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L’E-BANQUEL’E-BANQUE

Kautar FAHMIKautar FAHMI

Décembre 2007Décembre 2007

EPT 208 : TIC ET ECONOMIE NUMERIQUEEPT 208 : TIC ET ECONOMIE NUMERIQUE

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SOMMAIRESOMMAIRE

IntroductionIntroduction

Le marché Le marché

Quelques exemplesQuelques exemples

ConclusionConclusion

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Quelques définition:Quelques définition:

1/ les banques Brick and Mortar (Brique et mortier): Désigne Désigne les banques traditionnelles faites "de brique et de mortier" par opposition aux entreprises virtuelles qui ne possède pas de magasin physique. Amazon.

2/ Click & Mortar (Clic et magasin): Désigne les entreprises Désigne les entreprises traditionnelles, le plus souvent du secteur de la distribution, ayant traditionnelles, le plus souvent du secteur de la distribution, ayant ajouté des activités en ligne (click) à son modèle classique (mortar). ajouté des activités en ligne (click) à son modèle classique (mortar). La Fnac.La Fnac.

3/ 3/ Désintermédiation : Suppression de l'intermédiation où les financements passent par le biais d'établissements de crédit qui transforment les dépôts en prêts. Les entreprises peuvent se financer directement sur les marchés financiers.

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Apporter des réponses aux questions Apporter des réponses aux questions suivantes:suivantes:

1. Les pures players ont-ils réussi à 1. Les pures players ont-ils réussi à concurrencer les banques classiques?concurrencer les banques classiques?2. Le rôle des TIC dans le développement 2. Le rôle des TIC dans le développement des banques électroniques.des banques électroniques.3. Quels sont les nouvelles tendances?3. Quels sont les nouvelles tendances?4. Les risques et les opportunités. 4. Les risques et les opportunités.

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ContexteContexte

La banque électronique (aussi appelée banque par La banque électronique (aussi appelée banque par Internet, PC banking ou E-Banking) est apparue de Internet, PC banking ou E-Banking) est apparue de manière timide aux USA (Banque Chemical, 1983) et manière timide aux USA (Banque Chemical, 1983) et puis de manière plus imposante au milieu des années puis de manière plus imposante au milieu des années quatre-vingt-dix (KALAKOTA et al. 1997).quatre-vingt-dix (KALAKOTA et al. 1997).Elles ont été développées par deux types de banques :Elles ont été développées par deux types de banques :

1.1. leles banques traditionnelles s banques traditionnelles (banques commerciales (banques commerciales et mutualistes) et mutualistes)

2.2. les e-banquesles e-banques (Internet-only Banks) qui n’ont pas de (Internet-only Banks) qui n’ont pas de points de vente physiques et distribuent leurs produits points de vente physiques et distribuent leurs produits et services uniquement par Internet.et services uniquement par Internet.

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ContexteContexte

La banque électronique a été stimulée par La banque électronique a été stimulée par Internet, nouveau moyen de prestation des Internet, nouveau moyen de prestation des services bancaires profitant aussi bien aux services bancaires profitant aussi bien aux banques qu’aux clients. banques qu’aux clients.

À l’heure actuelle, la plupart des banques À l’heure actuelle, la plupart des banques combinent les nouveaux circuits de distribution combinent les nouveaux circuits de distribution électroniques et les agences traditionnelles, électroniques et les agences traditionnelles, mais quelques-unes offrent leurs produits et mais quelques-unes offrent leurs produits et services principalement, ou exclusivement, par services principalement, ou exclusivement, par voie électronique. voie électronique.

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A la concurrence interbancaire classique, A la concurrence interbancaire classique, s’ajoute la concurrence des banques s’ajoute la concurrence des banques virtuelles.virtuelles.

Les banques traditionnelles se lancent sur Les banques traditionnelles se lancent sur le marché virtuel.le marché virtuel.

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Année Nombre de sites Bancaires* (en unité)

Nombre de clients en ligne (en million)

1999 86 0.5 2000 130 1.0 2001 190 1.7 2002 260 2.6 2003 330 3.5 2004 400 4.7 2005 650 8.9

2006** 780 15.5

Dans une étude l’AFB affirme qu’aucune banque ne pourra exister sans service accessible par Internet.

* Sur 550 banques en France (comprenant chaque caisse régionales des banques populaires, Crédit Agricole, Crédit Mutuel)** Prévisions

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LE MARCHELE MARCHE

Données 2002

e-banque Principales Secondaires

Zebank (créée en 2001) 70 000 Clients Devenir la première banque du client avec une offre élargie

Bipop (créée en 2001) Banque Italienne Devenir conseiller financier du client

Banque Directe (créée en 1995) Filiale BNP-Paribas Plus de 110 000 Clients Devenir la première banque du client

Covefi (créée en 1987) Filiale de 3 suisses Inter (66%) et Cetelem (34%) 270 000 Clients Proposer au client une relation bancaire Durable sans forcément être sa première banque

Banque AGF (créée en 2000) 140 000 Clients banque en ligne appuyée par les 10000 Agent et conseillers des assurances AGF

Cortal (créée en 1996)

e.creditlyonnais (créée en 2000) ING Direct (créée en 2000) 180 000 client Focalisation sur l’épargne du client, avec 1 ou 2 produits simples.

