Catherine Tremblay
Analyste en Normalisation Actuarielle
Autorité Marchés Financiers
Laurent Bernard
Conseiller en microassurance
Développement international Desjardins
L’actuaire et le développement
international : rôles, défis et
opportunités
Plan de la présentation
• La microassurance
• Quelques exemples concrets
• D’un point de vue professionnel
Microassurance
La Micro-
Origines
• Apparu au début des années 2000
• Plusieurs publications, tables rondes et conférences par la suite :
– Microinsurance Network et Munich Re Foundation : Conférence internationale annuelle sur le sujet depuis 2005
– Publications :
Définitions:
« La microassurance est définie comme une assurance accessible aux personnes à
faible revenu, potentiellement proposée par différents fournisseurs et gérée
conformément aux pratiques d’assurance généralement acceptées. »
~ International Association of Insurance Supervisors (2007)
« La microassurance est un système qui utilise (entre autres) le mécanisme de
l’assurance et dont les bénéficiaires sont au moins en partie des personnes exclues des
systèmes formels de protection sociale, en particulier les travailleurs de
l’économie informelle et leurs familles. Il se distingue des systèmes créés
pour assurer la protection sociale légale des travailleurs de l’économie formelle.
~ Wikipédia
Clientèle cible
• Économie Informelle
– Jusqu’à 97 % des emplois / 70 % du PIB
– Caractéristiques :
• Absence de filet social
• CF irréguliers
• Faible revenu
– 72 % de la population mondiale < 3000 $ / an
Répartition de la population Pays en développement et en
émergence
Source : World Bank, http://www.worldbank.org/
Clientèle cible • Classe moyenne qui
fait de plus en plus de
poids (BRIC):
– 1/3 des populations en
1990
– ½ des populations
aujd
Source : The Economist, « The Middle Class in Emerging Markets – Two
Billion More Bourgeois », Fev 14-20, 2009
Besoins en termes de protection
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Besoins en termes de protection :
• Se réfèrent davantage aux besoins de
base (couverts par les régimes
sociaux des pays développés) :
– Accidents de travail
– Maladie
– Mauvaise récolte
– Catastrophes naturelles
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Marché potentiel – Environ 500 M assurés actuellement
– Estimé doubler d’ici la fin de la décennie
2,5 - 3 milliards
Assurance
conventionnelle
Marché - Besoins
• Assurance crédit / funéraire
• Assurance accident / invalidité
• Assurance épargne
• Assurance catastrophe
• Produits d’investissement
• Assurance santé
• Assurance agricole / bétail
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Les produits les plus en demande sont les moins disponibles
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Marché - Acteurs
• Banque Mondiale
• International Labor Organization (ILO)
• Bill & Melinda Gates Foundation
• Agence Canadienne de Dévl International (ACDI)
• International Association of Actuaries (IAA) par le biais
d’ « Actuaires sans Frontières »
• Compagnies d’assurance (Manulife, Lombard Canada)
• Réassureurs (Swiss Re, Munich Re)
• Consultants autonomes (ex : Denis Garand et associés)
• Association Intl des Contrôleurs d’assurance (AICA)
• Associations de Coopératives (ICMIF)
Supervision / Réglementation
• Initiatives encourageant le développement
du secteur
– Access to Insurance Initiative (AII)
http://www.access-to-insurance.org/
– IAIS Application Paper on Regulation and
Supervision supporting Inclusive Insurance
Markets
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Marché Éléments distinctifs
Assurance traditionnelle Microassurance
• Contrats d’assurance sophistiqués
• Admissibilité réduite, bcp d’exclusions
• Primes payées de façon périodique et
régulière
• Durée minimale:12 mois
• Montants assurés moyens à élevés
• Tarification basée sur âge/catégorie
de risque
• Courtiers et agents
• Niveau d’éducation financière
important
•Contrats d’assurance simples
•Clauses inclusives, peu d’exclusions
•Mécanismes de paiement flexibles (pr
CF irréguliers)
• Montants assurés très petits
• Durée peut être < 12 mois
•Tarification collective
•Réseaux existants / coopératives
•Niveau d’éducation aux concepts plus
limité
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Principaux types de microassurance
1. Assurance crédit
2. Assurance vie
3. Assurance agricole
4. Assurance bétail
5. Assurance santé
6. Interventions
7. Réalité des femmes
8. Mode de distribution
1. Assurance crédit
1. Assurance crédit
• Centre de financement aux entreprises (CFE): – prêt moyen: 3 900 $ vs 900 $
– durée moyenne 13 mois
– taux linéaire: 12 %
1 000 $
2. Assurance vie
• Habituellement liée à un PEC (Produit
d’épargne ou de crédit)
2. Assurance vie
Exemple :
• CIC Kenya
3. Assurance agricole
3. Assurance agricole
Défis
3. Assurance agricole
Facteur de succès: assurance indicielle
• Indice pluviométrique
• Indice de rendement
• Indice végétation normalisée
(NDVI)
3. Assurance agricole
Mais bon….
Il faut garder le sourire!
4. Assurance bétail
4. Assurance bétail
5. Assurance santé
5. Assurance santé
6. Exemples d’interventions de DID
6. Mutuelle Sociale
6. Mutuelle Sociale - PAMECAS
6. Mutuelle Sociale - PAMECAS État actuel
• Équipe de 6
• 21 000 assurés
• Faible assiduité
• Peu de réclamations
6. SICL - SANASA
6. SICL - SANASA
• Indice pluviométrique
6. SICL - SANASA
• Projet d’assurance agricole indexée pour
petits agriculteurs rizicoles
6. SICL - SANASA
7. Réalité des femmes
8. Moyens de distribution
D’un point de vue professionnel
Ma petite histoire …
RPC - Afrique de l’Ouest
« Ce n’est pas tout de détenir la
connaissance, il faut savoir la diffuser … »
Assurance Agricole - Sri Lanka
« Prenez le budget [...] et supprimez un zéro, commence
alors l’ingéniosité ; coupez encore un zéro et naît la
créativité »
Jaime Lerner, ancien maire de Curitiba, Brésil
« Chocs culturels » ... • Éléments traditionnels
– Température / fatigue
accent / décalage
habitudes / médication
- Minorité visible
• Environnement de travail : – Équipe restreinte
(pas de peer review, …)
– Peu de données
– Nouvelle expertise
« Femme Orchestre »
Citations à propos …
• “Simple can be harder than complex: You have to work
hard to get your thinking clean to make it simple.
– Steve Jobs, ancien PDG et fondateur d’Apple
• « A Plan is useless but Planning is indispensible »
– Dwight D. Eisenhower, 34 th president of United States
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