ETUDE - Le Quantified Self et l'Assurance Santé

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Yann Fontes En quoi l’émergence des objets connectés dans l’assurance santé va t-elle révolutionner l’expérience de l’assuré ?

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  1   !

Yann

Fontes

En quoi l’émergence des objets connectés dans l’assurance santé va t-elle révolutionner

l’expérience de l’assuré ?

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  2  

REMERCIEMENTS  

Je   tiens   à   remercier   certaines  personnes   sans  qui   cette   étude  n’aurait   très   certainement  

pas  pu  aboutir.  

 

Je  souhaite   tout  d’abord  remercier  Anne  Manuel   (Directrice  Marketing  stratégique  chez  

Generali)   et   Jérôme   Brosseaud   (Expert   en  développement   stratégique   chez  Generali   et  

tuteur)  pour  leur  soutien  et  leurs  conseils  pour  le  choix  de  mon  sujet.  

Mes   remerciements   les   plus   sincères   vont   également   vers  Anne   Julien   (Titulaire   de   la  

Chaire  bancassurance  Crédit  Agricole  du  Nord  Est   et   intervenante   chez  Neoma  Business  

School  et  tutrice  de  mon  étude)  pour  m’avoir  suivi  tout  au  long  de  la  rédaction  de  l’étude  et  

pour  m’avoir  prodigué  de  bons  conseils.  

   

Je  remercie  également  :    

-­‐   Christophe   Busson   (Manager   en   marketing   stratégique   chez   Generali)   pour   les  

nombreuses  pistes  de  développement  évoquées.  

-­‐  Christophe  Mouren  (Responsable  de  service  actuariat  chez  Generali)  et  Olivier  Saldana  

(responsable   d’études   actuarielles   chez   Generali)   pour   leurs   précisions   sur   les  

caractéristiques  techniques  contractuelles  en  assurance  santé.  

-­‐  Philippe  Dias  (Directeur  des  flux  d’informations  chez  Generali)  pour  sa  connaissance  du  

monde   des   objets   connectés   et   les   échanges   enrichissants   sur   l’impact   de   l’internet   des  

objets  sur  le  secteur  de  l’assurance.  

-­‐  Anne   Douang   (Consultante   Sénior   FSI   chez  Deloitte   Consulting)   pour   sa   disponibilité,  

son   niveau   de   connaissance   du  marché   et   ses   conseils   dans   la   construction   du   plan   de  

l’étude.  

-­‐  Kevin   Ashokan   (Etudiant   en  Master   à  Neoma  Business   School)   pour   son   aide  dans   le  

dépouillement  des  réponses  au  questionnaire  en  ligne.    

 

Enfin,   je   souhaite   remercier   tous   les   participants   qui   ont   répondu   à   l’étude   quantitative  

réalisée  sur  internet.    

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SOMMAIRE

En  quoi  l’émergence  des  objets  connectés  dans  l’assurance  santé  va-­‐t-­‐elle  

révolutionner    l’expérience  de  l’assuré  ?    

Remerciements    .................................................................................................................................................................................................    2  

Sommaire    .......................................................................................................................................................................................................    3/4/5  

Introduction  ..................................................................................................................................................................................................        6/7      

 

I)  Vers  un  développement  de  l’expérience  client  grâce  aux  NTIC  .......................................    8    

1.1)  Corrélations  entre  expérience  client  et  utilisabilité  des  produits  .....................................................    8    

1.1.1)  Quelle  acceptabilité  des  nouvelles  technologies  ?  

1.1.2)  Vers  une  recherche  de  nouvelles  expériences  d’utilisation  

1.1.4)  L’expérience  client,  principal  levier  de  fidélisation  

1.2)  Le  développement  de  l’expérience  client  par  les  processus  de  gamification  ..........................  10    

 

II)  L’Internet  des  objets  :  de  nouvelles  opportunités  à  saisir  ...................................................  12    

2.1)  Quel  marché  ?  .......................................................................................................................................................................................    12    

2.1.1)  L’internet  des  objets,  mode  ou  véritable  révolution  ?  

2.1.2)  Deux  types  d’objets  :  les  nouveaux  mais  aussi  les  existants  

2.1.3)  Quelle  perception  des  objets  connectés  par  le  grand  public  ?  

2.1.4)  Un  développement  fulgurant  dans  quel  environnement  ?        

2.2)  Auto/  Maison/  Santé  :  De  nouvelles  opportunités  pour  l’assurance    .............................................  16    

2.2.1)  L’Automobile  connectée  2.2.2)  La  Maison  connectée  

2.2.3)  La  Santé  connectée  

 

2.3)  Des  enjeux  communs  aux  3  secteurs  ..............................................................................................................................  26    

2.3.1)  Résistance  ou  adaptation  du  public  au  changement  de  modèle  technologique  ?    2.3.2)  L’intrusion  3.0  dans  la  vie  privée      

 

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III)  Quelle  intégration  de  l’internet  des  objets  dans  l’assurance  Santé  ?  ..............    29    

3.1)  Quantified  Self,  quand  le  client  devient  son  propre  assureur  ..............................................................  30    

3.1.1)  Le  Quantified  Self,  un  levier  de  fidélisation  des  assurés          

3.1.2)  Une  formalisation  progressive  de  profils  clients  vertueux    

3.1.3)  Les  capacités  d’analyse  limitées  des  objets  connectés      

3.2)  La  maîtrise  des  données  de  santé  :  un  enjeu  stratégique  ........................................................................  34    

3.2.1)  Les  organismes  d’assurance  peuvent-­‐ils  lutter  face  aux  géants  technologiques  ?        3.2.2)  Quelle  utilisation  des  données  par  les  organismes  d’assurance  ?  

3.2.3)  Quelles  déviances  sur  les  modèles  de  tarification  des  assureurs  ?  

3.2.4)  Une  confidentialité  des  données  de  santé  règlementée    

 

IV)  3  grands  axes  de  vigilance  pour  une  adaptation  réussie  ...............................................    44  

du  quantified  self  à  l’assurance  Santé    

4.1)  Les  assureurs  vont-­‐ils  à  plus  ou  moins  long  terme  imaginer  et  créer  un  monde  …........    45  dans  lequel  les  performances  liées  à  la  santé  auront  un  impact  sur  le  prix    de  l’assurance  santé  ?    

4.1.1)  Passage  progressif  de  la  mutualisation  à  la  personnalisation  du  risque  

4.1.2)  Une  tarification  individuelle  à  l’usage  est-­‐elle  envisageable  pour  un  contrat  d’assurance  santé  ?  

4.1.3)  Quelle  perception  de  l’assurance  à  l’usage  par  le  grand  public  ?    

4.1.4)  Quelle  nécessaire  adaptation  des  contrats  d’assurance  santé  selon  les  données  de  quantified  self  ?    

4.2)  Une  meilleure  connaissance  de  leurs  clients  via  le  quantified  self  ...............................................    55  va  t-­‐elle  permettre  aux  assureurs  d’assumer  un  nouveau  rôle    de  conseiller  préventif  ?    4.2.1)  Un  enrichissement  de  l’expérience  client  grâce  à  l’analyse  des  données    

4.2.2)  Quelle  légitimité  un  assureur  peut-­‐il  avoir  dans  le  rôle  de  conseiller  ?    

4.2.3)  Une  adaptation  spécifique  des  assureurs  aux  individus  peu  sensibles  à  l’internet  des  objets  

4.2.4)  Développer  la  fidélisation  client  grâce  à  la  prévention  personnalisée  

 

 

 

 

 

 

 

 

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4.3)  Une  centralisation  des  données  de  santé  permettrait  t-­‐elle  d’éviter  ..........................................    62  les  déviances,  pour  mieux  rassurer  l’utilisateur  sur  ses  usages  et  ainsi    promouvoir  l’image  de  l’assureur  ?    

4.3.1)  Gérer  la  sensibilité  des  données  

4.3.2)  Une  notion  du  partage  des  données  de  santé  différente      

4.3.3)  Gérer  la  différence  entre  données  de  santé  et  données  de  bien  être          

4.3.4)  Une  réglementation  française  stricte  pour  les  données  de  santé            

4.3.5)  Vers  l’apparition  de  plateformes  communautaires  de  centralisation  des  données  de  santé      

4.3.6)  Vers  l’apparition  de  partenariats  entre  plateformes  de  centralisation  des  données  de    

santé  et  assureurs  pour  gérer  la  donnée  ?  

4.3.7)  L’assurance  collaborative  comme  futur  levier  de  développement  ?    

 

Conclusion  ......................................................................................................................................................................................................    73/74  

Références  bibliographiques  .......................................................................................................................................................    75/76  

Glossaire  ..........................................................................................................................................................................................................    77/78  

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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80  milliards,  voici  le  nombre  d’objets  connectés  que  prévoit  l’institut  Idate  à  horizon  2020.  Ils  se  

répandent  comme  une  trainée  de  poudre  à  travers   le  monde,  dans  tous  les  secteurs  d’activité  et  

représentent  un  potentiel  chiffre  d’affaires  de  plusieurs  milliards  de  dollars.    

Les  objets  connectés  ne  vont  pas  seulement  devenir  de  simples  gadgets  du  quotidien.  Ils  vont  être  

capables  de   lier  une   technologie   à  un  acte  de   la   vie  quotidienne.   Les   capacités  d’analyse   seront  

infinies   et   beaucoup   plus   détaillées.   Les   utilisateurs   du   quotidien   deviennent   des   acteurs   qui  

produisent  du  contenu  et  peuvent  stocker  de  nombreuses  données  sur  leurs  habitudes  de  vie,  leur  

santé,  leur  domicile,  leur  environnement  professionnel  …  

 

Pour  l’heure,  les  objets  connectés  sont  essentiellement  produits  par  des  start-­‐up,  que  ce  soit  dans  

les   domaines   de   la   santé,   de   l’automobile   connectée   ou   de   la  maison   connectée.   Ces   nouveaux  

objets  modifient   en   intégralité   la   relation  que  peut   avoir   l’homme  avec   les   objets   du  quotidien.    

De   la   même   manière   que   le   web   2.0   a   bouleversé   les   rapports   entre   les   marques   et   les  

consommateurs,   l’objet   connecté  modifie   la   relation   que   peut   avoir   l’homme   avec   les   objets.   Il  

évolue  de  manière  fonctionnelle  et  acquiert  une  dimension  nouvelle  :  le  service  sur  mesure.  

 

Quel  développement  des  objets  connectés  dans  l’assurance  ?  

 

A  l’état  encore  embryonnaire  dans  le  secteur  de  l’assurance,  les  objets  connectés  connaissent  leur  

heure  de  gloire   au  moment  où   toutes   les  directions   générales   se  pressent  de   communiquer   sur  

leur  volonté  de  se  positionner  sur  ce  pan  du  digital.  Mais  une  réelle  intégration  dans  les  processus  

d’assurance  est-­‐elle  envisageable  ?      

L’assurance  se  digitalise,  c’est  une  réalité.  Toutes  les  sociétés,  qu’il  s’agisse  des  compagnies  ou  des  

courtiers  n’ont  pas  le  même  degré  de  maturité  digitale  mais  toutes  en  sont  au  moins  conscientes.  

La  granularité  digitale  n’est  cependant  pas  figée  mais  constamment  évolutive  et  donc  difficilement  

maitrisable   à   100%.   Les   objets   connectés   en   font   partie   et   évoluent   sans   cesse   en   fonction   des  

nouveaux  besoins  des  clients.  La  personnalisation  des  offres  d’assurance  et  des  services  associés  

devient  primordiale  car  elle  permet  d’évaluer  de  manière  nettement  plus  détaillée  les  évolutions  

comportementales,   les   habitudes   de   consommation   et   la   manière   dont   il   va   logiquement   être  

possible  de  fidéliser  le  client  de  la  meilleure  de  manières.    

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Globalement  orientés  vers  la  prévention,  les  objets  connectés  présentent  un  énorme  potentiel  de  

développement  dans  le  secteur.    

Les  quelques  sociétés  d’assurance  du  marché  ayant  d’ores  et  déjà  prévu  d’étendre  leur  stratégie  

aux  objets  connectés  ont  en  tête  qu’elles  ont  un  vrai  rôle  à  jouer  dans  la  création  d’une  nouvelle  

forme  de  relation  avec  leurs  clients.  Sous  la  forme  de  conseils,  de  prévention  ou  d’adaptation  des  

contrats  selon  l’activité,  la  difficulté  va  principalement  être  de  prioriser  les  besoins  et  surtout  les    

exigences  des  clients.    

Selon   qu’il   soit   sensible   à   la   technologie   ou   plus   fidèle   aux   méthodes   traditionnelles,   le   client  

d’aujourd’hui   peut   être   qualifié   de   client   hybride   qui   nécessite   de   capitaliser   les   efforts   sur  

l’ensemble   des   canaux   de   communication   disponibles   sans   en   négliger   un   seul.   Les   objets  

connectés   représentent   donc   une   aubaine   et   notamment   un   nouveau   canal   avec   lequel   les  

assureurs  vont  être  en  mesure  de  pouvoir  capter  tout  type  de  clientèle  qui,  nous  le  verrons,  peut  

même   atteindre   celles   et   ceux   qui   n’ont   pas   d’affection   particulière   pour   les   nouvelles  

technologies.      

La   réticence   de   certaines   personnes   aux   objets   connectés   ne   se   traduit   pas   seulement   par   leur  

aversion   aux   nouvelles   technologies   mais   également   par   des   craintes   liées   à   l’utilisation   des  

données   issues   des   objets   connectés.     En   effet,   le  marché   étant   émergent,   les   règles   juridiques,  

tarifaires  et  règlementaires  ne  sont  pas  le  premier  sujet  de  discussion  et  l’engouement  autour  de  

l’expérience   créée   autour   de   l’utilisateur   reste   prioritaire   pour   les   grands   acteurs   du   marché.  

Charge  alors  de  réfléchir  à   la   réelle   faisabilité  de  développer  de  manière  concrète   l’internet  des  

objets  dans  l’assurance  et  plus  précisément  dans  l’assurance  santé.    

!  Le  digital  représente  à  l’heure  actuelle  un  chantier  désormais  considéré  comme  prioritaire  par  les  

assureurs.  Auparavant  considéré  comme  un  effet  de  mode,  la  volatilité  des  clients  et  leur  pouvoir  de  

décision  devient  une  menace.  Il  convient  donc  de  s’apercevoir  que  les  objets  connectés  représentent  

une   aubaine   pour   développer   la   fidélisation.   Principal   facteur   de   développement   des   objets  

connectés,  nous  allons   tout  d’abord   réaliser  un   focus   sur   l’expérience   client  au   travers  notamment  

des  processus  de  gamification.      

Nous  ferons  ensuite  un  focus  sur  le  marché  des  objets  connectés  pour  ainsi  mieux  appréhender  leur  

intégration  dans  le  marché  de  l’assurance  santé.  Enfin,  nous  focaliserons  notre  attention  autour  de  

trois  enjeux  stratégiques  définissant  des  hypothèses  qu’il  conviendra  de  confirmer  ou  d’infirmer.      

En  quoi  l’émergence  des  objets  connectés  dans  l’assurance  santé  va-­‐t-­‐elle  révolutionner  

l’expérience  de  l’assuré  ?  

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I)  Vers  un  développement  de  l’expérience  client  grâce  aux  

nouvelles  technologies        

1.1)  Corrélations  entre  expérience  client  et  utilisabilité  des  produits    

1.1.1)  Quelle  acceptabilité  des  nouvelles  technologies  ?    

Par   acceptabilité,   on   entend   régulièrement   le   degré   d’intégration   et   d’appropriation   d’un   objet  

dans   un   contexte   d’usage.   Telle   est   la   définition   décrite   dans   les   travaux   universitaires  

«  l’acceptabilité   des   nouvelles   technologies  :   quelles   relations   avec   l’ergonomie,   l’utilisabilité   et  

l’expérience  utilisateur  »  de  J.  Barcenilla  et  J.-­‐M.-­‐C  Bastien  (2009/4).  

 

De   fait,   les   auteurs   expliquent   que   l’intégration   correspond   à   la   manière   dont   le   produit   va  

pouvoir   s’insérer   dans   la   chaine   instrumentale   existante   ainsi   que   dans   les   activités   de  

l’utilisateur.     L’enjeu   étant,   par   la   suite,   de   voir   comment   il   va   contribuer   à   transformer   ces  

activités.    

L’utilisabilité  quant  à  elle  est  décrite  comme  la  capacité  d’un  système  à  permettre  une  utilisation  

facile  et  effective  par  une  catégorie  d’utilisateurs,  avec  une  formation  et  un  support  adaptés,  pour  

accomplir   une   catégorie   donnée   de   tâches.   Trois   composantes   principales   sont   utilisées   pour  

définir  l’utilisabilité,  à  savoir  l’efficacité,  l’efficience  et  la  satisfaction.    

 

Il  est  évident  que  nous  assistons  actuellement  à  un  réel  changement  dans  la  façon  de  considérer  la  

technologie  et  la  qualité  ergonomique  des  objets  technologiques.  Ces  changements  sont  constitués  

de   caractéristiques   qui   ne   sont   pas   directement   liées   à   l’efficacité   et   à   l’efficience  mais   plutôt   à  

l’apparence,   à   l’émotion  que   l’objet  procure,   au  plaisir  du   toucher  des  matériaux…  Les  produits  

deviennent   presque   des   objets   vivants   avec   lesquels   les   personnes   établissent   de   nouvelles  

relations  de  proximité,  pouvant  rendre  l’humeur  d’un  individu  différente  selon  l’usage  qu’il  en  fait.    

 

1.1.2)  Vers  une  recherche  de  nouvelles  expériences  d’utilisation    

 

Les  spécialistes  s’accordent  sur  le  fait  que  si  l’on  utilise  la  plupart  du  temps  un  objet,  c’est  que  l’on  

en  a  besoin  et  qu’il  nous  est  donc  utile.  Un  besoin  est  souvent  défini  comme  un  manque  de  quelque  

chose.  Utiliser  un  produit  permet  de  satisfaire  un  besoin  dont  l’assouvissement  permet  d’atteindre  

un  certain  plaisir.    

 

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Pour  le  chercheur  Marc  Hassenzahl,   le  degré  d’attractivité  d’un  produit  et   les  effets  émotionnels  

qu’il   suscite   dépendent   à   la   fois   de   sa   qualité   hédonique   (nouveauté,   révolution,   prestige   de  

l’objet…)   et   de   sa   qualité   ergonomique   (simplicité   d’utilisation,   interopérabilité,   contrôle,  

échanges  numériques  …).  Les  approches  qui  prévoient  la  conception  des  produits  du  point  de  vue  

de   leurs   propriétés   esthétiques,   du   plaisir   qu’ils   procurent,   vont   introduire   des   changements  

importants  dans  la  manière  d’envisager  les  interactions  entre  utilisateur  et  produit.    

L’expression   de   l’expérience   utilisateur   est   fortement   utilisée   dans   de   nombreux   contextes   et  

succède  à  des  définitions  comme  «  ergonomie  »  ou  «  utilisabilité  ».  Ce  terme  à  la  mode,  ne  doit  pas  

faire  oublier  que  l’objectif   final  est  de  satisfaire  l’utilisateur  et  donc  de  respecter  une  ergonomie  

sans  faille.    

1.1.3)  L’expérience  client,  principal  levier  de  fidélisation    

Dans   un   extrait   de   l’Expansion   Management   Review   «  Expérience   client   et   distribution  

omnicanale  »   de   Février   2013,   Virginie   Carteron   précise   que   l’acceptation   des   nouvelles  

technologies   vise,   pour   l’utilisateur,   à   obtenir   la   plupart   du   temps   une   expérience   client   très  

satisfaisante.  Cela  lui  permettrait  d’utiliser  l’objet  de  manière  constante  régulière  et  ainsi  pouvoir  

rester   fidèle   à   la   marque.   L’individu   devient   donc   quelqu’un   de   plus   engagé   et   impliqué   et   la  

perception  du  prix  prend  alors  une  importance  moins  déterminante.    

L’expérience   du   client   va   au   delà   de   la   seule   qualité   du   service   rendu   et   prend   en   compte  

l’intégralité  des  aspects  de  l’offre  à  savoir  la  facilité  d’utilisation,  le  produit,  le  service  apporté  au  

client,  les  services  associés,  la  fiabilité  du  produit…    

Le  rôle  des  distributeurs  est  de  savoir  définir  quel  type  d’expérience  il  veut  faire  vivre  au  client  en  

restant  dans  la  logique  de  stratégie  de  l’entreprise,  son  positionnement  sur  le  marché,  ses  objectifs  

de  rentabilité,  ses  forces,  ses  atouts  en  termes  de  compétitivité…    

Les   chercheurs   en  marketing   se   sont   fortement   intéressés   ces   dernières   années   au   concept   de  

fidélité  à  la  marque  afin  de  mieux  le  définir  et  le  mesurer.  En  1973,  Jacoby  et  Keyner  ont  défini  la  

fidélité  comme  «  une  réponse  comportementale  non  aléatoire  qui  est  exprimée  dans  le  temps  par  une  

entité  de  décision  et  qui  considère  plusieurs  marques  prises  dans  un  ensemble,  cela  en  fonction  d’un  

processus  de  décision  ».      

L’établissement  d’une  relation  dématérialisée  engendre  une  certaine  distance  avec   le  client  et   le  

rend  donc  plus  indépendant.  Cette  liberté  lui  procure  un  pouvoir  plus  important  dans  la  sélection  

de   l’information   disponible.   Le   client   qui   voit   son   pouvoir   se   développer   et   définir   ses   propres  

exigences  risque  de  devenir  de  fait  moins  fidèle.    

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  10  

1.2)  Le  développement  de  l’expérience  client  par  les  processus  de  

gamification  

La   gamification   ou   ludification   en   français   désigne   selon   le   site   Wikipédia,   «  le   transfert  

des  mécanismes   du   jeu  dans   d’autres   domaines,   en   particulier   des  sites   web,   des   situations  

d'apprentissage,  des  situations  de  travail  ou  des  réseaux  sociaux.  Le  principal  intérêt  est  d’augmenter  

l’acceptabilité   et   l’usage   de   ces   applications   en   s’appuyant   sur   la   prédisposition   humaine   au  jeu.  »    

Dans   leur   livre  «  La  gamification  ou  l’art  d’utiliser  les  mécaniques  du  jeu  dans  votre  business  »,   les  

auteurs  Clément  Muletier,  Guilhem  Bertholet  et  Thomas  Lang  déterminent  trois  grands  axes  :  

-­‐  Le  plaisir  :  la  gamification  est  une  technique  ayant  pour  but  de  transformer  une  tâche  à  la  base  

répétitive  et  ennuyeuse  en  activité  ludique  et  agréable.  

