Devenez riche_extrait

8/7/2019 Devenez riche_extrait

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RAMIT SETHIAdaptation de

Michael Ferrari

RICHE

E D I T I O N S

L E D U C . S

UN PROGRAMME EN 6 SEMAINES

POUR AMLIORER SES FINANCES !

SIMPLE ET EFFICACE... TOUT SIMPLEMENT

BUSINESS

DEVENEZ

Si vous avezsuffisamment daudace pour vous lancer,Ramit Sethi vous dira comment.

Seth Godin

DEVENEZ


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Sommaire

Pr ace de Michael Ferrari 7

Introduction 9

1. Stoppez lhmorragie 25

2. Vaincre les banques 55

3. Prparez-vous investir 79

4. Dpensez intelligemment 1015. conomisez en dormant 149

6. Le mythe de lexpertise fnancire 171

7. Investir, ce nest pas que pour les riches 193

8. Maintenir votre systme 241

9. Une vie riche 269

Table des matires 325


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Prfacede michael ferrari

Jai dmarr ma vie active sans conseil particulier pourmon argent. Les exemples autour de moi mavaient appris viter le recours au crdit, mais je nen savais gure plus.

Ds lors, ma qute ut de trouver des rponses des questionssimples : dois-je ouvrir un PEA (Plan dpargne en actions),

aut-il utiliser le PEE (Plan dpargne entreprise) propos parmon employeur, le package de ma banque est-il intressant,

ou encore vaut-il mieux rembourser mon prt tudiant ou ali-menter mon pargne ? Dix ans plus tard et aprs trois ans bloguer sur la question, jai mes rponses.

Bien grer ses nances personnelles est le dbut dune vie plusriche, et dans ce livre, vous en dcouvrirez les principes sousun nouvel angle. Finis les prsentations sans n de lensem-ble des produits nanciers et les conseils sur la gestion dunbudget ; place une mthode simple suivre et lautoma-tisation de vos comptes. Si vous tes comme moi, vous savezque largent nest pas une n en soi, mais un moyen davoir lestyle de vie que lon souhaite, et que sa bonne gestion est doncprimordiale.

Ce livre nest pas luvre dune seule personne, mais de deux.Nous sommes tous deux blogueurs, lun amricain et lautre

ranais, et nous avons en commun la mme vision des cho-ses : celle dun monde o grer son argent est acile, o les


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conomistes arrtent de aire de ausses prvisions et o vousreprenez la main sur vos nances.

Ce mode dcriture vous permettra, jen suis convaincu, detirer le meilleur des deux mondes : la vision amricaine sanstabou sur largent, et son adaptation notre culture axe surlpargne.

Je voudrais galement remercier les personnes qui mont apport

une aide prcieuse dans ce travail. Ce livre naurait pas vu le jour sans Cline Petit, qui ma assur un soutien sans aille, etsans laide de Galle Many et de Michel Verdun. Je voudraisaussi remercier tous les autres bta-lecteurs qui ont grandementcontribu la qualit du contenu. Ce livre est aussi un peu levtre !

En n, je dois vous mettre en garde aon prospectus nan-cier : je ne suis pas conseiller nancier et vous devrez entire-ment assumer les dcisions que vous prendrez avec votre argent,que les consquences en soient positives ou ngatives. Nousnapprenons jamais aussi bien que lorsque nous devons rfchirpar nous-mmes et ce livre, je lespre, sera un outil prcieuxdans votre rfexion sur la manire de grer votre argent.

MichaelF errari ,auteur du blog Esprit-riche.com


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introduction

Vous pr reriez trebeau ou riche ?

Je me suis toujours demand pourquoi les gens grossissent

aprs avoir ni leurs tudes. Je ne parle pas de ceux quiont des problmes de sant, mais de tous ceux qui taientminces pendant leurs tudes et qui juraient quils ne seraient jamais gros. Cinq ans plus tard, ils ont tous pris du ventre etpas mal de bourrelets. Pourtant, on ne grossit pas du jour aulendemain. Si ctait le cas, ce serait acile de le voir venir et delviter. Cela commence insidieusement, et lorsquon sen rend

compte, il est dj trop tard. luniversit, tout le monde aitdu sport (ou presque). Il su sait mme de regarder les beauxmecs et les jolies lles minces pour avoir la motivation pour airedu sport. Aujourdhui, beaucoup ont des kilos en trop ; malgra, ils sont persuads de tout savoir en matire de nutrition.Essayez de parler rgime avec vos amis et je vous parie que vousentendrez ce genre de phrases : Il aut viter les culents ! Il ne aut pas manger juste avant de dormir, les graisses sontmal brles pendant le sommeil. Si tu manges essentiellement des protines, tu peux perdrebeaucoup de poids trs vite. Manger des pamplemousses le matin acclre ton mtabo-lisme.

Ces phrases me ont toujours rire. Elles sont peut-tre vraies,peut-tre pas, l nest pas la question. Ce qui compte, cest queles gens aiment pinailler sur les dtails. Lorsquon parle de pertede poids, nous le savons tous, il y a deux choses aire : manger


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moins et aire plus de sport. Pas besoin daller beaucoup plusloin que a. Pourtant, au lieu daccepter ces vrits simples et

dagir en consquence, on pr re parler dacides gras trans, decomplments alimentaires, et lon sempresse de comparer lesrgimes entre eux.

Pourquoi largent et la nourrituresont-ils si proches ?

Quand il sagitde nourriture, on Quand il sagit de fnancespersonnelles, onna aucune ide de sesapports caloriques ;mange plus quon nele croit ;pinaille sur des dtails tels

que le nombre de calorieset les types de rgimes ;accorde de limportanceaux croyances populairesau dtriment de recherchesscientifques.

ne compte pas ses dpenses ;

dpense plus quon veut lereconnatre ;pinaille sur des dtails tels que

les taux dintrt et les valeursdu moment ;coute ses amis, ses parents etles experts de la tl, au lieude lire quelques bons livres surle sujet.

Quand il sagit dargent, les gens se divisent gnralement endeux camps : ceux qui ne veulent pas y penser et qui se sententcoupables, et ceux qui sont obsds par des petits dtails, quiergotent sur les taux dintrt et les risques gopolitiques sansragir. Ces deux options donnent le mme rsultat, cest--direaucun. Avant dinvestir, il aut apprendre certaines choses, puislaisser son argent voluer pendant trente ans. Pas trs glamour,nest-ce pas ? Au lieu de a, on regarde des missions avec des pontes qui ont des prdictions interminables sur lconomieet la valeur phare de cette anne sans prendre la responsabi-lit de leurs prvisions (qui se rvlent ausses plus de la moitidu temps). Par ois, ils ont un coup dclat, mais gnralement


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rien de malin ne sort de leurs dires. Et nous, nous aisons toujours plus attention ces pseudo-experts, surtout en priode

agite, comme lors de la crise mondiale de 2008. Le march vamonter ! , Non, il va descendre tant quils disent quelquechose, nous les coutons.

Pourquoi ? Parce quon aime pinailler sur les dtails.

En aisant cela, on tire une certaine autosatis action. On sactive

et on exprime rapidement notre avis en essayant de changer ceque pense celui en ace de nous. Cela nous donne limpressiondaller quelque part. Le problme, cest que cette impressionest compltement illusoire. Se concentrer sur des dtails est lemeilleur moyen de ne rien aire. Rappelez-vous la dernire oiso vous et vos amis avez parl de nances ou de sport. Est-ceque cela vous a incit aller courir ? Est-ce que vous avez ouvert

un compte dpargne ? Bien sr que non.

Les gens aiment dbattre des sujets les plus insigni ants, notam-ment parce quils ont limpression que cela les dcharge davoir y rfchir pour de vrai. Vous savez quoi ? Laissez ces dbats auximbciles. Pour ma part, jai dcid de mieux connatre largenten ranchissant de petites tapes pour mieux grer mes propresdpenses. De la mme aon que vous navez pas besoin dtrenutritionniste pour perdre du poids, vous navez pas besoin detout savoir sur la nance pour tre riche. Je vais le rpter :vousnavez pas besoin dtre un spcialiste pour devenir riche . Ce quevous devez savoir, cest comment trier les in ormations que vousrecevez et agir. Finie la culpabilit de ne rien aire !


