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F.S.J.E.S

Facult des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales

Fs

Rapport de stage

Ralis par : Supervis par :

Bachir BERRADA M. Hicham KHASSAL

Stage effectu au sein de :

Attijariwafa Bank

Agence Al Houria (157)

Anne universitaire : 2006/2007

FSJES-FES Attijariwafa Bank Ddicace

Je ddie ce modeste travail,A mes parents symboles de bont,

De sacrifice et de dvouement.En tmoignage de tous les efforts

Quils nont pas cess de dployer pour mon bien tre,Aucune ddicace ne serait leur exprimer mes admirations,

Mes respects et ma profonde affection.Aux personnels de lagence Al Houria qui mont aid passer

Mon stage dans les meilleures conditions et avec succs.A mon frre, surs et beaux-frres pour leur grand soutien

A ma toute ma promotion en souvenirs Des moments merveilleux quon a passs ensemble.

QUE DIEU VOUS PROTEGE TOUS

Rapport de stage Page 2

FSJES-FES Attijariwafa Bank Remerciements

Avant de commencer de dtailler le plan propos, je remercie Attijariwafa Bank de mavoir accordun stage dune dure dun mois au sein de ses dpartements.

Je tiens remercier plus prcisment (par ordre hirarchique) :

M. KHASSAL, Directeur de lagence Al Houria, pour son amabilit moffrir lopportunit dintgrer son agence, pour le temps quil mait consacr mais aussi pour tout ce qu'il ma permit dapprendre de son exprience grer une quipe de sorte ce quelle soit efficace et efficiente.

Mme ALJ, Charge de relations, pour sa sympathie et pour le temps quelle a consacr rpondre mes questions incessantes, en dpit de ses proccupations puisquelle vient de rentrer de son cong annuel.

M. BAQAS, Charg de la clientle, pour sa disponibilit sans faille, ses remarques pertinentes et ses conseils judicieux.

M. ZEROUALI, Charg de comptes principal, pour sa disponibilit et sa courtoisie qui ontt constantes mon gard.

Mme BELKHAYAT ZOUGGARI, Charge de comptes, qui ma encadr, et qui na pargn aucun effort en me donnant toutes les informations ncessaires, je la remercie infiniment pour le temps quelle ma rserv.

M. KHADRI, Charg de comptes, cest vrai quon a pas pass beaucoup de temps ensemble, mais les conseils quil ma donns durant la priode o on sest vu mtaient dune grande importance.

Enfin je remercie tous ceux qui ont particip de prs ou de loin llaboration de ce rapport.


FSJES-FES Attijariwafa Bank Sommaire

Introduction.........6

Fiche signaltique....7

PARTIE I : Prsentation et organisation

A- Prsentation

I- Prsentation dAWB.10

II- Prsentation de lagence12

B- Organisation de lagence

I- Directeur de lagence.12

II- Charg de relations14

III- Charg de clientle14

IV- Charg de comptes principal.....15

V- Charg de comptes.16

PARTIE II : Service administratif

I- Operations sur chques..18

II- Operations sur carnets19

III- La compensation19

IV- Les virements.....19


FSJES-FES Attijariwafa BankV- La

certification...20

VI- Le portefeuille20

Partie III : Service commercial

A- Les comptes

I- Louverture dun compte...22

II- Les catgories des comptes...21

B- Les produits et services

I- Produits de la bancassurance.....24

1- La gamme pargne....24

Sommaire

2- La gamme prvoyance...25

II- Les packs....28

1- DOMINO...28

2- JOCKER ETUDIANTS.28

3- JOCKER JEUNES ACTIFS..29

4- BILA HOUDOUD.29

5- KAMIL......30

6- HISSAB MOURIH31


FSJES-FES Attijariwafa BankIII- La banque distance....

..31

1- Attijarinet...31

2- Suimoi...31

IV- Les cartes de guichets32

C- Les crdits

I- Le crdit immobilier..33

1- Miftah Attalim (FOGALEF)....33

2- Miftah El Hana (FOGARIM).34

II- Le crdit la consommation......35

1- Crdit Express...35

III- Le crdit revolving (carte MIZANE).35

IV- Le crdit bail (leasing)....36

Conclusion........37

Annexes...38

Introduction

Dans le cadre de la prparation de la licence en sciences conomiques et de gestion la Facult desSciences Juridiques, Economiques et Sociales de Fs, plusieurs tudiants choisissent deffectuer desstages tout au long du cursus scolaire.


FSJES-FES Attijariwafa BankDe faon acqurir un savoir-faire et une exprience nous permettant dintgrer le march du

travail en tant la fois responsable et productif, ma formation requiert un rapprochement avec lemilieu professionnel. Le stage reprsente une partie intgrante de la formation de ltudiant, ilcomplte les enseignements thoriques et pratiques dispenss dans le cursus universitaire. Il requiertune rapproche avec le milieu professionnel sur le terrain.

Le premier stage est une bonne occasion pour un tudiant de dcouvrir avant tout un secteurprofessionnel qui l'intresse, avec une pression de rsultats plus limite que dans les stages dedeuxime et de troisime anne.

Le choix dAttijariwafa Bank comme entreprise daccueil, nest pas d un hasard. Cest de partson importance et ses performances professionnelles dans le systme bancaire national et internationalque mon choix a t fond. En effet, premier groupe bancaire et nancier du Maghreb et huitime auniveau africain, Attijariwafa Bank bncie dune assise nancire solide, dun capital de savoir-fairediversi et doutils dexpertise modernes, qui le positionnent aujourdhui en acteur cl dudveloppement conomique marocain.

Cest ce professionnalisme qui a permit Attijariwafa Bank davoir :

Plus de 550 agences au Maroc quipes dun distributeur automatique,

Plus de 35 points de ventes ltranger,

Plus de 8200 collaborateurs,

Plus de 1,5 millions clients.

Dans ce rapport de stage, une prsentation dAttijariwafa Bank et de lagence Al Houria ainsi queson organisation seront traites dans une premire partie, puis dans une deuxime partie les diffrentesoprations, services et produits offerts par la banque.