-­‐   Pédagogie   et   adhésion  :   la   gamification   permet   de   développer   une   expérience   qui   se   veut  

pédagogique.  L’adhésion  au   changement  devient   logiquement  plus   évidente  pour  une   société   et  

permet   l’adoption   de   nouvelles   habitudes.   La   gamification   peut   permettre   de   réunir   des  

collaborateurs  entre  eux  et  obtenir  leur  adhésion.  

-­‐  Espoir  et  encouragement  :  Une  personne  lorsqu’elle  est  confrontée  à  une  tâche  très  complexe,  a  

toujours  tendance  à  se  décourager  et  à  abandonner.  La  gamification  permet  de  pallier  ce  problème  

et  apprendre  en  s’amusant  et  en  jouant.    

-­‐  Persévérance  et  dépassement  de  soi  :  La  gamification  peut  aider  une  personne  à  faire  des  efforts  

et  même  dépasser  ses  performances.  Cette  dernière  problématique  aborde  directement  le  sujet  à  

l’étude,  à  savoir  le  développement  du  quantified  self  auprès  de  l’individu  et  son  intégration  dans  

l’assurance  santé.    

A   titre   d’exemple,   l’ouvrage   étudie   le   cas   de   la   société   Nike   ayant   développé   une   application  

associée   à   un   objet   connecté   appelé  Nike+   et   permettant   aux   personnes,   désireuses   de   réaliser  

une  activité  physique  régulière,  de  pouvoir  suivre  leur  activité  en  temps  réel  et  atteindre  plusieurs  

niveaux   de   performance   pour   s’améliorer   sans   cesse.   En   2006,   Nike+   réussit   à   enrichir  

l’expérience   de   l’utilisateur   et  marque   surtout   le   début   de   la   fidélisation   du   client   par   un   objet  

connecté  relié  à  une  application  mobile.  Le  capteur  placé  dans  la  chaussure  de  l’utilisateur  collecte  

en  temps  réel  les  données  de  la  personne  et  les  retranscrit  sur  l’application.    

 

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Certes,   les   statistiques   fournies  par   les   capteurs   sont   assez   limitées   et   rudimentaires  mais   elles  

ont   au   moins   le   mérite   de   pouvoir   créer   des   sensations   de   challenge   à   accomplir   et   enrichir  

considérablement   l’expérience   client   pour   promouvoir   le   dépassement   de   soi   et   l’atteinte   des  

objectifs  fixés.  

Fort   de   cette   réussite,   la   société   n’a   pas   hésité   à   étendre   ce   processus   de   gamification   à   de  

nombreux  autres  produits  de   la  marque  et  compte  désormais  11  millions  d’utilisateurs.  Dans   la  

même  logique  que  le  Nike+,  d’autres  produits  sont  désormais  sur  le  marché  comme  la  montre  GPS  

connectée  ou  le  bracelet  FuelBand  dédié  à  la  quantification  de  l’activité  physique.    

L’engagement  provoqué  par  la  marque  montre  à  quel  point  la  gamification  possède  un  pouvoir  de  

réunir  des  valeurs  fortes  et  de  créer  des  communautés.  Par  exemple,  la  course  à  pied,  qui  à  la  base  

se  pratique  de  manière  individuelle,  est  devenue  grâce  aux  objets  connectés  et  aux  processus  de  

gamification,  une  activité  conviviale  et  interactive  partagée  par  des  millions  de  membres.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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II)  L’Internet  des  objets  :  de  nouvelles  opportunités  à  saisir      

2.1)  Quel  marché  ?    

2.1.1)  L’internet  des  objets,  mode  ou  véritable  révolution  ?  

 

De  manière  globale  tout  d’abord,  «  L’internet  des  objets  est  un  réseau  de  réseaux  qui  permet,  via  des  

systèmes   d’identification   électronique   normalisés   et   unifiés,   et   des   dispositifs   mobiles   sans   fil,  

d’identifier  directement  et  sans  ambiguïté  des  entités  numériques  et  des  objets  physiques  et  ainsi  de  

pouvoir   récupérer,   stocker,   transférer   et   traiter,   sans   discontinuité   entre   les  mondes   physiques   et  

virtuels,   les   données   s’y   rattachant.  »   Telle   est   la   définition   proposée   par   Sébastien   Feuillat,  

spécialiste  du  marketing  et  des  NTIC  chez  Prosodie.  

 

Les  objets  connectés  concernent  en  toute  logique  l’essentiel  des  objets  qui  sont  susceptibles  d’être  

connectés   à   internet   un   jour   ou   l’autre.   C’est   avec   grand   intérêt   que   les   plus   grands   cabinets  

d’études  mondiaux  se  sont  penchés  sur  ce  phénomène  qu’on  ne  peut  désormais  plus  appeler  de  

«  mode  ».   L'institut   GFK   prévoit   notamment   un   chiffre   d'affaires   dédié   aux   objets   connectés   de  

400  millions  d'euros  en  2015.  En  2020,  il  y  aura  50  à  80  milliards  de  ces  objets  en  circulation  dans  

le  monde,  selon  les  estimations  de  Gartner,  soit  6,5  par  personne.  

D’après  un  sondage  mené  par   l'institut  CSA  pour  Havas  Media  France  en   janvier  2014,  57%  des  

internautes  pensent  que  ces  objets   se  généraliseront  d'ici   à   cinq  ans,   car   ils   sont   synonymes  de  

progrès  (75%)  et  facilitent  la  vie  (71%).    

 

2.1.2)  Deux  types  d’objets  :  les  nouveaux  mais  aussi  les  existants  

 On  distingue  deux  types  d’objets  connectés  :    

-­‐  Les  objets  connectés  qui  sont  fabriqués  par  des  start-­‐up  afin  de  répondre  à  une  cible  particulière  

dans  les  secteurs  les  plus  développés  tels  que  l’habitation,  l’automobile,  la  santé  …)  

-­‐   Les   objets   déjà   existants   dont   les   fonctionnalités   s’améliorent   et   proposent   des   expériences  

interactives   et   connectées  :   Frigo   connecté,   balance   connectée,   montre   connectée.   On   parle   ici  

d’interopérabilité,   c’est   à   dire   la   capacité   pour   l’objet   à   fonctionner   avec   d’autres   produits   ou  

d’autres  systèmes  existants  ou  futurs  avec  peu  de  restriction  d’accès.  

 

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Force  est  de  constater  que  tous  les  objets  qui  verront  le  jour  demain  n’auront  d’autre  alternative  

qu’êtres  connectés  avec  leur  environnement.  La  course  à  la  simplicité  prend  une  ampleur  inégalée  

et  rentre  directement  dans  les  transformations  digitales  qui  impactent  à  l’heure  actuelle  toutes  les  

entreprises  mondiales.    

 

2.1.3)  Quelle  perception  des  objets  connectés  par  le  grand  public  ?  

 

Une  étude  de  Juin  2014  de  l’assureur  Axa  et  plus  précisément  de  l’ObservatoireAxa  réalisée  avec  

le  CSA  montre  quelques  constats  sur  la  perception  des  objets  connectés  par  le  grand  public.      

Après   avoir   interrogé   un   échantillon   de   2400   personnes,   les   principales   conclusions   sont   les  

suivantes  :  

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2.1.4)  Un  développement  fulgurant  dans  quel  environnement  ?      

 Les  perspectives  de  développement  des  objets  connectés  sont   innombrables  mais   le  marché  est  

émergent   et   un   grand   nombre   d’opportunités  mais   également   de  menaces   se   profile   à   horizon  

proche.  C’est  pourquoi,  nous  allons  tout  d’abord  définir  une  analyse  des  opportunités  et  menaces  

du   développement   des   objets   connectés,   sous   la   forme   d’une   analyse   PESTEL   (politique,  

économique,  sociologique,  technologique,  écologique,  légal).  

 

  OPPORTUNITES   MENACES  

   

     

Politique  

 -­‐  Promouvoir  le  développement  de  l’internet  des  objets  dans  les  pays  -­‐  Les  objets  connectés,  par  le  quantified  self,  améliorent  l'empowerment  de  chaque  individu.  Les  gouvernements  font  face  à  des  citoyens  très  "autonomes"  et  plus  conscients  d'eux-­‐mêmes.  La  conséquence  est  que  les  services  publics  vont  devoir  s’adapter.    

 -­‐  Législation  concernant  les  réglementations  en  matière  d’utilisation  de  la  donnée  et  des  objets    

     

 

Economique  

 -­‐   Développement   fulgurant   du  marché  des  objets  connectés    -­‐  De  nombreux  gouvernements  conscients  du  potentiel  de  développement  des  objets  connectés    -­‐  Projet  constituant  un  des  34  projets  d’avenir  du  Gouvernement  français      

 -­‐  Risques  de  prise  de  pouvoir  des  géants  technologiques  et  de  la  monétisation  des  données  de  santé  des  utilisateurs  

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-­‐  Les  créateurs  d'emplois  à  l’image  des  start-­‐up  créent  de  nouveaux  emplois    -­‐  Cela  permet  aux  entreprises  de  redynamiser  leurs  produits  existants  avec  l'intégration  d'objets  connectés  

 

   

Sociologique  

 -­‐  Accompagnement  quotidien  de  l’utilisateur  pour  la  quantification  de  son  activité    

   -­‐  Risque  de  dépendance  à  l’objet  et  de  non  mesure  de  l’impact  physiologique    -­‐  Fracture  numérique  avec  l’intégration  d’objets  dans  le  quotidien  de  l’individu  !  vers  le  développement  du  post-­‐humanisme    

       

Technologique  

 -­‐  De  nombreux  développements  technologiques  à  venir  -­‐  Accéder  à  de  nouvelles  offres  de  produits  dits  de  «  compagnon  de  vie  »  -­‐  Suivi  en  temps  réel  de  l’activité  de  la  personne  !  peut  devenir  une  mode  liée  à  la  capacité  de  prévention  des  objets    

 -­‐  L’intrusion  de  la  machine  dans  la  vie  privée  de  la  personne    -­‐  La  banalisation  des  objets  connectés  pourrait  voir  apparaître  demain  de  nombreux  gadgets  dépourvus  d’utilité    -­‐  Surenchère  technologique  (objets  toujours  plus  évolués)  qui  peut  s’avérer  fatale  à  terme    

   

 Ecologique  

 -­‐  Promouvoir  le  développement  d’objets  connectés  bienfaisants  pour  respecter  l’environnement  et  rappeler  les  bonnes  pratiques  aux  utilisateurs    

 -­‐  Reconditionnement  des  objets  obsolètes  !  2  fois  plus  de  déchets  et  de  menace  pour  l’environnement.    

 

 Légal  

 -­‐  Les  clauses  d’utilisation  de  données  strictes  en  faveur  de  la  protection  des  consommateurs  est  source  de  garantie  et  ne  constitueraient  plus  un  frein  à  l’utilisation  des  objets    

 -­‐   Réglementation   de   la   CNIL  pour  la  protection  des  données  concernant   la   vie   privée   des  utilisateurs  

   

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2.2)  Automobile/  Maison/  Santé  :  de  nouvelles  opportunités  pour  l’assurance        

 

Des  dizaines  d’objets  connectés  se  créent  chaque  jour,  mais  quelle  est  leur  réelle  finalité  ?    

Les   sociétés   créent   et   commercialisent   des   objets   pour   suivre   les   nouvelles   tendances   mais  

surtout  parce  qu’elles  y  voient  des  opportunités  de  business.    

Dans  ce  nouvel  environnement  digital,   les  sociétés  d’assurance  comptent  bien  évoluer  dans   leur  

capacité   de   service   et   d’expérience   client.   En   termes   de   logique,   l’analyse   des   secteurs   de  

l’automobile,  la  maison  et  la  santé  sera  ponctuée  d’exemples  précis  de  développement  d’objets  ou  

d’applications  dédiés  au  marché  de  l’assurance.  

   

   

2.2.1)  L’Automobile  connectée  

 

La  course  à  la  voiture  connectée  a  commencé  et  les  marques  n’hésitent  désormais  plus  à  investir  

massivement  dans   la  recherche  et   le  développement  de  nouvelles   fonctionnalités  permettant  de  

rendre  le  véhicule  de  plus  en  plus  autonome.    

On   voit   donc   émerger   une   mobilisation   globale   des   constructeurs   automobiles   soucieux   de  

trouver  le  meilleur  partenariat  réalisable  avec  les  géants  de  l’informatique  et  les  télécoms.    

 

De  nouvelles  applications  présentes  dans  l’habitacle  des  véhicules  sont  vouées  à  faire  évoluer  en  

profondeur   l’expérience   du   conducteur.   Les   fonctionnalités   développées   permettent   d’accroitre  

les   systèmes   de   sécurité,   renforcer   la   connaissance   du   véhicule   et   surtout   le   comportement   du  

conducteur.    

 

Comme  toute  évolution  technologique,  lorsque  l’utilisateur  lambda  est  concerné,  la  question  de  la  

propriété  des  données  revient  sur  le  devant  de  la  scène.  A  qui  profiteront  les  données  issues  des  

véhicules  ?  Qui  en  sera  le  propriétaire  ?  Quel  encadrement  contractuel  les  autorités  compétentes  

vont-­‐elles  pouvoir  mettre  en  œuvre  pour  encadrer  ces  nouveaux  usages  ?    

 

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La  guerre   technologique  mêlée  à   la  maitrise  des  données  du  conducteur  ne   fait  que  commencer  

parce   que   le   marché   se   divise   en   deux   parties   clairement   identifiées.   D’un   côté,   les   grands  

constructeurs  automobiles  qui  usent  de   leur  savoir-­‐faire  et  de   leur  notoriété  pour  équiper   leurs  

véhicules   des   dernières   technologies   afin   de   satisfaire   leur   clientèle   et   de   l’autre,   les   géants   de  

l’internet   à   l’image   de   Google   ou  Microsoft   qui   investissent   dans   les   technologies   de   véhicules  

intelligents   pour   créer   eux  même   leurs   véhicules,   la   finalité   étant   logiquement   l’intégration  des  

systèmes  d’exploitation  propre  à  chaque  marque.    

Il  y  a  donc  matière  à  se  préparer  à  une  globalisation  de  la  voiture  connectée.  Cette  remarque  est  

d’ailleurs  mise  en  avant  par  le  cabinet  d’études  HIS,  qui  précise  que  «  En  2050,  la  quasi-­‐totalité  des  

voitures  particulières  et  voitures  de  fonction  en  circulation  devraient  être  autonomes  à  100%  ».    

Quelles  opportunités  d’assurance  sur  le  marché  du  véhicule  connecté  ?      

 

A   la   fois   facteur   de   fidélisation   client   et   de   gain   tarifaire,   l’automobile   connectée   arrive   à   point  

nommé  pour  répondre  à  ces  nouveaux  objectifs  que  se  fixent  désormais  les  acteurs  de  l’assurance.  

La  meilleure   connaissance   du   client   grâce   aux   évolutions   technologique   dévoile   une   capacité   à  

réduire  les  risques  de  manière  significative  en  agissant  sur  2  principaux  leviers  :    

-­‐ la  prévention  des  accidents  en  réduisant  les  dégâts  et  les  risques  d’accidents  graves,    

-­‐ la  protection  des  usagers  vulnérables  :  enfants,  personnes  âgées  …  

 

Nul   n’ignore   l’obligation   de   s’assurer   en   automobile   avec   au   minimum   une   garantie   de  

responsabilité  civile  obligatoire,  celle-­‐ci  ne  couvrant  que  les  dommages  causés  au  tiers  par  la  faute  

du   conducteur.   De   nombreux   conflits   juridiques   touchent   chaque   année   les   usagers   avec   leurs  

assureurs  sur  des  sujets  d’indemnisation  ou  de  prise  en  charge  des  dégâts  subis  ou  causés.    

Les   voitures   connectées   peuvent   devenir   une   première   réponse   à   cette   problématique   en  

permettant   à   l’utilisateur   de   mieux   maitriser   son   véhicule,   de   mieux   le   connaître   et  

éventuellement   anticiper   les   risques.   De   nombreuses   applications   technologiques   sont   déjà  

entrées  dans   l’usage   courant.  Les   tableaux  de  bord  où   le   conducteur   se  doit  de  vérifier   tous   les  

indicateurs  de  sécurité  de  son  véhicule  avant  de  démarrer  en  sont  l’exemple  parfait.    

 

Pourrions-­‐nous  donc  faire  l’hypothèse  d’une  arrivée  imminente  d’assureurs  sur  ce  type  d’analyse  

du  risque  et  de  mise  en  garde  de  l’utilisateur  sur  son  comportement  de  conduite  ?    

La   démocratisation   du   «  Pay   as   you   drive  »   notamment   fortement   développé   par   l’assureur  

Amaguiz   fait   déjà   état   de   précurseur   en   matière   d’assurance   automobile   et   surtout   de  

personnalisation  du  contrat  d’assurance.    

 

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Le  paiement  de  cotisation  en  fonction  des  kilomètres  parcourus  représente  une  opportunité  pour  

l’assureur  de  fidéliser  son  client  pour  éviter  d’avoir  l’impression  de  payer  trop  cher.  

 

Partant   du   même   constat,   la   voiture   connectée   permet   d’en   arriver   à   pouvoir   analyser   le  

comportement  du  conducteur  au  volant  grâce  à  des  capteurs  disposés  dans  le  véhicule.    

 

L’émergence  du  «  Pay  how  you  drive  »  est  un  nouveau  phénomène  qui  va  permettre  à  l’assureur  

de  connaître  de  manière  plus  précise   les  manières  de  conduire  des  conducteurs  et   logiquement  

adapter  ses  tarifs  en  fonction  du  comportement  plus  ou  moins  vertueux  de  la  personne  au  volant.    

Les   assureurs   vont   également   pouvoir   collecter   plus   facilement   les   données   personnelles   du  

conducteur  et  connaître  les  circonstances  de  l’accident.    

A   titre   d’exemple,   la   société   Allianz   a   lancé   en   2014,   l’opération   «  Allianz   conduite   connectée  »  

permettant   d’obtenir   un   large   panel   d’informations   relatives   à   son   comportement   de   conduite.  

(vitesse,  accélération,  freinage…).  

Le   rôle   de   l’assureur   ici   est   de   venir   en   appui   de   l’utilisateur   pour   lui   proposer   de   nouvelles  

informations   sur   sa   conduite   et   son   véhicule.   Des   services   de   géolocalisation,   d’analyse   du  

comportement  de  conduite  et  d’impact  écologique  sont  ainsi  mis  en  place.    

 

A   l’image   de   l’assurance   automobile   connectée,   le   «  smart   home  »   désignant   l’équipement   de   la  

maison  de  capteurs  connectés,  prend  une  ampleur  des  plus  considérables  dans  la  prévention  des  

risques  domestiques.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  19  

 

2.2.2)  La  Maison  connectée    

Nous   parlions   précédemment   de   l’Observatoire   Axa   et   leur   étude   sur   la   perception   des   objets  

connectés  sur  un  échantillon  de  2400  français.  En  plus  des  conclusions  déjà  évoquées,  les  Français  

se  sont  exprimés  sur  quelques  éléments  concernant  leur  domicile.    

 L’engouement  autour  de  la  maison  connectée  est  donc  réel  et  procure  une  certaine  curiosité  chez  

d’éventuels   futurs   utilisateurs.   Cette   curiosité   se   distingue   également   lorsqu’on   parle   d’un  

ensemble   de   technologies   liées   qui   redéfinissent   le   principe   même   de   la   maison   connectée,  

désormais  appelée  «  domotique  ».    

Le  site  web  Futura-­‐Sciences  définit  de  manière  simple  mais  concise  le  principe  de  la  domotique.    

Il   s’agit   de   «  l’ensemble  des   technologies  de   l'électronique  de   l'information   et   des   communications  

utilisées   dans   les   domiciles.   Elles   ont   pour   but   d’assurer   des   conditions   de   sécurité,   de   confort,   de  

gestion  d'énergie  et  de  communication  qu'on  peut  retrouver  dans  une  maison  ».  

L’internet  des  objets   tombe  au  moment  opportun  pour  un  marché   en  pleine   croissance   grâce   à  

l’arrivée  d’acteurs   spécialisés   sur   le  développement   et   la   commercialisation  d’objets  dédiés   à   la  

prévention  des  risques  d’habitation.    

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  20  

Le  potentiel  de  développement  des  objets  connectés  en  matière  de  domotique  pour  l’habitation  se  

décline  sous  la  forme  de  deux  grands  axes  :    

-­‐  Sécurité    

-­‐  Confort  

 

La  domotique,  un  enjeu  de  sécurité      

 La  sécurité  représente,  nous  l’avons  vu,  le  principal  intérêt  qu’ont  les  gens  pour  faire  peu  à  peu  le  

pas  vers  une  banalisation  des  objets  connectés.  A   l’image  des  conclusions  de   l’Observatoire  Axa,  

l’intérêt  est  mis  sur   la  prévention  des  cambriolages  et  des  risques  domestiques  qui  surviennent  

souvent  lors  de  l’absence  de  l’habitant.    

 

La  domotique  apporte  de  nouvelles  solutions  pour  dissuader  les  intrus  de  s'attaquer  au  domicile  

grâce  à  des   systèmes  d’alarme  domotique  qui  ont  pour  but  d’interagir  avec   les  autres  appareils  

connectés   du   domicile   afin   de   simuler   une   présence   et   dissuader   l’intrus   de   continuer   son  

cambriolage.    

L’utilisation  de  la  domotique  est  également  optimisée  pour  la  prévention  des  risques  domestiques  

qui   surviennent   très   souvent   de   manière   inattendue.   A   l’image   des   dernières   technologies  

développées,   la  société  NEST  est  sûrement   la  plus  reconnue  dans  ce  domaine  en  ayant  crée  des  

réseaux   Wi-­‐Fi   qui   se   synchronisent   avec   des   programmes   automatisés   de   thermostats   et   de  

détecteurs   de   fumée.   Preuve   en   est   de   l’intérêt   porté   à   ce   type   de   dispositif,   la   société   a   été  

rachetée  par  le  géant  Américain  Google  pour  la  somme  de  3,2  milliards  de  $.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

A  l’image  de  la  protection  du  domicile,  Nest  n’est  pas  le  seul  acteur  à  vouloir  s’implanter  en  tant  

que  précurseur  de  la  Safe  Home.    

 

Nest  by  Google  

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  21  

BNP   Paribas   Cardif   Italie   a   en   effet   développé   une   box   appelée   Habit@t   Homebox   qui   se  

caractérise  par  la  première  police  d’assurance  d’un  nouveau  genre  et  qui  a  pour  but  de  protéger  la  

maison  et  de  la  contrôler  à  tout  moment  grâce  à  une  solution  domotique  intégrée  dans  l’offre  et  

qui  est  exclusivement  proposée  par  la  compagnie.  