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Mme si je savais quouvrir un compte din-vestissement serait une bonne dmarche sur le

plan fnancier, je me suis fx beaucoup de bar-rires. Je me disais : Joey, tu ne connais pasla di rence entre un PEE et une assurance-vie.Tu vas srement avoir beaucoup de paperasse

aire pour en ouvrir un et quand ce sera ait, asera une plaie grer. Et si je choisis le mauvais

onds ? Jai dj un compte dpargne, est-ce que

a ne su ft pas ? En ait, ctait ma paresse qui parlait et qui dictait mon corps de rester sur lecanap et de ne rien aire.

Joey Schoblaska, 22 ans.

la n de la journe, qui a gagn ? Les gens contents deux-mmes qui ont dbattu avec vigueur de sujets sans intrt ou

celui qui a dlaiss le dbat pour passer laction ?

Grer son argent,pourquoi est-ce si di fcile ?Les gens ont des tonnes de raisons pour ne pas grer leur argent.Certaines sont ondes, mais la plupart ne sont que des excusespour ne rien aire. Oui, cest vous que je parle ! Voyons cer-taines de ces excuses.


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La surabondance din ormation

Lexcdent din ormation est un vrai problme. Vous me direzsrement : Mais a saute aux yeux ! Nous avons besoin deplus din ormation pour prendre de meilleures dcisions ! Lesgens le disent tout le temps la tl, a doit tre vrai ! Dsol,mais non. Cette abondance din ormation peut vous paralyserdans votre dcision. Cest une aon lgante de dire quavectrop din ormation, on ne ait rien. Cest ce dont parle Barry

Schwartz dans son livreLe paradoxe du choix : et si la culture delabondance nous loignait du bonheur ? (Marabout) : plus lenombre de onds o erts aux employs dans un PEE augmente,plus la probabilit quils choisissent un onds, nimporte quel

onds, diminue. Pour dix onds ajouts dans la liste des possi-bilits, le taux de participation baisse de 2 %. Et pour ceux quiinvestissent, ajouter des onds augmente la probabilit quils

ninvestissent que sur des onds trs scuriss.

Si vous lisez un magazine qui parle dargent, vous voyez despublicits sur des actions, des assurances-vie, des plans retraiteet dautres produits nanciers. Par o commencer ?

Est-ce dj trop tard ? Que aire ? Trop souvent, la rponse est rien , et ne rien aire est la pire dcision que vous puissiezprendre, en particulier quand vous avez une vingtaine dannes.Comme vous le verrez dans le tableau suivant, la meilleure chose aire, cest dinvestir tt.

Regardez bien ce tableau. Sylvie la ute investit moins, maisobtient 80 000 de plus. Elle a investi 100 par mois de 25 35 ans et na jamais touch cet argent. Jean lidiot tait tropoccup pour penser son argent, jusqu ce quil ait 35 ans etquil investisse 100 par mois jusqu ses 65 ans. En dautrestermes, Sylvie a investi pendant dix ans et Jean pendant trenteans, mais Sylvie gagne beaucoup plus dargent. Et tout a, avec


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seulement 100 par mois ! La seule chose importante airepour devenir riche, cest de sy prendre tt et de compter sur les

intrts composs.

Comment gagner 80 000 de plusque vos amis (en travaillant moins)

Sylvie la ute Jean lidiotge auquel la

personne commence investir 25 ans 35 ans

Chacun investit 100 par mois pendant Dix ans Trente ans

Avec un rendementannuel moyen de 8 %,ils atteignent 65 ansla somme de

349 856 . Voil,cest ce qui se passequand on commence

tt.

271 879 . Mmesil a investi trois oisplus longtemps, il atoujours 80 000

de moins.

Pour Sylvie la ute, on a 100 par mois pendant dix ans (12 000 )auxquels sont ajouts les intrts composs pendant quaranteans. Pour Jean lidiot, cest 100 par mois pendant trente ans(36 000 ) avec les intrts composs pendant trente ans.

La aute aux mdias (jaime accuser)Pourquoi est-ce que tout ce que jentends sur les nances per-sonnelles me donne seulement envie de menduire de miel etmasseoir ct dun nid de ourmis rouges ? Cela ait troplongtemps que les conseils en nances personnelles sont donnset enseigns par des vieux hommes en costume. Je ne comprendspas pourquoi les journalistes continuent de parler de stratgiesdoptimisation scale et dconomiser sur le ca du matin enesprant que les jeunes les coutent. On sen che. Ce qui nousintresse, cest de savoir o va notre argent et de lutiliser pour


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nancer nos objecti s. Nous voulons que notre argent ructi eautomatiquement, sur des comptes qui ne sont pas plombs par

toutes sortes de rais. Et nous ne voulons pas avoir besoin denous aire experts nanciers pour devenir riches.

Cela dit, je reconnais que je suis un auteur succs (eh oui, leslles) et que donc je ais partie des mdias. Bon, cest proba-

blement mchant de me moquer de mes con rres. Pourtant, jene peux pas men empcher. Prenez nimporte quel magazine

et vous avez de bonnes chances dy trouver un article intitul Dix conseils pour tre au top de vos nances sans stress .Curieusement, les mmes auteurs qui nous encourageaient tue-tte acheter de limmobilier en 2007 nous conseillent main-tenant sur ce quil aut aire en temps de crise . Jen ai marrede ces vieilles opinions ennuyeuses, rptitives et honntementhorribles, quon maquille sous le nom de conseils . Nous en

reparlerons dans le chapitre 6.

Dautres personnes quon peut tenir pour responsablesde nos problmes fnanciersVoici dautres excuses courantes pour ne pas grer son argent.La plupart dentre elles sont rellement stupides :

On napprend pas cela lcole. Cest acile, pourquelquun de 20 ans, de regretter quon ne lui ait pas appris grer son argent. Et Internet, alors ? Prenez votre sourisen main et cliquez sur des sources din ormation ables(pourquoi pas Esprit-riche.com ?) pour vous ormer toutseul, comme un grand !Jentends souvent les gens se plaindre que les socits decrdit et les banques pro tent de nous . Oui, cest vrai.Alors, arrtez de rler et cherchez d er ces socits aulieu de vous laisser aire.Certains de mes amis mont dit quils avaient peur de per-dre de largent. Cest normal, surtout depuis la baisse des


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marchs due la crise, mais il aut penser long terme.De plus, vous pouvez choisir parmi di rentes possibili-

ts dinvestissement (agressive, prudente) selon le risqueque vous tes prt prendre. (Linfation vous ait perdrede largent chaque jour o votre argent stagne sur votrecompte en banque.) La peur nest en aucun cas une excusepour ne rien aire de votre argent. Cest lorsque les autresont peur quil y a des a aires aire. Et si je ne sais pas comment trouver 100 de plus par

mois ? Vous ntes pas oblig dutiliser 100 . Vous navezpas non plus besoin de gagner un centime de plus. Je vousmontrerai comment rationaliser vos dpenses actuellespour obtenir de largent investir. Rappelez-vous : 1 conomis par jour, cest 30 conomiss en un mois.

Beaucoup, voire trop de gens sont paralyss lide de devoir

mettre de lordre dans chaque aspect de leurs nances avant decommencer vraiment grer leur argent. Faut-il utiliser monPEA ou ouvrir une assurance-vie ? Fonds communs de place-ment ou actions ? Voici ma rponse : avez-vous besoin dtreun grand che pour prparer un croque-monsieur ? Non, maisquand vous aurez prpar votre premier plat, ce sera plus acilede cuisiner le prochain, mme sil est plus compliqu. Le acteurle plus important pour devenir riche est de aire le premier pas,pas dtre un gnie.

bas les excusesCessez de vous trouver des boucs missaires. Il ny a quune seulepersonne lorigine de la plupart de vos problmes nanciers :vous-mme. Au lieu daccuser lconomie et les entreprisesde votre situation nancire, concentrez-vous sur ce que vous


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pouvez vous-mme changer. De la mme aon que lindustrieagro-alimentaire nous a inonds de choix en matire de rgimes,

les nances personnelles sont un ensemble de dceptions, demythes, de phrases pompeuses et nous, nous sommes au milieuet nous nous sentons coupables de ne pas en aire assez ou dene pas bien aire.

Pourtant, a ne sert rien de sen prendre aux entreprises et auxmdias. Nous ne prenons pas nos responsabilits pour passer

laction, apprendre et nous lancer, que ce soit avec nos kilosen trop ou avec largent. Rsultat : on nit gros, on consommeet on sappauvrit. Plus srieusement, un Franais sur trois esten surpoids ou obse (un peu plus chez les Amricains) et, enmoyenne, chaque Franais a che 8 000 * de dettes (7 000 $pour un Amricain).

