Présentation 16 septembre
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Pour toutes questions
A C T U A R I E L L E S
14, rue Leynaud – 69001 LYONtel 04 78 28 59 44 – fax 04 78 27 17 84
[email protected] illustrations © sont de Sylvaine JENNY
http://grandahu.pagesperso-orange.fr/
L’innovation et la généralisation de la complémentaire santé
« Pas de ci, pas de çaPas de soucis sans celaPas de fumée sans feu
Pas d’idée sans être deux » Les Fabulous Troubadours
Quelles formes d’innovation ?Source : wikipédia
4 types d'innovation
Fréquence faible
Fréquence forte
Amélioration forte
Innovation spasmodique
Innovation incessante
Amélioration faible
Innovation incrémentale
Innovation répétitive
La réalité en santé et en prévoyanceSource : la vraie vie
4 types d'innovation« malgré »
Fréquence faible
Fréquence forte
Détérioration forte
Innovation spasmodique
Innovation incessante
Détérioration faible
Innovation incrémentale
Innovation répétitive
L’innovation incrémentalela détérioration incrémentale
Dérive des régimesAugmentation des cotisations
Désengagements de la Sécurité socialeRéformes perpétuelles
Etc.
L’innovation radicaleDue aux réformes radicales
« Il va falloir travailler plus pour gagner plus » Nicolas S. devient
« Il va falloir payer plus pour avoir moins » François H.
L’innovation architecturaleUne nouvelle architecture de la protection sociale
Revenir aux fondamentaux théoriques de la théorie du
risque en distinguant l’important du fréquent
L’innovation modulaireRuptures à intégrer : processus lent !
« L'innovation, c'est une situation qu'on choisit parce qu'on a une passion brûlante
pour quelque chose. »Steve Jobs
Quelles innovations sont possibles ?
Compte tenu du contexte de l’ANI,des contraintes budgétaires,
de l’existant, des dérives à attendre…
Chaine traditionnelle de l’innovation marketing
1. Collecte des idées 2. Problématisation de ces idées
3. Création d'un concept de produit4. Evaluation du concept de produit
5. Étude du prix et de ce produit6. Étude de la volumétrie de marché
7. Étude de communication, de publicité, etc.8.lancement.
Chaine innovante d’innovationen protection sociale
1. Collecte des prix acceptables2. Cartographie des contraintes3. Analyse des produits existants
4. Evaluation des produits 5. Création du produit pour un prix accepté
6. Étude de la volumétrie de marché 7. Information et formation à prévoir
8. Mise en œuvre
Retour vers le futur
« Back to basics »À l’heure de S2 : revenons à S0
A savoir la solvabilité … des assurés !
Qualification des régimes santéNiveau 1 Niveau 2
TM Entrée de gammeConsultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
Pharmacie 100% 100%
Hospitalisation
- honoraires 100% 100% 150% à 200%
- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j
Dentaire
- soins dentaires 100% 100%
- prothèses dentaires 100% 200%
- orthodontie 100% 200%
Optique
(paire de lunettes)
Appareillage
- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
- prothèses auditives SS 100€/appareil
500 € (et plus)
400%
200€ à 300€/appareil 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil
100 € à 300 €100 € 150 € 300 € à 400 €
300% 400% 500%
300% 400% 500%
300% 400% à 500%
30 € / j
125% 150% 150%
400% à 500%
100% 100% 100%
Classification simplifiée Sécu incluse
Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels
L’ANI minimaleNiveau 1 Niveau 2
L'ANI par défaut Entrée de gammeConsultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
Pharmacie 100% 100%
Hospitalisation
- honoraires 100% 100% 150% à 200%
- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j
Dentaire
- soins dentaires 100% 100%
- prothèses dentaires 125% 200%
- orthodontie 100% 200%
Optique
(paire de lunettes)
Appareillage
- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
- prothèses auditives SS 100€/appareil
400% à 500%
100% 100% 100%
L'ANIpar défaut
Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels
300% 400% 500%
300% 400% 500%
300% 400% à 500%
30 € / j
125% 150% 150%
500 € (et plus)
400%
200€ à 300€/appareil 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil
100 € par an 150 € 100 € à 300 € 300 € à 400 €
L’innovation en complémentaire santé pour la santé des salariés
Niveau 1 Niveau 2L'ANI par défaut Entrée de gamme
Consultations 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
Pharmacie 100% blanches 100%
Hospitalisation
- honoraires 100% 100% 150% à 200%
- chambre particulière néant 20 € / j 40 € à 50 € / j 90 € à 100 € / j
Dentaire
- soins dentaires 100% 100%
- prothèses dentaires 100% 200%
- orthodontie 100% 200%
Optique
(paire de lunettes)
Appareillage
- appareillage 100% 130% 150% à 200% 200% à 300%
- prothèses auditives SS 100€/appareil
400% à 500%
100% 100% 100%
Réflexions desanté publique
Niveau 3 Niveau 4 Niveau 5Intermédiaire Haut de gamme Quasi frais réels
300% 400% 500%
300% 400% 500%
300% 400% à 500%
30 € / j
125% 150% 150%
500 € (et plus)
400%
300 à 400€/4 ans 300€ à 400€/appareil 500€ ou +/appareil
Suppression(sauf enfants) 150 €
100 € à 300 €en fonction de la correction/3ans
300 € à 400 €
Le prix de la santé ?
