchent en priorité les clientèlesmodestes. D’Adispo Essentiel ànotre tarification en cas d’incidents defonctionnement du compte, notrepositionnement en matière d’inci-dents de paiement ne souffre d’aucunecomparaison. Aux tarifs unitairesplanchers, assortis de plafonds de per-ception journaliers ou en nombre d’opérations, s’ajoute l’absence detarification des lettres d’informationpréalable pour chèque sans provi-sion, mais aussi de premières ousecondes lettres de relance, de fraisd’ouverture de dossiers conten-tieux, et autres frais de déclarationà la Banque de France.

La fidélité récompenséeAutre exemple, le contrat Adésioincite le porteur de carte à l’utiliseren paiement partout où cela est possible, ainsi que pour ses retraitsaux distributeurs de bil lets de La Banque Postale.

En retour, ce dernier peut bénéficierd’une réduction de 50 % sur la cotisa-tion du package ou de la carte, oudisposer de ses points pour des réduc-tions sur des produits extra bancaires.

Les nouveautés marquantes de 2007Parce que l’accès à ses comptes entoute liberté est une demande fortedes clients, la consultation descomptes par Internet est désormaisgratuite ! Un avantage indéniablepour nos clients, et notamment pourles clients «boursicoteurs», quibénéficient par ailleurs de frais decourtage révisés à la baisse depuis l e 1 er ju i l l e t . Parmi l es autres nouveautés de 2007, l’édition d’unenouvelle plaquette dont l’objectif estde communiquer plus clairementsur le fonctionnement global descomptes à La Banque Postale. Cettebrochure nous donne égalementl’occasion de faire passer quelquesmessages importants, notammentcelui de la gratuité des retraits auxdistributeurs des autres banques,mais aussi d’appeler nos clients à laresponsabilisation face aux poli-tiques tarifaires concurrentes. Voustrouverez cette brochure (disponibleen français et en anglais) sur le sitewww.labanquepostale.fr – rubriqueParticulier.

Plus detransparence

À la différence de ses concurrents, La Banque Postale continue à ne pas facturer à ses clients un certain nombre de prestations. Parmi elles :• la facturation des retraits aux distributeurs des autres banques en France ;• les frais pour comptes inactifs ;• les frais de mise en place de prélèvement ou d’autorisation de découvert ;• les frais d’expédition des chéquiers et de cartes bancaires en recommandé

à l’adresse du client ;• certains frais de services rendus en cours de vie des crédits immobiliers :

édition de tableau d’amortissement, changement de date d’échéances… Il est donc important de savoir décrypter les résultats des paniers consomma-teurs relayés par la presse, en vérifiant par exemple que les frais mentionnés ci-dessus apparaissent bien dans les comparatifs des frais bancaires.

Études comparatives : des résultats à décrypter


ÉPARGNE PLACEMENTÉPARGNE PLACEMENT

en fonction de leurs niveaux degarantie et de risque de perte decapital. L’analyse de la situation du client sera quant à elle réalisée à partir de ses revenus réguliers, de ses actifs, de ses engagementsfinanciers et de ses attentes (duréedu placement souhaitée, degré derisque…). Si la plupart de ces démar-ches sont déjà mises en applicationau quotidien à La Banque Postale, la directive formalise ces devoirs et offre un cadre législatif rigoureuxen faveur des clients. Un bagagedétaillé sera fourni à l’ensemble desconseillers dans le cadre du Turbo 5.

___Applicable à l’ensemble des établissements bancaires etfinanciers européens, la Directive Marchés Instruments Financiers(MIF), dont la transposition en droit français sera applicable à compterdu 1er novembre 2007, va modifier le paysage financier européen.Explications.

___Le 1er août, les taux du Livret A, du Livret de DéveloppementDurable, du LEP et du CEL ont été revus à la hausse. C’est lemoment d’inciter nos clients à ouvrir un livret ou à réaliser de nouveaux versements.

En abolissant la règle de concentration desordres sur les différentsmarchés organisés, ladirective MIF va créer

un marché concurrentiel global,mais non centralisé. Elle aura aussipour effet majeur de renforcer signi-ficativement les règles de protectiondes investisseurs, notamment desclients de la banque de détail. Toutela profession bancaire est concernée.

