J’ai décidé de renvoyer mon banquier ! Vous devriez faire pareil, ça détend. Et ça rappor-

te, en moyenne, 145 € par an ! Avant, dans mon agence du Crédit Agricole, c’est la jolie Nicole qui tenait le guichet. J’avais d’ailleurs rebaptisé la banque le Crédit-à-Nicole. Sympa !Et voilà qu’ils m’ont refilé Steven ! Un jeune loup fraîchement sorti d’école de commerce qui se croit à la City (alors qu’il travaille à l’agence « Cité »). Histoire de détendre l’atmosphère, j’ai écrit dans un mail : « Vous êtes un Cat Steven. » Il m’a répondu que j’avais dû faire une faute de frappe… J’ai donc décidé de le virer :– Bonjour, je vous informe que j’ai bien reçu ma surfacturation de 2009.– Votre quoi ?– Ma surfacturation ! Le papelard avec tous les frais que vous m’avez piqués.– Ah ! Vous parlez du récapitulatif-an-nuel-des-frais-liés-à-la-gestion-des-comptes-de-dépôt (respiration) instauré par-la-loi-du-3-janvier-2008-pour-le-développement-de-la-concurrence-au-service-des-consommateurs. C’est ça ? – Oui, mais j’ai trouvé plus court pour le dire : surfacturation ! Et j’ai décidé de fermer mon compte. En 2009, j’ai payé 155 € de frais débiles. Vous aussi, regardez votre surfactura-tion : vous pouvez avoir le même compte (avec carte et chéquiers) Gratuit. Vérifiez-le ici (et virez votre banquier).

Si vous avez 2 minutes

Si vous avez 30 secondes

30 sec

Combien vous coûte votre banque ? Vous l’avez peut-être remarqué, chaque année, une poignée de magazines se pose cette

question. Mais quel intérêt y a-t-il à payer un journal pour connaître le coût de votre propre compte courant ? Est-ce vraiment une révélation ? D’autant que, depuis 2008, toute banque doit envoyer à ses clients un relevé des frais indiquant précisément ce qu’elle vous a coûté au cours des douze derniers mois. C’est la loi. Vous n’avez qu’à le consulter – ou l’exiger de votre agence si vous ne l’avez pas reçu – et vous saurez exactement combien vous coûte votre banque. En fait, au sujet des comptes courants, la vraie question est ailleurs…

Pourquoi continuez-vous à payer ? Imaginez-vous débarquant dans une gare afin d’y prendre un train pour relier Paris à Marseille. Sur le quai A,

une rame accueille les passagers pour 145 €. Sur le quai B, la même rame (même confort, même rapidité, même sécurité) propose de transporter les usagers pour… zéro euro ! Laquelle choisissez-vous : payant ou gratuit ? Réponse : gratuit, évidemment. Eh bien, non, ce n’est pas si évident car 99 % des Fran-çais préfèrent payer pour obtenir un service proposé gratuitement par ailleurs. Et, justement, ça concerne la banque : les frais liés au compte courant s’élèvent, en moyenne, à 145 €. Alors que trois banques proposent la même chose pour zéro euro. Alors, que choisissez-vous : payant ou gratuit ?

FaireComprendre Le faireDécouvrir

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2 min

N°181parution :Avril 2010

l e s e n q u ê t e s c o n f i d e n t i e l l e s d e

L'EMMERDEURinternati nal20ème

année

« Je vais enfin pouvoir économiser sur le dos de mon banquier. Et non l’inverse ! »

Arnaque : les banques vous font payer des services

théoriquement gratuits ! Récupérez 145 €…

Carte classique q Payant q GratuitCarte haut de gamme q Payant q GratuitChéquier en recommandé q Payant q GratuitChèque de banque q Payant q GratuitOpposition q Payant q GratuitVirement q Payant q GratuitGestion en ligne q Payant q Gratuit

Vous avez coché au moins une case

PAYANT ?

PRéFéRez-vouS CeS SeRviCeS PAYANTS ou gRATuiTS ?

Choisissez maintenant une banque sans frais

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Les Dossiers Confidentiels de l’E.I. — Trucs, Astuces & Droits Secrets —

• Rédacteur en chef : Nicolas Delourme. • Rédacteur en chef adjoint : Frédéric Verduzier. • Secrétaire de rédaction : Justine Larroque. • Rédacteurs (extrait) : Nathalie Levray, Marie Castets, Michel Carré, Me Riondet + experts, Agnès Franconie • Produit par l’AFIP • Editions Jean de Portal, 1 rue de Stockholm, 75008 Paris. • Tél. : 01 78 76 58 56 • Fax : 01 42 77 55 03 • Adhésion sur sélection • Services et tira-ge limités • Impression : Print Forum, 69 rue de Paris, Lille. • Directeur de la publi-cation : Charles Le Grand. • ISSN 1162-6550 - N° Com. Paritaire : 1013 K 89794. • © L’E.I., 2010 • Dépôt légal : à parution.

Convention de compte (3) Relevé annuel de frais (4) Banques en ligne (4)Opérations exceptionnelles (5)

Conseillers financiers (6)

Réglementation (6) Tarifs des services courants (7) Revenus mensuels (8)

Règle du jeu (8) Epargne (9)

Transferts (10) Rétractation (10)

Assurances et assistances (10) Droit au compte (11)

Dépot de cash ? (11)ouvrir un compte (11)

Non salariés (12)

Pense-bête (13)

Clôture des comptes (13) Mobilité bancaire (13)

Nicolas Delourme,rédacteur en chef de l’E.I.

4 ASTuCi(eu)x, 2 exPeRTS

ING a décidé, il y a un peu moins d’un an, de jeter une pierre dans le jardin des banquiers traditionnels en

lançant un compte courant gratuit ! Pourtant, l’information est passée inaperçue auprès du grand public (qui en parle ?), sauf dans le milieu bancaire où elle a fait l’effet d’une bombe : les banques avaient oublié depuis bien longtemps qu’en échan-ge de l’argent déposé, les clients de-vaient obtenir des services gratuits.

Au début, ING était seule. Mais son audace a contraint Boursorama à revoir ses ta-rifs (pour s’aligner) et For-tuneo à lancer un compte courant sans frais en novembre (après l’avoir exclu). Vous avez donc maintenant le choix entre trois banques gratui-tes ! Qui le dit ? Pas grand monde… Certains journaux en parlent mais, dans leurs comparatifs, ils séparent toujours les banques gratuites des payantes, comme s’il s’agissait de sous-banques. Ce n’est pas du tout le cas. En voici la preuve…

Pour en savoir plus sur un thème, voir la page indiquée entre parenthèses.

2009

16juin

2009

10novembre

PouR DéCouvRiR L’ASTuCe, vouS Avez BeSoiN…

Marcel,adhérent depuis juillet 1993

Daniel,adhérent depuis mai 2003

Si vous souhaitez participer à une prochaine enquête de l’E.I., contactez Fanny au 06 79 48 55 27 ou par mail : fanny@club-astucieux.com

Marie Castets,enquêtrice à l’E.I.

D’où vient ce dossier ?

Jean-Louis,adhérent depuis mai 1995

Nicolas Delourme, rédacteur en chef de l’E.I.

Vous

… De voTRe ReLevé De FRAiS BANCAiReS ANNueL

Daniel : Est-ce que je serai plus satisfait avec une ban-que gratuite ?Nicolas Delourme : Satisfait

d’un banquier ? Euh… Ce n’est jamais gagné d’avance ! Mais quitte à ne pas être complètement satisfait de ses ser-vices, pourquoi les payer en plus ! Or, auprès des banques traditionnelles, c’est bien ce que vous faites : vous n’êtes pas content et vous raquez de plus en plus. Enfin, pour être exact, vous ne payez pas réellement vous-même : le banquier se sert directement à la source sans vraiment vous demander votre avis, au nom de la sacro-sainte convention de compte ! Voici une sta-tistique amusante relevée par l’institut BVA en février 2010 – très récemment donc – : sur 100 Français clients d’une banque, près de 70 se disent insatis-faits. Parmi ceux-là, plus de la moitié sont prêts à changer de crèmerie. Mais combien le font réellement à l’arrivée ?