FICHE SIGNALITIQUE

FSJES-FES Attijariwafa Bank

1- Stagiaire :

Nom & prnom : BERRADA Bachir

Niveau de formaton : 1re anne, Licence en sciences conomiques et de

geston

Promoton : 2006/2007

Adresse personnelle : 22, Rue Abi Chouaib Dokkali, Appt 14, Champs de courses,

Fs

Tlphone : 041 515 227

E-mail : [email protected]

2- Lentreprise daccueil :

Dnominaton : Atjariwafa Bank

Siege social : 2, Bd Moulay Youssef, Casablanca

Capital : 1.929.959.600 DH

Tl : 022 224 169 / 022 298 888

R.C : 333

I.F : 01085221

C.N.S.S. : 92774

Tlex : 22 863 / 22 864

Site web : www.atjariwafabank.com

3- Agence daccueil :


FSJES-FES Attijariwafa BankDnominaton : Al Houria

Code dagence : 157

Adresse : Angle rues Imam Ali et Abou Oubeida Ibo Jarrah, Fs

Tlphone : 035 653 423

Fax : 035 653 673

4- Les matres de stage :

Nom & prnom : M. KHASSAL, en commercial

: M. ZEROUALI HAIKI, en administratf

4-Priode de stage :

Priode Date Lieu de stage

1 Mois Du 01/08/07

Au 31/08/07

Stage au service administratf etcommercial



PARTIE I : Prsentation et organisation

A- Prsentation :

I- Prsentation dAttijariwafa Bank :Rapport de stage Page 10

FSJES-FES Attijariwafa Bank1- Historique :

ATTIJARIWAFA BANK est comme son nom l'indique une fusion entre la Banque Commerciale duMaroc (BCM) et Wafabank. En effet c'est une rponse une logique industrielle forte gnratrice desynergie de cots de revenus additionnels et de capacits technologiques nouvelles, que cette nouvelleentit a vu le jour. Ainsi le projet ATTIJARIWAFA BANK a commenc tre effectif en novembre2003 avec la prise de contrle de Wafabank par la banque commerciale du Maroc. Courant mai 2004,la BCM a acquis la totalit du capital de Wafabank travers le lancement dune offre publique d'achatet d'une offre publique d'change. La fusion juridique des deux banques est quant elle intervenue le31 dcembre 2004.

Ainsi ATTIJARIWAFA BANK est aujourd'hui le premier groupe bancaire et financier du Maghrebet le huitime en Afrique avec comme double objectif:

Situer ses performances aux meilleurs standards internationaux.

S'inscrire dans une perspective de rayonnement dans l'espace euro-mditerranen et de comptition internationale.

2- Conseil dadministration :

Membres Fonction

M. Abdelaziz ALAMI Prsident dhonneur

M. Mohammed EL KETTANI Prsident Directeur Gnral

M. Antonio ESCAMEZ TORRES Vice-prsident

M. Mounir EL MAJIDI Reprsentant SIGER

M. Hassan BOUHEMOU Reprsentant la SNI

M. Abed YACOUBI SOUSSANE Administrateur

M. Jos REIG Administrateur

M. Javier HIDALGO BLASQUEZ Administrateur

M. Manuel VALERA Reprsentant Grupo Santander

M. Matias AMAT ROCA Reprsentant Corporacion Financiera Caja de Madrid

M. Hassan OURIAGLI Reprsentant F3l

M. Henri MOULAD Administrateur

Mme Wafa GUESSOUSS Secrtaire

3- Actionnariat :

Le capital dAttijariwafa Bank est reparti comme suit :



Attijariwafa Bank compte parmi ses actionnaires de rfrence des entreprises denvergureinternationale, avec lesquelles elle dveloppe des synergies multiples, notamment en termesdexpertise et de cration de valeur.

4- Valeurs:

Six valeurs partages dfinissent le socle de la culture dentreprise dAWB. Elles inspirent sadmarche stratgique, imprgnent les principes dontologiques et dthiques rgissant son quotidien etdonnent son identit la banque.

Ces valeurs fdrent les quipes de la banque. Elles encouragent les femmes et les hommesdAttijariwafa Bank faire le maximum pour que leur entreprise soit le champion national de labanque et de la finance.

uvrer pour la satisfaction de client impliquant un niveau lev dexigence dans laqualit du service rendu au client.

Participer au dveloppement de notre pays exprimant la volont de faire reconnatrenotre institution comme un acteur dynamique dans le dveloppement conomique etsocial du Maroc.

Cultiver lesprit dquipe traduisant le dsir doptimiser les apports et les comptencesde tous dans le travail commun et de garantir chacun son propre panouissementdans son parcours professionnel.

Agir dans le respect de rgles thiques recouvrant la volont de faire prvaloir, dansles comportements des collaborateurs et dans les pratiques de lentreprise, des


FSJES-FES Attijariwafa Bankprincipes garantissant le caractre irrprochable du service d au client et la rputationde notre institution.

Etre ouverts linnovation et crer la diffrence en soutenant la performance delentreprise par lintgration de toutes les formes possibles de progrs et parlexaltation de lesprit de crativit

Exprimer notre volont de gagner travers les performances et les rsultats ralisspar notre institution, visant rpondre aux attentes de nos clients, nos collaborateurs,nos actionnaires et notre pays.

II- Prsentation de lagence Al Houria :

Al Houria a dbut ses activits en 1994, elle se situe lintersection des rues Imam Ali et AbouOubeida Ibnou Al Jarrah, dans la ville nouvelle de Fs. Elle compte environ 2200 clients avec undpt de plus de 170 millions de dirhams.

Elle est dirige par M. Hicham KHASSAL, et compte parmi son personnel un charg de relations,un charg de clientle, un charg de comptes principal et deux chargs de comptes.

Une dfinition de chaque poste ainsi que ses principales tches seront prsentes dans la partie quisuit.

B- Organisation de lagence :

Lagence, comme cit prcdemment, compte parmi son personnel :

I- Directeur dagence :

1- Identification :

Le directeur dagence gre et dveloppe un portefeuille de clientle de particuliers et professionnelsdu segment Haute Gamme (particuliers, professionnels et la PME) en veillant la ralisation desobjectifs stratgiques et commerciaux fixs par la Banque de dtail.

2- Principales tches :

Les principales tches du directeur dagence sont :

Dveloppe le fonds de commerce de lagence sur la base des plans dactions commercialestablis par la banque de dtail :

Conqute et fidlisation de la clientle PP en leur proposant des solutions adaptes leurs besoins ;

Commercialisation des produits de la banque et des filiales ;

Animation et suivi des ralisations de lquipe et met en uvre les mesuresadaptes.

Assure la gestion et suivi du risque :

Confectionne les dossiers de crdits lis son portefeuille ;

Veille la constitution des garanties et au renouvellement des lignes ; Rapport de stage Page 13

FSJES-FES Attijariwafa Bank Etablit les autorisations temporaires (messages) ;

Assure le suivi des dpassements ;

Veille la mise jour rgulire des dossiers administratifs et des garanties.

Assure la gestion et le suivi des rclamations

Assure le suivi du recouvrement de la clientle relevant de son portefeuille

Veille au strict respect des rglementations et procdures et les diffuse auprs de ses

collaborateurs

Assure des contrles inopins au niveau des diffrentes activits de lagence: caisses

(dirhams, devises, GAB), journes comptables, stocks de cartes et chquiers

Veille lamlioration de la qualit de service pour lenrichissement du fonds de commerce

Assure la gestion administrative des collaborateurs de lagence de concert avec sa

hirarchie et les relations humaines RH BDD (congs, indisponibilits, redploiement, besoinsen formation)

Veille au respect de lorganisation de lagence:

Met en valeur les PLV et affiches conformment aux directives des lignes mtieret/ou du marketing ;

Garantit la conformit et la propret des locaux et enseignes dans le respect desstandards de la banque et dclenche les actions correspondantes le cas chant ;

Veille lorganisation administrative des locaux (classement, rangement desdossiers, archives, conomat etc.) ;

II- Charg de relation :

1- Identification :

Il gre et dveloppe un portefeuille de clientle de particuliers et professionnels des segmentsmoyens de gamme Club en veillant la ralisation des objectifs commerciaux fixs par sahirarchie.