La   Box   fournie   avec   le   contrat   d’assurance   permet   donc   de  

prévenir   les   risques   d’intrusion   grâce   à   l’installation   d’une  

alarme,  mais  également  les  pannes  électriques,  les  fuites  d’eau  et  

les  débuts  d’incendie.  Grâce  à   ce   système,   l’assureur  permet  de  

jouer  un  vrai  rôle  de  prévention  des  risques  domestiques.    

 

Une  optimisation  du  confort  :  

 

A   l’image  de   la  Box  de  BNP  Paribas  Cardif,   la   domotique  permet  de   centraliser,   piloter   tous   les  

objets   connectés   de   l’habitation,   que   la   personne   soit   chez   elle   ou   en   déplacement.   Souvent  

maîtrisable   depuis   une   application   smartphone,   la   domotique   permet   d’apporter   un   service  

supplémentaire  mais  rassure  également  l’utilisateur  sur  ses  habitudes  de  vie  et  sur  le  confort  qu’il  

peut   avoir   en   rentrant   chez   lui.   Les   2   exemples   précédemment   cités   peuvent   par   exemple   être  

interopérables   et   utilisables   simultanément,   le   système   Nest   ayant   pour   objectif   d’adapter  

l’environnement  de  l’utilisateur  et  la  Box  de  prévenir  les  risques.    

   

Ceci  montre  que   la  maitrise  des   risques  domestiques   représente  un  enjeu  de   taille  au  vue  de   la  

commercialisation  d’objets   connectés   de   plus   en   plus   sophistiqués.   La   sophistication  des   objets  

connaît  également  de  nombreuses  évolutions  dans  le  secteur  de  la  santé    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

BNP  Paribas  Cardif  

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  22  

 

2.2.3)  La  Santé  connectée    

L’auto-­‐mesure   plus   communément   appelée   «  Quantified   Self  »   représente   le   fait   d’apprendre   à  

mieux   connaître   son   corps   et   possède   à   l’heure   actuelle,   le   potentiel   de   développement   le   plus  

important   dans   la   démocratisation   des   objets   connectés.   Allant   du   suivi   de   l’activité   physique  

d’une   personne   jusqu’au   carnet   de   santé   online,   la   santé   connectée   connaît   une   évolution   sans  

précédent,   qui   tend   justement   à   voir   apparaître   de   nombreuses   contraintes   de   développement,  

notamment   liées   à   la   réglementation   appliquée   en  matière   de   protection   des   données   de   santé  

confidentielles   et   la   plupart   du   temps   protégées   par   le   secret   professionnel   des   spécialistes   de  

santé.    

 

La  maîtrise  de  sa  santé,  tel  est  l’objectif  de  cette  panoplie  d’objets  connectés  destinés  à  constituer  

une  solide  base  de  données  relatives  à  un  suivi  personnel  de  son  activité  physique.    

La   numérisation   de   l’activité   humaine   n’a   plus   de   limites  :   elle   concerne   le   corps   de   chaque  

individu  et  ce  qu’il  en  fait.    

 

2.2.3.1)  Des  mentalités  qui  évoluent      

 

Ces   pratiques   volontaires   d’auto-­‐quantification   se   caractérisent   par   des   modes   de   capture   de  

données  qui  deviennent  de  plus  en  plus  automatisés  et  qui  révèlent  un  véritable  changement  de  

mentalité  de  la  part  des  utilisateurs  qui  n’hésitent  parfois  plus  à  partager  leurs  données  de  santé  

avec   leurs   appareils.   Effet   de  mode   ou   pratiques  marginales,   ces   signes   précurseurs   annoncent  

une  vraie  révolution  qui  prévoit  de  véritables  transformations  sociétales  à  venir.    Les  méthodes  de  

«  Quantified   Self  »   sont   difficiles   à   appréhender   du   fait   de   leur   hétérogénéité,   de   la   quantité  

d’objets  et  applications  concernés.    

 

 

 

 

 

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2.2.3.2)  Des  déviances  apparentes    

 

La  construction  d’une  analyse  virtuelle  précise  de  sa  santé  conduit  logiquement  à  une  exposition  

beaucoup  plus   importante  de   la  vie  privée  de  chacun.    Cet  élément  est  d’autant  plus   important,  

que   ces  données  partagées   entre   les   sociétés   spécialisées  ou   les   géants  du  web  vont  peu   à  peu  

continuer   à   alimenter   les   serveurs   qui   détiennent   déjà   des   millions   de   données.   En   plus   de  

connaître  la  vie  personnelle  des  gens,  ces  sociétés  seront  en  capacité  de  pouvoir  mesurer  la  santé  

des  personnes  pour  prévenir  éventuellement  tout  risque  de  problème  de  santé  et  de  maladie.    

 

Les   inquiétudes   sont   d’un   tout   autre   niveau   quand   on   se   rend   compte   que   les   gens   trouvent  

désormais   normal   de   confier   leurs   données   de   santé   à   des   sociétés   spécialisées.   La   confiance  

routinière   habituellement   accordée   au   médecin   généraliste   s’étend   désormais   aux   dispositifs  

numériques  destinés  à  la  fois  à  l’enregistrement  des  données  mais  également  à  la  publication  et  au  

partage  des  données  sur  des  applications  smartphone  dédiées.    

 

2.2.3.3)  Quelle  réelle  utilisation  de  l’objet  connecté  en  santé  ?      

 

Il  paraitrait  invraisemblable  de  vouloir  présenter  tous  les  objets  connectés  qui  existent  à  l’heure  

actuelle   en   matière   de   santé   tant   les   utilisations   sont   nombreuses.   Qui   dit   utilisation   dit  

logiquement  intégration  dans  l’usage  quotidien  que  peuvent  en  faire  les  milliers  de  personnes  qui  

utilisent  ou  utiliseront  demain  ces  objets.    

Jean-­‐Luc  Treillou,   PDG  des  Laboratoires   de  Nutrition   et   Cardiométabolisme   indiquait   lors   d’une  

interview  à  L’Atelier  BNP  Paribas  en  2013  :    «  Les   objets   connectés   en   tant   qu'objets   de   mesures   sont  

intéressants,  mais  le  point  le  plus  important,  le  véritable  créateur  

de   possibilités,   est   celui   de   l'intégration   de   l'objet   connecté   au  

sein   d'une   action,   d'une   solution   thérapeutique   globale   et  

“patient  centric”.  C'est  cette  solution  thérapeutique  intégrée  qui  

peut   s'avérer   un   outil   particulièrement   utile   et   efficace   pour  

répondre  aux  enjeux  notamment  des  maladies  chroniques.  »  

 

 

 

 

 

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L’objet  connecté  en  tant  que  tel  ne  doit  pas  être  considéré  comme  une  solution  miracle  car  seul,  il  

ne   représente   qu’un   simple   gadget.   En   effet,   l’intégration   de   l’utilisation   des   objets   connectés  

couplés   à   des   applications   souvent   mobiles   est   primordiale   pour   pouvoir   quantifier   une  

quelconque  activité.    

Au  delà  même  de   la  quantification  de  soi,   il  paraît   logique  que   l’utilisation  des  objets   connectés  

puisse   aller   plus   loin   et   devenir   un   compagnon   de   vie   d’une   personne   atteinte   d’une   maladie  

chronique.    

 Dans   une   logique   synthétique,   voici   un   bref   état   des   lieux   des   quelques   sociétés   considérées  

comme  pionnières  en  matière  d’internet  des  objets  en  santé  :    

 

 

 

www.withings.fr  

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2.3)  Des  enjeux  communs  aux  3  secteurs    

Suite  à  la  présentation  des  spécificités  du  marché  de  l’internet  des  objets  sur  les  secteurs  phares  

de  l’automobile,  la  maison  connectée  et  la  santé,  deux  principaux  enjeux  communs  aux  trois  font  

état  de  priorité.    

 

2.3.1)  Résistance  ou  adaptation  du  public  au  changement  de  modèle  technologique  ?    

 

De  nos  jours,  il  y  a  plusieurs  types  de  populations  existantes  au  sein  d’une  même  société.  Qui  dit  

révolution   technologique   dit   logiquement   nécessité   d’adaptation   pour   les   adeptes   ou   plus  

communément   appelés   «  Geek   ou   digital   natives  »   et   pour   les   personnes   soucieuses   de   garder  

l’utilisation  basique  du  papier.    

 

Il  peut  être  censé  et   logique  de  penser  directement  aux  séniors  qui,  par  définition,  représentent  

l’échantillon  de  la  population  la  moins  appétente  à  l’utilisation  de  nouveaux  outils  du  digital.    

 

Or  selon  une  nouvelle  analyse  de  l’Observatoire  Axa,  les  séniors  sont  étonnamment  bien  équipés  

en  objets  numérique  puisque  60%  des  50-­‐60  ans  détiennent  une  tablette  ou  un  Smartphone.    

 

Ils  se  disent  également  très  intéressés  par  des  objets  connectés  permettant  d’accentuer  la  sécurité  

et  de  maîtriser  un  éventuel  état  de  dépendance.  Les  personnes  âgées  sont  donc  plus  de  4/10  à  être  

séduits  par  un  objet  qui  leur  permettrait  de  surveiller  leur  santé  et  56%  d’entre  eux  s’intéressent  

à  des  objets  connectés  facilitant  leur  maintien  à  domicile.    

Ces   quelques   précisions   permettent   de   voir   à   quel   point   le   digital   et   la   prise   de   conscience   du  

numérique   concernent   tout   un   chacun   et   peuvent   désormais   offrir   à   chaque   cible   une  

personnalisation  du  produit  et  du  service  sur  mesure.    

 

De   manière   générale   près   de   60%   des   français  

montrent   de   l’intérêt   pour   un   objet   connecté   qui  

permettrait  d’être  plus  proche  des  personnes  âgées  

pour   éviter   des   éventuels   problèmes   de   chute   ou  

d’accidents  domestiques.    

 

 

 

 

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Il  ne  serait  néanmoins  pas  juste  de  dire  que  tous  les  protagonistes  sont  ou  deviennent  sensibles  au  

digital.   Certaines   catégories   de   personnes   revendiquent   leur   volonté   de   garder   une   relation  

physique   dans   leur   processus   d’achat.   Qualifiés   de   clients   hybrides,     ils   nécessitent   une   double  

relation  à  la  fois  avec  le  numérique  et  le  conseiller.    

A   titre   d’exemple,   en  matière   d’assurance,   on   peut   donc   parler   d’un   client   désireux   de   pouvoir  

comparer   des   offres   d’assurance   sur   internet   notamment   sur   des   comparateurs   d’assurance   et  

d’avoir   malgré   tout   besoin   d’un   agent   d’assurance   ou   un   courtier   lors   du   processus   de  

souscription.        

2.3.2)  L’intrusion  3.0  dans  la  vie  privée      

L’intrusion  dans   la   vie  privée   constitue   le  deuxième  enjeu  de   taille   commun  à   tous   les   secteurs  

touchés  par  l’internet  des  objets,  la  gestion  des  données  relevant  de  la  vie  privée  des  utilisateurs.  

De  nombreuses  contraintes  apparaissent  déjà  et  apparaîtront  demain.    

En  effet,  les  acteurs  faiseurs  de  marché  doivent  se  demander  quel  sera  l’utilisateur  qui  souhaitera  

équiper  son  véhicule  de  capteurs  permettant  d’être  pisté  à  chaque  fois  qu’il  prend  son  véhicule  et  

d’avoir   des   informations   concernant   son   comportement   au   volant.   L’utilisateur   n’ayant   pas   un  

comportement  vertueux  serait  susceptible  d’être  sanctionné.  

On  observe  le  même  constat  pour  l’assurance  santé.  En  effet,  l’assureur  souhaite  mettre  en  place  

un   programme   à   objectifs   précis   à   atteindre   pour   pouvoir   proposer   des   avantages   tarifaires   et  

ainsi   adapter   les   cotisations.   Il   ne   sera   pas   favorable   à   la   valorisation   d’un   assuré   qui   n’atteint  

jamais  ses  objectifs.    

 

La   captation   des   données   et   la   diffusion   d’information   concernant   ces   données   vont   donc  

concerner   tous   les   secteurs   dans   lesquels   l’internet   des   objets   souhaite   se   développer.   Sans  

exception,   les   organismes   de   contrôle   à   l’image   de   la   CNIL   pour   l’assurance   santé,   tiennent  

parfaitement  leur  rôle  pour  éviter  toute  déviance.    

Cet  élément  constitue  notamment  un  des  points  que  nous  allons  étudier  dans   la  suite  de   l’étude  

dans  l’approfondissement  de  l’arrivée  des  objets  connectés  dans  l’assurance  santé.    

 

Les   acteurs   du   développement   ont   bien   perçu   les   opportunités   grandissantes   et   définissent  

désormais  des  stratégies  d’intégration  des  objets  dans  la  multiplicité  d’opportunités  de  détection  

des  moments  clés  de  vie  du  client.    

 

 

 

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Actuellement   le   marché   de   la   santé   est   le   plus   enclin   à   voir   l’assurance   se   développer   très  

rapidement.  Nous   allons   donc   orienter   la   suite   de   l’étude   sur   les   principales   problématiques   et  

enjeux   du   développement   de   l’internet   des   objets   dans   le   secteur   de   la   Santé.   L’intérêt   est   ici  

d’analyser  dans  un  premier  temps  les  branches  de  la  santé  où  le  marché  de  l’internet  des  objets  

peut   représenter   une   valeur   ajoutée   en   matière   de   maîtrise   de   sa   santé   pour   un   utilisateur  

lambda,   sans   oublier   l’apparition   d’une   surveillance   accrue   de   la   sécurité   des   données   par   les  

organismes  de  contrôle.  

 

La  dernière  partie  de  l’étude  sera,  quant  à  elle,  consacrée  à  l’analyse  approfondie  de  l’évolution  du  

quantified   self   et   des   opportunités   de   centralisation   des   données   qui   restent   un   segment   à  

exploiter  pour  les  professionnels  de  l’assurance  comme  pour  les  sociétés  technologiques.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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III)  Quelle  intégration  de  l’internet  des  objets  dans  l’assurance  

Santé  ?    

Prévenir  plutôt  que  guérir.  De  nombreux  acteurs  du  monde  de  la  santé  ont  désormais  compris  les  

bénéfices   de   réaliser   des   campagnes   de   prévention   afin   de   réduire   leurs   risques.   Les   objets  

connectés,   par   leur   simplicité   d’utilisation,   leur   précision   et   leur   côté   ludique   représentent   un  

formidable  outil  de  sensibilisation  auprès  de  leurs  utilisateurs.    

   

La  finalité  principale  pour  un  assureur  est  désormais  d’inverser  les  rôles  pour  prévenir  le  risque  

avant  qu’il  se  réalise  plutôt  qu’indemniser  la  personne  qui  a  subi  un  sinistre.    

Bon   nombre   sont   toujours   tentés   de   dire   que   l’assureur   souhaite   avant   tout   faire   du   profit.   En  

réalité,   il   s’agit   ici   d’une   véritable   stratégie   de   fidélisation   prouvant   au   client   que   son   assureur  

veut   limiter   son   risque.   Le   bénéfice   incombe   également   à   l’assureur   qui   n’a   plus   besoin   de  

dédommager  l’assuré.  C’est  en  communiquant  sur  ces  nouveaux  usages  que  les  acteurs  du  secteur  

vont  peu  à  peu  promouvoir   leur   image  :  à   la   fois  moderne  pour   le  côté   technologique  adopté  et  

soucieuse  de  ses  clients.    

 

Le  monde  de  l’assurance  n’est  pas  considéré  comme  le  secteur  le  plus  apprécié  par  ses  clients,  à  

cause  de   l’inversion  du  cycle  de  production  signifiant  que   le  prix  de   revient  ne  peut  être  connu  

qu’a  posteriori.  En  d’autres   termes,   le  paiement  de   l'indemnité  par   l’assureur  n’est  réalisée  qu’à  

condition   que   le   risque,   pour   lequel   a   souscrit   l’assuré,   se   réalise.   La   cotisation   étant   d’abord  

payée  par  l’assuré,  elle  est  établie  en  fonction  des  probabilités  de  survenance  du  risque  calculées  

par   l'assureur.  L’arrivée  du  quantified  self  va  voir  émerger  de  nouveaux  modèles  de  prévention  

des  risques  par  la  connaissance  encore  plus  approfondie  de  la  vie  du  client.  L’assureur  va  de  plus  

en  plus  prendre  le  rôle  de  sonnette  d’alarme  pour  éviter  que  le  risque  se  réalise.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  30  

3.1)  Quantified  Self,  quand  le  client  devient  son  propre  assureur    

3.1.1)  Le  Quantified  Self,  un  levier  de  fidélisation  des  assurés          

 

La  connaissance  de  soi  attire  sensiblement  de  nombreux  utilisateurs  qui  n’hésitent  pas  à  rajouter  

à  leur  quotidien  une  nouvelle  manière  de  quantifier  leurs  activités  de  santé  en  temps  réel.    

 

Qu’il   s’agisse   de   calculer   le   nombre   de   pas   réalisés   quotidiennement,   la   qualité   et   les   cycles   de  

sommeil,  l’activité  physique  ou  autre,  la  collecte  de  ces  données  n’apparaît  que  maintenant  avec  la  

création  et   surtout   la  commercialisation  de  nombreux  objets  connectés  permettant  de  recueillir  

ces  informations.    

Les   progrès   technologiques   évoluent   tout   comme   les   progrès   en  matière   de   santé.   Ces   progrès  

laissent   donc   de   la   place   aux   acteurs   désireux   de   proposer   de   nouvelles   expériences   aux  

utilisateurs.    

 

Le   changement   de   comportement   se   traduit   par   des   personnes   devenant   de   plus   en   plus  

soucieuses  de   leurs  données  de  santé.  Elles  deviennent  de  véritables  acteurs  de   leur  santé  et  se  

rendent  compte  que  les  outils  technologiques  peuvent  devenir  des  «  compagnons  de  vie  ».    

Qui   dit   compagnon   de   vie   dit   bien   évidemment   parcours   d’utilisation   optimisé   pour   être  

omniprésent   dans   le   quotidien   des   utilisateurs.   Ces   parcours   d’utilisation   se   définissent   en   3  

principales  étapes  :    

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  31  

 

Le   réel   atout   des   assureurs   sur   un  marché   tel   que   celui   de   l’internet   des   objets   est   de   pouvoir  

impacter  le  client  dans  la  relation  qu’il  a  avec  ses  assurés.    Les  actions  préventives  pour  maîtriser  

la   survenance   risque   avant   qu’il   se   réalise   montrent   bien   la   volonté   de   l’assureur   de   pouvoir  

connaître  de  manière  plus  importante  ses  clients  pour  adapter  un  discours  bienfaisant  et  signe  de  

bonne   foi.   L’intérêt   de   ce   type   d’action   nécessite   de   pouvoir   définir   les   parcours   client   en  

identifiant  ses  moments  clés  de  vie.  

 

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  32  

3.1.2)  Une  formalisation  progressive  de  profils  clients  vertueux      

La  simplification  du  parcours  type  de  l’utilisateur  nous  permet  de  réfléchir  à  la  manière  dont  un  

assureur  pourrait  s’immiscer  dans  le  quotidien  d’un  utilisateur  d’objets  connectés.      

Il   s’agit   pour   l’heure   d’un   tout   nouvel   environnement   pour   l’utilisateur   mais   les   assureurs   ne  

doivent   pas   pour   autant   attendre   et   prendre   du   retard.   La   personnalisation   du   parcours   client  

atteint   un   nouveau   palier   dans   la   collecte   de   données   précises   sur   le   comportement   de  

l’utilisateur.      

La  course  à  la  fidélisation  se  dessine  et  on  peut  imaginer  des  assureurs  qui  mettront  en  place  des  

politiques   tarifaires  adaptées  en   fonction  du  comportement  de   l’utilisateur.  Qu’il  y  a   t-­‐il  de  plus  

fidélisant  pour  un  assureur  que  de  valoriser  des  clients  pour  avoir  adopté  une  bonne  conduite  ou  

atteindre  des  objectifs  sportifs  leur  permettant  d’obtenir  des  avantages  tarifaires  ?  

Pour   autant,   il   devient   intéressant   de   s’interroger   sur   le   phénomène   inverse   concernant   les  

utilisateurs   qui   ne   pourront   pas   répondre   aux   exigences   des   organismes   assureurs.   Nous  

l’évoquions   précédemment,   la   quantification   de   soi   n’est   pas   un   phénomène   naturellement  

logique  pour  l’être  humain.  En  d’autres  termes,  personne  ne  fait  de  l’auto-­‐mesure  quotidienne  sur  

tous   les   indicateurs   de   santé   quantifiables.   La   démocratisation   des   objets   connectés   en   santé  

permet   de   voir   apparaître   des   personnes   considérées   comme   des   modèles   types.    

L’idée  de  quantification  montre  la  nouvelle  tendance  à  matérialiser  sous  la  forme  de  données  des  

résultats  d’activité  physique  qui  permettent  de  montrer  une  certaine   forme  de  supériorité  et  de  

fierté  pour  l’utilisateur  qui  dévoile  ses  résultats  sur  les  médias  sociaux.      

C’est  dans  ce  sens  que   le  chercheur  et  écrivain  Evgeny  Morozov,  spécialiste  des   impacts  sociaux  

des  technologies  définit  que  les  personnes  s’auto-­‐mesurent  car  elles  sont  en  situation  de  pouvoir  

montrer   à   leur   communauté   qu’elles   sont  meilleures   que   la  moyenne.   La  moindre   déviance   en  

termes  d’objectifs  est  visible  et   logiquement  pointée  du  doigt  par   l’application  au  travers  de  ces  

innombrables  graphiques  et  diagrammes.    

Le  même  schéma  se  dessine  peu  à  peu  pour  l’assurance  et  laisse  imaginer  des  sociétés  d’assurance  

déterminant   des   profils   types   d’assurés   ayant   un   comportement   vertueux   en   ne   valorisant   que  

ceux  qui  respectent  les  exigences  normées  préalablement  établies.  L’assureur  étant  libre  ensuite  

de  pouvoir  sanctionner  les  mauvais  comportements.      

Les  assureurs  vont-­‐ils  à  plus  ou  moins  long  terme  imaginer  et  créer  un  monde  

dans  lequel  les  performances  liées  à  la  santé  auront  un  impact  sur  le  prix  de  

l’assurance  santé  ?  

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  33  

3.1.3)  Les  capacités  d’analyse  limitées  des  objets  connectés    

 

Les   capteurs,   petits   dispositifs   transformant   une   grandeur   physique   observée   en   une   grandeur  

utilisable  dans  un   instrument  de  mesure  permettent  de  collecter   les  milliers  d’informations  que  

les  objets  connectés  peuvent  par  la  suite  organiser  et  retranscrire  en  graphiques  et  sous  forme  de  

courbes  d’évolution.    

