430-Essai Complementaires Sante

46 l 60 millions de consommateurs l n430 l septembre 2008

essaisu 12 RFRIGRATEURS-CONGLATEURS p.44 - Benjamin Douriez, Dominique Foing.

u MOTOBINEUSES p.48 - Foing, Fanny Guibert, Thomas Laurenceau, Erwan Le Fur.

u 6 ALARMES SANS FIL p.52 - Benjamin Douriez, Dominique Foing.

dossierComplmentaires sant

Le meilleur contratau meilleur prix

u COMPLMENTAIRES SANT, LE MEILLEUR CONTRAT AU MEILLEUR PRIX p. 46

u 30 CONTRATS RADIOGRAPHIS PAR NOS EXPERTS p. 48

u NOS CONSEILS POUR QUATRE PROFILS DASSURS p. 54

COMPLMENTAIRES SANT

Inacceptable ! Cest ainsi quele Collectif Interassociatif Surla Sant (Ciss) qualifiait, en juin, la remise en cause partielle dela prise en charge des mdica-

ments de confort pour les patientsatteints dune affection de longuedure, voque par Frdric VanRoekeghem, le directeur de lAs -surance maladie. Face la levede boucliers provoque par cetteannonce, les autorits ont vite fait marche arrire. Il nempche,aprs les vagues successives dedremboursement de mdica-ments en 2006 et en 2008 et lins-tauration, depuis janvier dernier,des franchises mdicales, difficilede voir dans ce ballon dessaiautre chose quun nouveau signede la volont de ltat de prendremoins part au financement desdpenses de sant.

LAssurance maladiese dsengageLAssurance maladie prendencore en charge les trois quartsde la consommation de soins etdes biens mdicaux, qui en 2007sest leve 128 milliards deu-ros. Les dcisions prises encorercemment montrent que lespolitiques labores depuisquelques annes sont destines rduire cette implication. Celase fait au dtriment des patientsqui, pour limiter les frais restant leur charge, nont dautre choixque de se tourner vers lesmutuelles et assureurs privs. Lejeu en vaut-il la chandelle ? Dansle contexte actuel, la question se

pose plus que jamais. Pour ceuxqui peuvent bnficier de lassu-rance collective de leur entreprise,elle est vite rgle : ces contratsoffrent en effet des garanties le-ves pour des montants de coti-sations relativement modrs.Ladhsion simpose donc sou-vent delle-mme (voir page 55).Si vous ntes pas salari ou quevotre em ployeur na pas mis enplace un tel dispositif et que vosressources sont limites, vouspouvez prtendre ventuellement la Couverture MutuelleUniverselle Complmentaire.Cette assurance permet la priseen charge de vos soins 100 %en tiers payant. Renseignez-vousalors auprs de votre CaissedAssurance maladie. Si vous ne pouvez bnficier dau-cun de ces dispositifs, il vousreste la possibilit dadhrer uneassurance complmentaire indi-viduelle. Avant de souscrire uncontrat, il est essentiel de dfiniravec prcision vos besoins pourchoisir le niveau de garantie et letype dadhsion. Nos analyses etnos prconisations.

septembre 2008 l n430 l 60 millions de consommateurs l 47

Les complmentaires prennent en charge une partie des dpenses desant non rembourses par la Scu.Nos juristes ont tudi les contratsproposs par dix des principalesmutuelles et assurances. Leur verdict.ERWAN LE FUR. JOHANNA FERRER, JURISTE.

RETROUVEZ LENQUTE DE 60 SUR FRANCE 5

dans lmission

Cest notre affaireprsente parClaire Fournier

mercredi 3 septembre 21 heures 55 (cble et TNT), samedi 6 septembre 9 heures 50 (rseau hertzien),www.france5.fr


s La mention dune priseen charge 100% ne signi-fie pas que les dpensesseront intgralement cou-vertes. Ce taux de rembour-sement sapplique aux tarifsde lAssurance maladie, trssouvent infrieurs aux mon-tants effectivement facturs. s Ces dpassements peu-vent tre couverts en par -tie si la prise en charge

est suprieure 100 %. Parexemple, un contrat offrantune garantie de 200 % surla consultation dun spcia-liste permettra lassurdtre rembours des fraisengags concurrence de56 (deux fois le tarif deconvention). Enfin, enaucun cas le rembourse-ment ne peut tre suprieuraux frais engags.

100 % du tarif de la Scu

30 contrats radiogra phis par nos expertsLes contrats que nous avons examins offrentun large ventail de garanties et de prix.Sachez choisir celui qui correspond le mieux vos besoins et votre budget. tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life

Formule Latitude Rfrence Scurit Sant Active Biorythm(1) Formo Formule n1 H+100 Formule Accs volution A1B1 Form 1 minimale

100A1

Tarifs annuels

Clibataire, 25 ans 230 288 251 283 234 201 156 262 266 283

Famille, 2 enfants en bas ge 882 1 039 1 095 1 211 947 878 691 1 101 1 074 1 145

Famille, 3 enfants 1 020 1 225 1 467 1 320 1 107 968 842 1 285 1 229 1 300

Couple de jeunes retraits 1 131 1839 1 259 1 311 1 169 966 778 1 301 1 182 1 354

Remboursements des frais de mdecine gnrale

Consultation100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %

22 28 (2)100 % 100 %

Actes de biologie, radios Frais rels

Remboursement des frais dhospitalisation

Frais de sjour100 % Frais rels(3)

