effets des business models des services financiers en France

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    THSE PRSENTE POUR OBTENIR LE GRADE DE

    DOCTEUR DE

    LUNIVERSIT DE BORDEAUX

    COLE DOCTORALE ENTREPRISE, CONOMIE, SANT (E.D. 42) SPCIALIT SCIENCES CONOMIQUES

    Par Fabienne PINOS

    Inclusion financire et populations prcarises : effets des business models

    des services financiers en France

    Sous la direction de : Jean-Marc FIGUET, Professeur des universits

    Soutenue le jeudi 12 mars 2015

    Membres du jury : Monsieur JEGOUREL Yves, Matre de Confrences HDR, Universit de Bordeaux, Larefi Monsieur LABIE Marc, Professeur, Universit de Mons, Centre Europen de Recherche en Microfinance, Rapporteur Monsieur PAUGET Georges, Professeur, Universit Paris-Dauphine et IEP Paris, Prsident

    Monsieur SERVET Jean-Michel, Professeur, Institut des Hautes Etudes Internationales et du Dveloppement, Genve Rapporteur

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    "#$%'C'' Ce travail de recherche a t men afin de contribuer lenrichissement des connaissances relatives linclusion financire. Partant du postulat que la prennit dune activit est conditionne par son quilibre conomique, que celui-ci soit construit sur la base de moyens privs, publics ou mixtes, nous avons interrog la relation entre inclusion financire et populations prcarises sous langle des effets des business models des services financiers, en nous limitant au march franais. Nous dmontrons quen dpit dune rglementation franaise apparemment protectrice pour le consommateur et vise inclusive, les modles bancaires actuels entretiennent lexclusion. Lamlioration des conditions daccs et dusage des populations prcaires aux services financiers est donc conditionne par des volutions que le march seul ne peut organiser. Nous concluons de surcrot que les dispositifs publics ou associatifs expriments pour lutter contre lexclusion bancaire ne correspondent aux besoins des exclus que pour certains profils, dans certains contextes. De plus, lhypothse de prennit de leurs modles conomiques ne peut tre confirme. Enfin, nous avanons et justifions quen matire de services financiers, un modle conomique soutenable et inclusif est conditionn par des transformations socio-conomiques. La premire tient en lofficialisation de laccs la monnaie en tant que service dintrt gnral, la seconde procde de la rhabilitation de la valeur de lpargne. Linclusion financire na pas vocation rsoudre le problme du niveau des ressources mais, au constat de besoins rcurrents en crdit de liquidit, elle progresse lorsque se diffusent des offres qui vitent de dtriorer les conditions de vie de lemprunteur. Tel est lobjectif du modle que nous proposons. Mots cls : inclusion financire, prcarit, modles conomiques, intrt gnral, microfinance.________________________________________________________________ Financial inclusion and deprived populations: effects of financial services business models in France.

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    This research was conducted in order to contribute to the enrichment of knowledge on financial inclusion. Starting from the premise that the sustainability of a business depends on its economic balance, whether built on the basis of private, public or mixed resources, we questioned the relationship between financial inclusion and deprived populations focusing on the effects of the financial services business models, limiting ourselves to the French market. We demonstrate that despite a French regulation, seemingly protective for consumers and inclusive-oriented, current banking models maintain exclusion. Improving the conditions of access to and use of financial services by insecure people is conditioned by developments that the market alone cannot organize. We conclude further that measures tested by the Government or the voluntary sector to fight against banking exclusion do only match the needs of excluded people for certain profiles, in certain contexts. Moreover, the assumption of the sustainability of their business models cannot be confirmed. Finally, we argue and justify that, as regards financial services, a sustainable and inclusive economic model is conditioned by socio-economic transformations. The first one refers to the formalization of the access to the currency as a service of general interest, the second one comes from the rehabilitation of the value of savings.