Un cadre législatif rigoureuxEn pratique, la directive MIF dis-tingue trois niveaux de relationbanque-clients : • la «contrepartie éligible» (établis-

sements de crédit, entreprises d’investissement, sociétés d’assu-rance…), pour laquelle les devoirsd’information et de conseil ne sontpas applicables ;

• le client «professionnel», pour quiles obligations en la matière sontallégées ;

• le client «non professionnel», quibénéficie pour sa part de toutes les

règles de protection : information,recommandation personnalisée,traitement des ordres exécutés aux meilleures conditions en termesde prix, de coût et de rapidité.

Des produits clairement segmentés et en adéquationavec les besoins des clientsSelon l’approche retenue, le banquierdoit avoir une connaissance de sonclient (ou client potentiel) pour déter-miner ses besoins et lui proposer desproduits adaptés à sa situation. Dansce but, les produits financiers sontsegmentés de manière claire et fine,

Des clients mieux

protégés

Encore plus attractifs !

• La catégorie «non professionnel» sera affectée à la majorité de la clientèle. • Courant octobre, tous les détenteurs de compte d’instruments financiers

recevront un courrier leur précisant leur catégorie et les principalesmodifications liées à la Directive MIF.

• Les procédures des conseillers seront modifiées.• Les imprimés seront adaptés à partir du 1er novembre 2007.

Les principaux impacts de la MIF pour La Banque Postale


Conformément aux règlesen vigueur depuis le 1 er ju i l let 2004 (voirencadré), les taux des livrets d’épargne régle-

mentée ont augmenté au 1er août2007. Le taux du Livret A est passé à3 % (son plus haut niveau depuis 4 ans) au lieu de 2,75 %, tout commecelui du Livret de DéveloppementDurable. Le taux du LEP, quant à lui,atteint 4 % (contre 3,75 %), et celuidu CEL s’élève à 2 % contre 1,75 %hors prime d’État pour la phase «épargne», et à 3,50 % contre 3,25 %pour la phase «prêt». Le taux duLivret B (2,75 %) et celui du LivretJ e u n e ( 4 % ) , l i b r e m e n t f i x é s par les établissements bancaires,restent pour leur part inchangés à La Banque Postale.

Une occasion à saisir !La rémunération de ces 4 livrets d’épargne est fixée pour 6 mois, la prochaine modification pouvantintervenir en février 2008. Cetterémunération s’avère intéressantedans un contexte d’aplatissement dela courbe des taux, d’autant plus quel’épargne reste disponible. En outre,ces livrets offrent une garantie decapital et restent accessibles grâce à leurs montants de versementminimum peu élevés (à l’exceptiondu CEL : 300 € à l’ouverture puis75 € par versement). Les intérêtssont totalement exonérés d’impôt etde prélèvements sociaux (seul leCEL est assujetti aux prélèvementssociaux). De plus, avec un livret gérésur relevé, la carte gratuite de retraitPostépargne permet d’effectuer desretraits et de consulter son soldeainsi que ses 5 dernières opérationssur tous les DAB de La Banque Postale (exception faite du CEL oùcette carte n’est pas disponible).

À chacun son livretLe Livret A est le livret accessible àtous, et ce dès la naissance. En fonc-tion de la situation du client et de sesbesoins, un autre livret peut êtredétenu : le Livret de DéveloppementDurable, accessible à tout contri-buable français, permet de bénéficierd’une épargne rentable et respon-sable ; le Livret d’Épargne Populairepropose un taux attractif aux clientsnon imposables ou faiblement im-posés ; le Compte Épargne Logement,de son côté, permet de préparer unprojet immobilier tout en disposant deson argent.Au cours des prochains mois, des

modifications pourraient intervenirsur la distribution du Livret A, sanspour autant remettre en cause sescaractéristiques et atouts. Cetteactualité est donc une bonne occa-sion de faire le point avec nos clientssur leur épargne, leurs besoins etleurs projets. D’où l’importance del’opération Livret A Puissance 4 :proposition systématique d’unLivret A à tous nos clients nonéquipés, proposition systématiqued’un 2e livret à nos clients banqueprincipale non équipés, consolida-tion et augmentation des encoursdes clients mono détenteurs deLivret A moyens et élevés.