Met en uvre son plan daction commerciale ngoci avec sa hirarchie :

Conqute (sur place et hors site) et fidlisation de la clientle ;

Commercialisation des produits et services de la banque.

Confectionne les dossiers de crdits et les dossiers de renouvellement

Assure la constitution et la mise jour des garanties concernant son propre portefeuille

Assure la mise jour des dossiers administratifs


FSJES-FES Attijariwafa Bank Assure la gestion et le suivi des rclamations de son portefeuille

Assure le suivi des impays et contacte la clientle pour un recouvrement lamiable

Assure lintrim du directeur dagence.

III- Charg de clientle :

1- Identification :

Le charg de clientle gre et dveloppe un portefeuille de clientle Grand public en veillant la ralisation des objectifs commerciaux qui lui sont assigns.


Assure louverture de compte pour la clientle Grand public

Assure la commercialisation massive des produits et services de la banque adapts

ce segment de clientle

Confectionne les dossiers de crdits

Assure la constitution et la mise jour des garanties concernant son propre portefeuille

Assure la gestion et le suivi des rclamations de son portefeuille

Assure le suivi des impays et contacte la clientle pour un recouvrement lamiable

Assure lassainissement de son portefeuille

IV- Charg de comptes principal :

1- Identification :

Le charg de compte principal est charg du suivi et du contrle des oprations administratives delagence.


Procde louverture de la journe (rception des fichiers)

Vrifie le traitement des oprations de virement

Traite les oprations de retraits dplacs

tablit les certifications des chques

Assure la gestion des CAT/BDC

Procde au traitement et suivi des oppositions

Gre les incidents de paiement : tablissement des certificats de refus de paiement

Gre des dossiers de saisie arrts et successions


FSJES-FES Attijariwafa Bank Traite les rclamations avec les services centraux

tablit avec le caissier larrt de caisse (Dirhams, Devise, GAB)

Analyse le tableau de bord relatif aux diffrentes oprations de caisse

Classe les valeurs et les diffrentes pices comptables relatives aux oprations

de caisse

Procde la clture de la journe (transmission des donnes)

Contrle les diffrents tats comptables de lagence

Coordonne les oprations avec le Centre de Traitement Rgional CTR (rclamations,suspens)

Assure la gestion des fonds avec le charg de compte: versement de lexcdent,

demande de fonds auprs du CTR.

Assure la gestion logistique et ressources matriels

Assure la gestion des combinaisons des coffres

Dlivre diverses attestations

V- Charg de comptes :

1- Identification :

Il est charg des oprations du Front-Office administratif en agence.


Prend en charge les oprations de caisse suivantes:

Retrait et versement espces ;

Remise de chques sur place ;

Retrait et versement dplac ;

Certification de chques ;

Virement simple ;

Change manuel : achat et vente de devises.

Assure la gestion du portefeuille : encaissement / escompte.

Assure la gestion du GAB.

Alimentation des caisses ;

Arrt comptable ;


FSJES-FES Attijariwafa Bank Gestion des cartes captures.

Arrte les caisses avec le charg de compte principal.

Assure la gestion des fonds, avec le charg de compte principal: versement de

lexcdent, demande de fonds auprs du CTR.

Assure le classement des journes comptables.



Partie II : Service administratif


FSJES-FES Attijariwafa BankI- Oprations sur chques :

1- Le retrait :

Le chque est un titre de paiement rdig par lequel un tireur donne lordre sa banque de payer aubnficiaire une somme dtermine.

Le retrait par chque est l'opration par laquelle le bnficiaire du chque se prsente au guichetdomiciliaire ou autre guichet pour retirer une certaine somme dargent en contrepartie du chque.

Le retrait par chque peut tre soit par un chque domicili (c.--d. le compte du tireur est ouvertdans la mme agence du retrait du cheque), soit par chque hors place. Dans ce cas, un accordtlphonique de lagence domiciliaire du chque est obligatoire pour pouvoir le payer.

Remarques :

Avant de payer le chque, le charg de comptes vrifie si le tireur possde les fondssuffisants puis contrle la signature du tireur.

Le retrait dplac seffectue uniquement par le propritaire du compte et est fix 10.000DH.

Pour payer un chque, celui-ci ne doit pas tre barr. Sil est barr, le chque doituniquement tre vers au compte du bnficiaire.

2- Le versement :

Le versement est lopration par laquelle le donneur dordre prsente au charg de comptes desvaleurs en vue dencaissement dans son propre compte ou dans le compte dune tiers personne.

Pour verser une somme dargent, le donneur dordre donne au charg de comptes le numro decompte dans lequel il veut faire son versement puis le montant vers. Le charg de comptes et aprsavoir bien compt le montant vers, remet au donneur dordre un reu du montant.

Si le compte est domicili, le montant sera crdit sur-le-champ, sinon un dlai dun jour estncessaire.

Pour verser un chque, le donneur dordre doit premirement crire son numro de compte et puissigner au dos du chque, puis le remet au charg de comptes. Ce dernier verifie si le chque estdomicili ou hors place. Pour les chques domicilis, la comptabilisation seffectue directement et lasomme vers est donc directement crditer au compte du bnficiaire et dbiter du compte du tireur.

Pour les chques hors places, le charg de comptes effectue une remise de chques globale au FrontOffice, par laquelle il mentionne le montant de la remise et le nombre de chques qui sera affich dansle reu quil remettra au donneur dordre, mais aussi dans le ticket de remise lencaissement quilenvoie au Centre de Traitement Rgional. Ce dernier procde lencaissement des chques qui lui sontremis et cela dans un dlai de deux jours du jour de la remise.


FSJES-FES Attijariwafa BankII- Oprations sur carnets :

1- Le retrait :

Le retrait sur carnet seffectue par la prsentation du carnet et de la carte didentit nationale de sonpropritaire. Apres avoir contrler lidentit et la signature, le charg de compte effectue loprationdemande puis met jour le compte.

Le retrait sur carnet peut tre aussi dplac et requiert un accord tlphonique de lagencedomiciliaire. Il est fix 2000DH. Au-del de ce montant, le tireur paye des frais supplmentaire.

2- Le dpt :

Le dpt sur carnet seffectue de la mme manire que le retrait. La personne se prsente auguichet munit de son carnet et du montant quil veut verser. Le charg de compte verifie lidentit dela personne puis effectue lopration au Front Office et met jour le solde du carnet.

Cette opration peut tre effectue dans nimporte quelle agence dAWB.

III- La compensation :

La compensation est lopration qui consiste en un change de valeurs (chques, effets decommerce, lettres de change, virements) entre AWB et les banques confrres sur place.