Classe d'âge Niveau 1 Niveau 2 Niveau 3 Niveau 4< 25 ans 14 € 20 € 26 € 32 €
de 25 à 29 ans 19 € 25 € 31 € 37 €de 30 à 34 ans 24 € 30 € 36 € 42 €de 35 à 39 ans 34 € 40 € 46 € 52 €de 40 à 44 ans 39 € 45 € 51 € 57 €de 45 à 49 ans 44 € 50 € 56 € 62 €de 50 à 54 ans 49 € 55 € 61 € 67 €de 55 à 59 ans 54 € 60 € 66 € 72 €
> 60 ans 69 € 75 € 81 € 87 €
L’ANI combien ça coûte ?
Les cotisations : avant
nombre d'enfantspar salarié
% de salariésmariés
Dont %de conjointsà charge
1,00 50% 20%
IndividuelleGratuité enfant
uniforme
Famille au sensde la Sécurité
sociale
Familleuniforme
cotisation obligatoire Salarié 48,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €enfants 24,00 €
conjoint à chargeconjoint salarié 48,00 €
48,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €96,00 € 72,00 € 76,80 € 96,00 €
76,80 € 96,00 €124,80 € 96,00 €
72,00 € 108,00 € 115,20 € 144,00 €
Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaireCélibataire
Salarié + 2 enfantsSalarié + conjoint à charge + 2 enfants
144,00 € 120,00 €Salarié + conjoint salarié + 2 enfants
Avant l'ANI
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Structure
cotisations facultatives48,00 € 48,00 €
Limite (interprétée strictement) EVIN
Les cotisations : aprèsL’ANI modifie la structure familiale
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille ANI
cotisation obligatoire Salarié 48,00 € 60,00 € 64,80 €cotisations facultatives enfants 24,00 €
conjoint à charge 48,00 € 48,00 €
48,00 € 60,00 € 64,80 €96,00 € 60,00 € 64,80 €
64,80 €64,80 €
72,00 € 90,00 € 97,20 €
Après l'ANI
Structure
Salarié + conjoint salarié + 2 enfantsLimite (interprétée strictement) EVIN
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaireCélibataire
Salarié + 2 enfantsSalarié + conjoint à charge + 2 enfants
144,00 € 108,00 €
Coût technique d'un retraité 75,00 €
L’ANI minimale : son prix ?Attention dépend d’options éventuelles…
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille ANI
cotisation obligatoire Salarié 36,00 € 45,00 € 48,60 €cotisations facultatives enfants 18,00 €
conjoint à charge 36,00 € 36,00 €
36,00 € 45,00 € 48,60 €72,00 € 45,00 € 48,60 €
48,60 €48,60 €
54,00 € 67,50 € 72,90 €Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité 65,00 €
Exemples de cotisation en fonction de la structure tarifaireCélibataire
Salarié + 2 enfantsSalarié + conjoint à charge + 2 enfants
108,00 € 81,00 €Salarié + conjoint salarié + 2 enfants
L'ANI "régime sec"
Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1
Structure
La portabilité : à quel prix ?