Les taux des livrets d’épargneréglementée sont déterminés par référence à la moyennearithmétique entre d’une part la moyenne mensuelle de l’Euribor 3 mois et d’autre part l’inflation en France mesurée par la variation sur 12 mois de l’indice INSEE des prix à la consommation de l’ensemble des ménages, pour le dernier mois pour lequelces données sont connues,majorée d’un quart de point, avecarrondi au quart de point le plusproche ou à défaut au quart depoint supérieur pour le Livret A et le Livret de DéveloppementDurable. Le taux du LEP est égal àcelui du Livret A majoré de 1 point.Le taux du CEL représente les 2/3de celui du Livret A avec arrondi auquart de point le plus proche.

Comment sont calculés les taux ?


ÉPARGNE PLACEMENT

ceux qui souhaitent en ouvrir un.Grâce à cette nouvelle offre, ceux quin’osaient pas se lancer en Boursepeuvent désormais le faire… avecplus de sérénité !

* Selon les modalités décrites dans les ConditionsGénérales et la notice d’information. À la demandedu client, les services «sécurisation des gains» et «assurance moins-values en cas de coup dur»peuvent être souscrits séparément au tarif unitairede 10 €/an. Le service «Régulys Bourse» est gratuit.

Des avantages tarifaires sont égale-ment offerts sur les commissions desouscription (voir encadré). «PlanBourse Primiel» s’adresse aussi bienà ceux qui ont déjà un PEA, qu’àParce qu’investir en Bourse

est un bon moyen de fairefructifier un capital sur lelong terme... à conditionde savoir quels place-

ments choisir, quoi faire de ses gains,quand acheter ou vendre, ou encorepour quelle fiscalité opter. La Banque Postale a imaginé «PlanBourse Primiel», une solution «clés

en main» conçue pour accompagnerles clients en Bourse.

Deux profils au choix Avec «Plan Bourse Primiel», le clienta le choix entre deux profils d’investis-sement : il peut opter pour LBPAMProfil 80 PEA, qui lui permet de pro-fiter du potentiel des actions jusqu’à80 % maximum, ou pour un investis-

sement 100 % actions avec LBPAMProfil 100 ou LBPAM Actions Dévelop-pement Durable.

Services comprisPour une cotisation de 12 €* par an,le client dispose alors de plusieursservices sur l’OPCVM choisi : la «sécu-risation des gains*» (voir encadré),mais aussi une «Assurance moins-values en cas de coup dur*». Cetteassurance garantit, au moment de la revente de l’OPCVM assuré dans«Plan Bourse Primiel», le rembour-sement des moins-values éventuellesjusqu’à 50 % du capital investi dansla limite de 10 000 €. L’indemnisationintervient en cas de maladie grave,de décès par accident, d’invaliditépermanente supérieure à 50 % oud’incapacité de travail supérieure à 6 mois suite à un accident, mais aussien cas de licenciement économiqueou de chômage en fin de droits.

Épargner sans y penserRégulys Bourse, le service de verse-ments programmés pour épargnerrégulièrement, peut également être souscrit dans le cadre de «PlanBourse Primiel». Le fonctionnementdu service reste identique, à l’excep-tion près qu’il peut dorénavant êtresouscrit dès 15 € par mois, aussi biendans le cadre de «Plan Primiel Bourse»qu’indépendamment de l’offre.

___En septembre 2006, La Banque Postale repositionnait la gammedes OPCVM grand public. Elle poursuit le développement de son offreavec l’arrivée de «Plan Bourse Primiel», un ensemble de services pourinvestir avec plus de sérénité dans le cadre fiscal privilégié du PEA.


Les avantages tarifaires

Hors offre sur part C

Dans «Plan Bourse Primiel»

sur parts S

Régulys Bourse

Hors offresur part C

«Plan Bourse Primiel» sur parts S

LBPAM Profil 80 PEA 2 % 1,5 % 1,2 % 0,9 %

LBPAM Profil 100 2 % 1,5 % 1,2 % 0,9 %

LBPAM ActionsDéveloppement Durable

2,5 % 1,5 % 1,5 % 0,9 %

Grâce à Plan Bourse Primiel, le client bénéficie à chaque souscription d’une tarification attractive sur les commissions de souscription de l’OPCVM

choisi. La tarification est d’autant plus avantageuse qu’il met en place des versements programmés via Régulys Bourse.