Les   capteurs   constituant   la   base   même   de   l’internet   des   objets   sont   logiquement   amenés   à   se  

multiplier  autour  de  l’individu.  

L’intérêt   est   donc   de   s’interroger   sur   la   capacité   de   ces   capteurs,   au   delà   de   la   simple  

quantification  de   la   santé   quotidienne   de   l’utilisateur,   à   apporter   plus   que   la   simple   analyse  de  

données.  Les  objets  connectés  et  leurs  capteurs  servent  aujourd’hui  à  fournir  des  informations  sur  

les   performances   et   l’état   de   santé   de   la   personne   à   un   instant   T  mais   l’idée   d’évolution   et   de  

capacité  à  pouvoir  délivrer  des  conseils  n’est  pas  faisable.    

 

Imaginons  l’utilisateur  décidant  d’acheter  un  bracelet  connecté  pour  quantifier  en  temps  réel  son  

rythme  cardiaque,   le  nombre  de  pas  effectués  dans  la   journée,   le  nombre  de  calories  perdues,   le  

nombre  de  kilomètres  parcourus  etc…  Soucieux  de  mieux  connaître  son  corps,  l’utilisateur  va  en  

quelques   semaines   obtenir   un   ordre   d’idée   de   la  moyenne   de   chaque   indicateur   selon   lequel   il  

espère  logiquement  s’améliorer,  notamment  sur  son  alimentation,  sur  la  vitesse  à  laquelle  il  court,  

le  nombre  moyen  de  pas  qu’il  réalise  quotidiennement…    

Le  principal  problème  est  qu’à  l’heure  actuelle,   les  sociétés  conceptrices  des  objets  connectés  ne  

sont  pas   en  mesure  de  pouvoir  directement   assumer   le   rôle  de   conseiller.   Les  objets   connectés  

collectent   de   l’information,   l’analysent   et   la   présentent   à   l’utilisateur  mais   le   rôle   de   conseiller  

délivrant  une  valeur  ajoutée  à  l’évolution  du  quantified  self  n’est  pour  l’instant  pas  concrètement  

possible.    

 

L’arrivée  des  assureurs  sur  un  tel  marché  pourrait  permettre  de  répondre  éventuellement  à  cette  

problématique.  Les  assureurs  connaissant  parfaitement  leur  métier,  cherchent  quotidiennement  à  

analyser  les  comportements  du  client  à  travers  son  potentiel  d’équipement  en  assurance.  L’enjeu  

est  donc  de   savoir   si   la   collecte  de  nouvelles  données   comportementales   sera  possible  pour   les  

acteurs  de  l’assurance  désireux  d’anticiper  les  besoins  clients.  

 

Une   meilleure   connaissance   de   leurs   clients   via   le   quantified   self   va-­‐t-­‐elle  

permettre  aux  assureurs  d’assumer  un  nouveau  rôle  de  conseiller  préventif  ?    

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  34  

3.2)  La  maîtrise  des  données  de  santé  :  un  enjeu  stratégique      

Consulter   sa   tension,   sa   fréquence   cardiaque,   ses   calories   brûlées  mais   également   sa   vitesse  de  

course,  la  distance  parcourue  en  footing,  tant  de  segments  de  données  qui  naissent  à  vue  d’œil.    

Lorsqu'une   application   ou   une   interface   web   invitent   à   consulter   les   données   sous   forme   de  

chiffres  et  autres  graphiques,  ces  données  transitent  puis  sont  automatiquement  enregistrées  sur  

des  serveurs.  

 

De   la   jeune   start-­‐up   aux   grands   acteurs   du   monde   de   l’assurance,   les   données   de   chaque  

utilisateur  peuvent  se  retrouver  tôt  ou  tard  dans  la  nature  et  accessible  par  tous.    

En  allant  plus  loin  que  le  piratage,  le  principal  problème  aujourd'hui  réside  dans  le  fait  qu’il  n’y  a  

aucun   moyen   fiable   de   s’assurer   que   les   données   liées   à   la   santé   des   utilisateurs   restent  

strictement  confidentielles,  si  bien  que  tôt  ou  tard,  ces  informations  pourraient  être  revendues  à  

des   sociétés   tierces.   Ceci   explique   en   grande   partie   pourquoi   les   organismes   de   vérification  

comme  la  CNIL  définissent  des  règles  précises.  

 

3.2.1)  Les  organismes  d’assurance  peuvent-­‐ils  lutter  face  aux  géants  

technologiques  ?        

 

Aujourd’hui,   l’assurance  est  en   toute   logique   frappée  de  plein   fouet  par   l’arrivée  massive  du  big  

data  qui  a  totalement  renversé  les  modèles  classiques  des  assurances.  Ces  trois  dernières  années,  

les   assureurs   ont   bien   compris   l’intérêt   de   focaliser   leur   attention   sur   les   éventuels   profits  

réalisables   grâce   à   une   granularité   d’informations   beaucoup   plus   détaillée.   Le   principal   intérêt  

perçu  étant  désormais  de  pouvoir  effectuer  de  la  prévention  personnalisée.    

En  parallèle,  de  nombreuses  sociétés,  parfois  même  des  start-­‐up  se  sont  lancées  dans  la  définition  

de   nouveaux   modèles   de   segmentation   clients   et   de   mutualisation   des   risques   à   l’inverse   des  

logiques  assurantielles   classiques.  Ce   faisant,   ces   initiatives  n’ont  pas   réussi   à   se  développer  du  

fait  de  la  complexité  assurantielle  et  des  logiques  de  tarifications  calculées  par  les  actuaires.    

Reconverties   en   apporteurs   d’affaires,   intermédiaires   auprès   de   services   clients,   ces   sociétés   se  

positionnent  le  plus  souvent  en  soutien  des  organismes  d’assurance  pour  la  définition  de  travaux  

stratégiques  basés  sur  le  développement  digital  par  exemple.    

 

 

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La   vraie   évolution   concerne   la   prise   de   conscience   du   potentiel   de   marché   par   les   géants  

technologiques,   qui   n’hésitent   pas   à   aller   chercher   ce   type   de   start-­‐up   en   fonction   de   l’intérêt  

qu’elles  peuvent  avoir  dans  la  définition  des  stratégies  des  plus  grands…  

 

Par  exemple,  Google  a  investi  pas  moins  de  50  milliards  de  dollars  pour  l’acquisition  de  42  start-­‐

ups  spécialisées  dans   le  domaine.  Les  géants  de   l’internet  ont  bien  perçu   l’intérêt  de  collecter   la  

donnée   à   exploiter   tout   en   développant   continuellement   leur   capacité   technologique.  

il  n’est  d’ailleurs  pas  difficile  de  s’apercevoir  qu’avec  son  moteur  de  recherche  en  quasi-­‐monopole  

mondial,   les  données  personnelles   collectées   sont   illimitées.  C’est   en   l’occurrence  à  partir  de   ce  

constat   qu’il   parait   intéressant   de   se   demander   quelle   utilisation   la   firme   de   Mountain   View  

souhaite  en  faire.  

 

L’aspect  technologique  est  fortement  mis  en  avant  en  termes  de  communication  mais  l’envers  du  

décor   révèle   logiquement   que   le   business   model   de   ces   nouveaux   acteurs   repose   sur   la  

monétisation  de  données  de  santé  qui    intéressent  plus  d’un  acteur  dont  les  assureurs  en  priorité.    

Force   est   de   constater   cependant   qu’il   s’agit   de   données   de   santé   et   les   politiques   de  

confidentialité   des   applications   sont   fortement   pointées   du   doigt   comme   particulièrement  

porteuses  de  risques  pour  la  vie  privée  des  utilisateurs.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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3.2.2)  Quelle  utilisation  des  données  par  les  organismes  d’assurance  ?          

 

L’assurance     pourrait   à   terme   envisager   de   transposer   le  modèle   d’usage   «  Pay   as   you  drive  »  à  

l’assurance  santé  en  faisant  bénéficier  de  contrats  plus  avantageux  des  clients  faisant  de  l’exercice.    

Bon  comportement  ou  pas,  l’assuré  est  en  passe  de  devenir  acteur  de  sa  santé  mais  également  de  

sa  situation  assurantielle.  En  effet,  les  organismes  assureurs  mettent  en  avant  l’avantage  que  peut  

avoir   l’assuré   à   atteindre  des   objectifs   pour   obtenir   des   réductions  de   la   part   de   leur   assureur.  

L’exemple  type  date  de  2014  avec  le  premier  partenariat  réalisé  entre  un  assureur  et  un  fabricant  

d’objets  connectés  pour  AXA  et  Withings.      

 

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3.2.3)  Quelles  déviances  sur  les  modèles  de  tarification  des  assureurs  ?    

Il  paraîtrait  logique  de  voir  apparaître  des  écarts  de  tarifs  proposés  par  les  organismes  assureurs  

qui  considèrent  que  l’utilisateur  n’arrive  pas  à  atteindre  ses  objectifs.    

L’idée   de   quantification   fonctionnant   aussi   bien   dans   un   sens   que   dans   l’autre,   l’utilisateur   qui  

n’accomplira   pas   les   objectifs   fixés   par   l’assureur   santé   pourra   se   voir   «  sanctionné  »   par   une  

augmentation   de   sa   ou   ses   primes   d’assurance.   Le   comportement   vertueux   de   l’utilisateur   va  

devenir  le  cœur  même  de  son  exposition  aux  risques.    

Il  est  possible  de  s’interroger  sur  l’application  de  tels  mécanismes  aux  données  liées  à  la  santé  et  

au  bien-­‐être,  au  risque  de  devenir  un  jour  objet  de  suspicion  par  les  assureurs  si  quelqu’un  décide  

de  ne  pas  s’auto  mesurer.    

 

3.2.4)  Une  confidentialité  des  données  de  santé  réglementée            

On  constate  deux  principales  problématiques  proches  liées  à  l’exploitation  des  données  issues  du  

Quantified  Self  :  

-­‐   La   confidentialité   des   données   privées   de   santé   des   utilisateurs   qui   transitent   entre   serveurs  

parfois  exempts  de  sécurité  suffisante  ;  

-­‐   La   crainte   des   individus   d’une   utilisation   abusive   de   leurs   données   de   santé   par   des   sociétés  

comme  par  exemple  les  sociétés  d’assurance  ;  

-­‐  La  confidentialité  des  données  privées  de  santé    

 

Aucune   société   n’est   infaillible,  mêmes   les   plus   grands   acteurs   technologiques.   Les   données   de  

chaque   utilisateur   peuvent   donc   se   retrouver   tôt   ou   tard   dans   la   nature   et   accessible   par   tous.  

L’élément   gênant   réside   concrètement   dans   les   données   dites   de   santé   qui   concernent  

directement   l’intégrité  physique  d’une  personne  et  qui  peuvent  considérablement  affecter   la  vie  

privée  des  utilisateurs.    

Aujourd’hui,  selon  l’Atelier  BNP  Paribas,  61%  des  Français  possédant  un  objet  connecté  se  disent  

prêts  à  échanger  leurs  données.    

 

 

 

 

 

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Le  phénomène  du  Quantified  self,  peut  à  terme  représenter  un  danger  inquiétant,  en  étant  utilisé  

comme  un  outil  d'utilité  publique  afin  de  garder  un  oeil  sur  la  santé  de  leurs  assurés  comme  

évoqué  précédemment  sur  l’analyse  de  profils  clients  vertueux    ou  pas.      

Du  point  de  vue  de  l‘assurance,  la  mise  en  place  d’un  suivi  personnalisé  pour  chaque  assuré  grâce  

aux  objets  connectés  présente  tout  d’abord  des  contraintes  techniques  pour  l’analyse  massive  et  

l’hébergement  des  données,  mais  aussi  organisationnelles  pour  l’intégration  de  ces  données  dans  

les   processus   et   le   mode   de   fonctionnement   de   l’assureur.   En   effet,   la   dématérialisation   des  

processus   est   déjà  un   enjeu   stratégique  dans   le  développement  digital  mais   aussi   extrêmement  

longue  du  fait  de  la  complexité  assurantielle.  

 

De   plus,   le   Quantified   Self   constitue   un   vivier   de   données   confidentielles   concernant   des  

informations   de   santé   basées   sur   des   activités   corporelles   et   donc   déjà   moins   précises   et  

importantes  que  celles  rentrant  directement  dans  le  cadre  du  domaine  médical.    

Les  données   recueillies  par   les   objets   connectés  peuvent   être   sans   l’ombre  d’un  doute,   un  outil  

très   efficace   pour   améliorer   la   vie   d’usagers,  mais   elle   peut   aussi   être   une   arme   très   puissante  

entre  de  mauvaises  mains,  d'où  la  nécessité  de  mettre  rapidement  en  place  un  cadre  strict.    

 

-­‐  La  peur  de  l’usage  abusif  des  données  de  santé      

 Les   individus   et   les   organisations   tirant   de   la   valeur   de   l’exploitation   de   leurs   données  

personnelles  ne  jouent  pas  aujourd’hui  à  armes  égales.  Les  individus  se  trouvent  souvent  dans  une  

situation  d’incompréhension  face  à  l’exploitation  des  données  les  concernant.    

Le   domaine   de   la   santé   et   du   bien-­‐être   n’est   pas   épargné   par   l’exploitation   des   données  

personnelles,   bien   au   contraire.   Une   enquête   réalisée   par   le   site   Renaloo.com   en   2014  

interrogeant  848  personnes  identifiées  comme  ayant  déjà  posté,  échangé,  stocké  des  données  sur  

leur  santé  ou  leur  bien-­‐être  sur  les  blogs,  forums,  réseaux  sociaux  et  autres  applications  mobiles  

de  santé  montre  les  tendances  qui  se  dessinent  vis  à  vis  de  l’utilisation  de  la  donnée  de  santé.    

 

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  39  

L’utilisation  de  la  donnée  n’est  pas  en  soi  un  vecteur  de  forte   inquiétude  puisque  seulement  8%  

des  personnes  interrogées  se  déclarent  inquiètes  vis  à  vis  de  l’emploi  de  leurs  renseignements  de  

santé.    Plus  que  de  l'exploitation  de  leurs  données,  les  utilisateurs  se  déclarent  être  inquiets  pour  

les  entités  susceptibles  d’en  faire  un  usage  commercial.  Ils  sont  39  %  à  déclarer  craindre  que  leurs  

informations  puissent  être  utilisées  par  un  assureur  à   leurs  dépens,  36%  par   leur  employeur  et  

27%  par  l’assurance  maladie.    

 

Concernant   le   stockage  des  données  de  santé  publiées   sur  un  site,  un   forum  ou  une  application  

spécialement   dédiée,   31%   des   répondants   disent   pouvoir   accorder   une   certaine   confiance   à  

l’assurance   maladie   à   l’inverse   des   éditeurs   de   logiciels   ou   de   services   internet   grand   public  

comme  Google  ou  Microsoft.    

Cet  élément  permet  d’alimenter  notre  hypothèse  qui  était  d’examiner  le  rôle  que  vont  peu  à  peu  

prendre  les  géants  de  l’internet  dans  le  paysage  assurantiel.    

 

Les   assurés   accordent   en   revanche   une   certaine   confiance   à   leur   assureur   et   ne   peuvent   pas  

encore  considérer  qu’une  société  de  haute  technologique  puisse  gérer  leurs  contrats  d’assurance.  

La  proximité   avec   le   client  nécessite  de   considérer   le   client   comme  quelqu’un  d’hybride,   c’est   à  

dire   nécessitant   une   possibilité   de   comparaison   des   contrats   d’assurance   sur   le   web  mais   une  

démarche  de  souscription  auprès  d’un  conseiller  physique  d’assurance.  

 

L’échange  de  données  de   santé   sur   le  web  n’est  pas  une  banalité.  Le  même  panel  de  personnes  

interrogées   met   un   accent   sur   deux   principaux   enjeux  à   savoir   l’importance   de   connaître   les  

institutions   utilisatrices   des   données   et   le   degré   de   confidentialité   adopté   et   la   capacité   de  

respecter   l’anonymisation,   l’accord   préalable   explicité   et   une   autorégulation   des   acteurs   en  

fonction  du  degré  d’information  possédé  pour  chaque  utilisateur.    

A   titre   d’exemple,   le   programme   Vitality,   développé   par   la   société   d’assurance   Sud   Africaine  

Discovery   permet   de   montrer   le   soin   apporté   à   l’utilisateur.   Le   but   n’est   pas   seulement   de  

quantifier  l’activité  physique  de  l’utilisateur  mais  bel  et  bien  de  créer  un  véritable  environnement  

autour  de  la  centralisation  de  ses  données  de  santé.  Future  évolution  du  quantified  self  ?    

Le  système  propose  aux  assurés  de  gagner  des  points  «  Vitality  »  à  chaque  fois  qu’ils  enregistrent  

une  activité  physique  via  leur  objet  connecté.  Les  points  cumulés  permettent  ensuite  d’obtenir  des  

réductions  ou  des  cadeaux.  Il  s’agit  justement  là  d’un  bon  moyen  de  fidéliser  la  clientèle  et  de  faire  

facilement  adhérer  l’assuré  à  l’amélioration  et  au  contrôle  de  son  mode  de  vie.  

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  40  

 

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Vitality  définit  l’intégralité  d’un  parcours  client  autour  de  son  offre.  L’idée  de  personnalisation  de  

la  relation  client  prend  alors  tout  son  sens.  L’impression  de  cercle  vertueux  permet  d’analyser  sa  

santé,  l’améliorer  et  in  fine,  en  voir  les  résultats.    

 

La  régularité  croissante  d’informations  montre  à  quel  point  le  fait  de  quantifier  et  laisser  une  trace  

d’activité   constitue  un  élément  essentiel  pour   le  maintien  de   la  motivation,  preuve  avec  Vitality  

qui  met  en  place  la  quantification  d’activité  avec  un  système  de  points  !  

 

Vitality  représente  une  première  strate  de  l’évolution  du  quantified  self  autour  de  la  mise  en  place  

d’environnements   sécurisés   englobant   des   données   de   santé   et   permettant   la   création   de  

communautés  de  clients.    

 

Une   centralisation   des   données   de   santé   permettrait-­‐elle   d’éviter   les  

déviances   pour   mieux   rassurer   l’utilisateur   sur   ses   usages   et   ainsi  

promouvoir  l’image  de  l’assureur  ?      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  42  

 

 

Le  «  Quantified  Self  »  ouvre  de  nouvelles  perspectives  aux  assureurs  à  ne  pas  rater  …  

 

-­‐ La  devise  «  Prévenir  plutôt  que  guérir  »  va  permettre,  grâce  au  quantified  self  de  

récolter   plus   d’informations   sur   l’activité   quotidienne   de   l’utilisateur,  

permettant  ainsi  de  pouvoir  prévenir   les   risques  plutôt  qu’indemniser   l’assuré  

suite  à  la  réalisation  de  ce  risque.      

-­‐ Une   fois   connecté,   chaque   utilisateur   fait   logiquement   l’objet   d’un   suivi  

beaucoup   plus   détaillé   qu’auparavant.   Les   nombreux   capteurs   analysent   et  

retranscrivent   sous   la   forme   d’alertes   et   de   recommandations   les   meilleures  

attitudes  à  adopter.  Ce  suivi  permettra,  dans  un  avenir  proche,  à   l’assureur  de  

promouvoir  une  nouvelle  image  de  coaching  personnalisé.        

-­‐ L’assurance   comportementale   se   démocratise   de   plus   en  plus   et   la   population  

des  technophiles  voit  peu  à  peu  arriver  la  tarification  d’assurance  en  fonction  de  

l’activité   pratiquée.   Qu’il   s’agisse   de   comportements   au   volant   ou   d’activités  

sportives,   les   sociétés   d’assurance   se   rapprochent   de   plus   en   plus   d’une  

adaptation  des  primes  d’assurances  selon  le  comportement  de  la  personne.    

Plus   elle   fait   de   sport,   plus   elle   est   en   bonne   santé,   meilleure   sera   la   prime  

d’assurance  santé.    

-­‐              Le  marché  de  l’objet  connecté  en  quantified  self  est  en  perpétuelle  évolution  et  

une   immensité  de  nouveaux   acteurs  naît  quotidiennement.  A   l’image  d’acteurs  

mondiaux   mais   également   français,   on   note   désormais   l’apparition   de  

plateformes   de   gestion   directe   de   tous   les   objets   connectés   avec   une  

centralisation  globale  des  données.  L’idée,  pour  la  suite  de  cette  étude  consiste  à  

imaginer  l’engouement  autour  d’un  déploiement  de  l’activité  d’assurance  au  sein  

même  des  plateformes  de  gestion  globale.    

 

 

Quelles  opportunités  ?    

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Quelles  menaces  ?    

Le  «  Quantified  Self  »  dévoile  peu  à  peu  quelques  éléments  de  perversité  qu’il  convient  

de  surveiller  :    

-­‐   Le   discours   tenu   par   les   spécialistes   du   secteur   gravite   autour   de   la  

modification  du  comportement  pour  adopter  des  attitudes  vertueuses.    

Cette   influence   positive   n’empêche   pas   l’enrichissement   du   big   data   et   la  

problématique  de  la  gestion  des  données  de  santé  sensibles  par  les  organismes  

d’assurance.    

-­‐   L’idée  de   cercle   vertueux   récompensera   les   comportements  qui   vont   dans   le  

sens   de   l’organisme   délivreur   de   services.   Qu’il   s’agisse   de   nombre   de   pas   ou  

autre   activité,   le   comportement   peut   être   vertueux   comme   être   totalement  

l’inverse.   L’ampleur   du   phénomène   est   telle   que   si   les   assureurs   généralisent  

peu   à  peu  ces  pratiques,   les   individus  ne  se  soumettant  pas  à  cette   adaptation  

comportementale  seront,  de  ce  fait,  pénalisés.    

Qui   dit   sanction   pour   un   comportement   non   souhaité   par   l’assureur   dit  

logiquement   risque   de   fraude.   A   titre   d’exemple,   l’utilisateur   sera   incité   à  

renseigner  des  données  faussées  qu’il  renverra  à  son  assureur  pour  rectifier  la  

situation    et  obtenir  en  retour  une  amélioration  du  prix  de  son  assurance.      

-­‐   Certaines   déviances   peuvent   naitre   dans   l’utilisation   qu’aura   l’individu   des  

objets   connectés   de   quantified   self.   En   effet,   les   nombreux   fabricants   actuels  

d’objets   connectés   maîtrisent   leurs   différentes   gammes   d’objets   mais  

qu’arrivera   t-­‐il   si   des   assureurs   concluent   des   partenariats   durables   avec  

plusieurs   fabricants   d’objets   connectés   et   que   ces   derniers   subissent   des  

dysfonctionnements  ?   Les   utilisateurs   vont   pour   la   plupart   se   retourner   vers  

leur  assureur  pour  connaître  les  modalités  de  remplacement.    