Daniel : Oui, Combien ?Nicolas Delourme : Quatre ! Le taux de mobilité bancaire en France n’est en effet que de 4 %. A pleurer… D’autant

que, selon une enquête d’Eurogroup, « la majorité de ces changements est la conséquence d’un déménagement et non d’un choix volontaire ». Sur les 100 Français, il n’en reste finalement qu’un ou deux qui changent de ban-que simplement parce qu’ils ne sont pas contents au regard du prix payé . Et savez-vous pourquoi ils sont si peu ? Il y a deux hypothèses : soit les Fran-çais sont tous des crétins et sont ravis de payer de plus en plus pour un ser-vice insatisfaisant, soit ils se disent que BNP, LCL ou Société Générale, c’est bonnet blanc et blanc bonnet. Autre-ment dit qu’ils seront encore insatis-faits en traversant la rue, et que leur compte leur coûtera tout aussi cher.

Marcel : Et vous dites que ce n’est pas le cas partout ?Marie Castets : Trois banques ont en effet décidé d’attirer les clients en réduisant les frais à néant. Pas tous les frais, bien entendu : ceux qui ont besoin d’un chèque de banque tous les quatre matins parce qu’ils changent de voiture comme de chemise finis-sent par payer ce service ; ceux qui émettent un chèque sans provision et ne le régularisent pas dans les délais se voient infliger une pénalité. Mais, pour toutes les opérations courantes – l’essentiel des frais que vous prélève votre banque – ces nouveaux établisse-ments sont gratuits : cartes (y compris haut de gamme), chéquiers, chèques de banque, envoi de relevés de compte, tenue de compte… Vous ne dépense-rez plus un centime pour tout ça.

Jean-Louis : Quelles sont ces banques ?Marie Castets : Ne cherchez pas, vous ne les trouverez pas

dans la rue. Ceci explique d’ailleurs cela : grâce à leur activité sans agence, elles réduisent fortement les coûts. Et, quand vous travaillez pour elles, au lieu de vous demander de l’argent en plus, elles vous rendent l’économie. Or, au lieu de vous récompenser, les banques traditionnelles vous font payer ces ser-vices en ligne, c’est-à-dire quand vous faites… le boulot du banquier ! Exem-ple : à la Banque Populaire du Massif central, il faut débourser 36 € par an pour avoir le droit de gérer ses comptes en ligne ! Non seulement vous utilisez votre propre matériel pour la consul-tation, mais en plus, vous ne monopo-lisez pas d’agent au guichet pour vous renseigner. Mieux : si vous saisissez vous-même vos ordres de virement sur le site de la banque, l’agence réduit ses frais ! N’est-il pas temps de stopper l’hémorragie ?

Alors que les frais bancaires sont très élevés en France, il est maintenant possible d’obtenir la même chose… gratuitement !

Attention, quelqu’un se sert sur votre compte bancaire !

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70% d’insatisfaits 3 banques votre gain conditions aucun risque précautions

LA FRANCe ChAmPioNNe !

Raymond Domenech en rêverait : non seulement la France bat les autres pays de la zone euro à plate couture, mais elle se place dans le peloton de tête du classement mon-dial… des banques les plus chères (fin du rêve) ! Une étude de l’agence EFMA montre qu’un client très ac-tif débourse chaque année 145 € en frais bancaires dans l’Hexagone, contre 136 € dans le reste du mon-de et à peine 104 € dans la zone euros. Pour les mêmes services…

Marcel : S’il s’agit de négo-cier les frais, je peux vous assurer que je m’y colle cha-que année ! Et au final, j’ar-

rive à obtenir une petite ristourne. Marie Castets : Peut-être, mais ici, il n’est pas question de ça. Votre ban-quier n’a rien à voir dans l’histoire et on pourrait même vous conseiller de l’oublier car il ne vous sera d’aucune utilité pour récupérer votre argent. Pas question de perdre votre énergie en tractations épuisantes pour écono-miser quelques bouts de chandelle. En fait, l’astuce est beaucoup plus radicale puisqu’elle consiste à quitter votre très « cher » banquier pour un concurrent qui rase gratis. Vous, Marcel, vous dépensez 74 € de frais annuels à la Banque Postale qui est réputée la moins chère du marché. Il est vrai qu’à l’arri-vée, elle vous rembourse la moitié des frais grâce à son programme de fidé-lité. Mais écoutez : auprès de certaines banques, fidèle ou pas, vous n’auriez aucuns frais pour les mêmes services. 74 € d’un côté, zéro de l’autre !

Daniel : J’ai déjà tenté d’al-ler voir ailleurs, mais je n’ai trouvé aucun banquier assez généreux pour me

proposer ses services à l’œil.Nicolas Delourme : Normal, gratuité et banquier font souvent mauvais ménage. Les banquiers ne sont pas des philanthropes, loin de là. Mais avez-vous démarché les bons établisse-ments ? Si vous vous êtes contenté des grandes banques de réseau, vous avez dû être très déçu. Il n’y a qu’à regarder le montant des frais qu’elles facturent toutes pour des opérations qui ne relèvent pourtant que d’un usage très classique d’un compte courant. La Commission européenne a d’ailleurs récemment évalué le montant moyen des frais bancaires des Français autour de 150 € !

Daniel : Ça fait cher…Marie Castets : Il s’agit d’une moyenne nationale. A titre personnel, vous pouvez être au-dessous ou… au-dessus ! Jetez donc un œil sur votre relevé annuel de frais et vous verrez, tout est prétexte à vous faire raquer. Envoi d’un chéquier ? Payant ! Retraits au distributeur automatique d’une autre banque ? Encore payant ! Oppo-sition sur un chèque ou sur votre carte ? Payant ! Emission d’un chèque de banque ? Toujours payant ! Sans compter le coût des cartes… Et si vous partez en voyage à l’étranger, votre banque vous pompe encore du fric à chaque achat que vous y faites.

Jean-Louis : Mais alors, auprès de quel banquier peut-on éviter ces frais ?Nicolas Delourme : Vous

l’avez compris, mieux vaut faire une croix sur les banques traditionnelles. Allez plutôt voir du côté des banques en ligne. Il ne s’agit pas des services en ligne mis à votre disposition par votre banque et qui vous permettent de consulter vos comptes via internet. Dans ce cas, vous êtes quand même facturé pour la gestion du compte courant. On parle ici d’établissements bancaires dont la spécificité consiste à vous proposer leurs services quasi exclusivement en ligne et grâce aux-quels vous n’aurez plus aucuns frais à payer pour la gestion courante de votre compte.

Marcel : Plus aucuns frais, dites-vous ? Je demande à voir…

Marie Castets : La gratuité concerne bien l’utilisation normale d’un compte cou-rant, c’est-à-dire l’usage quo-

tidien que vous faites de vos deniers. Autrement dit ce qui vous coûte le plus cher ! Seules trois banques en ligne vous permettent aujourd’hui d’ouvrir

Chaque année, votre banque vous facture en moyenne une centaine d’euros au titre des frais de gestion de votre compte. Est-il réellement possible de ne plus en payer ?

Des banques vraiment gratuites ?

Qu’est-ce que le relevé an-nuel de frais ? La loi impose à votre banque de vous informer chaque mois de janvier du montant des frais qu’elle vous a prélevés pour la gestion de votre compte courant au titre de l’année pré-cédente. Ce document, que vous recevez concrètement en même temps que votre relevé de comp-te, doit être établi sur un papier à part. Il récapitule la somme totale correspondant aux frais que votre banque vous a appliqués, et dis-tingue, ligne par ligne, le détail de chaque catégorie de produits ou de services ayant entraîné des frais : le tarif de votre formule (ou package) si vous en avez une, le prix de vo-tre carte bancaire, les frais de te-nue de compte, ceux d’un envoi de chéquier, les éventuels agios… En revanche, n’y figurent pas les frais relatifs à vos produits d’épargne et de placement. Concernant les frais perçus au titre de l’année 2008, cette fiche récapitulative a dû vous être envoyée avant le 31 décembre 2009. Pour 2009, vous êtes censé l’avoir reçue en janvier.