La sécurisation des gains

Le 2e jour ouvré de chaque mois, si les gains latents sur l’OPCVM choisi dans«Plan Bourse Primiel» sont supérieurs à 15 %, la sécurisation se déclenche etla totalité des gains est orientée vers LBPAM PEA Court Terme.

Exemple : un client investit 100 € sur l’OPCVM LBPAM Actions DéveloppementDurable parts S. Au momentde la constatationmensuelle des gains latents,la valeur est de 118 €, leseuil de 15 % est atteint. La totalité des gains, soit un montant de 18 €, est donc «sécurisée» versLBPAM PEA Court Terme. 0

20

40

60

80

100

120

OPC

VM1

OPC

VM1

OPC

VM1

OPC

VM S

écur

itaire

Valorisationinitiale

Situationaprès

évolution des marchés

Sécurisationde la totalitédes gains> à 15 %


La Bourse «clés en main»

Le choix parmi 2 profils : 80 % ou 100 % actions

Un service de sécurisation des gains

Une assurance moins-values en cas de coup dur

Un service de versements programmés

Des avantages tarifaires : des réductions sur les commissions de souscription

q pour investir selon son tempérament

q pour protéger les gains

q pour se protéger en cas de besoin

q pour épargner sans y penser

AUCUN DROIT DE GARDE, LE TOUT DANS LE CADRE FISCALPRIVILÉGIÉ DU PEA.

En résumé

+

+

+

+

ÉPARGNE PLACEMENT

___Un Français sur trois a déjàpréparé sa retraite*. Ce sujet, qui préoccupe les Français de plus en plus tôt, sera à nouveau au cœurde l’actualité en 2008. L’occasion de mettre l’accent sur les solutionsretraite de La Banque Postale, et notamment sur la gamme Solésio.

Selon le dernier BaromètreÉpargne de TNS Sofres,58 % des Français inter-rogés se disent préoccupéspar la préparation finan-

cière de leur retraite, et un Françaissur trois a déjà franchi le pas. L’idéede se préparer le plus tôt possible faitaussi son chemin et de plus en plus

de jeunes actifs prennent leurs dispo-sitions dès l’âge de 30 ans. À La Banque Postale, la moyenned’âge des nouveaux adhérents decontrats Solésio est ainsi passée, enl’espace d’un an, de 40 à 38 ans. Lapréparation de la retraite passe parune multitude de solutions, telles quele PERP lancé en 2004 par la réforme

Fillon, la PREFON, le PEA ou encorel’épargne salariale. L’assurance vie et l’achat de la résidence principalerestent toutefois les solutions préfé-rées : respectivement 59 % et 48 %des Français les privilégient*.

Un contexte idéalAvec l’arrivée en 2008 des évolutionsmises en place par la réforme Fillonen 2004, le sujet de la retraite sera à nouveau au devant de la scène. Ce sera l’occasion pour La BanquePostale de mettre l’accent sur sessolutions «retraite», et notammentsur la gamme Solésio, composéed’une palette complète de produits etservices s’adressant à tous : secteurprivé ou public, revenus modestes ouélevés, profil prudent ou audacieux…À la rentrée, un important dispositifde communication client est doncprévu (voir encadré). Une offre pro-motionnelle inédite Solésio Vie estégalement mise en place : du 10 sep-tembre au 4 novembre, pour touteouverture d’un contrat Solésio Vie

C’est le moment d’en parler !

avec mise en place de versementsréguliers, une prime de 50 €** estofferte au client.

La gamme SolésioSolésio Vie est un contrat d’assurancevie multi-supports, remarquable par

ses performances, ses garanties***(dont celle en cas de vie à 58 ans) etson système de sécurisation automa-tique du capital au fil des ans. SolésioPERP Horizon et Solésio PREFONRetraite, de leur côté, permettentd’assurer une rente le moment venu(facile à calculer à tout moment grâceà un système de points), et la possibi-lité de bénéficier, en plus, de déduc-tions fiscales pour chacun de ses versements dans certaines limites.Solésio DUO permet de cumuler les avantages de l’assurance vie et du PERP en associant deux contratscomplémentaires : Solésio Vie +Solésio PERP Horizon ou SolésioPREFON Retraite. Enfin, SolésioPERP Évolution, dont la commercia-lisation est réservée aux CSP, permetde profiter du dynamisme des marchésfinanciers tout en bénéficiant desdéductions fiscales du PERP.

