Salon de l’entreprenariat 4-5 Mars UTICA

La BTS au service d’une nouvelle génération de T.P.E

Mohamed KAANICHE

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La contribution de la T.P.E dans la croissance

économique et la promotion de l’emploi n’a pas besoin

d’être prouvée. Elle peut s’approcher, voir même

dépasser dans plusieurs pays celle du secteur des PME.

La T.P.E joue un rôle d’une grande importance

pour l’amélioration des équilibres :

- sociaux en contribuant à la création de sources

de revenus et la réduction de la pauvreté,

- régionaux en fixant les populations et en

limitant l’exode rural,

- technologiques en consolidant les relations

entre les systèmes de production classiques et

modernes

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La T.P.E occupe une place de choix dans le nouveau

dispositif économique et constitue une solution appropriée

à plus d’un titre par:

- sa capacité d’adaptation aux changements et

mutations économiques et sociales ;

- son rôle dans la création des postes d’emplois à

faible coût ;

- sa contribution à la création de richesses et à

l’équilibre régional ;

- sa contribution à une répartition équitable des

revenus et l’émancipation des couches sociales

vulnérables.

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Malgré cette pré-pondérance, le

financement de la T.P.E reste en déça des objectifs

attendus. Les données disponibles montrent qu’en

moyenne seulement 5% des encours globaux des

crédits bancaires s’adressent à la T.P.E.

L’analyse révèle que les principaux motifs de

réticence des banques pour le financement des

T.P.E portent sur :

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- Diversité du monde de la T.P.E;

-L’insuffisance voire l’absence de garanties réelles ;

- L’insuffisance des fonds propres ;

- L’insuffisance des informations financières et

commerciales sur la T.P.E.

C’est ainsi que plusieurs expériences et initiatives ont vu le

jour à travers le monde visant la mise en place de mécanismes

de financement plus appropriés favorisant l’inclusion financière

de tous les segments socio-professionnels.

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s’agissant de la Tunisie, La BTS créée en 1997

occupe une place importante au sein du dispositif de

financement de la T.P.E. Il s’agit:

-D’une banque de méso-finance avec:

1. Une façon différente de financer.

2. Une approche basée sur le partenariat.

1. Une façon différente de financer

Basée sur:

Une approche inclusive :

Cible toutes les catégories socio- professionnelles

Finance tous les secteurs d'activité: Agriculture,

Petits métiers, Service, Artisanat…

Dispose d’un réseau d’agence implantée dans

toutes les régions (une agence par gouvernorat )

Des réponses spécifiques à des initiatives

d'entreprenariat et à des besoins de financement très

variés.

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IL s’agit d’un mécanisme d'intégration

professionnelle de personnes en risque d'exclusion en

raison d’insuffisance de garanties réelles ou de difficultés

spécifiques.

D’un facteur de fixation des populations en milieu

rural par le biais de micro-projets et de création de

sources de revenus.

Des conditions de financement appropriées :

Des crédits adaptés avec les caractéristiques

suivantes :

* Un plafond de crédit de 100 m D et 150 m D pour

les

diplômés de l’enseignement supérieur8

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Crédits moyen et long terme sur une période allant jusqu’ à

11 ans.

Financement allant jusqu’à 90% du coût d’investissement .

Possibilité de bénéficier d’un différé de remboursement.

Modalités de remboursement adaptées en fonction de la

rentabilité attendue de l’ investissement.

Des crédits pour financer des compagnes saisonnières.

Des crédits de gestion en fonction des activités.

La BTS est plus qu’un établissement financier, c’est un

outil pour le développement du secteur de la T.P.E et la

promotion de l’emploi.

2. Une approche basée sur le partenariat

À travers:

- Une contribution spécifique tenant compte de son

expertise ,ses ressources et son savoir faire pour réaliser

des objectifs communs en matière de promotion de

l’entreprenariat et l’emploi.

4 types de partenaires.

2.1 Des partenaires d’accompagnement:Il s’agit de partenaires sectoriels qui accompagnent la banque en matière d’identification de créneaux porteurs , d’ étude de projets, d’assistance technique et de suivi des projets (structures spécialisées, pépinières d’entreprises, centres d’affaires…)

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2-2 Des partenaires de financement

Constitués des bailleurs de fonds à travers des lignes de

financement ou des crédits bancaires (Ministère de l’Emploi et de

la Formation Professionnelle, B.I.D, FADES…)

2-3 Des partenaires de Co-financement

Il s’agit de mécanismes qui interviennent pour boucler un

schéma de financement sous forme de subventions ou dotations

remboursables (fonds d’amorçage, souk at-tanmia, etc).

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2.4 Des partenaires avec la société civile

-Des AMC refinancées par la banque pour accorder des micro

crédits pour le compte de l’ Etat.

- Des organisations professionnelles qui interviennent pour

appuyer les clients de la banque par des services non financiers.