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    Financial inclusion is not intended to address the problem of resource level, but considering the finding of recurring liquidity credit needs, it progresses when offers that avoid damaging the living conditions of the borrower are spread. This is the objective of the proposed model. Keywords: financial inclusion, insecurity, economic models, general interest, microfinance. ________________________________________________________________ Inclusin financiera y poblaciones desfavorecidas : efectos de los modelos de negocio de los servicios financieros en Francia "-$%&-.'C''

    Esta investigacin se realiz con el fin de contribuir al enriquecimiento de los conocimientos sobre la inclusin financiera. Partiendo de la premisa de que la sostenibilidad de una empresa depende de su estabilidad econmica, que sta sea construida sobre la base de recursos privados, pblicos o mixtos, cuestionamos la relacin entre inclusin financiera y poblaciones desfavorecidas en trminos de efectos de los modelos de negocio de los servicios financieros, limitndonos al mercado francs. Se demuestra que a pesar de una legislacin francesa aparentemente protectora para los consumidores y a finalidad inclusiva, los modelos bancarios actuales mantienen la exclusin. Mejorar las condiciones de acceso a y de uso de los servicios financieros por parte de las personas en situacin de precariedad est condicionado por evoluciones que el mercado por s solo no puede organizar. Concluimos adems que los dispositivos pblicos o asociativos experimentados para luchar contra la exclusin bancaria slo coinciden con las necesidades de los excluidos para ciertos perfiles, en ciertos contextos. Por otra parte, la hiptesis de la continuidad de sus modelos de negocio no se puede confirmar. Por ltimo, se argumenta y justifica que en lo que se refiere a los servicios financieros, un modelo econmico sostenible e integrador est condicionado por transformaciones socioeconmicas. La primera se halla en la formalizacin del acceso a la moneda como un servicio de inters general, la segunda procede de la rehabilitacin del valor de los ahorros. La inclusin financiera no pretende resolver el problema del nivel de recursos pero, considerando que las necesidades de crdito de liquidez estn recurrentes, se mejora cuando se difunden ofertas que evitan influir negativamente en las condiciones de vida de los deudores. Este es el objetivo del modelo propuesto.

    Palabras clave : inclusin financiera, precariedad, modelos econmicos, inters general, microfinanzas.

    Laboratoire d'Analyse et de Recherche en Economie et Finance Internationales

    (LAREFI)

    EA 2954, Avenue Lon Duguit, 33608, Pessac

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    Iris,

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    Mon parcours (et mon ge) faisaient de cette thse un dfi. Aussi je souhaite remercier trs

    sincrement tous ceux qui ont cr en ma motivation et en ma capacit mener ce projet bien

    comme tous ceux qui mont aide y parvenir.

    Cest Monsieur le Professeur Jean-Marc FIGUET que jadresse en priorit toute ma

    reconnaissance. Il a, ds nos premiers entretiens, manifest de lintrt pour le sujet que je lui

    proposais et a su morienter efficacement afin que je prsente mon projet devant le Conseil de

    lEcole Doctorale de lUniversit de Bordeaux. Je le remercie pour sa patience, sa

    bienveillance, ses encouragements et bien videmment pour ses conseils, toujours judicieux,

    et toujours prsents avec finesse et tact. Je le remercie galement pour notre collaboration

    sur les deux articles que nous avons cosigns. Ces publications ont soutenu la confiance en

    mon travail lorsque je doutais. Merci pour cet accompagnement si bien adapt mes besoins.

    Je suis trs honore par la composition de mon jury de soutenance et je tiens adresser

    chacun de ses membres ma sincre gratitude pour le temps et lattention qui me sont accords.

    Compte tenu de mon parcours bancaire, je naurais pu esprer mieux que de pouvoir prsenter

    mon travail devant Monsieur le Professeur Georges PAUGET. Compte tenu de mon sujet

    dtude, je suis certaine que les critiques dexperts tels que Monsieur le Professeur Jean-

    Michel SERVET et Monsieur le Professeur Marc LABIE feront progresser mon travail la

    lecture de leurs rapports. Merci galement Monsieur Yves JEGOUREL pour avoir accept

    de contribuer ce jury.

    De nombreux professionnels mont aussi beaucoup apport durant la conception et la

    rdaction de cette thse. Je tiens remercier particulirement les personnels de la Banque

    Postale, du Crdit Agricole Aquitaine, de la Fdration Nationale des Caisses dEpargne et de

    LaSer-C