Cependant, depuis juin 2007, lchange nest plus physique ou de valeurs, il est devenu un changedimages. Les valeurs (chques, effets de commerce) sont scannes et cest leur image qui estchang. Cest la dmatrialisation.

IV- Les virements :

Le virement est lopration qui consiste dbiter le compte du client donneur dordre en vue decrditer le compte du bnficiaire.

Le client na besoin ni de chque ni de carnet, mais il est oblig de remplir et de signer un ordre devirement.

On peut distinguer entre :

1- Le virement ordinaire :

Cest un virement de compte en compte. Le charg de comptes verifie lordre de virement,lidentit et la signature du donneur dordre.

2- Le virement tlphonique :

Le virement tlphonique concerne les virements urgents. Il se dnoue par le moyen du faxcomportant une cl ou un code spcial dit par le charg de comptes principal et qui doit tre vrifipar son collgue de lagence rceptrice.

3- La mise disposition :

La mise disposition est un virement dont les bnficiaires ne possdent pas de compte bancaire.Rapport de stage Page 20

FSJES-FES Attijariwafa BankPour faire une mise disposition, le donneur dordre remplit un ordre de virement avec le montant

voulu et le nom du bnficiaire avec son numro de CIN, et lenvoie avec une copie de sa cartedidentit lagence o va tre pay le bnficiaire par un compte de liaison DAP.

Le bnficiaire se rend lagence et prsente une copie de sa CIN, puis reoit son argent.

4- Virement de masse :

Les virements en masse concernent essentiellement les grandes socits et organismes qui prfrentpayer leurs salaris par un virement.

Cette opration consiste dbiter le compte de la socit et crditer le compte des bnficiaires quise fait selon la nature du compte (domicili, AWB, confrre).

5- Virement permanent :

Cest une somme dargent que le donneur dordre ordonne son agence de verser mensuellementdans une date prcise et pour une priode dtermine dans les comptes dautres personnes.

V- La certification :

La certification est une garantie de paiement dont bnficie le porteur du chque. Le charg decomptes principal est tenu de bloquer le montant du chque dans un compte spcial (820000) et cejusqu'au dlai de prsentation qui est de 20 jours.

VI- Le portefeuille :

Le service portefeuille est un service dont la gestion est assure par le charg de comptes et qui estspcialis dans le recouvrement des chques et des effets de commerce hors place ainsi que la gestiondes encaissements et des escomptes. Ses principales fonctions sont :

Lenvoie des effets hors place remis par la clientle de lagence au PCM (PortefeuilleCentral du Maroc),

La gestion des escomptes,

Le recouvrement des chques et effets reus du PCM .



Partie III : Service commercial


FSJES-FES Attijariwafa BankA- Les comptes :

I- Louverture dun compte :

Avant dentamer la partie des produits et services, une prsentation des ouvertures de comptes estncessaire.

Louverture de compte est soumise plusieurs conditions rgies par le droit commercial. Lesmodalits changent donc selon le type de compte (comptes chque, compte sur carnet) et du client(marocain, tranger, MRE, personne physique ou personne morale...).

Lge de maturit est fix 18 ans pour les deux sexes, donc chaque personne ge de 18 ans etplus et ntant frappe daucune incapacit peut ouvrir un compte auprs des agences de la banque.

Pour une personne physique souhaitant ouvrir un compte chque personnel, une copie de sa cartedidentit nationale en cours de validit et suffisante comme pice didentification pour ouvrir uncompte. Cependant pour un MRE, il peut opter soit pour louverture dun compte ordinaire soit pourun compte en dirhams convertible et dans les deux cas sa CIN et sa carte de sjour ltranger sontncessaires.

Pour les personnes morales, les dmarches sont un peu plus compliques et on prendra titredexemple une socit civile. Le charg de relation doit vrifier certaines conditions de constitution etde fonctionnement :

Constitution :

Capital social : aucun capital minimum ni maximum nest requis.

Associes : 2 au minimum.

Nature des apports : en numraire, nature ou industrie.

Personnalit morale : acquise partir de la date de la signature des statuts.

Fonctionnement :

Administration : Les statuts dsignent un ou plusieurs grants ou administrateurs pouradministrer la socit. A dfaut de dispositions statutaires, tous les associs administrentconjointement la socit.

Nomination : le ou les grants sont nomms par les statuts ou par un procs-verbal dunedcision collective des associs.

Pouvoirs des grants : les grants exercent les pouvoirs qui leurs sont confrs par lesstatuts ou par lacte qui les a nomms.

Dure du mandat : fixe par les statuts ou le procs-verbal de la runion des associs.

Documents didentification requis :

Statuts certifis conformes loriginal.


FSJES-FES Attijariwafa Bank Procs-verbal de la runion des associs ayant nomm le grant, le cas chant.

Photocopie des Pices d'identits en cours de validit des associs

Photocopies de la Pice d'identit en cours de validit du grant

Certificat dinscription aux impts (IGR).

II- Les catgories de comptes :

1- Les comptes chques :

Les comptes chques sont rservs aux particuliers pour leurs besoins personnels, organismes sansbut lucratif, socits civiles

La srie des comptes chques est 300.

2- Les comptes sur carnet :

Les comptes sur carnet sont les comptes dont la srie est de 610 et qui sont destins aux personnesphysiques ne pouvant avoir quun seul compte sur carnet. Un livret est remis au client, sur lequel sontenregistrs tous les versements et les retraits de fonds.

Le solde ne peut tre dbiteur, le montant du retrait ne peut tre inferieur 100dh et le solde nepeut dpasser 300 kdh. Actuellement le compte est rmunr un taux dintrt trimestriel soit 2.5%lan.

3- Les comptes courants :

Les comptes courants, de srie 000, sont rservs aux personnes physiques ou morales pour leursoprations professionnelles avec un premier versement minimal de 10 kdh.

4- Les comptes MRE :

Les comptes MRE (430-480) sont des comptes chques destins aux marocains sans frontires oursidants a ltranger.

5- Les comptes en DH convertibles :

Ce sont les comptes dont les sries sont 460 pour les Marocains et 400 pour les trangers. Ce sontdes comptes permettant deffectuer des transferts destination de ltranger ou pour lobtention du Dhen vue de procder des paiements au Maroc.

6- Comptes personnels AWB :

Ce sont les comptes dont la srie est 420-460 et qui sont ouverts en faveur du personneldAttijariwafa Bank.

Remarques :

1. Avant douvrir le compte au client, le charg de clientle ou de relation doit vrifier si cedernier est un interdit de chquiers au niveau de lapplication CRM (gestion relationsclientles).


FSJES-FES Attijariwafa Bank2. Pour toutes les catgories de comptes, louverture, le client doit remettre la banque :

Copie de sa CIN ;

Lettre dunit de compte sign ;

Spcimen signature ;

Copie de la carte de sjour et du passeport pour les trangers et les MRE.

3. Pour les comptes courants, des pices supplmentaires sont ncessaires pour louverture ducompte :

Le registre de commerce ou certificat ngative ;

Le statut de la socit ;

Le procs verbal ;

Lannonce lgale ;

Et le spcimen de signature des signataires.

