Bien présenter son dossier de création/reprise à son banquier

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1. FINANCER LA CREATION REPRISE DE SON ENTREPRISE

Introduction

Les financements moyens longs termes classiques

Le Prêt Bancaire aux Entreprises

Les formules de location et de Crédit Bail

Les prêts d’honneur

Les garanties

L’assurance décès invalidité

Convaincre son banquier Etre accompagné et conseillé

Présenter pour convaincre

L’ouverture d’un compte

Demande de financement

Facteurs Clefs de la réussite

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Imaginer son Projet Réaliser son projet

matériel

véhicule

travaux

salariés

Matières premières

immobilier

Frais de R & D

stock

impôts

Apport personnel

Financement bancaire

subventions

Prêts d’honneur

Comptes courants d’associés

Capital risque

Financer la création reprise de son entreprise-introduction

1.1 Les financements moyens longs termes classiques

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Pour accompagner les créateurs, les Banques peuvent proposer des solutions de financement « classiques »

Se caractérisant par

Un taux pour définir les intérêts à rembourser : taux fixe

Une durée de remboursement : elle est fonction du bien et de son amortissement

Une périodicité : c’est le rythme de remboursement (mensuel, trimestriel etc)

Un différé : total (il n’y a pas paiement d’échéance pendant cette période) ou partiel (il y a paiement des intérêts pendant cette période)

Financer la création reprise-Les financements moyens longs termes classiques

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Pour accompagner les créateurs, les Banques peuvent proposer des solutions de financement « classiques »

Se caractérisant par

Un mode/profil d’amortissement

> Constant : à chaque échéance le montant de capital remboursé est le même le montant total de l’échéance (capital + intérêts) diminue au cours du temps

> In fine : le remboursement de la totalité du capital ne s'effectue qu'à la dernière échéance (très rare)

Des options éventuelles : modulation des échéances et/ou pause dans le remboursement

Financer la création reprise de son entreprise-Les financements moyens longs termes classiques

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Ils sont destinés avant tout au financement des investissements mobiliers tels que le matériel ou des investissements de Fonds de Commerce – Droit au Bail.

Ils peuvent financer l’objet jusqu’à 100 % HT du montant mais souvent limités à 80 %

Ils sont complétés par

Des garanties

Une assurance

Financer la création reprise de son entreprise-Les financements moyens longs termes classiques

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Le crédit bail

Il concerne les biens mobiliers et immobiliers

Il fait intervenir 3 acteurs : le client, son fournisseur, la société de crédit bail

Le client est locataire du bien mais peut l’acheter en fin de contrat pour un montant défini à l’origine (valeur résiduelle)

Le client choisit son fournisseur, son

matériel et négocie le prix et les modalités

de livraison

Le fournisseur livre le matériel au

client

Fournisseur

Société crédit bail

ClientLe crédit bailleur loue le bien au client

et lui facture les loyers

Le client paie les loyers

Le crédit bailleur achète le bien et

règle le fournisseur

Le fournisseur vend le bien au

crédit bailleur et transmet la

facture du bien pour être réglé

1.2 Les formules de location ou « leasing »

Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

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Le crédit bail

En crédit bail mobilier les contrats ont une durée allant de 3 à 7 ans et en immobilier de 10 à 15 ans

Les loyers sont payables à terme à échoir (= payables d’avance)

Les loyers peuvent être linéaires, progressifs, saisonniers, à paliers etc

En crédit bail mobilier le bien est financé à 100 % TTC

En crédit bail immobilier, le bien est financé à 100 % de l’actif frais inclus moins subventions, aides et primes

Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

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Le crédit bail

De part son principe le crédit bail est bien adapté

> Aux biens à obsolescence rapide : véhicule, matériel médical, informatique, etc

> Aux entreprises disposant de peu d’apport personnel

Le crédit bail présente des avantages fiscaux et comptables

> Le bien étant en location il n’apparaît pas au bilan

> Il ne nécessite qu’une seule écriture comptable (le loyer)

> Les loyers constituent des charges entièrement déductibles du résultat

> Financement 100 % du TTC pas d’avance de TVA

Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

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Les autres formes de location

La location financière : à l’identique du crédit bail mais sans offrir de possibilité d’achat du bien en fin de contrat