Frais rels100 % 100 % 100 % 100 %

Frais rels100 % 100 %

Honoraires 100 % 100 %

Chambre particulire (par jour)Non

75 Non Non Non Non Non Non

NonNon

Lit supplmentaire (par jour) 25 30

Remboursement des frais doptique

Lunettes (enfant < 18 ans)Non

30 100 % + 40

100 % + 16 (4) 100 % + 16 (4)100 % 100 % Non

29 + 22 58 (6)100 %

Lunettes (adulte > 18 ans) 70 100 % + 31 (5) 100 % + 31 (5) 31 + 26 70 (6)

Lentilles de contact Non Idem lunettes 100 % 100 % 100 % Non Non 50 101 100 %

Remboursement des frais dentaires et auditifs

Soins dentaires 100 %100 % 100 % 100 %(8) 100 %(8) 100 % 100 %

100 % 100 %100 %

Prothses dentaires rembourses(7) Non Non 125 %

Orthodontie rembourse 100 % Non Non 100 % 100 % 100 % Non Non 100 % 100 %

Prothses auditives Non 100 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Non 100 % 100 %

Rseau de partenaires + ++ + + + + Non + + +Simulations de reste charge pour lassur

Monture avec verres simples (300 ) 293 223 250 260 260 290 290 293 211 290

Monture avec verres progressifs (600 ) 585 515 536 546 546 576 576 585 463 576

Prothse dentaire cramo-mtallique (750 ) 575 543 543 543 543 543 543 575 516 543

Prothse auditive numrique (1 300 ) 1 170 1 070 1 100 1 100 1 100 1 100 1 100 1 170 1 100 1 100

+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Hospitalisation et appareillage niveau 1, soins courants niveau 2. (2) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (3) Limits 400 % dans les tablissements non conventionns. (4) Plus 16 /monture. (5) Plus 31 /monture.(6) Monture + supplment par verre selon le type de correction. (7) Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (8) Dans la limite de 153 les deux premires annes, 306 partir de la troisime.

10 contrats dentre de gamme : des petits prix, mais ils font le minimum

Des remboursements auniveau du ticket modrateurLes contrats dentre de gamme offrent des garantiesidentiques sur les consultations,analyses biologiques et actes de radiologie en se limitant la

prise en charge du ticket mod-rateur. MMA fait exception encouvrant la totalit des dpasse-ments pratiqus par les laboratoires et les radiologues. En outre, les 20 % des frais dhospitalisation non couverts par

Vous tes nombreux avoir solli-cit 60 sur les complmen-taires sant ces derniers mois.Nous nous sommes donc nou-veau penchs sur la question. Nous avons contact dix des prin-cipaux organismes concerns,soit trois mutuelles, cinq assu-reurs privs, un institut de pr-voyance et une banque assurance(ACM). Ltude porte sur troisniveaux de garanties diffrents. Lagarantie de base limite les rem-boursements au ticket modra-teur, soit la diffrence entre le tarifofficiel dfini par la Scu et cequelle rembourse lassur. Lescontrats milieu et haut de gammeproposent des garanties plustendues, couvrant les dpensesmal rembourses par la collecti-vit. Les d passements dhono-raires des praticiens peuvent ainsitre intgralement pris en charge.Trente contrats sont ainsi passsentre les mains de nos experts.Le montant annuel des cotisations

nous a t fourni par chaque assu-reur pour quatre profils dassurs:un homme clibataire de 25ans,un couple de trentenaires avecdeux enfants, un autre de jeunesquadragnaires avec trois enfantset un couple de retraits.Nous avons calcul pour chaquecontrat la somme restant lacharge de lassur, une fois dduitle remboursement de la Scu etcelui de la complmentaire. Nousavons tudi diffrents cas: celuide lachat dune paire de lunettes(verres simples et progressifs), dela pose dune prothse dentaireet dune prothse auditive. Nosrsultats sont prsents sous laforme de tableaux, chacun cor-respondant un niveau de garan-tie. Pour plus de clart, nousavons dcid de ne prsenter queles garanties offertes sur les soinsles plus frquents (con sultationsmdicales, hospitalisation, soinsdentaires, doptique et prothsesauditives, etc.)

COMPLMENTAIRES SANTdossier

COMPLMENTAIRES SANT


30 contrats radiogra phis par nos expertstablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss Life

Formule Latitude Rfrence Scurit Sant Active Biorythm(1) Formo Formule n1 H+100 Formule Accs volution A1B1 Form 1 minimale

100A1

Tarifs annuels

Clibataire, 25 ans 230 288 251 283 234 201 156 262 266 283

Famille, 2 enfants en bas ge 882 1 039 1 095 1 211 947 878 691 1 101 1 074 1 145

Famille, 3 enfants 1 020 1 225 1 467 1 320 1 107 968 842 1 285 1 229 1 300

Couple de jeunes retraits 1 131 1839 1 259 1 311 1 169 966 778 1 301 1 182 1 354


Consultation100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %

22 28 (2)100 % 100 %

Actes de biologie, radios Frais rels


Frais de sjour100 % Frais rels(3)