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Vous (Une question ? Notez-la ici) :

un compte et de l’utiliser pour… zéro euro : Boursorama, Fortuneo et ING Direct. Ne cherchez pas ailleurs : après avoir passé en revue l’ensemble des tarifs bancaires, toutes les autres ban-ques ont au moins une ligne de frais à vous imposer concernant l’usage cou-rant du compte . Mais avec ces trois-là, pas de problème. Exemples… Votre carte bancaire qui grève lourdement votre budget ? Gratuite ! Vos retraits (partout dans la zone euro) ou encore les virements vers n’importe quel éta-blissement en France ? Gratuits ! Un chèque de banque ? Gratuit ! L’envoi de vos chéquiers par courrier ? Gra-tuit ! L’opposition d’un chéquier que vous ne trouvez plus ? Gratuite !

Jean-Louis : Tout n’est quand même pas gratuit ?Nicolas Delourme : Non, pas tout. Ceux qui sont du genre panier percé, qui ont du mal à caler leurs dépenses sur leurs revenus et multiplient les in-cidents de paiement ou qui passent leur temps à faire des opérations exception-nelles (demande de renouvellement de carte avant l’échéance, utilisation des moyens de paiement sur un autre continent) n’échapperont pas à une facturation, comme partout ailleurs. Mais, si vous n’avez recours à ces opé-rations exceptionnelles qu’exception-nellement (ça ne s’invente pas), vous paierez globalement chez ces trois-là moins cher que partout ailleurs. Il n’y a aucun doute là-dessus .

Daniel : Vous nous parlez de trois banques en ligne, mais n’en existe-t-il pas d’autres ?Marie Castets : Oui, il en

existe mais elles ne répondent pas au critère de gratuité. Il y a plusieurs raisons à cela. D’abord, certaines sont spécialisées dans l’épargne et le pla-cement et ne proposent donc pas de compte courant. C’est le cas de Cortal, Bforbank ou Binckbank. D’autres pro-posent des comptes courants mais font payer des opérations banales, voire indispensables. Par exemple, Mona-banq ne présente aucun intérêt dans la mesure où, bien que ses cartes ban-caires soient moins chères que dans

un établissement classique et vous permettent d’épargner en réglant vos achats, elles sont payantes ! De plus, Monabanq a tendance à vous faire payer un certain nombre de services dont vous pouvez bénéficier sans frais avec Boursorama, Fortuneo ou ING Direct (envoi de votre chéquier en recommandé, chèque de banque, frais de tenue de compte inactif pour ne citer que ces opérations).

Marcel : Qu’est-ce qui permet à ces banques de s’asseoir sur les frais ?

Nicolas Delourme : Encore une fois, elles proposent des services en ligne et optimi-sent ainsi leurs coûts de

fonctionnement. De fait, elles n’ont pas (ou peu) d’agences en ville, gèrent au maximum les comptes de leurs clients en ligne (envoi de documents par mail, système d’alertes automati-ques…) et, surtout, elles vous laissent faire le travail à leur place. En optant pour un compte courant en ligne, vous gérez vous-même vos finances et réalisez la plupart des opérations comme un grand et en quelques clics. Ce que, comble de l’ironie, vous faites peut-être d’ailleurs déjà avec votre actuelle banque. Auquel cas, relisez attentivement le relevé annuel de frais que vous avez reçu cette année : la somme qui y est inscrite correspond-elle à la réalité du service fourni ?

Daniel : Mais mon argent est-il en sécurité si je le confie à l’une de ces banques en ligne ?Marie Castets : Exactement comme ailleurs ! Vous ne prenez absolument aucun risque à ouvrir un compte cou-rant chez l’un ou l’autre de ces établis-sements. Si vous avez confiance dans les banques traditionnelles, il n’y a aucune raison pour que vous remet-tiez en cause la fiabilité des banques en ligne Boursorama, Fortuneo et ING Direct. Pourquoi ? Parce que ce sont les mêmes ! Boursorama ? Il s’agit d’une filiale de… la Société Générale. Fortuneo ? Filiale du Crédit Mutuel ! Quant à ING, il s’agit tout bonnement du deuxième plus grand groupe mon-dial d’épargne.

Fausse gratuité ? Si vous ouvrez un compte chez Monabanq, vous bénéficiez de la gratuité de la Visa et de la Visa Premier. Mais at-tention, seulement pendant un an pour la première et six mois pour la seconde. Ensuite, vous devrez la payer (une trentaine d’euros pour la Visa et le triple pour la Premier). Pour tenter de continuer à l’utiliser sans bourse délier, cet établissement a inventé le concept original de « carte qui épargne ». L’idée consis-te à arrondir à l’euro supérieur cha-que paiement effectué avec votre carte. La somme ainsi « épargnée » est ensuite transférée sur le livret d’épargne Monabanq que vous devez ouvrir. La banque en ligne propose quant à elle d’abonder à hauteur de 15 % des sommes ainsi mises de côté. Une option gratuite (encore heureux), mais finalement très contraignante, qui ne permet pas forcément de vous rembourser le prix de votre carte bancaire : par exemple, si vous faites un achat de 99,50 €, la banque verse de sa po-che… 0,075 € ! A ce rythme, vous n’êtes pas prêt d’avoir récupéré les 30 € de cotisation d’une carte Visa de base (à débit immédiat). Chez Fortuneo, ING et Boursorama, la carte est gratuite dès le départ.

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Jean-Louis : Bizarre ! La Société Générale fait payer d’un côté des services qu’elle offre de l’autre ?

Nicolas Delourme : Exactement ! Tenez : la carte Visa Premier est gra-tuite chez Boursorama. Et à la Société Générale ? Elle vous est facturée 127 € par an. La même carte auprès du même groupe ! Ça paraît dingue du point de vue du consommateur que vous êtes, mais puisque les clients de la Société Générale restent et acceptent de payer le prix fort, pourquoi la banque leur dirait-elle qu’elle fait la même chose gratuitement pour les gens bien infor-més ? Un autre exemple : pour un virement permanent mensuel vers le compte d’une autre banque que vous mettez vous-même en place sur son site, la Société Générale vous ponc-tionne de 0,50 € par virement ! Soit 6 € à la fin de l’année. Ce n’est pas énorme, mais la même opération est gratuite sur le site Boursorama.

Daniel : J’ai parfois besoin des conseils d’un profession-nel. Comment faire sans agence ?

Nicolas Delourme : Rappelez-vous la dernière fois où vous êtes parvenu à le voir. Avez-vous obtenu les rensei-gnements ou les baisses de tarif que vous souhaitiez ? Pas sûr. Plus formés pour vendre des produits qu’ils ne connaissent pas bien eux-mêmes qu’à informer et aider leurs clients, recon-naissez que les conseillers financiers ne sont plus ce qu’ils étaient. D’autant que les banques en ligne mettent aussi à votre disposition des conseillers financiers. Ils sont simplement joi-gnables par téléphone.

Marcel : Ces banques sont peut-être gratuites aujourd’hui… mais demain ?Marie Castets : Demain ? On verra bien ! Pour l’heure, elles le sont, et il y a peu de raisons pour que cela change. Elles misent sur cette gratuité pour attirer les clients dans leur giron, prin-cipalement ceux qui leur confient un minimum d’argent et gèrent a priori leurs finances correctement. Bref, des clients qui leur apportent des pépètes et ne leur coûtent rien. Par ailleurs, les banques en ligne sont soumises à la même réglementation que leurs concurrentes traditionnelles. Elles ne peuvent pas augmenter leurs tarifs dans n’importe quelles conditions.