Vient   alors   la   problématique   de   responsabilité   engagée   par   les   différentes  

parties.        

 

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IV)  3  grands  axes  de  vigilance  pour  une  adaptation  réussie  du  

quantified  self  à  l’assurance  Santé    

Nous   avons   précédemment   défini   trois   grandes   hypothèses   permettant   d’obtenir   une   synthèse  

globale   de   l’évolution   du   marché   des   objets   connectés   en   quantified   self   et   leurs   impacts   sur  

l’assurance  Santé.    

Afin  d’en  tirer  des  conclusions  détaillées  et  logiques,  nous  allons  désormais  tenter  d’y  répondre  et  

expliciter  des  points  précis  et  techniques  et  en  s’appuyant  à  la  fois  sur  :      

-­‐   Des   témoignages   d’experts   du   secteur   sur   des   aspects   de   tarification   avec   l’aide   de   2  

actuaires  et  de  2  spécialistes  en  marketing  stratégique.    

-­‐   Une   étude   quantitative   sur   internet   menée   sur   un   échantillon   de   100   personnes   pour  

recueillir   les  comportements,  habitudes  et  opinions  d’individus  sensibles  au  développement  

des  objets  connectés  dans  le  secteur  de  l’assurance  santé.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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4.1)  Les  assureurs  vont-­‐ils  à  plus  ou  moins  long  terme  imaginer  et  créer  un  monde  dans  lequel  les  performances  liées  à  la  santé  auront  un  impact  sur  le  prix  de  l’assurance  santé  ?    

En   mai   2014,   Axa   annonçait   un   nouveau   partenariat   avec   la   société   de   fabrication   et  

commercialisation   d’objets   connectés   Withings   pour   la   mise   en   place   d’une   offre   relative   à  

l’assurance  santé  Axa.  Comme  évoqué  précédemment,   l’intérêt  a  été  de  montrer  à   l’utilisateur  la  

capacité   de   l’assureur   à   avancer   aux   côtés   d’acteurs   technologiques  majeurs   en   proposant   des  

récompenses  aux  utilisateurs  qui  auront  le  comportement  souhaité  par  la  société  :  en  l’occurrence,  

la  proposition  de  chèques  de  médecine  douce  offerts  pour  un  individu  réalisant  un  minimum  de  

7000  pas  quotidiens  pendant  1  mois  et  allant  jusqu’à  10  000  pas.  La  mise  en  scène  est  réussie  et  

incite  l’utilisateur  à  remplir  les  objectifs.  

 

Il  s'agit  très  probablement  d'un  premier  test  visant  à  percevoir  le  potentiel  d’utilisation  des  objets  

connectés  par  les  clients.  Une  tarification  "à  l'usage"  ou  des  tarifs  modulés  en  fonction  de  l'activité  

physique  des  assurés  en  constitue  à  coup  sûr  la  prochaine  étape.  Mais  qu’en  est-­‐il  du  respect  de  la  

mutualisation  des  risques,  fondement  même  de  l’assurance  ?    

 

4.1.1)  Passage  progressif  de  la  mutualisation  à  la  personnalisation  du  risque  

 

La  FFSA,  (Fédération  Française  des  Société  d’Assurance)  décrit  que  :    

«  L'assurabilité  d'un  risque  reflète  en  premier  lieu  la  viabilité  du  principe  de  mutualisation  qui  est  le  mécanisme   fondamental   des   marchés   d'assurance.   Un   risque   n'est   en   effet   assurable   que   dans   la  mesure  où  les  relations  contractuelles  concrètes  entre  assureurs  et  assurés  permettent  une  mise  en  place   effective   de   la   mutualisation   d'aléas   indépendants,   encourus   par   tous,   mais   effectivement  supportés  par  quelques-­‐uns.  Par-­‐delà  les  inévitables  coûts  de  transaction  qui  empêchent  de  s'assurer  contre   de   petits   risques   dont   la  matérialité   serait   trop   coûteuse   à   vérifier,   ce   sont   les   asymétries  d'information  entre  assureurs  et  assurés,  tout  comme  les  comportements  opportunistes,  qui  limitent  cette  mise  en  place  effective  de  la  mutualisation  des  risques,  et  donc  leur  assurabilité.  »  

 

Le   principe   de  mutualisation   des   risques   représente   le   cœur   de   l’assurance.   Les   individus   sont  

confrontés  aux  mêmes  risques,  c’est  à  dire  qu’ils  ont  la  même  probabilité  de  subir  un  sinistre  et  la  

même   distribution   de   probabilités   des   dommages   en   cas   d'accident.   La   probabilité   d'avoir   un  

accident  ne  dépend  donc  pas  du  fait  que  tel  ou  tel  autre  assuré  en  ait  un  également.    

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Avec  l’arrivée  du  quantified  self  et  des  objets  connectés  en  santé,  on  passe  progressivement  d’un  

risque   mutualisé   exigeant   une   protection   identique   pour   chaque   individu,   à   un   risque  

personnalisé  où  l’estimation  du  risque  est  appliquée  au  cas  par  cas.    

 

A  titre  d’exemple,  une  assurance  complémentaire  santé  permet  le  partage  des  risques  entre  une  

multitude   de   personnes  :   chaque   assuré   a   le   droit   de   recevoir   une   indemnité   en   fonction   de   la  

nature  ainsi  que  l'importance  des  postes  de  dépenses  de  santé  consommés  comme  la  consultation  

d’un   spécialiste,   les   frais   d’hospitalisation…   et   ce   en   contrepartie   du   paiement   d'une   cotisation  

également  appelée  prime  d’assurance.    

 

Ces  quelques  explications  suffisent  à  comprendre  que  la  mutualisation  des  risques  se  redéfinit  de  

manière  globale  avec  la  démocratisation  d’utilisation  des  objets  connectés.    

 

Pour  quelles  raisons  ?    

Nous  l’évoquions  précédemment,  le  quantified  self  émerge  à  vitesse  fulgurante  et  personnalise  en  

profondeur   le   parcours   du   client.   Si   l’on   prend   l’exemple   de   l’assurance   santé,   l’intérêt   est  

d’obtenir  un  diagnostic  personnalisé  de  son  état  de  santé  et  ses  performances  en  temps  réel.    

L’idée  de  mutualisation  n’est  donc  plus  présente  et   la  personnalisation  est  priorisée.  Or,   c'est   le  

principe  de  mutualisation  qui  est  au  cœur  de  l'activité  d'assurance.    

La  CNIL  réagit  également  face  à  cela  :  «  A  force  de  se  spécialiser  dans  la  singularisation  des  risques,  

les   assureurs   ont   fait   disparaître   l’essence   même   de   leur   métier   :   la   mutualisation   de   risques  

incertain  ».  

Cependant,   la   personnalisation   du   risque   selon   l’activité   de   l’individu   est-­‐elle   pour   l’heure  

envisageable  ?    

 

4.1.2)  Une  tarification  individuelle  à  l’usage  est-­‐elle  envisageable  pour  un  contrat  

d’assurance  santé  ?  

 

L’origine   du   besoin   de   complémentaire   santé   vient   du   constat   que   les   frais   de   soins   sont  

partiellement  remboursés  par  les  régimes  obligatoires  d’assurance  maladie.    

La  complémentaire  santé  vient  donc  compléter  de  manière  plus  ou  moins  importante  la  prise  en  

charge  de  la  sécurité  sociale  selon  l’ensemble  des  garanties  souscrites  par  l’assuré.  

 

 

 

 

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-­‐  Les  contrats  individuels  

 En  moyenne  plus  chère  qu’une  complémentaire  santé  collective,  l'assurance  santé  individuelle  est  

néanmoins  plus  flexible  et  peut  être  souscrite  en  fonction  de  ses  besoins  et  antécédents  médicaux.    

 Dans  les  contrats  d’assurance  santé  individuels,  les  personnes  sont  couvertes  dès  la  souscription  

du   contrat  d’assurance   complémentaire   santé   et   ce,   jusqu’à   leur  décès  ou   résiliation  volontaire.  

Tout  ça  en  tenant  bien  évidemment  compte  du  respect  de   la  bonne  périodicité  de  paiement  des  

cotisations  ainsi  que  l’absence  de  fausses  déclarations.  

 -­‐  Les  contrats  collectifs  

 

Le  contrat  collectif  à  adhésion  obligatoire  concerne  l’ensemble  des  salariés  d’une  société.  Il  résulte  

d’un  accord  de  branche,  d’accord  d’entreprise  ou  bien  d’une  décision  de  l’employeur.  L’employeur  

finance  tout  ou  partie  des  cotisations.  Lorsqu’il  part  à  la  retraite,  le  salarié  a  le  choix  de  conserver  

son  contrat  auprès  de   l’assureur  de   l’entreprise  ou  bien  de  souscrire  un  contrat   individuel  dans  

une  autre  compagnie.    

 

Aujourd’hui,  un  grand  nombre  d'entreprises  souscrivent  un  contrat  d'assurance  complémentaire  

santé   ou   prévoyance   au   profit   de   leur   personnel.   L'adhésion   du   salarié   est   obligatoire   ou  

facultative  selon  la  convention  collective  en  vigueur  dans  l'entreprise.  

 

Lorsqu'une   couverture   familiale   est   prévue   par   un   accord   collectif   à   adhésion   obligatoire  

d'entreprise,  le  salarié  se  doit  de  cotiser,  même  s'il  est  par  ailleurs  déjà  couvert  par  l'assurance  de  

son  conjoint.  

 

A)  L’Accord  National  Interprofessionnel,  un  bouleversement  dans  les  systèmes  de  santé        

 

-­‐  Généralisation  de  la  complémentaire  Santé  

 

Le   11   janvier   2013,   les   partenaires   sociaux   ont   conclu   à   un   accord   national   interprofessionnel  

(ANI)   sur   la   compétitivité   et   la   sécurisation   de   l’emploi.   Les   organisations   patronales   (MEDEF,  

UPA,  CGPME)  ainsi  que  trois  syndicats  (CFE-­‐CGC,  CFDT,  CFTC)  se  sont  mis  d’accord  pour  mettre  

en   place   de   nouveaux   outils   de   flexibilité   aux   entreprises   et   également   de   nouveaux   droits   aux  

salariés.      

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Parmi  ces  droits,  quelques  uns  d’entre  eux  vont  directement    impacter  de  manière  significative  le  

marché  de  l’assurance  santé  et  bouleverser  les  habitudes  d’équipement  individuel  ou  collectif  de  

l’individu.    

A   la   suite  d’un  accord   conclu  entre   les  partenaires   sociaux,   à  partir  du  1e  Janvier  2016,   tous   les  

salariés  d’entreprise  devront  avoir  accès  à  une  complémentaire  santé  collective.  Souvent  présente  

dans   les   grandes   structures,   cette   mesure   vise   les   petites   et   très   petites   entreprises   dans  

lesquelles  il  n’existe  pas  à  ce  jour,  de  couverture  collective.    

 

Cette  mesure  importante  va  avoir  un  impact  significatif  sur  le  développement  de  l’assurance  santé  

personnalisée.  En  effet,  la  problématique  de  l’assurance  collective  ou  individuelle  est  primordiale  

pour  un  développement  réussi  de  l’assurance  à  l’usage.  Le  quantified  self  étant  initialement  dédié  

à   la  quantification  de   l’activité  de   l’individu   et  de   l’adaptation  de   son   contrat  d’assurance   à   son  

activité,  la  mise  en  place  d’une  telle  mesure  va  de  fait,  freiner  les  acteurs  qui  souhaiteront  équiper  

leurs  clients  en  contrats  individuels  et  leur  fournir  un  objet  connecté  (exemple  d’Axa).  

 

-­‐  Portabilité  de  la  couverture  de  santé    

   

Le  mécanisme  de  la  portabilité  de  la  couverture  santé  et  prévoyance  au  profit  des  anciens  salariés  

a  été  instauré  par  l’ANI  du  11  janvier  2008.  Seulement  quelques  employeurs  étaient  concernés    à  

l’époque.  

 

L’accord  national   interprofessionnel  du  11   janvier  2013  et   la   loi  de  sécurisation  de   l’emploi  ont  

par  la  suite  généralisé,  au  niveau  des  branches  professionnelles  et  des  entreprises,  ce  dispositif.    

Désormais,   en   cas   de   cessation   du   contrat   de   travail,   les   salariés   qui   sont   couverts   par   une  

complémentaire   santé   (maladie,   maternité)   et   une   prévoyance   (décès,   incapacité,   invalidité)  

continueront  de  bénéficier  de  ces  couvertures  pendant  une  durée  limitée  et  à  titre  gratuit.  La  loi  

prévoit  un   financement  mutualisé.  Si   toutes   les  conditions  sont   remplies,   le   salarié  pourra  donc  

continuer  à  bénéficier  de  la  couverture  santé  de  son  ancienne  entreprise,  La  durée  de  ce  dispositif  

est  égale  à  la  période  d’indemnisation  du  chômage,  dans  la  limite  de  la  durée  du  dernier  contrat  de  

travail    

La  portabilité  de  la  couverture  de  frais  de  santé  et  de  prévoyance  est  en  général  de  9  mois  et  ne  

peut  pas  aller  au  delà  de  12  mois.  

 

 

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Au  même  titre  que  la  généralisation  de  complémentaire  santé,  l’ANI  va  également  apporter  son  lot  

de  complications  à  l’assurance  personnalisée  avec  la  portabilité  de  garantie  qui  va  donc  empêcher  

ou   rendre   la   tâche   compliquée   aux   acteurs   désireux   de   démarcher   de   nouveaux   clients   afin   de    

pouvoir  les  équiper  lorsqu’ils  quittent  leur  emploi.    

 

B)  La  Loi  Evin,  un  frein  significatif  à  l’adaptation  du  tarif  d’assurance  selon  l’état  de  santé  

de  l’assuré  

 

Nous  allons  voir  que  cette  tarification  va  rencontrer  quelques  obstacles  juridiques  de  taille.    

Voici   ci-­‐dessous,   un   extrait   de   la   Loi   Evin  du  31  Décembre  1989   et   plus  précisément   l’article   6  

dont  nous  allons  tirer  deux  principaux  éléments  :    

 

Article 6 Modifié par Ordonnance 2001-350 2001-04-19 art. 8 JORF 22 avril 2001

«  Pour  les  opérations  collectives  autres  que  celles  mentionnées  à  l'article  2  de  la  présente  loi  et  pour  les  opérations   individuelles   et   sous   réserve  du  paiement  des  primes  ou  cotisations  et  des   sanctions  prévues   en   cas   de   fausse   déclaration,   à   compter   de   l'adhésion   de   l'intéressé   ou   la   souscription   du  contrat   ou   de   la   convention,   l'organisme   ne   peut   refuser   de   maintenir   aux   intéressés   le  remboursement   ou   l'indemnisation   des   frais   occasionnés   par   une   maladie,   une   maternité   ou   un  accident.   Les   personnes   visées   sont   celles   qui   sont   affiliées   au   contrat   collectif   ou   d'assurance   de  groupe  ou  mentionnées  au  contrat  individuel  ou  à  la  convention  tant  que  celles-­‐ci  le  souhaitent,  sans  réduction  des  garanties  souscrites,  aux  conditions  tarifaires  de  la  catégorie  dont  elles  relèvent,  avec  maintien,  le  cas  échéant,  de  la  cotisation  ou  de  la  prime  pour  risque  aggravé.    L'organisme  ne  peut  ultérieurement  augmenter   le   tarif  d'un  assuré  ou  d'un  adhérent  en  se  fondant  sur  l'évolution  de  l'état  de  santé  de  celui-­‐ci.  Si  l'organisme  veut  majorer  les  tarifs  d'un  type  de  garantie  ou  de  contrat,  la  hausse  doit  être  uniforme   pour   l'ensemble   des   assurés   ou   adhérents   souscrivant   ce   type   de   garantie   ou   de  contrat.    Après   l'expiration   d'un   délai   de   deux   ans   suivant   l'adhésion   de   l'intéressé   ou   la   souscription   du  contrat  ou  de  la  convention,  les  mêmes  dispositions  sont  applicables  aux  garanties  contre  les  risques  d'incapacité  de  travail  ou  d'invalidité,  le  risque  chômage  et,  à  titre  accessoire  à  une  autre  garantie,  contre   le   risque  décès   tant  que   l'assuré  n'a  pas  atteint   l'âge  minimum  requis  pour   faire   valoir   ses  droits  à  une  pension  de  vieillesse  et  sous  réserve  des  sanctions  pour  fausse  déclaration.    Les  dispositions  du  présent  article  ne  sont  applicables  ni  aux  contrats  ou  conventions  qui  couvrent  exclusivement   le   risque   décès,   ni   a   la   garantie   ou   au   contrat   souscrit   en   application   du   troisième  alinéa  de  l'article  4  de  la  présente  loi.  »              

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Le  passage  surligné  en  gras  décrit  que  l’organisme  d’assurance  n’a  pas  l’autorisation  d’augmenter  

le  tarif  d’un  assuré  en  ne  se  fondant  uniquement  sur  son  état  de  santé.  Or,  c’est  dans  cette  logique  

que   les   organismes   d’assurance   vont   à   court   terme   vouloir   proposer   des   offres   d’assurance  

personnalisées  en  fonction  de  l’état  de  santé  de  la  personne  et  de  son  évolution.      

En  effet,   l’assurance  est  inégalitaire  car  le  profil  de  la  personne  l’engage  à  des  risques  différents.  

Un  fumeur  est  plus  exposé  au  risque  de  cancer,  un  automobiliste  jeune  a  plus  de  possibilité  d’avoir  

un  accident  de   la  route.  En  santé,   le  problème  est  récurrent  et  un  individu  ne  pratiquant  pas  un  

minimum  d’activité  physique  augmente  ses  risques  cardio-­‐vasculaires  par  exemple.    

Il  s’agirait  donc  d’une  variation  de  tarifs  individualisés  qui,  pour  l’heure  est  difficilement  gérable  

puisque  dans  la  suite  de  l’article,  il  est  précisé  que  si  l’organisme  assureur  décide  de  majorer  ses  

tarifs   sur  une  garantie  précise  ou  un   type  de  contrat   spécifique,   la  hausse  doit   être   commune  à  

l’ensemble  des  assurés  ayant  souscrit  cette  garantie.    

 

4.1.3)  Quelle  perception  de  l’assurance  à  l’usage  par  le  grand  public  ?    

 

Outre  les  aspects  juridiques  impactant  les  critères  de  tarification  des  contrats  d’assurance  santé,  

l’enquête   réalisée   auprès   d’un   panel   de   100   personnes   permet   de   s’interroger   sur   la  

problématique  de  l’éthique  liée  à  la  tarification  d’un  contrat  selon  la  qualité  du  comportement  de  

l’assuré.  

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

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La  question  d’une  éventuelle  adaptation  du  principe  de  l’assurance  basée  sur  l’usage  permet  de  se  

rendre   compte   de   l’engouement   des   utilisateurs   pour   l’adaptation   des   tarifs   d’un   assureur   qui  

pourrait  dicter  ses  propres  règles  selon  un  comportement  tracé  comme  un  fil  rouge.    

On  constate  donc  que  les  résultats  de  la  question  sont  assez  partagés  avec  43%  de  personnes  se  

disant  d’accord  avec  le  fait  de  pouvoir  s’adapter  à  un  comportement  prédéfini  par  leur  assureur  et  

avec   pour   seule   finalité   de   baisser   leur   cotisation   d’assurance   ou   obtenir   d’autres   avantages  

tarifaires.  Cependant,  pas  moins  de  57%  se  revendiquent  être  contre  ce  type  de  pratique.    

 

Quelques   verbatim   permettent   de   comprendre   les   réflexions   de   chacun.   Parmi   les   personnes  

questionnées,  certains  s’expriment  favorablement  :    

-­‐   «  Si   les   modifications   de   comportement   sont   à   ma   portée,   sans   trop   d’efforts,   qu’ils   me   sont  

bénéfiques  et  qu’en  plus  je  fais  des  économies,  c’est  un  trio  gagnant  !  »    

-­‐  «  Cela  me  permettrait  de  mieux  identifier  mes  éventuels  problèmes  de  santé  et  faire  des  économies  »  

-­‐  «  Double  avantage  :  tarif  et  amélioration  de  sa  propre  sécurité  +  les  clients  ayant  les  mêmes  tarifs  

sont  distingués  par  leur  comportement  »  

-­‐  «  Profiter  de  conseils  pour  soi  c’est  plutôt  positif  »    

-­‐   «  Pour   payer   moins   cher   et   avoir   des   comportements   moins   risqués,   cela   ne   peut   être   que  

bénéfique  »    

 

D’autres  expriment  plus  de  réticences  :  

-­‐  «    Les  besoins  en  efforts  sont  trop  importants  pour  des  baisses  de  tarifs  peu  importantes  »  

-­‐  «  Cela  risque  de  rendre  l’accès  à  l’assurance  difficile  et  coûteux  pour  certaines  personnes.  J’ai  peur  

que  l’assurance  refuse  de  rembourser  si  je  n’ai  pas  bien  suivi  ses  conseils  »  

-­‐  «  Ce  n’est  pas  à  l’assureur  de  décider  du  comportement  d’un  individu  »  

-­‐  «  C’est  à  l’assureur  de  s’adapter  au  consommateur  et  son  mode  de  vie  et  non  l’inverse  »    

-­‐  «  Je  me  préoccupe  spontanément  de  faire  ce  qui  est  bon  pour  ma  santé,  je  n’ai  pas  besoin  pour  cela  

d’une  incitation  financière  »  

-­‐  «  Je  trouve  malsain  qu’un  assureur  puisse  un  jour  intervenir  aussi  largement  sur  la  vie  quotidienne  

de  ses  clients  »    

-­‐  «  Je  suis  trop  instable  »  

-­‐  «  Je  ne  suis  pas  sur  de  pouvoir  suivre  ces  critères  sur  le  long  terme  »    

-­‐  «  Je  refuse  que  mon  assureur  dicte  ma  vie  »    

-­‐  «  Diminuer  les  coûts  d’assurance  pourrait  renforcer  la  motivation  et  respecter  les  règles  de  vie  plus  

sainement,  mais  communiquer  mes  données  quotidiennes  à  mon  assureur  me  paraît  beaucoup  trop  

intrusif  »  

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Dans  la  continuité  de  l’enquête,  il  a  été  demandé  aux  personnes  de  décrire,  dans  un  ordre  d’idée  

différent  de  celui  du  quantified  self,  s’ils  accepteraient  une  adaptation  des  tarifs  selon  leur  état  de  

santé  analysé  à  un  instant  T.    