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Bilan des réalisations :

Global 2013

Nbre de crédits 137 661 9 947

Montant des crédits 915,5 103,4

Coût d’investissement 1 280,8 142,3

Nombre d’emplois à créer 230 000 17 500

L’analyse des réalisations de la banque depuis sa création à fin 2013 dégage les principales données suivantes:

1.Financement global

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2. Financement d’une nouvelle génération de

promoteurs: (diplômés de l’ enseignement

supérieurs)

Global(Montant en MD)

Nbre. Crédits 27 588(20%)

Montant des crédits 349,8(38,2%)

Coût d’ investissement 529,9(41,4%)

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3- Sur le plan appui au développement de

nouvelles activités:

La BTS a contribué au développement d’un

certain nombre d’activités ou secteurs d’activité au

profit des diplômés de l’ enseignement supérieur et des

centres de formation professionnelle dont on peut citer:

- Secteur de la santé (3400): cabinets de médecine et

radiologie

- Secteur de l’éducation (4500): et de la formation

professionnelle

* écoles de formation (y compris les auto-écoles) ;

* écoles d’enseignement privé. - Secteur de l’Informatique , de la communication et de l’expertise (12500) : projets relevant de l’informatique de la communication, cabinet de conseil, d’étude et d’audit.

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4- Sur le plan effets économiques indirects

En plus des effets directs, la BTS contribue d’une manière indirecte au dynamise du développement régional et à la croissance économique du pays d’une façon générale, notamment à travers :

- Le volume des fonds débloqués au profit des fournisseurs pour la partie équipements estimés à 50M.D/an (on compte 2000 fournisseurs qui

travaillent avec la banque)- Le nombre de locaux mobilisés par les nouvelles installations estimé à 5000 /an

- L’appui aux efforts de promotion de la culture entrepreneuriale et du travail indépendant.

- L’accompagnement des programmes de formation, d’insertion et de mise à niveau des jeunes diplômés.

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Si l’accroissement des financements par la banque ces dernières années a permis de satisfaire la demande croissante des crédits notamment pour les diplômés de l’enseignement supérieur, d’autres besoins d’ordre qualitatif s’imposent dans l’activité de la banque pour la prochaine étape afin de garantir la pérennité et la survie des projets financés.

Dans ce cadre, il est à noter que l’étude d’évaluation des mécanismes de financement de la TPE réalisée par le Ministère de la Formation Professionnelle et de l’Emploi avec l’appui technique de la Banque Mondiale a dégagé les principaux résultats suivants :

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- le taux de survie des projets est de 70% ce qui

se

rapproche des normes dans ce domaine.- le nombre de postes d’emploi crées par projet

est de

l’ordre de 1,2.

- la qualification du promoteur est un facteur de

longévité lorsque le promoteur a exercé une

profession en relation avec la nature de l’activité du

projet, la durée de vie moyenne de son projet

augmenterait de 33,7%

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- les difficultés les plus fréquentes se

rapportent essentiellement :

- Au marché : 55% des promoteurs enquêtés

avaient cité en premier lieu cette

difficulté ;

- A la concurrence : elle est plus intense dans

les régions les plus urbanisées où les activités

similaires à celles financées par la BTS

sont suffisamment

développées ;

- Au loyer élevé ;

- Au prix élevé des matières premières ;

.

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- Au caractère répétitif des projets financés :

sept activités parmi toutes celles qui ont été

financées par la banque accaparent 60% des

concours de financement, il s’agit en l’occurrence

des activités d’élevage bovin laitier, du textile, de

la coiffure, de la menuiserie, du commerce,

du bâtiment et des travaux de maintenance.

- A l’insuffisance de fonds de roulement

pour financer le cycle d’exploitation.

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Ainsi la qualité du portefeuille, la

viabilité des projets et l’accompagnement des

promoteurs constitueront les priorités de la stratégie

de la banque dans les prochains mois.

Cette stratégie sera focalisée

essentiellement autour de six axes  :

1er Axe : Ciblage des interventions de la banque

vers des créneaux porteurs rentables, viables et

générateurs d’emplois en fonction des

spécificités régionales et locales.

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2ème Axe : - Mise à la disposition de la clientèle de la banque de nouveaux produits d'épargne, de crédit, d'assurance et de prestation répondant à leurs besoins spécifiques par la transformation progressive des cellules régionales de crédits en un vrai réseau d’agences bancaires..

3ème Axe: - Promouvoir de nouvelles formes d’entrependre (entreprise solidaire…) et de nouveaux créneaux (économie verte).

4ème Axe: - Ciblage des interventions de la banque vers le financement structuré et intégré dans le cadre de conventions de partenariat avec les professionnels dans les différents secteurs d’activité (fédération professionnelles, coopératives, groupement professionnels, centres techniques…).

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5ème Axe : - Intégration des interventions de la banque autour des projets à effet multiplicateur locomotive pour la création de plusieurs micro-projets rentables satellitaires.

6ème Axe: - Promotion du financement de filières en fonction des spécificités régionales et locales (approvisionnement, production, commercialisation…)

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En conclusion la réussite et la mise en place de l’ensemble des axes de cette stratégie nécessite un véritable partenariat avec tous les intervenants approche inclusive à travers des interventions ciblées, personnalisées dans le cadre d’une démarche participative pour atteindre les objectifs assignés en matière de création d’emploi, de promotion de l’initiative privée, et du développement régional…

Je vous remercie