Jean-Louis : J’ai personnellement payé 167 € de frais l’année dernière. Vous m’affirmez qu’en ouvrant un compte dans l’une des trois banques, je n’aurais rien payé ?Marie Castets : Affirmatif ! Prenez le récapitulatif annuel de frais que vous avez reçu en début d’année et voyez ce que vous y apprenez. Votre banque vous a prélevé 120 € au titre d’un pack de services « privilège », puis encore 5 € de frais pour envoi de chéquier, auxquels s’ajoute 1 € au titre d’une commission pour un achat effectué à l’étranger. Sans oublier les 33 € pour la cotisation de votre carte Visa Premier à tarif « préférentiel » – amusant ! – et 8 € de frais et commissions de vire-ment. Total : 167 €. Le compte est bon. Aussi incroyable que cela puisse paraî-tre, vous auriez accès à l’ensemble de ces services gratuitement. Et la plupart des clients de banques traditionnelles peuvent faire de même. Il leur suffit, comme vous, de le vérifier… n

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même constat avec Fortu-neo, filiale du Crédit Mutuel : si vous demandez à une agence du Crédit Mutuel de vous envoyer un chéquier à domicile par courrier re-commandé, elle va ponctionner vo-tre compte de la somme de 8,27 €. Par chéquier ! Le même service réa-lisé par sa filiale Fortuneo est gratuit. Vous avez besoin d’un chèque de banque pour payer une voiture par exemple ? 9,56 € au Crédit Mutuel, zéro chez Fortuneo.

Si la banque décide d’aug-menter ses tarifs, elle doit vous en avertir par écrit, trois mois avant la date d’entrée en vigueur des nouveaux tarifs. A défaut, ces frais seraient illégaux. Vous avez en-suite deux mois pour contester la modification. En cas de désaccord, vous pouvez exiger de clôturer ou de transférer votre compte gratui-tement. Par ailleurs, si vous souhai-tez contester l’application de frais qui vous ont peut-être été facturés, vous avez dix ans pour le faire et non un ou deux mois comme la plupart des banques cherchent à vous le faire croire (L.110-4 du Code de commerce).

SToP,PAuSe, oueNCoRe ?

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Vous (Une question ? Notez-la ici) :

Combien pouvez-vous économiser chaque année ?

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Comment comparer ? Il vous suffit de reprendre le relevé annuel des frais que votre

agence a dû vous envoyer au début de l’année. Si vous ne parvenez pas à remettre la main dessus, ce n’est pas un problème : utilisez la plaquette

tarifaire de votre banque (elle est obligée de la tenir à votre disposition en agence ou sur son site) et relevez les tarifs des services que vous utilisez régulièrement (ou que vous êtes susceptible d’utiliser). Puis comparez avec ceux des trois banques en ligne.

Voici les tarifs des services courants des trois banques en ligne Fortuneo, ING Direct et Boursorama. Une certitude : quel que soit l’établissement que vous avez choisi, votre banque sera forcément plus chère !

oPéRATioNS iNg FoRTuNeo BouRSoRAmA voTRe BANQue

Carte Visa - - 0 € €

Carte Visa Premier - - 0 € €

Carte Mastercard - 0 € - €

Carte Gold Mastercard 0 € 0 € - €

Carte platinum Mastercard - 0 € - €

Envoi chéquier courrier simple 0 € 0 € 0 € €

Envoi chéquier en recommandé 5 € 0 € (1) 0 € €

Ouverture et clôture de compte 0 € 0 € 0 € €

Tenue de compte 0 € 0 € 0 € €

Compte inactif 0 € 0 € 0 € €

Consultation et gestion en ligne 0 € 0 € 0 € €

Envoi relevé de compte papier 0 € 0 € 0 € €

Envoi RIB papier 0 € 0 € 0 € €

Mise en place virement permanent 0 € 0 € 0 € €

Virement ponctuel en France 0 € 0 € 0 € €

Virement émis en zone euro 0 € 0 € 0 € €

Retrait CB dans la zone euro (2) 0 € 0 € 0 € €

Achat CB dans la zone euro 0 € 0 € 0 € €

Prélévement automatique 0 € 0 € 0 € €

Opposition sur CB 0 € 0 € 0 € €

Opposition sur chèque ou chéquier 0 € 0 € 0 € €

Opposition sur prélèvement 0 € 0 € 0 € €

Chèque de banque 0 € 0 € (3) 0 € (4) €

Modifications de vos coordonnées 0 € 0 € 0 € €

Mise en place d’une procuration 0 € 0 € 0 € €(1) A condition de domicilier vos revenus (sinon 3,50 €). (2) Dans n’importe quelle banque. (3) Limité à un par an (13 € ensuite). (4) Un gratuit tous les deux mois (10 € au-delà).

Reportez ici les tarifs de votre banque pour chacun des services que vous utilisez.

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15 min

Y avez-vous droit ?

La banque gratuite n’est-elle réservée qu’aux riches ? La réponse est simple : c’est non !

Cela dit, comme toutes les banques, elles préfèrent les bons clients – ceux qui apportent des revenus réguliers et tant qu’à faire importants – aux flambeurs qui signent des chèques en bois tous azimuts ! Pour faire court, notez simplement que si vous

domiciliez l’ensemble de vos revenus auprès du nouvel établissement, votre accueil sera bien plus favorable. l Chacun des trois établissements en ligne a taillé le profil des clients qu’il recherche et, une fois n’est pas coutume, affiche clairement la couleur. Mais ces banques ont beau être gratuites pour les opérations courantes, elles n’en restent pas

moins des banques. On ne se refait pas ! Autrement dit, ne soyez pas étonné d’apprendre que les tout petits revenus (bien inférieurs au Smic) trouveront malheureusement porte close. Dans les faits, sachez que ceux qui perçoivent moins de 750 € de revenus mensuels ne pourront accéder à aucun de ces établissements.

Comme toutes les banques, celles qui sont gratuites peuvent refuser certains clients. Voici la règle du jeu…

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750 € de revenus mensuels

vous êtes au-dessus ? Voilà déjà une très bonne nouvelle : vous avez droit au

compte gratuit . Reste à savoir auprès de qui et dans quelles conditions. Tout dépend encore une fois de vos revenus et du montant que vous envisagez de domicilier auprès de la nouvelle banque. ING impose un minimum de 750 € pour commencer à étudier votre profil. Le ticket d’entrée est fixé à 1 350 € de revenus mensuels pour un

compte individuel chez Boursorama et à 1 500 € chez Fortuneo (le double pour un compte joint). Selon vos revenus et l’acceptation de les domicilier auprès de la nouvelle banque, cette dernière vous offrira une carte bancaire plus ou moins haut de gamme. Chez Fortuneo, un célibataire qui présente 1 500 € de revenus mensuels aura droit à une carte Mastercard simple à débit immédiat (gratuitement évidemment).

Avec le double de revenus, il peut obtenir une carte Gold (toujours gratuite). De la même manière, selon vos revenus et le montant de l’épargne que vous apportez, la banque fixera vos plafonds de retrait et de paiement par carte, et décidera de vous octroyer (ou pas) le débit différé de vos dépenses (* voir fiches des banques). De la même manière, le montant de votre découvert autorisé dépendra de votre profil.

QueLS SoNT voS ReveNuS ?moins

de 750 €de 750 à 1 350 €

de 1350 à 1 500 €

de 1 500 à 2 �50 €

de 2 �50 à 3 000 €

de 3 000 à 4 000 €

plus de 4 000 €

BOURSORAMAVisa l l l l l l l

Premier l l l l l l l

FORTUNEO

Mastercard l l l l l l l

Gold l l l l l l l

Platinum l l l l l l l

ING Gold l l l l l l l

* Si vous ouvrez un compte individuel

* Si vous ouvrez un compte joint

QueLS SoNT voS ReveNuS ?moins

de 750 €de 750 à 2 700 €

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QueL TYPe De CARTe oBTieNDRez-vouS gRATuiTemeNT ?

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9 fausses bonnes raisons de ne pas le faire !Votre banque est plus chère que le trio des établissements gratuits, pourtant vous n’osez pas partir… Mais votre excuse est-elle valable ?