Frais rels100 % 100 % 100 % 100 %

Frais rels100 % 100 %

Honoraires 100 % 100 %

Chambre particulire (par jour)Non

75 Non Non Non Non Non Non

NonNon

Lit supplmentaire (par jour) 25 30


Lunettes (enfant < 18 ans)Non

30 100 % + 40

100 % + 16 (4) 100 % + 16 (4)100 % 100 % Non

29 + 22 58 (6)100 %

Lunettes (adulte > 18 ans) 70 100 % + 31 (5) 100 % + 31 (5) 31 + 26 70 (6)

Lentilles de contact Non Idem lunettes 100 % 100 % 100 % Non Non 50 101 100 %


Soins dentaires 100 %100 % 100 % 100 %(8) 100 %(8) 100 % 100 %

100 % 100 %100 %

Prothses dentaires rembourses(7) Non Non 125 %

Orthodontie rembourse 100 % Non Non 100 % 100 % 100 % Non Non 100 % 100 %

Prothses auditives Non 100 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % Non 100 % 100 %

Rseau de partenaires + ++ + + + + Non + + +Simulations de reste charge pour lassur




Prothse auditive numrique (1 300 ) 1 170 1 070 1 100 1 100 1 100 1 100 1 100 1 170 1 100 1 100

+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Hospitalisation et appareillage niveau 1, soins courants niveau 2. (2) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (3) Limits 400 % dans les tablissements non conventionns. (4) Plus 16 /monture. (5) Plus 31 /monture.(6) Monture + supplment par verre selon le type de correction. (7) Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (8) Dans la limite de 153 les deux premires annes, 306 partir de la troisime.

10 contrats dentre de gamme : des petits prix, mais ils font le minimum

lAssurance maladie sont pris encharge dans ces contrats.

AGF sen tire un peu mieuxque les autresAGF est la seule rembourser les dpassements dhonoraires des

praticiens hospitaliers jusqu400 % du tarif de la Scu. Cet assu-reur tire galement son pingle dujeu pour la prise en charge desfrais lis la chambre particulireavec un remboursement la hauteur de 75 par jour.

Mais question prise encharge, passez votre chemin ! Le tableau prsentant ce quireste la charge de lassurparle de lui-mme. Aucune socit noffre une garantie satis-faisante. Si vous avez besoin de

lunettes, de prothses dentairesou auditives, mieux vaut les oublier. Quant aux avantagesdu rseau de partenaires, ils sontpresque inexistants. Bref, il ny a gure de bnfice tirerde ce type de complmentaire.


tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss LifeFormule Latitude Bien-tre 1 Avantage + Sant Active Biorythm Formo Formule n 3 H+310 Formule Essentiel volution A2B2 niveau 3 Form 2 Principale 3

150A2

Tarifs annuels

Clibataire, 25 ans 348 442 448 432 333 440 264 324 358 443

Famille, 2 enfants en bas ge 1 295 1 569 1 833 1 767 1 299 1 741 1 037 1 407 1 464 1 706

Famille, 3 enfants 1 504 1 790 2 450 1 964 1 531 1 905 1 231 1 664 1 674 1 880

Couple de jeunes retraits 1 611 1 971 2 170 1 887 1 655 1 727 1 166 1 624 1 345 1 948


Consultation150 % 150 % 150 % 130 % 130 %

130 % 130 % 22 28 (1) 130 % 125 %

Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels 130 % 100 %


Frais de sjour 100 % Frais rels Frais rels130 % 150 %

100 % Frais relsFrais rels

100 % Frais rels

Honoraires 150 % 400 % 400 % 130 % 150 % 130 % 150 %

Chambre particulire (par jour) Frais rels(2) Frais rels 60 35 35 92 30 Non 50 Frais rels

Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 16 16 23 25 Non 30 21 (3)


Lunettes (enfant < 18 ans) 50 60 96 /126 (4) 75 /101 (4)100 % + 138

80 (5)160

29 + 32 83 (6)

150 % + 133 Lunettes (adulte > 18 ans) 100 /150 (4) 140 150 % + 150 142 /172 (4) 105 /131 (4) 100 /130 (4)(5) 46 + 36 100 (6)

Lentilles de contact 100 Idem forfait lunettes 80 65 100 % + 107 60 160 100 151


Soins dentaires 150 % 150 % 150 % 150 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 150 %

Prothses dentaires rembourses(7) 150 % 150 % 150 % + 200 100 % +176 100 % + 115

100 % + 122 168 (8)100

160 200 % 150 %

Prothses non rembourses(7) 150 100 Non 153 Non 145 Non

Orthodontie rembourse 150 % 100 150 % + 200 /an 150 % 200 % 200 % 150 160 x 2 125 % 150 %

Orthodontie non rembourse Non Non Non Non Non Non Non 50 Non

Limitation globale annuelle 500 800 600 (9) 610 (9) 458 (9) 700 Non Non Non Non

Prothses auditives 100 % + 150 /an(10) 200 150 % 130 % 130 % 300 % 150 /appareil(11) 160 150 % + 300 100 % + 159 /an

Rseau de partenaires + ++ + ++ ++ ++ Non + + +Simulations de reste charge pour lassur




Prothse auditive numrique (1 300 ) 950 970 1 000 1 040 1 040 701 1 020 1 010 700 941 + Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Quinze jours maxi. (4) Verres simples/verres progressifs. (5) Plus 20 si forte correction. (6) Monture + prix par verreselon le type de correction. (7) Prothses cramo-mtalliques. (8) Selon le type de prothse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux fois par an au maximum.