En 2008, lorsque la crise nancire mondiale a jailli sur lesmarchs boursiers, la premire chose que beaucoup de gens ont

aite a t de retirer leur argent du march. Cest toujours unemauvaise ide. En e et, ils cumulent une premire erreur (nepas avoir de porte euille diversi ) avec une seconde : acheterdes valeurs hautes et les vendre quand elles sont basses. Tousceux qui accusent le gouvernement, les P.-D.G. et les mchantesbanques ont-ils lu ne serait-ce quun seul livre de nances per-sonnelles ? Et ils sattendent quand mme ce que leur argentprogresse ?

Laissons tomber les excuses. Et si vous pouviez dcider en toutebonne conscience comment dpenser votre argent au lieu devous dire : Jai d dpens la mme somme que le mois der-nier (sans vraiment en tre sr) ? Et si vous pouviez mettreen place une in rastructure automatique qui asse travaillervos comptes ensemble et automatise votre pargne ? Et si vous

* En 2007, selon lObservatoire de lpargne europenne.


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pouviez investir simplement et rgulirement sans crainte ? Voussavez quoi ? Cest possible ! Je vous montrerai comment rediriger

votre argent l o vous le souhaitez et le aire voluer longterme, peu importe le contexte conomique.

Les principaux messages de ce livreJe crois aux petites tapes. Ce que je veux, cest rduire le nom-bre de possibilits qui so rent nous et qui nous paralysent.Il est plus important de se lancer que de perdre des heures rechercher le meilleur onds du monde. Ce livre est l pour vousguider dans vos premiers pas, cest--dire comprendre les bar-rires qui nous empchent de grer notre argent, vous aider les

dtruire et placer votre argent au bon endroit pour atteindrevos objecti s. Honntement, votre objecti nest certainementpas de devenir un expert nancier. Ce que vous voulez, cestvivre votre vie et mettre votre argent votre service. Donc, aulieu de penser la somme que vous avez besoin dobtenir, pen-sez plutt ce que vous voulez aire de votre vie, et commentlargent peut vous y aider. Finalement, au lieu de vous laisserguider par vos peurs, vous serez guid par linvestissement etla croissance.

Pour le dire plus simplement : il y a beaucoup (trop) de livres quiessaient de tout dire sur largent. Et vous, vous vous retrouvezavec un bouquin que vous devriez lire, mais que vous ne lisezpas, parce quil contient trop din ormations. Mon objecti , cestque vous en sachiez assez a n de vous lancer en crant votresystme pour investir automatiquement, mme sil ne sagit quede 50 . Voici les principaux messages de ce livre.


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conserver rapporte plus long terme, toujours. Oubliezce que les chanes de tl et les magazines spcialiss vous

racontent sur la valeur du mois. Faites quelques analyses,prenez une dcision, puis rvaluez votre investissementtous les six mois environ. Cest sr, ce nest pas aussi atti-rant que ces gars en costard la Bourse qui hurlent etagitent les mains, mais en tant quinvestisseur particulier,vous y gagnerez beaucoup plus.Dpenser des sommes extravagantes dans ce qui vous plat

et rduire les dpenses pour ce qui ne vous intresse pas. Celivre nest pas l pour vous dire darrter dacheter votrepain au chocolat du matin. Au contraire, il est l pourvous aider dpenser plus dans des choses qui vous ontplaisir et moins dans ce qui vous intresse moins. En ait,cest acile de vouloir le meilleur : on aimerait sortir toutle temps, vivre dans un appartement plus sympa, sacheter

de nouvelles ringues, conduire une nouvelle voiture etvoyager quand on en a envie. Pourtant, il aut apprendre donner une priorit nos envies. Un jour, mon ami Jimma appel pour me dire quil avait eu une augmentation autravail. La mme journe, il dmnageait dans un appar-tement plus petit. Pourquoi ? Parce quil naccorde pasbeaucoup dimportance lendroit o il vit, mais dpensebeaucoup en camping et en randonnes cyclistes. Cest cequon appelle une dpense rfchie. (Vous apprendrez enpage 110 comment lun de mes amis dpense de manirerfchie 21 000 par an en sorties.)

Ce livre traite de gestion des comptes en banque, de budget,dpargne et dinvestissement. Je vais vous montrer commentparamtrer vos comptes pour crer une in rastructure nan-cire automatise qui onctionnera avec un minimum dinter-vention de votre part. Vous apprendrez galement ce quil ne

aut pas aire, vous dcouvrirez des choses tonnantes tires deslivres spcialiss (par exemple limmobilier, est-ce vraiment un


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bon investissement ?) et comment viter les erreurs habituel-les. Ensuite, vous commencerez agir au lieu de vous ocaliser

sur des dtails. Tout cela ne vous prendra que six semaines etensuite, en route pour la ortune. Tentant, non ?

Pourquoi voulez-vous tre riche ?Grce mon site Iwillteachyoutoberich.com, jai parl avec plusdun million de jeunes de leurs nances personnelles et de leursengagements. chaque ois, je leur ai pos deux questions :

Pourquoi veux-tu tre riche ?Quest-ce qutre riche signi e pour toi ?

La plupart des gens ne prennent mme pas dix minutes pourrfchir ce que riche signi e leurs yeux, cest dommage !Je vais vous aider : cest di rent pour chacun dentre nous, ettre riche, ce nest pas quune question dargent. Mes amis, parexemple, attachent tous de limportance des choses di rentes.Dan adore manger dans des restaurants gastronomiques o lesplats cotent 100 . Anton aime voyager. Alexandra, elle, aimesacheter des jeans. Si vous ne choisissez pas intelligemment ceque riche signi e pour vous, vous risquez de vous retrouver singer vos amis. Personnellement, je me considre riche main-tenant que je peux aire les choses suivantes :

Prendre des dcisions pour ma carrire en onction de ceque je veux vraiment, et pas simplement pour des raisons

nancires.Aider mes parents pendant leur retraite pour quils naientpas travailler sils nen ont pas envie.Dpenser des sommes olles pour ce que jaime et veiller la dpense pour ce qui mest gal (par exemple, dpen-ser beaucoup dargent pour voir ma amille New York,


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mais pas pour acheter la dernire voiture de sport ou unemontre hors de prix).

Lancer un onds daide pour les jeunes entrepreneurs :

scholarships.ramitsethi.com (commenc en mai 2006 !).

Avant daller plus loin, je vous conseille de dterminer vos objec-ti s aujourdhui. Pour quelles raisons voulez-vous tre riche ?Que voulez-vous aire de votre ortune ?

Ce que vous obtiendrez de ce livreJaime bien me moquer des gens qui parlent dinvestissement. Lesgens pensent quinvestir, cest acheter des titres , donc ils envoient

la cantonade des termes tendance comme hedge unds , pro-duits drivs et options dachat . Hlas, ils pensent vraimentavoir besoin datteindre un niveau aussi complexe pour devenirriches, parce que cest ce dont parlent les gens la tlvision tousles jours. Vous savez quoi ? Pour les particuliers comme vous etmoi, ces termes-l ne sont absolument pas pertinents.

Ils ont lair classes, mais voquer notre niveau des concepts aussicompliqus, cest comme couter deux joueurs de tennis amateursse disputer propos de la tension des cordes de leurs raquettes. Biensr cela peut rentrer en ligne de compte, mais ils joueront beaucoupmieux au tennis en sentranant plusieurs ois par semaine pluttquen pinaillant sur des dtails quils ne matrisent pas.

Des investissements simples et long terme onctionnent.Pourtant, cest le genre dide qui nintresse personne au coursdune conversation. vous de prendre une dcision ! Est-ce quevous voulez impressionner les gens avec votre vocabulaire ouest-ce que vous voulez vous enrichir et pro ter de la vie ?


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Passez laction :

6 semaines daction

Ce livre vous aidera savoir o va votre argent et en obtenir ce

que vous voulez. Vous conomisez pour vos vacances en Chine ?Pour votre mariage ? Ou vous voulez tout simplement aire ruc-ti er votre argent ? Voici un programme sur six semaines pourrpondre ces questions.

Semaine 1 : vous stoppez lhmorragie et mettez sous contrlevos moyens de paiement.

Semaine 2 : vous ouvrez les bons comptes en banque, vous ngo-ciez les rais et mettez votre banquier votre service.

Semaine 3 : vous ouvrez un compte dinvestissement (mme sivous navez que 50 pour commencer).

Semaine 4 : vous prenez conscience de vos dpenses. Et vousverrez comment orienter votre argent l o vous le souhaitez.

Semaine 5 : vous automatisez cette nouvelle in rastructure pourque vos comptes onctionnent ensemble.