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o Je n’ose pas dire à mon banquier que je vais le quitterÇa tombe bien, vous n’avez pas à vous justifier ! Même si votre conseiller financier vous a rendu service, vous n’êtes pas uni (rarement) pour le meilleur et (souvent) pour le pire. Donc, partez si le cœur vous en dit ! Si vous ne pouvez plus le voir en peinture, vous n’avez même pas besoin de prendre rendez-vous pour le lui dire. Il vous suffit de lui envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception pour lui annoncer votre prochain départ (- 2.020), sans lui donner aucune explication.

o Je veux garder la possibilité de rencontrer mon conseiller Si vous n’êtes pas un adepte d’internet et que le simple fait d’allumer un ordinateur vous donne des boutons, mieux vaut en effet rester là où vous êtes. Dans le cas contraire, réfléchissez un instant tout de même : combien de fois avez-vous changé de « conseiller » financier ces dernières années ? Avez-vous l’impression qu’il se soucie vraiment de vous ? Ne cherche-t-il pas constamment à vous refourguer des produits dont vous n’avez pas besoin ? l D’autant que les établissements en ligne mettent évidemment à votre disposition des agents, joignables par téléphone au-delà des horaires d’ouverture classiques (* voir fiches jointes à ce dossier) et qui vous apporteront, sinon de meilleurs conseils, en tout cas pas de plus mauvais ! o Je vais avoir besoin d’un crédit immobilierSur les trois banques en ligne, seule Boursorama propose un crédit immobilier. Si vous devez acquérir un bien à court terme, préférez donc cet établissement. Cela étant, où que

vous ayez choisi d’ouvrir votre compte courant (banque en ligne ou pas), lorsque vous avez trouvé le logement de vos rêves, il est vivement conseillé de faire la tournée des guichets bancaires pour décrocher la meilleure proposition. l Du coup, vous n’êtes pas du tout sûr de finaliser avec votre banquier actuel. Alors, en attendant d’avoir mis la main sur la perle rare, rien ne vous empêche d’ouvrir un compte courant à zéro frais, quitte à revenir voir votre ancienne banque traditionnelle (ou une autre) pour faire jouer la concurrence le moment venu. Vous êtes client. Donc, roi !

o J’alimente mon épargne via mon compte courantVous auriez tort de ne pas changer de banque au seul motif que vous avez ouvert des comptes d’épargne (livret, compte titres, PEA, PEL…) dans votre actuel établissement bancaire. Pourquoi ? Parce que vous pouvez parfaitement les alimenter depuis votre nouveau compte. Les virements sont gratuits et sont effectifs dans les 24 heures. A l’inverse, vous pouvez faire virer les sommes de vos produits d’épargne vers un compte courant externe à la banque. l Il faudra cependant bien indiquer le changement de domiciliation bancaire à tous les organismes qui prélèvent de l’argent sur votre compte courant (fisc, EDF, téléphone…), puis migrer les ordres de virements d’un compte à l’autre (* 13 ). Laborieux ? Croire ça, c’est donner raison aux banques qui laissent supposer qu’un changement d’enseigne est toujours long et pénible (les Français avalent ça puisque seuls quatre sur cent changent de crèmerie). En réalité, il suffit d’un brin de méthode pour migrer sans encombre. La récompense : la gratuité !

o Je n’ai pas fini de rembourser mon crédit immobilier Et alors ? Vous avez toute latitude pour partir en prenant soin de mettre en place un nouveau prélèvement automatique. Pour ce faire, il vous suffit de transmettre à votre ancien banquier vos nouvelles coordonnées bancaires et il viendra prélever son dû sur ce compte. Si le banquier refuse au prétexte qu’il vous a, dans le contrat de prêt, obligé à domicilier vos salaires chez lui, rien n’est perdu : sachez qu’une clause qui vous impose de verser l’ensemble de vos revenus sur un même compte dans l’établissement prêteur pendant toute la durée d’un prêt est considérée comme abusive par la commission du même nom. Votre banquier fait grise mine ? N’hésitez pas à lui rappeler cette disposition ! Une autre solution consiste carrément à racheter votre crédit, opération qui peut vous faire gagner au passage des milliers d’euros (* E.I. 179). Enfin, vous pouvez toujours conserver votre compte sans carte (- 2.047) et y transférer tous les mois la somme nécessaire au remboursement de votre crédit.

o J’ai peur du coût de mon éventuel départEncore une crainte infondée. Pourquoi ? Tout bonnement parce que, depuis le 1er janvier 2005, les banques se sont engagées à clôturer gratuitement les comptes courants, ainsi que les comptes sur livret . Et ce, quel que soit le motif de votre départ que, rappelez-vous, vous n’avez pas à expliquer. De plus, si vous prenez soin de laisser suffisamment de provisions sur votre ancien compte avant de le clôturer définitivement, il n’y a pas de raison pour que vous ayez des frais d’incident à payer. t

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o Je me demande si ma banque ne va pas en profiter pour clôturer l’ensemble de mes produits d’épargne Non, ce ne sera pas le cas. D’abord parce que vos comptes d’épargne ou vos placements ne sont pas liés à votre compte courant. Ensuite, parce que votre banque n’a aucun intérêt à les clôturer : elle utilise cet argent qui ne lui coûte rien mais lui rapporte gros. En revanche, si vous envisagez d’accompagner la clôture de votre compte courant par celle de vos produits d’épargne, vous pouvez les domicilier dans votre nouvelle banque (si celle-ci peut les accueillir). La clôture des livrets d’épargne réglementés – notamment du Livret A – est toujours gratuite, tout comme celle des comptes sur livret. Si vous n’avez pas encore atteint le plafond de dépôts autorisé, vous pouvez les fermer pour en ouvrir un autre auprès de votre nouvelle banque. Surtout si elle vous propose des taux boostés ! En revanche, si vos produits d’épargne ont déjà dépassé le plafond grâce aux intérêts gagnés, ne bougez pas : vous ne pourriez pas tout reverser sur un nouveau livret. Sachez que les transferts de PEL, CEL, PEA et autres placements restent possibles, mais votre banque risque fort de vous facturer des frais (que la nouvelle banque prendra éventuellement en charge). o Je ne suis pas certain d’obtenir le bon service auprès d’une banque sans agenceEncore une fois, la loi vous protège : le Code de la consommation vous accorde 14 jours pour vous rétracter, sans frais, si vous changez d’avis en

cours de route. Ce délai commence à courir à la date de signature du contrat. Les sommes que vous avez éventuellement versées pendant cette période, c’est-à-dire le versement initial exigé par la banque lors de l’ouverture de votre compte (* 11 ), doivent alors vous être restituées dans les 30 jours suivant la réception de votre courrier de rétractation (- 2.046). Mais vous pouvez très bien les récupérer, par simple virement, avant d’envoyer votre courrier de rétractation. Et, même après ce délai légal, rien ne vous empêche de changer d’avis puisque la fermeture du compte est gratuite auprès de ces trois établissements. o mon argent sera-t-il vraiment en sécurité ?Vous ne prenez absolument aucun risque à ouvrir un compte courant chez Boursorama ou Fortuneo qui sont toutes deux filiales de grandes banques traditionnelles. Quant à ING, il s’agit encore une fois d’une des plus grandes banques européennes. Le risque n’est donc pas plus grand auprès de ces établissements qu’auprès des banques traditionnelles, autant dire quasiment nul pour la raison suivante : vos dépôts sont garantis, en vertu de la réglementation française à hauteur de 70 000 € chez Boursorama et Fortuneo, et même de 100 000 € chez ING qui, dans ce domaine, s’est alignée sur le droit néerlandais encore plus favorable. Comme ces banques cotisent elles aussi à un fond de garantie, en cas d’improbable faillite, vous récupéreriez donc toutes vos billes à concurrence de ces plafonds. n

Si vous avez ouvert un Li-vret A ou un Livret Bleu avant le 1er janvier 2009, appre-nez que le transfert de ce produit d’épargne vers un autre établisse-ment est gratuit. C’est la loi et elle s’applique jusqu’au 31 décembre 2011. La migration de votre livret est entièrement prise en charge par votre nouvelle banque.

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Jean-Louis : Les cartes bancaires gratuites pro-posent-elles les mêmes

garanties ? Marie Castets : Oui, vous béné-ficiez des mêmes assurances ou assistances qu’avec la carte que vous payez aujourd’hui plein pot. Sachant, bien sûr, que le niveau de couverture reste lié à la carte de paiement obtenue. Dans ce cadre, vous êtes toujours mieux assuré quand vous partez en voyage si vous payez avec une Visa Premier ou une Gold Mastercard, qu’avec une carte basique.

SToP,PAuSe, oueNCoRe ?

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Par là, l’entrée et…L’ouverture d’un compte se fait très simplement. Mais, à défaut de vous rencontrer, les banques vous demanderont de montrer patte blanche.