10 contrats de milieu de gamme : lart du compromis

Une bonne prise en chargedes dpassementsCes contrats sont en gnral50 % plus chers que ceux den-tre de gamme. Le rembourse-ment des consultations varieentre 100 % (MMA) et 150 %(ACM, AGF et Axa) du tarif de

convention. Dans ce dernier cas,il peut slever jusqu 42 pourune consultation de spcialiste.Si lon se rfre aux dpasse-ments moyens observs lors delenqute mene par 60, enavril dernier, ce niveau de garan-tie couvre la plupart des dpas-

sements en dehors de ceux prati-qus par certains mdecins dansles grandes villes.

Les meilleures offres en cas dhospitalisationsCertains contrats sortent du lotnotamment pour les frais dhpi-

taux. Quelques-uns de cescontrats couvrent la totalit(MMA) ou presque (AGF et Axa)des dpassements dhonorairesventuellement facturs lhpi-tal ainsi que les frais en chambreindividuelle. Dans cette gamme,MMA propose de bonnes garan-


COMPLMENTAIRES SANT


tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss LifeFormule Latitude Bien-tre 1 Avantage + Sant Active Biorythm Formo Formule n 3 H+310 Formule Essentiel volution A2B2 niveau 3 Form 2 Principale 3

150A2

Tarifs annuels

Clibataire, 25 ans 348 442 448 432 333 440 264 324 358 443


Famille, 3 enfants 1 504 1 790 2 450 1 964 1 531 1 905 1 231 1 664 1 674 1 880



Consultation150 % 150 % 150 % 130 % 130 %

130 % 130 % 22 28 (1) 130 % 125 %

Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels 130 % 100 %



100 % Frais relsFrais rels

100 % Frais rels

Honoraires 150 % 400 % 400 % 130 % 150 % 130 % 150 %

Chambre particulire (par jour) Frais rels(2) Frais rels 60 35 35 92 30 Non 50 Frais rels

Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 16 16 23 25 Non 30 21 (3)


Lunettes (enfant < 18 ans) 50 60 96 /126 (4) 75 /101 (4)100 % + 138

80 (5)160

29 + 32 83 (6)

150 % + 133 Lunettes (adulte > 18 ans) 100 /150 (4) 140 150 % + 150 142 /172 (4) 105 /131 (4) 100 /130 (4)(5) 46 + 36 100 (6)

Lentilles de contact 100 Idem forfait lunettes 80 65 100 % + 107 60 160 100 151


Soins dentaires 150 % 150 % 150 % 150 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 150 %

Prothses dentaires rembourses(7) 150 % 150 % 150 % + 200 100 % +176 100 % + 115

100 % + 122 168 (8)100

160 200 % 150 %

Prothses non rembourses(7) 150 100 Non 153 Non 145 Non

Orthodontie rembourse 150 % 100 150 % + 200 /an 150 % 200 % 200 % 150 160 x 2 125 % 150 %

Orthodontie non rembourse Non Non Non Non Non Non Non 50 Non

Limitation globale annuelle 500 800 600 (9) 610 (9) 458 (9) 700 Non Non Non Non

Prothses auditives 100 % + 150 /an(10) 200 150 % 130 % 130 % 300 % 150 /appareil(11) 160 150 % + 300 100 % + 159 /an

Rseau de partenaires + ++ + ++ ++ ++ Non + + +Simulations de reste charge pour lassur




Prothse auditive numrique (1 300 ) 950 970 1 000 1 040 1 040 701 1 020 1 010 700 941 + Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/ consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Quinze jours maxi. (4) Verres simples/verres progressifs. (5) Plus 20 si forte correction. (6) Monture + prix par verreselon le type de correction. (7) Prothses cramo-mtalliques. (8) Selon le type de prothse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux fois par an au maximum.

10 contrats de milieu de gamme : lart du compromis

Pour le remboursement duneconsultation, lAssurance mala-die se base sur le tarif deconvention. Il slve 22pour la consultation chez legnraliste et 28 chez la plu-part des spcialistes. La Scuprend en charge 70 % de cemontant moins 1 de partici-pation forfaitaire. La compl-mentaire rembourse ensuiterespectivement 7,60 et 9,40,ce qui correspond au ticketmodrateur. Les mdecins ins-talls en secteur 1 sont tenusdappliquer ces prix et tous les

contrats que nous avons exa-mins prennent en charge leticket modrateur. Les mde-cins en secteur 2 sont libres defixer leurs honoraires donc derclamer plus que le tarif deconvention. Suivant le type decontrat, la complmentaire peutne pas prendre en charge ledpassement, ou en partie seu-lement. Quant aux radios et auxanalyses effectues en labora-toires, la Scu rembourse hau-teur de 60 et 70%. L encore,certains professionnels peuventpratiquer des dpassements.