Retour vers le futur
- €
20,00 €
40,00 €
60,00 €
80,00 €
100,00 €
120,00 €
< 20 20-29 30-39 40-49 50-59 60-69 > 70
19971998199920002001200220032004200520062007200820092010
Retour vers le futur
- €
20,00 €
40,00 €
60,00 €
80,00 €
100,00 €
120,00 €
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
< 2040-4950-5960-69> 70
La projection à 2020 prévoit un coût technique mensuel de l’ordre de :40 € par enfant, 60 € par salarié et de 125 € par retraité
Retour vers le futur« ne pas prévoir c’est déjà gémir » Léonard de Vinci
- €
20,00 €
40,00 €
60,00 €
80,00 €
100,00 €
120,00 €
140,00 €
160,00 €
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
< 2040-4950-5960-69> 70
Approche analytique l’évolution de l’ANI en 2020
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille
uniformecotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €
cotisations facultatives enfants 30,00 €conjoint à charge 60,00 € 48,00 €
60,00 € 75,00 € 81,00 €90,00 € 112,50 € 121,50 €125,00 € 125,00 € 125,00 €-35,00 € -12,50 € -3,50 €
Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020
Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissantsCotisation salarié
Après l'ANI 2020 (si tout va bien)
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Structure
Déficit par retraité
Approche analytique l’évolution de l’ANI en 2020
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille
uniformecotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €
cotisations facultatives enfants 30,00 €conjoint à charge 60,00 € 48,00 €
60,00 € 75,00 € 81,00 €90,00 € 112,50 € 121,50 €125,00 € 125,00 € 125,00 €-35,00 € -12,50 € -3,50 €
-9 660,00 € -3 450,00 € -966,00 €
Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020
Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissantsCotisation salarié
Après l'ANI 2020 (si tout va bien)
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Structure
Soit, une PRC, par retraité….Déficit par retraité
Approche analytique l’évolution de l’ANI en 2020
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille
uniformecotisation obligatoire Salarié 60,00 € 75,00 € 81,00 €
cotisations facultatives enfants 30,00 €conjoint à charge 60,00 € 48,00 €
60,00 € 75,00 € 81,00 €90,00 € 112,50 € 121,50 €125,00 € 125,00 € 125,00 €71,67 € 79,17 € 82,17 €107,50 € 118,75 € 123,25 €
Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020
Cotisation salarié
Après l'ANI 2020 (si tout va bien)
Entreprise standard 42 ans régime type 3
Solution 2 : mise en œuvre péréquation actifs retraités
Cotisation salariéCotisations retraité
Structure
Approche analytique l’évolution de l’ANI « sec » en 2020
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille
uniformecotisation obligatoire Salarié 45,00 € 56,25 € 60,75 €
cotisations facultatives enfants 22,50 €conjoint à charge 45,00 € 48,00 €
45,00 € 56,25 € 60,75 €67,50 € 84,38 € 91,13 €90,00 € 90,00 € 90,00 €
-22,50 € -5,63 € 1,13 €-6 210,00 € -1 552,50 € 310,50 €
Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1
Structure
Solution 1 : évaluation d'une provision pour risques croissantsCotisation salarié
Limite (interprétée strictement) EVINCoût technique d'un retraité en 2020
Déficit par retraitéSoit, une PRC, par retraité….
Approche analytique l’évolution de l’ANI « sec » en 2020
nombre d'enfants
par salarié
Conjoint non couvert par
ailleurs0,50 10%
IndividuelleGratuité enfant
uniformeFamille
uniformecotisation obligatoire Salarié 45,00 € 56,25 € 60,75 €
cotisations facultatives enfants 22,50 €conjoint à charge 45,00 € 48,00 €
Actifs 3 000 Retraités 2 000 52,50 € 58,13 € 60,38 €78,75 € 87,19 € 90,56 €
L'ANI "sec" 2020 (si tout va bien)
Branche standard 42 ans régime ANI "sec" type 1
Structure
Cotisation salariéCotisations retraité
Solution 2 : mise en œuvre péréquation actifs retraités
Du berceau au tombeau
0
1
2 3
4 5
6 7
8 9 10 11
12 13
14
15
16
17 18
19 20 21
22 23 24 25
26 27
28 29 30 31 32 33
34 35 36
37 38 39 40
41 42 43
44 45 46 47
48 49
50 51 52 53 54
55 56 57 58 59
60 61
62 63
64 65 66
67
68 69 70 71 72
73 74
75 76 77
78 79 80
81 82
83 84
85
86 87
88 89
90
cmageH
cmageP cmageC
cmageO
cmageD
Résultat d’analyse en composantes principales dans le mappage des populations
Les besoins en fonction de l’âge
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
OptiqueDentairePharmaHospiMaladie
Les besoins en fonction de l’âge
Base de la base 36,00 € Base de l'option 1 46,80 € Base de l'option 2 72,00 €
Répartition population hypothèse 1 hypothèse 2 hypothèse 3 hypothèse 4 hypothèse 5effectif base 20% 30% 40% 10% 100%effectif option 1 30% 20% 50% 10% 0%effectif option 2 50% 50% 10% 80% 0%Tarif de la base 57,24 € 56,16 € 45,00 € 65,88 € 36,00 €
Coût technique d'un base sur un groupe de 40 ans
Pharmacie
Audio
Hospitalisation
Dentaire
Optique
Consultations-Visites
Incapacité
Invalidité
Dépendance
Décès
Merci pour votre attention !
A C T U A R I E L L E S
14, rue Leynaud – 69001 LYONtel 04 78 28 59 44 – fax 04 78 27 17 84
[email protected] illustrations © sont de Sylvaine JENNY
http://grandahu.pagesperso-orange.fr/