B- Les produits et services :

Devant le nombre important des banques et de leurs agences, une grande concurrence nait entrecelles-ci. Les banques ont d alors faire face un double dfi :

Dune part, optimiser loffre en volume et en profitabilit pour tre plus comptitifs ;

Dautre part, mobiliser des liquidits supplmentaires en offrant une contrepartie attractive.

Attijariwafa Bank, qui est le leader bancaire national a mis en place une panoplie de produits et depacks rpondants aux besoins diversifis de sa clientle, et ne cesse dinnover pour garder sa place deleader et donc exceller dans le monde de la banque et de finance.

I- Les produits de la bancassurance :

1- La gamme pargne :

a- Le plan ge dor :

Le plan ge dor est un produit dpargne retraite destin aux personnes physiques de moins de 60ans leurs permettant de constituer progressivement une retraite principale ou complmentaire. Lecompte plan ge dor est rmunr au minimum raison de 3,25% (5 ,55% en 2005), les versementsmensuels ne peuvent pas tre inferieur 100dh et ceux exceptionnels 1000 dh.

Le souscripteur peut :

Demander une avance concurrence de 80% du montant de son pargne ;

Faire un rachat partiel sur 2 fois durant la vie du contrat hauteur de 50% de lpargneconstitu (1000dh au minimum) ;Rapport de stage Page 25

FSJES-FES Attijariwafa Bank Faire un rachat total aprs 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera dduite des intrts).

A la fin de chaque anne, le souscripteur reoit la situation de son compte indiquant les versementseffectus, la valeur de l pargne constitue et le taux de rendement.

Le capital revaloris est vers au souscripteur en cas dIAD (invalidit absolue dfinitive), ou auxbnficiaires dsigns. Il peut aussi bnficier dun avantage fiscal si toutefois lge de la retraite estsuprieur ou gal 50 ans et la dure du contrat est suprieure ou gale 10 ans.

b- Le plan ducation :

Cest un produit qui a pour objectif de constituer progressivement une pargne pour financer lestudes suprieures dun enfant ou de le doter dun capital destin a faciliter son entre dans la vieactive et bnficier dune assurance dcs.

Le compte plan ducation est rmunr au minimum 3,25%, les versements mensuels ne peuventtre inferieurs 200dh et ceux exceptionnels 500dh.

Le souscripteur doit avoir moins de 60 ans lors de la souscription au produit, et lge de liquidationde lpargne est fix 18-25 ans.

Le souscripteur peut :

Demander une avance concurrence de 80% du montant de son pargne ;

Faire un rachat total aprs 3ans (avant 3 ans une retenue de 5% sera dduite des intrts).

Comme cest le cas du plan ge dor, le souscripteur reoit au mois de juin de chaque anne lasituation de son compte savoir : le taux de revalorisation, les versements effectus et la valeur delpargne constitue au 31 dcembre.

Les garanties de dcs et IAD couvrent les prestations suivantes :

La garantie exonration (prise en charge des versements mensuels jusquau terme du contrat) ;

La rente ducation (rente trimestrielle moyennant trois fois les versements mensuels durantlanne ;

La prime de dcs et IAD (taux dintrts des versements mensuels relatifs lge desouscription).

Lassurance dcs sera rsilie en cas dinterruption des versements mensuels.

2- La gamme prvoyance :

a- Securicompte :

Securicompte est un contrat dassurance en couverture du solde de compte qui garantit leversement dun capital en cas de dcs ou dIAD soit pour le solde du compte ou au profit desbnficiaires.

Lassurance Securicompte garanti :


FSJES-FES Attijariwafa Bank Un capital galant au solde la veille du dcs ou dIAD avec un minimum ou un maximum

selon loption choisie ;

Un doublement du capital si le dcs ou lIAD sont accidentels.

La prime dassurance peut tre de 100 dh/ an (capital min garanti : 10 50 kH) jusqu 1200 dh /an (min 300 kdh 1000 kdh).

La date deffet est immdiate (sous rserve quaucune anomalie ne soit constate au niveau de ladclaration dtat de la sant).

Le client peut :

Modifier le nombre de compte dbiter et celui assurer, les bnficiaires et loption ;

Demander la rsiliation de lchance 30 jours avant chaque 1er janvier.

La rsiliation est automatique quand lassur atteint lge de 65 ans, en cas de non paiement de laprime ou de clture du compte garanti.

b- Global securfamille :

Global scurfamille est un contrat dassurance qui a pour objet de garantir le paiementdindemnits journalire en cas dhospitalisation mdicale ou chirurgicale par suite de maladie et deprotger sa famille contre les consquences financires de la vie prive.

La prime dassurance est :

A partir de 300dh/ an pour la formule adulte (ge < 60 ans) ;

A partir de 900dh/an pour la formule familiale.

Les points forts du produit :

Couverture accessible toute la clientle de la banque ( partir de 25dh/ mois pour le forfaitindividuel et 75dh/ mois pour le forfait familial) ;

2 formules de garantie : individuelle ou familiale ;

Un seul contrat pour couvrir toute la famille ;

Une protection hospitalire au Maroc et ltranger ;

Un produit simple souscrire sans formalits mdicales ;

Un dlai de rglement des prestations rapide : max 10 jours ;

Un systme de prise en charge avec un call center ouvert 24h/24 (averti un dlai max de 5jours aprs laccident) celui-ci chargera un mdecin dassister lassur ;

Quatre garanties pour tre couvert en cas dincendie ou dhospitalisation :

Remboursement des frais mdicaux, pharmaceutiques, chirurgicaux ou dhospitalisation selonloption choisie (de 5000dh 50kdh) ;


FSJES-FES Attijariwafa Bank Versement de lindemnit journalire en cas dhospitalisation suite une maladie (de 200dh

1500dh) ;

Versement dun capital dcs accidentel (de 10 a 100kdh). Il est de 100% le conjoint et de25% les enfants ;

Remboursement des frais engags de transport de lassur en vas de maladie ou daccident(1000 10kdh par assur et par an).

c- Al istichfaa addahabi :

Al istichfaa addahabi est un produit dassurance hospitalisation ddi au MRE et leurs prochesrests au Maroc avec une prise en charge 100% suite une hospitalisation mdicale ou chirurgicaleconscutive une maladie ou un accident.

Les primes dassurance annuelles des adultes (de 18 70 ans) varient selon lge de 600 3000dh,et partir de 300dh pour les enfants.

Le contrat sera rsili :

Au dcs du souscripteur (la souscription continue produire ses effets lgard des assursjusqu son chance),

A la clture du compte bancaire du souscripteur,

Au dcs ou IAD des assurs ou de leur 70 me anniversaire.

d- Confort sant :

Confort sant est un plan mdical international, qui a pour objectif de garantir aux assurs, unecouverture vie de dpenses occasionnes suite une maladie ou un accident. Ce produit est destin la clientle de la banque privilge et prestige ge de moins de 75 ans.