Consultations:gare aux dpassements

En gnral, lAssurance maladierembourse 80 % des fraisdhospitalisation comprenant lesconsultations, les exa mens,lhbergement Les 20% res-tant, de mme que le forfaithospitalier (16 par jour), sontpris en charge par lassurancecomplmentaire, quelle quesoit la gamme du con trat. Quantaux dpassements dhonorairesdes praticiens hospitaliers, leur

prise en charge peut allerjusqu 400 % du tarif de laScu. Contrairement ce quelon pourrait croire, ce niveau degarantie nest pas lapanage descontrats haut de gamme. Outre les frais mdicaux, il ne faut pas ngliger les supplments facturs pourvotre confort (chambre indivi-duelle, lit daccompagnement,tlphone)

Frais dhospitalisation :un sjour qui peut coter cher

Les frais doptique ne sont pasresponsables du dficit de laScurit sociale. En effet, letarif de base pour le rembour-sement de la monture est de2,84 , dont 65% sont pris encharge par lAssurance maladie.Ce qui reprsente un montantde 1,85 Allez donc trouverune monture ce prix ! Pour lesverres, le tarif de conventionschelonne de 2,29 24,54pour les corrections les plusfortes. La prise en charge est

aussi de 65 %. Une paire delunettes avec une correctionmoyenne estime 390 (monture et verres), vousreviendra, aprs rembourse-ment par la Scu, environ383 . Si vous tes porteur delunettes, inutile de prendre uncontrat dentre de gamme,votre assureur ne sera gureplus gnreux. En hautegamme ou intermdiaire, lescontrats sont variables dunesocit lautre.

Optique : sans complmentaire, cest la galre !

ties avec des cotisations infrieures la moyenne.

Surdit, dents : les laisss-pour-compteLes frais doptique, les prothsesdentaires et auditives sontencore les laisss-pour-compte.

Cela dit, les accords passsentre assureurs et profession-nels de sant peuvent cette foisrellement bnficier lassur.Cela se vrifie pour loptiqueavec les contrats dAGF, Gan et Groupama, pas pour les prothses dentaires et auditives.



Des cotisations importantes,mais une bonne couvertureLes cotisations des contrats hautde gamme sont suprieures denviron 50 % celles descontrats intermdiaires. En dehors de MMA, qui prend insuffisam-

ment en charge les consultations,les autres socits remboursentau minimum 200 % du tarif deconvention.Sauf cas particuliers, ce niveau de garantie devrait permettre de couvrir une bonne partie

des dpassements dhonoraires et tout ce qui se rapporte aux frais dhospitalisation. L encore, cest pour les soinsdoptique, les prothses dentaireset auditives que le bt blesse. Eneffet, ce qui demeure la charge

de lassur demeure parfois trs important.

Vrifiez attentivement le contenu des contratsMme en optant pour un contrathaut de gamme, vous pourrez tre

tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss LifeFormule Latitude Bien-tre 2 Tranquillit Sant Active Biorythm Formo Formule n 4 H+430 Formule Libert volution A4B4 niveau 4 Form 4 Principale 6

200A4

Tarifs annuels

Clibataire, 25 ans 415 768 647 571 497 552 372 552 647 716


Famille, 3 enfants 1 793 2 907 3 487 2 735 2 112 2 574 1 706 2 933 2 954 2 975



Consultation 200 % 200 % 200 % 200 % 200 %

200 % 200 % 33 /34,50 (1)200 % 200 %

Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels



100 % Frais rels Frais rels 100 % Frais rels

Honoraires 200 % 400 % 400 % 200 % 250 % Frais rels 300 % 250 %

Forfait journalier Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels

Chambre particulire (par jour) Frais rels(2) Frais rels 75 50 50 122 70 80 80 Frais rels

Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 31 31 23 25 30 31


Lunettes (enfant < 18 ans) 100 150

200 % + 200

116 /161 (3) 116 /161 (3)100 % + 200

140 (4)

320

44 + 67 168 (5) 300 % + 205 /an

Lunettes (adultes > 18 ans) 150 /200 (3) 330 177 /222 (3) 177 /222 (3) 190 /220 (3)(4) 61 + 71 220 (5)333 (3)Lentilles de contact 150 Idem forfait lunettes 95 95 100 % + 153 120 180 231


Soins courants 200 % 300 % 200 % 200 % 100 % 100 % 100 % 400 % 100 %300 %

Prothses rembourses(6) 200 % 300 % 200 % + 300 100 % + 229 100 % + 229

100 % + de 122 275 (7)200 320

400 %

Prothses non rembourses 200 /an 200 Non 206 355 256 /an(8)

Orthodontie rembourse 200 % 300 200 % + 150 /an 200 % 300 % 250 % 400 320 x 2

200 % 300 %

Orthodontie non rembourse 200 % Non Non Non 370 Non 200 /an 256 / an(8)

Limitation globale annuelle 1 000 800 (9) 1 200 (9) 763 (9) 763 (9) 1 000 Non Non Non 1 025 (10)

Prothses auditives 100 % + 200 /an(10) 500 200 % + 100 200 % 200 % 350 % 300 /appareil(11) 320 200 % + 500 200 % + 256 /an

Rseau de partenaires + ++ ++ ++ ++ ++ NON + + +Simulations de reste charge pour lassur




Prothse auditive numrique (1 300 ) 900 670 801 901 901 601 870 850 401 645

+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Verres simples/ verres progressifs. (4) Plus 20 si forte correction. (5) Monture + prix par verre selon le type de correction. (6)Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (7) Selon le type de prothse. (8) Forfait commun aux prothses non rembourses et lorthodontie non rembourse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux par an au maximum

10 contrats haut de gamme : des tarifs parfois prohibitifs

COMPLMENTAIRES SANT


amens mettre la main lapoche. Dans le haut de gamme,les contrats les moins chersoffrent souvent les moins bonnesgaranties. Mais il y a des excep-tions. Ainsi, les contrats de Gan etGroupama, strictement identiques

en terme de couverture, sont pro-poss des prix trs diffrents.Autre exemple: le contrat Form 4de Malakoff offre des garantiestrs tendues pour un tarif de cotisations quivalent aux contrats de milieu de gamme.