Semaine 6 : vous apprenez pourquoi investir est di rent dache-ter des actions et comment tirer le meilleur du march avec peude ort.

Et bien plus encore ! Vous apprendrez choisir un porte euilleautomatique peu coteux qui dpasse les porte euilles classiques

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de Wall Street et maintenir vos investissements en mettant

en place un systme qui vous permet de garder les mains librespendant que votre argent crot automatiquement. Vous trouve-rez mme des rponses de nombreuses questions spci quessur largent, notamment comment sacheter une voiture, payerpour son mariage et ngocier son salaire.

Aprs avoir lu ce livre, vous serez mieux prpar grer votre

argent que 99 % des gens de 20 40 ans. Vous saurez quelscomptes ouvrir, comment ne pas payer de rais bancaires sup-plmentaires, comment envisager largent et dchi rer ce quelon vous dit la tlvision et dans les magazines.

Il ny a pas de secrets pour devenir riche, il aut juste quelquestapes, de la discipline, et un tout petit peu de travail. Allez,

on sy met !

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1S pp z g

Bienvenue dans un nouveau monde. Dans ce monde, voscomptes sont optimiss et sous contrle. Ils vous rappor-tent de largent au lieu de vous en coter et de vous crerdes soucis. Votre objecti premier ne doit pas tre dtre riche,

mais bien davoir lattitude et lesprit de quelquun qui sait simple-ment apprcier ce quil possde. La richesse viendra ensuite.

Une anecdote amusante ce sujet : un jour, un riche hommeda aires discute avec un crivain. Au bout de plusieurs minu-tes de conversation, lcrivain dit ceci : Vous savez, jai com-pris que malgr ma modeste condition, jai une chose que vousnaurez jamais : assez !

Aprs plusieurs annes de lecture et dcriture sur ce thme et lesthmes connexes, jai identi quelques grands principes simplespour aller dans cette direction, ma philosophie . Avoir unephilosophie sur largent est aussi important que davoir une phi-losophie de vie ; en ait, ces deux lments sont intimement lis.

Si votre conception de largent est optimale, elle vous servira desupport pour raliser et accomplir le maximum dans votre vie.Contrairement aux ides reues, largent ne deviendra pas votreseul centre dintrt. Son seul attrait rside dans les projets quil


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peut nancer, dans la libert quil peut vous o rir, et non pasdans les biens quil peut acheter.

Ma philosophie de largent repose sur deux ides ondatrices quiseront dcrites dans ce chapitre et tout au long du livre. La pre-mire, cest que vous devez avoir un plan pour votre argent, toutcomme vous devez avoir un plan pour votre vie. La plupart dutemps, les gens disent si javais de largent, jaurais cr mon entre-prise, jaurais investi dans ceci , mais il ne aut pas sy mpren-

dre : si vous aviez un meilleur plan, vous auriez de largent.

Lautre ide ondatrice est emprunte au dveloppement per-sonnel, le ait damliorer petit petit sa vie, et sexprime en cestermes : les personnes optimistes auront tendance tre heureu-ses tandis que celles qui se plaignent longueur de temps serontmalheureuses. Avec largent, cest pareil. Les gens qui galrent

nancirement vont avoir tendance trouver des excuses, commele ait dtre n pauvre, de ne pas avoir de rseau ou de ne pasavoir eu de chance, tandis que ceux qui russissent tirent leur

orce de leurs motivations. Ils veulent rendre un meilleur service,nancer une cause qui leur est chre, mettre n une injustice

et trouvent su samment de raisons pour agir et tout mettre enuvre. Lun trouve une excuse, lautre trouve une raison.

Entre ces deux visions du monde, il ny a que quelques di -rences de jugement et il aut peu de chose pour que le rsultatsur vingt ans soit poustoufant. Au quotidien, il su t de quel-ques erreurs rptes rgulirement pour tre tir vers le bas :il apparat alors essentiel de bien savoir o lon va et ce que lon

ait avec son argent.

Largent est un aspect incontournable de nos vies, car cestlorsquil vient manquer quon commence le compter. Ildevient le principal sujet de proccupation, ce qui empche alorsde se concentrer sur le plus important : vivre.


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1. S topp ez l hmorrag ie

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Au milieu de tout cela, il y a bien sr tout un monde o largentne manque pas vraiment, mais o il constitue quand mme une

source rgulire de proccupation.Voici ce qui inquite la plupart des gens : perdre son emploiet devoir aire ace aux dpenses, et manquer dargent laretraite.

Il ny a pas de solution miracle ni de produit magique, et vous

pouvez devenir riche relativement acilement durant votre vie. Enait, je dirais mme que si beaucoup de gens ne le deviennent pas,cest simplement par manque de discipline. pargner, investir,grer son patrimoine : voil les actions mener et elles ne sontpas trs sduisantes. Ce qui dcourage la plupart des gens, cestquil ny a pas de ormule instantane et daventure ormidable,mais ne vous laissez pas berner par cette vision des choses : mieux

vaut pro ter de son argent en voyageant que rler contre le gou-vernement parce que notre retraite est trop aible.

Que les choses soient bien claires : dans chaque situation, il ya ceux qui accusent et ceux qui essaient damliorer les choses.Lorsque vous tes au pied du mur, il est pr rable de chercherune solution pragmatique que de passer du temps dsignerdes coupables. Dans ce premier chapitre, je vais principalementvous parler de votre banque, mais je me garde bien de laccuserde quoi que ce soit, car elle ne ait que pro ter de votre propre

ainantise en vous proposant lquivalent des plats prparsindustriels que vous navez plus qu rchau er au micro-ondes.Vous pouvez toujours rejeter la aute sur lautre, mais au nal,cest bien vous qui en payez les pots casss : autant agir !

Au contraire, si vous matrisez vos comptes et votre argent, votrebanquier peut devenir un vritable alli. Il commencera parvous respecter pour votre gestion et il sera mme de nancervos projets de manire intelligente.


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Pour la mme raison que lon naccuse pas les abricants devoitures des accidents de la route, naccusez pas votre banquier

de ltat de vos nances.On peut dsapprouver les excs de la nance et le comportementdes banques, mais commencez par agir votre propre niveau avecvotre argent avant de vouloir aire la rvolution, puis nalementde vous calmer en allant boire une bire au bistrot du coin.

Avec ce qui suit, vous serez mme de prendre en main la situa-tion et de vous concentrer sur ce qui importe vraiment. En peude temps, vous serez sur la bonne voie pour grer cet argentdurement gagn et le con er des gens qui vous respectent etqui vous rendent service.

Nous allons donc passer en revue les points-cls, qui sont pour

la plupart symboliques, car ce qui compte, cest dobtenir depetites victoires et de prendre vos nances en main.

Balancez votre package de servicesVoici comment se droule lhistoire : vous allez un matin votrebanque pour demander louverture dun compte dpargne etvotre banquier vous propose de souscrire un package de ser-vices dans votre intrt .

Ces packages aux noms tous plus sympathiques et chantantsles uns que les autres sont en ait un vaste amalgame doptionstelles que des rductions dans les enseignes partenaires, desdcouverts tari rduit, un or ait pour retirer dans les dis-tributeurs des banques concurrentes ou encore laccs voscomptes par Internet.


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Hsitant, vous passez en revue les caractristiques de lo re, etle moins quon puisse dire, cest quil y en a pour tous les gots.

Cest mme assez complet et cela vous permettrait de mensua-liser le paiement de votre carte bancaire au lieu de payer votrecotisation annuelle en une seule ois. Vous tes assez sduit parlide de disposer de tout pour un montant mensuel xe.

Rassur, vous donnez votre accord pour bn cier de cette o reet vous repartez avec le sentiment davoir optimis vos comptes

et ait plaisir votre conseiller.

Petit petit, vous ralisez que, sur les dix services proposs,vous nen utilisez que trois, et que sur ces services, deux sontgratuits dans la banque d ct et le dernier est un gadget. Vousvous retrouvez payer au prix ort lillusion de labondance etla tranquillit desprit.

Vous voil donc payant, au mieux, de 3 7 par mois pourun service superfu. Et si vous avez plus de 25 ans, cest de 8 20 par mois dont vous allez vous dcharger pour que votrebanque vous rende service.