Le rôle des conseillersAfin de mieux guider nos clients, les conseillers seront sollicités pour

réaliser avec eux des bilans retraite,notamment à l’aide du simulateur en ligne sur ELM. Ils évalueront les revenus prévisibles à l’âge de laretraite en fonction de l’âge du client,sa situation personnelle et l’évolutionde sa carrière. Dans un second temps,ils définiront avec eux la capacité d’épargne nécessaire pour atteindrele niveau de revenus souhaité. Ilspourront ainsi leur présenter les«solutions retraite» les mieux adap-tées à leurs objectifs, et notammentla gamme Solésio.

* TNS Sofres – Baromètre Épargne – juillet 2007.** 50 € offerts pour toute ouverture de contratSolésio Vie, du 10 septembre au 4 novembre 2007.Cette prime sera versée en décembre 2007 sur le contrat Solésio Vie selon la même répartitionque le versement initial.*** Garanties selon les modalités définies dansla notice d’information Solésio Vie.

Les contrats Solésio sont des contrats d’assurancede groupe souscrits auprès de CNP Assurances et présentés par La Banque Postale.

• Form’action : le thème de la retraite est abordé dans sa globalité : de façon généralepour commencer – contexte,fonctionnement du système,changements apportés par la réforme Fillon, solutionsretraite… – puis de façon plus précise - gamme Solésio,positionnement de Vivaccio par rapport à Solésio Vie…

• Cahier de culture généraleretraite : nouvelle présentation,plus pratique et pédagogique.

• Pocket mémo : pour garder à portée de main l’informationessentielle sur le sujet.

• Cas pratiques et Quiz retraite en ligne sur ELM.

• Simulateur retraite avec intégrationde la table d’espérance de vie. Modeopératoire disponible sur ELM.

Le dispositif de communication en interne • Communiqué sur le relevé

de situation de juillet.• «Ça compte pour vous»

du 20 septembre.• Mailing de conquête

le 17 septembre.• Affiches Solésio Vie en bureau de

Poste du 6 octobre au 4 novembre.• Dépliants gamme solutions

épargne en bureaux.• Spot TV du 8 au 28 octobre.• Publicités sur «labanquepostale.fr»

et communiqués au 3639.

Le programme de la campagne


LES MARCHÉS

Consciente qu’une pro-portion significative de personnes ne dis-pose pas de couverturecomplémentaire , ou

dispose d’une couverture à faiblesgaranties, La Banque Postale parti-cipe au soutien du dispositif d’aide à l’acquisition d’une complémentairesanté. Accordée sous conditions de res-sources, cette aide propose unedéduction sur le prix d’une couver-ture santé choisie librement et à titreindividuel (pour chaque personnecomposant le foyer et en fonction de son âge), et permet égalementd’obtenir la dispense de l’avance defrais sur la partie prise en charge parl’Assurance Maladie lors des consul-tations médicales, dans le cadre duparcours de soins coordonnés.

Conditions et montantsPour obtenir cette aide, les ressour-ces perçues par les personnes dufoyer (salaires nets, indemnités chômage, prestations sociales) ne doivent pas dépasser de plus de 20 %* le plafond d’attribution de la C.M.U complémentaire (voirencadré). Depuis le 1er janvier 2006,le montant de l’aide, par an et parpersonne, s’élève à 100 € pour lesmoins de 25 ans, 200 € pour les personnes âgées de 25 à 59 ans, et400 € pour les plus de 60 ans.

L’aide est accordée pour un an et sonmontant vient en déduction de lacotisation mensuelle du client.

Comment en faire la demande ?En faisant souscrire Complétys Santéà vos clients, vous pouvez aisémentleur faire bénéficier de cette aide. La demande peut se faire de deuxfaçons : via le formulaire de demande

de C.M.U. complémentaire (formu-laire n° S 3711d), ou via le formulaire«Aide pour une complémentairesanté» (formulaire n° S 3715). Aucundocument supplémentaire n’est àremplir auprès de la caisse d’Assu-rance Maladie. Ces documents sonttéléchargeables sur le site de la Sécurité sociale www.ameli.fr, dansl’espace «Assurés».*Au 1er janvier 2007.