tablissement/contrat ACM AGF AXA GAN Groupama MAAF Malakoff MMA Prvadis Swiss LifeFormule Latitude Bien-tre 2 Tranquillit Sant Active Biorythm Formo Formule n 4 H+430 Formule Libert volution A4B4 niveau 4 Form 4 Principale 6

200A4

Tarifs annuels

Clibataire, 25 ans 415 768 647 571 497 552 372 552 647 716


Famille, 3 enfants 1 793 2 907 3 487 2 735 2 112 2 574 1 706 2 933 2 954 2 975



Consultation 200 % 200 % 200 % 200 % 200 %

200 % 200 % 33 /34,50 (1)200 % 200 %

Actes de biologie, radios 100 % 100 % Frais rels



100 % Frais rels Frais rels 100 % Frais rels

Honoraires 200 % 400 % 400 % 200 % 250 % Frais rels 300 % 250 %

Forfait journalier Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels Frais rels

Chambre particulire (par jour) Frais rels(2) Frais rels 75 50 50 122 70 80 80 Frais rels

Lit daccompagnement (par jour) 20 25 15 31 31 23 25 30 31


Lunettes (enfant < 18 ans) 100 150

200 % + 200

116 /161 (3) 116 /161 (3)100 % + 200

140 (4)

320

44 + 67 168 (5) 300 % + 205 /an

Lunettes (adultes > 18 ans) 150 /200 (3) 330 177 /222 (3) 177 /222 (3) 190 /220 (3)(4) 61 + 71 220 (5)333 (3)Lentilles de contact 150 Idem forfait lunettes 95 95 100 % + 153 120 180 231


Soins courants 200 % 300 % 200 % 200 % 100 % 100 % 100 % 400 % 100 %300 %

Prothses rembourses(6) 200 % 300 % 200 % + 300 100 % + 229 100 % + 229

100 % + de 122 275 (7)200 320

400 %

Prothses non rembourses 200 /an 200 Non 206 355 256 /an(8)

Orthodontie rembourse 200 % 300 200 % + 150 /an 200 % 300 % 250 % 400 320 x 2

200 % 300 %

Orthodontie non rembourse 200 % Non Non Non 370 Non 200 /an 256 / an(8)

Limitation globale annuelle 1 000 800 (9) 1 200 (9) 763 (9) 763 (9) 1 000 Non Non Non 1 025 (10)

Prothses auditives 100 % + 200 /an(10) 500 200 % + 100 200 % 200 % 350 % 300 /appareil(11) 320 200 % + 500 200 % + 256 /an

Rseau de partenaires + ++ ++ ++ ++ ++ NON + + +Simulations de reste charge pour lassur




Prothse auditive numrique (1 300 ) 900 670 801 901 901 601 870 850 401 645

+ Tarifs prfrentiels. ++ Augmentation du taux de remboursement ou des plafonds annuels (1) Consultation gnraliste/consultation spcialiste suivi rgulier. (2) Maxi 50 /jour en tablissement non conventionn. (3) Verres simples/ verres progressifs. (4) Plus 20 si forte correction. (5) Monture + prix par verre selon le type de correction. (6)Applicable aux prothses cramo-mtalliques. (7) Selon le type de prothse. (8) Forfait commun aux prothses non rembourses et lorthodontie non rembourse. (9) Ce plafond augmente, voire nest plus appliqu aprs deux ou trois ans. (10) Plus 100 partir de 60 ans. (11) Deux par an au maximum

10 contrats haut de gamme : des tarifs parfois prohibitifs

Les soins dentaires compren-nent les soins dits conserva-teurs (dtartrage, carie) et lessoins chirurgicaux (extraction,etc.) Sils figurent sur la liste desactes et prestations remboursa-bles, ils sont pris en charge par laScu 70 % du tarif ngociavec les professionnels de sant.Les chirurgiens dentistes ne peu-vent pratiquer de dpassementssur ces types de soin. Enrevanche, leurs honoraires sontlibres pour les soins prothtiqueset dorthodontie. Or, les mon-

tants servant de base pour lesremboursements sont bien inf-rieurs au cot rel. Par exemple,une prothse dentaire au prixmoyen de 450 700 est rem-bourse 75,25 ! De mmepour les appareils auditifs, rem-bourss 65 % sur la base duntarif forfaitaire unique de199,71 (soit 129,80 ), alorsquils valent entre 900 et 1 400 .Pour des cotisations plus le-ves, le haut de gamme ne pro-pose pas mieux que les contratsdu milieu de gamme.

Prothses dentaires et auditives : des remboursements insuffisants

Les assurances complmen-taires proposent leurs adh-rents de bnficier dun meilleurniveau de prise en charge ensadressant au rseau de professionnels quils re comman-dent (opticiens, dentistes, audio-prothsistes, etc). Les avantagescon sentis varient : tarifs prf-rentiels (con trats estampills dusymbole + dans nos tableaux),augmentation du taux de rem -boursement ou des plafonds

annuels (contrats signals par lesymbole ++). Le client qui privi-lgie les partenaires de sonassureur peut mme bnficier,dans certains contrats, dunremboursement aux frais relsdes dpenses engages pourlachat de lunettes ou bien lapose dune prothse dentairepar exemple. Mais avant desouscrire, vrifiez que vousaurez facilement accs aux pro-fessionnels recommands.