La location longue durée :

> Concerne les véhicules (utilitaires et de tourisme)

> Prestation globale comprenant la location du véhicule et des services annexes tels que entretien du véhicule, pneumatiques, assurances etc

Financer la création reprise de son entreprise-les formules de location ou « leasing »

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Les principaux organismes distribuant des prêts d’honneur sont

Le réseau Initiative France qui regroupe 230 plateformes locales

> 16 565 entreprises créées ou reprises en une année

> 176 M€ de prêts à taux zéro, dont 138 M€ sur les fonds des plateformes et 38 M€ au titre du dispositif Nacre

> 8 500 € : montant moyen du prêt d’honneur des plateformes

> 1 043 M€ de financements bancaires associés aux prêts d’honneur

> 87 % : taux de pérennité à trois ans des entreprises aidées

Le réseau Entreprendre 72 implantations en France

> Accès à un prêt d’honneur de 15 à 50 K€, au club des lauréats afin de partager ses expériences et à un réseau national unique de chefs d’entreprise prêts à aider le nouvel entrepreneur.

> Un accompagnement de proximité et personnalisé à chacun de ses lauréats et cependant une durée de 2 à 3 ans

Financer la création reprise de son entreprise-les prêts d’honneur

1.3 Les prêts d’honneur

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Les principaux organismes distribuant des prêts d’honneur sont

L’ADIE > Accompagne les personnes au chômage ou au RMI, exclues du système bancaire classique et

désireuses de créer leur propre emploi

> Accompagne tout type de projet. Les critères de décision sont la viabilité du projet, la capacité et la détermination du porteur de projet

> Le taux de pérennité des entreprises financées (64 % après 2 ans d'existence) est du même ordre que celui de la moyenne nationale pour la création d'entreprise

> Est composée de 453 permanents et 1 338 bénévoles dans 246 permanences implantées notamment dans les quartiers sensibles

Le réseau France Active> 41 structures de proximité appelées Fonds territoriaux

> 550 salariés et plus de 2 000 bénévoles

> En 2013, en dépit ou à cause de la crise, 6 590 entreprises individuelles ou solidaires ont été accompagnées ou financées et 36 000 emplois ont été ainsi créés ou consolidés.

Financer la création reprise de son entreprise-les prêts d’honneur

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Elles permettent de consolider le dossier et facilite ainsi l’accès au crédit pour le créateur

Il existe 2 grandes familles

Les sûretés réelles : elles portent sur un bien

Les sûretés personnelles : elles font intervenir une caution

Sûretés réelles

L’hypothèque

Le PPD

Le nantissement

Le gage

Sûretés personnelles

Caution personnelle du dirigeant

Caution des associés, co-emprunteur, conjoint

1.4 Les garanties

Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

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Les garanties réelles ne suffisent pas en général à couvrir le risque pris par le banquier

La caution personnelle du dirigeant est donc quasi-systématiquement demandée

Mais le chef d’entreprise prend un risque : perdre tous ses biens

Pour y remédier, il existe des cautions mutuelles qui viennent se substituer à la caution du dirigeant : la banque bénéficie directement de la caution

Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

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Les principales cautions mutuelles sont :

BPI France

FGIF

France Active

SIAGI

SOCAMA

Fonds de garantie régionaux et départementaux

Elles donnent leur garantie à la banque

Les interventions de chaque caution mutuelle sont différentes

Quotité : c’est la part du financement qui est garantie par la caution

Tarification : il s’agit d’un % appliqué au montant garanti, ou au montant global du crédit, ou sur le capital restant dû

Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

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BPI

La quotité garantie en création est de 70 % et elle est de 50 % pour les projets de reprise

FGIF

Concerne les projets de création et reprises portés par des femmes

La garantie porte sur des prêts à partir de 5 000 € sur des durées de 2 à 7 ans

La quotité garantie est de 70 % dans la limite de 27 000 €

France Active

s’adresse aux entreprises créées par des personnes sans emploi ou en situation de précarité économique, entreprises solidaires (entreprises adaptées, entreprises en difficulté reprises par leurs salariés, entreprises d'utilité sociale, etc. )