Daniel : On peut ouvrir un compte sans jamais rencon-trer le banquier ?Nicolas Delourme : Oui, cela

est possible auprès de n’importe quelle banque en ligne : Boursorama, Fortu-neo ou ING bien sûr, mais également auprès d’autres enseignes dépourvues d’agences comme Monabanq ou Axa Banque. Sauf que ces deux dernières, contrairement aux trois premières, ne sont pas vraiment gratuites. Quel que soit l’établissement choisi, l’ouverture d’un compte auprès d’une banque vir-tuelle se fait entièrement à distance, à n’importe quelle heure du jour (et de la nuit), confortablement installé devant votre écran d’ordinateur. Concrètement, le déroulé est toujours le même : remplir un formulaire en ligne, renvoyer un contrat et les justi-ficatifs par courrier puis recevoir ses moyens de paiement quelques jours plus tard.

Marcel : Cela prend com-bien de temps ?Nicolas Delourme : De quoi parle-t-on ? S’il s’agit de la

demande d’ouverture de compte sur le site, comptez une dizaine de minutes au maximum. En plus de vos coor-données, la banque va vous deman-der de répondre à quelques questions concernant vos revenus ou les options que vous souhaitez ajouter au compte courant. Elle va aussi exiger vos date et lieu de naissance, ce qui lui permet d’aller vérifier que vous n’êtes pas interdit bancaire auprès de la Ban-que de France (toutes les banques font ça)… Maintenant, si vous vous demandez au bout de combien de temps vous pourrez réellement utili-ser votre nouveau chéquier ou votre carte gratuite, comptez une huitaine de jours pour recevoir vos moyens de paiement à partir de la réception de votre dossier complet , si la banque accepte votre demande.

Jean-Louis : Elle pourrait refuser d’ouvrir un compte ?

Marie Castets : Toute ban-que, en ligne ou pas, a le droit de ne pas procéder à l’ouver-ture d’un « compte à vue »

– c’est-à-dire d’un compte chèque – sans avoir à donner les raisons de sa décision au client. Dans ce cas, elle lui remet gratuitement une attestation de refus d’ouverture de compte, lettre dont le modèle est interbancaire (le même pour toutes les banques). Ce document comprend toutes les infor-mations nécessaires pour pouvoir bénéficier de la procédure du droit au compte , c’est-à-dire la désignation d’office d’un établissement bancaire où cette ouverture de compte sera pos-sible. Ce qui est un moindre mal car, dans ce cas, tous les services de base sont gratuits ! Mais les banques en ligne sont plus transparentes que les autres puisqu’elles fixent clairement les clous : 750 € de revenus au minimum chez ING, 1 350 € chez Boursorama, 1 500 € chez Fortuneo. Si vous êtes au-dessus de ces planchers, il n’y a pas de raison de vous voir refuser une ouver-ture de compte.

Qu’est-ce que le droit au compte ? Les banques – en li-gne ou pas – peuvent refuser de vous ouvrir un compte sans vous en donner les raisons. Si cela est une mauvaise nouvelle en soi, la loi vous permet de vous en tirer à bon compte. En effet, en cas de refus systématique, la Banque de France désigne une agence qui n’a pas le choix : elle doit vous ouvrir un compte de dépôt avec un ac-cès aux services bancaires de base, et ce, gratuitement : la tenue et la clôture du compte, la domiciliation des virements bancaires, l’envoi mensuel des relevés d’opération, la réalisation des opérations de caisse, l’encaissement de chèques et virements bancaires, les dépôts et retraits d’espèce au guichet, les prélèvements, la consultation de votre compte à distance, une carte de paiement, deux chèques de ban-que par mois…

Les banques en ligne présentent une caractéristique : comme il n’y a pas de guichet, même pas automatique, vous ne pouvez pas vous y rendre afin d’effectuer vos dépôts. Comment faire ? Concernant les chèques, facile : il vous suffit de les envoyer par courrier à la banque. L’absence de date de valeur vous permet de rattraper le délai d’acheminement. En revanche, pour

les espèces, seule Boursorama prévoit la possibilité de lui envoyer du cash, mais uniquement par mandat postal. Ce qui n’est ni gratuit ni pratique. ING et Fortuneo sont plus radicaux : pas d’espèces. l Si vous avez besoin de verser de l’argent sonnant et trébuchant régulièrement sur votre compte, ces banques ne sont pas faites pour vous. Mais posez-vous la question : combien

de fois le faites-vous par an et ne pouvez-vous pas garder ces billets ? Il existe tout de même une astuce simple – et gratuite – de conserver la possibilité de déposer du cash : gardez un simple livret d’épargne auprès d’une banque traditionnelle. Vous y déposerez vos sous en liquide que vous pourrez éventuellement transférer vers votre compte en ligne ensuite…

PAS De CASh ?

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Jean-Louis : Ça veut dire que la banque vérifie les revenus ?Marie Castets : Oui. Elle va

vous demander de les préciser dès l’ouverture de votre compte et vous devrez retourner une preuve, un peu comme pour une demande de crédit à la consommation. Boursorama et Fortuneo s’arrêtent d’ailleurs au mon-tant de vos revenus pour donner leur feu vert. Par exemple, la première vous délivre une carte Visa classi-que jusqu’à 2 650 € de revenus et une Gold au-delà ; chez Fortuneo, vous ne bénéficierez du débit différé de vos dépenses par carte que si vous domi-ciliez vos revenus (* 8 ). En revan-che, ING a fait le choix de n’afficher qu’une seule condition : un revenu de 750 € au minimum. Mais ensuite, la banque vous pose quelques questions supplémentaires. On appelle cela du « scoring ».

Daniel : Du quoi ?Nicolas Delourme : Du sco-ring. Il s’agit d’un logiciel informatique qui calcule un score en fonction des répon-

ses aux questions qui vous sont posées : êtes-vous locataire ou propriétaire ? Depuis combien de temps êtes-vous chez votre employeur ? Etes-vous en CDD ou en CDI ? La banque n’ira pas vérifier toutes ces informations – en dehors du revenu –, mais vous êtes « censé » y répondre avec sincérité. De là, elle calculera votre profil et vous octroiera des conditions plus ou moins larges : autorisation de découvert, carte Gold à débit différé ou immédiat, pla-fonds de retrait et de paiement plus ou moins hauts… Mais à partir du moment où vous touchez plus de 750 € par mois et que vous acceptez de les domicilier auprès de cet établissement, vous aurez un compte gratuit. Le reste est secondaire.

Daniel : Et ensuite ? Marie Castets : Vous pou-vez ensuite imprimer votre contrat (ou attendre de le

recevoir par la poste) et le retourner avec tous les justificatifs à la banque

choisie. Que faut-il joindre ? Une copie de la pièce d’identité, un justificatif de domicile, ainsi qu’un justificatif de vos revenus. Chez ING et Bourso-rama, un bulletin de paye fera l’affaire. Fortuneo y regarde d’un peu plus près et demande la copie de vos der-niers relevés de compte . Enfin, vous devez effectuer un premier dépôt qui varie selon l’établissement : 300 € chez Boursorama Banque et 1 000 € chez Fortuneo. Cet argent est déposé dès réception sur votre compte. Vous pouvez donc l’utiliser immédiatement pour effectuer vos achats par carte ou régler vos factures par chèque. Si vous en avez besoin ailleurs, vous pourrez également le virer vers un compte externe. Enfin, ING ne demande pas de chèque lors de l’ouverture puisque vous vous engagez à verser 750 € par mois au minimum.

Marcel : Vous dites qu’il faut envoyer un bulletin de salaire ? Ça veut dire que seuls les salariés peuvent en

bénéficier ?Nicolas Delourme : En fait, vous devez envoyer un justificatif de revenu : si vous n’êtes pas salarié, le dernier avis d’imposition fera l’affaire. La banque cherche juste à mettre en corrélation le montant que vous lui déclarez tou-cher et vos revenus réels. Donc si vous êtes retraité, profession libérale, voire rentier, joignez simplement vos avis d’imposition. Maintenant, que faire si vous êtes au chômage ? Curieuse-ment, aucune des trois banques n’évo-que cette situation ! Normal : toucher une allocation de retour à l’emploi est peu engageant pour la banque et elle risque même de rejeter votre dossier. Sauf si vous êtes auto-entrepeneur, ce qu’on peut devenir rapidement et sans frais (* E.I. 170) ! Dans ce cas, ne dites pas que vous êtes « chômeur », mais « travailleur indépendant » (ce qui est la stricte vérité même si votre auto-entreprise ne vous rapporte pas encore d’argent). A condition, bien entendu, de veiller à ce que les reve-nus indiqués sur votre dernier avis d’imposition soient suffisants pour ouvrir un compte.

