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Présentation de l ’Expérience de AMSSF/MC en micro - crédit au

MarocComment équilibre-t-on nos

objectifs sociaux et financiers?

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• Ma communication s’inscrit dans le cadre de la 2ème Conférence Européenne en Microfinance: « Microfinance for financial and social inclusion». Je passerai brièvement en revue l’action de notre institution ‘’l’Association Marocaine Solidarité Sans Frontières / Micro – Crédit’’ (AMSSF/MC) en espérant qu’elle éclairera comment nous équilibrons nos objectifs sociaux et financiers.

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• AMSSF/MC est une Association de développement à but non lucratif, fondée à Fès au Maroc en 1994. L’Association Marocaine Solidarité Sans Frontières a été la première organisation à démarrer ses activités de micro crédit dans la Région Centre Nord Marocain dès Décembre 1994. Elle s’est spécialisée en micro crédit suite à la parution de loi 18-97. Elle a été agrée par le Ministère des Finances en tant qu’Association de micro crédit le 05 septembre 1999.

Présentation de Présentation de l’Association :l’Association :

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Mission :Mission :

• Permettre à des micro - entrepreneurs urbains, péri - urbains et ruraux, issus de couches socio – économiquement faibles, et exclus du système bancaire classique, d’accéder au financement structuré afin qu’ils puissent développer ou stabiliser leurs activités dans la transparence et la solidarité ;

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Vision Vision ::

• La vision d’AMSSF/MC est d’être classée parmi les premières associations de micro crédit au Maroc afin de lutter efficacement contre la pauvreté.

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Objectifs générauxObjectifs généraux::

• Participer à la réduction de la pauvreté;• Participer à l’intégration de la femme

dans le développement;• Participer à la création d’emplois;• Réaliser la pérennité financière

(autosuffisance) et la rentabilité;• Réaliser la viabilité sociale : toucher

davantage de femmes et de zones enclavées.

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Valeurs de l’Association :Valeurs de l’Association :

• La qualité des services offerts aux micro entrepreneurs ainsi que la diversité de produits qui répondent à leurs besoins selon la zone touchée

• La proximité ( c’est l’Association qui s’approche des clientes et clients afin de leur épargner des déplacements et des dépenses supplémentaires)

• Le renforcement du sentiment d’appartenance à l’Association et la solidarité ( fidélisation des client(e)s

• La valorisation de la femme : la plupart des bénéficiaires 86% et du personnel 56% de l’Association sont des femmes.

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• La contribution à la limitation de l’exode rurale

• La lutte contre la fraude, la corruption et la prostitution

• La valorisation des habitants des régions touchées (de ce point de vue l’Association jouit d’une grande reconnaissance)

• La responsabilisation des emprunteurs et le renforcement de leur statut de clients et non de bénéficiaires ou de personnes assistées

• La transparence vis-à-vis de la clientèle et des bailleurs de fonds.

Valeurs de Valeurs de l’Association (Suite):l’Association (Suite):

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a -La population cible :

• Les principales personnes ciblées sont des micros entrepreneurs artisanaux, commerciaux, exerçant de petits métiers et qui n’ont pas un accès facile au financement classique. Les clients d’ AMSSF/MC sont répartis comme suit : 35% dans l’artisanat, 40% dans le commerce, 15% dans quelques services et 10% dans des activités spécifiques au monde rural, tel que l’élevage. Les femmes représentent 86% de la totalité des clients ciblés. Le nombre de clients actifs s’élève à fin août 2005 à 12 000 clients dont 9 000 femmes.

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b- services offerts :

• 1. Le prêt solidaire : Ce service, d’ailleurs comme les autres,

est principalement financier. Il est octroyé sous forme de prêts liés aux activités génératrices de revenus, à des groupes solidaires de 5 à 12 personnes se connaissant et se garantissant mutuellement. Aucune garantie matérielle ou formelle n’est demandée aux groupes. L’encours de ces prêts est de 17. 500,00 DH ( fin août)

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Les prêts sont remboursables à échéances fixes, bi - mensuellement pour le périurbain, mensuellement pour le rural, à partir du mois de novembre 05, les mensualités seront différentes pour les produits - Elevage et Petite agriculture. Ils sont évolutifs et leurs montants se situent entre 500DH et 8 000 DH, mais ils peuvent aller jusqu’à 30 000 DH ( plafonds arrêté par la loi 18 - 97 qui supervise les AMC), Leurs durées varient entre 3, 9 et 12 mois.

b- services offerts (Suite) :

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• 2. 3. Le crédit – logement : • C’est un crédit individuel, lancé en mai 2005 suite à

l ’amendement qu’a connu laloi du micro-crédit, qui nous autorise désormais à octroyer des prêts pour le logement, l ’électrification et l ’adduction en eau potable, en milieux péri-urbain et rural . Ce produit est en phase pilote dans deux quartiers périphériques de Fès : Hay EL Hassani de Bendebbab et Sahrij Gnawa. Il est réalisé dans le cadre d’un partenariat entre AMSSF/MC et le Ministère de l’Urbanisme et de l ’Habitat. Ces prêts sont adossés à des garanties adaptées aux réalités de la clientèle, de manière à préserver les intérêts des emprunteurs et la qualité du portefeuille de l’Association. La demande s ’avère forte.

b- services offerts (suite ):

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• 3. Le crédit – tourisme rural : • C’est un crédit individuel dont l’Association a

démarré le financement, en juillet 2004 avec 2 expériences de gîteurs indépendants ( une femme et un homme) dans la région de Ain Leuh ( une région montagneuse, dans le Moyen-Atlas ) dans le cadre de la subvention que notre Association a reçu de USAID.