Les comparaisons et les tudes ne sont pas en aveur de ces or-aits bancaires. Ainsi, lassociation CLCV et le magazineMieux

vivre votre argent ont compar 124 tablissements. Ils ont dcou-vert que, pour un pro l de petit client , cest--dire un clientqui utilise peu de services, il est bien souvent plus intressant desouscrire des services la carte que dopter pour un package.Le rsultat est sans appel : les packages entranent des surcotspouvant aller jusqu 120 % par rapport ce que le client auraitpay pour les services rellement utiliss.

Ces packages ne prsentent un avantage nancier que si voustes un gros consommateur de services, mais si vous tes commemoi, ce nest pas le cas. Ce que jattends de ma banque, cest tout


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simplement un bon moyen de paiement, un accs mes comptesen ligne et un service client de qualit.

Et ce nest pas tout, certaines banques vous actureront la ges-tion de votre compte ou la consultation distance pour compen-ser le ait que vous nayez pas souscrit lun de leurs packages.

En juin 2010, lUFC-Que choisir a de nouveau alert lopinionpublique sur ce sujet et mettait en avant la dgradation observe

depuis plusieurs annes :Surcot li aux packageS

Banque populaire Rives de Paris Surcot de 55 %

BNP Paribas Surcot de 47 %

Bred Surcot de 21 %

Caisse dpargne le-de-FranceSurcot de 59 %CIC Gain de 32 % (gain artifciel *)

Crdit agricole le-de-France Surcot de 50 %

Crdit mutuel Centre-Est Europe Surcot de 9 %

Crdit du Nord Surcot de 15 %

HSBC Surcot de 16 %La Banque postale Gain de 7,5 %LCL Surcot de 32 %

Socit gnrale Surcot de 44 %

Source : UFC-Que choisir.*

* Le gain a ch par le CIC est clairement arti ciel et li la sur acturationdInternet lunit : 49,20 contre 3 dans le package ! selon lUFC-Quechoisir.


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Rsultat : dans onze cas sur douze, le package correspond unesur acturation pour le consommateur.

Conclusion : les packages reprsentent en ralit un surcotmoyen de prs de 26 % pour le consommateur.

Si les sommes sont symboliques, je cherche avant tout vous aireprendre conscience que vous devez tre le seul matre de votreargent. En ait, votre travail ne sarrte pas lorsque vous encaissez

votre salaire : il continue avec la bonne gestion de vos comptes.

Aujourdhui, il est temps de reprendre en main vos comptes avecune ide simple : vous ntes pas au service de votre banque,mais cest bien votre banque qui doit vous o rir des serviceset gratuitement !

Pour vous dbarrasser du package en question, il vous aut sim-plement lire votre contrat pour voir comment le rsilier ou, d aut, prendre rendez-vous avec votre conseiller et discuter dusujet directement avec lui.

Ne payez plus votre carte bancaireSil y a bien un lment emblmatique dans le paysage des servi-ces bancaires et qui rsiste encore lenvahisseur, cest la cartebancaire.

Selon un baromtre So res paru en 2008, la France est lun despays o la carte bancaire est le moyen de paiement pr r desconsommateurs, avec un taux de 71 % dadoption, et pourtant,cest aussi lun des pays o cette ameuse carte est encore trssouvent payante.


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Eh oui ! Dans dautres pays, la carte bancaire est gratuite ! Cestl que ceux que jappelle les ngati s-ralistes me rtorque-

ront : Mais quest-ce que tu crois ? Tu la paies dune aon oudune autre !

Je ne suis pas daccord et jai deux rponses :1. Sil y a un bn ce aire, la banque le era indpendam-

ment de lmission dune pauvre carte bleue. Quest-ce quevous croyez ?

2. Il ne aut pas raisonner le mtier de la banque comme silsagissait dune industrie du secteur primaire base sur desmatires premires et des cots de production. La stabilit

nancire de ltablissement ne sera pas remise en causepar la distribution gratuite dun bout de plastique !

Avec votre argent, la premire attitude adopter, cest de ne

plus trouver normal de se le aire prendre !

Dans une banque classique, une carte bancaire standard vous co-tera en moyenne 35 par an, auxquels il faudra ajouter 25 si voussouscrivez aussi une assurance pour ce moyen de paiement.

Vous me direz que ce ne sont que 60 par an, mais ce nest pas lasomme qui compte : ce sont ses e ets psychologiques induits.

Ce quil aut comprendre, cest que lorsque vous tes habitu payer quelque chose qui devrait tre gratuit (laccs votre argenten loccurrence), vous validez intrieurement cette conduite et nis-sez par intgrer cette ide votre schma de pense. De ait, payerpour des services bancaires vous semble alors tout ait normal.

Partant de l, il est acile de vous aire payer dautres services,car vous tes dj habitu payer pour utiliser votre argent nepayez-vous pas les retraits dans les distributeurs des rseauxconcurrents ?


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De nombreuses expriences ont permis didenti er ce que lonappellelimpuissance apprise : avec un conditionnement adapt,

on peut inculquer le sentiment dimpuissance nimporte qui.Vous penserez peut-tre que les montants en jeu ne sont pas trsimportants. Si vous tes le roi du ptrole et que votre budgetmensuel est de 500 000 , le cot de votre carte bancaire nepsera pas lourd. Mais ces sommes saccumulent doucement etce sont invitablement des centaines deuros qui nissent hors

de votre porte euille chaque anne !

Les meilleures o res bancaires se trouvent actuellement du ctdes banques en ligne. Bien quelles rpondent souvent desnoms peu rassurants, ces banques sont adosses aux banquestraditionnelles et o rent donc autant de garanties que votrebanque de quartier. Elles ont des conomies substantielles, car

elles ne possdent pas de rseau dagences (certaines ont toutde mme quelques agences dans les grandes villes) et cela serpercute sur les tari s qui vous seront proposs.

Lun des meilleurs moyens pour rduire ce que vous cote votrebanque est dopter pour lune des banques ci-dessous. Faites lacomparaison avec ce que vous payez actuellement : la di rencedevrait tre fagrante. Lautre avantage que procurent ces ban-ques, cest quelles permettent de raliser lensemble des opra-tions en ligne en quelques minutes : vous naurez plus passerdeux heures le samedi matin pour ouvrir un compte dpargneou pour rcuprer votre chquier.

Si ces banques vous ont peur, imaginez seulement les milliers declients qui utilisent leurs services depuis plusieurs annes et vousverrez que vos craintes sont irrationnelles ! Peut-tre quavoirune carte bleue Premier gratuite vous era changer davis ?


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Les plus gros noms du secteur sont :Boursorama Banque ;

ING Direct ;

Fortuneo ;Monabanq.

Vous pouvez consulter un comparati sur : esprit-riche.com/comparati -banque-en-ligne

Matrisez vos cartes rservede crdit ( cartes de fdlit )Selon une tude mene par TNS Direct en 2006, les Franais

possdent en moyenne 3,7 cartes de dlit. Ces cartes sont cel-les que vous proposent les grands magasins et les enseignes dela grande distribution. Le plus souvent, on les appelle cartesde dlit pour mieux masquer lune de leurs consquencesprincipales sur votre argent : sa disparition organise.

Mme si, toujours daprs cette tude, ces cartes possdent untaux dactivit in rieur 50 % autrement dit, une carte surdeux dans votre porte euille nest jamais utilise , elles nendemeurent pas moins nocives et vous avez tout intrt vousen dbarrasser au plus vite !

La plupart des grandes enseignes proposent dsormais unecarte de dlit associe une carte de paiement. Si ces ensei-gnes sattachent vous aciliter la vie , cest moins dans lebut de vous aire acheter davantage que de vous acturer desintrts sur ce que vous achetez.


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L o a devient drle pour eux !

Voici pourquoi les enseignes adorent vous re ler ces cartes : toutdabord, vous avez le sentiment dtre un VIP, dappartenir la Communaut de lAnneau et dincarner les valeurs du maga-sin. En lisant cela, vous vous direz srement : P , mais nim-porte quoi , et cest normal. Ce nest pas votre ct rationnelqui pense ainsi et ce nest donc pas ce ct-l qui le reconnatra.Les plus cartsiens dentre vous nieront en bloc toute infuence

de ces cartes. Cela ne les empchera pas de se prcipiter sur lapremire promotion quils recevront en rationalisant leur dci-sion dachat par un mais jen avaisvraiment besoin ! . Alors,quoi de plus juteux pour ce magasin que de vous vendre ce quevous tes venu chercher et, de surcrot, de vous vendre largentpour lacheter ? Cest a, vous avez compris !

Si je vous disais quen acceptant une carte de ce type, vousavez six ois plus de chances* de retourner dpenser dans cemagasin, et que vous allez y dpenser dix ois plus quun clientlambda ?