___Mise en place en janvier 2005, l’aide à l’acquisition d’une complémentaire santéest un dispositif encore mal connu. Pourtant, avec Complétys Santé, certains de nos clientspeuvent en bénéficier. Explications.

ÉPARGNE PLACEMENT

Les conditions d’attribution

Nombre de pers. composant

le foyer

Montant du plafond mensuelen France métropolitaine

(Plafond CMU + 20 %)

Montant du plafondmensuel dans un DOM(Plafond CMU + 20 %)

1 personne 717,88 € 795,41 €

2 personnes 1 076,82 € 1 193,12 €

3 personnes 1 292,18 € 1 431,74 €

4 personnes 1 507,55 € 1 670,36 €

5 personnes 1 794,70 € 1 988,53 €

6 personnes 2 081,85 € 2 306,69 €

Pour les personnes disposant d’un logement (locataires, propriétaires, personneslogées à titre gratuit), un forfait logement est ajouté aux ressources. Au 1er janvier 2006, il s’élevait à 51,05 € par mois pour une personne seule,102,10 € par mois pour 2 personnes et 126,34 € par mois pour 3 personnes ou plus. Ce montant est révisé au 1er janvier de chaque année.

Le plafond d’attribution varie selon le nombre de personnes composant le foyer et le lieu d’habitation. Au 1er janvier 2007, ce plafond est de 20.


Une aide pour les plus modestes

Àl’occasion du démarragede la troisième saisondu challenge en juillet,les conseillers généra-listes ont pu profiter du

booster à l’affiche sur la gamme«Épargne Logement», qui leur apermis de doubler leurs points ! Prochaine étape : l’animation VisaPREMIER, à laquelle Conseillersgénéralistes et CSP peuvent parti-

___La saison 3 du challenge «Les ExpertsClients», qui a débuté le 1er juillet dernier, s’achèvera le 30 septembre. Retour sur les résultats du premier semestre.

ciper. Le coup d’envoi a été donné le1er septembre et des cartes cadeauxd’une valeur de 250 € sont à gagner !

De Tozeur à EdimbourgLe week-end à Tozeur a laissé de trèsbons souvenirs à tous les gagnantsde la saison 1. Les gagnants dudeuxième trimestre, de leur côté, se sont vus offrir un week-end à Edim-bourg. Si vous ne faisiez pas partie de ces heureux lauréats, vous faitespeut-être partie des gagnants du premier semestre. Vous avez alors la possibilité de choisir votre récom-pense dans la boutique cadeaux dusite. Félicitations à tous !

Les résultats en détailLe challenge a encore enregistré debons résultats, notamment sur lesouvertures d’offres groupées et ladiversification de l’équipement surles gammes «Épargne Disponible»,«Assurance Vie», «Immobilier» et«Prévoyance». En revanche, il ne fautpas laisser de côté les gammes«Épargne Logement» et «ValeursMobilières». Pour en savoir plus,vous pouvez retrouver l’ensemble des résultats sur le site des ExpertsClients, à la rubrique «Classement».

Indicateur n°1 : équipement en Argent au QuotidienParis 1re Couronne : DD 75756 Paris 2e Couronne : DD 95 Ouest : DD 44 Nord-Est : DD 59 Midi-Atlantique : DD 33 Méditerranée : DD 13 DPOM : DD 974 Corse : DD 2B Centre-Massif central : DD 63 Bourgogne Rhône-Alpes : DD 69

Indicateur n°2 : diversification de l’équipementParis 1re Couronne : DD 75756 Paris 2e Couronne : DD 95 Ouest : DD 44 Nord-Est : DD 59 Midi-Atlantique : DD 33 Méditerranée : DD 13 DPOM : DD 974 Corse : DD 2B Centre-Massif central : DD 63 Bourgogne Rhône-Alpes : DD 69

Saison 2 : les résultats

Félicitations aux départements arrivés à la première place de leur DEX :


Félicitations à tous !