• Ce programme est en train de connaître un développement prometteur et stratégique d’autant plus qu’il sera soutenu par des partenaires qui nous ont donné d’ores et déjà leur accord de principe.

b services offerts (suite) :

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C’est :• - CODESPA : Fondation espagnole . Elle est déjà très

active au Maroc où elle dispose d’une structure permanente à Tanger. Son domaine d’activités consiste à fournir divers types d’assistance technique à des projets de développement ,

et• - Fundacion Un Sol Mon : Fondation adossée à la

Caisse Catalane. Elle fournit de l’appui technique aux organismes de micro finance et des financements sous forme de prêts ou de subventions. Elle est l ’un de nos principaux partenaire: elle nous a subventionné en équipement informatique pour des antennes rurales et nous a accordé un prêt de 2.000.000 DH ( 2.200 euros).

b- services offerts :suite

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• Le projet tourisme rural trouve déjà le terrain balisé par l’étude et la mise en place d’itinéraires touristiques ruraux identifiés par le programme Chemonix, programme installé au Maroc par USAID et appuyé par le Ministère du Tourisme Marocain.

• Ces itinéraires touristiques sont au service des randonneurs, des cyclistes en VTT ou des vacanciers voyageant à cheval ou à dos de mulet.

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• Le projet tourisme rural vise également la protection de l’environnement au travers de micro entreprises fonctionnant en complémentarité dans le cadre d’une offre globale par des activités telles que l’hébergement dans des cadres offrant balades, dégustations, restauration simple, logements chez des familles hôtes qui proposeront une vie traditionnelle, la mise en place de refuges gardiennés dans les zones éloignées des villages avec prestation d’accueil de base;

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Les objectifsLes objectifs visés sont les visés sont les suivants : suivants :

• - Créer dans un premier temps des activités génératrices de revenus par l’aménagement de sites d’hébergement et de restauration (travaux de construction) et dans un second temps par la création d’une palette d’activités de services : gîte et restauration, locations, guides de randonnée et enfin fabrication et vente de produits d’artisanat et de la ferme. Nous projetons de faciliter des liens de partenariat entre ces gîteurs et des clientes artisanes ou fermières afin que ces dernières puissent exposer et commercialiser leurs productions.

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• - Freiner l’exode rural et en même temps l’immigration, en créant des activités économiques permettant de fixer les populations dans leurs zones rurales d’origine ;

• - Diversifier les revenus des populations rurales grâce à la promotion de la micro entreprise rurale ;

Les objectifsLes objectifs visés sont les visés sont les suivants (Suite) : suivants (Suite) :

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• - Améliorer la situation sociale et économique de la région à travers la valorisation des ressources humaines, des traditions locales et des institutions ;

• - Pérenniser le patrimoine culturel local ;• - Renforcer les activités de formation ;• - Améliorer les infrastructures sanitaires ;

Les objectifs visés sont les Les objectifs visés sont les suivants (Suite): suivants (Suite):

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• - Comprendre davantage les stratégies des ruraux en terme de survie afin d’adapter notre produit à leurs besoins et à leur savoir – faire.

• - Protéger l’environnement à travers des micros entreprises fonctionnant en réseau et en complémentarité dans le cadre d’une offre globale

• - Mettre en réseau les artisans et artisanes afin de les aider à commercialiser leur production.

• Ce projet est tellement porteur qu’il mérite que d’autres partenaires y adhèrent.

Les objectifs visés sont les Les objectifs visés sont les suivantssuivants (Suite):  (Suite):

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4. Crédit – jeunes diplômés:4. Crédit – jeunes diplômés:

• C’est un chantier auquel AMSSF / MC adhère compte tenu du taux de chômage que connaît le Maroc. Nous sommes, en collaboration avec notre Fédération Nationale des Association de Micro - Crédit ( FNAM) en train d’élaborer les procédures de prêt car c’est un produit nouveau et sensible qui nécessite beaucoup d’attention du fait que les montants du démarrage seront plus importants que pour les autres produits.

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4. Crédit – jeunes (Suite):4. Crédit – jeunes (Suite):

• Il s’agit là d’octroyer des prêts à des jeunes diplômés chômeurs, petits entrepreneurs débutants ayant été formés à la gestion de la micro et petite entreprise par l’Etat marocain.

• A mon sens ce projet mérite d’avoir l’écoute des pays du Nord compte tenu du désir pressant des jeunes, d’immigrer à la recherche de situations éventuellement meilleures.