La prime dassurance est en fonction de lge, de loption de la franchise et de la formule choisie :

Formule Diamant : couverture pouvant atteindre 10M Dh par an et par personne avec unecouverture mondiale ;

Formule Gold : couverture pouvant atteindre 2500 kdh par an et par personne avec unecouverture mondiale hors USA et Canada.

Le client a le choix entre cinq niveaux de franchise : 5000dh, 10kdh, 20kdh, 50kdh et 100kdh.

Toutes les dclarations sinistre relatives aux prestations ambulatoires doivent tre transmise wafaassurance au plus tard dans les trois mois qui suivent le sinistre, et ceux relatives lhospitalisation eninformant le call center IHI (International Health Insurance).

Les dlais dattente :

Immdiat pour les accidents et maladies graves ;

10 mois pour la grossesse et laccouchement ;

4 semaines pour les cas normaux.Rapport de stage Page 28

FSJES-FES Attijariwafa BankLes points forts du produit :

Assurance nationale et internationale avec des niveaux de prestations trs levs ;

Une couverture vie quelque soit lge ou ltat de sant de lassur ;

Assurance accessible tous les ges jusqu 75 ans ;

Couverture gratuite de deux enfants gs de moins de 10 ans ;

Un remboursement rapide (maximum 15 jours aprs rception du dossier) ;

Un call center ouvert 24h/24 pour les prises en charge en cas dhospitalisation ;

Une carte dassur personnalise.

II- Les packs :

1- Pack DOMINO :

Le pack DOMINO est une offre globale de cinq produits destine une clientle service dont lerevenu net mensuel est 2000dh.

Il comprend :

Louverture dun compte chque (domiciliation du revenu) ;

Une carte visa Electron de validit nationale ou internationale ;

La souscription au contrat scuricompte ;

La souscription au contrat mondial assistance (mdicale et technique au Maroc) ;

Laccs au service Allo mon compte permettant davoir des informations relatives au soldedu compte, relev des 5 dernires oprations, cours de change et de bourse ;

Loctroi dune facilit de caisse selon lligibilit du client.

Les frais du pack sont :

Sans facilit de caisse : 434dh payable trimestriellement ;

Avec facilit de caisse : 512 dh payable trimestriellement.

2- Pack JOCKER (tudiants) :

Ce produit cible les tudiants et enfants de la clientle priv (gs entre 18 et 30 ans). Cest uneoffre globale de produits qui coute 357dh par an et qui comporte :

Louverture dun compte chque (domiciliation du revenu) ;

Une carte Jocker de validit nationale ;


FSJES-FES Attijariwafa Bank La souscription au contrat mondial assistance internationale (une assistance mdicale en

cas de maladie ou daccidents au Maroc et ltranger et une assistance technique en casde panne, accident ou incendie du vhicule assur au niveau national) ;

Laccs au service Allo mon compte ;

Laccs des avantages extra bancaires auprs de plusieurs partenaires.

3- Pack JOCKER (jeunes actifs) :

Ce pack est destin aux dbutants entre 18 et 30 ans et dont le revenu mensuel est 2000dh. Ilbnficie des mmes produits que ceux du pack JOCKER tudiant, en plus de loctroi dune facilit decaisse et la souscription au contrat scuricompte et coute 480dh par an.

N.B.

Ladhsion aux packages et tous leurs produits prend effet partir du premier prlvement desfrais de pack, se renouvelant chaque anne.

La rsiliation du pack peut t faite par le client (sous rserve dune demande effectue 3 moisavant lchance annuelle) ou par la banque dans les cas suivants :

Larrt de domiciliation des revenus ou du mouvement du compte ;

Clture du compte chque ;

Utilisation abusive de la facilit de caisse ;

Non-rglement des frais de package ;

Rsiliation de lun des produits du pack ;

Le client atteignant lge de 31 ans pour les packs JOCKER et de 65 ans pour le packDOMINO.

4- Pack BILA HOUDOUD :

Le pack BILA HOUDOUD est un produit rserv aux marocains rsidants ltranger.

Il comporte :

Un compte chque (dbit annuellement de 249dh) ;

Une carte de validit nationale (retraits 2000dh par jour et paiements 5000dh par semaine);

La consultation du compte par internet ;

Le service SMS BILAHOUDOUD qui est un suivi de compte en direct grce une alerte parsms de chaque opration effectue sur le compte.

De plus, les frais de tenue de compte du pack BILAHOUDOUD sont gratuits, ainsi que lesoprations de virements inter Attijariwafa Bank et les retraits dplacs.


FSJES-FES Attijariwafa BankUne rduction de 50% est applique sur chaque opration de mise disposition et le client

bnficie dune bonification sur chaque transfert reu partir de ltranger sur le compte chque.

Et grce aux conventions signes avec les diffrents partenaires dAWB, le client bnficiedavantages extra bancaires qui consistent en des rductions chez les partenaires sur simpleprsentation de la carte.

La rsiliation du pack se fait sans fermeture du compte chque, mais annule tous les autres services.

5- Pack KAMIL :

Le pack KAMIL est une offre globale de produits et services ddis aux salaris du groupeONA/SNI se dpliant sur 3 formules :

F1 : 55dh TTC/ trimestre.

F2 : 70dh TTC/ trimestre.

F3 : 100dh TTC/ trimestre (si le salaire est minimum 30kdh).

Le pack comporte :

Une carte bancaire selon la formule choisie (Aisance, Espace ou Premier local)

La souscription au contrat scuricompte.

Une facilit de caisse, octroye au souscripteur aprs acceptation de sa demande, elle est accorde un taux de 8% HT/ an et ne dpassant pas 10 jours dutilisation. Elle est plafonne 60% du revenunet pour les formules 1 et 2 et 50kdh pour la formule 3.

Une exonration sur les oprations sur comptes comme les frais de tenue de compte, lesprlvements automatiques (Sous prsentation de la carte Kamil).

Les clients ligibles au pack sont :

Les titulaires du groupe ONA/SNI ;

Salaire mensuel > 2000dh ;

En possession dun compte contentieux ;

Non interdit de chquier.

Comme pour les autres packs, la rsiliation se fait soit la demande du client soit par la banquedans les cas suivants :

Dmission ou licenciement du client ;

Dtachement de la socit du groupe ;

Clture du compte chque Kamil ;

Arrt de domiciliation du revenu ;

Utilisation abusive de la facilit de caisse ;Rapport de stage Page 31

FSJES-FES Attijariwafa Bank Demande de rsiliation de l un des produits Kamil.

6- Pack HISSAB MOURIH :

Le pack HISSAB MOURIH est ddi exclusivement aux fonctionnaires. Cest une offre globale deproduits qui cote 49dh par mois et qui comprend :

Un compte chque pour domicilier les revenus et bnficier dun chquier ;

Une carte Aisance ;

Un dcouvert automatique pouvant aller jusqu 3000dh ;

Une assurance dcs invalidit ;

Un service SMS (Suimoi).