 

On  note  que  les  avis  sont  plutôt  partagés  équitablement  avec  53,7%  de  non  et  46,3%  de  oui.  Les  

personnes  n’ont  concrètement  pas  de  réel  avis  sur  la  question  car  ils  n’ont  pour  la  plupart  pas  de  

vision  future  sur   leur  état  de  santé.  Le  sujet  de   l’état  de  santé  étant  souvent  délicat,  on  constate  

avec  un  certain  étonnement  le  nombre  de  personnes  répondantes.    

 

Qu’en   est   t-­‐il   avec   la  même  question   concernant   cette   fois-­‐ci   l’évolution  de   l’état  de   santé  de   la  

personne  et  un  focus  sur  leur  état  de  santé  pendant  la  durée  de  leur  contrat  ?  

 

Le  constat  est  flagrant  et  révèle  une  réticence  notable  de  la  part  de  ces  mêmes  personnes  (78%  de  

non)   qui   considèrent   que   la   quantification   de   l’évolution   de   l’état   de   santé   est   sûrement   trop  

risquée  pour  pouvoir  prédire  une  tarification  d’assurance.    

 

Il   est   possible   d’imaginer   des   sortes   de   packages   de   données   recensés   selon   un   type   de   profil  

client  précis.  Ces  catégories  de  profils  seront  rattachées  à  des  catégories  de  garanties  et  services  

d’assurance  établis  selon  la  catégorie  de  santé  à  laquelle  l’individu  appartient.    

Perversité  assurée  …  !  

 

 

 

 

 

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4.1.4)  Quelle  nécessaire  adaptation  des  contrats  d’assurance  santé  selon  les  données  

de  quantified  self  ?  

 

Il   faut   bien   avoir   à   l’esprit   que   la   constitution   d’un   contrat   d’assurance   santé   se   réalise   en  

renseignant  un  nombre  de  données  moins  important  qu’on  pourrait  le  croire.    

En  effet,  seuls  l’âge,   l’adresse  permettant  de  définir  par  la  même  occasion  une  zone  de  risque,   la  

formule   de   garantie   choisie   et   enfin   la   catégorie   socio   professionnelle   à   savoir   TNS   ou   salarié  

permettent  de  constituer  un  contrat  d’assurance  santé.    

 

Une  tarification  à  l’usage  nécessiterait  donc  dans  un  premier  temps  d’élargir  le  champ  de  données  

analysables  et  de  refondre  complètement  le  fondement  même  de  la  tarification  d’assurance.    

Pour   Olivier   Saldana,   responsable   d’études   actuarielles   chez   Generali,   l’idée   même   de   la  

tarification  à   l’usage   selon   le   comportement  de   l’usager  va  vers   la   création  de  groupes  que   l’on  

pourrait  définir  de  «  pools  »  de   clients  qui   auront   leurs  propres   caractéristiques  de   santé.  Cette  

pré-­‐sélection  sera  réalisée  par  l’assureur  selon  des  critères  propres  à  chaque  catégorie.  L’analyse  

du  client  déclaré  en  «  bonne  santé  »  va  donc  engendrer  la  nécessité  d’établir  des  zones  d’analyses  

plus  fines.      

Pour   les   contrats   d’assurance   individuels,   Olivier   Saldana   soulève   que   l’assurance   à   l’usage   ne  

peut,  à   l’heure  actuelle,  pas  être  mise  en  place.  La   loi  Evin   interdisant  toute   fluctuation  de  tarifs  

d’assurance   individuellement.   Les  modifications   doivent   êtres   collectives   si   elles   ont   lieu   d’être  

réalisées.      

Christophe  Mouren,  Manager  de  service  actuariat  au  sein  de  Generali  évoque  quant  à  lui  le  cas  des  

contrats  d’assurance  santé  collectifs.  Egalement  soucieux  des  problématiques  de  développement  

des  objets  connectés  dans  l’assurance  santé,  il  analyse  un  vrai  risque  de  déviance  des  organismes  

qui   demanderont   à   leurs   salariés   (éventuellement   clients   également)   de   collecter   des  

informations  de  santé  sur  leurs  propres  habitudes  de  vie.  Cela  conduit  directement  à  s’interroger  

sur  le  problème  de  la  discrimination  qui  constitue  donc  une  barrière  quasi  évidente  de  la  part  des  

pouvoirs  publics.    

 

-­‐  Une  remise  en  cause  du  contrat  responsable    Les   assureurs   santé   définissent   la   capacité   de   l’individu   à   pouvoir   bénéficier   de   deux   types   de  

contrats   différents   à   savoir   le   contrat   dit   responsable,   qui   désigne   le   contrat   d’assurance  

complémentaire  santé  qui  favorise  le  respect  du  parcours  de  soins  coordonnés  défini  par  la  loi  sur  

la  sécurité  sociale.    

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De   plus,   Olivier   Saldana   précise   «  Un   contrat   est   dit   "solidaire"   quand   il   n’y   a   pas   de   sélection  

médicale  à   la  souscription  et  également   lorsque   le   tarif  des  cotisations  n’évolue  pas  en   fonction  de  

l’état  de  santé  de  la  personne.  »  

Les   seconds   types   de   contrats   concernent   les   contrats   non   responsables   qui   contrairement   aux  

contrats   santé   responsables,   n’ont   pas   d’obligation   de   garantir   le   respect   du   parcours   de   soins  

coordonnés.  Ainsi,   les  niveaux  de  prise  en  charge  peuvent  différer  sur   les  prestations  effectuées  

dans   le   cadre   du   parcours   de   soins   à   l’image   du   remboursement   des   consultations   et   des  

prescriptions  de  médecins  généralistes  et  spécialistes.  

Cependant,   les   contrats   non   responsables   présentent   comme   inconvénient   d’être   soumis   à   une  

taxe   sur   les   conventions   d’assurance.   La   personne   salariée   ne   peut   par   exemple   pas   bénéficier  

d’avantages  sociaux  et  fiscaux.  

Suite  à  ces  échanges,  Christophe  Mouren  précise  que  le  quantified  self  va  logiquement  inciter  de  

passer   d’un   contrat   responsable   à   un   contrat   non   responsable   et   le   remplissage   d’un  

questionnaire  de  santé,  contrairement  au  contrat  responsable.  De  plus,  on  risque  d’assister  à  un  

risque  important  d’anti-­‐sélection.  En  reprenant  la  logique  du  quantified  self,  le  principe  va  peu  à  

peu  en  venir  à  adapter   l’assurance  selon  l’évolution  du  comportement  et  de   l’état  de  santé  de   la  

personne.  Les  contrats  responsables  et  solidaires  impliquent  justement  de  ne  pas  avoir  d’examen  

médical  à  passer  et  donc  pas  de  sélection  à  faire  sur  le  dossier.  Les  pouvoirs  publics  seront  de  fait,  

très  réfractaires  s’ils  doivent  créer  de  nombreux  contrats  non  responsables.    

!  Nous  pouvons  désormais  affirmer  clairement  que  l’hypothèse  de  la  mise  en  place  d’une  

tarification  santé  selon  l’analyse  du  comportement  n’est,  pour  l’heure,  pas  envisageable  du  

fait   des   nombreuses   réglementations   juridiques   et   tarifaires   mises   en   place   en   France.  

L’assureur  quant  à  lui  va  devoir  développer  de  nouvelles  compétences  liées  à  la  récolte  de  

données   issues   du   bien   être,   car   ces   dernières   ne   sont   pas   encore   bien   précises   ni  

contrôlées  et  peuvent  permettre  d’accentuer  la  connaissance  de  leurs  clients.    

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  55  

4.2)  Une  meilleure  connaissance  de   leurs  clients  via   le  quantified  self  va  t-­‐elle   permettre   aux   assureurs   d’assumer   un   nouveau   rôle   de   conseiller  préventif  ?      

Du   point   de   vue   de   l’assureur,   la   mise   en   place   d’un   suivi   personnalisé   pour   chaque   assuré  

présente  dans  un  premier  temps  des  contraintes  techniques  dans  l’analyse  massive  des  données  

et  également  la  problématique  de  leur  hébergement.    

Les   contraintes   vont   peu   à   peu   devenir   également   organisationnelles   pour   l’intégration   de   ces  

données  dans  les  processus  et  le  mode  de  fonctionnement  de  l’assureur.    

 

4.2.1)  Un  enrichissement  de  l’expérience  client  grâce  à  l’analyse  des  données    

 

Les  sociétés  éprouvent  souvent  quelques  difficultés  à  pouvoir  réaliser  de  vraies  mises  à   jour  de  

leurs  modèles  tant  les  produits  d’assurance  révèlent  une  complexité  certaine.    

 

L’arrivée  d’une  multitude  de  données   supplémentaires   issues  du  quantified   self   va   logiquement  

impacter  les  systèmes  d’analyse  de  données  des  assureurs  et  prioriser  ceux  pour  qui  les  résultats  

seront  les  meilleurs.  

Désormais,  l’intérêt  pour  l’assureur  va  être  de  pouvoir  analyser  le  où  les  moments  clés  de  vie  où  

l’assuré  aura  le  plus  besoin  de  conseils.    

 

Les  assureurs  ont  un  réel  rôle  à  jouer  puisqu’ils  interviennent  directement  en  tant  qu’acteurs  de  

l’expérience   du   client.   Jusqu’alors   vivement   critiqués   pour   leur   rôle   ingrat,   les   organismes  

d’assurance   vont   désormais   pouvoir   humaniser   la   relation   avec   le   client   en   en   apprenant  

beaucoup  plus  sur  son  comportement.    

Cependant,   si   la   variation   tarifaire   en   fonction   du   comportement   doit   un   jour   prendre   forme,  

l’assureur  devra  être  en  capacité  de  pouvoir  connaître  la  raison  de  l’augmentation  d’une  cotisation  

en   temps   réel.   De   fait,   le   rôle   essentiel   de   l’assureur   est   de   pouvoir   prévenir   le   risque  de   cette  

augmentation.  

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  56  

De   plus,   la   relation   entre   un   assureur   et   son   assuré   pourrait   devenir   une   vraie   relation   de  

proximité.    

La  connaissance  du  client  améliorée  permet  à  l’intermédiaire  de  mieux  connaître  ses  habitudes  et  

pouvoir   éventuellement   le   voir   plus   souvent   pour   lui   proposer   des   actions   de   fidélisation   et  

développer  son  devoir  de  conseil.  

 

A   toute   bonne   idée   logique,   nous   avons   pensé   intéressant   de   questionner   les   participants   à  

l’enquête  sur  les  données  qu’ils  considèrent  les  plus  utiles  dans  l’analyse  que  peuvent  proposer  les  

applications  dédiées  aux  objets  connectés  en  quantified  self,  le  but  étant  de  montrer  vers  quelles  

préférences   les   utilisateurs   se   dirigent   et   imaginer   des   actions   ciblées   sur   les   données   qui   les  

intéressent  le  plus.    

 

  Inutile   Peu  utile   Utile   Très  utile   TOTAL  

Nombre  de  pas  quotidiens   31,6%   26,3%   34,2%   7,9%   100%  

Tension  artérielle   2,4%   14,6%   34,1%   48,8%   100%  

Distance  parcourue   4,9%     29,3%   48,8%   17,1%   100%  

Poids  avec  calcul  de  

calories  2,6%     25,6%   51,3%   20,5%   100%  

Rythme  cardiaque     4,9%   14,6%   34,1%   46,3%   100%  

Niveau  d’oxygène  dans  le  

sang  7,7%   56,4%   25,6%   10,3%   100%  

Analyse  sanguine   7,3%   48,8%   26,8%   17,1%   100%  

Taux  de  glucose   9,8%   29,3%   31,7%   29,3%   100%  

Cycle  de  sommeil   2,5%   17,5%   47,5%   32,5%   100%  

Taux  d’insuline   7,5%   25%   35%   32,5%   100%  

TOTAL   8%   28,7%   36,9%   26,4%   100%  

 

La  première  impression  vient  de  l’indicateur  du  «  nombre  de  pas  »  qui  se  révèle  être  assez  négatif  

puisque    57%  des  répondants  ont  estimé  que  cette  donnée  n’est  que  peu  utile  voire  même  inutile.  

A   l’inverse,   la   tension   artérielle   est   perçue   comme   importante   avec   83%   de   répondants   qui  

estiment   cet   indicateur   comme   utile   ou   très   utile.   A   l’image   de   la   tension   artérielle,   le   rythme  

cardiaque  est  également  considéré  comme  important  à  hauteur  de  80%.  

 

 

 

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Dans  une  logique  plus  tournée  vers  la  qualité  du  sommeil,  la  mesure  des  cycles  de  sommeil  est  un  

indicateur  mis  en  avant  par  les  répondants  à  hauteur  de  80%.    

 

Parmi   l’ensemble   des   données,   celles   jugées   comme   les   plus   utiles   restent   donc   le   rythme  

cardiaque  et  la  tension  artérielle.  Force  est  de  constater  que  toutes  les  données  ne  sont  donc  pas  

perçues  comme  utiles  et  polluent  parfois  l’environnement  de  l’utilisateur.  A  l’image  de  cette  vision  

tournée  vers   l’utilité  d’analyse  de  divers   indicateurs   liés  à   l’analyse  du  corps  humain,   l’assureur  

possède  un  vrai  challenge  pour  redéfinir  son  rôle  de  conseiller.    

 

4.2.2)  Quelle  légitimité  un  assureur  peut-­‐il  avoir  dans  le  rôle  de  conseiller  ?    

   

Dans   le   but   d’offrir   toujours   plus   de   services   personnalisés   à   un   client   sollicité   à   longueur   de  

temps  et  sur  une  multitude  de  canaux  différents,  les  organismes  d’assurance  doivent  ouvrir  leurs  

perspectives.  L’avènement  des  objets  connectés  en  santé  et  donc  la  récolte  de  nouvelles  données  

les   conduit   à   imaginer   en  plus  des  nouvelles   offres   (assurance   comportementale),   de  nouveaux  

services.  

 

Cette   mise   en   place   passe   tout   d’abord   par   une   nécessité   de   pouvoir   maîtriser   le   degré   de  

réalisation  de  risque  clients  avant  sa  survenance  et  une  offre  de  services  sur-­‐mesure.    

En  améliorant   leur  connaissance  des  clients,   les  assureurs  peuvent  de   fait,  optimiser   la  prise  en  

charge,   les   délais   et   enfin   réduire   les   risques   via   une   politique   de   prévention   plus   active.  

L’assureur  devient  donc   légitime  dans   le   fait  de  pouvoir  adresser  des  messages  personnalisés  à  

ses  assurés  tout  en  maitrisant  le  principe  même  de  l’assurance,  qu’est  le  risque.    

 

 

 

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L’enquête  nous  a  permis  de  récolter   les  avis  de  répondants  sur   la  problématique  de   l’assurance  

personnalisée  et  sur  mesure  et  près  de  62%  de  répondants  sont  plutôt  d’accord  sur  le  fait  que  la  

quantification  de  soi  constituera   la  prochaine  étape  de   l’assurance  santé  personnalisée  avec  une  

possibilité  d’adaptation  contractuelle  sur  mesure.  

Parmi  les  détracteurs  (26%),  certaines  remarques  viennent  justifier  ce  choix  :    

-­‐  «  Il  arrive  un  moment  où  ce  n’est  plus  de   l’assurance  s’il  n’y  a  pas  de  mutualisation  des  risques  et  

une  dose  d’incertitude  »    

-­‐  «  Cela  a  plus  d’intérêt  pour  l’assureur  que  pour  l’assuré,  surtout  celui  en  mauvaise  santé  …  »  

-­‐  «  Le  régulateur  veillera  à  ce  que  ce  ne  soit  pas   le  cas.  En  revanche,   le  quantified  self  peut  être  un  

vecteur  d'amélioration  de  la  santé.  Donc,  il  y  aura  bien  un  impact  sur  l'assurance  »  

-­‐   «  Je   trouve  ça  dangereux  de   savoir  que  mon  assureur  pourrait  modifier   les   tarifs  de   ses  offres  en  

fonction  d'aspects  physiologique  où  de  vie  de  tous  les  jours  qui  seraient  mesurés  par  ce  biais-­‐là.  »  

-­‐  «  Cela  ne  remplacera  pas  les  tests  complets  réalisés  en  clinique  »    

-­‐   «  Je   pense   que   par   le   manque   d’analyse   fiable,   l’usage   des   données   risque   de   se   faire   de   façon  

mécanique  »    

-­‐  «  Tout  le  monde  n’a  pas  la  fibre  des  objets  connectés  »  

 

4.2.3)  Une  adaptation  spécifique  des  assureurs  aux  individus  peu  sensibles  à  

l’internet  des  objets  

 

Comme  étudié  en  amont,  avec   l’engouement  provoqué  par   l’explosion  de   l’internet  des  objets,   il  

est   parfois   difficile   de   se   recentrer   sur   les   réelles   attentes   d’un   profil   client   qui   ne   serait   pas  

appétent  à  une  totale  dématérialisation  du  processus  d’équipement  en  assurance.    

 

A  la  fois  sensibles  au  digital  mais  également  soucieux  d’obtenir  une  véritable  interaction  avec  un  

spécialiste,  les  clients  que  l’on  pourrait  qualifier  de  «  clients  hybrides  »  nécessitent  une  adaptation  

particulière  de  leur  parcours  client  selon  des  attentes  spécifiques.    

 

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Les   clients   hybrides   représentent   donc   une   catégorie   de   populations   recherchant   à   la   fois   les  

avantages  de    canaux  distants  comme  la  transparence,  la  simplicité  et  la  rapidité  de  contact  avec  

un   conseiller   personnalisé.   En   termes   d’assurance,   le   contact   physique   peut   intervenir   dans   un  

deuxième  temps  pour  les  personnes  désireuses  d’obtenir  plus  d’informations  sur  les  complexités  

techniques  de  certains  contrats  et  éventuellement  souscrire.    

 

Ce   type   de   client   peut   cependant   devenir   quelqu’un   de   sensible   aux   objets   connectés   si   le  

conseiller   montre   les   vertus   bienfaisantes   de   l’objet.   A   titre   d’exemple,   pour   un   contrat  

d’assurance  santé   individuel  souscrit  par   le  client  d’un  agent  général,   l’agent  peut,  dans   le  cadre  

d’un  partenariat  conclu  par  sa  compagnie  avec  une  société  spécialisée  dans  les  objets  connectés,  

proposer  au  client  de  s’équiper  d’un  objet  pour  analyser  ses  données  en  temps  réel,  sans  aucune  

incitation  tarifaire.  

Il  s’agirait  donc  de  sensibiliser  la  personne  peu  habituée  ou  réticente  en  lui  proposant  un  objet  et  

un  service  associés  au  contrat.  La  personne,  si  aucune  incitation  financière  n’est  évoquée,  pourrait  

éventuellement  être  intéressée  pour  s’équiper  d’un  capteur.    

 

A  l’image  des  résultats  de  l’étude,  100%  des  personnes  utilisatrices  des  objets  connectés  déclarent  

consulter   les   résultats  de   leur   activité  1fois/jour.   Cet   aspect  permet  de   réfléchir   à   la  possibilité  

que  des  personnes  plutôt  indifférentes  au  digital  et  à  l’internet  des  objets  puissent  à  terme  avoir  le  

réflexe   de   consulter   au   moins   une   fois/jour   leurs   données   de   santé.   Charge   alors   ensuite   à  

l’intermédiaire  d’en   justifier   l’utilité  pour   éviter  que   la  personne  déjà  peu  habituée  à   ces  objets  

connectés  ne  soit  définitivement  allergique  à  ce  type  d’équipement.    

 

L’attention  portée  aux  prix  ne  doit  pas  être   la  seule  vigilance  car   les  données  représentent   l’une  

des  principales  causes  de  réticence  des  personnes.    

 

 

 

 

 

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Bien   que   le   taux   de   réponse   n’atteigne   pas   les   100%  pour   cette   question   (84,8%),   la   tendance  

montre  une  réelle  inquiétude  concernant  l’utilisation  frauduleuse  des  données  recueillies  par  les  

organismes  propriétaires  de  ces  données.    

Certaines  solutions  peuvent  être  envisageables  pour  permettre  un  encadrement  des  usages,  nous  

en  donnerons  les  détails  dans  la  dernière  partie  de  cette  étude.    

   

4.2.4)  Développer  la  fidélisation  client  grâce  à  la  prévention  personnalisée    

 

 

De  nouveaux  résultats  de  l’enquête  révèlent  que  56%  de  répondants  considèrent  que  les  actions  

de   prévention   doivent   constituer   l’ordre   de   priorité   des   assureurs,   devant   la   tarification  

personnalisée  (46%),  qui  nous  l’avons  vu  précédemment  va  avoir  beaucoup  de  problèmes  pour  se  

développer  et  enfin,  l’adaptation  des  garanties/services  à  hauteur  de  39%.    

 

Les   actions   de   prévention   personnalisées   sont   donc   une   véritable   aubaine   pour   un   secteur   de  

l’assurance  à  l’affut  des  possibilités  d’attirer  le  client  et  surtout  de  pouvoir  à  terme,  le  retenir.    

Julien   Guez,   directeur   de   la   stratégie,   du   marketing   et   des   affaires   publiques   chez   Malakoff  

Médéric  précisait  en  mai  2014,    dans  une  déclaration  issue  des  cahiers  de  la  CNIL  :    

«  Dans  les  années  qui  viennent,  le  rôle  de  l’assureur  sera  d’orienter  les  assurés  dans  l’offre  de  soins  et  

de  leur  donner  les  moyens  de  devenir  acteurs  de  leur  propre  santé  ».    

 

 

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En  rajoutant  :  

«  Les  objets  de  santé  connectés  répondent  à  ce  besoin  car  ils  permettent  à  chacun  de  mieux  connaître  

son  état  de  santé  en  suivant  l’évolution  de  sa  tension,  son  poids,  sa  glycémie...  Dans  cette  perspective,  

c’est   une   véritable   «   protection   sociale   co-­‐active   »   qui   pourrait   émerger   et   qui   reposerait   sur   une  

logique  préventive  plutôt  que  curative.  »  

L’idée  est  donc  de  confirmer  que  les  assureurs  vont  devenir  les  décideurs  de  la  santé  connectée  de  

demain,  jusqu’à  aller  même  sur  des  stratégies  de  financement  de  ces  objets.    

Norbert   Paquel,   délégué   général   de   Edisanté,   précise   dans   ce   sens   que  :   «  le   poids   des  

complémentaires  santé  va  être  de  plus  en  plus  important  :  ils  deviendront  les  financeurs  des  capteurs  

et  autres  objets  connectés.  »  

A  l’image  du  partenariat  entre  Axa  et  Withings,  quelques  autres  acteurs  internationaux  en  avance  

ont   pour   l’heure   développé   une   logique   d’achat   des   objets   connectés   par   les   utilisateurs   eux  

mêmes.  Le  coût  d’achat  des  objets  auprès  du  fabricant  est  tout  de  même  important  et  a  contraint  

Axa  à  ne  proposer  l’offre  qu’aux  1000  premiers  clients  désireux  d’en  bénéficier.    