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Le cas ZEBANKLe cas ZEBANK

En 2001, création de Zebank (En 2001, création de Zebank (banque en ligne banque en ligne purepure), fondée par le PDG de LVMH Bernard ), fondée par le PDG de LVMH Bernard Arnault et la banque franco-belge Dexia.Arnault et la banque franco-belge Dexia.Ils ont dépensé 175 millions d’euros depuis le Ils ont dépensé 175 millions d’euros depuis le lancement.lancement.En 2002, la banque en ligne britannique Egg En 2002, la banque en ligne britannique Egg avait racheté Zebank pour 5,5 millions d'euros. avait racheté Zebank pour 5,5 millions d'euros. En Juillet 2004, Egg s’est retirée du marché En Juillet 2004, Egg s’est retirée du marché français. pertes très importantes de la filiale qui français. pertes très importantes de la filiale qui déséquilibraient les comptes de l’ensemble du déséquilibraient les comptes de l’ensemble du groupegroupe

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Le cas ZEBANKLe cas ZEBANK

Des problèmes de sécurité.Des problèmes de sécurité.

La chasse des clients à tout prix.La chasse des clients à tout prix.

La concurrenceLa concurrence

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Le cas ZEBANKLe cas ZEBANKCauses de l’échecCauses de l’échec

Le risque opérationnel: problème de sécuritéLe risque opérationnel: problème de sécurité

Le risque de réputation : perte de confianceLe risque de réputation : perte de confiance

La montée en puissance des banques La montée en puissance des banques classiquesclassiques

Le risque de capter de mauvais clients (sélection Le risque de capter de mauvais clients (sélection adverse)adverse)

L’absence de notoriété: pallier par des dépenses L’absence de notoriété: pallier par des dépenses énormes en Marketing par Eggénormes en Marketing par Egg

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Le cas ZEBANKLe cas ZEBANKQuelques solutions possiblesQuelques solutions possibles

il vaut mieux s’associer à une banque « en il vaut mieux s’associer à une banque « en dur » oudur » ou

s’appuyer sur un métier de vente en ligne, s’appuyer sur un métier de vente en ligne,

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Le cas E-bay et PaypalLe cas E-bay et Paypal

Paypal société fondée aux USA en 1998.Paypal société fondée aux USA en 1998.

Réseau de paiement électroniqueRéseau de paiement électronique

En 2002, La société spécialisée dans les En 2002, La société spécialisée dans les enchères e-bay propose 1,5 milliard de enchères e-bay propose 1,5 milliard de dollars par échange d'actions pour dollars par échange d'actions pour acquérir Paypal.acquérir Paypal.

Objectifs: Sécuriser le paiementObjectifs: Sécuriser le paiement

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Le cas Boursorama et SelfTradeLe cas Boursorama et SelfTrade

Le 30 décembre 2002, Fimatex, la filiale Le 30 décembre 2002, Fimatex, la filiale de courtage en ligne de la Société de courtage en ligne de la Société Générale a racheté SelfTrade, propriété Générale a racheté SelfTrade, propriété de l'Allemand Direkt Anlage Bank.de l'Allemand Direkt Anlage Bank.

Le montant est de 62 millions d'euros en Le montant est de 62 millions d'euros en cash.cash.

Objectif : donner naissance au premier Objectif : donner naissance au premier courtier français en ligne.courtier français en ligne.

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Le cas Boursorama et SelfTradeLe cas Boursorama et SelfTrade

Le nouveau groupe cumule ainsi 127 500 Le nouveau groupe cumule ainsi 127 500 comptes et gère plus d'un milliard d'euros comptes et gère plus d'un milliard d'euros d'actifs.d'actifs.Après la fusion, le site a du diversifier ses Après la fusion, le site a du diversifier ses sources de revenu (baisse des revenus sources de revenu (baisse des revenus publicitaires provenant des courtiers en lignes) publicitaires provenant des courtiers en lignes) Aujourd’hui, le groupe mixte des activités de Aujourd’hui, le groupe mixte des activités de courtage en ligne (boursorama banque) avec courtage en ligne (boursorama banque) avec celles de diffusion d'informations celles de diffusion d'informations financières(boursorama.com)financières(boursorama.com)

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ConclusionConclusion

Les technologies de réseau ont contribué au Les technologies de réseau ont contribué au développement de la banque électronique.développement de la banque électronique.

une transformation des métiers et des servicesune transformation des métiers et des services Les banques classiques gardent toujours leurs Les banques classiques gardent toujours leurs

placeplace De nouvelles exigences (sécurisation)De nouvelles exigences (sécurisation) Monnaie électronique???Monnaie électronique???