Le pack HISSAB MOURIH est aussi plein davantages gratuits :

Frais de tenue de compte ;

Prlvements automatiques ;

Remises de chques lencaissement ;

Virements nationaux mis et reus ;

Extraits de compte en agence.

HISSAB MOURIH prsente des conditions prfrentielles pour loctroi ou les rachats de crditsimmobiliers ou de consommations des clients.

III- La banque distance :

Pour garantir la proximit ses clients, Attijariwafa Bank dispose de pleins de services modernes etefficaces pour faciliter la tche ses clients :

1- Attijarinet :

Attijarinet permet au client de suivre et de grer son compte tout moment, et ce pour unecotisation mensuelle de 30dh. Ce service garantit au client une rapidit, souplesse et mobilit puisquilest accessible 24h/24 et 7jours sur 7 et ne requiert quun ordinateur avec accs internet.

2- Suimoi :

Suimoi est le service SMS dAttijariwafa Bank, qui permet au client de suivre son compte sur sontlphone portable.

Pour une cotisation de 15dh par mois, le client reoit directement sur son tlphone :

Son solde hebdomadaire ;

Un mini relev bimensuel ;

Une alerte chquier lorsque ce dernier est disponible dans son agence ;Rapport de stage Page 32

FSJES-FES Attijariwafa Bank Une alerte carte bancaire lorsque celle-ci est disponible dans son agence.

IV- Les cartes de guichets :

Devant tous ces produits, AWB met la disposition de ses clients diffrentes cartes de guichetsselon leur segment. Le tableau suivant prsente les diffrentes cartes, le segment cibl parchacune, la cotisation, la dure de validit et bien beaucoup dautres informations :

CARTE SEGMENTSCIBLES

COTISATION CAPACITE DE RETRAIT

CAPACITE DE PAIEMENT

DECOUVERT AUTORISE

PERIODICITE DE RETRAIT HEBDO

DUREE DE VALIDITE

AISANCE

Entre de gamme

90DH / an 5000DH /S ( concurrence de 75% du solde)

5000DH /S ( concurrence de 75% du solde)

Selon lligibilit du client

7 j ouvrables du samedi 00h au vendredi 23h59

2 ans renouvelables la date danniversaire

ESPACE

Moyen de gamme

180dh/an avec un relev de compte

5000DH/J concurrence de 75% du solde

5000DH par semaine

Selon lligibilit du client


1 an renouvelable

PREMIERLOCALE

Haut de gamme

350DH/ an 10000dh/ j concurrence de 100% du solde

15000dh / semaine

50000dh autoris par PV et selon lligibilit du client


1 an renouvelable

GOLDLOCALE

Trs haut de gamme

1000dh/ an 15000dh / j concurrence de100% du solde

50000dh / semaine

80000dh autorise par PV et selon lligibilit du client


1 an renouvelable

PREMIERINTERNATIO

NALE

Haut de gamme rpondant aux conditions dligibilit selon circulaire 1606 de lOC

350dh 10000dh / j concurrence de100% du solde

40000dh / semaine

50000dh autoris par PV et selon lligibilit du client


1 an renouvelable

GOLDINTERNATIO

NALE

Trs haut de gamme rpondant aux conditions dligibilit selon circulaire 1606 de lOC

1000dh /an 15000dh / j concurrence de100% du solde

50000dh / semaine

80000dh autorise par PV et selon lligibilit du client


1 an renouvelable


FSJES-FES Attijariwafa Bank Sajoutent ceux cites au tableau, les cartes suivantes :

La carte KESMA ;

La carte RATIB (carte salaire)etc.

C- Les crdits :

I- Les crdits immobiliers :

Attijariwafa Bank a choisi comme nom Miftah pour ses crdits immobiliers (Miftah Acquisition,Miftah Construction, Miftah Bilahoudoud .). Nous traiterons Miftah Acquisition titre dexemple.

Miftah Acquisition est un produit ddi aux Marocains rsidants. Il comporte un crdit immobilierdont le financement peut atteindre 100% et ce quelque soit la nature du projet (achat, rnovation,construction, ). De plus, le client a le choix entre un taux fixe ou un taux variable. Il choisit aussi ladure de son prt et peut tout moment rembourser par anticipation.

De plus, Attijariwafa Bank a sign plusieurs conventions avec des socits publiques et civiles etdes ministres permettant de donner des crdits immobiliers avec des avantages trs attractifs. Noustraiterons dans cette dernire partie, deux des plus intressantes de ces offres sociales, savoir : MiftahAttalim et Miftah El Hana.

1- Miftah Attalim (FOGALEF) :

Miftah Attalim est un crdit logement sinscrivant dans le cadre dune convention signe entreAWB et la CCG (Caisse Centrale de Garantie) reprsentant le Fonds de Garantie LogementEducation-Formation FOGALEF .

FOGALEF est donc un crdit accord au personnel de l enseignement adhrant la FondationMed VI de Promotion des uvres Sociales de lEducation-Formation rpondant aux critres suivants :

Ne pas possder de logement individuel usage dhabitation. A cet effet, ladhrent doitproduire un certificat de non proprit, ainsi quun engagement de remboursement de lacrance la banque et de laide la Fondation sil savre quil tait propritaire avant loctroidu crdit conventionn.

La charge globale de remboursement de tous les crdits contracts par ladhrent doit treinfrieure ou gale 45% du salaire net figurant sur ltat dengagement ou sur lattestation desalaire la date de la prsentation de la demande. Ce salaire net ninclut pas les allocationsfamiliales.

Lobjet de ce prt est le financement de lachat du logement principal ou de lacquisition du terrainet/ou sa construction pour y difier le logement principal. Il peut atteindre jusqu 100 % de lobjet ducrdit lexception des frais annexes non couverts de la garantie du FOGALEF, et dans la limite dunplafond cumul de 500.000DH pour les deux types de crdits qui sont des crdits subventionns, dontune partie des intrts est prise en charge par la Fondation Mohammed VI et crdits complmentaires.Le plafond du montant et la dure maximale des crdits subventionns se prsentent comme suit :


FSJES-FES Attijariwafa BankRistourne d'intrt Montant maximum du crditsubventionn

Dure maximale (priodede franchise comprise)

Droit au crditcomplmentaire

2% 200.000 DH 20 ans Oui

4% 80.000 DH 10 ans Non

N.B.

Les taux peuvent tre fixes ou variables. La date deffet prendre en considration correspond ladate de signature du contrat de prt. La valeur maximale des taux est dtermine comme suit :

Taux fixe : taux maximum de 6,50% lan (hors taxe) avec une rvision tous les deux ans pourles nouvelles demandes de crdit.

Taux variable : 5.1%.

La dernire chance doit concider au plus tard le 31 dcembre de lanne du 65me anniversaire dubnficiaire.