Prêts d’une durée allant de 6 mois à 5 ans

Quotité garantie de 65% pour les entreprises en création ou de moins de 3 ans et de 50% dans les autres cas

Le montant garanti est limité à 30 500 € (45 000 € pour les régions Centre et PACA)

Financer la création reprise de son entreprise-les garanties

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1.5 L'assurance décès invalidité

Il s’agit d’un élément clef de protection du chef d’entreprise mais aussi de ses proches

Elle est rattachée à une opération de crédit

Elle protège le dirigeant contre les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité qui entraînent des pertes de revenus donc des difficultés de remboursement = remise en cause de la pérennité de votre projet voire transmission de votre dette à vos proches

En cas d’aléa, l’assurance prend en charge le remboursement de vos échéances ou solde votre dette

Vous définissez le niveau de votre quotité = le niveau de prise en charge

Les conditions d’assurance varient en fonction de l’âge, de la quotité, des modalités du crédit etc

Financer la création reprise de son entreprise-l ’assurance décès invalidité

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2. PRESENTER SON DOSSIER AUX BANQUES Sommaire

Être accompagné et conseillé

L’ouverture d’un compte

Présenter pour convaincre

Demande de financement

Facteurs Clefs de la réussite

Présenter son dossier aux banques-sommaire

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2.1 Savoir s’entourer

o Des réseaux d’accompagnement de proximité :

- CCI : Espace Entreprendre - Chambre de Métier : SPI

o Des aides spécifiques pour mener à bien et développer votre projet :

-Réseau Entreprendre France ActiveFrance Initiative ADIE-RDI

Organisations professionnelles Réseau (PFIL)

De 50 à 80% de réussite avec

Présenter son dossier aux banques-savoir s’entourer

28/03/2019 20

2.2 Présenter pour convaincre

Le 360° du projet

Porteur du Projet

Données de Risque

Approche économique

Volet réglementaire

Approche financière

Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

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Le porteur du Projet

- Votre expérience professionnelle

- Le savoir faire

- Vos motivations

- La famille et les associés

Les risques d ’échecs sont plus élevés lorsqu’on démarre dans un métier ou dans un secteur d’activité que l’on ne maîtrise pas (techniquement et

commercialement)

Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

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L’ Étude de marché

- L’activité (produits, service, négoce…)

- La concurrence (qui, combien…)

- La distribution (comment vendre, se faire connaitre…)

- Vos clients ( type , délai de règlement , nombre…)

Il existe une confusion fréquente entre les besoins potentiels et les demandes réelles du marché .

Il est vivement souhaitable que le futur créateur réalise lui-même une partie significative de l’étude de marché

Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

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Les prévisions financières

-Le plan de financement

-Le compte de résultat prévisionnel

-Le plan de trésorerie

Le plan de financement doit tenir compte du besoin en fonds de roulement.

Le BFR découle des stocks nécessaires, du délai de règlement clients et fournisseurs (délais de paiement aux jeunes entreprises).

• Comment financer les besoins : frais d’installation , investissements ,exploitation (BFR)• Quelle est la nature des ressources : Fonds propres, prêt bancaire, subvention ou aides…

• Prévisionnel sur 3 ans : CA et charges• Permet de déterminer la rentabilité et faisabilité du projet

• Mettre en évidence l’équilibre ou déséquilibre entre encaissements et décaissements

Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

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Ce qui intéresse le banquier dans un dossier

Dans le cas d’une création ou d’une reprise:

- Le professionnalisme du créateur

- L’activité

- L’objectivité du compte de résultat prévisionnel

- La concurrence

- Le plan de financement et de trésorerie

- Les garanties

Dans le cas d’une reprise :

- Analyse de la situation financière du vendeur

(Étude des éléments comptables pour les 3 derniers exercices)

Présenter son dossier aux banques-présenter pour convaincre

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2.3 L’ ouverture d’un compte

Le compte courant professionnel

- Pourquoi ouvrir un compte professionnel

- L’ouverture

• Gestion dans le cadre de votre activité quotidienne , il est nécessaire pour encaisser les règlements, payer vos salariés, vos fournisseurs ou vos charges…• La nature juridique de ce compte dénommé « compte courant » autorise des opérations différentes de celles des particuliers