Le dtail qui tue : cet argent que lon vous vend aura un prix.Combien ? Oh, une broutille. Un taux dintrt de19 21 %par an !

Comment dcortiquer tout ceci ?

Cest trs acile : ces cartes permettent de dclencher des crdits la consommation sur simple paiement. Autrement dit, vousallez commencer par demander cette carte pour les avantagesannexes quelle met en avant remises sur certains articles,promotions spciales, extension de garantie et, une ois votre

* Toujours selon ltude mene par TNS Direct en 2006.


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dossier accept, vous aurez en votre possession ni plus ni moinsquun crdit la consommation acilement dclenchable. Cest

ce que lon appelait il y a quelque temps encore un crditrevolving et que les associations de d ense du consommateurquali ent dsormais de revolver.

Le TEG (Taux e ecti global), votre pire ennemi

ce stade, le TEG deviendra votre pire ennemi. Avant quevous ne le ralisiez, il sattachera alourdir vos achats de sonpoids crasant.

Le TEG, ou taux e ecti global, reprsente le taux dintrtde votre crdit et inclut tous les rais obligatoires lis au cr-

dit, comme les rais de dossier ou les assurances. Si vous avezrecours une assurance acultative ou des options supplmen-taires, la loi noblige pas le vendeur les inclure dans le calculdu TEG. (Par consquent, le TEG que lon vous annonce peutne pas vraiment refter ce que vous allez rellement payer.)

Le calcul du taux dintrt est bas sur le taux dusure, dont lad nition est xe par larticle L313-3 du code de la consom-mation. Le taux dusure est simplement le prix maximum delargent prt. Il est actualis chaque trimestre par la Banque deFrance et pour chaque catgorie de crdit (immobilier, consom-mation, prt aux entreprises). Par d nition, le TEG ne peutdonc pas tre suprieur au taux dusure.

Attention : le taux dintrt du crdit est par ois prsent sous saorme mensuelle (voire mme journalire) ; seul le TEG annuelait oi et vous donnera le vritable cot de votre crdit. La di -cult, cest darriver comparer des choses comparables.


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Combien me cote un achatavec ma carte de crdit de fdlit ?

Achat TV LCD 799 12 mensualits au taux annuel de 21,39 % 74,55 Cot total du crdit 895

Vous voyez o je veux en venir ? Utilisez votre carte et votreachat vous cotera 96 de plus que son prix a ch. Votretlvision vous revient 895 , une modeste augmentation de

12 % !

Si vous avez pass des heures comparer les prix sur Internetou aire le tour des magasins pour conomiser 15 sur lemodle de votre choix, payer 12 % plus cher devrait vous rendre

ou de rage !

Si cest le cas, voici deux raisons qui ont pu motiver cet achat :1. Vous naviez pas les moyens et vous avez quand mme

choisi de aire cet achat, ce qui nest pas une bonne dci-sion nancire.

2. Vous aviez les moyens et vous avez choisi un crdit, ce quinest pas non plus une bonne dcision nancire.

Dans un cas comme dans lautre, tout a commenc lorsque vousavez laiss ces ameuses cartes entrer dans votre vie. Certainsen ont deux, trois ou quatre et elles hantent leur porte euille : ilest temps de vous en dbarrasser !

Prenez un un vos contrats et rsiliez vos di rentes cartes,surtout si elles sont payantes.

Assez parl, agissons !


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Faites appel au mdiateur

Au cours de vos aventures dans lunivers des nances person-nelles, il est possible que les choses ne se passent pas commeelles le devraient.

Vous rsiliez votre carte bancaire et la banque ne vousrembourse pas le prorata de la cotisation annuelle quevous aviez paye.Vous avez un incident de paiement (rejet de chque ou de

prlvement) et la banque vous acture des rais sur lesrais de lincident.Votre conseiller a trouv opportun de vous ouvrir uncompte sur livret sans vous avoir pralablement mis aucourant.

Ce qui est beau dans ce domaine, cest que les possibilits sont

in nies !

Lorsquun problme arrive, vous avez plusieurs recours possi-bles. Le premier, cest videmment den parler votre conseiller

nancier et de ngocier avec lui une solution rapide. Bon, moins que vous nayez des photos de lui avec sa matresse, il estpeu probable quil asse quoi que ce soit. Vous pourriez aussisolliciter sa direction, mais l encore, sans photos compromet-tantes, peu de chances davoir gain de cause, mme sil ne sagitque dobtenir le remboursement du prorata de la cotisationdune carte bancaire.

En revanche, de nombreuses associations de consommateurssont prtes vous aider. Elles seront souvent de bon conseil,mais ce sera vous dagir.

Mme si jen rigole, les tapes prcdentes sont ncessaires, cequi nempche pas le ait que le rapport entre le ort que vousavez ournir et le rsultat est souvent aible. Ce qui peut aire


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bouger les choses, cest une lettre, rien de plus. Cest cette uniquelettre quil audra envoyer votre banque, votre association

de consommateurs et au mdiateur.Son contenu est simple : il vous audra prsenter votre problmede aon trs actuelle et expliquer ce que vous attendez de labanque.

Le mdiateur est une personne neutre dont la mission est de

rsoudre lamiable les litiges entre les clients et leur banque.Selon la structure de ltablissement, le mdiateur est nationalou rgional.

La liste complte des adresses se trouve sur le site de la Banquede France : www.banque- rance. r, rubrique In o banque Fichiers / Liste des mdiateurs bancaires (ou rechercher

sur www.google. r : adresses de saisine des mdiateurs ).

Le mdiateur pourra intervenir auprs de ltablissement pourporter votre message. Il a lhabitude de traiter ces dossiers etconnat les interlocuteurs qui sont au centre de la dcision.

En 2009, les mdiateurs ont trait aussi bien des a aires liesaux placements nanciers, des problmes autour des tari s de lagestion des comptes ou encore des litiges concernant les moyensde paiement. Le taux de rsolution est lev, si bien que de plusen plus de banques con ent un pouvoir dcisi au mdiateur etappliquent systmatiquement sa dcision dans les litiges o lesmontants sont aibles.


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Dans les cas les plus importants, lorsque la somme ne dpassepas 4 000 *, vous avez la possibilit de saisir le juge de proxi-

mit pour quil intervienne. Cette procdure a lavantage dtrerapide et trs conomique.

Pour lancer cette procdure, il vous su ra de remplir une dcla-ration au gre e du tribunal dinstance sans devoir recourir auxservices dun avocat ou dun huissier.

Retrouvez votre virginit bancaireOn en raconte beaucoup sur les incidents de paiement et le

ameux interdit bancaire , mais de quoi sagit-il au juste ?

Discutez-en avec vos proches et vous verrez que personne nesait vraiment ce que cela veut dire, mais que tout le monde pensequil sagit dune maladie contagieuse incurable !

Si ne pas savoir grer ses nances personnelles peut tre consi-dr comme une source potentielle de problmes, il existe heu-reusement des remdes, commencer par ce livre. Il en va demme pour les incidents bancaires : rien nest d niti , il estpossible de retrouver votre virginit bancaire.

Le principe gnral consiste prendre en main la situation et rembourser les montants dus. Simple, non ?

* Article L.331-2 du code de lorganisation judiciaire : Sous rserve desdispositions lgislatives ou rglementaires xant la comptence particuliredes autres juridictions, la juridiction de proximit connat en matire civile,en dernier ressort, des actions personnelles ou mobilires jusqu la valeur de4 000 euros. Elle connat aussi charge dappel des demandes indterminesqui ont pour origine lexcution dune obligation dont le montant nexcdepas 4 000 euros.


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De quoi se compose le paysagedes mauvais payeurs ?

Il y a trois types dincidents bien di rents : lincident de rem-boursement dun crdit, lincident de paiement par chqueet lincident de paiement par carte bleue. Ils ont lobjet dedeux chiers distincts la Banque de France, et seul cet tablis-sement public en assure la gestion (ce qui ne veut pas dire queles entreprises nvaluent pas votre situation indpendamment

de ces chiers).

Ces deux chiers sont le FICP (Fichier national des incidents deremboursement des crdits aux particuliers) et le FCC (Fichiercentral des chques).

Une banque peut vous dclarer au FICP si deux chances

conscutives de remboursement dun crdit sont manques.Linscription ce chier a pour but de vous empcher dobte-nir de nouveaux crdits. Elle ninterdit pas aux organismes devous accorder un crdit, mais elle leur indique que vous tesendett ou surendett, ce qui rendra trs di cile lobtention decertains prts. Ce chier contiendra lintgralit des incidentsde remboursement.