Les documents de garantie sont :

Dclaration sur lhonneur et engagement du client signs et lgaliss ;

Demande dadhsion (assurance) assurance dcs, invalidit et incendie (dlgation enfaveur de Wafa Immobilier) ;

Hypothque en premier ou en deuxime rang ;

Billet ordre dment rempli et sign par lemprunteur ;

Demande de virement du salaire et spcimen de chque ;

Ordre de prlvement sur le compte bancaire ouvert auprs dAWB ;

Autorisation de dblocage entre les mains du notaire.

Acte de garantie de la CCG.

2- Miftah El Hana (FOGARIM) :

Miftah El Hana est comme cest le cas de Miftah Attalim, un crdit de logement sinscrivant dansle cadre dune convention signe par AWB et la CCG reprsentants le Fonds de Garantie des prts aulogement en faveur des populations revenus modestes et/ou non rguliers FOGARIM . ce crditporte sur lacquisition et la construction de logements sociaux situs dans la ville de travail du client.

Toute personne rpondante aux critres suivants peut bnficier de ce prt :

Etre de nationalit marocaine ;


FSJES-FES Attijariwafa Bank Ne pas tre fonctionnaire, employ titularis du secteur public, agent temporaire permanant

de ltat ayant plus de sept ans danciennet ou salari dune E/se du secteur priv et affili la CNSS ;

Exercer une activit gnratrice des revenus ;

Ne jamais avoir bnfici dun prt garanti par un fonds tatique de garantie de prtsddis aux logements sociaux ou de ristourne dintrt de ltat ;

Ne pas possder de logement dans la Wilaya ou la province o se situe le bien acqurir ou construire ;

Avoir un revenu minimum de 2000 DH ;

Le logement doit tre un logement principal situ dans la wilaya ou la province o le bnficiaireexerce ses fonctions. Toutefois, ce logement peut tre destin lhabitation de ses ascendants oudescendants du premier degr. Les logements objets dacquisition doivent obligatoirement tre titrs etle cot global de lacquisition ou de la construction ne doit pas excder 200.000 DH y compris tous lesfrais annexes TTC. Les frais annexes ne doivent pas excder 10% du prix de vente ou du cot destravaux de construction.

N.B.

Le financement peut atteindre 100% du cot global dacquisition ou de la construction dulogement ligible dans la limite de 200 KDH.

La dure maximale de remboursement est de 25 ans.

Le taux est fix 5.5% HT sur toute la dure du crdit.

Les documents de garantie sont les mmes que ceux requis par Miftah Attalim, except lademande du virement du salaire.

II- Les crdits la consommation :

1- Le Crdit Express :

Le Crdit Express est un crdit de financement libre et rapide pouvant atteindre 100kdh et cequelque soit le projet du client (voyage dtudes, travaux damnagements, vacances ). Ce dernierpeut choisir la dure de remboursement de son choix qui est comprise entre 6 et 60 mois, selon sesmoyens financiers avec le respect dune capacit dendettement de 40%. Les fonds sont dbloqusimmdiatement aprs laccord du prt dont les formalits sont rduites au minimum. De plus, le CrditExpress inclut une garantie (assurance sur le compte dbit) qui prend en charge toutes les mensualitsqui pourraient rester dues en cas du dcs ou dIAD. Ainsi, le client et sa famille seront compltementdchargs de tout souci de remboursement sil lui arrivait malheur.

III- Le crdit revolving (carte MIZANE) :

La carte MIZANE est une carte donnant accs un crdit revolving pouvant atteindre 150000DHSet qui apporte au client une souplesse dans la gestion de son budget. Elle offre une rserve dargent quise constitue au fur et mesure des remboursements que le client effectue.


FSJES-FES Attijariwafa BankLe crdit revolving ne cote rien au client et sera toujours sa disposition tant quil ne la pas

utilis. De plus, cette carte peut tre utilise comme nimporte quelle autre carte puisque grce elle,le client peut effectuer des retraits dans nimporte quel GAB, payer ses achats, effectuer desvirements Le crdit peut tre rembours en partie ou en totalit, tout moment et sans pnalit.

La carte MIZANE comporte aussi la formule Cash Back qui permet de rcompenser le client surses achats en lui versant jusqu 1% du montant pay.

IV- Le crdit bail (leasing) :

Le crdit bail ou "leasing" (en anglais) est une opration de location de biens mobiliers ou debiens immobiliers qui donne la facult au locataire d'en acqurir totalement ou partiellement,moyennant une prime convenue l'avance tenant compte, pour partie ou moins, des versementseffectus titre de loyers.

Le leasing, et comme dj cit, peut tre en biens mobiliers (voitures utilitaires ou de tourismes,quipements industriels ou informatiquesetc.) comme il peut tre en biens immobiliers (locauxcommerciaux, maisonsetc.).

Ce type de financement est assur par WAFABAIL.

Remarque :

La capacit dendettement ne doit en aucun cas dpasser 45% du salaire du client.



Conclusion

Ce stage fut pour moi une exprience trs enrichissante aussi bien sur le plan professionnel quepersonnel. Lenqute sur terrain ma permise dune part, dobserver les oprations de chaque service part, et dautre part dprouver le sens de lorganisation et des responsabilits.

Au niveau de lactivit bancaire, jai remarqu une parfaite organisation des tches rpartiesentre les diffrents services et une bonne ambiance qui rgne entre le personnel. Ce que je jugeessentiel pour une parfaite ralisation du travail.

Mon stage chez AWB a t trs instructif, jai pu observer le fonctionnement du travail dans unebanque. Au-del, de lactivit de chacun des services, jai pu apprendre comment sarticulent lesdiffrents dpartements dun tel tablissement. Par ailleurs, les relations humaines entre chacun dupersonnel de la banque, indpendamment de lactivit exerce par chacun deux, mont beaucoupappris sur le comportement avoir en toute circonstance.

Je me suis rendu compte que le travail effectu par le personnel rptitif et monotone, et que lesconditions de travail sont domines de routine.

Enfin, je peux dire que cette exprience m'a vraiment convaincu et que cela maiderait beaucoupdans mes tudes suprieures.

Et pour conclure, un tableau qui met laccent sur lenvironnement interne dAttijariwafa Bank entermes de forces et de faiblesses :

Forces Faiblesses

-Une rglementat ion bancaire et unmanagement s inspirant des s tandardsinternationaux

-Rseau couvrant la totalit du territoiremarocain et les principaux pays hbergeant lesMRE

-Offre de produits modernes et diversifis:montique, pargne, bancassuranceetc.

-Forte densit du rseau

-Services financiers spcialiss (leasing,

-Surcapacit de loffre bancaire

-Concurrence accrue et dgradation desmarges dintermdiation

-Poids considrable des crances ensouffrance

-Un systme bancaire handicap par le poidsdes ex-organisations financiers spcialiss


FSJES-FES Attijariwafa Bankconseil en patrimoineetc.)

-Rduction des cots fixes.

Annexes

Vue de lextrieur de lagence.

Guichet automatique bancaire de lagence.



Annexes



Carton de signature des personnes physiques (face).

Annexes



Carton de signature des personnes physiques (dos).

Annexes



Demande douverture de compte courant et lettre dunit


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