simple, assurer gratuitement lesbénévoles de leur association. Il leursuffit de se rendre sur le site Internetwww.svpbenevolat.fr/labanquepostalepour inscrire leur association. Grâceaux codes d’accès qui leur sont fournislors de cette étape, ils peuvent ensuiteinscrire sur le site les bénévolesconcernés : parmi eux, les dirigeantsélus (administrateurs) et les anima-teurs et animatrices bénévoles (assi-tants, accompagnateurs, organisa-teurs, entraîneurs, formateurs, etc.).Seuls les simples adhérents n’exer-çant pas de responsabilités au sein del’association ne peuvent pas béné-ficier de ce dispositif. La Fondationdu Bénévolat estime qu’à la fin del’année 2007, ce sont près de 750 000bénévoles qui auront pu ainsi êtreassurés gratuitement.

voles associatifs travaillaient en effet«sans filet», et n’étaient pas couvertss’ils étaient responsables ou victimesd’un accident dans le cadre de leuraction. C’est donc pour permettreaux bénévoles de participer en toutesécurité à la vie de leur associationque la Fondation du Bénévolat a vu le jour.

Une couverture solideGrâce à la convention de mécénat entreLa Banque Postale et la Fondation duBénévolat, les bénévoles des associa-tions clientes de La Banque Postalese voient offrir une solide protectionjuridique, qui assure les tiers en casde sinistres provoqués ou subis lorsde leurs activités bénévoles. Ellecouvre également leur responsabilitécivile, leur défense recours et lesindemnise si nécessaire en cas dedommages corporels.

Une procédure simpleToutes les associations détenant uncompte à La Banque Postale peuventdonc, en suivant une procédure très

La Banque Postale compteplus de 570 000 clients personnes morales (entre-prises, professionnels et

associations) pour 700 000 comptes.Sa place significative sur ce marchéen fait notamment l’un des tout premiers partenaires du secteurassociatif : sur le million d’asso-ciations répertoriées en France,362 000 détiennent en effet un CCP. À travers la convention de mécénatsignée le 24 mai dernier avec la Fondation du Bénévolat, La BanquePostale a souhaité renforcer sonengagement auprès de ces asso-ciations et participer concrètement à la reconnaissance de leur utilité etde leur rôle au sein de la société.

Bénévoles, mais protégésElle contribue ainsi à financer, auxcôtés de l’État et d’autres mécènes,une assurance de qualité, notammenten matière de protection juridique,offerte aux bénévoles associatifs parla Fondation du Bénévolat. Avant lacréation de cette Fondation, les béné-

___Le 24 mai dernier, La Banque Postale a signé une convention de mécénat avec la Fondation du Bénévolat. Son objectif :faciliter le quotidien des bénévoles à travers le financement d’une assurance gratuite pour les risques encourus dans le cadre de leurs activités.

La Fondation du Bénévolat a été créée en 1994 à l’initiative du ministre de la Jeunesse et des Sports et reconnue d’utilitépublique en mai 1995. Elle apporte son soutien au quotidien aux bénévolesœuvrant dans les associationsloi 1901 ainsi que dans les organismes dépendantdirectement ou indirectement des collectivités locales.

Une Fondationd’utilité publique

24 Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007 Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007 25

LES MARCHÉS

Une assurancegratuitepour les bénévoles

12millions de bénévoles dans le milieu associatif français.

LES MARCHÉS

banquier, ce parcours a pour objectifde faire partager à tous le même langage et de donner une visioncommune du positionnement et des

___Cette année, un parcours de formationa été mis en place pour l’ensemble des acteurs de la filière Entreprises.Présentation, témoignages et perspectives.

L ’année 2007 aura étéune année dense pourle Marché des Entre-pr i ses à La Banque Postale. Tout d’abord,

avec la mise en place de nouveauxmétiers au sein de cette filière récem-ment créée. Deux types d’acteurssont ainsi venus renforcer la pré-sence commerciale de La BanquePostale auprès de ses clients. Les Responsables du Développe-ment des Conseillers Spécialisés en Entreprises (RDCSE), au nombre de 8 (1 par plaque RTB), ont pourmission de professionnaliser lesConseillers (CSE) sur la méthode decommercialisation. Les TechnicoCommerciaux Clientèle Entreprises(TCCE), au nombre de 16 (8 sur lesproduits de flux et 8 sur l’ingénieriesociale), ont quant à eux pour rôled’apporter aux CSE un soutien technique sur les produits et d’in-tervenir en accompagnement chezles clients lors de ventes complexes.