Bon conseil. Si vous souhaitez ouvrir un compte chez Fortuneo, sachez qu’il faudra joindre vos trois derniers relevés de compte cou-rant sur lesquels apparaissent vos rentrées d’argent et vos dépenses courantes. Si vous choisissez cet établissement mais qu’au cours des trois derniers mois, vous avez connu une mésaventure avec votre banque actuelle laissant apparaître des frais liés à un incident, un bon conseil : attendez un peu afin de présenter trois relevés exempts de tout soupçon !

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Pour ceux qui n’ont pas de revenus. Vos revenus ne vous permettent pas, a priori, de bénéfi-cier d’un compte courant gratuit ? Rien n’est perdu... à condition d’avoir quelques sous de côté ! Plus transparent qu’ING en ce qui concerne ses critères de sélection, Boursorama accepte les clients sans revenu (notamment les étudiants) qui lui confient au moins 5 000 € (1 000 € sur un compte courant et 4 000 € sur un Livret A par exem-ple). Pour un couple, il faudra comp-ter le double. Chez Fortuneo, vous devrez placer respectivement un minimum de 10 000 ou 15 000 €. Cet argent n’est évidemment pas immobilisé pour autant et reste bien sûr disponible.

… par ici la sortie !Vous voulez mettre les voiles et vider votre ancien compte pour migrer vers un compte gratuit ? Bonne idée ! Mais ne brûlez pas les étapes…

1 Attendez le feu vert de votre nouveau banquier

Ne clôturez votre ancien compte ni avant l’ouverture effective de votre nouveau compte, ni avant d’avoir reçu vos nouveaux moyens de paiement (carte et chéquier). Vous éviterez d’abord de vous retrouver sans domiciliation bancaire pendant plusieurs jours… Et donc, sans possibilité de payer vos achats, de régler vos créances ou – beaucoup plus grave ! – de recevoir vos salaires, prestations sociales et autres rentrées d’argent. Vous éviterez ensuite de vous retrouver le bec dans l’eau si la banque auprès de laquelle vous avez sollicité l’ouverture de votre nouveau compte décide finalement de vous le refuser. l Conclusion : ne vous précipitez pas pour mettre les voiles. D’autant que vous pouvez changer d’avis concernant l’ouverture de votre nouveau compte puisque la loi vous accorde un délai de 14 jours pour vous rétracter (* 10 ).

2 Récapitulez l’ensemble de vos opérations permanentes

Ce n’est pas parce que vous avez ouvert un nouveau compte que toutes les opérations qui s’effectuaient jusqu’alors sur l’ancien seront automatiquement réexpédiées vers l’autre. Malheureusement ! Il vous revient de faire le nécessaire pour gérer ce changement au mieux. Le plus simple est de dresser la liste des opérations permanentes et automatisées – virements reçus, virements émis et prélèvements – ayant cours sur votre compte actuel : salaires, pensions, retraites, aides sociales, impôts, électricité, abonnements divers (* utilisez le pense-bête joint à ce dossier). l La solution la moins laborieuse consiste à demander à votre banquier de vous adresser un récapitulatif de l’ensemble des opérations

permanentes effectuées au cours de la dernière année. En principe, la procédure est assez rapide (la banque dispose de cinq jours au maximum pour le délivrer) mais souvent… payante ! La deuxième option, entièrement gratuite, vise à établir vous-même le pointage de ces opérations sur la base de vos douze derniers relevés de compte. A chaque fois que vous trouvez un prélèvement ou un virement permanent (reçu ou émis), vous n’avez qu’à l’indiquer sur votre pense-bête afin de prévenir le bénéficiaire ou le créancier.

3 Prévenez vos débiteurs (et créanciers)

Muni de votre liste de créanciers (ceux auxquels vous avez accordé une autorisation de prélèvement) et de débiteurs (les personnes et organismes qui vous versent de l’argent), contactez-les un par un pour les informer de votre changement d’adresse bancaire. Envoyez-leur un petit courrier (- 2.044) en prenant soin de leur demander de vous donner la date de prise en compte effective de ce changement, ce qui vous permettra de prévoir la bonne somme sur le bon compte. Et non pas la mauvaise somme sur le mauvais compte ! l Vous pouvez également confier ces démarches à votre nouvelle banque, qui est tenue de vous apporter gratuitement ses services dans le cadre de l’aide à la mobilité bancaire . Dans ce cas, vous lui donnez mandat pour prévenir vos différents interlocuteurs à votre place . Ce qui vous évite de vous farcir un certain nombre de courriers, mais ne vous dispense pas pour autant de rester vigilant. Car, à ce niveau, la seule obligation de la banque est d’engager le processus dans un délai de cinq jours à partir du moment où vous lui avez donné mandat en

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Les banques se sont enga-gées à faciliter la mobilité ban-caire de leurs clients, c’est-à-dire qu’elles sont censées, sinon vous aider à partir, du moins ne pas vous mettre de bâtons dans les roues. La banque de départ doit ainsi vous présenter sur demande un récapi-tulatif des opérations automatiques et récurrentes des treize derniers mois. La banque d’accueil, de son côté, propose un service d’aide à la mobilité, c’est-à-dire qu’elle peut ef-fectuer à votre place les démarches visant à prévenir vos interlocuteurs de votre changement de domici-liation bancaire. En pratique, cela se traduit par la mise à disposition d’un mandat prérempli qu’il vous suffit de télécharger, de compléter – photocopies des factures, bulle-tins de salaires et autres à l’appui – de signer puis de lui envoyer. Si vous souhaitez vous charger vous-même des démarches, certaines propo-sent des modèles de lettres.

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Vous (Une question ? Notez-la ici) :

bonne et due forme (rempli, signé et accompagné de l’ensemble des justificatifs nécessaires tels que RIB et autorisations de prélèvement). Pour le reste, sa mission reste purement informative. Elle n’est donc pas responsable de la lenteur ou de la mauvaise volonté des organismes qu’elle prévient. De toutes façons et dans tous les cas, il vous appartient de suivre sur votre pense-bête les prélèvements et virements effectués au fur et à mesure sur votre nouveau compte.

4 Pensez à faire vos comptes !

En attendant que votre nouveau compte bancaire soit totalement opérationnel, vous devez organiser la mise en jachère progressive de l’ancien, et faire en sorte de ne pas provoquer d’incidents de paiement. Pas question, donc, de vider votre compte de départ avant d’être bien certain que tous vos paiements ont été débités. Pas question non plus de continuer à utiliser vos moyens de paiement (carte bancaire et chèque) à partir du moment où vous avez reçu ceux de votre nouveau compte. l Les virements émis doivent ainsi être mis en place depuis votre nouveau compte bancaire. Facile : vous pouvez le faire directement sur le site de la banque, à condition de détenir le RIB de la personne à qui vous souhaitez envoyer l’argent. N’oubliez pas aussi de stopper la même opération sur votre ancien compte pour éviter un double paiement. Calculez ensuite la somme des prélèvements réguliers effectués sur votre ancien compte courant. Provisionnez-le en conséquence d’ici à ce que les prélèvements deviennent effectifs sur votre nouveau compte. Vous éviterez ainsi des frais pour incident de paiement. l Pour les chèques, il faut être très vigilant car un rejet sur votre ancien compte, faute de provision, entraîne automatiquement une inscription au Fichier central des chèques. Pas sûr que votre nouvelle banque apprécie la mésaventure d’un « jeune » client

comme vous. Pointez donc tous les chèques émis sur votre ancien compte afin de vous assurer qu’aucun ne circule encore dans la nature. Si vous constatez que certains n’ont pas encore été déposés par leurs bénéficiaires, inutile de les rappeler à votre bon souvenir (ils vous ont peut-être oublié) : provisionnez simplement votre compte du montant équivalent en attendant qu’il soit décompté des chèques non encaissés.