Rseau de partenaires :un avantage rel

Dlais de carence et limite dges Toutes les prestations neprennent pas effet ds la souscription du contrat. Pourcertains postes (hospitalisation,optique, dentaire), il existeparfois un dlai dattente pendant lequel lassur nestpas rembours des dpensesengages ou des niveauxinfrieurs ce que son contratgarantit. Parmi les contrats quenous avons slectionns, cesdlais varient de trois sixmois pour les frais doptique,lorthodontie ou les prothsesdentaires, et de neuf douzemois pour les frais de maternit.

s Le dlai decarence ne peuttre appliqu si lassur justifie quil bnficiaitdune autre garantie compl-mentaire sant, rsilie dans les trois mois prcdantson adhsion, ou sil est victime dun accident.s partir de 65 ans, certainsassureurs peuvent imposer des conditions particuliresavant daccepter ladhsion,voire carrment la refuser. Lge du souscripteur nest pasun critre pour cinq des dix organismes de notre slection.

bon savoir

Pour cette famille, deux critres pri-ment : la prise en charge des fraisdhospitalisation et des soins dor-thodontie. Face ces besoins, lescontrats de moyenne gammedAxa et de MMA semblent lesplus appropris. Le premier est leplus cher de sa catgorie, mais pro-pose le meilleur niveau de couver-ture sur ces deux postes dedpenses. Le second, beaucoupplus abordable, tient largement laroute en matire dhospitalisationet prsente, lui aussi, un bonniveau de prise en charge des fraisdorthodontie.

Marie a la vue qui baisse. Louis aurabientt besoin dune prothse audi-tive. Ces frais viendront sajouter auximportants dpassements dhono-raires dont doit sacquitter le couple,qui frquente rgulirement desspcialistes. Un contrat haut degamme simpose sans discussion.Celui propos par Prvadis offre letaux de remboursement le plus int-ressant sur les prothses auditives.Il ne dmrite pas non plus sur laprise en charge des frais doptique etdes dpassements. Le contrat deMalakoff (Formo Form 4) noffrepas de garanties particulirementintressantes, mais il est propos un prix infrieur aux autres. cetitre, il peut donc savrer rentable.

Cette famille avec deux enfants enbas ge a souvent recours aux sp-cialistes, le pdiatre notamment, quipratiquent des dpassements impor-tants. Paul na pas toujours t rigou-reux en matire dhy gine dentaire.Il nest pas im possible qu sa pro-chaine visite chez le dentiste, uneou plusieurs prothses simposent.Le contrat Bien-tre 1 dAxa est leplus performant parmi ceux demilieu de gamme, en particulier pourla prise en charge des dpasse-ments et des prothses. Son prixrelativement lev se justifie par unniveau de garantie trs tendu.

Quant au contrat Form 4 de Malakoff,il est moins gnreux sur les pro-thses, mais couvre bien les dpas-sements dhonoraire. Son prix estpar ailleurs abordable.


Si vous tes jeune eten forme, il nest pasutile de consacrer un budget important une complmenatiresant . Les choix de 60 pour quatreprofils dutilisateurs.

Rgle numro 1 : la meilleurecomplmentaire nest pas cellequi offre le plus de garanties, maiscelle qui rpond le mieux vosbesoins. Si vous tes jeune et enforme, vos frais de sant serontlimits. Inutile dengager dessommes normes pour une cou-verture que vous sous-utiliserez.Dans certains cas, il nest mmepas trs pertinent dadhrer unecomplmentaire. Sil navait past porteur de lunettes, nous lau-rions dailleurs dconseill Martin (voir ci-contre) qui, comptetenu de son ge, a peu de chancedamortir les cotisations quil auraitengages.Rgle numro 2 : bien tudier lemontant des cotisations. On seraittent de croire que, si les besoinssont importants, la garantie doittre tendue et donc relativementcoteuse. Ce nest pas totalementvrai. Un contrat garantie peutendue ne rpondant pas exac-tement vos besoins, mais offert prix cass, peut savrer plusintressant quun autre qui cou-vrira tous vos frais, mais vous co-tera les yeux de la tte. Il est doncessentiel de calculer la diffrenceentre les cotisations et les rem-boursements attendus.

Martin est jeune et en bonne sant.Son seul souci cest sa myopie quiloblige porter des lunettes. plusou moins long terme, il devra faireface des frais doptique importants.Nous lui suggrons le contrat milieude gamme de Groupama, qui offreune prise en charge totale desverres dans le rseau partenaire. Lecontrat de MMA (formule n 3),dont le prix est parmi les moins le-vs, prsente le meilleur niveau deremboursement des frais doptiqueparmi les contrats intermdiaires.

les

choixde

Notre conseil Groupama Sant Active A2B2 : aucun reste charge sur les lunettes dans le rseaude partenaires. MMA formule n 3 :reste charge modr surles lunettes ; prix modique.

Nos conseilspour quatre profils

Martin, 25 ans, clibataire

Notre conseil Axa Sant Bien-tre 1 :garantie tendue sur lor-thodontie et les frais hos-pitaliers. MMA formule n 3 :couverture des frais hos-pitaliers au rel ; ortho-dontie correctementrembourse, prix mo-dique.