Pour   s’adapter   aux   changements   dans   les   besoins   des   individus   ou   une   éventuelle   future  

obsolescence  des  dispositifs,  Norbert  Paquel  estime  qu’«  un  modèle  basé  sur  la  location  de  matériel  

par   des   opérateurs   intermédiaires   pourrait   peu   à   peu   s’imposer.   Cette   location   pourrait   d’ailleurs  

être  supervisée  par  des  assureurs  ».  Et  si  les  assureurs  sont  effectivement  amenés  à  jouer  ce  rôle,  ils  

auront   tout   d’abord   un   poids   supplémentaire   vis   à   vis   du   client   qui   considèrera   que   son   assureur  

tient  compte  de  la  prise  en  compte  de  ses  besoins  en  ne  l’obligeant  pas  à  acheter  le  dispositif  mais  en  

le  louant.  »  

Christophe   Busson,  manager   en  marketing   stratégique   chez   Generali   réplique   en   évoquant   que  

«  Cela  pourra  également  avoir  des  vertus  au  niveau  environnemental  du  fait  de  la  non  obsolescence  

des  objets  connectés.  Les  assureurs  pourront  ainsi  capitaliser  sur  un  nouvel  élément  de   fidélisation  

des   clients   en   montrant   le   respect   écologique   de   la   société   qui   mettra   en   place   ce   genre   de  

pratiques.  »  

!  Nous  pouvons  affirmer  que  les  assureurs,  en  plus  d’accentuer  la  connaissance  de  leurs  

clients  peuvent  suite  à  cela,  constituer  une  réelle  stratégie  de  fidélisation  de  leurs  clients.  

Tous  ne  sont  pas  sensibles  au  digital  mais  nous  avons  prouvé  que  leur  implication  peut  vite  

devenir  significative  et  montrer  un  réel  intérêt  pour  les  objets.  Ils  ne  veulent  pour  l’instant  

pas  parler  de  baisse  ou  d’augmentation  tarifaire  mais  sont  prêts  à  recevoir  des  conseils  de  

leur  assureur  qui  pourrait  prochainement  endosser  le  rôle  de  coach  personnalisé.  

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4.3)  Une  centralisation  des  données  de  santé  permettrait  elle  d’éviter  les  déviances,  pour   mieux   rassurer   l’utilisateur   sur   son   usage   et   ainsi   promouvoir   l’image   de  l’assureur  ?  

Cette  dernière  hypothèse  de  l’étude  concerne  une  problématique  de  grande  envergure,  si  ce  n’est  

la   plus   importante.   Les   données   sont   le   croisement   de   milliards   d’informations   échangées   et  

relayées  dans  un  immense  réseau  qu’est  le  web.    

A  titre  d’exemple,  on  pourrait  évoquer  l’affaire  américaine  PRISM  qui  a  secoué  le  monde  en  2013.  

Depuis   2007,   le   FBI   et   la   NSA   ont   accès   aux   serveurs   des   plus   grands   acteurs   du  web   comme  

Google,  Microsoft,   Facebook   avec   pour   premier   intérêt   de   consulter   des   informations   sur   leurs  

utilisateurs.  Qu’il  s’agisse  de  mails,  de  photos,  de  vidéos  et  historiques  de  conversation,  l’accès  est  

total.    

Celui  à  l'origine  des  fuites  sur  le  programme  secret  de  surveillance,  baptisé  donc  "PRISM"  est  un  

ancien   employé   de   la   CIA,   Edward   Snowden.  Cette   affaire   date   bien   évidemment   mais   les  

répercussions   planétaires   ont   jeté   un   grand   froid   et   soulevé   de   nombreuses   questions.   Quelle  

maitrise   des   données   privées   de   milliards   d’individus   par   les   organismes   propriétaires  de   ces  

données  ?      

 

4.3.1)  Gérer  la  sensibilité  des  données    

 

Toutes  les  informations  récoltées  et  analysées  peuvent  être  considérées  comme  sensibles  mais  en  

termes   de   priorité,   ce   sont   elles   qui   peuvent   être   à   l’origine   de   discriminations   comme   par  

exemple  les  données  de  santé.    

En   effet,   les   photos   et   vidéos   sont   des   données   confidentielles   à   la   base   qui   se   sont   peu   à   peu  

vulgarisées  et  diffusées  sur   les   réseaux  sociaux.  Des  millions  de  personnes  partagent  désormais  

leurs  souvenirs  de  voyage  sur  des  réseaux  sociaux  comme  Facebook,  Instagram  ou  Pinterest.    

 

La  publication  de  données  dans  des  communautés  représente  pour  l’heure  le  principal  intérêt  de  

partage.   Le   docteur   Laurent   Alexandre,   auteur   de   l’ouvrage   «  La  mort   de   la  mort  »,  décrit   que  

«  l’extériorisation   de   l’intimité   s’est   installée   avec   une   facebookisation   des   données   de   santé  ».   Les  

données  qui  peuvent  en  temps  normal  paraître  «  privées  »  deviennent  peu  à  peu  visibles  aux  yeux  

de  tout  le  monde.    

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  63  

Le  quantified  self  revêt  un  caractère  beaucoup  plus  intime  et  proche  de  la  personne.  De  l’ordre  de  

l’entièrement  privé,  cela  n’est  pas  exploitable  par  les  organismes  utilisateurs  de  données.    

 

Lorsque  l’on  demande  au  grand  public  de  donner  un  avis  sur  l’idée  de  mise  en  place  d’une  norme  

internationale  permettant  de  regrouper   l’ensemble  de   leurs  données  de  santé  dans  une  seule  et  

même  plateforme  sécurisée,  les  avis  sont  partagés  :  

 

 -­‐  «  Un  fichier  unique  est  plus  fiable  pour  éviter  les  erreurs  de  mises  à  jour  de  données  »  

-­‐   «  Ok   si   c'est   uniquement   pour   les   médecins   traitants   /   la   sécurité   sociale   (dossier   médical  

informatisé,   rappel   de   vaccinations,   etc...)  mais   pas   ok   si   il   y   a   une  utilisation  des   données   par   les  

assureurs  privée  (ou  alors  uniquement  de  manière  statistique  et  anonyme)  »  

-­‐  «  Trop  dangereux  car  soumis  au  poids  des  lobbys  et  des  puissances  politiques,  notamment  en  cas  de  

guerre  »  

-­‐   «  Le  piratage  est  possible.  Toujours.  Mais   ce   serait   tellement  pratique   !  L'utilisation  cadrée  de  ce  

type  de  base  semble  pourtant  inéluctable.  »  

-­‐  «  Les  données  de  santé  me  paraissent  trop  personnelles  pour  être  communiquées.  »  

-­‐   «  Très   bonne   idée   à   partir   du   moment   ou   l'on   nous   promet   que   nos   données   personnelles   sont  

sécurisées.  »  

-­‐  «  Je  ne  suis  pas  pour  dans   la  mesure  où  cela  pourrait  conduire  à  des  dérives.   Je  pencherais  plutôt  

pour  un  environnement  hétérogène  ou  chaque  acteur  de  santé  disposerait  de  son  propre  système  et  

que   ces   systèmes   seraient   interopérables.   Cependant,   seul   l'individu   pourrait   communiquer   ses  

informations  de  santé  aux  acteurs  de  son  choix  et  lorsqu'il  le  désirera.  »  

 

4.3.2)  Une  notion  du  partage  des  données  de  santé  différente        

 

La   France   résiste   bien   et   règlemente   les   éventuelles   déviances   des   sociétés   qui   souhaiteraient  

commercialiser   des   objets   connectés   trop   exigeants   en  matière   de   récolte   de   données.  Mais   ce  

n’est  pas  le  même  cas  pour  tout  le  monde.    

On   semble   cependant   se  diriger  de  plus  en  plus  vers  des  objets  plus  perfectionnés,   capables  de  

récolter  et  analyser  de  véritables  constantes  médicales  de  l’utilisateur.  

 

Nous  pouvons  parler  de  l’exemple  du  projet  Scout  lancé  par  la  start-­‐up  américaine  Scanadu  et  qui  

a  pour  but  de  révolutionner  l’accès  à  l’information  de  santé  d’un  utilisateur  en  temps  réel.    

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  64  

Allant  de  l’analyse  de  température  au  rythme  cardiaque,  en  passant  par  le  taux  d’oxygène  dans  le  

sang,   le   système   est   capable   de   récupérer   et   mettre   en   forme   ces   données   sous   la   forme   de  

graphiques  en  moins  de  10  secondes,  pour  ensuite  envoyer  le  tout  au  médecin  traitant.    

Cette   pratique   révèle   une   certaine   perversité   du   système   qui   va   fonctionner   comme   un   cercle  

vicieux   où   les   données   seront   très   certainement   interceptées  un   jour   ou   l’autre  par  des  parties  

tierces  qui  pourront  s’en  servir  de  manière  totalement  interdite.  

 

A   noter   qu’aux   Etats-­‐Unis,   une   récente   étude   de   2013   du   cabinet   de   conseil   Price  Waterhouse  

Coopers  a  démontré  que  près  d’un  tiers  des  américains  sont  plutôt  favorables  au  partage  de  leurs  

données  issues  du  self-­‐tracking.    

 

Concernant   la   France,   cette   démocratisation   voit   émerger   de   nombreux   freins,   à   l’image   des  

contraintes   juridiques   appliquées   à   la   tarification   des   contrats   d’assurance.   Des   instances  

juridiques   comme   la   CNIL   veillent   également   sur   les   données   de   santé   tout   en   adoptant   une  

posture  de   régulateur  pour  accompagner   l’innovation  en  veillant  à   ce  qu’elle  ne   se   fasse  pas  au  

détriment  de  la  vie  privée  des  utilisateurs.    

 

4.3.3)  Gérer  la  différence  entre  données  de  santé  et  données  de  bien  être          

 

L’objectif  désormais  pour  les  hautes  instances  de  réglementation  va  être  de  pouvoir  faire  la  réelle  

différence   entre   les   données   issues   du   bien   être   et   celles   de   santé.   En   effet,   la   plupart   des  

applications   de   quantified   self   permettent   de   récolter   des   données   souvent   peu   fournies   en  

renseignements  purement  médicaux,  c’est  à  dire  que  la  méthode  de  recueil  reste  peu  précise.      

La  quantified  self  possède  la  particularité  de  fournir  un  grand  nombre  de  données  en  temps  réel,  

ce  qui  ne  rend  concrètement  pas  la  tâche  facile  pour  faire  le  distinguo  entre  données  de  bien  être  

et  données  de  santé.    

   

En  France,  les  données  qualifiées  de  données  relatives  à  la  santé  sont  clairement  vérifiées  mais  il  

n’existe  pour  l’heure  aucune  restriction  et  obligation  concernant  les  données  de  bien  être.  Il  paraît  

évident   de   se   demander   si   les   données   de   bien   être   ne   peuvent   pas   présenter   de   risque   de  

divulgation  d’informations  relatives  au  domaine  du  médical.  A  titre  d’exemple,  Christophe  Busson  

de  Generali  cite  des  données  comme  les  heures  de  lever  et  de  coucher  (suivi  de  sommeil),  les  lieux  

fréquentés  lors  des  courses  à  pied  (géolocalisation  des  activités  sportives),  ainsi  que  l’estimation  

d’un  risque  cardio-­‐vasculaire  (données  liées  au  poids).    

 

 

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4.3.4)  Une  réglementation  française  stricte  pour  les  données  de  santé            

 

L’encadrement  des  usages  par  les  autorités  françaises  de  maintien  des  bonnes  pratiques  de  santé  

intervient  également  via  le  Code  de  la  Santé  Publique.  En  effet,  l’article  L1111-­‐8  précise  :  

(Cf  Annexes)  :  (Extrait  de  l’article)  

 

Article L1111-8 Modifié par Ordonnance n°2010-177 du 23 février 2010 - art. 19

 «  Les   professionnels   de   santé   ou   les   établissements   de   santé   ou   la   personne   concernée   peuvent  déposer  des  données  de  santé  à  caractère  personnel,  recueillies  ou  produites  à  l'occasion  des  activités  de   prévention,   de   diagnostic   ou  de   soins,   auprès   de  personnes   physiques   ou  morales   agréées   à   cet  effet.  Cet  hébergement  de  données,  quel  qu'en  soit  le  support,  papier  ou  informatique,  ne  peut  avoir  lieu  qu'avec  le  consentement  exprès  de  la  personne  concernée.  

Les   traitements   de   données   de   santé   à   caractère   personnel   que   nécessite   l'hébergement   prévu   au  premier   alinéa,   quel   qu'en   soit   le   support,   papier   ou   informatique,   doivent   être   réalisés   dans   le  respect  des  dispositions  de  la  loi  n°  78-­‐17  du  6  janvier  1978  relative  à  l'informatique,  aux  fichiers  et  aux  libertés.  La  prestation  d'hébergement,  quel  qu'en  soit  le  support,  fait  l'objet  d'un  contrat.  Lorsque  cet   hébergement   est   à   l'initiative   d'un   professionnel   de   santé   ou   d'un   établissement   de   santé,   le  contrat  prévoit  que  l'hébergement  des  données,  les  modalités  d'accès  à  celles-­‐ci  et  leurs  modalités  de  transmission  sont  subordonnées  à  l'accord  de  la  personne  concernée.  »    

L’article   L1111-­‐8   du   code   de   la   santé   publique   décrit   que   l’échange   de   données   de   santé   à  

caractère  personnel  est  seulement  réalisable  entre  des  personnes  physiques  ou  morales  agréées  

et  en  droit  de  pouvoir  recevoir  ce  type  de  données.    

De   plus,   il   est   stipulé   que   l’hébergement   de   données   quel   qu’en   soit   le   support,   numérique   ou  

papier,  n’a  lieu  qu’avec  le  consentement  explicite  de  la  personne  concernée  par  ces  données.      

Ces   deux   éléments   permettent   de   remettre   en   cause   le   principe  même   du   quantified   self,  mais  

surtout  les  acteurs  du  secteur  qui  délivrent  des  prestations  relatives  à  la  quantification  du  corps  

humain.    

Aucune  loi  n’existe  pour  les  données  décrites  comme  des  données  de  bien  être  mais  force  est  de  

constater  que  la  frontière  entre  les  données  de  bien  être  et  de  santé  devient  frêle  et  ces  marques  

vont  donc  peu  à  peu  se   retrouver   confrontées  à   la  problématique  de  diffusion  de  données,   tout  

comme  les  assureurs.      

Au   même   titre,   les   assureurs   désireux   de   fonder   des   contrats   d’assurance   santé,   vont   vite   se  

heurter   à   cette   problématique,   car   seules,   les   données   de   bien   être   ne   suffisent   pas   à   pouvoir  

constituer  un  contrat  d’assurance  santé  sur  mesure.    La  centralisation  des  données  de  santé  sur  

des  plateformes  spécifiquement  dédiées  représente-­‐elle  l’évolution  logique  du  quantified  self  ?    

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4.3.5)  Vers  l’apparition  de  plateformes  communautaires  de  centralisation  des  

données  de  santé      

 

Les   objets   connectés   en   quantified   self   sont   récents   et   pour   autant,   il   devient   déjà   difficile   de  

pouvoir   en  définir   le  nombre  exact.  Au  delà  de   cet   aspect  quantitatif,   il   paraît   intéressant  de   se  

tourner  vers   les  nouvelles  données  qui   se   créent   à   chaque   fois  qu’un  nouvel   objet   connecté   est  

commercialisé.    

La   suite   logique   est   que   ces   informations   précédemment   enregistrées   sont   vouées   à   être  

automatiquement   transférées   sur   les   smartphones   des   utilisateurs.   Cet   échange   engendre   de  

nouveaux  risques  de  piratage  et  de  perte  par  l’organisme  propriétaire.    

La   perversité   de   collecte   peut   parfois   amener   à   se   demander   comment   les   sociétés   traitent  

l’information.  En  réalité,   les  sociétés  ont  un  modèle  économique  qui   repose,  en  plus  de   la  vente  

des   objets   connectés,   sur   la  monétisation   des   données   générées   par   leurs   objets,   d’une   part   en  

proposant   des   analyses   de   données   plus   approfondies   aux   utilisateurs   mais   également   en  

valorisant  éventuellement  la  captation  de  données  auprès  d’autres  sociétés.    

Les  organismes  de  régulation  sont  en  droit  de  se  demander  quel  encadrement  il  serait  possible  de  

réaliser  pour  éviter  que  chaque  organisme  utilise  ses  propres  applications  et  gère  à  sa  manière  les  

données  des  utilisateurs.    

Le  marché  de  l’internet  des  objets  voit  donc  émerger  l’arrivée  de  plateformes  virtuelles  similaires  

à  des   carnets   virtuels  de   santé  pour   lesquels   les   objets   connectés  peuvent   être   rattachés   et   qui  

permettent  d’avoir  une  centralisation  des  données  enregistrées.  

 

A   titre   d’exemple,   la   société   UmanLife   définit   une  

nouvelle   approche   du   carnet   de   santé   2.0.    

L’idée   pourtant   simple   s’avère   être   porteuse   de   sens  

quant   à   la   centralisation   des   données   récoltées   via   les  

innombrables  objets  connectés  permettant  d’analyser  l’activité  quotidienne  de  l’utilisateur.    

 

Cette  société  propose  un  portail  constitué  d’un  certain  nombre  d’outils  capables  de  regrouper  tous  

les   objets   connectés   sur   une   seule   et   même   plateforme.   Il   devient   en   effet   de   plus   en   plus  

compliqué  de  répertorier  les  innombrables  objets  connectés  du  marché  tant  ils  sont  nombreux  et  

fabriqués  par  des  sociétés  différentes.    

 

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L’idée   de   regroupement   des   usages   et   des   données  

peut  permettre   à   l’utilisateur  de   s’y   retrouver   et  de  

ne   pas   avoir   à   utiliser   une   dizaine   d’applications  

pour   analyser   quotidiennement   ses   performances.  

Umanlife   permet   donc   de   pouvoir   connecter   les  

objets   connectés   via   les   API   proposées   par   des  

marques  comme  Fitbit,  Withings  ou  même  Nike.  

Ces  plateformes  de  centralisation  des  objets  et  donc  

des   données   est   à   mon   humble   avis   l’évolution   en  

devenir   la   plus   prometteuse   de   l’internet   des   objets.   L’utilisateur   aime   la   simplicité   et   l’idée  

d’utiliser  3  ou  4  applications  différentes  pour  chaque  objet  qu’il  possède  lui  paraît  être  déjà  trop  

compliqué.    

 

Dans  la  même  idée,  Apple  a  présenté  en  septembre  2014  leurs  nouveaux  téléphones,  les  iPhone  6  

et   iPhone  6  Plus.  Au  delà  de   l’engouement  habituel  provoqué  par   le  silence  malicieux  entretenu  

par  la  marque  à  la  pomme  croquée  depuis  des  années,  une  nouvelle  application  fait  son  apparition  

et  pas  des  moindres.    

Baptisé   Health,   l’importance   du   nom  

n’est  rien  à  côté  de  l’ampleur  du  projet  

lancé   par   Apple   pour   connaître   la  

santé  des  utilisateurs  et  leur  proposer  

un  véritable  carnet  de  santé  digital.    

Reste   désormais   à   savoir   avec   quels  

acteurs   la   firme   de   Cupertino   souhaite   collaborer   pour   lancer   son   HealthApp.   Pour   l’heure,  

différents  partenariats  ont  apparemment  été  conclus  avec  des  hôpitaux  américains  qui  acceptent  

de  collaborer  sur  le  partage  de  données  médicales.  La  suite  est  tournée  vers  la  commercialisation  

de  plusieurs  objets  connectés  comme   la   très  attendue   iWatch  qui  permettra  à  Apple  de  pouvoir  

récolter  de  données  de  santé  à  l’aide  de  sa  propre  gamme  d’objets.    

 

Il  ne  convient  pas  de  ne  parler  que  d’Apple   sur  un  marché   technologique  aussi  porteur.  L’autre  

géant  Américain  Google  a  également  dévoilé  son  projet  en  juin  2014  de  manière  moins  formelle  

mais   tout   aussi   prometteuse.   La   firme  prévoit   de   lancer   son  Google   Fit,   basé   exactement   sur   le  

même  principe  que  l’application  Health  d’Apple.  

 

 

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L’arrivée  de  tels  monstres  de  données  sur  le  marché  de  l’internet  est  bien  évidemment  stratégique  

et  il  est  évident  que  ces  acteurs  souhaitent  développer  un  savoir-­‐faire  dans  les  prochaines  années  

pour  qu’un  jour  ils  soient  capables  de  dépasser  les  spécialistes  de  chaque  secteur  d’activité  grâce  à  

la  technicité  mêlée  à  la  collecte  des  données.    

 

Suite  à   l’analyse  de  ces  nouvelles  opportunités  de  marché  rapidement  perçues  et  exploitées  par  

les   géants   technologiques,   il   nous   a   paru   pertinent   à   travers   l’enquête   réalisée,   de   pouvoir  

connaître   l’avis   du   grand   public   sur   l’éventualité   qu’un   de   ces   acteurs   puisse,   un   jour,   être   en  

capacité  de  pouvoir  proposer  de  l’assurance  à  quiconque  en  sera  demandeur.  

 

Les   avis   divergent   mais   certains   répondants   décrivent   une   tendance   à   la   perversité   de  

fonctionnement  de  géants  technologiques  et  un  manque  de  savoir-­‐faire  du  métier  :    

-­‐  «  Ce  n’est  pas  leur  métier  »    

-­‐  «  Je  ne  comprends  pas  pourquoi  Apple  et  Google  interviendraient  dans  ce  secteur  car  je  signe  mon  

contrat  d’assurance  uniquement  avec  mon  assureur  »  

-­‐  «    A  ce  jour,  ils  n’ont  aucune  notion  de  l’assurance  »    

-­‐  «  Les  assureurs  essayent  d’avoir  plus  d’interactions  humaines  pour  améliorer   leur  proximité  alors  

que  les  géants  virtuels  sont  trop  distants  et  virtuels  pour  pouvoir  proposer  ce  service  »    

 

La   dernière   remarque   montre   la   logique   des   personnes   qui   ont   besoin   que   l’intermédiaire  

d’assurance   respecte   le   devoir   de   conseil   et   puisse   justement   analyser   les   réels   besoins   de   la  

personne  pour  lui  proposer  le  type  de  contrat  le  mieux  approprié.    