5 Clôturez votre ancien compte

Vous pouvez mettre les voiles en toute sérénité et sans frais lorsque vous constatez que l’ensemble des opérations automatiques s’effectue désormais auprès de votre nouvelle banque. Il est alors temps de procéder à la clôture en bonne et due forme de votre ancien compte (- 2.020). l S’il vous reste des pépètes, elles doivent évidemment vous être remises par virement vers votre nouveau compte (dans ce cas, joignez un RIB avec votre courrier de clôture), ou en espèces si vous préférez venir les retirer au guichet. Sachant que ces opérations peuvent faire l’objet de frais, le mieux reste encore de vous faire un dernier chèque à vous-même et de le déposer sur votre nouveau compte quelques jours avant la clôture de l’ancien. Aucuns frais ne peuvent vous être ponctionnés pour la fermeture, comme s’y sont engagées les banques en janvier 2005. Si votre banque de départ fait mine de ne pas le savoir et veut encore se sucrer sur votre dos, adressez-lui une lettre salée (- 2.045). Et quoi qu’il advienne, la clôture doit être effective dans un délai minimal de quinze jours. l Enfin, sachez que si des chèques se présentent au débit pendant un an après la clôture de votre compte, il appartient à votre ancienne banque de vous en informer afin de vous permettre de régulariser la situation . Mieux vaut donc la quitter en lui donnant tous les moyens de vous joindre en cas de pépin (adresse et téléphone). n

- Pour informer vos interlocuteurs de votre changement de banque, envoyez-leur la lettre-type 2.044.

- Procéder à la fermeture de votre ancien compte en adressant la lettre-type 2.020.

- Et, si la banque veut vous imposer des frais de clôture, utilisez la lettre-type 2.045.

Daniel : Si j’en oublie un ? La banque que je quitte ne va pas me louper !

Marie Castets : Non, car la loi vous protège. Si vous êtes un peu tête en l’air et oubliez qu’un chèque est en possession d’un créancier, la sanction n’est pas automatique du tout : lorsque ce chèque se pré-sentera sur votre compte, si vous n’avez pas laissé la bonne somme, la banque peut tout de même l’ho-norer (non sans frais) puis vous de-mander dans un deuxième temps de remettre le compte à flot. Mais elle est aussi en droit de refuser de payer le chèque. Sauf que, dans ce cas, elle doit toujours vous en-voyer une lettre d’injonction par lettre recommandée avec accusé de réception pour vous informer qu’un chèque se présente et vous indiquer le délai de régularisation qui vous est octroyé. Il vous suf-fit donc de créditer votre ancien compte en conséquence avant le terme de ce sursis, et vous évite-rez tout problème. Ce n’est que si vous ne réagissez pas à cette lettre que la banque peut rejeter le chèque (avec inscription à la clé auprès de la Banque de France) et vous imputer des frais de pénalités (plafonnés par la loi, moins de 50 € et 50 € pour un chèque d’un mon-tant supérieur).

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On se réveille ou on les laisse siphonner nos comptes sans broncher ? Car les banques (celles-là mêmes qui viennent de mettre le monde dans une merde noire et accessoirement 2,5 millions de personnes au chômdu)

continuent de se sucrer sur notre dos. Avec des aides de l’Etat de surcroît… Comment peuvent-elles justifier des frais de compte alors que d’autres banques – parfois leurs propres filiales ! – proposent la même chose gratuitement ? Et comment pouvons-nous être aussi truffes pour continuer à raquer sans rien dire ? Finalement, quelles bonnes raisons a-t-on de payer du… gratuit ? Je n’en vois que deux : soit vous refusez les économies ; soit vous êtes très amoureux de votre banquier (ou de votre banquière). Ni l’un ni l’autre ? Alors je vous le dis au coin de l’oreille : réveillez-vous !

Souhaitez-vous utiliser cette astuce ?

NoN, Je Ne veux PAS… oui, PLuS TARD… oui, mAiNTeNANT…

… car j’en ai ras-le-bol Vous en avez ras-le-bol de payer pour des services qui devraient être gratuits ? Vous êtes dans le cœur de cible des nouvelles ban-ques sans frais : pourquoi raquer alors que vous pouvez avoir la même chose à l’œil ? La réponse à cette question est si évidente qu’on se demande bien pourquoi tous les Français continuent de payer. Après tout, tant pis pour eux. Et tant mieux pour vous !

… je n’ose pas négocier Ceux qui se portent d’autant mieux qu’ils n’ont pas de nouvelles de leur banquier, au risque de ne jamais taper du poing sur son bureau pour obtenir quelques rembourse-ments de frais, trouveront leur salut auprès des banques en ligne : sans rien demander, vous aurez accès à la gratuité des services de base et pourrez gérer tous vos comptes en ligne sans croiser votre chargé de compte.

vouS Avez BeSoiN De :

… car je vais emprunterSi vous êtes en phase de négociation de prêt, ce n’est pas le bon moment pour quitter votre banque. Car si vous vous envolez, votre espoir de crédit partira en fumée ! Pour ouvrir un compte auprès d’une banque gratuite, attendez juste d’avoir commencé à rembourser l’emprunt. Dans le cadre d’un crédit immobilier, ne le faites surtout pas avant, même si la banque vous a déjà envoyé une offre : vous devez maintenir les conditions liées au prêt jusqu’au déblocage des fonds.

… je n’ai pas trop confiance Les banques en ligne sont des établissements installés en France relevant de la même législation que les agences ayant pignon sur rue. D’autant que deux d’entre elles, Fortuneo et Boursorama, sont filiales d’enseignes largement implantées. Ces banques ont les mêmes droits et devoirs que les autres. Et leurs clients également.

… car j’ai une questionIl vous manque une réponse ? Utilisez le Bon joint à ce dossier pour interroger nos experts (puis retrouvez leurs réponses dans la prochaine mise à jour).

… je conteste déjà les frais Les bons clients des banques ont davantage d’arguments pour négocier et obtenir le remboursement des frais liés à leur compte. Mais entre décrocher une faveur exceptionnelle et la gratuité permanente, il y a une marge ! En plus, cela oblige à discuter a posteriori les frais (prélevés directement sur le compte) tout en restant très vigilant.

… car je suis fiché Les personnes qui traversent une période délicate et qui ont été déclarées à la Banque de France (à la suite d’un rejet de chèque ou du mauvais remboursement d’un crédit) ne doivent pas tenter d’ouvrir un compte en ligne. Non seulement le refus est garanti, mais en plus la banque a le droit, dans ce cas, de conserver les coordonnées du postulant. En clair, il se grillerait définitivement. Alors comment procéder ? Vous devez d’abord régler le problème avec votre agence, puis vérifier auprès de la succursale de la Banque de France de votre dé-partement que vous avez bien été défiché. Seulement après, ouvrez un compte en ligne.

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1. Êtes-vous concerné ?

Réduisez vos frais bancaires à… zéro !

Il faut réunir deux conditions pour utiliser ce dossier. D’abord, en avoir marre d’engraisser son banquier en frais bancaires. Ensuite, il faut percevoir au moins 750 € de revenus chaque mois.

Consultez simplement le relevé annuel de frais que vous a envoyé votre banque et regardez ce qu’il a prélevé au titre de la gestion courante de votre compte (cotisation de la carte, virements, frais d’opposition, envois de chéquier, abonnement à la banque en ligne…). Votre économie correspond au total de tout ça !

3. Comment ouvrir un compte ?

Facile ! Il vous suffit d’aller sur le site d’une des trois banques gratuites et de remplir le formulaire en ligne. Renvoyez ensuite le contrat signé et les justificatifs demandés. Vous n’avez plus qu’à utiliser le pense-bête joint à ce dossier pour transvaser vos opérations du compte payant au compte gratuit.

4. Comment renvoyer votre banquier ?

Une fois le transfert effectif, il ne vous reste plus qu’une petite formalité à accomplir : virer votre banquier ! Envoyez-lui la lettre-type n°2.020 pour ne plus entendre parler de lui et de ses frais aberrants.

2. Combien pouvez-vous économiser ?