Un parcours de formationspécifiqueL’année a été également marquée par le démarrage d’un parcours deformation destiné à l ’ensemble des acteurs de la filière. Outre lamise à niveau des connaissances et la profess ionnal isat ion descollaborateurs sur le métier de

perspectives de La Banque Postalesur le Marché des Entreprises.

32 jours et 5 modules32 jours de formation ont ainsi étéconçus et déployés avec l’École de la Banque et le Centre de Formationde la Profession Bancaire (CFPB),avec 5 modules successifs :• Présentation de La Banque Postale

et du Marché des Entreprises ;

• Connaissance du fonctionnementd’une entreprise ;

• Articulation de l’offre produits auxentreprises ;

• Méthode de Commercialisation ;• Animation et pilotage commercial.Une formation complète et logiquedans sa progression, dont certainsthèmes ont été particulièrementappréciés, comme en témoigne Philippe Le Grand de Mercey, CSE à

Lyon depuis peu : «Le module‘connaissance de l’entreprise’, quiabordait l’analyse financière, lebilan et la comptabilité, s’est avérél’un des plus intéressants à mesyeux.»

À chacun son parcoursBien évidemment, tous les acteursne suivent pas 32 jours de forma-tion. 8 parcours différents ont étéconçus, selon les différents métiersexercés, qu’ils se situent dans lesCentres Financiers, dans les Repré-sentat ions Terri tor ia les de laBanque ou encore au Siège.Conseillers, assistants, agents degestion, agents risque, agents duCMVM et du CMTO, animateurscommerciaux (Responsables EspaceEntreprise, RMCE, RDCSE, TCCE),managers (RTB, DOB, RDAC,DDRC), acteurs marketing... chacunsuit un parcours adapté à ses besoins.

Des groupes mixtesL’une des caractéristiques de ce parcours réside dans la mixité desgroupes, ce qui permet de favoriserles échanges et la cohésion entre lescollaborateurs de la filière. Ainsi,chaque promotion est constituéed’une douzaine de participants issusd’horizons géographiques différentset avec des expériences différentes,qui se suivent tout au long du par-cours. Il en résulte un esprit de corpsfort apprécié des participants, àl’exemple de Chantal Mélicine, assis-tante Grands Clients au siège : «Leséchanges au sein du groupe ont ététrès enrichissants, avec un partaged’expériences jusque-là inconnu.»

Globalement, le ressenti des partici-pants est positif, que ce soit sur lecontenu du parcours ou sur les condi-tions pratiques de la formation.Même pour ceux d’entre eux qui maî-trisent les fondamentaux du métier,«le parcours apporte beaucoup entermes de cu l ture généra le e t d’échanges avec les CSE des autresEspaces Entreprises», selon CyrilTyson, CSE à Lyon depuis 5 ans.

De nouveaux modules dès 2008D’ici la fin de l’année, plus de 550 col-laborateurs auront suivi le parcoursde formation de la filière Entre-prises, pour un total de 8 000 jour-nées de formation. Un effort quiillustre clairement les ambitions de La Banque Postale sur ce marché à fort potentiel, identifié comme l’un des 6 leviers de développement commercial. Il ne s’agit toutefois qued’un début, puisque de nouveauxmodules de formation seront pro-posés dès 2008. Ces modules pour-ront être destinés à approfondir cer-tains thèmes déjà abordés, comme lafiscalité ou l’analyse financière, ouproposeront des formations plustechniques sur les produits, dispen-sées par les TCCE dans les EspacesEntreprises. Les modules existantspourront aussi être adaptés à d’autresmétiers, en fournissant par exempleune méthode de commercialisationau téléphone pour les assistants com-merciaux. Enfin, des modules comportemen-taux, portant sur le management oula méthode de vente comportemen-tale, seront également mis en place.


Des formations sur mesure

ATOUS BANQUE 09 -...

Documents

Transcript of ATOUS BANQUE 09 -...