Lautre chier, cest le FCC, le ameux interdit bancaire . treinterdit bancaire signi e que vous avez mis un chque qui,lors de son encaissement, ne bn ciait pas des onds ncessai-res (provision insu sante sur le compte rattach). Le chquerevient donc impay, en partie ou en totalit, la banque dubn ciaire.

Ce chque saccompagne gnralement de rais payer et uneprocdure est engage contre vous. Notez que votre banque doit,


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daprs la loi dite Murce *, vous prvenir du d aut de provisionavant de dclencher votre inscription au FCC. Cette loi vous

interdit dmettre des chques pendant cinq ans, sau en cas dergularisation. Si la banque ne vous prvient pas quun chqueest rejet, vous pouvez demander des dommages et intrts.

Linterdiction peut maner dun chque rattach un compteerm, puisque la validit dun chque est de un an et huit jours.

Si une personne cherche encaisser un chque aprs que vous

avez erm le compte metteur, vous pourriez avoir ce type deproblmes. Pour viter cette dconvenue, assurez-vous que len-semble de vos chques lis un compte soit encaiss avant de

ermer le compte rattach.

Si la situation se prsente, il est important de payer la sommerestante, objet du litige, le plus rapidement possible pour vi-

ter laggravation de la situation. Si cest le premier incident,vous avez deux mois pour rgulariser la situation et ainsi viterune amende. Pour les rcidivistes, vous pouvez tout momentrembourser la somme due, mais vous nchapperez pas uneamende slevant 22 par tranche de 150 de dette. Vous serezalors immdiatement radi de ce chier.

Si vous tes interdit bancaire, vous conservez la possibilitdavoir un compte bancaire et une carte de paiement dbitimmdiat, mais laccs au crdit sera di cile, voire souventimpossible. Si votre banque erme votre compte, la Banque deFrance peut dsigner un tablissement qui devra vous en ouvrirun dans le cadre du droit au compte . Notez aussi quencas dusage abusi de votre carte bancaire, votre tablissement

* La loi dite Murce (Mesures urgentes de r ormes caractre conomiqueet nancier) a t publie le mercredi 12 dcembre 2001 au Journal o cielet comporte de nombreuses dispositions pour amliorer les relations entreles banques et leurs clients. Pour consulter le texte vot :www.assemblee-nationale. r/11/ta/ta0722.asp


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peut vous la retirer et le aire noter dans ce chier pendantdeux ans.

Toute personne inscrite possde un droit de consultation (adres-sez-vous lantenne rgionale de la Banque de France ou crivez Banque de France FCC, 86067 Poitiers CEDEX 9, en joignantune photocopie de votre carte didentit).

Redevenir blanc comme neige, cest possible !

Remboursez vos crditsLes statistiques de la Banque de France le prouvent, avoir des

dettes nest pas exceptionnel. Certes, mais est-ce logique dedevoir plus dargent quon en possde ? Si pour le plus grosachat de notre vie, le logement, il est souvent invitable de devoiremprunter, il est assez di cile de justi er le recours au crditdans les autres cas.

Autrement dit : je considre que le recours au crdit nest pas justi able pour les biens de consommation courante.

Bien entendu, tout dpend de ce pour quoi vous empruntez :on ne peut pas comparer un emprunt destin la ormation etau paiement de rais de scolarit, et une dette nanant lachatdune voiture. Cest pourquoi on distingue bonne dette et mau-vaise dette.

La bonne dette, cest celle qui, dune aon ou dune autre, paierades dividendes et permettra de recouvrer le montant investisur une priode de temps raisonnable. Elle possde donc unerentabilit espre.


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En gnral, tout ce qui concerne lducation peut tre considrcomme une bonne dette, puisque cela vous permet de progres-

ser, de prendre de la valeur sur le march du travail et donc degagner davantage dargent. Tout ce qui a trait lapprentissage, lamlioration dune comptence est positi . Un investissementlocati est galement une bonne dette, parce quil possde (jelespre pour vous en tout cas) un rendement locati positi etbn cie dautres acteurs, comme le et de levier (le ait depouvoir payer crdit).

Lexemple classique de mauvaise dette, cest une dpense deconsommation courante qui na aucune chance de prendre dela valeur, comme lachat dun vhicule, dune tlvision ou devacances. Vous pouvez vous d endre en avanant que regarderCest pas sorcier vous rendra plus intelligent, mais cela ne aitpas de la tlvision une bonne dette* pour autant.

Lun des points cruciaux pour bien grer son argent, cest de bienle dpenser et de bien linvestir. Vous devez donc tre trs sr devous lorsque vous prenez la dcision de dpenser.

Pour aire le lien avec la section prcdente, les cartes de dlitservent essentiellement payer de mauvaises dettes, comme jus-tement les lments de consommation courante. Cest pourquoisen dbarrasser constitue une tape importante.

Ce nest pas le moment de uir sous prtexte que vous navez pasle temps ! Vous allez voir que le plan suivre est simple et vous

era aire des conomies.

Si vous avez entre 25 et 35 ans et que vous avez ait des tudes

* Voir Regarder la tlvision rend pauvre sur http://esprit-riche.com/bilan-apres-une-vie-sans-television (vous pouvez aussi utiliser le moteur derecherche en haut droite sur la page daccueil du site).


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longues, il est probable que vous ayez un prt tudiant rem-bourser et peut-tre mme des crdits la consommation.

Indpendamment de la nature de vos crdits, acceptez la vrit !Certes, il ne sera pas simple de se dbarrasser de ces crdits, caraucun miracle ne acera votre ardoise. Mais bien choisir votremensualit de remboursement vous acilitera les choses car iciencore, ce qui compte, ce nest pas tant le montant que vous allezrembourser chaque mois que ses e ets induits.

Avec ces crdits, nous avons oubli une chose essentielle : lescalculs. Les socits de crdit prennent un malin plaisir vouscompliquer la vie et comptent sur lignorance et la ainantisede leurs clients pour aire de bonnes marges et a marche !

Lemprunteur lambda choisit en gnral de rembourser son cr-

dit avec la mensualit la plus basse a n de prserver son budgetmensuel. Mais sur le long terme, il nit par payer beaucoup plusque sil avait choisi des mensualits plus leves. Empruntez5 000 et remboursez seulement 160 par mois , cette pro-messe vous dit quelque chose ?

La consquence directe, cest que les gens ne savent pas combienils nissent par payer en intrts sur leur crdit : ils ne matri-sent plus leur budget ! Vous ne pouvez pas tolrer a pour votreargent !

titre de comparaison, pensez au petit garon qui se aitvoler son goter lcole. a commence un jour sans raisonapparente et cela peut continuer pendant des mois tant quilnagit pas. Cest pareil pour vous : ce nest quen comprenant le

onctionnement de ce type de crdit que vous pourrez en sortirrapidement.


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Quelle stratgie choisir ?

Avoir supporter ce genre de crdit entrane deux consquencesde nature bien distincte.

La premire, cest que vous payez des intrts FARAMINEUXsur largent emprunt.

La seconde est plus psychologique. Endett, vous vous sentez

redevable, voire poursuivi, et vous pouvez nir par nier la ra-lit, par exemple en nouvrant plus vos actures.

Lheure est venue de aire quelques sacri ces pour se librerdu lourd poids de ces crdits. Pourquoi aut-il aire un e ortsupplmentaire ? Parce que personne ne viendra remettre lescompteurs zro !

Prenons le cas o Jean Bent emprunte 5 000 un taux de17 % (taux habituel pour cette somme) et dcide de rembourserle montant minimal. Il lui audra trois ans et demi et, dans lemeilleur des cas, il paiera 1 665 dintrts pour arriver rem-bourser ce crdit.

Prenons maintenant le cas de Stphanie Fute qui emprunte lamme somme, mais dcide de rembourser chaque mois deux

ois plus que Jean Bent, soit 317 . Un an et demi et seulement699 dintrts su sent rembourser son crdit.


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Jean Bent et Stphanie Fute remboursent5 000 emprunts 17 %

J ean Bent choiSit la menSualit minimaleSa mensualit est de Avec la mensualit

minimale, il aura fnide rembourser aubout de

Le montant totaldes intrts payssera de

160 Trois anset six mois

1 665

Stphanie Fute choiSit de remBourSer deux FoiS la menSualit minimale

Sa mensualit est de Avec deux ois lamensualit mini-male, elle aura fnide rembourser aubout de

Le montant totaldes intrts payssera de

317 Un an et sixmois 699

Nous voyons donc que, dun ct, Jean Bent paiera au total6 665 , le prt de dpart plus les intrts, alors que StphanieFute paiera 5 699 . Une di rence de 966 !