 

Les  plus  attirés  par  la  technologies  quant  à  eux  répondront  parfois  par  envie  ou  simplement  par  

évidence  :  

-­‐  «    De  toute  manière,  ils  ont  la  data  »    

-­‐  «  Pourquoi  pas,  cela  augmente  la  concurrence  »  

-­‐  «  N’importe  qui  peut  proposer  de  l’assurance  tant  que  l’offre  est  réelle,  intéressante  et  garantie  »    

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-­‐  «  Les  statistiques  et  le  capital  sont  les  deux  éléments  les  plus  compliqués  à  obtenir  pour  un  assureur,  

Google  et  Apple  ont  les  deux.  Pour  les  compétences  métier  et  règlementaires,  il  suffit  de  débaucher  les  

quelques  bonnes  personnes,  ils  ont  donc  les  moyens  de  le  faire.  »  

-­‐  «  Du  moment  que  ces  données  sont  anonymes  et  qu'ils  prouvent   leur  capacité  à   faire  une  gestion  

financière  pertinente  »  

-­‐  «  A  la  différence  de  l’assureur  ces  opérateurs  inscrivent  leur  démarche  dans  un  projet  de  bien  être  et  

de  développement  de  l’être  humain»  

-­‐  «  Google  est  légitime  comme  distributeur  ;  si  les  gens  lui  confient  leurs  données  en  connaissance  de  

cause,  qu'est-­‐ce  qui  l'empêchera  de  le  faire  ?  »  

-­‐  «  Expert  dans  un  domaine  peut  devenir  expert  dans  un  marché  fermé  comme  l'assurance  »  

-­‐  «  Oui,  parce  qu'ils  sont  en  mesure  de  le  faire,  et  de  bien  le  faire  en  partenariat  avec  des  assureurs  »  

 

4.3.6)   Vers   l’apparition   de   partenariats   entre   plateformes   de   centralisation   des  

données  de  santé  et  assureurs  ?    

 

Les  sociétés  d’assurance  les  plus  en  avance  sur  le  digital  créent  de  nouveaux  services  assurantiels  

mis  en  avant  grâce  aux  objets  connectés.  Qu’il   s’agisse  de   fidélisation  ou  de  prévention,   l’intérêt  

final  est  de  faire  évoluer  les  offres  pour  personnaliser  la  connaissance  du  client.  

La   course   à   la   personnalisation   du   client,   à   sa   connaissance   et   à   l’enrichissement   de   son  

expérience  est  un  exercice  long  et  complexe  pour  les  sociétés  d’assurances,  car  le  contact  avec  le  

client  est  rare.    

 

En  allant  plus  loin  que  l’état  actuel  des  choses,  on  peut  imaginer  d’éventuels  partenariats  possibles  

entre   des   marques   créatrices   de   plateformes   comme   UmanLife,   Apple   ou   Google   et   des  

établissements  d’assurance,  l’idée  étant  de  faire  cohabiter  sur  une  seule  et  même  plateforme  des  

données  relatives  à  l’utilisateur  et  des  offres  d’assurance  associées.  

Comme  la  société  Withings  est  en  train  de  le  faire  avec  Apple,  de  nombreuses  start-­‐up  spécialisées  

dans  les  objets  connectés  s’associent  avec  la  marque  pour  constituer  un  socle  de  futures  données  

récupérées  via  ces  objets  et  stockées  en  temps  réel  sur  l’application  Health.    

 

Il  est  désormais  possible  de  concevoir  que  de  grands  acteurs  de  l’assurance  puissent  s’associer  de  

la   même  manière   à   Apple   ou   UmanLife   pour   proposer   des   adaptations   tarifaires   très   précises  

selon   les   informations   présentes   dans   le   carnet   de   santé   virtuel   de   l’utilisateur.  

Le  cas  échéant,   l’assureur  a   la  possibilité  d’utiliser  des  données  fournies  et  validées  directement  

par  l’utilisateur.  

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  70  

Ces   données   sont   analysées   et   exploitées   selon   son   comportement   vertueux.   Si   les   résultats  

enregistrés   sont   bons   et   laissent   présager   des   efforts   notables,   l’assureur   aura   la   possibilité   de  

baisser  les  cotisations  de  la  personne  pour  la  récompenser  de  ses  efforts.  

 

Qu’en  est  t-­‐il  de  la  perception  de  ce  type  de  partenariat  par  le  grand  public  ?  

 

Près  de  30%  des   répondants   estiment  à  75%   la  probabilité  qu’un  partenariat   assureurs/géants  

technologiques  puisse  prochainement  voir  le  jour.  

 

C’est  exactement  dans  cette   idée  que  selon  Bloomberg,   la   société  Apple  se  serait   rapprochée  en  

juillet  2014  des  deux  plus  grandes  mutuelles  d’assurances  américaines  Humana  et  UnitedHealth  

pour  mettre  en  place  un  partenariat  et  ainsi  adapter   les   contrats  des  assurés   selon   les  données  

récoltées   par   l’application   Health.   Cela   confirme   donc   bien   la   volonté   évidente   des   acteurs   à  

mettre   en   place   ce   type   de   partenariats.   Pour   l’instant   prévu   en   Amérique,   le  même   processus  

aura  très  certainement  plus  de  mal  à  être  développé  en  France  du  fait  des  nombreuses  contraintes  

juridiques  et  éthiques.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  71  

Cependant,   si  on   imagine   la  création  d’un  partenariat  entre  assureur  et  géant   technologique,  de  

nombreuses  modifications  vont  voir  le  jour  :  

 

-­‐   Une  meilleure   connaissance   du   client   grâce   au   partenariat   établi   avec   le   géant   technologique  

nécessite  cependant  d’accorder  de  la  méfiance  à  l’échange  des  données  entre  les  deux  entreprises  

et   voir   comment   il   sera   réalisé.   En   effet,   des   entreprises   comme   Google   ou   Apple   auront   très  

certainement   la   possibilité   de   mettre   en   place   un   système   de   tarification   selon   le   volume   de  

données  souhaité  par  l’assureur.  La  logique  est  alors  simple,  plus  l’assureur  veut  de  données,  plus  

il  paie.    

Ce   dernier   élément   reste   cependant   impossible   à   mettre   en   place   à   l’heure   actuelle   car   la  

législation   stipule   que   les   données   de   santé   ne   peuvent   pas   être   communiquées   sans   l’accord  

préalable   de   la   personne   concernée.   En   d’autres   termes,   l’assureur,   pour   avoir   accès   à   des  

données,  devra  au  préalable  en  informer  l’assuré  pour  pouvoir  éventuellement  les  obtenir.  

 

-­‐  La  mise  en  place  d’algorithmes  permettant  de  pouvoir  tarifer  des  contrats  en  temps  réel  selon  les  

données  comportementales  récoltées  via  l’ensemble  des  objets  connectés  qu’utilise  l’individu.    

 

-­‐  Promouvoir  l’image  de  l’assureur  qui  s’associe  à  un  géant  technologique    

 

4.3.7)  L’assurance  collaborative  comme  futur  levier  de  développement  ?    

 

C’est   à   titre   totalement   imaginatif   qu’il   devient   désormais   possible   de   réfléchir   à   l’évolution   de  

l’assurance   santé   grâce   aux   objets   connectés.   L’économie   collaborative   explose   en   2014,   de  

nombreux  nouveaux  acteurs  ont  notamment  révolutionné   le  secteur  du  partage  d’automobile  et  

d’habitation  avec  respectivement  des  acteurs  comme  Blablacar  ou  AirBnB.    

 

Dans  le  cadre  de  l’assurance,  de  nouveaux  acteurs  tentent  de  percer  le  marché  très  fermé  grâce  à  

de   nouveaux   business  modèles   qui   permettent   d’envisager   l’assurance   de  manière   groupée.   On  

peut  notamment  penser  à  des  acteurs  comme  Friendsurance  ou  la  start-­‐up  française  Inspeer  qui  

mutualise  des  petits  risques  dans  des  communautés  d’assurés,  permettant  de  réduire  et  partager  

les  coûts  de  franchise  en  automobile  et  habitation.    

 

Fort  de  ces  nouvelles  tendances,  notre  réflexion  nous  amène  à  réfléchir  un  modèle  futur  basé  sur  

la   proposition   de   création   de   communauté   destiné   à   une   catégorie   de   personnes   détentrices  

d’objets  connectés  qui  souhaitent  pouvoir  être  conseillés  par  d’autres  utilisateurs.    

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  72  

Ce  constat  amène  à  la  réflexion  suivante  :    

Dans   le   cadre  de   la   conclusion  de  partenariats  entre  plateforme  de  données  et   assureurs,   l’idée  

pourrait-­‐être   que   l’assureur  puisse   constituer   des   offres   d’assurance   spécifiques   à   des  pools   de  

clients  détenteurs  d’un  objet  connecté.  L’idée  est  ensuite  de  constituer  une  véritable  communauté  

de   clients   détenteurs   du   même   objet   qui   pourraient   se   conseiller   entre   eux   de   manière  

collaborative.   L’assureur   incarnant   le   rôle   de   modérateur,   il   est   susceptible   d’apporter   des  

conseils  en  prévention  et  de  répondre  à  des  questions  trop  techniques.  

A  l’image  des  petits  risques  assurés  en  automobile  et  habitation  dans  l’assurance  collaborative,  il  

devient  possible  d’imaginer  dans  un  futur  plus  où  moins  proche  des  possibilités  de  mise  en  place  

de   programmes   d’assurance   comme   des  mutuelles   santé   spécifiquement   adaptées   à   des   profils  

clients  appartenant  à  une  communauté  d’utilisateurs  d’objets  connectés.    

 

!  En  plus  de  devenir  de  vrais  coachs  personnalisés,  les  assureurs  vont  désormais  avoir  la  

possibilité   de   prendre   une   place   de   taille   sur   le   marché   du   carnet   de   santé   virtuel.  

Véritable   aboutissement   de   la   centralisation   des   données   de   santé,   les   plateformes  

virtuelles   sont   actuellement   développées   par   les   plus   grands   acteurs   du   monde   de   la  

technologie.    

Opportunités  ou  menaces  ?  L’avenir  nous  en  dira  plus  mais  il  paraît  évident  que  l’assureur  

aura   un   vrai   rôle   à   jouer   dans   la   prise   de   pouvoir   de   la   donnée   et   la   connaissance   des  

techniques   d’assurance.   Les   géants   technologiques   ont   pour   l’heure   comme   objectif   de  

devenir   les  assureurs  de  demain  et  possèdent   les  pouvoirs  de   le   faire.   Les   stratégies  des  

acteurs   de   l’assurance   diffèrent  mais   il   paraît   primordial   de   réfléchir   à   la   conclusion   de  

partenariats   et   de  devenir  des  précurseurs  de  modèles   collaboratif   pour  développer  des  

logiques  de  fidélisation  du  client  grâce  à  la  proximité  des  membres  d’une  communauté.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  73  

CONCLUSION  

L’analyse  de  l’expérience  client  au  travers  des  objets  connectés,  quelle  expérience  !  Tout  au  long  

de  cette  étude,  de  nouveaux  éléments  sur   l’actualité  mouvante  du  secteur  n’ont  cessé  de  voir   le  

jour  dans  les  innombrables  articles  et  livres  blanc  publiés  par  les  sociétés  soucieuses  de  prouver  

leur   degré   avancé   de   digitalisation.   L’idée   a   été   de   définir   les   principales   caractéristiques   qui  

définissent  l’expérience  client  pour  voir  quel  potentiel  serait  exploitable  dans  le  milieu  des  objets  

connectés  et  plus  précisément  de  leur  intégration  dans  le  monde  de  l’assurance.  

 

Dans  ce  sens,  nous  avons  tout  d’abord  prouvé  que  les  entreprises,  qu’elles  soient   fabricantes  ou  

utilisatrices  comme  les  assureurs,  ont  tendance  à  se  focaliser,  à  tort  ou  à  raison  sur  les  bienfaits  

ludiques   des   objets   connectés   en   santé,   mais   en   creusant,   il   est   facile   de   s’apercevoir   que   de  

nombreuses  barrières  juridiques  et  tarifaires  vont  freiner  les  ambitions  menées  sur  la  tarification  

des  contrats  d’assurance  santé  selon  le  comportement  de  l’individu.    

En  matière  de  recommandations,   il  paraît   intéressant  de  faire  un  focus  sur  le  développement  de  

l’expérience  du  client  grâce  aux  objets  connectés.  L’adaptation  tarifaire  n’étant  pour  l’instant  pas  

au   programme,   la   prévention   du   client   représente   un   enjeu   majeur   de   fidélisation   pour   les  

assureurs  à  l’heure  ou  sa  volatilité  devient  très  importante.  Les  assureurs  connaissent  leur  métier  

et  doivent  faire  en  sorte  de  se  positionner  en  qualité  de  coach  préventif  auprès  de  leurs  clients.    

 Les  grands  acteurs  du  monde   technologique  eux  n’attendent   clairement  pas   les   retardataires  et  

mènent  une  stratégie  pour  acquérir  un  savoir-­‐faire  en  matière  d’assurance.  Déjà  possesseurs  des  

données,  leur  rôle  est  désormais  de  convaincre,  en  évoquant  le  fait  que  la  même  entreprise  puisse  

à   la   fois   fabriquer   les   produits,   les   vendre,   gérer   l’évolution   du   comportement   et   proposer   des  

contrats  d’assurance.    

En  matière   de   recommandations,   il   est   important   de   réfléchir   aux   partenariats   que   pourraient  

conclure  les  assureurs  et  les  géants  de  la  technologie.  Il  faut  également  être  méfiant  sur  ce  type  de  

possibilités   mais   à   y   réfléchir,   cela   permettrait   dans   un   premier   temps   de   garantir   un  

développement  important  dans  le  digital  pour  l’acteur  d’assurance.  

De   plus,   l’idée   de   communautés   d’assurés   à   l’intérieur   même   des   plateformes   de   gestion   des  

données  de  santé  prend  tout  son  sens.    

 

 

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L’avenir   prometteur   que   pourrait   avoir   une   société   d’assurance   qui   s’associerait   à   une  marque  

créatrice  de  carnets  virtuels  de  santé  pour  développer  un  partenariat  basé  sur  l’exploitation  des  

données  de  santé  fournies  par  les  objets  connectés  paraît  évident.    

Il  devient  même  possible  de  réfléchir  à  la  constitution  d’un  carnet  de  santé  2.0  mais  également  un  

portefeuille  de  contrats  d’assurance  virtuels  associé  aux  performances  sportives  de  l’utilisateur.    

La  formation  d’un  tel  environnement  pourrait  avoir  deux  principales  vertus  :    

-­‐   Une   sécurisation   plus   importante   permettant   aux   autorités   de   régulation   de   revoir   leurs  

exigences  en  matière  d’interdictions.  

-­‐  Une  amélioration  de  l’expérience  du  client  qui  va  pouvoir  tout  gérer  à  un  seul  et  même  endroit  et  

manière  fluide  en  temps  réel.    

 

Des   communautés   d’assurés   pourront   naturellement   se   créer   et   croiser   les   performances   de  

chacun.  Nous  pouvons  imaginer  la  présence  de  plateformes  gérées  à  la  fois  par  l’assureur  pour  la  

mise  à  disposition  de  contrats  d’assurance  proposés  selon  les  performances  de  l’utilisateur  et  par  

l’acteur   technologique   développant   de   nouveaux   produits   dédiés   à   l’enrichissement   de  

l’expérience   du   client.   Les   possibilités   paraissent   innombrables   mais   cet   usage   devra   tout   de  

même   tenir   compte   des   déviances   évoquées   au   long   de   cette   étude   à   savoir,   la   collecte   des  

données  pour  les  utilisateurs  qui  ne  développent  pas  un  comportement  voulu  par  la  société.    

L’avenir   nous   dira   très   prochainement   si   les   assureurs   sont   en   capacité   de   pouvoir   trouver   les  

mesures  et  accords  nécessaires  pour  être  en  capacité  de  créer  des  contrats  selon  le  comportement  

de  l’assuré.    

Nous  pouvons  désormais  réfléchir  également  sur  la  probabilité  que  les  entreprises  technologiques  

de  taille  mondiale  comme  par  exemple,  Google,  Apple,  Microsoft  et  bien  d’autres  soient  désormais  

prêtes  à  devenir  les  assureurs  de  demain.    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES

Références  académiques  :    

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2009/04  (Vol.  72)  -­‐  104  pages  –  Presses  Universitaires  de  France  

" V.CARTERON  –  «  Expérience  client  et  distribution  omnicanale  »    

L’Expansion  Review  Management  -­‐  Presses  Universitaires  de  France  

2013/02  –  P.  25  à  35  

" J.L  GAMBEY  –  «  L’assurance  en  mouvement  –  Tome  1  »  

2012  –  325  pages    

" C.  MULETIER,  G.  BERTHOLET  &  T.LANG  -­‐  «  La  gamification  ou  l’art  d’utiliser  les  mécaniques  

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2014/06  –  200  pages  –  Eyrolles    

" CAHIER  N°1  Innovation  &  Prospective  CNIL  –  «  Vie  privée  à  horizon  2020  »  

2012/11  –  60  pages    

" CAHIER  N°2  Innovation  &  Prospective  CNIL  –  «  Le  corps,  nouvel  objet  connecté  »  

2014/05  –  60  pages    

" INSTITUT  G9+  -­‐  «  Les  nouveaux  eldorados  de  l’économie  connectée  »  

2013/12  –  54  pages    

 

Articles  web  :    

" G.  BACHETTE  –PEYRADE  –  «  Objets  connectés,  quels  enjeux  pour  l’assurance  de  personnes  »  

2014/02  –  www.insurancespeaker-­‐solucom.fr  

" M.  HIZEM  –  «  L’internet  des  objets,  un  potentiel  à  exploiter  dans  l’assurance  »    

2012/10  –  www.blog.octo.com  

" J.LELEU  –  «  Gamification  et  objets  connectés  au  cœur  de  la  e-­‐santé  »    

2014/01  –  www.renaissancenumerique.org  

 

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2013/10  –  www.lenouveleconomiste.fr  

" M.NAMUR  –  «  les  objets  connectés  battent  les  mesures  »  

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" L.RONCHAUD  –  «  Multi-­‐canal,  big  data,  objets  connectés  :  l’assurance  opère  sa  

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" B.MANENTI  –  «  Et  si  votre  assureur  savait  tout  de  votre  état  de  santé  »  

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" S.DE  SMET  &  M.VATON  –  «  Quantified  Self  –  la  course  quotidienne  à  l’auto-­‐mesure  »  

2014/05  -­‐  www.tempsreel.nouvelobs.com  

" M.J  GUILLET  –  «  Objets  connectés,  les  français  prêts  à  foncer  ?  »  

2014/01  –  www.e-­‐marketing.fr  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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GLOSSAIRE  

" Gamification    «  La   gamification   est   le   transfert   des   mécanismes   du   jeu   dans   d’autres   domaines,   en  particulier   des   sites   web,   des   situations   d'apprentissage,   des   situations   de   travail   ou   des  réseaux   sociaux.   Son   objet   est   d’augmenter   l’acceptabilité   et   l’usage   de   ces   applications   en  s’appuyant  sur  la  prédisposition  humaine  au  jeu.  »    

" Quantified  self  «  Le  Quantified  Self   est  un  mouvement  qui   regroupe   les  outils,   les  principes  et   les  méthodes  permettant  à  chacun  de  mesurer  ses  données  personnelles,  de  les  analyser  et  de  les  partager1.  Les  outils  du  Quantified  Self  peuvent  être  des  objets  connectés,  des  applications  mobiles  ou  des  applications  Web.  »  

" Interopérabilité  «  L’interopérabilité  est  la  capacité  que  possède  un  produit  ou  un  système,  dont  les  interfaces  sont   intégralement   connues,   à   fonctionner   avec   d'autres   produits   ou   systèmes   existants   ou  futurs  et  ce  sans  restriction  d'accès  ou  de  mise  en  œuvre.  »    

" Big  data  «  Les  big  data,  où   les   «  gros  volumes  de  données»,   (recommandé),  parfois  appelées  données  massives,  désignent  des  ensembles  de  données  qui  deviennent  tellement  volumineux  qu'ils  en  deviennent  difficiles  à  travailler  avec  des  outils  classiques  de  gestion  de  base  de  données  ou  de  gestion  de  l'information.  »    

" Anonymisation  «  Action  de  rendre  quelquechose  anonyme  »    

" Usage  based  insurance  «  L’assurance  à   l’usage  (UBI)  a  été  premièrement  développé  dans   l’assurance  automobile.   Il  s’agit  d’un  type  d’assurance  dans  lequel  les  coûts  dépendent  du  comportement  de  l’assuré.  En  automobile   par   exemple,   l’analyse   est   réalisée   sur   le   type   de   véhicule   utilisé,   la   distance  parcourue,  le  comportement  du  conducteur  et  le  lieu.  »    

" Technophile  «  Une  personne  qualifiée  de  technophile  désigne  quelqu’un  qui  est  sensible  au  développement  et  à  l’utilisation  des  nouvelles  technologies  de  l’information  et  de  la  communication.  »  

 

" Verbatim  «    Le  verbatim  est  un  mot  employé  comme  adverbe,  il  signifie  «  décrire  textuellement  ou  mot  pour   mot  ».   Il   désigne   une   citation   faite   pendant   le   discours   d’une   personne.   En   d’autres  termes,  il  s’agit  des  dires  de  la  personne  retranscrites  à  l’identique  de  manière  écrite.  »    

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Yann  FONTES  –  Neoma  Business  School  2014  Les  objets  connectés  dans  l’assurance  Santé                                                                                                                                                                                                                            /  78  

" Obsolescence  «  L’obsolescence  est  le  fait  pour  un  produit  d’être  dépassé  et  donc  de  perdre  une  partie  de  sa  valeur   en   raison   de   la   seule   évolution   technique   même   s’il   est   en   parfait   état   de  fonctionnement.  »      

" Lobbys  «  Un  lobby  est  une  structure  organisée  pour  représenter  et  défendre  les  intérêts  d’un  groupe  donné  en  exerçant  des  pressions  ou  influences  sur  des  personnes  ou  institutions  détentrices  de  pouvoir.   Pour   ce   faire,   il   exerce   une   activité   qui   consiste   à   procéder   à   des   interventions  destinées   à   influencer   directement   ou   indirectement   l’élaboration,   l’application   ou  l’interprétation  de  mesures  législatives.      

" NTIC  «  Nouvelles   technologies   de   l’information   et   de   la   communication   –   elles   regroupent   les  techniques   principalement   de   l’informatique,   audiovisuel,   multimédia,   d’internet   et   des  télécommunications  qui  permettent  aux  utilisateurs  de  communiquer,  d’accéder  aux  sources  d’information,   de   stocker,   de   manipuler,   de   produire   et   de   transmettre   l’information   sous  toutes  ses  formes.  »