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Étude d’impact :Étude d’impact :

• L’étude d’impact du micro- crédit au Maroc commanditée par la FNAM en mai 04 a démontrée que :

• 1000 DH ( 100 euros) de micro – crédit augmentent les profits des clients en moyenne de 6%. Mieux encore, une augmentation de 1000 DH entre 2 crédits l’augmente de 9, 5%. Pour les anciens ( 2 ans dans le programme) leur profit augmente de 28% par rapport aux nouveaux ( 6 mois) ;

• Pour ces mêmes anciens le niveau d’investissement est de 51% ; 1000 DH de prêt augmentent l’investissement de 21% ;

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• Les clients anciens ont un niveau d’emploi supérieur à 66 % par rapport au nouveau ;

• Les clients anciens ( majoritairement des femmes) participent au budget familial à hauteur de 54% contre 33% pour les nouveaux ;

• Perceptions fortes au changement au niveau de : l’alimentation ( 62%), autonomie des femmes ( 68%), amélioration de la ’’sérénité’’ ( 57%) ;

• Les clients en général enregistre un niveau d’épargne très important ( 550 DH / mois), même si seuls 20 % ont carnet d’épargne.

Étude d’impact :Étude d’impact :

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STATISTIQUES AU 31/08/2005 Total

Encours

Nombre de clients actifs 11 377

Pourcentage des femmes 86,00%

Montant total des prêts en cours au 31/07/2005 17 865 923

Encours my du prêt 1 570

Part de marché en encours  

Part de marché en clients  

Répartition des clients actifs de l'IMF par Zone d'intervention :

Urbaine  

% Urbain  

Périurbaine 4 379

% Péri-urbain 38,49%

Rurale 6 998

% Rural 61,51%

Historique

Nombre total des prêts distribués depuis la création 81 221

Montant total des prêts distribués depuis la création 158 563 340

Qualité du portefeuille

- Taux de remboursement 99,97%

- Taux de renouvellement92,00%

- PAR>30J 0,23%

- Montant des prêts en retard> 30J 50000

Ressources humaines  

Nombre d’agents de terrain 70

Nombre de cadres et employés hors terrain 21

Prêts par employé 125

Portefeuille par employé 196 329

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FEDERATION DES ASSOCIATIONS MAROCAINES DE MICRO-CREDIT CHIFFRES DU SECTEUR 2005

Encours my du prêt  

Nombre de clients actifs 563 077

Pourcentage des femmes 69,09%

Montant total des prêts en cours au 31/03/05 1 080 669 802

Encours my du prêt 1 889

REPARTITION DES CLIENTS  

Urbaine 303 565

% Urbain 60,31%

Périurbaine 92 510

% Péri-urbain 23,04%

Rurale 163 350

% Rural 39,39%

HISTORIQUE  

Nombre total des prêts distribués depuis la création 2 585 098

Montant total des prêts distribués depuis la création 6 759 750 667

QUALITE PORTEFEUILLE  

- Taux de remboursement 90,20%

- Taux de renouvellement 80,06%

- PAR>30J 10 833 448

- Montant des prêts en retard> 30J 2 874 971

RESSOURCES HUMAINES 2 218

Nombre d’agents de terrain 1 826

Nombre de cadres et employés hors terrain 392

Prêts par employé 240

Portefeuille par employé 439 251

INDICATEURS RESULTAT  

Résultat d'Exploitation 31 426 964

Résultat net 47 274 596

- Autosuffisance opérationnelle % 133%

- Autosuffisance financière % 122%

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AMSSF/MC est membre fondateur de FNAM (Fédération Nationale des Associations de Micro-Crédit) et élément actif dans tous les chantiers de cette dernière ( Médiation et négociation avec les Autorités Centrales, Plan comptable des AMC, Centrale des risques, préparation du Forum du Micro-Crédit de décembre 05, etc…) ainsi que dans toutes les actions de lobbing, entre autres , l ’amendement de laloi 18 - 97.

AMSSF/MC et la FNAMAMSSF/MC et la FNAM

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Les principaux partenaires et Les principaux partenaires et bailleurs de AMSSF/ MC :bailleurs de AMSSF/ MC :

• Ses fondateurs et ses membres, AMSED, PNUD, USAID, AGFUND, Caisse Catalane, Foundacion Un Sol Mun, ADS, BEI, Fonds Hassan II,BEI, SIDI/ALTERFIN, CGAP, SGMB

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Fonds Hassan II pour le Développement Social

United States Agency for International Developmentwww.usaid.gov

Arab Gulf Programme for United Nations Development www.agfund.org

Agence de Développement Sociale www.ads.org.ma

PNUDProgramme des Nations Unies Pour le

Développement

Consultative group to Assist the Poor www.cgap.org

Banque Europeienne et d’Investissement

Association Marocaine de Solidarité et de Développement

  CAIXA CATALUNA 

www.caixacatalunya.es

Solidarité Internationale pour le Développement et l'Investissement

www.sidi.fr

Fondacio Un Sol Mon

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