Virginie et Raphal,quadras, trois enfants

Marie et Louis, 62 ans,retraits


La et Paul, la trentaine,deux enfants

Cette famille avec deux enfants enbas ge a souvent recours aux sp-cialistes, le pdiatre notamment, quipratiquent des dpassements impor-tants. Paul na pas toujours t rigou-reux en matire dhy gine dentaire.Il nest pas im possible qu sa pro-chaine visite chez le dentiste, uneou plusieurs prothses simposent.Le contrat Bien-tre 1 dAxa est leplus performant parmi ceux demilieu de gamme, en particulier pourla prise en charge des dpasse-ments et des prothses. Son prixrelativement lev se justifie par unniveau de garantie trs tendu.

Quant au contrat Form 4 de Malakoff,il est moins gnreux sur les pro-thses, mais couvre bien les dpas-sements dhonoraire. Son prix estpar ailleurs abordable.


Notre conseil Axa Bien-tre 1 : meilleur rapport prix /couverture dentaire ;prise en charge correctedes dpassements. Malakoff Formo Form 4 :prix abordable ; bonnecouverture des dpasse-ments de spcialistes.

Nos conseilspour quatre profils

Notre conseil Prvadis H+430 :la meilleure prise en charge des prothses auditives. Malakoff Formo Form 4 : dans sa gamme,faible au niveau des ga-ranties mais peu onreux.

Marie et Louis, 62 ans,retraits

La et Paul, la trentaine,deux enfants

COMPLMENTAIRES SANT

ET SI JE SUIS COUVERT PAR UNE ASSURANCE COLLECTIVE ?Plus de la moiti (57 %) des couvertures complmentaires de sant sont obtenues par lintermdiaire de lentreprise. Voici les rponses aux questions qui se posentle plus frquemment sur ce type de contrats.

conomies dchelle obligent, les contrats collectifs dentreprise offrent des niveaux degarantie levs pour des cotisations infrieures ce que le salari aurait pay pour une compl-mentaire individuelle. Dautant que, la plupart du temps, lemployeur prend sa charge au moins la moiti de la cotisation. Attention,mme si vous ntes pas intress, lemployeurpeut, dans certaines conditions, vous imposer dadhrer. Cest le cas pour environ la moiti des contrats de complmentaire dentreprise.

Dans quelle mesure mon employeur peut-il mobliger souscrire la complmentaire sant de lentreprise ?Plusieurs hypothses sont possibles. Si ladhsion un contrat collectif a t dcideunilatralement par lemployeur, le salari peutrefuser de saffilier. En revanche, dans le cas o linstauration de la complmentaire est le rsultat dun rfrendum dans lentreprise oudun accord collectif de travail, ce dernier peut imposer ladhsion, y compris ceux qui bnficient dj dune complmentaire dentreprise via leur conjoint. Dans tous les cas,un nouvel arrivant dans lentreprise ne peut pasrefuser dadhrer si son employeur le demande,sauf, videmment, sil parvient le ngocierpendant le processus dembauche.

Je viens de trouver un emploi et mon employeurmimpose dadhrer la complmentaire de lentreprise. Puis-je rsilier mon assuranceindividuelle avant la date dchance ?La plupart des contrats prvoient cette possibilit. Les modalits de rsiliation varientdun assureur lautre. Certains lautorisentsans rclamer de dlais (Axa, MMA, Groupama),dautres lacceptent en imposant ladhrent unpravis variant de un deux mois (Gan, ACM).Malakoff la refuse en principe, mais prcise quil peut y avoir des drogations aprs examendu dossier. Quant aux AGF, ils ne sy opposentpas, condition que le contrat ait plus dun an et sous rserve dexamen du dossier.Dans tous les cas de figure, ladhrent doit

justifier son affiliation la nouvelle assuranceobligatoire. Tant que cette attestation nest pas fournie, les cotisations du contrat individuelcourent toujours.

Mon conjoint bnficie dun contrat dentreprise obligatoire. Quels avantages puis-je en tirer ?Classiquement, les contrats dentreprise couvrentles dpenses de lemploy, mais aussi de son conjoint et de ses enfants. En consquence, si chacun cotise un tel contrat, le couple estcouvert deux fois et peut prtendre se fairerembourser chacun par leur assureur. concurrence, videmment, des frais rels, et dans la limite des garanties prvues par les contrats.

Que devient ma complmentaire quand je quittelentreprise (retraite, licenciement) ?Lorsque ladhsion la complmentaire dentre-prise est obligatoire, lex-salari peut demander lassureur le maintien de sa garantie dans lessix mois suivant la rupture de son contrat de travail. Celui-ci est tenu de lui maintenir le mmeniveau de garanties sans dlai de carence etsans pouvoir lui imposer de questionnaire mdical. La garantie doit prendre effet ds le lendemain de la demande. Lancien salari ne bnficiant plus des tarifs ngocis et de la participation de lemployeur, laugmentationdu montant des cotisations est invitable. Elleest toutefois limite par dcret et ne peut tre suprieure 50 % des tarifs globaux applicablesaux salaris actifs. Attention : si ladhsion aucontrat nest que facultative, lassureur na pasdobligation lgale de maintenir la garantie.

Je suis couvert par la complmentaire de mon conjoint, qui vient de dcder. Combien de temps puis-je continuer en bnficier ?Lorsque ladhsion est obligatoire, lassureur doit maintenir une couverture quivalente au profit du conjoint de lassur dcd pendant une dure minimale de douze mois compter du dcs (article 4 de la loi Evin du31 dcembre 1989). Le conjoint dispose alors de six mois pour en faire la demande.

430-Essai Complementaires Sante

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