Jimagine dj les ractions dune partie des lecteurs : Maissil ne rembourse que 160 par mois, cest peut-tre quil ne peutpas rembourser 317

Ne vous mprenez pas, cest la direction qui compte, pas lavitesse laquelle vous avancez. Si vous pouvez seulement passerde 160 220 , cest un bon dbut.

Sur une somme si petite, la di rence est dj importante.Imaginez la consquence sur un crdit immobilier dont la dureest de vingt ans !


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Commenons par un exercice simple.

tape 1 : aites ltat des lieuxVous devez aire linventaire de lensemble des montants dus. Sivous ne suivez pas rgulirement ce quil vous reste rembour-ser, comment pourriez-vous prendre les bonnes dcisions ? Etpourtant, je peux vous dire que la plupart des gens ne comptentpas leurs crdits.

Vous devriez trouver ces in ormations sur les relevs que vousenvoient rgulirement vos di rents cranciers.

Nom delorganisme

Montanttotal restant

dTaux

dintrtMensualitminimalepossible

Mensualitactuelle

lissue de ce petit exercice, vous connaissez donc exactementltendue de vos dettes !

tape 2 : dcidez ce qui doit tre rembours en premierComme nous lavons vu, toutes les dettes ne sont pas gales,et celles avec un ort taux dintrt mriteront une attentionparticulire. Mais ce nest pas lunique angle dattaque pourrembourser au plus vite vos crdits.

La mthode habituelle quemploient la plupart des gens consiste rembourser le montant minimal sur chacun des crdits. Etpourtant, cest ce qui cote le plus cher. Si, par exemple, vousaviez contract un prt tudiant et quil tait ncessaire, unecertaine poque, davoir une mensualit aible, peut-tre tes-


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vous maintenant en mesure de rembourser davantage tous lesmois et ainsi de solder rapidement la somme restante ?

En ait, il existe deux stratgies : soit rembourserce qui cote leplus cher en premier, soit commencer parle plus petit montantrestant d .

Comment choisir sa mthodede remboursement ?

m thode Boule de neige : remBourSer le pluS petit montant

reStant d en premier

m thode logique :remBourSer le crdit

au taux d intrt le pluS Fort en premier

Commenta marche ?

Payez la mensualitmaximale sur le crditque vous pouvezrembourser en premier(celui o le montant totalrestant rembourser estle plus aible) et payez lamensualit la plus bassesur les autres crdits.

Payez la mensualitla plus leve pourrembourser le crdit dontle taux dintrt est le pluslev (indpendammentdu montant total restant rembourser) et payez leminimum pour rembourserles autres crdits.

Pourquoia marche ?

Il sagit darriver unrsultat rapide. En vousdbarrassant dun crdit,vous vous sentirez pluslibr que si vous aviezrembours la mmesomme rpartie surdi rents crdits. La

progression est donc plusvisible !

Les mathmatiquestravailleront pour vous etvous erez des conomiesen remboursant le crditle plus cher.


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Lapproche e et boule de neige est plutt psychologique. Avoircinq cranciers est souvent plus pesant que den avoir deux,

mme avec des sommes plus importantes. En e et, le nombredinterlocuteurs est un acteur de stress et le et boule de neigevise rduire ce nombre le plus rapidement possible.

Certains argueront que le et boule de neige nest pas le pluse cace dun point de vue nancier, tandis que dautres avan-ceront que ce qui compte, cest que les rsultats soient visibles.

vous de choisir !

Limportant, cest de dterminer une stratgie. a ne devrait pasprendre plus de cinq minutes mettre en place, car la pire chose aire, cest de remettre plus tard votre dcision !

tape 3 : arbitrez le remboursement des crditsLun des premiers rfexes lorsquon sengage sur le chemin duremboursement, cest davoir recours des rserves de crdit

aible taux pour rembourser les crdits ayant des taux dintrtimportants. Cela peut e ectivement vous aire aire des cono-mies, mais cest larbre qui cache la ort. Le problme est sou-vent plus pro ond et tient aux choix nanciers que vous aites.Cette approche naura donc aucune consquence positive sur lelong terme, sans compter que vous vous exposez des erreurs(dpassement de pla ond, remboursement rat) qui vous seront

actures au prix ort.

De mme, siphonner vos di rents comptes dpargne pourrembourser vos crdits nest pas non plus la bonne solution :comme expliqu prcdemment, ce sont les causes quil autsoigner, pas les symptmes. Choisir de piocher dans son par-gne pour rembourser une dette, cest souvent la recette dudsastre. Au contraire, il est pr rable de vous concentrersur vos habitudes et dviter de produire de la dette, tout en


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remboursant la dette existante avec le ruit de ces bonneshabitudes.

Rduire ses dpenses et prioriser le remboursement de sescrdits nest certes pas la solution la plus sduisante ni la plusinnovante, mais cest celle qui marche. Ce changement dura-ble onctionne parce quil vous orce modi er vos habitudesau lieu dessayer de trouver un remde miracle un problmede ond. Il est clair que pour pater vos amis, cest beaucoup

moins racoleur que dexpliquer comment vous avez vid votreassurance-vie, mais au moins a marche.

Pour voir le problme sous un autre angle, rpondez cettequestion : sur 100 que vous gagnez, combien vont au rembour-sement dun crdit ? Est-ce 2, 5 ou 10 ?

Trs souvent, vous verrez que vous nallez pas avoir rduirevotre train de vie de manire spectaculaire pour aller dans labonne direction, mais vous allez simplement commencer pararrter dacheter des babioles et de aire des dpenses rfexes.Prenez conscience de votre situation et mettez en place un plande remboursement, car cest ainsi que vous reviendrez lqui-libre. Je ne dis pas que tout sera rose, mais cest ralisable.

Alors e ectivement, ce livre ne contient pas de recette miraclepour rembourser ses crdits, mais il y a une raison simple cela :il nen existe aucune. Si une solution magique tait possible, jenaurais depuis longtemps ait lexpos. Au contraire, lattitude adopter, cest de prparer votre plan et de rembourser vos crditsde manire active.

Lobjecti , cest de vous soulager du poids nancier et psycho-logique de votre situation actuelle. Une ois vos dettes rem-bourses, cest un avenir radieux qui so rira vous, avec unemultitude de possibilits : investissements divers et style de vie


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rehauss. Le chemin sera peut-tre long, mais limportant, cestdtre sur la bonne voie.

tape 4 : commencez !Dans les prochaines semaines, vous allez mettre plus dargentsur la table pour rembourser vos crdits. Si, la lecture dece chapitre, vous navez pas une vision claire de ce que vousdevez aire, cest que vous analysez beaucoup trop la situation.

Noubliez pas la loi de Pareto, cet conomiste italien loriginedu principe 80/20 : 80 % des rsultats proviennent de 20 % dese orts. Lobjecti nest pas de passer deux ans analyser quelletechnique choisir, mais bien dagir sur les plus gros problmesimmdiatement. Faites linventaire, dcidez de votre manirede rembourser et mettez-la en uvre. Noubliez pas que le plusdi cile, cest toujours de se lancer !


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Passez laction :

semaine 1

1. Regardez vos comptes de prs et prenez conscience des cots

bancaires (2 heures). Si vous avez opt pour un package deservices , il y a ort parier que vous payez pour des servi-ces que vous nutilisez pas. Pour vous dbarrasser du packageen question, lisez votre contrat ou prenez contact avec votreconseiller pour lui en parler.

2. Ne payez plus votre carte bancaire (1 heure). Et si votre conseiller

re use, peut-tre que vous devriez changer de banque

3. Portez une trs grande attention vos cartes de fdlit, celles rserves de crdit que vous proposent presque toutes les gran-des enseignes et dbarrassez-en-vous (2 heures). Si vous vous enservez comme carte de crdit, vous payerez des intrts incroya-blement onreux sur vos achats. Et mme si vous payez toujourscomptant, demandez-vous si ces cartes ne vous dlisent pasmalgr vous Pour vous en dbarrasser, il vous audra biensr rembourser au pralable tous vos crdits.

4. Optimisez le remboursement de vos crdits (2 heures). Il existedi rentes mthodes, mais le plus important est de vous y met-tre ! Dans la mesure du possible, essayez de payer des mensua-lits assez leves pour vos remboursements. Au nal, votrecrdit vous cotera toujours moins cher.

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