• C’est le point de départ d’une relation professionnelle avec la banque • Le choix de l’établissement peut être différent de celui détenant votre

compte personnel• Une banque n’est pas obligée d’accepter la demande d’ouverture de compte

Présenter son dossier aux banques-l’ouverture du compte

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Le fonctionnement

1. Adhésion à l’essentiel des services (Convention)

2. Échange de données informatisées

3. Équipement monétique

4. Gestion du cycle d’exploitation

Chéquier, Carte Visa Business, Assurance moyen de paiementService bancaire à distance (Internet)Convention de Paiement (LCR-BOR)

Effet de commerce ( remise par Internet)

Sécuriser les paiements :- TPE GPRS mobile (comptoir de vente)- SP Plus (commerce sur Internet)

Besoin de trésorerie : Facilité de caisse, Découvert, EscompteExcédents de trésorerie: rémunération du compte, FCP monétaires, …

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Les crédits

2.4 La demande de financement

Prêt à moyen terme

Prêt à moyen terme 5 à 7 ans

Acquisition demurs pros

Maxi 100% HT

OBJETS NATURE% de

FINANCEMENTDUREE

Financementdu besoin

d’exploitation

MatérielsVéhicules

Agencement

Fonds de commerce

Parts de Ste

Facilité de caisseDécouvert

Escompte (LCR)A déterminer

1 an renouvelable

Entre 70% et 100% HT maxi

2 à 7 ans

Entre 70% ET100% HT maxi

Prêt à long terme 8 à 15 ans

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Le Plan de financement :

Besoins Ressources

Investissement en immobilisations

- Fds de commerce

- Matériels

- Travaux, Agencement, etc.…

- Véhicule

Frais

- Frais d’établissement

- Actes notariés

- Honoraires

Besoin en fonds de roulement

TVA

Apport personnel :

- Capitaux propres

- Apport en Compte Courant d’associés

- Subvention /Prime

- Prêt d’honneur / Avance remboursable

Crédits :

- Crédit vendeur

- Prêt bancaire non réglementé (classique)

- Prêt réglementés

Prêt bancaire aux entreprises (PBE)

Crédit Express Pro

-*( Crédit Bail )

- Crédit TVA

* Le bien financé n’appartenant pas à l’entreprise et non repris au bilan

Présenter son dossier aux banques-la demande de financement

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Pièce d’identité

Statuts (pour une société)

K Bis ( RCS , RM…)

Copie des diplômes

Bulletins de salaire ,Avis d’imposition

Contrat de prêt + TA (à titre privé)

Relevés de compte bancaire des 3 derniers mois

Justificatif de domicile

Présenter son dossier aux banques-la demande de financement

L’entrée en relation, pièces nécessaires:

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Le dossier de financement (1/2) :

- Un résumé du projet

- Votre CV (mettre en évidence les expériences antérieures pouvant étayer le projet)

Partie économique :

- Étude de marché

- Moyens commerciaux, matériels, humains

Présenter son dossier aux banques-la demande de financement

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Le dossier de financement (2/2) :

Partie financière :

- le compte de résultat prévisionnel (3 ans)

- le plan de financement initial

- le plan de trésorerie (12 mois)

Partie juridique :

- Expliquer le choix retenu concernant le statut juridique (en indiquant la répartition du capital et des pouvoirs)

Présenter son dossier aux banques-la demande de financement

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2.5 Facteurs Clefs du succès

A la création comme après :

- Compétence de l’exploitant dans son activité

- Communiquer, échanger, anticiper avec votre banque

- Considérer le banquier comme un véritable partenaire

=relation de confiance

- Tenue des tableaux de bord

- Poste clients (Maîtrise :délais de règlement, suivi de la facturation…)

- Activité (CA, marge, rentabilité,…)

Présenter son dossier aux banques-facteurs clés de succès

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Conclusion

C’est la crédibilité et la conviction du porteur de projet ainsi que la

viabilité de l’entreprise qui permettent d’obtenir un avis favorable

Un bon projet bien présenté trouvera une banque pour l’accompagner

Créer son entreprise c’est avant tout créer une relation de partenariat

avec sa Banque

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Créer son entreprise c’est créer une

relation de partenariat avec sa Banque